修維婭

當下金融科技的發(fā)展帶動了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的要求，線上信貸業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展的規(guī)模和速度持續(xù)上漲，從傳統(tǒng)信貸形式到線上信貸形式的轉(zhuǎn)變給商業(yè)銀行帶來了更大的發(fā)展機遇和空間，在一定程度上有利于提高商業(yè)銀行的同業(yè)競爭力。針對商業(yè)銀行線上信貸這一新興業(yè)務(wù)模式，對其進行風險管理具有重要意義。

一、商業(yè)銀行線上信貸發(fā)展模式

1.自營模式

商業(yè)銀行線上信貸自營模式是指銀行自主經(jīng)營的線上信貸產(chǎn)品，無第三方的參與。獲客模式主要有三種：一是在行內(nèi)存量客戶挖掘，二是政府平臺直聯(lián)數(shù)據(jù)挖掘，三是網(wǎng)上消費數(shù)據(jù)挖掘。并且對于小微線上信貸進行了重要變革和創(chuàng)新，通過建立小微金融專屬App，或者將其融入App中。當下，我國大多數(shù)銀行都選擇此種模式，并且在產(chǎn)品設(shè)計上偏向于傳統(tǒng)的抵押、擔保硬約束。

2.助貸模式

商業(yè)銀行線上助貸是指銀行與其他機構(gòu)合作、利用其他機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓展數(shù)據(jù)維度和客戶渠道，加強信貸業(yè)務(wù)、降低風險的模式。其特點是助貸機構(gòu)不出資、不承擔信用風險，風險由商業(yè)銀行承擔。助貸模式的流程是基于自身大數(shù)據(jù)分析之后，把客戶推薦給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行再對借款人進行審核、風控、放貸和貸后管理，實際操作中也會引入征信機構(gòu)進行擔保。

3.聯(lián)合貸款模式

互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款模式是兩家及以上持牌放貸機構(gòu)基于共同貸款條件和統(tǒng)一借款合同進行放貸，特點在于雙方利益共享、風險共擔，是商業(yè)銀行較樂于開展的合作方式。主要流程是雙方按照約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。

二、商業(yè)銀行線上信貸風險因素

1.外部風險因素

（1）欺詐風險

互聯(lián)網(wǎng)金融市場上存在著客戶信用獲取成本高、客戶信息資源利用率低的問題。線上信貸與傳統(tǒng)信貸大不相同，線下銀行針對客戶信用都會進行實地調(diào)查，但是線上信貸放寬了信用調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)信貸憑借其高效、快捷、簡單的優(yōu)勢基本省略了人工調(diào)查環(huán)節(jié)，憑借大數(shù)據(jù)來評估客戶資質(zhì)，由于借貸雙方信息不對稱，導致風險增加。

（2）征信體系問題

在征信體系方面，不是所有的借款發(fā)生額都能進入征信體系，信息缺失會導致過度授信、多頭授信的問題。而且對于互聯(lián)網(wǎng)信貸體系而言，沒有建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。因此相對于傳統(tǒng)線下信貸而言，線上信貸更容易滋生違約或投機行為。

2.內(nèi)部風險因素

（1）線上信貸體系建設(shè)問題

線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展并不成熟，有待進一步完善。一方面是流程設(shè)計問題，銀行線上信貸的個別流程設(shè)計受到傳統(tǒng)信貸思維的影響嚴重，無法與其他完全線上的流程有效對接；另一方面是產(chǎn)品設(shè)計問題，線上產(chǎn)品種類過多，缺乏統(tǒng)一、有效的整合與管理，傳統(tǒng)風控流程并不能完全匹配線上信貸業(yè)務(wù)。

（2）權(quán)責不明

權(quán)責不明是指線上信貸業(yè)務(wù)銀行責任分配并不明晰。一方面，相關(guān)人員重視力度不夠，客戶經(jīng)理普遍認為，線上貸款的風險是模型的問題，自己并不承擔責任；另一方面，組織內(nèi)部協(xié)調(diào)溝通困難，職責不明，因此降低了貸款效率并加大了風險。

