李志明

金融科技的浪潮席卷而來，銀行4.0的步伐越來越近?？陀^審視過去幾年的發(fā)展模式，我們深刻認(rèn)識到，原來的經(jīng)營理念、方式、手段等已不能適應(yīng)新時代的要求，迫切需要更新理念、轉(zhuǎn)換“賽道”，擺脫原來的路徑依賴，找到屬于自己的“第二發(fā)展曲線”。2018年以來，貴州銀行因勢而謀、應(yīng)勢而動、順勢而為，制定五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，開啟了轉(zhuǎn)型發(fā)展的新征程。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從“對公依賴”向“多點發(fā)力”轉(zhuǎn)型

貴州銀行成立后，雖然業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但過度依賴對公業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度低，金融市場業(yè)務(wù)更是剛起步，呈現(xiàn)出“單條腿”走路的情形。為此，近年來，貴州銀行下大力氣調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在做強(qiáng)做優(yōu)對公業(yè)務(wù)的同時，把零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重，并大力發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)。經(jīng)過兩年多的努力和實踐，對公、零售和金融市場業(yè)務(wù)多點發(fā)力的格局初步形成，成長中“偏科”的煩惱正在加快解決，各業(yè)務(wù)條線迎來了轉(zhuǎn)型發(fā)展的新局面。

對公業(yè)務(wù)從“基礎(chǔ)設(shè)施”向“實體經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)變。在助推貴州大扶貧、大數(shù)據(jù)、大生態(tài)“三大戰(zhàn)略行動”順利實施，助力全省基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跑出“貴州速度”的同時，貴州銀行按照中央和省委、省政府決策部署，圍繞“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”的總體目標(biāo)，認(rèn)真做好“六穩(wěn)”工作，全面落實“六?！比蝿?wù)，持續(xù)為實體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。2019年以來，相繼出臺了《關(guān)于大力支持實體經(jīng)濟(jì)加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的通知》《關(guān)于大力服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)支持中小微企業(yè)發(fā)展的意見》《關(guān)于大力支持民營企業(yè)發(fā)展的意見》《關(guān)于降低中小微企業(yè)綜合融資成本的工作方案》等辦法措施，提出了服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)硬核舉措，明確了實體經(jīng)濟(jì)貸款占比提升目標(biāo)，不斷降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，進(jìn)一步打通金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)遠(yuǎn)端末梢的“經(jīng)脈”。截至2020年6月末，全行實體經(jīng)濟(jì)融資余額達(dá)911億元，較2017年末增加468億元，增幅達(dá)106%。

2020年以來，為應(yīng)對突如其來的新冠肺炎疫情，貴州銀行及時制定了支持全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“十條措施”，配置200億元專項信貸規(guī)模，積極減費讓利，持續(xù)加大對疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、民營小微等領(lǐng)域的金融支持力度，主動與實體企業(yè)共克時艱。2020年上半年，共投放支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)貸款232億元。

零售業(yè)務(wù)從“二八定律”向“關(guān)注長尾”轉(zhuǎn)變。過去，多數(shù)銀行把重點放到了高凈值人群上，而對長尾客戶這個龐大的群體，往往服務(wù)不好、服務(wù)不到，甚至有所忽視?？萍假x能讓“不可能”成為“可能”。隨著貴州銀行提供的服務(wù)更加場景化、便捷化，客戶關(guān)系管理的邏輯不再局限于“二八定律”，而是逐步向“長尾客戶”傾斜。重點圍繞工會卡客群、代發(fā)客群、場景客群、按揭客群、商圈客群等“五大客群”，探索建立了面向所有客戶的積分平臺、服務(wù)場景和觸達(dá)渠道，著力打造“云社通”“貴陽地鐵App”“智慧停車”等生活服務(wù)場景，及時上線“貴銀財富管理小程序”和BI數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，積極為普羅大眾提供便捷、高效、溫馨、時尚的服務(wù)體驗，確?？蛻舻男枨笤谀睦?，貴州銀行的服務(wù)就跟進(jìn)到哪里，致力于做群眾身邊有溫度的銀行。

