□ 周 萌

中國石化旗下的易派客、石化e貿(mào)等B2B平臺(tái)首頁都設(shè)有專門的財(cái)務(wù)支付中心入口。胡婭囡制圖

近年來，隨著移動(dòng)支付在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的快速發(fā)展，電商平臺(tái)中的B2C（企業(yè)對(duì)個(gè)人）在線支付有了近乎完美的客戶體驗(yàn)，但是B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)）在線支付無論是對(duì)電商平臺(tái)還是對(duì)客戶來說，都很難有較為滿意的解決方案。作為落實(shí)中國石化改革創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)重要舉措，集團(tuán)公司借助“互聯(lián)網(wǎng)+”搭建了多個(gè)電商平臺(tái)，自2015年起對(duì)B2B在線支付問題展開專項(xiàng)研究，取得較好成果。

國內(nèi)電商平臺(tái)B2B在線支付現(xiàn)狀

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國電子商務(wù)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢(shì)。目前，B2B線上支付的合法通道只有銀行和第三方支付公司兩種方式，比較有代表性的是廣西糖網(wǎng)和金銀島電商通過銀行網(wǎng)關(guān)，以及原寶鋼集團(tuán)下屬的歐冶云商通過東方付通第三方支付公司來解決支付問題。這兩年來，銀行為適應(yīng)電商平臺(tái)的需求，推出了一種會(huì)員在電商平臺(tái)下開立虛擬賬戶（附屬賬戶）的解決方式，五礦集團(tuán)、中化集團(tuán)和中車集團(tuán)下屬的電商平臺(tái)對(duì)此進(jìn)行了實(shí)踐。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：2019年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，金額2607.04萬億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)7199.98億筆，金額249.88萬億元，同比分別增長35.69%和20.10%。數(shù)據(jù)展示出國內(nèi)電子商務(wù)市場取得了巨大成績，但是細(xì)分支付場景后出現(xiàn)兩個(gè)現(xiàn)象：一是電子商務(wù)交易中B2B交易有金額大、筆數(shù)少的特點(diǎn)，B2B交易金額占總規(guī)模的70%以上，但筆數(shù)不足在線總數(shù)的5%；二是B2B在線支付相當(dāng)不盡人意，企業(yè)間的中小額貿(mào)易情況略好，但是在線支付比例也未超過8%，在交易額規(guī)模大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，特別是大宗商品的線上交易實(shí)則多為“線上下單，線下支付”。

B2B支付問題得不到有效解決，會(huì)影響中國電子商務(wù)的健康發(fā)展。如何擴(kuò)大電子商務(wù)的線上交易額規(guī)模，對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)、企業(yè)用戶及支付渠道企業(yè)來說，都屬當(dāng)務(wù)之急。

國內(nèi)電商平臺(tái)B2B在線支付比例較低的情況，主要受支付的安全性、功能與體驗(yàn)感、企業(yè)接受程度等因素影響。其中，支付安全主要表現(xiàn)在認(rèn)證安全和資金安全兩方面。由于在線交易雙方?jīng)]有真實(shí)見面，易于出現(xiàn)虛假交易、貨款拖欠、買到假貨等問題，為避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失，B2B支付雙方都傾向于采用在線擔(dān)保的方式，從而確保交易安全。根據(jù)資金的托管方不同，目前國內(nèi)的B2B擔(dān)保支付方式有銀行擔(dān)保和第三方公司擔(dān)保兩種模式。由于監(jiān)管政策和跨行擔(dān)保難以操作的限制，銀行目前的擔(dān)保方式客戶體驗(yàn)度不佳，而第三方支付公司受自身規(guī)模、沉淀資金使用、信息保密、到賬時(shí)間和擔(dān)保信用等方面影響也存在一些局限性。

而如果沒有成熟、便捷的支付工具和支付途徑，導(dǎo)致支付的功能性與體驗(yàn)感較差、企業(yè)接受程度較低，也不利于B2B在線支付的進(jìn)一步發(fā)展。

中國石化B2B在線支付方式的創(chuàng)新與實(shí)踐

近年來，中國石化已陸續(xù)建設(shè)了多個(gè)以B2B為主的電子商務(wù)平臺(tái)，通過搭建中國石化電商統(tǒng)一支付平臺(tái)，充分發(fā)揮利用財(cái)務(wù)公司總分賬戶集團(tuán)內(nèi)部支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)、商業(yè)銀行賬戶支付優(yōu)勢(shì)、石化電商在線交易優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)三方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相互促進(jìn)。

