徐惠寧 朱行源 白艷娟

摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境之下，普惠金融迅速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中占領(lǐng)著越來(lái)越高的地位。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下分析北京普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，了解其中的問(wèn)題并提出相對(duì)應(yīng)的方法建議，望有關(guān)普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)得到學(xué)習(xí)，能夠使得普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下夯實(shí)基礎(chǔ)，利長(zhǎng)遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 發(fā)展現(xiàn)狀

一、研究背景

聯(lián)合國(guó)于2005年在“國(guó)際小額信貸年”正式提出“普惠金融”概念以來(lái)，這一理念在全球范圍內(nèi)盛行。2013年我國(guó)十八屆三中全會(huì)上通過(guò)了一項(xiàng)決定：《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，標(biāo)志著發(fā)展普惠金融在我國(guó)規(guī)劃到了戰(zhàn)略一層。2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，作為我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，它確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)。

二、普惠金融概述

（一）普惠金融含義

普惠金融基本含義是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融雖然已經(jīng)取得一定成績(jī)，但仍有不足。國(guó)內(nèi)首次正式提及“普惠金融”是在這個(gè)名詞出現(xiàn)的第二年，是焦瑾璞在亞洲小額信貸論壇上提起的。在2016年國(guó)務(wù)院《規(guī)劃》中比較全面地總結(jié)為：普惠金融應(yīng)概述成按照各主體滿足平等性要求以及堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)性向前發(fā)展的原則，以能擔(dān)負(fù)的成本向具有金融方面的需求的各個(gè)階層（或群體）提供恰當(dāng)?shù)摹⒂行У慕鹑诜?wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)際普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。國(guó)外對(duì)于普惠金融的研究起源于20世紀(jì)80年代，隨著實(shí)踐的發(fā)展，產(chǎn)生了大量關(guān)于普惠金融理論的研究成果。2013年，世界銀行國(guó)際金融公司（IFC）與世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP ）共同發(fā)布了名為《2012年普惠金融：加深全面了解》的報(bào)告。該報(bào)告指出，全球約75%的貧困人口無(wú)法獲得正規(guī)的金融服務(wù)，各國(guó)應(yīng)建立普惠金融體系，開(kāi)發(fā)低成本、多樣化的金融產(chǎn)品，支持金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并出臺(tái)政策支持普惠金融發(fā)展。

2.國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀。在基礎(chǔ)金融服務(wù)方面：截至2017年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)22.76萬(wàn)個(gè)，較2013年末增長(zhǎng)8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。在金融方面：截至2017年末，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，為1521萬(wàn)戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù);銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額30.95萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)48.2%，其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)80%。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬(wàn)戶;扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額2316.01億元;積極開(kāi)展貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，全國(guó)25個(gè)省（區(qū)、市）、1152個(gè)縣（市）承辦了針對(duì)貧困人口的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋貧困人口4635萬(wàn)人（《中國(guó)科技財(cái)富期刊》，2018）。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境下北京普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）北京普惠金融現(xiàn)狀

1.普惠金融對(duì)象現(xiàn)狀。普惠金融的對(duì)象可以分為兩大類：一類是小型商業(yè)個(gè)體;另一類是社會(huì)的弱勢(shì)群體，包括老年人、農(nóng)村人口、貧困人口、學(xué)生等低收入人群。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院在2015年從工商注冊(cè)信息和全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)、北京統(tǒng)計(jì)局等的數(shù)據(jù)來(lái)源中可以知道：北京市中小微企業(yè)共58萬(wàn)個(gè)，其中有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人單位為42.5萬(wàn)個(gè)，小微法人單位約41.7萬(wàn)個(gè)。但隨著小微企業(yè)生存環(huán)境日益嚴(yán)峻，小微企業(yè)的數(shù)量也在不斷下降。個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶數(shù)量持續(xù)減少，截至2016年6月，北京市個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶存續(xù)個(gè)數(shù)為636805個(gè)，相比于2014年的653319減少了2.5%。

2015年底，全市常住人口2170.5萬(wàn)人，其中戶籍人口1345.2萬(wàn)人，農(nóng)村人口292.8萬(wàn)人，占常住人口的比重為13.5%;農(nóng)業(yè)戶人口233萬(wàn)人;65歲及以上人口222.8萬(wàn)人，占10.3%。同時(shí)，北京市享受城市居民最低生活保障的人數(shù)為8.5萬(wàn)人，享受農(nóng)村居民最低生活保障的人數(shù)為4.9萬(wàn)人，兩者占常住人口的0.6%。截至2015年底，全市90所普通高校和80個(gè)科研機(jī)構(gòu)中，研究生和本科生的畢業(yè)人數(shù)一共為23.2萬(wàn)人。