金融市場從“司庫職能”向“價值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變。在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行必須盡快擺脫對利差收入的過度依賴，加快構(gòu)建多元化的盈利模式。在推進(jìn)對公業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，貴州銀行不斷加快多元化利潤中心的打造，持續(xù)推動金融市場業(yè)務(wù)從過去調(diào)節(jié)流動性的單一職能向利潤中心轉(zhuǎn)型，著力打造新的增長極。大力推動創(chuàng)利模式從“單一結(jié)構(gòu)”轉(zhuǎn)向“綜合經(jīng)營”，不斷豐富投資渠道，拓寬投資領(lǐng)域，積極推動資產(chǎn)投資從單一品種向大類資產(chǎn)配置轉(zhuǎn)變。2019年，貴州銀行債券市場業(yè)務(wù)累計交易量是上年的2.3倍，被中央國債登記公司評為“結(jié)算100強(qiáng)優(yōu)秀自營商”，被中國外匯交易中心評為“銀行間市場最佳進(jìn)步獎”。大力推動同業(yè)合作從“區(qū)域市場”轉(zhuǎn)向“全國市場”，積極搭建、拓展和參與同業(yè)合作平臺，主動加強(qiáng)與重點同業(yè)客群的交流與合作，挖掘優(yōu)質(zhì)同業(yè)投資機(jī)會，日常業(yè)務(wù)往來同業(yè)客戶達(dá)500余家，為實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化、投資交易量快速提升奠定了堅實基礎(chǔ)。大力推動司庫管理從“資金調(diào)劑”轉(zhuǎn)向“價值提升”，不斷豐富流動性操作工具，綜合運用質(zhì)押式回購、同業(yè)存單、貨幣市場基金等現(xiàn)金管理工具，積極探索開展線上、線下跨市場業(yè)務(wù)，在提升流動性管理能力的同時，敏銳把握線上、線下資金交易價差的機(jī)會，打造資金業(yè)務(wù)新的收入增長點，提高短期資金收益。大力推動理財業(yè)務(wù)從“賺取利差”轉(zhuǎn)向“資產(chǎn)管理”，持續(xù)加強(qiáng)凈值管理能力，嚴(yán)控非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模，新增“類FOF”策略和自主投資策略等組合配置策略，陸續(xù)推出了封閉式、開放式、客戶周期式凈值型理財產(chǎn)品，不斷提高客戶滿意度和黏合度。根據(jù)中證金牛金融研究中心發(fā)布的“2019年度凈值型銀行理財綜合能力評價排名”，貴州銀行凈值型產(chǎn)品在全國城商行中排名第21位，已步入同業(yè)先進(jìn)行列。

營銷模式從“以業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型

移動互聯(lián)網(wǎng)時代促使客戶的行為習(xí)慣和市場環(huán)境發(fā)生根本性變化，客戶對銀行服務(wù)、產(chǎn)品、價格和體驗提出了更高的要求。面對這種變化，貴州銀行切實強(qiáng)化以客戶為中心的理念，在提升批量化獲客、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力的同時，提供綜合化、差異化的金融服務(wù)，切實提升服務(wù)質(zhì)效，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)客戶黏度、夯實客戶基礎(chǔ)。

服務(wù)理念從“專注業(yè)務(wù)”向“關(guān)注客戶”轉(zhuǎn)變?？蛻粢?guī)模決定銀行規(guī)模，客戶質(zhì)量決定銀行質(zhì)量。過去，銀行在一定程度上是以自我為中心，站在自身的角度考慮業(yè)務(wù)問題，沒有真正想方設(shè)法解決客戶的需求和痛點。為此，貴州銀行把服務(wù)客戶作為業(yè)務(wù)的出發(fā)點，切實站在客戶的角度考慮問題，把客戶的需求作為銀行的追求，把客戶的痛點作為銀行的重點。努力通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲取優(yōu)質(zhì)的客戶，培植壯大客戶群，讓客戶成為貴州銀行的“粉絲”。

思維模式從“只會摘果”向“善于栽樹”轉(zhuǎn)變。與客戶共同成長，是銀行最有效、最可持續(xù)的成長。貴州銀行樹立“栽樹”思維，著力改變過去通過“臨時性”“偶然性”機(jī)會發(fā)展業(yè)務(wù)的模式，實現(xiàn)具有“穩(wěn)定性”“持續(xù)性”的業(yè)務(wù)模式。通過發(fā)掘、培育“潛力股”客戶，讓更多的客戶在銀行的陪伴下成長為“參天大樹”，努力把一顆顆“小樹”培育成一片片郁郁蔥蔥的“森林”，與客戶共筑“命運共同體”。栽培的過程可能漫長，但，假以時日，必將會花繁葉茂、碩果累累。

