摘 要：商業(yè)銀行應(yīng)該積極與金融科技企業(yè)展開合作。很多銀行的商業(yè)模式或技術(shù)設(shè)備受限于已有的產(chǎn)品服務(wù)或是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)模式無法很好地適應(yīng)市場(chǎng)客戶群體快節(jié)奏、數(shù)字化的變化。因此商業(yè)銀行需要與那些快速抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)的企業(yè)合作，例如一些支付平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、跨國(guó)轉(zhuǎn)賬服務(wù)企業(yè)等。通過對(duì)銀行已有金融工具的整合與包裝，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)，銀行可以加強(qiáng)自己業(yè)務(wù)數(shù)字化的能力，提升自身的技術(shù)水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行背景;金融科技;發(fā)展應(yīng)用

1、金融科技的技術(shù)發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)科技深刻影響著我們的商業(yè)社會(huì)，微信每天有450億次信息發(fā)送，互聯(lián)網(wǎng)中心（IDC）預(yù)計(jì)到2025年全球數(shù)據(jù)量達(dá)到175ZB。國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)提出金融科技是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它可以創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程和產(chǎn)品。金融科技是組織結(jié)合創(chuàng)新商業(yè)活動(dòng)和技術(shù)對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的業(yè)態(tài)，中國(guó)和印度是Fintech采納度最高的國(guó)家。過去人們主要關(guān)注金融公司使用技術(shù)增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，如今更關(guān)注科技如何創(chuàng)新其業(yè)態(tài)。

金融業(yè)與科技行業(yè)逐漸融合發(fā)展，變成一種以非接觸式技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等為代表的技術(shù)助推金融業(yè)發(fā)展的態(tài)勢(shì);從過去的互聯(lián)網(wǎng)金融到如今向著數(shù)字貨幣方向發(fā)展的技術(shù)。也有金融業(yè)界人士將金融科技的內(nèi)涵定義為三大方面：大數(shù)據(jù)云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈。本文將金融科技技術(shù)歸納為ABCD，即Artificial Intelligence人工智能、Block chain區(qū)塊鏈、Cloud云計(jì)算和Data大數(shù)據(jù)。

1.1、人工智能（Arti？cial Intelligence，AI），是研究開發(fā)用來模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的一系列技術(shù)方法和工具的集合，該領(lǐng)域的技術(shù)包括機(jī)器人、語言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語言處理、專家系統(tǒng)等。目前很多金融機(jī)構(gòu)都開始研發(fā)人工智能在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，例如高盛和摩根大通集團(tuán)在研究AI金融分析師對(duì)金融市場(chǎng)走勢(shì)和股票價(jià)格波動(dòng)的預(yù)測(cè)作用，目前AI分析師的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率已經(jīng)超過了人工分析師。清華人工智能研究院的研究顯示，針對(duì)人工智能中深度學(xué)習(xí)存在的無法解釋等問題，為了讓技術(shù)更加安全、可靠和可解釋，人工智能已經(jīng)朝著貝葉斯人工智能方向演進(jìn)。

1.2、區(qū)塊鏈（Block chain），是中本聰于2008年提出的比特幣的一個(gè)重要概念（巴比特，2008）。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從誕生那天起就是中心化、中介化、中間化的，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)在于配置資源的高效率。不過，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在運(yùn)行中由于中心化、中介化企業(yè)過多，既降低了效率，又增加了成本。區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際上是一種分布式共享數(shù)據(jù)庫技術(shù)，具有去中心化、不可篡改、可追溯和公開透明的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)保證了區(qū)塊鏈較強(qiáng)的“信任”功能和加密功能，可以有效降低市場(chǎng)成本。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)包括分布式賬本、非對(duì)稱加密、共識(shí)機(jī)制、智能合約等。

1.3、云計(jì)算（Cloud Computing），該技術(shù)是一種分布式計(jì)算，通過網(wǎng)絡(luò)“云”將龐大的計(jì)算程序分解成了無數(shù)個(gè)小程序，通過分布式的處理器處理這些小程序之后返回結(jié)果，云計(jì)算用于處理龐大復(fù)雜的并行計(jì)算問題。在金融領(lǐng)域，云計(jì)算的運(yùn)用包括私有云和行業(yè)云兩種方式，私有云用于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，存儲(chǔ)重要敏感的數(shù)據(jù)，一般采用購(gòu)買硬件產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施等。公有云是通過金融機(jī)構(gòu)間在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的合作平臺(tái)，資源等方面的共享，用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)外部客戶的數(shù)據(jù)處理、服務(wù)，實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的高速并行處理。

