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數(shù)字化視域下城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析

2021-03-05 22:59:52王清露
商業(yè)文化 2021年32期
關(guān)鍵詞:競爭商業(yè)銀行數(shù)字化

王清露

在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展邁入新階段的歷程中,城市商業(yè)銀行堅守服務(wù)地方中小企業(yè),助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,成為銀行業(yè)全面發(fā)展進(jìn)程中一份不可或缺的力量。面對宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境和內(nèi)生發(fā)展的重大變化,商業(yè)銀行以數(shù)字化手段提升產(chǎn)品服務(wù)能力的觀點已經(jīng)達(dá)成共識,如何構(gòu)建獨具優(yōu)勢的核心競爭力對于城商行的發(fā)展來說變得尤為重要。眾多研究人士已經(jīng)構(gòu)建出一整套評價城市商業(yè)銀行核心競爭力的基本原則,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下,采用差異化發(fā)展、優(yōu)化組織機(jī)制、開放平臺合作等對策,有利于城商行應(yīng)對瞬息萬變的市場發(fā)展需求,適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展浪潮,為服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添色彩。

“十四五”規(guī)劃中提出,迎接數(shù)字時代,激活數(shù)據(jù)要素潛能,推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強國建設(shè),加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會、數(shù)字政府,以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新時代,金融業(yè)改革開放不斷深化,國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段,銀行經(jīng)營環(huán)境在發(fā)生歷史性變化。開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行的共識,從自身的客戶需求、同業(yè)競爭,甚至互聯(lián)網(wǎng)公司的沖擊,都迫使商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型,紛紛付諸行動,積極融入數(shù)字化浪潮。與大中型銀行不同,城市商業(yè)銀行的發(fā)展往往依托于地方政府的扶持,其主營方向為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展,尤其是近年來針對區(qū)域性銀行“防風(fēng)險、穩(wěn)杠桿”和提升經(jīng)營管理質(zhì)效的監(jiān)管趨嚴(yán),城市商業(yè)銀行重新開始聚焦在本地深耕發(fā)展。

隨著數(shù)字化技術(shù)迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用逐漸崛起并迅速滲透到社會生活的方方面面,在為金融市場注入新鮮血液的同時,城市商業(yè)銀行也將面對薄弱的科技基礎(chǔ)、人才資源短板和有限的市場布局等困難和挑戰(zhàn)。在新的發(fā)展階段,在自身資源和能力有限的情況下,該如何應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇和同業(yè)日益激烈的競爭,提高城市商業(yè)銀行核心競爭力,構(gòu)建經(jīng)營護(hù)城河,成為具有重大研究價值的現(xiàn)實問題。

城市商業(yè)銀行在我國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色,在數(shù)字化趨勢中缺乏核心競爭力將成為阻礙其長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營的今天,城市商業(yè)銀行要努力適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境帶來的發(fā)展壓力,爭取探索出適合自身發(fā)展特色的成長路徑。現(xiàn)階段,國內(nèi)外關(guān)于企業(yè)競爭力的研究比較成熟,而隸屬于銀行業(yè)中的城市商業(yè)銀行競爭理論還比較薄弱,尤其是在數(shù)字化發(fā)展新階段,相關(guān)的數(shù)據(jù)支撐也較為匱乏。本文通過對城市商業(yè)銀行在數(shù)字化背景下面對的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析,探索在新時期重建競爭力的方式,提出可行的策略和建議,為進(jìn)一步探究如何提高城市商業(yè)銀行的核心競爭力打下了基礎(chǔ),同時對于推進(jìn)我國數(shù)字化建設(shè)和深化金融體制改革有重要的助推作用。城市商業(yè)銀行在面對復(fù)雜多變的市場環(huán)境時,能夠積極培育并提升競爭優(yōu)勢、合理調(diào)配資源結(jié)構(gòu),為促進(jìn)地方社會經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展具有重要的意義。

市場定位不明晰

由于銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)性較高,長久以來商業(yè)銀行存在著拿來主義思想,許多城商行從建立之初就沒有制定一套完備的戰(zhàn)略體系,產(chǎn)品服務(wù)較為單一,盲目順應(yīng)市場,致使自身在日益激烈的市場競爭中處于尷尬的境況。這一缺陷在金融供給側(cè)改革所顛覆的依靠利差收入為主的傳統(tǒng)發(fā)展模式中尤為明顯,依靠地方政府財政儲蓄支援和高吸放貸的粗放經(jīng)營模式將不復(fù)存在。同時,大型商業(yè)銀行響應(yīng)“服務(wù)重心下沉”的政策號召,通過普惠金融等方式降維爭奪地區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶,對城商行市場進(jìn)一步擠壓。面對金融供給側(cè)改革和行業(yè)競爭格局變化,城商行亟須重新審視發(fā)展定位,依靠數(shù)字化手段,重新進(jìn)行高層規(guī)劃,在提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效的同時塑造適合自身發(fā)展的優(yōu)勢領(lǐng)域。

科技創(chuàng)新能力不足

金融服務(wù)屬于技術(shù)密集型行業(yè),對于金融產(chǎn)品而言,它的主要科技含量已近不僅僅體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行等服務(wù)應(yīng)用上,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,C端消費者和B端企業(yè)客戶都已近習(xí)慣了數(shù)字化服務(wù)。與大型商業(yè)銀行相比,城市商業(yè)銀行的數(shù)字化建設(shè)還不夠完善,大多數(shù)金融產(chǎn)品還處在模仿跟風(fēng)階段,少有實質(zhì)性的創(chuàng)新,在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力方面存在明顯短板,這些不足使得城商行在與大型商業(yè)銀行爭奪客戶方面就處于劣勢,限制了城商行的業(yè)務(wù)拓展,降低了競爭力。由于城市商業(yè)銀行區(qū)域性較強的特性,對于非一線城市的城商行而言,對科技類人才的儲備和金融科技的應(yīng)用明顯不足,很多僅能依靠人數(shù)有限的科技產(chǎn)品部門進(jìn)行推進(jìn),難以與那些已經(jīng)建立科技金融子公司的大型商業(yè)銀行相抗衡。