獲客方式從“零敲碎打”向“批量獲客”轉(zhuǎn)變。著力改變過去“小而雜”的散單獲客方式，持續(xù)在C端發(fā)力，在B端深耕細(xì)作，并強(qiáng)化B端和C端的聯(lián)動，努力實現(xiàn)對公和零售業(yè)務(wù)的批量獲客。在C端，堅持“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”，通過代發(fā)獲客、行業(yè)獲客、場景獲客、商圈獲客等方式，為客戶提供線上、線下一體化、便捷、溫馨、舒適的服務(wù)體系。在B端，不斷通過科技驅(qū)動和金融創(chuàng)新連接B端客戶，特別是連接B端的供應(yīng)鏈金融客戶，以消費金融的邏輯加快推動B端客戶在模型建立、批量獲客和線上化的進(jìn)程。以服務(wù)醬香型白酒產(chǎn)業(yè)為例，為充分利用這一優(yōu)勢行業(yè)，貴州銀行將金融服務(wù)重心放在醬香型白酒上游的本地高粱種植戶，并依托白酒企業(yè)較強(qiáng)的支付履約能力和信譽，形成“物流”“資金流”的閉環(huán)，創(chuàng)新為種植戶發(fā)放“紅糧貸”，獲取了大量的農(nóng)戶成為貴州銀行優(yōu)質(zhì)個人業(yè)務(wù)客戶和小微業(yè)務(wù)客戶。在BC聯(lián)動端，基于個人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)觸發(fā)上的緊密聯(lián)動性和客戶服務(wù)方面的不可分割性，建立完善科學(xué)合理的業(yè)績計量、利益分配和資源配置機(jī)制，通過加強(qiáng)與G端的互聯(lián)合作實現(xiàn)公私聯(lián)動、交叉營銷，提高產(chǎn)品滲透率和客戶滿意度，推動工作格局從“單打獨斗”向“聯(lián)動營銷”轉(zhuǎn)變，形成了“公司+機(jī)構(gòu)+交易銀行+小微+零售”聯(lián)動營銷的格局。

服務(wù)方式從“單一產(chǎn)品”向“綜合服務(wù)”轉(zhuǎn)變。貴州銀行改變過去“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的習(xí)慣做法，按照“分層管理，綜合營銷”的策略，對全行的對公客戶進(jìn)行全面梳理，確定總分支三級重點客戶1000余戶，為客戶提供全方位、立體化、多層次的“一攬子”綜合化服務(wù)方案。同時，立足于客戶個性化的金融需求，強(qiáng)化“私人訂制”意識，努力為客戶量身定制產(chǎn)品服務(wù)組合，提供“一對一”個性化的服務(wù)方案和“管家式”服務(wù)，不斷提升客戶滿意度。在提供一攬子綜合化金融服務(wù)方案的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)“快”的優(yōu)勢，實行“一次調(diào)查”和“一次審批”，業(yè)務(wù)辦理效率不斷提升。

金融供給從“同質(zhì)化”向“差異化”轉(zhuǎn)型

金融資源具有較強(qiáng)的稀缺性。如何有效提升金融資源的配置效率，加快建立起以市場需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新體系，是一家銀行必須做好的“必答題”。當(dāng)前，市場主體的金融需求越來越多樣化，而銀行的產(chǎn)品和服務(wù)卻依然高度同質(zhì)化，一方面導(dǎo)致多樣化的金融需求難以得到有效滿足，另一方面使得同質(zhì)化的行業(yè)競爭日益加劇。為此，貴州銀行持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，秉承錯位競爭理念，依托貴州豐富的生態(tài)資源和特色產(chǎn)業(yè)資源，大力發(fā)展綠色金融、交易銀行和普惠金融，加快向縣域和農(nóng)村地區(qū)延伸經(jīng)營觸角，切實提升對差異化、定制化、大眾化金融服務(wù)的供給能力。

大力發(fā)展綠色金融。綠色，是“多彩貴州”最靚麗的底色。認(rèn)真貫徹落實“大生態(tài)”戰(zhàn)略，堅定邁出綠色金融改革創(chuàng)新步伐，用實際行動踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念。加快機(jī)制建設(shè)，在總行成立了“綠色金融創(chuàng)新發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，設(shè)立綠色金融事業(yè)部，全力推進(jìn)全行綠色金融創(chuàng)新發(fā)展;制定了綠色金融業(yè)務(wù)管理辦法、認(rèn)證管理辦法以及實施細(xì)則，通過降低綠色貸款經(jīng)濟(jì)資本占用的風(fēng)險權(quán)重、降低綠色貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等激勵措施，加快綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展;加大投放力度，創(chuàng)新推出了土地復(fù)墾綠色貸款、林權(quán)抵押貸款、鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)整合貸款等綠色信貸產(chǎn)品。截至2020年6月末，全行綠色貸款余額為215.17億元，較2017年末增加150.79億元，增幅高達(dá)234.21%;綠色貸款占對公貸款的比重為13.13%，較2017年末上升3.37個百分點;發(fā)行50億元綠色金融債券，有力拓寬了節(jié)能環(huán)保、污染治理、清潔交通、生態(tài)保護(hù)等領(lǐng)域綠色項目的融資渠道。目前，我們正以創(chuàng)建“赤道銀行”為抓手，奮力打造制度領(lǐng)先、系統(tǒng)先進(jìn)、產(chǎn)品豐富、風(fēng)險可控、研判卓越的綠色銀行品牌，用更多金融活水澆灌綠色發(fā)展，讓天更藍(lán)、水更清、山更綠。