集團(tuán)公司通過推動(dòng)銀行共同進(jìn)行創(chuàng)新，將多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行組合，由客戶根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇，才能實(shí)現(xiàn)全場景的在線支付全覆蓋。中國石化電商統(tǒng)一支付平臺(tái)的B2B在線支付包括了賬戶支付、網(wǎng)關(guān)支付、訂單賬戶支付三大類，通過一攬子的服務(wù)組合，滿足各種場景下的在線支付。

中國石化以銀行、電商平臺(tái)、支付平臺(tái)和交易會(huì)員四方共同管理交易資金為手段，有效提高了交易資金的安全性，大幅提升資金管理效率，具有較高的推廣價(jià)值。一是解決了電商平臺(tái)上的在線支付問題，提供三種方式，由買家客戶根據(jù)自己需要進(jìn)行選擇，實(shí)現(xiàn)交易和支付的閉環(huán)管理；二是解決了支付安全問題，各種支付方式下買賣雙方的資金都在銀行，解決了雙方對(duì)資金安全的擔(dān)憂問題；三是解決了回單和發(fā)票問題，銀行提供的回單上顯示資金是從買方支付到賣方，從而解決了發(fā)票和稅務(wù)問題；四是解決了利息問題，由于資金托管在銀行可以由銀行計(jì)算并支付利息，可以讓會(huì)員獲得凍結(jié)期間的利息收入。

優(yōu)化中國石化B2B在線支付解決方案的建議

中國石化B2B在線支付解決方案基本滿足了銷售類、采購類和撮合類三種電商會(huì)員的各種支付需求。要進(jìn)一步提升B2B在線支付的效率和水平，筆者有如下幾方面的建議：

1.絕不能僅僅簡單復(fù)制B2C在線支付方案。由于B2C在線支付方式已發(fā)展得較為成熟，不存在發(fā)票、稅務(wù)方面的問題，較容易實(shí)現(xiàn)跨行在線交易。而B2B在線支付的難點(diǎn)在于不僅僅是支付，還涉及支付后的稅務(wù)等問題，這都要求B2B在線支付要走出一條新路。而且不同類別企業(yè)的資金管理都有其自身的獨(dú)特之處，這更要求支付場景的多元化。

2.要根據(jù)客戶需求不斷推動(dòng)銀行在線結(jié)算方式的優(yōu)化。企業(yè)的付款最終走的是銀行間結(jié)算，這就要求從銀行端發(fā)力，進(jìn)一步簡化支付流程，同時(shí)優(yōu)化各種瀏覽器及版本的兼容性，以改善用戶的體驗(yàn)。支付平臺(tái)現(xiàn)用的合作銀行賬戶支付是建立在客戶在線開立虛擬賬戶之上的，在合規(guī)性方面存疑。隨著電商平臺(tái)的發(fā)展，監(jiān)管政策也應(yīng)有所調(diào)整，需要集團(tuán)公司選擇合適的合作銀行向監(jiān)管部門推動(dòng)試點(diǎn)改革。

3.需加快推進(jìn)票據(jù)支付方式。B2B支付中很重要的一個(gè)工具是票據(jù)，票據(jù)支付可以占到總金額40%左右。雖然紙質(zhì)的商業(yè)匯票難以實(shí)現(xiàn)在線支付，但是隨著電子商業(yè)匯票的推廣運(yùn)用，盡管電商會(huì)員的電票體現(xiàn)在不同銀行的網(wǎng)銀內(nèi)，但實(shí)際托管都是在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）里統(tǒng)一管理的，可以借助上海票據(jù)交易所正在接管ECDS的有利時(shí)機(jī)，爭取政策突破，各項(xiàng)操作繞開銀行直接在ECDS中進(jìn)行，率先實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)上的電票線上閉環(huán)交易。

4.應(yīng)根據(jù)監(jiān)管的變化，不斷完善B2B支付的方式。B2B在線支付正處于需求變化、功能、監(jiān)管規(guī)范的時(shí)期，隨著央行數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的穩(wěn)步推進(jìn)，作為未來面向全社會(huì)投放的新型貨幣，勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)支付方式帶來巨大影響。當(dāng)企業(yè)間的資金往來以數(shù)字貨幣為主時(shí)，企業(yè)原有的資金管理制度體系必然要進(jìn)行調(diào)整，要密切關(guān)注新的支付模式帶來新的資金風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提前做好相應(yīng)準(zhǔn)備工作。

5.要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，通過電商平臺(tái)、支付平臺(tái)和商業(yè)銀行的聯(lián)動(dòng)，盡可能實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、物流三流合一，由集團(tuán)統(tǒng)一建立客戶風(fēng)控評(píng)級(jí)體系，借助大數(shù)據(jù)分析，由資金提供方給電商會(huì)員提供純線上的融資貸款等服務(wù)，為平臺(tái)用戶解決資金周轉(zhuǎn)問題，提供增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多贏的局面。