2.普惠金融產(chǎn)品現(xiàn)狀。普惠金融重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、棚改以及個(gè)人住戶貸款。提供這些貸款的金融機(jī)構(gòu)可分為三類：一是大型有牌的金融機(jī)構(gòu);二是新型金融機(jī)構(gòu);三是其他金融平臺(tái)比如P2P網(wǎng)貸。P2P行業(yè)的平均借款期限基本保持在6-7個(gè)月，網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限為7.33個(gè)月，北京地區(qū)平均借款期限約為10個(gè)月。2016年3月，網(wǎng)貸綜合利率為11.63%，北京地區(qū)的P2P平臺(tái)平均利率約為10%?？偟膩?lái)說(shuō)北京地區(qū)投資者對(duì)P2P投資認(rèn)可度更高，2016年7月，北京地區(qū)P2P網(wǎng)貸投資余額持續(xù)高速增長(zhǎng)達(dá)到2616.44億元，同比增長(zhǎng)181.34%。P2P受到北京地區(qū)廣大投資者的追捧，因?yàn)槠渫顿Y收益率高，期限短;但是投資高收益的背后是投資風(fēng)險(xiǎn)上升，P2P問(wèn)題平臺(tái)在北京地區(qū)尤為突出。截至2016年6月，北京地區(qū)累計(jì)問(wèn)題P2P平臺(tái)達(dá)120家。

3.普惠金融供給側(cè)現(xiàn)狀。從供給側(cè)直接影響普惠金融的角度看，可以把金融機(jī)構(gòu)分成與普惠金融強(qiáng)相關(guān)類機(jī)構(gòu)和普惠金融弱相關(guān)機(jī)構(gòu)。其中屬于強(qiáng)相關(guān)類金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)有準(zhǔn)入門(mén)檻低，涉及面廣，需求性強(qiáng)的產(chǎn)品服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要包括：大中型機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)、數(shù)字金融、準(zhǔn)金融、支持性機(jī)構(gòu);弱相關(guān)類包括證券、基金、期貨和信托。北京地區(qū)的銀行類機(jī)構(gòu)中，與普惠金融關(guān)系最緊密的四個(gè)銀行是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、北京銀行、北京農(nóng)商行。近年來(lái)，多數(shù)新型機(jī)構(gòu)數(shù)量處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，截至2015年末，北京市共有新型金融機(jī)構(gòu)970家，其中小額貸款公司有105個(gè)，典當(dāng)行有502個(gè)，商業(yè)保理公司78個(gè)，融資租賃公司237個(gè)，金融租賃公司3個(gè)。

（二）北京普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.普惠金融的發(fā)展不平衡。普惠金融在北京的各區(qū)發(fā)展水平以及速度不一。北京各個(gè)區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同，在過(guò)去的發(fā)展中，不僅城郊差異明顯，各個(gè)郊區(qū)經(jīng)濟(jì)水平也相差甚多，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不一而使得各個(gè)區(qū)政策對(duì)于普惠金融的發(fā)展有不同深度和廣度的要求。普惠金融在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展形勢(shì)不一，在各個(gè)區(qū)的推進(jìn)程度各不相同，比如門(mén)頭溝、順義郊區(qū)的農(nóng)村普惠金融的普及覆蓋率不高，同時(shí)普惠金融的業(yè)務(wù)還不是十分全面，針對(duì)個(gè)別低收入人群的普惠金融產(chǎn)品成本較高，回報(bào)率比較小。

2.低收入人群對(duì)于普惠金融參與度低。普惠金融的服務(wù)對(duì)象除了小微企業(yè)外，還有農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體。該群體由于受知識(shí)水平限制，不能很好的認(rèn)識(shí)和接受普惠金融這一概念，理財(cái)?shù)南敕ê头椒ㄒ睬芳选Ｓ捎谒幁h(huán)境較為偏遠(yuǎn)和資源不足，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解也較淺。在參與到普惠金融中時(shí)，一些終端軟件和網(wǎng)頁(yè)等的操作更是困難，這也對(duì)普惠金融覆蓋較為不利。

3.監(jiān)管機(jī)制還不夠到位。普惠金融堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合。普惠金融講究市場(chǎng)性原則，既要滿足更多群體的需要，也要讓供給方合理受益。因此對(duì)于普惠金融融資和運(yùn)行方面的監(jiān)管尤為重要。而這也是普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展出現(xiàn)困難的原因。普惠金融的一些政策規(guī)定使得其輻射范圍還不全面，農(nóng)村是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵地區(qū)，雖然農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有一定的進(jìn)步，但是各級(jí)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)做出的努力還是需要持續(xù)完善和提升。有關(guān)部門(mén)需要明確普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，主要包括發(fā)展平衡性和可持續(xù)性不強(qiáng)現(xiàn)狀、普惠金融的兩個(gè)主要沖突問(wèn)題、普惠金融理論的應(yīng)用統(tǒng)一性問(wèn)題等 ，從而探索出提升普惠金融服務(wù)水平、提升普惠金融發(fā)展水平的科學(xué)的更加細(xì)節(jié)化的措施。