大力發(fā)展交易銀行。樹立產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈、金融鏈、物流鏈、信息鏈、監(jiān)管鏈“六鏈合一”的創(chuàng)新理念，聚焦客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的交易行為，著力打造供應(yīng)鏈金融生態(tài)體系。圍繞省內(nèi)十大工業(yè)產(chǎn)業(yè)及優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)融資需求，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，厘清目標(biāo)企業(yè)的商業(yè)模式和運營邏輯，創(chuàng)新推出以“云信保理”和“1+N+n”訂單融資為代表的應(yīng)收類及預(yù)付類供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并即將推出電子債權(quán)流轉(zhuǎn)憑證類產(chǎn)品，著力緩解中小企業(yè)融資難題。未來，將幫助核心企業(yè)客戶搭建產(chǎn)融結(jié)合的開放供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)，形成場景內(nèi)嵌融合、金融科技驅(qū)動的開放平臺大生態(tài)圈，努力朝著構(gòu)建集在線供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、風(fēng)險參貸與資產(chǎn)分銷系統(tǒng)于一體的綜合金融生態(tài)體系的目標(biāo)邁進(jìn)。

大力發(fā)展普惠金融。讓所有人都平等地享受金融服務(wù)，是構(gòu)建普惠金融體系的出發(fā)點和落腳點。加快構(gòu)建金融科技引領(lǐng)普惠小微業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)制，推出了“結(jié)算貸”“銀稅貸”“抵押快貸”“煙草貸”等線上小微金融產(chǎn)品，聚焦小微小額高頻客群的需求，持續(xù)提升對小微客戶的綜合金融服務(wù)能力和資產(chǎn)配置能力。依托縣域機(jī)構(gòu)全覆蓋的優(yōu)勢，積極開展與第三方合作，向省內(nèi)48個縣（區(qū)）的重點商戶提供小微貸、信用卡、理財?shù)纫粩堊泳C合金融服務(wù)，并借道其供應(yīng)鏈，將服務(wù)半徑進(jìn)一步延伸至鄉(xiāng)村客戶，打通金融服務(wù)“最后一公里”。目前，貴州銀行已經(jīng)啟動了農(nóng)村普惠金融服務(wù)工作，在全行加快構(gòu)建新型的農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過持續(xù)優(yōu)化線上、線下支付體驗，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的供給水平和服務(wù)質(zhì)量，大力支持鄉(xiāng)村振興，切實增強(qiáng)金融的普惠性。

信息科技從“系統(tǒng)支持”向“動力引擎”轉(zhuǎn)型

科技是唯一可以顛覆銀行商業(yè)模式的力量。新形勢下，如果一家銀行仍然停留在被動式、溫和型的金融科技創(chuàng)新，而缺少改革式創(chuàng)新、破壞型創(chuàng)造，必然被領(lǐng)先的同業(yè)拖得很遠(yuǎn)、甩得很慘。2018年，貴州銀行積極對標(biāo)先進(jìn)同業(yè)，毅然制定了3年IT規(guī)劃，決定來一場創(chuàng)造貴州銀行科技建設(shè)歷史的“換心手術(shù)”，以分布式、大數(shù)據(jù)、云計算為方向，將主要渠道和核心類系統(tǒng)向分布式架構(gòu)遷移，打造數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺、服務(wù)編排和場景延伸四大核心能力。2019年初，貴州銀行啟動了新一代信息系統(tǒng)群建設(shè)，以三個月為迭代周期，圍繞基礎(chǔ)平臺能力、大數(shù)據(jù)能力、客戶服務(wù)營銷能力、精細(xì)化管理能力和全面的核心業(yè)務(wù)能力，分四個階段持續(xù)釋放業(yè)務(wù)價值。目前，隨著新一代信息系統(tǒng)的上線運行，金融科技逐漸成為驅(qū)動全行發(fā)展的新型引擎，在場景、風(fēng)控、管理、創(chuàng)新等多維度，全面賦能和引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，貴州銀行初步構(gòu)建了“四化”模式。

場景化獲客打開新天地。加強(qiáng)與第三方開發(fā)者、金融科技公司、政府部門等的合作，將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入合作方的場景和平臺當(dāng)中，打造了智慧停車、貴陽地鐵、社區(qū)物業(yè)、教育、醫(yī)院等服務(wù)場景，讓金融服務(wù)觸達(dá)更廣泛的客戶，努力為客戶提供無時無刻、無處不在和無微不至的全方位服務(wù)，實現(xiàn)了“當(dāng)需要金融服務(wù)時，它恰好就在那里”。

智能化風(fēng)控開啟新模式。依托大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以行內(nèi)客戶資產(chǎn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，接入征信、黑白名單、多頭借貸等多方外部數(shù)據(jù)，推出了信用卡綜合消費分期和專項分期、薪易貸、汽融貸、結(jié)算貸等多款線上產(chǎn)品，實現(xiàn)秒批秒貸、實時放款。同時，輔助生物識別、電子簽名、行為驗證碼等綜合應(yīng)用，以及反欺詐和風(fēng)控模型的不斷優(yōu)化和迭代，使得業(yè)務(wù)在規(guī)?；l(fā)展、降低運營成本的同時，有效控制不良率。金融科技讓風(fēng)險控制邁入了自動、實時、精準(zhǔn)地識別、捕捉、評估、計量、監(jiān)測和應(yīng)對風(fēng)險的全新階段，為線上產(chǎn)品快速迭代創(chuàng)新保駕護(hù)航。

