齊稚平 孫爽

“金融是風(fēng)險(xiǎn)管理的藝術(shù)?！睂?duì)于銀行而言，風(fēng)控更是衡量銀行經(jīng)營、甚至決定生死的重中之重。作為業(yè)內(nèi)較早開始布局“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略的銀行，2018年底，平安銀行啟動(dòng)了智慧風(fēng)控平臺(tái)項(xiàng)目，憑借平安集團(tuán)金融科技的專業(yè)性、創(chuàng)新性、開拓性，將智慧風(fēng)控平臺(tái)建成了承載復(fù)雜投融資、新型供應(yīng)鏈等業(yè)務(wù)的一體化流程平臺(tái)、集成風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)管理要求的一體化風(fēng)控平臺(tái)、踐行“數(shù)據(jù)化經(jīng)營”理念的人機(jī)結(jié)合的風(fēng)控大腦。目前智慧風(fēng)控平臺(tái)已在平安銀行全面運(yùn)用。2020年，面對(duì)新冠疫情帶來的沖擊，平安銀行表現(xiàn)出了較強(qiáng)的發(fā)展韌性，經(jīng)營情況更加穩(wěn)健。2020年三季度資本充足率、撥備覆蓋率分別為13.70%、218.29%，均比2019年末有顯著提高，不良貸款率為1.32%，比2019年末下降了0.33個(gè)百分點(diǎn)。可以說，智慧風(fēng)控在平安銀行經(jīng)營穩(wěn)健增長中起到了保駕護(hù)航的關(guān)鍵作用。

為了讓更多讀者了解平安銀行在智慧風(fēng)控領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本刊專訪了平安銀行副行長兼首席風(fēng)險(xiǎn)官郭世邦、零售風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)兼零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎，從風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略定位和零售領(lǐng)域的風(fēng)控應(yīng)用等多角度，為讀者帶來了一場思想盛宴。

“保障”與“賦能”并重，打造最強(qiáng)風(fēng)控大腦

2020年平安銀行迅速?zèng)Q策部署“新三年”戰(zhàn)略，出臺(tái)了《平安銀行三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2020～2022）》，制定了繼續(xù)堅(jiān)持“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”十二字方針，同時(shí)全面推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營、平臺(tái)與生態(tài)化經(jīng)營和綜合經(jīng)營的關(guān)鍵策略，為下一個(gè)三年的改革轉(zhuǎn)型積蓄新的動(dòng)能，而智慧風(fēng)控在平安銀行的戰(zhàn)略發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。對(duì)此，郭世邦副行長用“大腦”和“定海神針”來形象地比喻智慧風(fēng)控的戰(zhàn)略地位。

平安銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終要打造“銷售大腦”“決策大腦”“風(fēng)控大腦”三個(gè)大腦，風(fēng)控就是“三個(gè)大腦”之一，地位可見一斑。同時(shí)，智慧風(fēng)控在平安銀行的發(fā)展中起到了“定海神針”的作用，不僅能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)，更能賦能新業(yè)務(wù)拓展，降低銀行運(yùn)營成本，為讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)打開空間。一是“保障”，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處置現(xiàn)有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，是保證現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控，一旦客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并及時(shí)處置。風(fēng)險(xiǎn)有效防控是新三年“對(duì)公做精”的前提，智慧風(fēng)控作為“風(fēng)控大腦”，是保障“對(duì)公做精”最重要的守護(hù)力量。二是“賦能”。雖然很多商業(yè)銀行都有自己的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，但平安銀行的智慧風(fēng)控系統(tǒng)著重于整個(gè)業(yè)務(wù)流程的線上化，并在流程線上化的基礎(chǔ)上，致力于打造風(fēng)險(xiǎn)管理核心競爭力的“殺手锏”，在設(shè)計(jì)之初就更多考慮如何賦能業(yè)務(wù)、賦能風(fēng)控、賦能管理，讓客戶經(jīng)理像風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一樣去思考業(yè)務(wù)發(fā)展。

