2020年，在后疫情時代市場環(huán)境大變革、大調(diào)整潮流中，信用卡順應國家戰(zhàn)略和經(jīng)營環(huán)境的要求，繼續(xù)強化特色思維、品牌思維、差異化思維，堅定走“人無我有，人有我特”的差異化發(fā)展道路，構(gòu)建和強化自身在區(qū)域性、產(chǎn)業(yè)性、消費性、特色性、數(shù)字化等關(guān)鍵產(chǎn)品、業(yè)務和服務上的創(chuàng)新優(yōu)勢，實現(xiàn)差異化和特色化經(jīng)營。只有契合移動互聯(lián)網(wǎng)大背景下的“無限貼近用戶”的需求，贏得持卡人忠誠度，商業(yè)銀行才有可持續(xù)發(fā)展的潛力。

TOP1：

持卡人最愛信用卡組合

2020年度持卡人最愛的信用卡組合排名前三的發(fā)卡銀行分別是平安銀行、招商銀行和光大銀行，與2019年相比，平安銀行穩(wěn)坐首位，招商銀行由第四名躍升至第二名，光大銀行由第五名升至第三名。

多年來，“金卡獎”中“持卡人最愛信用卡組合”均由銀聯(lián)智策通過錢包位置模型，對同一地區(qū)銀行卡跨行交易數(shù)據(jù)進行多元分析。根據(jù)用卡次數(shù)、使用金額、劃卡商戶、自主消費占比等多種統(tǒng)計變量來估計每一張卡在持卡人錢包里的位置。

平安銀行蟬聯(lián)“最受歡迎”獎項三年冠軍

持卡人首選卡具有錢包位置靠前的顯著特征，而反映在交易行為上則為交易次數(shù)多、交易商戶類型廣，總交易金額高。

2020年以來，信用卡行業(yè)雖然遭遇疫情影響，但平安銀行信用卡改變過去主要依靠資源等要素投入的粗放型發(fā)展方式，快速轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型的集約增長，實現(xiàn)了從“要素投資驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“創(chuàng)新驅(qū)動”的發(fā)展模式。1-7月新戶數(shù)超450萬，成為股份制銀行中的第一;消費金額達1.9萬億元，穩(wěn)居行業(yè)第二。截至2020年9月末數(shù)據(jù)，平安銀行信用卡流通卡量達到6306.71萬張，較上年末增長4.5%;信用卡貸款余額達5280.84億元，也已經(jīng)恢復至上年末水平的97.7%。如此大的體量，還能有如此快的增速，已然很好地詮釋了信用卡產(chǎn)品的巨大潛力。

疫情下產(chǎn)品服務人性化調(diào)整。平安銀行信用卡對2020年受疫情影響暫時失去收入來源的客群，在信貸政策上予以適當傾斜，包括靈活調(diào)整信用卡還款安排，向醫(yī)療一線醫(yī)護人員、感染新冠肺炎的客戶、因疫情管控耽誤還款的特定客戶提供延期還款、減免利息費用、提供征信保護等多項關(guān)懷政策。極具人性化的服務，為平安銀行信用卡在持卡人面前贏得好感，提高持卡人忠誠度。

科技賦能線上綜合化服務。2020年10月，平安銀行信用卡“A+新核心系統(tǒng)”成功完成切換投產(chǎn)，是業(yè)界第一個將金融機構(gòu)核心業(yè)務系統(tǒng)由大型機集中式架構(gòu)遷移到PC服務器分布式架構(gòu)的成功案例，對加快銀行技術(shù)升級，助力零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要意義，為用戶提供申卡用卡、線上購物、生活繳費等全周期、多方位的線上化、綜合化服務。

活動升級帶動消費助力實體經(jīng)濟。平安銀行信用卡在2020年7月推出的“2020全城尋找熱8”活動聯(lián)動線上線下超10萬家商戶，融合平安銀行信用卡產(chǎn)品權(quán)益和背后生態(tài)，成功打造行業(yè)現(xiàn)象級全域整合營銷案例，活動參與用戶超440萬人，新戶環(huán)比增長了22%，消費環(huán)比增長10%。12月“全城天天88”活動升級歸來，為平安銀行信用卡新老用戶送出價值超8億元的持卡消費福利，再掀年度消費高峰，同時惠及更多用戶及合作商戶。

