陳彥彤 杜杉 陳柯宇

隨著“斷卡”行動的展開，我國金融機構(gòu)對個人賬戶的管理力度正在不斷加大。近期，中國建設(shè)銀行、中信銀行、中國郵儲銀行等多家銀行紛紛發(fā)布公告，將對異常賬戶進行清理。

日前，記者對多家在昆明的銀行進行了走訪，隨著“斷卡”行動的不斷推進，針對個人銀行賬戶的監(jiān)管正變得越來越嚴(yán)。多家銀行表示，根據(jù)上級有關(guān)規(guī)定，已開始對異常賬戶進行清理，長期沒有交易且沒有資金的“睡眠賬戶”，以及同一客戶名下的超量賬戶，都將被銀行注銷。

多家銀行紛紛出手

中國建設(shè)銀行官網(wǎng)1月5日發(fā)布的《關(guān)于清理長期不動個人銀行賬戶的公告》顯示，截至2020年10月31日，連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個人貸款還款等簽約關(guān)系的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、活期存折賬戶，均在清理范圍內(nèi)。同時，公告表示，如果希望繼續(xù)使用的，持卡人可以于2021年1月20日之前持銀行卡或存折、有效身份證件到該行任一網(wǎng)點辦理激活手續(xù);如未對符合上述銷戶條件的賬戶進行激活，銀行將依據(jù)公告內(nèi)容對符合條件的長期不動個人銀行賬戶予以銷戶。

記者注意到，近期發(fā)布類似公告的銀行不止一家。中信銀行近期也發(fā)布公告稱，該行將于2021年1月8日起，對賬戶余額低于10元人民幣（含）以下，以及截止每年10月底，賬戶連續(xù)兩年（含）以上未發(fā)生任何非結(jié)息交易的個人結(jié)算賬戶展開清理工作。同一客戶在中信銀行持有100個及以上正?；蛭醇せ畹膫€人結(jié)算賬戶也將被限制交易。后續(xù)，該行將于每年第四季度（含2021年）對滿足以上標(biāo)準(zhǔn)的賬戶進行清理，限制賬戶交易功能。

中國郵政儲蓄銀行也在2020年12月29日發(fā)布《關(guān)于開展個人存量異常賬戶清理工作的公告》，將于2021年6月30日（含）前逐步分批對同一客戶名下個人結(jié)算賬戶超標(biāo)準(zhǔn)（即Ⅰ類戶1個、Ⅱ類戶5個、Ⅲ類戶5個）數(shù)量進行清理。如賬戶存在上述情況，本人持有效實名證件，盡快到該行任意網(wǎng)點進行合理性登記、降級以及銷戶處理。逾期未清理的賬戶，該行將限制金融服務(wù)。

劍指電信網(wǎng)絡(luò)詐騙

金融科技專家蘇筱芮表示：“銀行卡販賣是當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙高發(fā)的主要原因之一。對個人用戶來說，銀行清理‘睡眠賬戶有助于防范個人風(fēng)險，避免自身賬戶被不法分子利用，為銀行賬戶安全筑起一道防線。同時，銀行此舉也是在落實人民銀行關(guān)于打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的相關(guān)要求。”

對于各家銀行積極開啟清理個人長期不動戶及個人開立多個結(jié)算賬戶的原因，中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌分析稱，“一方面，是為了加強賬戶管理，防范電信欺詐風(fēng)險。販賣銀行賬戶是不法分子實施電信欺詐的重要環(huán)節(jié)，很多不法分子通過租用、借用或購買他人銀行賬戶，來實施電信欺詐。因此，打擊電信欺詐的第一步就是加強銀行賬戶管理。另一方面，很多‘睡眠賬戶長期沒有交易，無形中增加了銀行的運營和管理成本，加強賬戶管理可以在一定程度上降低銀行成本?！眲⒈蟊硎荆安环ǚ肿油ㄟ^非正常手段購買、借用、租用他人的銀行賬戶從事非法交易，而這些‘睡眠賬戶無形中成為不法分子實施電信欺詐的重要工具，對社會和個人帶來極大危害。銀行賬戶被非法利用主要有兩種形式：一種是主動利用，即不法分子通過‘養(yǎng)卡等形式從事銀行卡非法買賣交易;另一種是被動利用，個人用戶閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。”劉斌建議，個人用戶應(yīng)積極清理銀行“睡眠賬戶”，不僅可以降低銀行卡被盜刷的風(fēng)險，也會保障個人信用及資金安全，更重要的是防止個人身份信息和其他重要信息泄露。