“六大場景”創(chuàng)新，以科技鑄造智慧風(fēng)控

平安銀行依托于集團(tuán)背景，擁有巨大的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在致力于科技賦能風(fēng)控方面具有獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。郭世邦副行長將平安銀行在智慧風(fēng)控領(lǐng)域的快速發(fā)展，歸結(jié)于平安集團(tuán)在區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等方面的強(qiáng)大科技后盾和平安銀行在應(yīng)用場景方面的不斷創(chuàng)新。談到近年來平安銀行落地的智慧審批、智能控制、智能放款、智能預(yù)警、智能監(jiān)控、智慧分析六大場景化智能應(yīng)用，郭世邦副行長滿懷欣慰與自豪，向記者詳細(xì)講述了六大場景化智能應(yīng)用的特點(diǎn)和使用情況。

智慧審批。智慧審批是將“老法師”智慧集成為模型，以機(jī)智增強(qiáng)人智，人智引領(lǐng)機(jī)智。對(duì)于客戶經(jīng)理來說，最難和最重要的工作是撰寫調(diào)查報(bào)告，期間需要搜集大量資料，手工查詢、核對(duì)、抄錄大量外部數(shù)據(jù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。智慧風(fēng)控平臺(tái)上線后，系統(tǒng)自動(dòng)采集外部數(shù)據(jù)，自動(dòng)計(jì)算、自動(dòng)生成調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)了盡調(diào)環(huán)節(jié)80%去人工。即使新入職的客戶經(jīng)理，也能按照系統(tǒng)提示完成剩下20%的盡調(diào)工作，形成一份有質(zhì)量、有深度的調(diào)查報(bào)告。

智能控制。郭世邦副行長坦言：“根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)，很多信貸業(yè)務(wù)中犯錯(cuò)都是因?yàn)闆]有遵守已有制度或者規(guī)章引發(fā)的。”智能控制通過將制度變成標(biāo)準(zhǔn)化、可操作化的內(nèi)容嵌入到系統(tǒng)中，由系統(tǒng)進(jìn)行管控，可以避免人為操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前智能控制系統(tǒng)設(shè)置了五大類、136個(gè)控制點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入、授權(quán)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)剛性管控，杜絕“越權(quán)準(zhǔn)入”“越權(quán)審批”，以“技防機(jī)控”代替“人防人控”。

智能放款。放款實(shí)際上是銀行信貸業(yè)務(wù)中是一個(gè)很繁瑣的環(huán)節(jié)，需要報(bào)送資料、審查、再復(fù)核等多個(gè)節(jié)點(diǎn)，整個(gè)過程需要幾個(gè)小時(shí)才能完成。而智能放款幫助平安銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了超過60%標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的自動(dòng)放款。以汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)為例，單筆業(yè)務(wù)的放款時(shí)長已從原先人工審核的4～5小時(shí)，提升到目前的平均5秒左右極速出賬，不僅在效率上大幅提升，更避免了人工審核的出錯(cuò)概率和操作風(fēng)險(xiǎn)。

智能預(yù)警。據(jù)郭世邦副行長介紹，目前，平安銀行180天的預(yù)警準(zhǔn)確率接近90%，90天的預(yù)警準(zhǔn)確率達(dá)到了90%以上，基本實(shí)現(xiàn)提前半年就可以預(yù)見到客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，為銀行預(yù)留了充足的退出或處置時(shí)間。郭世邦表示，“我們不僅要做扁鵲，更要做扁鵲的哥哥?！奔雌桨层y行關(guān)鍵在于“治未病”，在還沒有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)體征時(shí)便可以預(yù)篩出潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)全方位、無死角的覆蓋。

