近日，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ凤@示，為深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，中國(guó)人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍）。《通知》還明確，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

業(yè)內(nèi)指出，這一政策的實(shí)施，是我國(guó)利率市場(chǎng)化改革背景下，順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)眾多、發(fā)展迅猛，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力，銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。信用卡透支利息可以靈活定價(jià)后，有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域、在與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中占得有利位置。央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是利率市場(chǎng)化改革的重要一步。近年來(lái)，信用卡市場(chǎng)逐漸成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理體系日趨完善，當(dāng)前推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的條件已基本成熟。

信用卡資深專(zhuān)家董崢表示，這一政策的實(shí)施，成為中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三十多年來(lái)對(duì)規(guī)則進(jìn)行的首次重大變革，一定程度上為信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了“松綁”，同時(shí)也為信用卡的個(gè)性化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。

有分析指出，信用卡透支利率定價(jià)“松綁”，有利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力的提升。不過(guò)，發(fā)卡銀行也需持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。信用卡透支利率上下限放開(kāi)后，整體利率尤其是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的利率將會(huì)下行，但預(yù)計(jì)定價(jià)不會(huì)短期內(nèi)大幅調(diào)整，銀行間也不會(huì)打無(wú)底線(xiàn)的“價(jià)格戰(zhàn)”。值得注意的是，即使銀行根據(jù)新規(guī)下調(diào)了信用卡透支利率，也并非所有信用卡持卡人都能享受此利率政策。據(jù)了解，銀行信用卡多設(shè)有50天或以上免息期，免息期內(nèi)全額還款的客戶(hù)不用支付利息;選擇分期業(yè)務(wù)的客戶(hù)，可根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的手續(xù)費(fèi)，會(huì)比透支利率低。信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時(shí)全額還款以及信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生，因此，只有免息期內(nèi)沒(méi)能全額還款或者使用了現(xiàn)金透支業(yè)務(wù)的持卡人才需要透支信用卡利率。

“未來(lái)，信用卡透支利率將更加差異化，一是銀行定價(jià)差異化。不同銀行會(huì)根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標(biāo)、市場(chǎng)策略等采取不同的透支利率，中小銀行或?qū)⑼ㄟ^(guò)較低利率吸引客戶(hù)。二是客戶(hù)定價(jià)差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶(hù)，將獲得更優(yōu)惠的透支利率?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)。

在銀行方面，據(jù)通知發(fā)出時(shí)隔數(shù)日，各家銀行尚未按照新規(guī)調(diào)整信用卡利率政策。多家銀行內(nèi)部人士表示，正在認(rèn)真研究新政，因此信用卡透支利率暫時(shí)還未調(diào)整，但始終會(huì)遵照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，我國(guó)信用卡應(yīng)償信貸總額7.76萬(wàn)億元，雖然2020年上半年疫情影響下規(guī)模小幅收縮，但下半年以來(lái)又重回增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);當(dāng)前信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量已超過(guò)7.6億張，但人均持卡僅0.55張。與此同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)居民消費(fèi)支出與世界主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比仍有差距。根據(jù)奧緯咨詢(xún)預(yù)測(cè)，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將從2019年的13萬(wàn)億增長(zhǎng)至2025年的24萬(wàn)億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為11.4%。