數(shù)字化管理邁上新臺階。將大數(shù)據(jù)分析作為全行實現(xiàn)產(chǎn)品數(shù)字化、多元盈利模式轉(zhuǎn)變的利器。強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，完善數(shù)據(jù)架構(gòu)，落地數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，不斷為內(nèi)部各級管理人員提供經(jīng)營管理決策信息，支持全面的成本、預(yù)算、盈利性分析。貴州銀行上線了管理會計系統(tǒng)，通過資金轉(zhuǎn)移對利潤進(jìn)行計量，通過產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)利潤分配，通過多維度盈利分析查找各機(jī)構(gòu)經(jīng)營短板。投產(chǎn)了行內(nèi)報表和高管駕駛艙，對業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵指標(biāo)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型效果進(jìn)行實時量化。切實把數(shù)據(jù)作為核心資產(chǎn)和贏得未來市場的戰(zhàn)略資源，依靠數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題，培養(yǎng)數(shù)字思維，增強(qiáng)數(shù)據(jù)洞察能力，真正用數(shù)據(jù)推動戰(zhàn)略執(zhí)行，實施戰(zhàn)術(shù)調(diào)整。

敏捷化交付打造新優(yōu)勢。貴州銀行自主研發(fā)了敏捷的開發(fā)工具鏈，實現(xiàn)近100個應(yīng)用的持續(xù)集成和部署，減少重復(fù)性的技術(shù)勞作，為系統(tǒng)迭代開發(fā)進(jìn)行“瘦身”。組建敏捷型組織，打破部門條線分割，形成需求快速迭代和響應(yīng)機(jī)制，促進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，讓金融科技成為業(yè)務(wù)的“加速器”，及時響應(yīng)客戶需求，不斷提升競爭力。

運營管理從“分散割裂”向“智慧運營”轉(zhuǎn)型

運營管理能力是商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分和檢驗標(biāo)準(zhǔn)，更是商業(yè)銀行價值鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)。在疫情催化下，線上金融重要性愈加凸顯，線下業(yè)務(wù)向線上遷移的需求也迫切要求有強(qiáng)大的后臺服務(wù)支撐能力。貴州銀行從大運營視角，按“作業(yè)集中化、營運集約化、管控智能化”的總體目標(biāo)，重構(gòu)全新的智慧運營管理體系。

打造科學(xué)全面的業(yè)務(wù)流程體系。樹立“融合與共享”的理念，著力構(gòu)建面向全客戶、支持全業(yè)務(wù)、覆蓋全渠道的線上、線下融合的運營服務(wù)流程，實現(xiàn)了10000余項系統(tǒng)功能，系統(tǒng)運行效率和業(yè)務(wù)處理直通、直驅(qū)水平大幅提高。場景化、無紙化、智能化、客戶一點接入、全網(wǎng)響應(yīng)、高效順暢、體驗帶感的系統(tǒng)集成，為構(gòu)建智慧運營體系奠定了堅實基礎(chǔ)。

打造智能高效的后臺處理體系。按照集約運營、服務(wù)共享的思路，以業(yè)務(wù)分離、服務(wù)分層、渠道分流為切入點，積極構(gòu)建全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)集中處理體系，將分散在柜面的部分交易和功能點統(tǒng)一到后臺集中處理。設(shè)置集中式、跨機(jī)構(gòu)授權(quán)管理體系以及專業(yè)化、流程化的遠(yuǎn)程授權(quán)模式，實現(xiàn)業(yè)務(wù)跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程授權(quán)，在強(qiáng)化事中風(fēng)險控制的同時整合資源，發(fā)揮授權(quán)規(guī)模效應(yīng)。構(gòu)建全渠道業(yè)務(wù)接入、全過程專業(yè)服務(wù)、全流程閉環(huán)管理的集約智能運營后臺體系。

打造智慧溫馨的廳堂服務(wù)體系。2019年初，重新定位廳堂服務(wù)，啟動智慧廳堂建設(shè)，努力將營業(yè)網(wǎng)點打造成客戶的“棲息地”和“社交場所”。結(jié)合各個網(wǎng)點的功能定位，按照六種不同業(yè)態(tài)的模式推進(jìn)智慧網(wǎng)點建設(shè)，實現(xiàn)網(wǎng)點由操作交易型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)打造溫馨廳堂，切實提升服務(wù)的溫度和厚度。