四、對(duì)策建議

（一）構(gòu)建穩(wěn)定的金融發(fā)展環(huán)境

構(gòu)建穩(wěn)定的金融發(fā)展環(huán)境，首先，需要制定標(biāo)準(zhǔn)的、可行性的制度和流程，可以由政府牽頭，確定具有官方性、規(guī)范性文件，為各金融機(jī)構(gòu)建立一套完善的流程體系打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)提升普惠金融服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。比如建立一套可行性的合理的信用評(píng)估準(zhǔn)則，對(duì)辦理普惠金融業(yè)務(wù)的人進(jìn)行信用評(píng)分，同時(shí)要保證信用評(píng)估機(jī)構(gòu)之間共享信息但不會(huì)造成信息的泄露，避免借貸雙方信息不對(duì)等的情況。其次，完善普惠金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)規(guī)范，這需要一套完整的授權(quán)管理流程。制定合理的普惠金融財(cái)稅政策，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，計(jì)算合理的預(yù)算規(guī)模，設(shè)置合理的政策支持框架，給予產(chǎn)業(yè)基金必要的政策支持，同時(shí)健全相關(guān)工作機(jī)制。

（二）建立并健全助惠系統(tǒng)

小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。幫助該群體提高生活質(zhì)量，這也是普惠金融對(duì)于普通人最大的意義所在。基于此可建立普惠金融助惠系統(tǒng)，系統(tǒng)下設(shè)置服務(wù)于該群體的部門(mén)，并將部門(mén)設(shè)置在郊區(qū)，以便服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等服務(wù)對(duì)象。線下服務(wù)可以為其提供咨詢，方法指導(dǎo)，代辦理業(yè)務(wù)等普惠金融服務(wù)。引導(dǎo)商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)在資金、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等方面的創(chuàng)新，降低服務(wù)成本，增加普惠金融服務(wù)社會(huì)供給，并發(fā)揮新型金融機(jī)構(gòu)的靈活性，推進(jìn)其在普惠金融重點(diǎn)服務(wù)地區(qū)落地。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融體系發(fā)展中發(fā)揮補(bǔ)充作用，并進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融等依法合規(guī)地參與普惠金融。

（三）促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品可得性宣傳

要保證我國(guó)普惠金融產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)大發(fā)展，就需要促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品的可得性宣傳，使普惠金融的發(fā)展路徑適合我國(guó)國(guó)情，與我國(guó)金融體系吻合。其一，確定普惠金融的理念深入人心，這需要將普惠金融的業(yè)務(wù)對(duì)接到農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕鹑谡吆突A(chǔ)設(shè)施體系制定適應(yīng)本土化的方案，對(duì)應(yīng)當(dāng)?shù)厝巳海没ヂ?lián)網(wǎng)金融或其他科學(xué)技術(shù)手段提升金融服務(wù)的普惠性。其二，使經(jīng)濟(jì)社會(huì)的中下層人員能享受到基礎(chǔ)的普惠金融服務(wù)，還需要加強(qiáng)金融社會(huì)權(quán)利保護(hù)，并致力于加強(qiáng)公民金融法律知識(shí)的宣傳和普及教育。

我國(guó)在普惠金融體系的建設(shè)方面在逐漸完善，幫助越來(lái)越多的小微企業(yè)發(fā)展。2020年受疫情影響，很多企業(yè)都面臨各種各樣的困難，資金問(wèn)題是關(guān)鍵性的大問(wèn)題。北京的普惠金融力度總體來(lái)說(shuō)比較大，但輻射到全國(guó)普惠金融的輻射寬度和廣度還是需要延長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的普惠金融管理與監(jiān)控也應(yīng)受到重視，無(wú)論是金融風(fēng)險(xiǎn)的控制或是處置，都離不開(kāi)國(guó)家，機(jī)構(gòu)個(gè)體和個(gè)人各組成部分的努力，發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)及均衡發(fā)展，增進(jìn)社會(huì)公平、和諧確實(shí)值得等待。

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基金項(xiàng)目：本文受到了北京市社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目“北京農(nóng)村金融創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新路徑研究（16YJC048）”和“2020年北京農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科生科研訓(xùn)練項(xiàng)目”的支持。

作者單位：北京農(nóng)學(xué)院;白艷娟為本文通訊作者