蘇筱芮建議，個人用戶要有兩個意識：一是賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣;二是風(fēng)險管理意識，在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面加大保護措施，對冗余賬戶及時注銷，以避免被不法利用的風(fēng)險。需要特別強調(diào)的是，千萬不要出租、出售、出借自己的銀行卡或支付賬戶。

中國建設(shè)銀行云南省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒持卡人管理、保護好自己的銀行卡，一是高度重視信息安全，要妥善保管好賬戶介質(zhì)，不要出租、出借、出售或購買銀行卡;妥善保管好銀行卡、手機銀行和網(wǎng)上銀行密碼以及手機短信驗證碼，不要以任何形式透露給他人;妥善保管好身份證號、賬號、手機號碼等個人私密信息，切勿隨意在網(wǎng)上填寫。二是審慎綁定支付賬戶，為降低賬戶交易風(fēng)險，對于不熟悉、不常用的支付平臺要審慎開通支付功能和綁定銀行賬戶。三是定期開展賬戶“體檢”，對于不再使用的銀行卡，應(yīng)及時到銀行辦理銷戶;對于暫無境外交易、小額免密免簽需求的銀行卡，為防范交易風(fēng)險，該行已推出借記卡境外功能及借記卡小額免密免簽開通和關(guān)閉服務(wù)，客戶可通過該行網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)點等渠道辦理;對于存量純磁條借記卡，請及時更換為安全性更高的金融IC芯片卡。該行提示：自1月5日起，建行已持續(xù)對外公布清理長期不動個人銀行賬戶的公告。在此次清理長期不動個人銀行賬戶行動中，對已包含在公告里的客戶賬戶，可以直接等待銀行后臺進行統(tǒng)一批量清理，無需客戶專門到店辦理。若客戶的賬戶不在上述清理范圍內(nèi)且希望注銷，可持銀行卡或存折、有效身份證件到建行任一網(wǎng)點辦理注銷。

云南“斷卡”行動初見成效

中國人民銀行昆明中心支行（以下簡稱“昆明中支”）相關(guān)工作人員告訴記者，近年來，一些不法分子誘騙他人買賣銀行卡或虛假辦理對公賬戶，使得銀行卡或賬戶成為跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪的作案工具。從近年來打擊治理情況看，電話卡、銀行卡是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪的必備工具。2020年10月10日，一場全國性的“斷卡”行動拉開序幕，對非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪進行嚴(yán)厲打擊整治，堅決斬斷電話卡、銀行卡的買賣鏈條。2020年10月23日，云南省公安廳新聞辦公室通報，云南省公安機關(guān)深入挖掘“兩卡”違法犯罪線索，截至當(dāng)日，全省共抓獲“兩卡”犯罪嫌疑人22人，查獲“兩卡”5900余張，“斷卡”行動取得初步成效。

自“斷卡”行動開展以來，昆明中支組織轄內(nèi)金融機構(gòu)開展存量賬戶梳理排查，同時結(jié)合反洗錢系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)查凍扣平臺對資金交易頻繁、交易金額較大的可疑賬戶進行甄別篩查，加大監(jiān)測力度，發(fā)現(xiàn)違法犯罪苗頭及時向公安機關(guān)報警。此外，昆明中支還根據(jù)公安部門移送的“斷卡”涉案賬戶線索，部署各開戶銀行從開戶合規(guī)性、身份識別、賬戶管控、交易監(jiān)測等各維度開展全面倒查，及時發(fā)現(xiàn)各單位賬戶管理體制的不足和漏洞。

實際上，銀行開展清理“睡眠賬戶”的行動已實施多年。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個客戶在同一銀行只能開立一個I類賬戶的銀行卡，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的銀行卡，那么再開戶時，只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的銀行卡。隨后，清理個人長期不動戶成了多家銀行的工作重點。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行、華夏銀行等也都曾發(fā)布過類似通知，對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行清理。此外，除了加大對個人銀行賬戶的清理力度外，銀行也在加大對對公賬戶的整改。為了切實加強銀行賬戶實名制管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，近年來相關(guān)監(jiān)管不斷趨嚴(yán)。2019年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知（銀發(fā)〔2019〕85號）》，對賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理等出臺了多項措施。

省內(nèi)多家銀行展開清理工作

昆明市正義路某銀行個人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行2020年12月30日就已經(jīng)收到上級行下發(fā)的通知，要求對長期不動的個人銀行賬戶進行清理。負(fù)責(zé)這項工作的銀行員工從每個網(wǎng)點調(diào)取信息后，逐一打電話給客戶，通知他們到網(wǎng)點進行清理，如果客戶無法前來，網(wǎng)點會做進一步的柜面管控。該負(fù)責(zé)人還表示，為了防止犯罪分子利用銀行卡進行詐騙，目前銀行也要求對新開卡客戶進行詳細(xì)詢問，并且做出提醒。同時銀行也加強對賬戶的動態(tài)監(jiān)測，對具有小額交易試探、賬戶資金快進快出、集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、短期內(nèi)賬戶頻繁交易等可疑交易特征的賬戶開展核實。經(jīng)核實后確認(rèn)為可疑賬戶的，銀行將暫停相關(guān)業(yè)務(wù)。