打造智能敏捷的運營管控體系。搭建“大數(shù)據(jù)運用”為主導(dǎo)的智能運營管理平臺，依托全渠道整合平臺以及智能設(shè)備統(tǒng)一C端，全方位采集用戶交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行清洗和加工，形成網(wǎng)點和客戶運營數(shù)據(jù)集市，實現(xiàn)網(wǎng)點管理集約化、精細(xì)化、數(shù)字化管理，有效降低網(wǎng)點運營成本，同時為客戶精準(zhǔn)識別和營銷推送提供信息支持。基于大數(shù)據(jù)和反欺詐平臺，構(gòu)建以客戶交易行為為核心的動態(tài)風(fēng)險預(yù)警管理模式，實現(xiàn)事前主動防控、事中精準(zhǔn)控制、事后智能監(jiān)測的全過程風(fēng)險管理，為智慧運營體系的安全運行提供科學(xué)嚴(yán)密、精準(zhǔn)有效的風(fēng)控保障。

風(fēng)險管理從“分塊管理”向“全面精細(xì)”轉(zhuǎn)型

防范風(fēng)險是銀行業(yè)永恒的主題。貴州銀行堅持底線思維，重塑風(fēng)險管理架構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險量化基礎(chǔ)，深耕風(fēng)險文化建設(shè)，從根本上提升風(fēng)險防控高度，延伸風(fēng)險防控觸角，強(qiáng)化風(fēng)險防控能力，構(gòu)建全面、有效的風(fēng)險管理體系，切實用大概率思維防范小概率事件。風(fēng)險管理成為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要支撐體系，通過風(fēng)險管理發(fā)現(xiàn)價值、創(chuàng)造價值，并在收益和風(fēng)險之間實現(xiàn)價值平衡。

管理理念由“防范風(fēng)險”向“經(jīng)營風(fēng)險”轉(zhuǎn)變。突破傳統(tǒng)理念、技術(shù)手段的局限，竭盡所能發(fā)揮風(fēng)險管理價值發(fā)現(xiàn)、價值創(chuàng)造以及價值平衡的作用。通過量化風(fēng)險偏好、優(yōu)化信貸流程、細(xì)化風(fēng)險定價等措施，在風(fēng)險總量可控的前提下，追求風(fēng)險調(diào)整后的收益最大化，推動各項業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。將資本管理貫穿于風(fēng)險管理全過程，通過量化風(fēng)險，合理分配經(jīng)濟(jì)資本，不斷提升資本的利用效率和效益。變不良資產(chǎn)處置為不良資產(chǎn)經(jīng)營，深度挖掘風(fēng)險資產(chǎn)，幫助風(fēng)險企業(yè)渡過難關(guān)、發(fā)展壯大，促使運營低效的資產(chǎn)高效運轉(zhuǎn)起來，實現(xiàn)了雙贏和多贏。通過“四象限管理”有效區(qū)分風(fēng)險客戶，對經(jīng)營前景向好的企業(yè)面臨的短期資金困難，綜合運用資產(chǎn)重組、優(yōu)質(zhì)項目置換、引入戰(zhàn)略投資者等緩釋措施，減輕困境企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)，緩解短期經(jīng)營壓力，幫助恢復(fù)運營能力，提升風(fēng)險資產(chǎn)貢獻(xiàn)度。兩年多來，貴州銀行幫助15戶企業(yè)實現(xiàn)了“重生”，盤活風(fēng)險資產(chǎn)20多億元。

管理模式由“傳統(tǒng)單一”向“系統(tǒng)專業(yè)”轉(zhuǎn)變。對照監(jiān)管要求、對標(biāo)先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)，貴州銀行將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各類風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系，著力提升風(fēng)險管理的科學(xué)性、客觀性、及時性和有效性。針對信用風(fēng)險，貴州銀行著力推動內(nèi)評體系建設(shè)，在公司、零售等風(fēng)險敞口的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化分類，并合理設(shè)定各類敞口風(fēng)險的驅(qū)動因子，結(jié)合貴州的區(qū)域和銀行業(yè)務(wù)的實際校準(zhǔn)設(shè)定主標(biāo)尺，推進(jìn)內(nèi)評體系的持續(xù)優(yōu)化和完善。隨著資產(chǎn)組合和分布的多樣性，貴州銀行更加注重市場風(fēng)險的防控，加速推進(jìn)市場風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型，科學(xué)設(shè)定賬簿分類標(biāo)準(zhǔn)，推動內(nèi)模法的應(yīng)用。

