基金項(xiàng)目：吉林工商學(xué)院2021年度院級(jí)科研基金項(xiàng)目“吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行布局金融科技的策略研究”項(xiàng)目編號(hào)S[2021]第040號(hào)階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：王東，（1991.2-），男，漢族，山東省安丘市人，碩士研究生學(xué)歷，助教，研究方向：商業(yè)銀行。

摘要：2008年美國(guó)金融危機(jī)席卷全球，中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)在金融危機(jī)中受到了巨大的沖擊。在此背景之下，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，黨中央、國(guó)務(wù)院提出了“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需”的口號(hào)，并推出了包括“家電下鄉(xiāng)”在內(nèi)的一系列促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)的政策。我國(guó)于2009年發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并批準(zhǔn)設(shè)立了首批四家消費(fèi)金融公司。至今，我國(guó)消費(fèi)金融公司已經(jīng)走過(guò)了12年的發(fā)展歷程。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，不僅越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)，很多互聯(lián)網(wǎng)科技公司也開(kāi)始發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融公司正面臨著日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)加之消費(fèi)金融公司在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間過(guò)短，很多消費(fèi)金融公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候存在一些風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)行為，這些由高速發(fā)展導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。因此，有必要深入研究消費(fèi)金融公司運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)問(wèn)題，以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;消費(fèi)金融公司;風(fēng)險(xiǎn)控制

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。金融行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支撐，也取得了長(zhǎng)足發(fā)展。但是，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)的金融體系一直由銀行主導(dǎo)，缺乏金融滲透的深度和廣度。不但從宏觀層面，中小企業(yè)面臨融資難的問(wèn)題，而且在微觀經(jīng)濟(jì)層面，居民部門(mén)能夠得到的金融服務(wù)也很有限并且在覆蓋層次上極其不平衡。由于我國(guó)長(zhǎng)期是出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)，美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，尤其是長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)數(shù)萬(wàn)家中小企業(yè)的倒閉更是使得外界不看好我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠繼續(xù)保持長(zhǎng)期健康增長(zhǎng)。在傳統(tǒng)節(jié)約思想和過(guò)去社保覆蓋率低的影響之下，居民儲(chǔ)蓄率居高不下，消費(fèi)一直沒(méi)能作為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，這與美國(guó)等主要發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)占GDP比重大于60%的情況具有顯著差別。尤其是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇疲軟的今天，探索經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方式以及合理增加國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常積極的作用。

在此背景之下，為了擴(kuò)大內(nèi)需，提高消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比例，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2009年發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。國(guó)外在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)金融公司，而是以美國(guó)的銀行信用卡和日韓的百貨商場(chǎng)信用卡為主要形式發(fā)展了居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。而我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一直都忽略了消費(fèi)的重要性，金融體系和商業(yè)體系發(fā)展落后使得我國(guó)沒(méi)能夠自然演進(jìn)出消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)形態(tài)。因此，國(guó)家頂層設(shè)計(jì)消費(fèi)金融公司這一非銀行金融機(jī)構(gòu)，來(lái)促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)的發(fā)展。2015年11月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》也提到了要實(shí)施消費(fèi)金融發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)金融第一次上升成為國(guó)家規(guī)劃的戰(zhàn)略目標(biāo)。2016年政府工作報(bào)告再一次提及消費(fèi)金融：“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！盵1]在過(guò)去十年的發(fā)展歷程中，消費(fèi)金融公司經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展過(guò)程。截至2018年5月，已經(jīng)有24家通過(guò)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的消費(fèi)金融公司，加上正在籌備中的消費(fèi)金融公司，中國(guó)的消費(fèi)金融公司總數(shù)已經(jīng)超過(guò)30家。