社會責任、科技服務、助商惠民的綜合方向發(fā)力下，平安銀行信用卡連續(xù)三年在持卡人最愛的信用卡組合中排名第一，意料之中。

招商銀行存量優(yōu)勢發(fā)力 上位亞軍

招商銀行由2019年的第四名躍升至2020年亞軍位置，得益于其存量優(yōu)勢下的多方發(fā)力。

多舉措刺激消費復蘇。雖然2020年第三季度，招商銀行信用業(yè)務投訴量為5598件，環(huán)比漲24.4%，位列股份制銀行信用卡業(yè)務投訴量的第一位。但作為多年來深耕信用卡產(chǎn)品市場的銀行，招商銀行信用卡持卡人存量基礎(chǔ)有優(yōu)勢。

2020年上半年，招商銀行信用卡推出多項消費復蘇舉措，如“月月小錦鯉”“周六必享”“逾越者聯(lián)盟”“掌上生活錦鯉節(jié)”“星巴克聯(lián)合會員”等活動，持續(xù)刺激內(nèi)需，在為推動消費增長貢獻力量的同時，也在幫助自己度過行業(yè)的周期影響和解決2020年來高頻出現(xiàn)的關(guān)于信用卡個性化分期問題、暴力催收問題、未經(jīng)同意私自扣除服務費等投訴事件。

“掌上生活”App穩(wěn)步推進線上消費生態(tài)。招商銀行2020年中報披露，截至2020年6月末，“掌上生活”App累計用戶數(shù)為9842.37萬戶，其中非信用卡用戶占比33.29%，“掌上生活”App日活躍用戶數(shù)峰值為813.55萬戶，月活躍用戶數(shù)為4284.32萬戶。作為銀行業(yè)App，“掌上生活”App不僅聚焦重點場景，還拓展服務邊界，金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.74%和72.70%。

疫情沖擊下，其線上運營優(yōu)勢快速體現(xiàn)，一方面向用戶推出“小招喵的抗疫生活圈”，依托金融科技為客戶提供智能客服、線上還款、在線教育等足不出戶的金融與生活服務;另一方面，面向商戶，發(fā)起“逾越者聯(lián)盟”，助力餐飲、汽車和電商等各個消費領(lǐng)域復蘇，推動消費。這些努力助力招商銀行信用卡排位上升至第二名。

“懂你”的光大銀行信用卡

成功追至“持卡人最愛信用卡組合”獎第三名

光大銀行憑借“懂你”的品牌定位，關(guān)注民生，考慮到用戶的實際需求，成功拉升在持卡人錢包中的位置，由2019年的第五名上升至2020年的第三名。

特色服務務實可行、便捷合規(guī)。面對疫情，光大銀行信用卡在第一時間推出一系列務實可行、便捷合規(guī)的特色服務，及時調(diào)整市場營銷方向，加強線上服務支持;比如，用戶可以通過光大銀行信用卡“陽光惠生活”App，在線上申請信用卡、賬單分期、額度調(diào)整、查賬還款等業(yè)務，同時滿足用戶手機充值、訂餐外賣、機票服務等日常生活需求。疫情期間，光大銀行信用卡為用戶提供7×24小時風險預警、安全用卡交易監(jiān)控服務，還特別增加了“疫情防范溫馨提示”。

除了上述特色服務外，光大銀行信用卡還攜手醫(yī)療服務商專家團隊為用戶提供圖文在線咨詢服務。例如用戶想要了解疫情最新動態(tài)、常見健康問題、掌握疫情防護措施以及知曉老年人、兒童護理常識等問題均可以咨詢。

數(shù)字光大云平臺發(fā)力。光大銀行信用卡持續(xù)加大科技投入和創(chuàng)新力度，在云平臺、分布式、微服務、人工智能等方面積極探索運用數(shù)字化能力推進產(chǎn)品“智造”，先后推出云繳費、云支付、隨心貸、陽光區(qū)塊鏈、物流通等多個數(shù)字化產(chǎn)品。

易觀千帆數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年光大銀行信用卡“陽光惠生活”App月活穩(wěn)居“7+1”排名第3名，月活用戶數(shù)超千萬。通過“陽光惠生活”的門戶功能，有效承接來自線下、客服、外呼等渠道的流量，為客戶提供不間斷的金融和非金融服務?！霸起B(yǎng)萌寵”游戲、視頻會員充值、手機話費充值、餓了么平臺權(quán)益等線上活動，有效提升了用戶體驗和黏性。