管理手段由“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?？萍脊蠢粘鼋鹑趰湫碌陌l(fā)展脈絡(luò)，而無界金融服務(wù)對風(fēng)險管理的模式和手段提出了更高的要求。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理數(shù)據(jù)來源單一、流程僵化低效，已不能滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)中海量數(shù)據(jù)實時分析和多樣化風(fēng)險識別的要求。在轉(zhuǎn)型發(fā)展的征程上，貴州銀行充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、信息優(yōu)勢，全方位整合各類要素資源，主動對標(biāo)先進(jìn)同業(yè)的風(fēng)險管理實踐，以新資本協(xié)議項目建設(shè)為抓手，以數(shù)字化、智能化、開放化為方向，走出一條符合監(jiān)管要求、順應(yīng)發(fā)展趨勢、契合戰(zhàn)略規(guī)劃、具有貴州特點的風(fēng)控轉(zhuǎn)型之路。公司業(yè)務(wù)板塊，依托貴州大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略優(yōu)勢，搭建契合貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律及區(qū)域風(fēng)險特征的信用評級體系，保障對公信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化及業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展;零售板塊，基于分析挖掘域內(nèi)客戶風(fēng)險特征，搭建起數(shù)據(jù)驅(qū)動的標(biāo)準(zhǔn)化、自動化、集約化零售評分策略規(guī)則，助推大零售客戶精準(zhǔn)化畫像、批量化營銷、智能化審批、數(shù)字化管理;金融市場板塊，通過搭建風(fēng)險價值（VaR）為核心的市場風(fēng)險計量體系及FRTB新標(biāo)準(zhǔn)法體系，實現(xiàn)金融市場業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理從投后監(jiān)測為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橥肚帮L(fēng)險計量預(yù)測為主的事前管理，投資類業(yè)務(wù)保持組合久期、利率敏感度持續(xù)下行的穩(wěn)健態(tài)勢。

管理策略由“剛性約束”向“服務(wù)支撐”轉(zhuǎn)變。風(fēng)險管理不僅是單純的約束和管控，更要對業(yè)務(wù)發(fā)展形成有力支撐，才能保證基業(yè)長青。貴州銀行努力找準(zhǔn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、用戶體驗和風(fēng)險控制之間的平衡點，推動風(fēng)險管理的定位向“服務(wù)”“保障”“支撐”轉(zhuǎn)變。對各類業(yè)務(wù)的開展或產(chǎn)品的應(yīng)用，風(fēng)險管理體系在計量模型、風(fēng)控策略、處理規(guī)則等方面，提供全方位的支撐保障，確保業(yè)務(wù)鏈條各環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測與控制均有章法可循、有工具可用，切實增強(qiáng)應(yīng)對“灰犀牛”“黑天鵝”的底氣。不斷打磨精細(xì)化的風(fēng)險管理機(jī)制，針對大公司、大零售、大金融市場等業(yè)務(wù)板塊存在的主打客群、行業(yè)分布、交易結(jié)構(gòu)、風(fēng)控策略的差異性，建立了專業(yè)化的評審及風(fēng)控隊伍，提升風(fēng)控質(zhì)效;建立了金融市場風(fēng)險派駐機(jī)制，滿足金融市場業(yè)務(wù)投資交易高頻、機(jī)會稍縱即逝的風(fēng)控特性需求;實施了信息科技風(fēng)險派駐，為業(yè)務(wù)連續(xù)性管理和金融科技更新迭代提供堅實保障。

發(fā)展動力從“行政推動”向“機(jī)制驅(qū)動”轉(zhuǎn)型

轉(zhuǎn)型不是業(yè)務(wù)條線的局部轉(zhuǎn)型，而是一項系統(tǒng)工程，從頭到腳、由內(nèi)而外都要轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型既要領(lǐng)導(dǎo)帶動、外部推動，更要機(jī)制驅(qū)動，激發(fā)內(nèi)生動力。為了保障轉(zhuǎn)型發(fā)展，貴州銀行按照中央和省委有關(guān)精神，改革完善了一系列管理機(jī)制，轉(zhuǎn)型發(fā)展活力不斷迸發(fā)。

改革組織運行機(jī)制，讓轉(zhuǎn)型有勁頭。圍繞全行的發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整組織架構(gòu)，梳理重構(gòu)業(yè)務(wù)和組織管理流程，著力構(gòu)建敏捷的組織機(jī)制，實現(xiàn)內(nèi)部組織和流程的高效運轉(zhuǎn)，外部的快速洞察并實時響應(yīng)市場變化和客戶需求。進(jìn)一步明確各業(yè)務(wù)職能板塊的戰(zhàn)略使命與功能定位，優(yōu)化調(diào)整組織結(jié)構(gòu)、崗位設(shè)置和員工編制，全面梳理部門職責(zé)和崗位說明書，細(xì)化明確了每一個崗位的任職標(biāo)準(zhǔn)和條件，讓每一個崗位都清楚工作的重點，讓每一名員工都知道努力的方向，組織的靈活性、創(chuàng)造力得到進(jìn)一步釋放，跨部門協(xié)同的效率與質(zhì)量、崗位工作的專業(yè)性和工作效率明顯提高，組織效能得到了進(jìn)一步提升。