1.4、大數(shù)據(jù)（Data），人工智能很多技術(shù)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的智能程序算法。歷史模型等抓取趨勢(shì)性數(shù)據(jù)，從而預(yù)測(cè)走勢(shì)。麥肯錫的研究指出大數(shù)據(jù)是規(guī)模大到超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有5V特征，分別是Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（高價(jià)值）、Veracity（真實(shí)性）。大數(shù)據(jù)的核心有兩點(diǎn)：一是算法，二是計(jì)算能力。大數(shù)據(jù)與云計(jì)算關(guān)系緊密，海量數(shù)據(jù)的處理離不開云計(jì)算的分布式處理結(jié)構(gòu)，海量數(shù)據(jù)處理的最終目的是通過算法和分析方法得出對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有指導(dǎo)意義的信息。

2、金融科技的行業(yè)技術(shù)規(guī)范

2.1人工智能方面

2020年8月4日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)、中央網(wǎng)信辦、國(guó)家發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)了《國(guó)家新一代人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》，加強(qiáng)了人工智能領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化頂層設(shè)計(jì)，指南還指出了兩個(gè)重要節(jié)點(diǎn)：截至2021年，將對(duì)人工智能頂層設(shè)計(jì)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)研制，完成關(guān)鍵性技術(shù)、關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)等重點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化研制工作;截至2023年，初步建立人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系，重點(diǎn)沿?cái)?shù)據(jù)、算法、系統(tǒng)、服務(wù)等領(lǐng)域推進(jìn)。

2.2區(qū)塊鏈方面

根據(jù)賽迪智庫研究，目前我國(guó)已經(jīng)推出30項(xiàng)區(qū)塊鏈相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，包括1項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，16項(xiàng)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，13項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。其中，50%屬于業(yè)務(wù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn);25%屬于基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，包括ISO的《術(shù)語和概念》《參考架構(gòu)》、中國(guó)電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院的《區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)參考架構(gòu)》等;16%屬于信息安全標(biāo)準(zhǔn)，如《區(qū)塊鏈平臺(tái)安全技術(shù)要求》《區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)存儲(chǔ)與交互防護(hù)技術(shù)規(guī)范》、中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇的《區(qū)塊鏈隱私保護(hù)規(guī)范》等。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有2020年10月28日國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心牽頭發(fā)布和實(shí)施的《區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)安全要求》，是我國(guó)首個(gè)區(qū)塊鏈通用的安全技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)有中國(guó)人民銀行于2020年7月10日發(fā)布的《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用評(píng)估規(guī)則》，為建立健全區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，對(duì)區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用起到了積極的推動(dòng)作用。

2.3云計(jì)算方面

2020年10月16日中國(guó)人民銀行發(fā)布了《云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范技術(shù)架構(gòu)》以下簡(jiǎn)稱《架構(gòu)》）《架構(gòu)》規(guī)定了金融領(lǐng)域云平臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)要求，涵蓋云計(jì)算的服務(wù)類別、部署模式、參與方式等。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范安全技術(shù)要求》規(guī)定了金融領(lǐng)域云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用的安全技術(shù)要求，包括基礎(chǔ)硬件安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全等內(nèi)容。云計(jì)算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范容災(zāi)》規(guī)定了金融領(lǐng)域云計(jì)算平臺(tái)的容災(zāi)要求，包括云計(jì)算平臺(tái)容災(zāi)能力分級(jí)、災(zāi)難恢復(fù)預(yù)案與演練、組織管理、監(jiān)管管理等內(nèi)容。

2.4大數(shù)據(jù)方面

截至2020年5月28日我國(guó)有12項(xiàng)大數(shù)據(jù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布。比較有代表性的是工信部印發(fā)的《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，推動(dòng)了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。2020年9月21日，工信部發(fā)布了《大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化白皮書》，梳理國(guó)內(nèi)外主要國(guó)家和地區(qū)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合大數(shù)據(jù)的發(fā)展熱點(diǎn)和態(tài)勢(shì)提出了我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展的建議。