1 消費(fèi)金融相關(guān)概念

消費(fèi)金融（Consumer Finance），即消費(fèi)者金融，也就是針對(duì)金融消費(fèi)者提供用于消費(fèi)的金融貸款的服務(wù)形態(tài)，但是不同國(guó)家對(duì)于消費(fèi)金融的定義有所差異和區(qū)別。在美國(guó)，與消費(fèi)金融類(lèi)似的概念被稱(chēng)為另類(lèi)金融服務(wù)（Alternative Financial Services）。另類(lèi)金融服務(wù)（AFS）是在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)之外提供的金融服務(wù)，許多低收入人群依賴(lài)金融服務(wù)，在發(fā)展中國(guó)家，這些服務(wù)通常采取小額信貸的形式。到目前為止，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融研究還沒(méi)有形成一個(gè)完整的體系，在理論或?qū)嵺`上對(duì)消費(fèi)金融的概念沒(méi)有統(tǒng)一的定義。而不同的政策機(jī)構(gòu)由于統(tǒng)計(jì)口徑的不一致，在統(tǒng)計(jì)消費(fèi)金融數(shù)據(jù)時(shí)對(duì)其所涵蓋的范圍也會(huì)有所差異。由于本文主要側(cè)重于對(duì)消費(fèi)金融公司進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究，所以，在本文中消費(fèi)金融的概念為：以銀行和消費(fèi)金融公司等主要金融機(jī)構(gòu)為主，為金融消費(fèi)者提供的具有無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、小額、分散為主要特點(diǎn)的一般消費(fèi)貸款（不包括住房貸款和汽車(chē)貸款），用以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)消費(fèi)計(jì)劃并刺激消費(fèi)需求的金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)，我國(guó)的消費(fèi)金融即是面向中下階層消費(fèi)群體，為其提供短期、小額的信用服務(wù)以幫助該群體實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)的金融需求的金融服務(wù)形式[2-3]。

2 當(dāng)前中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

2.1 宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整助力消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展

不論是擴(kuò)大內(nèi)需還是供給側(cè)改革，都是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)到中高速增長(zhǎng)階段的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長(zhǎng)、提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量的方式。在投資，出口和消費(fèi)“三駕馬車(chē)”對(duì)GPD的貢獻(xiàn)中，可以看出中國(guó)從2015年開(kāi)始就已經(jīng)由傳統(tǒng)的投資主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)，這與消費(fèi)金融行業(yè)這些年的高速發(fā)展也是有關(guān)系的。從圖1可以看出，從2016到2019年，最終消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率連續(xù)4年超過(guò)50%，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要推動(dòng)力，說(shuō)明消費(fèi)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中起著越來(lái)越重要的作用。不論從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)還是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要來(lái)看，拉動(dòng)消費(fèi)和重視消費(fèi)都是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

2.2 居民可支配收入的不斷增長(zhǎng)為消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在全球經(jīng)濟(jì)整體下行的情況下仍然維持著6%以上的增長(zhǎng)率，能維持這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度著實(shí)不易，2020年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已經(jīng)突破100萬(wàn)億元人民幣，而經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)是居民可支配收入增長(zhǎng)的重要條件。在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值穩(wěn)步增長(zhǎng)的條件下，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)，2020年度我國(guó)居民平均消費(fèi)水平為27438元人民幣。隨著居民收入水平和消費(fèi)水平的提高，人們的消費(fèi)也逐漸的從滿足基本生活需要到提升生活品質(zhì)的階段。根據(jù)永久收入假說(shuō)，借款人對(duì)未來(lái)收入增長(zhǎng)的預(yù)期高，當(dāng)前進(jìn)行借款消費(fèi)的動(dòng)力就更足，這為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供了便利條件。[4]

2.3 金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模大幅增加，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展空間廣闊

截至2019年3月，我國(guó)的居民消費(fèi)貸款余額達(dá)到39.23萬(wàn)億元，其中中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額30.53萬(wàn)億元，短期貸款余額8.7萬(wàn)億元，分別占據(jù)居民消費(fèi)貸款余額的77.82%和22.18%?？v向看，居民中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款占家庭消費(fèi)貸款比例的比例從2004年的93.69%降至2018年9月的77.82%。居民短期消費(fèi)貸款余額占居民消費(fèi)貸款余額的比例則從2004年的6.31%上升到2018年9月的22.18%。中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款主要以居民的房屋按揭貸款，因此可以看出，除房屋貸款以外的消費(fèi)貸款開(kāi)始逐漸增長(zhǎng)，并且增長(zhǎng)速度有加快的趨勢(shì)。此外，根據(jù)中國(guó)個(gè)人融資四十年發(fā)展與創(chuàng)新報(bào)告的數(shù)據(jù)表明，中國(guó)狹義消費(fèi)信貸（剔除按揭）2007-2017這十年保持著非常高的增長(zhǎng)率，從2007年的0.58萬(wàn)億元到2017年的9.67萬(wàn)億元，這表明消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展空間極為廣闊。

