舍予　任然

隨著消費(fèi)金融在生活場(chǎng)景中逐漸普及越來越為人熟知，獲客成本高企，線上優(yōu)質(zhì)流量難求正成為消金企業(yè)的普遍難題。近日，捷信消費(fèi)金融有限公司旗下的“捷信惠購”通過與合作銀行的產(chǎn)品對(duì)接，打通抖音消費(fèi)場(chǎng)景。使“捷信惠購”用戶可直接在抖音平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，并根據(jù)自身需求選擇多種方式進(jìn)行靈活還款，提升消費(fèi)者體驗(yàn)的同時(shí)，拓展了更多消費(fèi)場(chǎng)景。

2020年以來，無論是自有場(chǎng)景的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還是與外部平臺(tái)合作的金融機(jī)構(gòu)，都呈現(xiàn)出向新興的場(chǎng)景擴(kuò)展，加速線上線下深度融合的新發(fā)展趨勢(shì)，線上場(chǎng)景的布局更是被消金企業(yè)視為彎道超車的好機(jī)會(huì)。

有分析人士認(rèn)為，在消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊、中小公司風(fēng)控短板漸顯等問題依然存在的背景下，2021年，消金機(jī)構(gòu)要想獲得市場(chǎng)認(rèn)可，需要深耕多元場(chǎng)景和細(xì)分消費(fèi)人群，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。更為關(guān)鍵的是，在發(fā)展過程中，不僅要有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控，而且要有穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈及先進(jìn)的科技手段。

消金行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇精細(xì)化運(yùn)營漸成趨勢(shì)

從2010年首批4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司獲批，到目前共計(jì)33家持牌消費(fèi)金融公司獲批籌建，中國消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了十余年的蓬勃發(fā)展。

公開數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已從2013年的3.18萬億元增長到2018年的13萬多億元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，消費(fèi)金融將至少會(huì)保持15%以上的年復(fù)合增長，2022年可能會(huì)達(dá)到50萬億元的規(guī)模。

萬億級(jí)的市場(chǎng)規(guī)模也吸引了互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭入局，2014年以后，以BATJ為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭悉數(shù)登場(chǎng)搶占這一市場(chǎng)，并構(gòu)建出完善的自有支付生態(tài)。

新興消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的強(qiáng)勁引擎，也為消費(fèi)金融市場(chǎng)再添一把火。自2020年以來，支付市場(chǎng)迎來不止一家重磅入局者。包括字節(jié)跳動(dòng)在內(nèi)，拼多多、快手等新興互聯(lián)網(wǎng)巨頭在2020年紛紛獲得支付牌照，B站也完成了對(duì)旗下支付域名的備案，競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

然而不可否認(rèn)的是，在市場(chǎng)快速升溫的背后，曾經(jīng)一片藍(lán)海的消費(fèi)金融行業(yè)，也面臨新的挑戰(zhàn)。在后疫情時(shí)代疊加內(nèi)循環(huán)的當(dāng)下，消費(fèi)金融市場(chǎng)逐步進(jìn)入穩(wěn)健理性的發(fā)展階段。

同時(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然存在，行業(yè)急需尋求新的增長點(diǎn)，擴(kuò)大存量競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

從消費(fèi)者需求側(cè)來看，大部分人群的分期消費(fèi)行為已經(jīng)從商品分期、服務(wù)分期轉(zhuǎn)向了依托于場(chǎng)景帶來的新零售分期，消費(fèi)金融也從流量時(shí)代，轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化運(yùn)作時(shí)代。

捷信方面表示，在群雄逐鹿的大環(huán)境中，只有提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)量和效率，加強(qiáng)存量客戶運(yùn)營，從用戶需求出發(fā)，才能夠在市場(chǎng)中走得更遠(yuǎn)。對(duì)此，捷信構(gòu)建線上、線下深度融合的全渠道服務(wù)體系，在全國范圍內(nèi)推出了可在全渠道場(chǎng)景使用的循環(huán)額度貸款產(chǎn)品“捷信惠購”——在支持微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼、Apple Pay等各種消費(fèi)渠道后，用戶可在線上線下不同的購物場(chǎng)景中，享受多重優(yōu)惠。

中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在接受媒體采訪時(shí)表示，在開放政策下，多樣化的參與者將進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)，重塑行業(yè)發(fā)展新版圖。與此同時(shí)，逐漸加劇的競(jìng)爭(zhēng)也將助推持牌消費(fèi)金融公司加速破局，通過精細(xì)化運(yùn)營能力，探索行業(yè)發(fā)展的新路徑。

爭(zhēng)相布局場(chǎng)景生態(tài)科技賦能普惠金融

進(jìn)入下半場(chǎng)的消費(fèi)金融行業(yè)，市場(chǎng)潛力仍被多家金融機(jī)構(gòu)看好，如何拓展差異化場(chǎng)景正成為消費(fèi)金融公司重要的發(fā)展策略。

值得注意的是，當(dāng)下火爆的短視頻及直播平臺(tái)被視為獲客的新戰(zhàn)場(chǎng)。受疫情影響，短視頻與直播行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)紅利在短時(shí)間內(nèi)獲得爆發(fā)。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，其中網(wǎng)絡(luò)直播用戶規(guī)模達(dá)6.17億，較2020年3月增長5703萬。短視頻用戶規(guī)模為8.73億，占網(wǎng)民整體的88.3%。