項目合作不及預(yù)期

為彌補技術(shù)能力和資源不足,很多城商行普遍開展了各類外部合作,但效果大多差強人意。一方面是合作雙方缺乏協(xié)同,一些科技金融公司的技術(shù)水平和產(chǎn)品服務(wù)固然很好,但僅從技術(shù)和產(chǎn)品本身出發(fā),簡單的縫合嫁接系統(tǒng)能力、技術(shù)可行性和建設(shè)投入,很容易造成整體業(yè)務(wù)的割裂。好的數(shù)字化合作需要的不僅是產(chǎn)品思維,更多是以用戶思維和場景思維出發(fā),需要尋找適應(yīng)本行業(yè)務(wù)特點的合作伙伴。另一方面是后續(xù)服務(wù)和更迭不足,相當(dāng)多的城商行在開展數(shù)字化項目的前期往往投入了過多的精力和資源,但對于后續(xù)的服務(wù)跟進(jìn)明顯不足。與外部的合作并非一次性的,特別是在當(dāng)前各類應(yīng)用層出不窮、快速迭代,更應(yīng)該注重合作項目的持續(xù)升級,確保不被市場所淘汰。

錯位競爭施行差異化發(fā)展

雖然銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高,但不同地區(qū)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)、區(qū)域文化、客群特征、服務(wù)體系等元素千差萬別,尤其是城市商業(yè)銀行,往往具備較強屬地特征和鮮明業(yè)務(wù)風(fēng)格。合理運用數(shù)字化賦能將為城商行放大經(jīng)營優(yōu)勢項,實行客群、產(chǎn)品和服務(wù)的差異化競爭提供強有力的抓手。城商行對屬地客群的理解和覆蓋往往更深入,運用提升數(shù)字化服務(wù)和數(shù)據(jù)分析能力,可以更有針對性地進(jìn)行獲客和二次開發(fā),并積累客群數(shù)據(jù)壁壘。在產(chǎn)品和服務(wù)方面,主動對接地方政府和公共事業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)平臺,依靠地緣優(yōu)勢,以數(shù)字化場景應(yīng)用為抓手,深耕本地目標(biāo)客群,將業(yè)務(wù)滲透至政務(wù)服務(wù)、生活繳費、醫(yī)療教育、社保公積金等地方社會生活中,與其他商業(yè)銀行開展差異化發(fā)展,建立并穩(wěn)固區(qū)域內(nèi)的競爭優(yōu)勢。

提質(zhì)創(chuàng)新優(yōu)化組織機(jī)制

雖然在科技硬實力和人才儲備方面存在不足,城商行規(guī)模較小、組織架構(gòu)較扁平、機(jī)構(gòu)設(shè)置偏靈活的特點,可以提供更加敏捷高效的決策和行動優(yōu)勢,這一優(yōu)勢在數(shù)字化時代將尤為顯著。在用戶思維模式下,如何快速響應(yīng)和解決客戶需求將會給商業(yè)銀行帶來強大的競爭加成。城商行應(yīng)充分發(fā)揮短平快的市場反饋渠道,優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和工作機(jī)制,明確總分支業(yè)務(wù)管理和職責(zé)分工,在敏捷組織框架下提高業(yè)務(wù)效率。同時可以籌建獨立的數(shù)據(jù)管理部門,通過專屬部門統(tǒng)一引領(lǐng)數(shù)字化進(jìn)程和相關(guān)業(yè)務(wù)推動,這也可以避免科技條線和產(chǎn)品條線在業(yè)務(wù)整合方面的脫節(jié),使業(yè)務(wù)更完整性和高效性,有效發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

開放平臺達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)同

城商行可以采取開放平臺式的對外合作模式,通過與金融科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、高校研究院等進(jìn)行跨界合作,合理利用和引入市場先進(jìn)的產(chǎn)品和技術(shù),豐富自身產(chǎn)品服務(wù)能力,打造數(shù)字化合作共贏生態(tài)。其中,對于合作方的選擇,也應(yīng)該從更多維的角度進(jìn)行研判,不能盲目追求與頭部平臺進(jìn)行捆綁,要從“雇傭”關(guān)系轉(zhuǎn)變化“合伙”共贏,促成彼此的戰(zhàn)略協(xié)同,這同時也要求合作方能提供合規(guī)優(yōu)質(zhì)的定制服務(wù),并確保雙方合作的可持續(xù)性。對于開發(fā)平臺的建設(shè),還應(yīng)引入過程評估和后督評價,進(jìn)一步規(guī)范合作流程,建立項目運行長效機(jī)制。

綜上所述,通過對城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及競爭力研究,結(jié)合現(xiàn)狀提煉出了市場定位不明晰、科技創(chuàng)新能力不足、項目合作不及預(yù)期等問題,在當(dāng)前數(shù)字化趨勢下,結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新階段的特征,經(jīng)參考已有學(xué)者的研究成果和對城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的分析研判,從施行差異化發(fā)展、優(yōu)化組織機(jī)制和尋求戰(zhàn)略協(xié)同等方面,提出有助于提升城市商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢的對策和建議。

(南京銀行蘇州分行)

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