改革資源配置機(jī)制，讓轉(zhuǎn)型有甜頭。在綜合考慮員工薪酬的外部公平性、內(nèi)部公平性和自我公平性的基礎(chǔ)上，評估每一個崗位的相對貢獻(xiàn)價值，將內(nèi)部的分工體系進(jìn)行價值排序，在此基礎(chǔ)上確定崗位的薪酬，初步建立了以體現(xiàn)崗位相對貢獻(xiàn)價值、個人能力差異、員工業(yè)績表現(xiàn)和具有市場競爭力為導(dǎo)向的薪酬體系。堅持“易崗易薪”“崗變薪變”原則，根據(jù)員工的專業(yè)職級的勝任情況進(jìn)一步優(yōu)化員工的薪酬和職級，進(jìn)一步提高人才和崗位的匹配度。圍繞轉(zhuǎn)型發(fā)展制定政策，確保戰(zhàn)略指向哪里，轉(zhuǎn)型深入到哪里，計劃就跟隨到哪里，財務(wù)、信貸、人力、科技等資源就集中配置到哪里。

改革選人用人機(jī)制，讓轉(zhuǎn)型有盼頭。在對組織架構(gòu)、崗位職責(zé)、崗位薪酬和任職資格條件等進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整的基礎(chǔ)上，按照“公平公正、公開透明”“以崗擇人、人崗相適”“積極穩(wěn)妥、有序競爭”的原則，大力開展干部員工公開選聘，管理人員競爭上崗，用好用活“賽馬機(jī)制”，著力實施末等調(diào)整和不勝任退出的機(jī)制，充分激發(fā)全行干部員工干事創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的激情，初步樹立了“能者上、庸者讓、劣者汰”的選人用人導(dǎo)向，職務(wù)不是“保險箱”、崗位不是“鐵飯碗”的格局基本形成。

改革考核評價機(jī)制，讓轉(zhuǎn)型有干頭。完善業(yè)績評價體系，注重考評體系激勵約束和戰(zhàn)略引導(dǎo)作用的發(fā)揮，建立覆蓋所有機(jī)構(gòu)、部門和崗位的績效考核管理體系，健全由業(yè)績評價貢獻(xiàn)，按貢獻(xiàn)決定報酬的激勵機(jī)制，實現(xiàn)了人人有指標(biāo)、人人有壓力、人人有動力，“增薪靠效益、收入憑貢獻(xiàn)”的分配理念不斷鞏固。聚焦業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等內(nèi)容，提升客戶（賬戶）等轉(zhuǎn)型指標(biāo)的考核權(quán)重，加大績效工資掛鉤考核力度，讓轉(zhuǎn)型效果好的業(yè)務(wù)條線和分支行得到更多的資源、獲得更好的發(fā)展，引導(dǎo)全行干部員工加快轉(zhuǎn)型步伐。

改革人才培育機(jī)制，讓轉(zhuǎn)型有奔頭。樹立鮮明的用人導(dǎo)向，把愿不愿、敢不敢、能不能、會不會抓戰(zhàn)略落地、轉(zhuǎn)型發(fā)展作為檢驗干部、考核干部、選拔干部的重要標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先使用“轉(zhuǎn)型”成效突出的干部。加強(qiáng)對人才的“田間管理”、精耕細(xì)作，著力構(gòu)建基于崗位序列的員工專業(yè)職級晉升通道序列，進(jìn)一步明晰了員工職業(yè)發(fā)展路徑，最大地激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。積極籌備貴銀大學(xué)，建立規(guī)劃性與系統(tǒng)性、長期目標(biāo)與短期需求兼顧、主動培訓(xùn)與被動培訓(xùn)并存、前瞻性的知識更新與應(yīng)急式的技能升級并重的體系化的人才培養(yǎng)方式，不斷完善和更新迭代員工的知識結(jié)構(gòu)，更好地適應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要。

經(jīng)過兩年多的轉(zhuǎn)型實踐，全行上下充分認(rèn)識到抓轉(zhuǎn)型就是抓發(fā)展，抓發(fā)展必須抓轉(zhuǎn)型，初步形成了人人理解、人人參與、人人推動轉(zhuǎn)型的良好氛圍，各項業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢，市場形象大幅提升。2019年12月30日，貴州銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市;在中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的“2019年中國銀行業(yè)100強(qiáng)榜單”中，貴州銀行排名第47位;自2019年以來，大公國際、中誠信國際先后將貴州銀行主體信用等級由AA+調(diào)升至AAA，目前貴州銀行是貴州省首個擁有雙AAA主體評級的法人金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)今世界正在經(jīng)歷百年未有之大變局，我國正在推動形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。國內(nèi)外環(huán)境的深刻變化，既給銀行業(yè)帶來一系列新挑戰(zhàn)，也帶來一系列新機(jī)遇。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。下一步，貴州銀行將認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹十九屆五中全會精神，緊緊圍繞進(jìn)入新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局的新要求，切實把握時代脈搏，保持戰(zhàn)略定力，遵循市場規(guī)律，深化轉(zhuǎn)型發(fā)展，在變局中開新局，在危機(jī)中育新機(jī)，層層打開高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的未來圖景。

（作者系貴州銀行黨委書記、董事長）