陳慶凱

（中共瑞安市委黨校，浙江 瑞安 325200）

近十余年，中央所有關(guān)于“三農(nóng)”工作的重要會議、重要文件中都強調(diào)普及農(nóng)業(yè)保險，可見深化農(nóng)村金融服務(wù)、推廣農(nóng)業(yè)保險對于降低農(nóng)業(yè)高風(fēng)險，保障農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展具有重要而深遠的意義。中共十九屆五中全會提出優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，深化農(nóng)村改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，全面推進鄉(xiāng)村振興的要求。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村保險的一項重要內(nèi)

容，指專為減免農(nóng)業(yè)災(zāi)害所造成的損失而實施的保險措施，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理重要手段。目的是使投保農(nóng)戶遇到災(zāi)害能夠得到經(jīng)濟補償，減少損失；使農(nóng)村生產(chǎn)的大風(fēng)險、大損失轉(zhuǎn)化分散成常規(guī)小額保費的繳納，且恢復(fù)生產(chǎn)所需的資金能及時得到融通緩沖，進而發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)村的治理功能，甚至可基礎(chǔ)性地緩和國民經(jīng)濟波動。

然而，我國農(nóng)業(yè)保險運作僅僅依靠遠離農(nóng)村基層的地方性商業(yè)保險機構(gòu)，鮮見基于農(nóng)村特色農(nóng)民特點的基層化小微化農(nóng)業(yè)保險的探索創(chuàng)新。由于體制機制上的原因，縣級及縣級以上地方性保險機構(gòu)如商業(yè)保險機構(gòu)面對農(nóng)業(yè)保險高費率賠償與農(nóng)戶面對農(nóng)業(yè)微薄收入下的保費繳納一樣沒有積極性，在農(nóng)業(yè)保險有效供給和有效需求同時不足的被動狀態(tài)下，出現(xiàn)了基層需求創(chuàng)新——農(nóng)戶自愿組織的互助合作保險形式。2015年成立的瑞安市興民農(nóng)村保險互助社（以下簡稱興民社）作為全國唯一的試點實踐個案，推開了我國農(nóng)業(yè)保險基層化理論探索創(chuàng)新之門。本文以興民社為樣本，討論農(nóng)業(yè)保險互助社作為探索創(chuàng)新多層次、小微化、農(nóng)民自主化的扶農(nóng)強農(nóng)金融服務(wù)模式的可行性及理論依據(jù)，調(diào)研試點實踐面臨的困境和問題，探究農(nóng)業(yè)保險互助社良性運行和健康發(fā)展的對策。

一、農(nóng)業(yè)保險相關(guān)理論觀點、實踐經(jīng)驗梳理

1.國外農(nóng)業(yè)保險研究與實踐情況

國外農(nóng)業(yè)保險研究開展得較早，理論界長期的探索有效促進了歐美各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。不過國外側(cè)重于微觀樣本研究和實證分析的研究特點不一定適合復(fù)雜多樣的，有弱、小、散特征的中國農(nóng)業(yè)國情。實際上，國外農(nóng)業(yè)保險差異較大，但都面臨供給側(cè)的高賠付和高費率，需求側(cè)的高成本和低需求問題，長期實踐探索中，在農(nóng)戶、保險機構(gòu)和政府三方利益博弈下，運行機制出現(xiàn)了兩種主要模式。

第一種是行政化、法律化和市場化相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險運行機制。歐美發(fā)達國家自19世紀(jì)開始的長期實踐中，將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，與農(nóng)村信貸有機結(jié)合，相互補充，政府推行市場化運作并以法律、經(jīng)濟和行政手段大力扶持，形成了獨立完善、有法律保障的農(nóng)業(yè)保險制度。美國、加拿大的特色是政府主導(dǎo)，西歐國家的特色是政策優(yōu)惠，日本則以基層合作保險為主，各級政府提供適當(dāng)補貼和再保險。多數(shù)發(fā)達國家承保的風(fēng)險幾乎包含一切風(fēng)險，險種達上百項之多，比如美國農(nóng)作物保險，政府多方面大力度扶持，不僅提供補貼，還提供再保險以分散風(fēng)險。