智能監(jiān)控。智能監(jiān)控主要是從管理角度來講的，是指平安銀行的智慧風(fēng)控平臺(tái)能夠自動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)集團(tuán)各機(jī)構(gòu)、行業(yè)、產(chǎn)品以及人員進(jìn)行立體化監(jiān)控。就像現(xiàn)在的交通監(jiān)控系統(tǒng)一樣，在辦公室里面就能知道轄內(nèi)所有的交通狀況。

智慧分析。智慧分析能夠提供多維風(fēng)險(xiǎn)看板，集成594個(gè)指標(biāo)，通過中央監(jiān)控中心和透視分析平臺(tái)，集成六大場景（管駕艙、資產(chǎn)質(zhì)量、重點(diǎn)行業(yè)、問題資產(chǎn)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶評(píng)級(jí)）的層層下鉆分析，實(shí)現(xiàn)全面透視分析，一眼穿透。一旦出現(xiàn)某種現(xiàn)象，系統(tǒng)可以把和這種現(xiàn)象相關(guān)的所有數(shù)據(jù)均抓取出來，幫助決策者迅速找到原因所在。

“結(jié)合平安銀行‘移動(dòng)化辦公的整體戰(zhàn)略部署，2020年智慧風(fēng)控平臺(tái)還實(shí)現(xiàn)從PC端向移動(dòng)端App的覆蓋，相應(yīng)在App端上線了移動(dòng)審批、移動(dòng)后督、移動(dòng)放款等功能，員工隨時(shí)隨地都能處理工作事宜，不受時(shí)間和空間的約束?！惫腊钛a(bǔ)充說道。

AI智能風(fēng)控，全流程守護(hù)零售突破

平安銀行零售條線持續(xù)深化信用卡、“新一貸”和汽車金融三大尖兵引領(lǐng)作用，同時(shí)不斷加強(qiáng)經(jīng)營模式創(chuàng)新，推進(jìn)產(chǎn)品多元化、流程線上化、業(yè)務(wù)平臺(tái)化，行業(yè)優(yōu)勢(shì)持續(xù)鞏固。截至2020年三季度末，信用卡消費(fèi)金額躍升至行業(yè)第二，汽車金融業(yè)務(wù)在新車貸款、新能源車貸款、二手車貸款板塊上均保持較快增速，市場份額行業(yè)領(lǐng)先，按揭及持證抵押貸款保持較快增長，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及客群結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，總體資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)較優(yōu)水平?？梢哉f，平安銀行已經(jīng)看到了零售轉(zhuǎn)型的勝利成果。在談到智慧風(fēng)控在零售領(lǐng)域的應(yīng)用情況時(shí)，平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)兼零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理張慎向記者介紹了平安銀行零售的三大AI智能風(fēng)控系統(tǒng)在貸前、貸中、貸后的應(yīng)用。

阿波羅統(tǒng)一授信平臺(tái)。從客戶的角度來講，與其他銀行零售貸款端“產(chǎn)品級(jí)授信”（即從客戶申請(qǐng)產(chǎn)品的角度來審批并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理）不同，平安銀行的阿波羅統(tǒng)一授信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了“客戶級(jí)授信”，打通全零售的產(chǎn)品與數(shù)據(jù)，擺脫不同產(chǎn)品分別授信的情況，以客戶為授信核心，做到客戶一次申請(qǐng)，銀行多產(chǎn)品審批的功能。無論客戶申請(qǐng)什么類別的產(chǎn)品，都統(tǒng)一評(píng)估該客戶在平安銀行可以獲得的授信額度，對(duì)適合這個(gè)客戶的所有產(chǎn)品做出預(yù)審，從多產(chǎn)品的維度來滿足客戶需求。