2020年光大銀行半年報顯示，上半年光大銀行新增發(fā)卡400.77萬張;交易金額達1.32億元，同比增長2.62%;實現(xiàn)業(yè)務收入233.50億元，同比增長0.71%。從服務和數(shù)據(jù)綜合分析，我們可以看到光大銀行排名上升的內(nèi)因，作為“持卡人最愛信用卡組合”的前三名有據(jù)可循。

除前三名外，在“持卡人最愛信用卡組合”前十名的銀行分別還有廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行和農(nóng)業(yè)銀行。

在持卡人錢包中排名靠前的信用卡作為持卡人用卡時首選卡片后，我們根據(jù)銀聯(lián)智策的數(shù)據(jù)分析，將錢包位置居中的信用卡產(chǎn)品，再分別劃分為輔助型、專門型和特殊型。

其中，輔助型卡片，是持卡人在首選卡金額不足情況下的輔助用卡，雖然用卡率也較活躍，但明顯低于首選卡。而專門型卡片，則是持卡人為某類重復性支付服務。另外，為某一兩次大額支付行為，總劃卡金額及單筆消費高的卡片則為特殊型。商業(yè)銀行可以根據(jù)該獎項排名，對應考量在持卡人錢包中的位置，參考相應業(yè)務作出調(diào)整。

TOP2：

最具持卡人忠誠度銀行

2020年“最具持卡人忠誠度銀行”排位又有新的變化，對比2019年，光大銀行從第三名升至第一名，民生銀行從第四名升至第二名，長期忠誠客戶占比排名顯著提升，華夏銀行榮獲第三名。

“金卡獎”中的長期忠誠客戶是指一年內(nèi)具有良好交易表現(xiàn)的信用卡賬戶。

第一名光大銀行：“優(yōu)化客戶體驗”永遠處在進行時。2020年，光大銀行圍繞“利企便民”主題，密集推出落地心系民生的“暖心工程”，光從名字上我們就可以感受到其發(fā)力點勢必會得到持卡人不同程度的忠誠度認可。

一是針對疫情期間，對受疫情影響的客戶、醫(yī)務人員、政府工作人員提供延期還款服務，助力客戶安心抗疫，人性化調(diào)整得到客戶認可。

二是第一時間推出“天使計劃”，該計劃由線上和線下服務構(gòu)成，線上是指在“陽光惠生活”App中間位置推出“天使專區(qū)”版塊，線下是指發(fā)行“天使信用卡”，既周密覆蓋精準滿足醫(yī)務人員的衣、食、住、行、娛、購消費，也細心規(guī)劃了醫(yī)務人員疫情之后的日常生活需求，其中“天使卡”產(chǎn)品還將在每年的國際護士節(jié)（5月）和中國醫(yī)師節(jié)（8月）推出專屬禮遇，成功提高該客群用戶黏性。

三是推出“陽光家族”系列產(chǎn)品服務。2020年推出的“陽光家族”系列產(chǎn)品共包括五大維度，涵蓋產(chǎn)品運營、渠道建設(shè)、客戶服務、風險管控、特色打造等。其中，“陽光惠生活”App改版，推出“在線辦”“在線購”“在線查”“在線看”“在線玩”“在線吃”“在線學”七位一體的設(shè)計，服務更智能化、精準化、場景化，一站式滿足了客戶居家辦公生活的所有需求。

由上可知，光大銀行多年來圍繞“懂你”服務和“陽光”體驗深耕客群，長期的努力使其摘得持卡人忠誠度排名的桂冠。

第二名民生銀行：“信任長在”的品牌理念深入人心。2020年上半年民生銀行信用卡累計發(fā)卡6000.03萬張，報告期內(nèi)新增發(fā)卡254.42萬張，較上年末增長4.43%。信用卡累計客戶數(shù) 4229.11 萬，比上年末增長 3.48%。在穩(wěn)步增量下，民生銀行信用卡持卡人忠誠度也正比上升。

一是得益于民生銀行不斷完善“以客戶為中心”的經(jīng)營管理體系，豐富特色產(chǎn)品體系。結(jié)合優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)場景發(fā)行京東 PLUS 聯(lián)名信用卡，針對女性客群和年輕客群發(fā)行“女人花—鶴禧覺色主題系列信用卡”滿足客戶個性化用卡需求。