第二種是強力度行政化和制度化的農(nóng)業(yè)保險運行機制。發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險較有成效的多為亞洲國家，如印度、泰國、菲律賓、斯里蘭卡等，主要依靠政府強制或政府機構(gòu)參與的聯(lián)合共保方式推行，規(guī)模不大。東歐部分國家如俄羅斯、羅馬尼亞、保加利亞、匈牙利等曾經(jīng)歷過計劃經(jīng)濟，在模式上有相似性，農(nóng)業(yè)保險則由國有保險公司經(jīng)辦。而許多WTO成員國利用“綠箱政策”（Green Box Policies），為各自國家的農(nóng)業(yè)保險進行力度較大的政策扶持。

盡管各國的問題差異大，仍然存在諸多共性：一是農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性、基礎(chǔ)性和公益性特質(zhì)；二是農(nóng)業(yè)保險作為風(fēng)險大、成本高、技術(shù)難度強的綜合性險種和準(zhǔn)公共產(chǎn)品而存在；三是經(jīng)營模式多為政府主導(dǎo)，綜合采取法律、經(jīng)濟和行政的手段加以扶持，否則難以持續(xù)運作；四是大多采取強制與自愿相結(jié)合的保險方式，以收支平衡為主要經(jīng)營目標(biāo)；五是多以單獨立法來保障。

2.國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究與實踐情況

我國由于地方差別大，東西南北中社情各自不同，在推行農(nóng)業(yè)保險工作中只能選擇性借鑒吸收國外的理論和實踐成果。與國外研究框架大致相同，國內(nèi)主要圍繞農(nóng)業(yè)保險的歸屬問題、供給和有效需求不足問題、逆向選擇與道德風(fēng)險問題，政府參與支持力度、補貼政策、經(jīng)營模式、巨災(zāi)風(fēng)險分散及再保險等展開研究。庹國柱提出要重視農(nóng)業(yè)保險制度的頂層設(shè)計，以及法律體系、管理和研究機構(gòu)的健全[1]。段學(xué)慧認為作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險既離不開政府大力扶持又不能被政府包攬，應(yīng)鼓勵農(nóng)民合作互助開展農(nóng)業(yè)保險[2]。洪正、王萬峰等認為由國家主導(dǎo)的正規(guī)金融制度安排不適合小農(nóng)經(jīng)濟；保險或資金互助組織具有較強的“同組監(jiān)督效應(yīng)”和因血緣、親緣和地緣關(guān)系所形成的社會資本的監(jiān)督特性，能有效消解信息不對稱，規(guī)避信用道德風(fēng)險，進而肯定農(nóng)村金融合作互助組織創(chuàng)新的可行性[3]。此外，學(xué)者或提倡采取政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運行的模式，或認為解決農(nóng)業(yè)保險問題在于建立融政策性、經(jīng)營性和互助性于一體的多元化保險運行機制，或建議組建國家農(nóng)業(yè)再保險公司，形成農(nóng)戶合作投保、保險機構(gòu)分保、國家再保三級配套機制，以層層減低風(fēng)險。多數(shù)學(xué)者主張我國農(nóng)業(yè)保險必須因地制宜，注重小農(nóng)經(jīng)濟和復(fù)雜社會關(guān)系現(xiàn)實特點，應(yīng)走政府主導(dǎo)和法律保障前提下的多方支持參與之路，重視基層合作形式創(chuàng)新，推行農(nóng)業(yè)保險多元化、互助化、基層化、農(nóng)民自主化等。