SAFE智能反欺詐平臺(tái)。這是平安銀行2018年上線的平臺(tái)，也被稱為“企業(yè)級(jí)實(shí)時(shí)智能反欺詐體系”。該平臺(tái)可同時(shí)對(duì)客戶在平安銀行的各類零售賬戶上的各種交易及網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行監(jiān)控，為每個(gè)客戶提供全方位的資金保障。據(jù)張慎總經(jīng)理介紹，該平臺(tái)的先進(jìn)之處主要有兩點(diǎn)：一是運(yùn)用了非常多的先進(jìn)AI技術(shù)，如LBS地理位置識(shí)別、聲紋識(shí)別、人臉識(shí)別、OCR等，在電話銀行提供服務(wù)時(shí)，平安銀行引入了聲紋識(shí)別技術(shù)用于身份驗(yàn)證，無需客戶回答身份識(shí)別問題，最快僅需6秒即可確認(rèn)客戶身份;客戶通過口袋App支付時(shí)，利用自主研發(fā)的智能身份認(rèn)證體系，可以替代傳統(tǒng)OTP（One Time Password，一次性指令）、密碼等驗(yàn)證手段，支付耗時(shí)節(jié)約50%，全年累計(jì)節(jié)約2.7億筆OTP，大幅提升了客戶體驗(yàn)。同時(shí)利用AI智能語音等AI交互技術(shù)與客戶核查風(fēng)險(xiǎn)，替代75%傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)，被偽冒客戶案件的賠付時(shí)效提升了80%。二是實(shí)現(xiàn)了銀行體系內(nèi)反欺詐的統(tǒng)一管控，包括資產(chǎn)和負(fù)債端的統(tǒng)一、金融行為和非金融行為的統(tǒng)一、線上行為和線下行為的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)交易的實(shí)時(shí)攔截。

“追獵者”貸后催收平臺(tái)。2019年平安銀行打造了統(tǒng)一的催收管理平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)催收在整個(gè)零售風(fēng)險(xiǎn)體系中的閉環(huán)管理。據(jù)張慎總經(jīng)理介紹，該平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)主要有三點(diǎn)：一是通過高效且合規(guī)的AI催收，有效提升客戶滿意度。與人力催收相比，AI更有耐心，可以更好地與客戶溝通，且AI話術(shù)由銀行統(tǒng)一制定并輸入系統(tǒng)，保證了催收的效率與合規(guī)性;二是統(tǒng)一零售領(lǐng)域所有產(chǎn)品的催收，避免客戶收到來自不同產(chǎn)品條線的反復(fù)溝通;三是將所有委外催收業(yè)務(wù)納入催收系統(tǒng)進(jìn)行精細(xì)化管理，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的“可用不可看”，既解決了數(shù)據(jù)安全問題，又兼顧消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

重視數(shù)據(jù)安全，三大舉措防風(fēng)險(xiǎn)

提及數(shù)據(jù)安全，人們并不陌生。隨著信息技術(shù)和人類生產(chǎn)生活交匯融合，各類數(shù)據(jù)迅猛增長、海量聚集，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)治理、人民生活都產(chǎn)生了重大而深刻的影響?！罢l掌握了數(shù)據(jù)，誰就掌握了主動(dòng)權(quán)”。2020年，國家對(duì)《數(shù)據(jù)安全法（草案）》公開征求意見，數(shù)據(jù)安全已成為事關(guān)國家安全與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大問題。平安銀行在 2019 年3月修訂發(fā)布了《平安銀行個(gè)人客戶信息管理辦法》，明確了信息的收集及使用須在取得客戶書面授權(quán)的前提下進(jìn)行、個(gè)人客戶信息使用應(yīng)符合客戶書面授權(quán)所對(duì)應(yīng)的范圍、不得以概括授權(quán)的方式，索取與金融產(chǎn)品和服務(wù)無關(guān)的個(gè)人客戶信息使用授權(quán)或者同意等規(guī)定，從制度層面明確規(guī)定，保障客戶隱私和權(quán)益。平安銀行在實(shí)施智慧風(fēng)控的同時(shí)，是如何保護(hù)數(shù)據(jù)安全、落實(shí)數(shù)據(jù)安全保護(hù)責(zé)任的呢？郭世邦副行長在以下三個(gè)層面進(jìn)行了介紹。