3 中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

3.1 運(yùn)用銀行信用卡“白名單”客戶(hù)進(jìn)行交叉銷(xiāo)售以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在2010年開(kāi)設(shè)的首批消費(fèi)金融公司中，除捷信外，其他三家都是銀行控股。在消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)初期，由于存在公司組織架構(gòu)不完備、人才體系不完善、風(fēng)控機(jī)制不健全等諸多問(wèn)題，容易導(dǎo)致后續(xù)資產(chǎn)清收難的問(wèn)題。為解決這一問(wèn)題，銀行系消費(fèi)金融公司會(huì)選擇依托銀行股東背景，使用銀行的信用卡白名單客戶(hù)。所謂信用卡白名單客戶(hù)，指的是由商業(yè)銀行風(fēng)控部門(mén)經(jīng)過(guò)審核并且下發(fā)了信用卡的用戶(hù)，且持卡人在用卡期間正常消費(fèi)還款，沒(méi)有逾期或壞賬。消費(fèi)金融公司在拿到白名單客戶(hù)之后，由電銷(xiāo)部門(mén)對(duì)此類(lèi)客戶(hù)進(jìn)行電話銷(xiāo)售，并且對(duì)有貸款意向的用戶(hù)發(fā)放貸款。由于此類(lèi)客戶(hù)已經(jīng)由商業(yè)銀行進(jìn)行過(guò)一輪風(fēng)控篩選，所以信用卡白名單客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，有利于消費(fèi)金融公司在營(yíng)業(yè)初期積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)。

3.2 線下經(jīng)營(yíng)多與支行網(wǎng)點(diǎn)和中介機(jī)構(gòu)合作，存在信息不對(duì)稱(chēng)和代理問(wèn)題

銀行系消費(fèi)金融公司主要將注意力集中在線下業(yè)務(wù)上，采取相對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略，這與2010年中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)還不發(fā)達(dá)是密切相關(guān)的，在當(dāng)時(shí)采取線下的營(yíng)業(yè)方式雖然傳統(tǒng)，但是卻合理。在與支行網(wǎng)點(diǎn)合作的過(guò)程中，消費(fèi)金融公司多是將業(yè)務(wù)分配給支行的客戶(hù)經(jīng)理，由于溝通不暢、傭金較低等原因，銀行客戶(hù)經(jīng)理并沒(méi)有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)來(lái)推廣消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品。同時(shí)，由于監(jiān)管問(wèn)題，由銀行進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的銷(xiāo)售本身存在違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)，所以支行網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有很大的積極性。[5]

3.3 普遍重視信息系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控和自動(dòng)評(píng)審系統(tǒng)相結(jié)合

與傳統(tǒng)金融公司相比，互聯(lián)網(wǎng)金融公司增加了新的通道——互聯(lián)網(wǎng)。無(wú)論是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)部門(mén)還是P2P，其實(shí)質(zhì)都是建立技術(shù)平臺(tái)，以增加金融通道，促進(jìn)資本融資。金融互聯(lián)網(wǎng)化是大趨勢(shì)，因?yàn)榧夹g(shù)的迭代升級(jí)會(huì)使得交易成本更加低廉，資金的溝通和人與人的溝通都變得更加順暢。無(wú)論是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司，都在同互聯(lián)網(wǎng)金融公司做同樣的事情，就是加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)全流程的自動(dòng)化，盡可能降低人工審批等主觀因素的影響。

4 中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

4.1 組織管理體系不完善，中介渠道風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)

在第一批消費(fèi)金融公司成立之初，部分銀行系消費(fèi)金融公司普遍重視顯現(xiàn)的合作渠道的發(fā)展。通過(guò)與中介渠道合作，消費(fèi)金融公司可以突破物理網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，并且不需要大量的聘用客戶(hù)經(jīng)理，有利于節(jié)約公司運(yùn)營(yíng)成本。但是問(wèn)題也是顯著的。一些消費(fèi)金融公司也暴露出了渠道管理問(wèn)題。消費(fèi)金融公司在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)壞賬的時(shí)候，管理者首先想到的是把貸款余額量做大以通過(guò)增加分母的形式降低逾期率、不良率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，然而這種舉措?yún)s沒(méi)有從根本上解決壞賬問(wèn)題。一旦公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)陷入停滯，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就會(huì)集中暴露出來(lái)。

在2018年，很多消費(fèi)金融公司跌落神壇，面臨貸款余額下降和利潤(rùn)由盈轉(zhuǎn)虧的問(wèn)題。根據(jù)某消費(fèi)金融公司內(nèi)部數(shù)據(jù)，截至2017年底，其貸款余額為402.91億元。截至2018年7月底，貸款余額為408.74億元，比年初僅增加1.45%。截至2018年12月底，公司貸款余額僅為360.79億元，同比減少10.45%。貸款余額的減少說(shuō)明公司業(yè)務(wù)在2018年陷入了緩慢增長(zhǎng)甚至停止。