我國農(nóng)業(yè)保險的實踐歷程起起落落，大致可分為五個階段：第一，1949—1981年，成立開辦階段。成立中國人民保險公司，初次嘗試農(nóng)業(yè)保險，因無法承受虧損，沒有取得成功，1958年國家宣布停止開辦農(nóng)業(yè)保險。第二，1982—1986年，恢復(fù)試辦階段?；謴?fù)后雖然呈現(xiàn)發(fā)展態(tài)勢，但由于經(jīng)驗不足，出臺的政策、技術(shù)欠完善，對信用道德風(fēng)險規(guī)避不夠等多方面原因，農(nóng)業(yè)保險普及覆蓋率不高，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)都賠了錢且虧損嚴(yán)重，虧損率甚至達35%～50%。第三，1987—1992年，調(diào)整完善階段。人民保險公司通過爭取各級黨委政府政策支持而進行農(nóng)業(yè)保險體制改革、成立農(nóng)村保險部、完善經(jīng)營機制、培訓(xùn)專業(yè)人員等，實現(xiàn)“保本微利，自求平衡”目標(biāo)。第四，1993—2003年，轉(zhuǎn)型下滑階段。全面向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，財政部原先一系列財政支持政策被調(diào)整或取消，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)務(wù)到隊伍全面萎縮。第五，2004年至今，探索發(fā)展階段。開始農(nóng)村金融體制改革，允許多種資本（如民間資本）、以多種形式（如資金互助社）參與農(nóng)村金融服務(wù)。每年中央發(fā)布的“一號文件”都特別重視“三農(nóng)”保險的創(chuàng)新和發(fā)展，其中2009年提出“鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險”，2010年提出“積極推廣農(nóng)業(yè)保險加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展”，2014年再次強調(diào)“加大農(nóng)業(yè)保險支持力度”“鼓勵創(chuàng)新多種有效的互助合作保險形式”，2018年提出“加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系”，農(nóng)業(yè)保險不斷良性發(fā)展[4]。

我國農(nóng)業(yè)保險總體上發(fā)展還不完善，與發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險相比，在普及廣度、推進力度、挖掘深度和完善程度方面，差距較大。目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)創(chuàng)新相對滯后，理論與實踐相互脫節(jié)，學(xué)界研究大多圍繞縣級及以上農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)政策性、商業(yè)性保險的運作成效及其問題而展開，對被保險群體文化心理特征研究不夠，對農(nóng)村基層農(nóng)業(yè)互助保險組織的創(chuàng)新探索實踐幾屬空白。2015年1月，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，在浙江省瑞安市馬嶼鎮(zhèn)建立全國第一家農(nóng)村保險互助社——瑞安市興民農(nóng)村保險互助社，開展試點工作，學(xué)界隨之出現(xiàn)了相關(guān)理論探索。

二、農(nóng)民互助合作保險社及其基層化必要性分析

建立農(nóng)民互助合作保險體系，不僅中央重視，也為基層提供了創(chuàng)新動力，可以進一步推進農(nóng)村金融改革和強化金融服務(wù)成效，破解財政補貼政策實施效率低，正規(guī)商業(yè)保險機構(gòu)積極性不高和信息不對稱導(dǎo)致的信用道德風(fēng)險，解決農(nóng)戶不了解農(nóng)業(yè)保險政策，投保主動性不強、覆蓋面不廣等一系列問題。作為農(nóng)村風(fēng)險分擔(dān)的重要金融工具和農(nóng)民自治組織，農(nóng)民互助合作保險社在優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機制、降低成本、增強農(nóng)民自主性和積極性等方面具有顯著優(yōu)勢，較大程度降低或避免了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)營管理風(fēng)險，能有效發(fā)揮“減震器”“穩(wěn)定器”作用，成為新時代鄉(xiāng)村全面振興的重要保障。