組織架構(gòu)保障。平安銀行內(nèi)部專門成立了信息安全管理工作組、數(shù)據(jù)治理工作組，對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)施分級(jí)分類管理以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測預(yù)警和應(yīng)急處置等數(shù)據(jù)安全管理。

強(qiáng)制硬件隔離。智慧風(fēng)控平臺(tái)屬于銀行內(nèi)部操作系統(tǒng)，與平安銀行其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)一樣，只有經(jīng)過銀行科技部門“標(biāo)裝”的加密電腦才能接入，標(biāo)裝電腦禁用了數(shù)據(jù)對(duì)外拷貝接口，并限制郵件和文件外發(fā)，相關(guān)信息數(shù)據(jù)僅限于內(nèi)部工作環(huán)境使用。智慧風(fēng)控App的所有信息存儲(chǔ)在云端，禁止下載到手機(jī)本地。同時(shí)，智慧風(fēng)控平臺(tái)按照數(shù)據(jù)秘密等級(jí)實(shí)行分區(qū)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，在硬件層面充分保障信息數(shù)據(jù)安全。

全程操作監(jiān)控。每一位銀行員工的每一次登錄、錄入、修改、審批、查檢、退出等操作行為，平臺(tái)都能監(jiān)控到并進(jìn)行“智慧分析”。對(duì)于敏感數(shù)據(jù)，不僅可以按照用戶權(quán)限自動(dòng)限制查詢范圍，必要時(shí)還可按照特殊算法自動(dòng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏或加密處理。無論是PC端還是手機(jī)App端，系統(tǒng)平臺(tái)界面都嵌入了操作人員身份水印，任何截屏、拍照行為都可追溯來源，同時(shí)，手機(jī)App登錄也集成了員工指紋驗(yàn)證等安全措施，進(jìn)一步保障信息數(shù)據(jù)安全。

迅速出擊戰(zhàn)疫情，支持實(shí)體穩(wěn)經(jīng)營

2020年受新冠疫情影響，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，部分企業(yè)和個(gè)人還款面臨較大壓力，給銀行資產(chǎn)質(zhì)量管控帶來新挑戰(zhàn)。面對(duì)復(fù)雜的國內(nèi)外形勢(shì)及新冠疫情帶來的不確定性，平安銀行采取強(qiáng)化管控措施，提升風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，進(jìn)一步發(fā)揮了金融科技在風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用。對(duì)此，郭世邦副行長介紹了平安銀行的三大舉措。

迅速響應(yīng)，對(duì)受影響企業(yè)給予支持。按照銀保監(jiān)會(huì)等部門的工作部署，平安銀行從2020年初疫情爆發(fā)初期就根據(jù)“應(yīng)延盡延”原則對(duì)提出還款延期申請(qǐng)且確實(shí)受疫情影響的企業(yè)給予延期還款支持政策，并出臺(tái)了多項(xiàng)幫扶措施，明確不盲目抽貸、斷貸、壓貸，并在維持貸款分類、保持征信穩(wěn)定的政策支持基礎(chǔ)上，通過延期還本付息、展期、續(xù)貸等方式，全力支持疫情防控工作和受疫情影響的企業(yè)渡過難關(guān)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

保持資產(chǎn)質(zhì)量的保障力度。銀行真正要支持的是有前景、有生產(chǎn)能力且滿足國家發(fā)展要求的企業(yè)，在疫情沖擊下，更要保持銀行資產(chǎn)質(zhì)量的管控力度。為此，平安銀行智慧風(fēng)控平臺(tái)主要做了兩方面工作：一方面是在智能預(yù)警模塊加大對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的監(jiān)測，確保對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)客戶早查驗(yàn)、早預(yù)警、早退出;另一方面是在智慧審批模塊通過智慧分析找出信用可靠、未來可期的優(yōu)質(zhì)客群，在未來可以提升新增業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。整體來看，2020年雖然受到疫情影響，但平安銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持了近幾年持續(xù)好轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，逾期率、不良率等主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)比2020年初均有較大幅度改善。