3、未來在商業(yè)銀行應(yīng)用前景

3.1結(jié)算支付方面

3.1.1、開放平臺(tái)全面連接，以便民服務(wù)為目的進(jìn)行全方位整合。集銀行線上線下全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)支付工具為一體，形成新的銀行業(yè)開放平臺(tái)，為合作伙伴提供商戶增值服務(wù)、營(yíng)銷活動(dòng)執(zhí)行、合作銀行辦卡、在線銷售等模式。

3.1.2、統(tǒng)一入口全打通，使用戶在掌心完成所有支付業(yè)務(wù)的辦理。為用戶提供開戶、支付、二維碼掃碼、刷臉支付等功能，可以利用去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)融入到支付當(dāng)中，區(qū)塊鏈技術(shù)由于強(qiáng)大的提升“信用”優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際匯兌、信用證、股權(quán)登記等領(lǐng)域有所應(yīng)用。將區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融行業(yè)可以有效減去第三方中介的作用，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，提升效率，成為未來在金融行業(yè)的核心應(yīng)用。例如商業(yè)銀行可以推出基于區(qū)塊鏈的國(guó)際匯兌平臺(tái)，為機(jī)構(gòu)提供一種費(fèi)用更低、更快速和更安全的跨境支付方式，傳統(tǒng)的全球企業(yè)與企業(yè)之間的聯(lián)系需要1～3天才能完成匯款，基于區(qū)塊鏈的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易可以極大提高交易效率。

3.1.3、多元場(chǎng)景全覆蓋，滿足用戶支付需求，可以在鐵路、民航、公交、超市、醫(yī)院、高校、菜市場(chǎng)等場(chǎng)景下進(jìn)行支付活動(dòng)。

3.2信貸業(yè)務(wù)方面

金融科技的出現(xiàn)可以在多方面讓業(yè)務(wù)變得更有效率：

3.2.1、可以利用大數(shù)據(jù)來分析企業(yè)和個(gè)人的交易數(shù)據(jù)等，通過各種計(jì)量模型獲取信用水平信息，從而選擇是否提供貸款，有效減少壞賬風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以利用金融科技為小微企業(yè)出具征信報(bào)告，提升企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

3.2.2、成立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，孵化更多對(duì)信貸業(yè)務(wù)有幫助的金融科技項(xiàng)目。

3.2.3、利用大數(shù)據(jù)開展交叉銷售業(yè)務(wù)，通過分析客戶財(cái)務(wù)狀況提供定制化的產(chǎn)品，基于技術(shù)能力和客戶資源，給百姓提供定制化的貸款產(chǎn)品。還可以分析潛在企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)供應(yīng)鏈上下游的供應(yīng)商提供信貸業(yè)務(wù)。四是對(duì)貸后管理進(jìn)行高效的數(shù)據(jù)分析，通過對(duì)結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)報(bào)表、企業(yè)新聞的系統(tǒng)分析，預(yù)測(cè)企業(yè)今后的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

3.3其他業(yè)務(wù)方面

3.3.1、投資理財(cái)領(lǐng)域可以通過大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算來進(jìn)行量化交易和智能投顧。例如通過大數(shù)據(jù)分析來預(yù)測(cè)股價(jià)的漲跌開發(fā)基金產(chǎn)品;通過分析網(wǎng)絡(luò)輿情來制定投資策略等。

3.3.2、在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來對(duì)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析預(yù)警。三是利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，有效提高安全性。

3.3.3、通過人工智能進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高業(yè)務(wù)銷售成功率，優(yōu)化銀行開放平臺(tái)，完善RPA流程機(jī)器人。

4結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、虛擬化等信息技術(shù)的發(fā)展演進(jìn)，金融科技（Fintech）的應(yīng)用逐漸深入，促進(jìn)了金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和變革。本文從金融科技出發(fā)，對(duì)金融科技發(fā)展?fàn)顩r、代表性技術(shù)和規(guī)范、在商業(yè)銀行的應(yīng)用等方面進(jìn)行分析，研究發(fā)現(xiàn)金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展還處于初期階段，對(duì)銀行業(yè)的支付結(jié)算、信貸、理財(cái)業(yè)務(wù)等有很多應(yīng)用前景，最后本文提出了相關(guān)建議以供參考。

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作者簡(jiǎn)介：彭雯，女，漢族，江蘇連云港人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：金融管理。