1.農(nóng)村互助合作保險社是農(nóng)民互助互濟共同體

互助合作保險是由有共同需求和面臨相同風(fēng)險的若干主體自愿協(xié)商合作、互助共擔(dān)風(fēng)險而形成的一種保險形式。農(nóng)業(yè)保險互助社是以保險形式，融合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通和信貸中一些金融元素，把可能遇到相同風(fēng)險的個體農(nóng)戶組織起來聯(lián)合抵御各種災(zāi)害、避免或減少經(jīng)濟損失的一種農(nóng)民互助互濟共同體。它作為“三位一體”功能的延伸，與“三位一體”農(nóng)村新型合作體系具有密切聯(lián)系。習(xí)近平總書記在浙江工作期間曾經(jīng)親自點題破題一項農(nóng)村改革“命題作文”，要求探索構(gòu)建專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系[5]。興民社實行自主經(jīng)營，自我管理，盈余歸全體成員所有。農(nóng)民只要按章程繳納保費就可以參與農(nóng)村保險互助社而成為其中一員，且兼具“被保險人”“保險人”兩個身份，因“被保險人”身份而具有獲得農(nóng)業(yè)風(fēng)險的承保權(quán)利；因“保險人”身份可參與互助保險組織的經(jīng)營管理，獲得相應(yīng)的權(quán)益。瑞安興民社成立的根本任務(wù)是服務(wù)“三位一體”農(nóng)村新型合作體系建設(shè)，破解生產(chǎn)、供銷、信用領(lǐng)域風(fēng)險大、投保難問題，通過試點探索，更好地為“三農(nóng)”安全發(fā)展服務(wù)，具有極其重要的戰(zhàn)略意義。

2.農(nóng)村互助合作保險相比現(xiàn)有保險是新時代農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的重要保障

新時代農(nóng)業(yè)要高質(zhì)量發(fā)展，必須有效規(guī)避高風(fēng)險。確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)，消除農(nóng)民因災(zāi)致貧返貧風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險是必選題，政府扶持農(nóng)業(yè)保險這個準(zhǔn)公共物品也是必選題?，F(xiàn)有保險產(chǎn)品和服務(wù)滯后，且商業(yè)保險保費過高，保障水平、供給能力和覆蓋面都沒達到農(nóng)戶的需求，表現(xiàn)為供給需求“雙冷”。因此，非常有必要通過發(fā)展農(nóng)村互助保險的形式，與現(xiàn)有商業(yè)性保險、政策性保險產(chǎn)品形成有機合作和有力補充。農(nóng)民互助保險社是整個農(nóng)業(yè)保險中直接鏈接農(nóng)民的一根不可或缺的鏈條，核心優(yōu)勢是緊緊抓住中國社情民意和農(nóng)民文化心理特征。農(nóng)民普遍對風(fēng)險認知不強，如果沒有政府補貼，保險需求趨無；而向合作互助社投保繳費則不同，農(nóng)民認為錢仍然放在自己的口袋里，不會一去不“返”，投保積極性增強，從而大大提高農(nóng)業(yè)保險的深度和密度，有效降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險，為社員生產(chǎn)經(jīng)營分災(zāi)減損、保駕護航。

3.農(nóng)村互助合作保險相比現(xiàn)有保險具有天然優(yōu)勢

正確把脈農(nóng)村金融改革，有效服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)民互助保險社就是一個重要支點。農(nóng)戶合作互助可以實現(xiàn)綜合成本最小而需求最大，有效消除道德風(fēng)險和逆向選擇等問題。一是貼近農(nóng)村、利及農(nóng)民。農(nóng)村保險互助社能夠充分考慮農(nóng)戶生產(chǎn)生活面臨的多樣化風(fēng)險，發(fā)揮互助互濟優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)戶實際需要的保險工具。二是自主經(jīng)營、成本較低。保險互助社不以營利為經(jīng)營目的，互助社社員既是投保人又是保險人，可減除投保理賠過程的業(yè)務(wù)費用，降低經(jīng)營成本。三是信息對稱、相互監(jiān)督。保險互助社成員之間關(guān)系密切、知根知底，便于相互幫助、互相監(jiān)督，相比商業(yè)保險更具信息透明的特殊優(yōu)勢，降低涉農(nóng)保險中逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。四是機制靈活、風(fēng)險可控[6]。農(nóng)民參與互助保險的規(guī)模額度適當(dāng)，總額須經(jīng)上級主管部門核定；在承保時采取共同保險、調(diào)減期限等形式約定承保要件；在理賠時可以采取比例賠付、階梯賠付、封頂賠付等方式分擔(dān)風(fēng)險，降低風(fēng)險管控的成本。這種新機制也是將農(nóng)業(yè)補貼直接發(fā)到農(nóng)民手中的便捷舉措，減省了層層追蹤監(jiān)督的巨額成本，增強了支農(nóng)、扶農(nóng)、強農(nóng)效應(yīng)。