二是在2020年為緩解疫情期間受影響客戶的還款壓力，民生銀行信用卡中心提供多項分期付款服務，持卡人可根據(jù)個人需要，選擇對賬單或單筆消費進行分期付款。同時還提供借款服務，持卡人可靈活選擇借款天數(shù)，最長90天，僅需根據(jù)實際使用天數(shù)支付利息。持卡人可以通過“全民生活”App、“民生信用卡”微信公眾號等線上渠道辦理相關(guān)業(yè)務。

三是與電商合作，助力消費復蘇。民生銀行信用卡中心聯(lián)合京東到家、多點購物、盒馬鮮生等生鮮電商平臺推出便民補貼優(yōu)惠，立享滿減優(yōu)惠;同時，民生銀行信用卡中心還針對不同客戶推出了不同的線上支付贏還款金活動，綁定民生銀行信用卡成功支付就可以獲得還款金返現(xiàn)資質(zhì)。

一系列惠民助商計劃全面促進消費市場回暖，推動“信任長在”的品牌理念深入人心，贏得“最具持卡人忠誠度銀行”排名第二名。

第三名華夏銀行：聚焦行業(yè) 推出“云閃付”特色卡產(chǎn)品。2020年6月2日，華夏銀行與中國銀聯(lián)創(chuàng)新獨家首發(fā)的“三個第一”的華夏“云閃付”主題信用卡。

一是業(yè)界“第一張”以“云閃付”為主題的卡產(chǎn)品，響應中國人民銀行大力推進移動支付便民工程倡議。二是“第一張”全世界筆筆返現(xiàn)卡，境內(nèi)、境外消費均有1%返現(xiàn)，主打“筆筆都返現(xiàn)，生活有點甜”，推動持卡人消費。三是“第一張”將各行業(yè)職業(yè)元素融入卡面設(shè)計的信用卡產(chǎn)品，覆蓋教育、醫(yī)護、航空航天、科研、普惠金融、邊防軍人、救援人員、體育、文化、法律、文物工作者等職業(yè)領(lǐng)域，極具特色，深受職業(yè)人喜愛。

上述產(chǎn)品通過對權(quán)益、積分、支付三者的有機結(jié)合，主打“云閃付”“筆筆消費皆返現(xiàn)”、消費特惠、分期特惠等特色權(quán)益，打造多種支付場景。

另外，華夏銀行還聚焦持卡人購房、購車、裝修、旅游、留學、醫(yī)療等核心剛需消費需求，推出包含“菁英易貸、華夏e貸、房易貸、車易貸、學易貸”五大子產(chǎn)品的“華夏易貸”個人信貸服務，全新打造專業(yè)化、智能化、綜合化個貸服務產(chǎn)品。

可以看出，華夏銀行信用卡聚焦行業(yè)的同時，還從民生消費領(lǐng)域中下力氣，為持卡人提供特色產(chǎn)品和精準服務，贏得持卡人忠誠度。

TOP3：

最具持卡人活躍潛力銀行

獲得2020年度金卡獎“最具持卡人活躍潛力”銀行排名前三的分別為上海銀行、興業(yè)銀行和民生銀行。

前三名銀行與2019年相比，排名都有大幅度提升，上海銀行從第七名上升至第一名;興業(yè)銀行從第六名上升至第二名;民生銀行從第八名上升至第三名，這與銀行在產(chǎn)品業(yè)務側(cè)重、市場營銷戰(zhàn)略等方面的調(diào)整有關(guān)。

該獎項參考的數(shù)據(jù)維度是信用卡賬戶交易金額及次數(shù)隨時間呈上升的趨勢。而我們提到“活躍”這個詞，會自然而然地與“年輕”相關(guān)聯(lián)，最具持卡人活躍潛力的信用卡產(chǎn)品，不僅僅是在大數(shù)據(jù)的推算下精準地推送了相應的營銷活動給年輕客群，還精準了解消費者要什么。

上海銀行區(qū)域性差異化經(jīng)營凸顯優(yōu)勢。上海作為極具區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的一線城市，在國內(nèi)長期保持著人均持卡量和年人均消費額第一的地位。上海銀行作為本地法人銀行之一，2020年9月底累計發(fā)卡量突破1000萬張，成為國內(nèi)首家發(fā)卡量突破千萬張的城商行。2020年以來上海銀行助力消費回補，立足區(qū)位優(yōu)勢，依托都市消費生活圈引入、移動消費場景切入、營銷活動投入，形成健康可持續(xù)的客戶經(jīng)營模式。