存量清收板塊業(yè)績喜人。2020年平安銀行的清收業(yè)績是有史以來最好的一年，在疫情影響下仍然全面超出年初制定的目標(biāo)和往年清收業(yè)績，出乎所有人的意料。之所以能在疫情沖擊下實(shí)現(xiàn)如此好的成績，得益于智慧風(fēng)控平臺(tái)助力平安銀行實(shí)現(xiàn)了清收線上化、管理智能化、經(jīng)營生態(tài)化。平安銀行建成了以1350家活躍投資人、5678位律師、2610家律所、297家頂級(jí)評(píng)估公司、454家主流催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)為核心的特殊資產(chǎn)行業(yè)生態(tài)圈。通過科技賦能，為律師、評(píng)估公司提供線上辦案工作臺(tái)，實(shí)時(shí)辦理特管委托案件，提供電子用印、線上立案、檔案管理、案件跟進(jìn)等硬核功能，通過資產(chǎn)畫像與投資人畫像精準(zhǔn)匹配，提供資產(chǎn)線上智能推介服務(wù)，在業(yè)界獨(dú)樹一幟。

張慎向記者介紹：“回想2020年春節(jié)期間，疫情剛剛爆發(fā)時(shí)，我們就集合各部門主管開了一個(gè)電話會(huì)議，1月底就形成了快速應(yīng)對(duì)策略，做出了‘精準(zhǔn)選擇‘共渡難關(guān)兩大決策?！逼渲?，“精準(zhǔn)選擇”是根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)，精準(zhǔn)判斷客戶情況，即哪些客戶是真正受到影響，哪些客戶是受短期影響，哪些客戶并沒有受到影響;幫助客戶就是幫助銀行，“共渡難關(guān)”就是要與客戶一起抗擊疫情，應(yīng)對(duì)沖擊。

2020年受新冠疫情導(dǎo)致的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)、消費(fèi)需求收縮、居民收入下降等不利因素影響，零售客戶的還款能力和還款意愿都出現(xiàn)了短期下降的情況。雖然不可避免地受到大環(huán)境的影響，但平安銀行憑借近年來積極推動(dòng)的科技賦能及線上化運(yùn)營能力，疫情期間有效滿足了廣大客戶的金融需求，各項(xiàng)業(yè)務(wù)受到的影響相對(duì)較小，究其原因主要有三點(diǎn)：一是提前主動(dòng)收縮壓風(fēng)險(xiǎn)。2017年，平安銀行就針對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)判開始主動(dòng)收緊了各項(xiàng)貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)，如平安銀行主打產(chǎn)品“新一貸”的審批通過率在過去三年下降了50%。二是客群結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。經(jīng)過三年的調(diào)整，平安銀行的整個(gè)客群結(jié)構(gòu)得到了較好的優(yōu)化。如近三年信用卡優(yōu)質(zhì)客戶占比提升了19%。三是零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)具有豐富的危機(jī)應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)。平安銀行的零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)在風(fēng)險(xiǎn)管理和大數(shù)據(jù)建模方面具有20多年的積累，面對(duì)過多次不同程度經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊，對(duì)全球的市場趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

從“有用”走向“好用”，引領(lǐng)行業(yè)風(fēng)向標(biāo)

平安銀行智慧風(fēng)控的六大場景化應(yīng)用，已處于行業(yè)先進(jìn)水平。面向未來，郭世邦副行長介紹了智慧風(fēng)控的發(fā)展方向與規(guī)劃，“下一步，智慧風(fēng)控將從‘有用向‘好用迭代，從‘人操作系統(tǒng)向‘人與系統(tǒng)互相賦能升級(jí)，構(gòu)建人機(jī)結(jié)合、數(shù)據(jù)化經(jīng)營的風(fēng)控大腦。”