三、瑞安市興民農(nóng)村保險互助社試點現(xiàn)狀及困境

興民社試點地處我國“三位一體”建設(shè)始源地浙江省瑞安市的中西部馬嶼鎮(zhèn)，該鎮(zhèn)總?cè)丝?4.7萬人，農(nóng)業(yè)勞動力8.14萬人，耕地面積4 273萬m2，擁有農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社117家，覆蓋農(nóng)戶近8 000戶，其中市級以上規(guī)范化農(nóng)民專業(yè)合作社16家，家庭農(nóng)場8家，形成一批特色鮮明的糧食、蔬菜生產(chǎn)基地，是瑞安現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)的集聚區(qū)，具有扎實的試點基礎(chǔ)。目前試點運行主要面臨以下四個問題。

1.備案險種偏少，防范風(fēng)險效應(yīng)不明顯

興民社經(jīng)浙江省保監(jiān)局備案，經(jīng)營的產(chǎn)品分為農(nóng)產(chǎn)品保險、農(nóng)產(chǎn)品貨運保險、農(nóng)戶小額貸款保證保險三大類十個險種，相對于現(xiàn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險需求，覆蓋面明顯偏小，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的助力作用不明顯。自掛牌成立以來，截至2020年10月13日，興民農(nóng)村保險互助社已累計承保232筆，覆蓋農(nóng)戶3 505人次，實現(xiàn)保費收入156.4萬元，提供保險金額4 401.25萬元，其中，種植保險投保社員3 398人，出單106筆，投保面積約673萬m2，保費收入120.06萬元，保險金額1 390.86萬元；農(nóng)產(chǎn)品貨運保險860車，保費收入2.2萬元，保險金額1 496.39萬元；小額貸款保證保險投保社員99人，保費收入34.08萬元，保險金額1 514萬元。發(fā)生農(nóng)產(chǎn)品凍害及臺風(fēng)損失賠款24.38萬元。從目前運行的情況來看，比兩年前稍有好轉(zhuǎn)。

2.覆蓋區(qū)域較小，承保能力相對較弱

興民社屬全國“三位一體”改革試點下的第一家農(nóng)保社，當(dāng)前規(guī)模較小，由馬嶼鎮(zhèn)22家農(nóng)民專業(yè)合作社（共3 552名農(nóng)戶）和2位自然人自愿籌資組建，22家合作社中有6家是糧食合作社，不在興民保險互助社備案險種之列，實際能參與保險互助的范圍較小。在這種情況下，一旦發(fā)生臺風(fēng)等巨災(zāi)，就難以滿足集中性的巨額賠償，且縮減保額、超額賠付或總額封頂?shù)扔绊懟ブｋU效用的做法是不宜采取的，否則農(nóng)戶參加互助保險的期望值就會大大降低。

3.專業(yè)人才缺乏，經(jīng)營管理水平有待提升

農(nóng)業(yè)保險的險種設(shè)置、保險范圍、保險責(zé)任以及市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險的評估等都具有很強的技術(shù)性和專業(yè)性，然而興民社屬于農(nóng)民自治組織，農(nóng)民既是經(jīng)營主體也是服務(wù)對象，在知識結(jié)構(gòu)、技術(shù)水平等方面都較為欠缺，面臨經(jīng)營管理人才匱乏、業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化不夠、風(fēng)險控制水平較低等問題，不利于經(jīng)營管理的合規(guī)性和規(guī)范化發(fā)展。而且，農(nóng)業(yè)再保險體系建設(shè)對于農(nóng)村保險互助社分擔(dān)風(fēng)險極其重要，更依賴于專業(yè)人員操作。此外，興民社無法承擔(dān)專業(yè)保險操作系統(tǒng)軟件開發(fā)投入，開業(yè)5年依舊采取手工錄入電腦，簡易保存數(shù)據(jù)的方式開展保險工作，信息化管理較為滯后。