活動方面，在上海“五五購物節(jié)”“夜生活節(jié)”“旅游節(jié)”期間，上海銀行投入千萬補貼、聯(lián)手網(wǎng)紅商戶開展16項促消費活動，涵蓋美食美飲、移動支付、生活服務、汽車金融、家裝金融、公共交通出行等消費領(lǐng)域，打造契合城市文化的信用卡產(chǎn)品與服務。

產(chǎn)品方面，陸續(xù)推出美團等互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)名卡產(chǎn)品，熊本熊、小劉鴨、龍之谷等游戲IP類主題卡產(chǎn)品以及集享、強生、千家萬鋪等生活類聯(lián)名卡產(chǎn)品等，受到了年輕客戶的喜愛和追捧。

權(quán)益方面，上海銀行連續(xù)十一年的“申情寵愛·電影盛宴”已成為上海地區(qū)主流的系列跨年節(jié)目，讓持卡人在一起享“美食美飲、美行美旅、美衣美物、每時每刻”系列活動，體現(xiàn)了美好生活理念。

上海銀行信用卡產(chǎn)品重點聚焦城市新生代、新居民、職場新人和區(qū)域客戶，活動貼合便捷消費、品質(zhì)生活與良好體驗需求，構(gòu)建了涵蓋高端、商務、青春、女性等9大系列的信用卡產(chǎn)品體系。

上海銀行跨越六個席位成為“最具持卡人活躍潛力銀行”冠軍銀行，是精準深耕下的最佳結(jié)果。

興業(yè)銀行打好安全牌也不忘潮流牌。隨著線上消費需求陡增，信用卡在線支付也越來越普及，但與此同時，老年人用卡安全、年輕人盲目消費等問題也日益突出。因此，2020年興業(yè)銀行信用卡中心著力開創(chuàng)信用卡消費者權(quán)益保護管理新格局，在安全先行的理念下，獲得持卡人認可，成為活躍度頗高的銀行信用卡產(chǎn)品。

2020年是興業(yè)銀行信用卡發(fā)卡16周年。截至2020年12月，興業(yè)銀行信用卡客戶超過5400萬，龐大客群下的信用卡產(chǎn)品迭代更新不容缺位，立足客戶需求變化，緊跟潮流熱點，持續(xù)打造“活力人生”品牌，先后推出諸如“桃花卡”“萌萌卡”等爆款產(chǎn)品，同時開創(chuàng)信用卡金融產(chǎn)品新業(yè)態(tài)，發(fā)布“興動力”移動支付手環(huán)、佳明智能支付手表等可穿戴金融支付產(chǎn)品，積極推進“金融+體育”跨界合作，發(fā)行“拜仁慕尼黑主題信用卡”等，發(fā)卡能力穩(wěn)居同類型股份制商業(yè)銀行第一梯隊。

民生銀行借力“全民生活”App打通活躍消費渠道。2020年民生銀行發(fā)布“全民生活”App全新7.0版本線上平臺，以客戶生命周期、客戶個性化需求為基礎(chǔ)，圍繞高頻支付場景打造千人千面智能化、定制化金融服務，截至2020年6月末，“全民生活” App累計注冊用戶 2316.55 萬戶。

作為社會中的活躍階層，“90后”“95后”，甚至“00后”年輕人的消費意識較強，對移動平臺應用駕輕就熟，通過手機App平臺連接信用消費已經(jīng)是他們生活方式的重要一環(huán)。依托大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能的融合應用，“全民生活”先后開發(fā)并導入了大數(shù)據(jù)BI系統(tǒng)、客戶畫像平臺、千人千面展示系統(tǒng)等創(chuàng)新金融科技，不僅極大地提升了用戶的使用體驗，而且通過系統(tǒng)分析用戶數(shù)據(jù)，建立個體標簽，實現(xiàn)了平臺服務的定向?qū)倩蛊脚_與用戶之間構(gòu)建起極為緊密的“諧振”關(guān)系，讓用戶獲得優(yōu)惠。

而且依據(jù)對用戶需求、資質(zhì)及消費場景要素的綜合判定，App會智能推薦合適的金融信貸產(chǎn)品，并提供全民分期、大額分期、自由分期、賬單分期等多種信貸產(chǎn)品供客戶選擇。