羅梓華

近年來，農(nóng)村金融快速發(fā)展起來，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在不斷增加，有利推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2007年，全國金融會(huì)議進(jìn)一步明確了農(nóng)村金融改革的方向，要求基于“三農(nóng)”的特點(diǎn)構(gòu)建起一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，使“三農(nóng)”服務(wù)功能得到進(jìn)一步增強(qiáng)。在我國農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展的背景下，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)的需求也在不斷增加，為了滿足這一需求，就要大力發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的改革深化，增加“三農(nóng)”金融供給，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革。

我國農(nóng)村地區(qū)的人口數(shù)量比較多，人口在空間分布方面較為分散。與此同時(shí)，受到不同地區(qū)人文地理環(huán)境的和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的影響，我國農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)出了多樣化的需求，金融結(jié)構(gòu)的類型也較為多樣。除了農(nóng)業(yè)銀行之外，村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要構(gòu)成部分，他們共同組成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系。通過這種方式，城鄉(xiāng)之間的金融差距可以得到進(jìn)一步的縮小，農(nóng)村地區(qū)的人口能夠獲得更為便捷的金融服務(wù)。但是當(dāng)前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)能力和服務(wù)水平方面還有待提高，人均金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擁有量、從業(yè)人員的實(shí)際數(shù)量等都與實(shí)際需求都存在差距，金融服務(wù)不足的問題在長期以來都沒有得到解決。與此同時(shí)，雖然農(nóng)村地區(qū)吸收了大量的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是可以提供貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，這導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款難度問題并沒有得到有效解決。除此之外，很多農(nóng)村地區(qū)在金融市場競爭方面還不夠充分，壟斷經(jīng)營仍然是比較普遍的。長此以往，農(nóng)村地區(qū)金融市場結(jié)構(gòu)失衡。在這樣的背景下，深化農(nóng)村金融改革、增加農(nóng)村金融供給、完善農(nóng)村金融服務(wù)是十分重要的發(fā)展路徑，這也是解決“三農(nóng)”問題的必要舉措。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)職能不夠明確

當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程當(dāng)中并沒有形成明確的定位，尤其是對于政策性與商業(yè)性這兩種金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系還并沒有形成明確的界線。與商業(yè)信貸相比，涉農(nóng)信貸所需要的資金需求量更小，需求頻率更高，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”服務(wù)需要付出更高的成本，這已經(jīng)成為了業(yè)務(wù)發(fā)展的限制條件。近年來，服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量正在不斷減少。比如對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，在提供政策性貸款的時(shí)候，主要針對糧、棉、油等重要農(nóng)副產(chǎn)品的收購，對于普通農(nóng)產(chǎn)品難以提供相應(yīng)的貸款服務(wù)。近年來，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的拓展，但是這些業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)當(dāng)中所占據(jù)的比例是比較低的。對于商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，在進(jìn)行融資的過程中會(huì)將盈利作為首要的目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)收入具有明顯的不穩(wěn)定性，投資的周期也更長，因此很難成為商業(yè)融資的對象。由此可見，在服務(wù)“三農(nóng)”的過程當(dāng)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的職能定位并不明確，很多農(nóng)戶無法獲得相應(yīng)的服務(wù)。

金融服務(wù)產(chǎn)品單一、缺乏新意

當(dāng)前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的時(shí)候仍然以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，并沒有根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況來對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，也沒有根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需求推出多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)無法滿足“三農(nóng)”的實(shí)際需要，無法適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展特點(diǎn)。在這個(gè)過程當(dāng)中，無論是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的企業(yè)還是涉農(nóng)中小企業(yè)，在向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尋求貸款服務(wù)的時(shí)候，不僅難以設(shè)置抵押物，同時(shí)還需要面臨繁多的貸款手續(xù)和漫長的貸款周期，行業(yè)準(zhǔn)入門檻也是比較高的。在這樣的情況下，很多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)都達(dá)到需求，在“三農(nóng)”資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展的過程中無法獲得相應(yīng)的服務(wù)。