4.難以享受配套扶持政策，保持良性運行困難大

興民社成立的牽頭單位是瑞安市金融辦，故此工商登記注冊時將其歸屬于集體企業(yè)性質(zhì)，現(xiàn)行制度框架下，農(nóng)村保險互助社既不屬于農(nóng)民專業(yè)合作社，也不屬于商業(yè)保險機構(gòu)。既不能享受政府扶持“農(nóng)民專業(yè)合作社”發(fā)展的相關(guān)配套政策資金，也無法享受各級政府給予商業(yè)保險機構(gòu)政策性農(nóng)險產(chǎn)品財政補貼。比如，商業(yè)保險公司水稻保險保額為1 000元/畝，保險費率為5%，保險費為50元/畝，其中中央財政占35%為17.5元，省財政占32%為16元，市本級財政占31%為15.5元，農(nóng)戶自負2%為1元；而在農(nóng)村保險互助社投保的大棚番茄險種，保額1200/畝，保費每畝108元，沒有政策性補貼。對比以上兩個險種，興民保險互助社享受不到各級財政補貼（2019年開始才享受占保費50%的財政補貼），在市場競爭中完全處于劣勢，保持良性運行的困難比較大。

相類似的試點單位，2011年設(shè)立的寧波慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村保險（綜合險）互助社，在試點階段保險費采取政府、村集體、農(nóng)民個人各負擔(dān)三分之一的辦法，確保了試點工作能夠穩(wěn)健運行發(fā)展，于2013年擴展到8個村和一個農(nóng)墾場，并且升級為龍山農(nóng)村保險聯(lián)社?？梢娬鲗?dǎo)、政策支持是互助社試點成功的重要保障。

四、推進興民農(nóng)村保險互助社試點健康發(fā)展的對策

興民社試點面臨困境，根本在于“出身”問題，不應(yīng)歸屬于集體企業(yè)，被排除在“三位一體”之外而干“三位一體”之事；核心是政府持續(xù)扶持問題，興民保險互助社成立至今未完全享受相關(guān)保險補貼和財政補貼（保費的50%財補自2019年才開始），以及政府再保險政策；關(guān)鍵是受體制機制限制問題—既然是試點，險種等方面就不必過度限制，大風(fēng)險可控即可；實質(zhì)是人才問題，農(nóng)村缺乏熟悉金融、保險專業(yè)技術(shù)的人才。

1.切實加強領(lǐng)導(dǎo)，繼續(xù)助力試點探索

推進農(nóng)村農(nóng)業(yè)互助保險體系建設(shè)，對于強化金融支農(nóng)效應(yīng)，保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展意義重大。興民社試點工作只應(yīng)加強不應(yīng)削弱，各相關(guān)單位應(yīng)切實加強對試點工作的領(lǐng)導(dǎo)，明確農(nóng)口、金融等相關(guān)部門責(zé)任權(quán)限，確保試點工作有人牽頭管、有人協(xié)助管，業(yè)務(wù)有人指導(dǎo)或與專業(yè)單位建立合作關(guān)系，在物質(zhì)、技術(shù)、政策條件上給予持續(xù)有效支持，確保試點工作能夠繼續(xù)探索，穩(wěn)步發(fā)展，并及時總結(jié)，形成經(jīng)驗。在瑞安積累了相關(guān)經(jīng)驗后，建議保監(jiān)會出臺《農(nóng)村相互保險組織標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)指引》，通過標(biāo)準(zhǔn)化相互保險機構(gòu)的建設(shè)、運營和推廣，引導(dǎo)農(nóng)村相互保險組織規(guī)范化發(fā)展。

2.擴大互助保險覆蓋面，提升風(fēng)險防范成效

一是適當(dāng)擴大覆蓋范圍。建議將興民社試點范圍由馬嶼鎮(zhèn)域內(nèi)農(nóng)戶擴展輻射到馬嶼周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶，適當(dāng)擴大保險互助社覆蓋范圍，增加參保人數(shù)，提升風(fēng)險防范成效。二是適當(dāng)增加備案險種。興民社目前僅備案10個險種，納入浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品有23個，而農(nóng)戶的實際需求遠不止這么多，在運營水平穩(wěn)健的情況下，可根據(jù)農(nóng)戶需求，適當(dāng)增加新險種。三是探索建立巨災(zāi)風(fēng)險防患機制。政府可以補貼的方式鼓勵商業(yè)保險公司分保，必要時國家建立再保險公司再保，逐級分散互助社成員的大災(zāi)風(fēng)險，保障遭遇巨災(zāi)時互助社的抗風(fēng)險能力。四是積極宣傳農(nóng)村互助合作保險政策，提高投保積極性。