在此背景下，“捷信惠購”迅速打通抖音消費(fèi)場(chǎng)景。據(jù)了解，用戶只需單次申請(qǐng)，即可獲得最高1萬元“捷信惠購”額度，并在5年內(nèi)隨時(shí)隨地重復(fù)使用。用戶申請(qǐng)成功后，可直接在抖音平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，并根據(jù)自身需求選擇多種方式進(jìn)行靈活還款。

從產(chǎn)品特性來看，消費(fèi)金融公司與移動(dòng)平臺(tái)兩者“互聯(lián)”，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的有效實(shí)踐。既拓展了消費(fèi)渠道，還有效連接了消費(fèi)場(chǎng)景中的各項(xiàng)環(huán)節(jié)，從而快速構(gòu)建場(chǎng)景方和資金方的便捷通道，實(shí)現(xiàn)信息流共享及資金流的安全可控。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，當(dāng)前很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取開放戰(zhàn)略，不但布局自有場(chǎng)景，還對(duì)接多個(gè)合作方，通過提供各個(gè)產(chǎn)品匹配各個(gè)分層的客群。

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部主任沈一飛看來，目前中國消費(fèi)金融市場(chǎng)通過不同場(chǎng)景，已經(jīng)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局。只有差異化競(jìng)爭(zhēng)才能夠覆蓋更多的人群，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融。

捷信方面表示，科技將為客戶提供更多具有創(chuàng)新性質(zhì)的產(chǎn)品，金融科技的使用也將貫穿貸前、貸中和貸后。此外，捷信還將線上與線下服務(wù)的結(jié)合融入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中，將給消費(fèi)者帶來更多的消費(fèi)場(chǎng)景。

在此契機(jī)下，消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，充分應(yīng)用金融科技，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在適度滿足消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)和升級(jí)消費(fèi)等需求中發(fā)展壯大。

“八仙過海”困局待解得風(fēng)控者得未來

2018年以來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)扎堆布局場(chǎng)景生態(tài)。根據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前消費(fèi)金融公司已將場(chǎng)景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域。

對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言，一方面可以通過場(chǎng)景批量獲客、降低獲客成本和一定程度上控制資金流向。但是，落實(shí)到業(yè)務(wù)上，對(duì)于公司管理場(chǎng)景的能力提出了更高要求。

在北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長車寧看來，金融機(jī)構(gòu)在拓展場(chǎng)景的過程中是被動(dòng)的，在具體場(chǎng)景中，金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景提供方存在很大的信息不對(duì)稱。表面看來它好像觸達(dá)了最終客戶，實(shí)際上它對(duì)客戶的了解和風(fēng)險(xiǎn)的把握很大程度上仍然依賴于場(chǎng)景提供方。

在場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，同樣考驗(yàn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合能力。蘇寧金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，在持牌經(jīng)營、普惠發(fā)展的條件約束下，消費(fèi)金融行業(yè)的分化仍會(huì)加速，牌照資質(zhì)、資本實(shí)力、融資成本、流量場(chǎng)景等都會(huì)成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的試金石，各項(xiàng)指標(biāo)居前的機(jī)構(gòu)將在行業(yè)分化中加速發(fā)展，而實(shí)力較弱的機(jī)構(gòu)會(huì)在分化中被邊緣化甚至淘汰出局。

消費(fèi)金融的場(chǎng)景之困如何破局是橫在所有金融機(jī)構(gòu)面前的一道難題。捷信方面指出，破解場(chǎng)景之困，首先要盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。2020年，捷信進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及審批率管理，建立了一套在操作風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、監(jiān)控和報(bào)告階段中使用的可衡量的操作風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，通過對(duì)管理指標(biāo)的定期監(jiān)控有效識(shí)別存在潛在操作風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，持續(xù)監(jiān)控并及時(shí)調(diào)整上述操作風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，真實(shí)反映操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。

其次，強(qiáng)大的風(fēng)控能力背后離不開金融科技的支撐。據(jù)悉，捷信引入了FICOScoreXData評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)，對(duì)貸前評(píng)估、貸中監(jiān)測(cè)、貸后反饋等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了技術(shù)升級(jí)。同時(shí)，捷信通過加強(qiáng)跨平臺(tái)、跨行業(yè)合作，打破信息“孤島”，進(jìn)一步構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)的護(hù)城河。

展望未來，社科院特約研究員王碩表示，在金融強(qiáng)監(jiān)管的背景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的持牌化經(jīng)營將成為常態(tài)，科技賦能消費(fèi)金融公司成為新趨勢(shì)。一方面，消費(fèi)金融將高度依賴科技開展獲客、風(fēng)控等;另一方面，如消金機(jī)構(gòu)也開始將風(fēng)控、認(rèn)證等科技對(duì)行業(yè)輸出，未來科技型消費(fèi)金融公司將大有可為。

“消費(fèi)金融公司一定要堅(jiān)持合規(guī)，同時(shí)要有場(chǎng)景依托，有指定用途，有客戶群體的信任。在客戶細(xì)分基礎(chǔ)上精準(zhǔn)獲客，進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供滿足不同消費(fèi)者需求的多樣化產(chǎn)品?！敝袊鹑趯W(xué)會(huì)副秘書長楊再平指出，更為關(guān)鍵的是，在發(fā)展過程中，不僅要有覆蓋貸前貸中貸后全流程的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控，而且要有穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、先進(jìn)的科技手段。

在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局過程中，消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面積極發(fā)揮作用。消費(fèi)金融并不天然就是普惠金融，但消費(fèi)金融通過讓利客戶、服務(wù)實(shí)體等措施，能踐行普惠金融的方向和使命。