（3）人才和能力挑戰(zhàn)

一方面，從業(yè)人員大多在數(shù)據(jù)獲取和建模方面能力有限，對于高新技術(shù)的理解和運用還不成熟；另一方面，缺乏復合人才，傳統(tǒng)銀行人員能力較為單一，與業(yè)務(wù)發(fā)展不相匹配。

三、商業(yè)銀行線上信貸風險管理策略

1.外部風險管理策略

（1）聚焦“全場景覆蓋”與反欺詐

如今“先場景，后金融”成了銀行業(yè)發(fā)展的共識，為防控反欺詐風險，不少銀行將場景向線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)移，基于場景來獲得真實的貿(mào)易數(shù)據(jù)，作為大數(shù)據(jù)放貸和智能風控的依據(jù)，具體包括實施“經(jīng)營場景+留存數(shù)據(jù)”模式、通過App構(gòu)建純線上智能風控體系、金融科技賦能信貸反欺詐管理、融資擔保公司與保險公司“增信”價值等。

（2）完善和健全信用環(huán)境

完善和健全信用環(huán)境主要表現(xiàn)在兩個方面。一方面是建立起統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，全網(wǎng)無死角進行征信，無論是線上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、第三方支付機構(gòu)及其他涉及金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，都應(yīng)該上報網(wǎng)絡(luò)征信體系；另一方面，需要建立市場信息共享機制，提高政府閑置數(shù)據(jù)的利用，降低線上信貸業(yè)務(wù)的信息收集成本，提高信息利用率。

2.內(nèi)部風險管理策略

（1）健全線上信貸管理體系

建立一個統(tǒng)一、完備、科學的線上信貸管理機制。一方面，需要商業(yè)銀行管理者和業(yè)務(wù)人員改變傳統(tǒng)的信貸思維，積極學習和融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；另一方面，商業(yè)銀行需要對線上信貸產(chǎn)品進行歸類和整合，避免出現(xiàn)同質(zhì)化信貸產(chǎn)品，對其各個運營環(huán)節(jié)進行統(tǒng)一和規(guī)范，提高業(yè)務(wù)審批、風險管控的效率。

（2）實行責任制

一方面，單獨設(shè)立線上信貸專業(yè)部門，并且明確規(guī)定部門的權(quán)力和責任，以及個人的權(quán)力和責任，實行部門責任制和人員責任制；另一方面，建立跨部門柔性團隊，加強合作與交流，對重大制度的制定、業(yè)務(wù)拓展、流程改造、技術(shù)開發(fā)等要點進行聯(lián)動工作，各部門明晰責任，協(xié)同促進線上信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）提高從業(yè)人員素質(zhì)，培養(yǎng)復合人才

人才是銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素。一方面，需要定期展開教育和培訓，從觀念、知識運用、操作等各方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，尤其在數(shù)據(jù)處理和建模方面提高從業(yè)人員的能力；另一方面，重視復合人才的培養(yǎng)，積極引進復合型人才，線上信貸的運作不單單只是要求具有業(yè)務(wù)能力，其他專業(yè)能力同樣重要。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展不僅僅是當下金融市場發(fā)展和社會需求推動下順理成章的趨勢，也是商業(yè)銀行自主進行轉(zhuǎn)型的主觀需要，但是在發(fā)展過程中也逐漸暴露出線上信貸的眾多風險。因此，商業(yè)銀行實行線上信貸風險管理具有重要意義，銀行需要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風險管理思維，將先進的技術(shù)和理念運用到線上信貸風險管理機制中，在貸前、貸中和貸后全過程，有效識別和防范外部、內(nèi)部風險因素，提高線上信貸業(yè)務(wù)的風險管理水平，為線上信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的運行條件。