擔(dān)保機(jī)制不完善

在服務(wù)“三農(nóng)”的過程當(dāng)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在擔(dān)保機(jī)制不完善的問題。首先，抵押和難保比較困難。這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)具有較強(qiáng)的不穩(wěn)定性，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較低，很多農(nóng)民無法提供抵押的資產(chǎn)。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，無法提供專業(yè)化的服務(wù)，同時(shí)也無法為農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的資金支持。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠完善。受到“三農(nóng)”固有特點(diǎn)的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營銷成本是比較高的，在進(jìn)行貸款的過程當(dāng)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的。與此同時(shí)，當(dāng)前國家和地區(qū)并沒有出臺相應(yīng)的政策來為貸款者提供補(bǔ)償和擔(dān)保。在這樣的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展貸款服務(wù)過程當(dāng)中能夠所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)需要由金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)大、收益微的情況下，機(jī)構(gòu)的積極性將會(huì)受到嚴(yán)重影響。最后，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境比較差，很多農(nóng)民的貸款都會(huì)受到限制，小額貸款的不良占比比較高，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本也隨之增加。

發(fā)展普惠金融、健全服務(wù)體系

為了更好地為“三農(nóng)”提供服務(wù)，要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化，加大基礎(chǔ)性金融服務(wù)的覆蓋范圍，同時(shí)還要在這個(gè)基礎(chǔ)上增設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，使群眾能享受到自助銀行的服務(wù)，使金融扶貧的力度進(jìn)一步增加。在普惠金融發(fā)展的過程當(dāng)中，還要促進(jìn)不同金融機(jī)構(gòu)之間的優(yōu)勢互補(bǔ)，促進(jìn)金融服務(wù)的全面深化，使其能夠?yàn)椤叭r(nóng)”問題的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，還要構(gòu)建起完善的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，培育有適當(dāng)競爭機(jī)制的金融市場，使其與“三農(nóng)”的需求更為相符。為了改善市場壟斷的局面，需要加快完善市場準(zhǔn)入與市場退出機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的適度競爭，達(dá)到產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣的目標(biāo)。除了常見的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，還要大力發(fā)展新的信貸組織、農(nóng)村金融互助社等新型的機(jī)構(gòu)，構(gòu)建起一個(gè)完善、高效、競爭的金融服務(wù)體系。

推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新

為了改變農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一的問題，要大力推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，要從實(shí)際情況出發(fā)，找準(zhǔn)農(nóng)村金融市場的定位、更好地把握市場需求，為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)，要引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在做好基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)不斷創(chuàng)新、持續(xù)提升。根據(jù)我國廣大農(nóng)村的實(shí)際情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以推廣手機(jī)銀行，適當(dāng)?shù)卦黾咏鹑诜?wù)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)還可以在農(nóng)村地區(qū)安裝自助設(shè)備，通過宣傳、教育等方式幫助農(nóng)戶掌握相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作，推出適合農(nóng)戶生活需要的新型理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，對于常見的農(nóng)戶貸款項(xiàng)目，還要對手續(xù)進(jìn)行簡化，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的效率和水平。

加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的過程當(dāng)中，首先要建立與健全相應(yīng)的防范體系。具體來說，首先要在農(nóng)村地區(qū)開展宣傳教育活動(dòng)，定期安排金融專場活動(dòng)，為農(nóng)戶普及基礎(chǔ)性的金融知識，使農(nóng)戶們樹立起保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，使他們更加主動(dòng)地接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，也要樹立起較強(qiáng)的責(zé)任意識，對于農(nóng)戶們的咨詢做到耐心解答。當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門也要積極發(fā)揮作用，將責(zé)任落實(shí)到位，對各項(xiàng)管理經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督。還可以借助于財(cái)政法部門、司法部門以及擔(dān)保公司為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供有力的支持，使他們更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，還要建立與健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使風(fēng)險(xiǎn)管控的責(zé)任得到落實(shí)，針對各類金融業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和免責(zé)條款。除此之外，還要積極開展三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查活動(dòng)，通過實(shí)地調(diào)查的形式，借助于民政部門的力量來對申請貸款服務(wù)的農(nóng)戶進(jìn)行評級，以此來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的效果，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

總的來說，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠于金融惠農(nóng)，這可以有效扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展低迷的形勢，為各項(xiàng)服務(wù)助力。在服務(wù)“三農(nóng)”的過程當(dāng)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在服務(wù)職能不明確、服務(wù)產(chǎn)品單一、擔(dān)保機(jī)制不健全等方面的問題。為了改善這些問題，需要發(fā)展普惠金融、健全服務(wù)體系，要推動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，同時(shí)還要采取多樣化的措施加強(qiáng)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與控制。

（廣西大學(xué)）

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