另一家銀行運營管理部負(fù)責(zé)人向記者表示，該行也根據(jù)上級行提供的數(shù)據(jù)進行分階段治理，同時加強對異常開戶行為的審核，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行將暫停其柜面服務(wù)。待開戶人身份重新核實無誤后，再恢復(fù)其業(yè)務(wù)。

據(jù)昆明市寶善街某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該行系統(tǒng)共篩檢出云南全省范圍內(nèi)“睡眠賬戶”約有4.8萬個，截至目前僅對18戶進行了銷毀或激活。“睡眠賬戶”數(shù)量如此之多，清理工作開展后為何僅對18張卡有所動作？一位不愿意透露身份的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對那些長期不使用而且賬戶余額為0的銀行卡，銀行肯定是要第一時間批量注銷的。但是對那些與銀行有業(yè)務(wù)往來的銀行卡用戶來說，銀行確實不太樂意注銷。首先，用戶注銷銀行卡手續(xù)比較麻煩，柜員除了要核實用戶身份之外，還要查看該銀行卡有沒有綁定理財賬戶或自動扣費等，如果有綁定，還得一項項處理。此外，對于那些和銀行有業(yè)務(wù)往來的用戶來說，不管是大客戶還是小客戶，用戶數(shù)量越多，銀行潛在的盈利機會就越多，這些用戶有可能給銀行帶來存款，也有可能和銀行發(fā)生其他業(yè)務(wù)往來，比如貸款、理財?shù)?。看來，清理“睡眠賬戶”的任務(wù)任重而道遠(yuǎn)。

市民人均持有多張銀行卡是常態(tài)

“我有1張工資卡、1張房貸卡、兩張銀行的VIP卡，還有3張不同銀行的借記卡以及4張信用卡?！?月4日中午，在昆明市五一路一家銀行網(wǎng)點內(nèi)，市民趙先生告訴記者，辦這么多卡是有原因的，比如為了加油、洗車、購物等優(yōu)惠辦借記卡，為了積分辦信用卡，而平時常用的卡只有兩張。

市民李女士則告訴記者，之前多家銀行推銷信用卡時均贈送禮品，所以她辦的信用卡較多。而辦完信用卡之后，銀行工作人員又讓辦儲蓄卡用于捆綁信用卡，方便還款。于是李女士每辦一張信用卡就附帶辦一張儲蓄卡，“信用卡已經(jīng)被我電話取消了，但是儲蓄卡要到柜面取消，所以一直沒去辦理。”她說。

“車貸一張卡、房貸一張卡、工資一張卡……仔細(xì)一算，我都辦了五六張借記卡了?！笔忻顸S先生告訴記者，車貸、房貸還完后，當(dāng)時用于綁定自動還款的銀行卡也就沒有再用，賬戶里還有沒有錢他也不記得。

家住景星街的退休市民陳先生家中的銀行卡總計超過10張，“都是以前上班時發(fā)的，每發(fā)一筆錢廠里就辦一張卡，現(xiàn)在只有一張領(lǐng)取退休工資的卡在用，其余的早就沒用了?！彼f。

記者還通過電話采訪了此次主動辦理銷戶手續(xù)的市民劉女士，據(jù)介紹，多年來，她養(yǎng)成了投資理財?shù)牧?xí)慣，為了讓自己的理財收益最大化，她總是在理財產(chǎn)品到期時對比各家銀行，長時間下來，就辦理了不少銀行卡。“我基本上在各家銀行都有卡，甚至同一家銀行還不止一張卡，但很多卡辦了就用過一次，這些銀行卡加起來年費也不少，最近剛好看到金融機構(gòu)呼吁注銷‘睡眠賬戶的新聞，我打算年前把用不到的銀行卡挨個注銷”。目前，劉女士已注銷了手上七成無用的銀行卡，剩下的她打算在年后一并注銷。

90后的王先生同樣也有銀行卡過多的困擾。據(jù)他說，自己大學(xué)畢業(yè)以來，工作一直不穩(wěn)定，每次更換工作就要重新辦一張工資卡，久而久之自己也快要集滿各大銀行的賬戶了，“我身邊好多年輕人都這樣頻繁地更換工作，換工作就得換卡，就像吃家常便飯一樣?！甭燥@無奈的王先生告訴記者，自己目前的收入雖然不高，但是相對穩(wěn)定，他打算和身邊的朋友一起去柜臺辦理賬戶注銷，順帶把這些銀行卡上的余額都取出來，雖然不會多，但也算是一筆“存款”。