使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)更敏捷精準(zhǔn)。以數(shù)據(jù)為中心優(yōu)化算法，讓預(yù)警、監(jiān)測、處置更及時(shí)，建立UGC（用戶生成內(nèi)容）機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息自由交互，快速分享好的內(nèi)容和做法，打破信息不對(duì)稱、破除信息孤島;建立“用戶創(chuàng)造功能”模式，支持用戶需求的模塊化快速開發(fā)，由用戶需求引領(lǐng)系統(tǒng)迭代方向。

對(duì)管理者更友好有用。以管理為中心實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌，讓人員、業(yè)務(wù)、任務(wù)進(jìn)度在預(yù)期內(nèi)運(yùn)行：打造“AI管家”，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審批人員的管理統(tǒng)籌、智能監(jiān)測、考核及預(yù)警;打造個(gè)性化工作臺(tái)，按照不同機(jī)構(gòu)、不同角色的需求，實(shí)現(xiàn)用戶服務(wù)的“千人千面”;打造標(biāo)準(zhǔn)化管控策略，面向全流程推送、全機(jī)構(gòu)互通，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控的“千人一面”。

實(shí)現(xiàn)與用戶的智能交互。以用戶為中心完善功能，擴(kuò)大場景應(yīng)用范圍，將智能工具升級(jí)為智慧伙伴：打造“AI助手”，實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互、智能問答;升級(jí)智能工具，拓展無人貸后、機(jī)輔審批、自動(dòng)準(zhǔn)入、智能放款新技術(shù);提升模型能力，統(tǒng)一模型數(shù)據(jù)、模型配置，打造模型實(shí)驗(yàn)室，由用戶根據(jù)需求快速配置模型，搭建功能應(yīng)用。

張慎總經(jīng)理還對(duì)智慧風(fēng)控在銀行零售領(lǐng)域的應(yīng)用前景進(jìn)行了預(yù)判。未來，衡量客戶信用水平與質(zhì)量最基本的3C原則（Character、Capacity、Capital，即品格、能力、資本）不會(huì)改變。但數(shù)據(jù)將做為零售風(fēng)險(xiǎn)管理的生命線，顯得尤為重要。沒有數(shù)據(jù)，很難進(jìn)行大批量的風(fēng)險(xiǎn)管理。有效數(shù)據(jù)越多，風(fēng)險(xiǎn)管理的精度越高，效果越好。因此，在數(shù)據(jù)治理方面，未來可能有兩大方向會(huì)對(duì)零售風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生較大影響。一是數(shù)據(jù)的多樣化，或者稱之為“萬物數(shù)據(jù)化”。近年來比較流行的大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能實(shí)際上是將過去很多無法數(shù)據(jù)化的東西數(shù)據(jù)化，這些海量的數(shù)據(jù)是提高風(fēng)控精度的基礎(chǔ)。二是要處理好個(gè)人隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)多樣化之間關(guān)系，也就是通過有效治理，既能實(shí)現(xiàn)個(gè)人隱私保護(hù)，又能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多元化。這是未來零售風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)非常重要的命題和挑戰(zhàn)。

結(jié)語

未來已來，全面走向數(shù)字化時(shí)代，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主旋律。通過采訪，我們了解了平安銀行“一體化、全流程、全天候”的智慧風(fēng)控特點(diǎn)，更加相信，全面賦能業(yè)務(wù)、賦能風(fēng)控、賦能管理的智慧風(fēng)控平臺(tái)，必將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浩瀚海洋中，助力平安銀行揚(yáng)帆起航、行穩(wěn)致遠(yuǎn)，為銀行的高質(zhì)量發(fā)展蓄勢(shì)護(hù)航。