4.2 征信系統(tǒng)不健全，市場(chǎng)化程度低于發(fā)達(dá)國(guó)家

目前，各消費(fèi)金融公司主要以中國(guó)人民銀行個(gè)人征信報(bào)告和公安部個(gè)人信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)為主并結(jié)合申請(qǐng)人提交的個(gè)人信息資料來(lái)審核貸款額度。使用人行征信報(bào)告存在以下問(wèn)題：第一，人行征信報(bào)告本身具有遲滯性，不能及時(shí)的反映申請(qǐng)人當(dāng)前的資產(chǎn)負(fù)債狀況;第二，有資格介入人行征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。其中大多數(shù)是規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、農(nóng)村信用社和汽車(chē)金融公司，沒(méi)有將民間借貸機(jī)構(gòu)、大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)納入其中，不能夠準(zhǔn)確全面的反映申請(qǐng)人的負(fù)債情況。使用公安部個(gè)人信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只能審查出借款申請(qǐng)人的身份證信息是否準(zhǔn)確有效，但是現(xiàn)在很多人的身份證住址和實(shí)際住址并不相同，實(shí)際住址信息也很容易造假，一旦借款人違約，將對(duì)后續(xù)催收造成障礙。[6]

從互聯(lián)網(wǎng)征信來(lái)說(shuō)，目前廣為人知的是嵌套在支付寶生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的芝麻信用分，這也成為了消費(fèi)金融公司對(duì)借款人進(jìn)行審批的信用核查來(lái)源之一。目前，民間征信體系正處于發(fā)展之中，可以預(yù)見(jiàn)的是，在短期內(nèi)還無(wú)法出現(xiàn)一個(gè)能夠全方位提供借款人個(gè)人信用信息的報(bào)告系統(tǒng)，這對(duì)于消費(fèi)金融公司的風(fēng)控體系來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

5 中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策和建議

5.1 消費(fèi)金融公司需要外聘高管團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化組織架構(gòu)

從組織架構(gòu)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融公司的核心問(wèn)題是沒(méi)能將各部門(mén)的分離和聯(lián)系有機(jī)的結(jié)合在一起。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，保證業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)以及信審部門(mén)的相對(duì)隔離是有助于業(yè)務(wù)發(fā)展的。通過(guò)近年來(lái)發(fā)生的多起消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)不合規(guī)的問(wèn)題可以看到，一旦公司的業(yè)務(wù)和風(fēng)控都處在同一個(gè)部門(mén)的管理之下，就很可能會(huì)造成風(fēng)控部門(mén)形同虛設(shè)，也可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)部門(mén)為了提高自身業(yè)績(jī)，在向借款申請(qǐng)人違規(guī)收取手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，也向信審及風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)員工進(jìn)行利益輸送的問(wèn)題。向借款申請(qǐng)人收取手續(xù)費(fèi)的行為會(huì)提高消費(fèi)信貸的價(jià)格，使得真正的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和價(jià)格敏感型客戶(hù)不來(lái)申請(qǐng)借款，而申請(qǐng)借款的都是一些信用不好的人，從而導(dǎo)致了逆向選擇。對(duì)于消費(fèi)金融公司的貸后管理會(huì)帶來(lái)很大的壓力。因此，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)，不宜直接由大股東派出高管團(tuán)隊(duì)，而是采取從社會(huì)上公開(kāi)招聘的形式來(lái)規(guī)避傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)問(wèn)題。

5.2 全面完善我國(guó)個(gè)人征信體系

人行征信報(bào)告是目前我國(guó)金融行業(yè)在做個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候最主要的信用審查報(bào)告。但是由于人行征信報(bào)告起步比較晚、涵蓋的人群數(shù)量不廣、自身信息更新不全并具有時(shí)滯性等問(wèn)題，消費(fèi)金融公司不太可能通過(guò)人行征信全面衡量用戶(hù)的個(gè)人信用狀況。由于我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)尚處于起步階段，目前尚無(wú)解決重復(fù)授信的有效途徑。所謂重復(fù)授信，指的是借款申請(qǐng)人在不同的平臺(tái)申請(qǐng)借款并獲得信用額度的情況。導(dǎo)致重復(fù)授信產(chǎn)生的最主要問(wèn)題在于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)沒(méi)有被納入到人行征信管理系統(tǒng)，公司在審核客戶(hù)個(gè)人信息的時(shí)候看不到客戶(hù)在其他平臺(tái)的貸款信用額度的使用情況和違約情況，從而僅根據(jù)客戶(hù)的個(gè)人資料給予了信用額度。因此，需要將不同類(lèi)別的金融貸款機(jī)構(gòu)廣泛的納入到征信體系中，以便為金融機(jī)構(gòu)審核借款人信息提供更為準(zhǔn)確的參考。

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