事實上，記者名下也有不少銀行卡賬戶，這是因為家中長輩喜歡購買商業(yè)保險，而不同的保險公司都會讓投保人開立新的銀行賬戶，長輩便會帶上投保人的身份證辦理銀行賬戶，長此以往，就積累了很多銀行賬戶。這些賬戶在保險到期之后，很多都用不到，甚至被遺忘。所以，記者也親自跑了一趟銀行去注銷自己的無用賬戶。在記者的體驗中，只需要本人帶上自己的身份證及銀行卡（或存折），就可通過銀行柜臺進行注銷，對于記者這種長輩帶投保人身份證辦理賬戶的情況，還可通過賬戶查詢，了解自己名下的各種賬戶信息，方便用戶自主選擇賬戶注銷與激活，整個賬戶注銷的辦理流程十分簡單、快捷。

嚴(yán)防信用卡不良率

“鑒于您信用優(yōu)良，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶，點擊立即申領(lǐng)。”相信不少人在近幾年內(nèi)都經(jīng)常收到過這樣的信用卡短信推銷。近年來，由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的激烈競爭，爭相“拼規(guī)?！薄皳屖袌龇蓊~”，病毒式的畸形營銷愈演愈烈。

進入本世紀(jì)以來，我國信用卡發(fā)卡量每年都在大規(guī)模增長。中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2019年）》顯示，截至2019年末，全國人均擁有8.06個銀行賬戶，同比增長11.63%;人均持有6.01張銀行卡，同比增長10.48%。曾經(jīng)，信用卡發(fā)卡推銷花樣繁多，不局限于直接上門或到辦公室推銷。例如，與商場、超市、電影院、大型展覽、熱門手游等合作發(fā)聯(lián)名卡。在人流密集的商場超市經(jīng)常會看到銀行信用卡“攤位”，以辦卡送行李箱或“刷卡返現(xiàn)”、免年費等來吸引消費者辦卡?；蚪柚ヂ?lián)網(wǎng)化，信用卡推薦廣告無孔不入。瀏覽新聞、觀看短視頻甚至在微信上閱讀一篇文章，都有可能會被推送信用卡廣告。有的銀行則采取捆綁式強制辦卡，不少消費者反映，申請房貸、消費貸時被強制要求辦信用卡。

2019年的ETC信用卡大戰(zhàn)也讓人記憶猶新，當(dāng)時銀行之間開始了一場搶奪車主的戰(zhàn)爭。很多銀行有任務(wù)指標(biāo)，不少銀行員工都分到了發(fā)卡任務(wù)，“完不成甚至要扣錢”。為了增加發(fā)卡量，銀行員工開始轟炸朋友圈，蹲守停車場、高速收費站;銀行到處擺攤設(shè)點，并大力推廣小程序等線上獲客方式。對于銀行高層來說，這是一個戰(zhàn)略高地，必須攻占;對于基層員工來說，這就是任務(wù)指標(biāo)。

經(jīng)歷了前幾年野蠻生長后，信用卡市場不良率開始全面上升。根據(jù)2019年銀行年報顯示，除中信銀行信用卡不良率下降外，其他銀行均為上升。信用卡不良率問題的顯露，給所有銀行敲響了警鐘：嚴(yán)控不良率，關(guān)乎銀行的生死存亡。同時也是在警示所有持卡人：養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，不要在違法的邊緣試探，最終害人害己。

受新冠疫情影響，很多銀行的不良率都受到波及，企業(yè)破產(chǎn)帶來的不良貸款是大頭，個人零散信用卡造成的逾期數(shù)額同樣不容小覷。受疫情期間的裁員、失業(yè)和降薪影響，各大銀行間的信用卡爛賬迅速攀升，2020年前三季度全國的信用卡逾期金額已經(jīng)超過900億元。因此，嚴(yán)把內(nèi)控關(guān)才是解決信用卡不良率居高的關(guān)鍵。

新冠肺炎疫情雖然對整個信用卡的鏈條產(chǎn)生了較大的沖擊，但同樣是給各大銀行的一記棒喝，在行業(yè)競爭越來越激烈而殘酷的今天，更應(yīng)該建立起全面的風(fēng)險排摸體系，形成重點優(yōu)質(zhì)客戶名單，加強行業(yè)管理，像預(yù)防疫情一樣嚴(yán)防信用卡不良率。