3.搭建與商業(yè)保險機構(gòu)戰(zhàn)略協(xié)作平臺，提升專業(yè)化經(jīng)營能力

創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，為鄉(xiāng)村振興培養(yǎng)專業(yè)化復(fù)合型人才，才能不斷完善互助社治理機制，增強其專業(yè)化經(jīng)營能力。要加強與商業(yè)保險機構(gòu)交流，建立專業(yè)化合作，聘請專家進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)；借鑒商業(yè)保險運營機制，提升保險互助社的專業(yè)化經(jīng)營能力；可探索以商業(yè)保險公司的專業(yè)優(yōu)勢及技術(shù)成本與互助社的監(jiān)督優(yōu)勢及道德風(fēng)險成本進行深度合作，讓商業(yè)保險公司以參股的形式或者再保險形式參與互助社共同混合經(jīng)營，降低成本，分散風(fēng)險，提升互助社的專業(yè)化運作效能。

4.在總額核定風(fēng)險可控前提下加大政策扶持力度，助推興民農(nóng)村保險互助社穩(wěn)步發(fā)展

在總額由上級主管部門核定、風(fēng)險可控的前提下，在政策上給予興民農(nóng)村保險互助社與商業(yè)保險機構(gòu)同等的政策性補貼待遇，提供保費補貼、風(fēng)險補償、考核激勵等多元化的政策支持措施。目前當(dāng)?shù)卣畠H無償提供辦公場所，給予15萬元的開辦經(jīng)費補助，返還5年內(nèi)稅費地方留成部分，給予參保農(nóng)戶10%的保費補貼。從國際經(jīng)驗看，各國農(nóng)業(yè)保險之所以能夠持續(xù)運行，均依賴政府強力的扶持和嚴(yán)格的法律約束，實施全流程動態(tài)監(jiān)管。要充分運用行政、財稅和法律等手段為農(nóng)村保險互助社試點提供必要支持，明確興民農(nóng)村保險互助社的定位，建立相應(yīng)的財政支持制度，對接巨災(zāi)救助基金，研究制定一系列的配套措施，不斷完善健全內(nèi)部決策和管控機制，探索制定《瑞安市農(nóng)村保險互助指導(dǎo)手冊》。扭轉(zhuǎn)農(nóng)村保險互助社不屬于《農(nóng)民專業(yè)合作社法》意義上的農(nóng)民專業(yè)合作社、不能享受相關(guān)優(yōu)惠待遇的觀念和做法，賦予農(nóng)民專業(yè)合作社同等地位和待遇，促使其良性運行，實現(xiàn)農(nóng)村保險互助社的健康可持續(xù)發(fā)展，進而以完善的“三位一體”瑞安樣本，打造新制度優(yōu)勢的“重要窗口”。

探索農(nóng)業(yè)保險有效運行機制，基層化、小微化、農(nóng)民自主化是一條創(chuàng)新之路。試點之所以能取得初步成功，核心在于能抓住中國基層社情民意特別是農(nóng)民文化心理，激發(fā)需求，挖掘潛力，建立農(nóng)民自主、適度規(guī)模、風(fēng)險可控的農(nóng)民互助合作保險社。在此基礎(chǔ)上，還有賴于各級政府在經(jīng)濟、行政、法律方面的強力扶持，以及農(nóng)民互濟初保、專業(yè)保險機構(gòu)分保、國家保險公司再保等多元多層體系的形成，這有利于逐級分散風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)性和可復(fù)制性。當(dāng)然，這里特別要注重農(nóng)業(yè)保險立法的保障。