楊哲 黃邁

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化不斷深入，各類互聯(lián)網(wǎng)公司圍繞場(chǎng)景拓展金融服務(wù)，擠占了傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場(chǎng)空間，使銀行與傳統(tǒng)客戶逐漸脫離。日益強(qiáng)烈的危機(jī)感促使商業(yè)銀行開始加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，積極拓展場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，場(chǎng)景金融成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

近年來，商業(yè)銀行已圍繞場(chǎng)景建設(shè)投入了大量資源，進(jìn)行了多方面的探索實(shí)踐，也取得了一些積極成效。除了早期的銀行信用卡App和自建電商平臺(tái)外，一些銀行還推出了針對(duì)性服務(wù)平臺(tái)。戰(zhàn)略場(chǎng)景方面，農(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)銀智慧+”場(chǎng)景金融品牌，聚焦政務(wù)民生、消費(fèi)零售、產(chǎn)業(yè)鏈三大領(lǐng)域，新增數(shù)千個(gè)場(chǎng)景項(xiàng)目。零售場(chǎng)景方面，中信銀行面向出國(guó)、老年、女性等重點(diǎn)客群提供綜合服務(wù)，強(qiáng)化“有溫度”的零售銀行品牌形象。戰(zhàn)略場(chǎng)景方面，農(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)銀智慧+”場(chǎng)景金融品牌，聚焦政務(wù)民生、消費(fèi)零售、產(chǎn)業(yè)鏈三大領(lǐng)域，新增數(shù)千個(gè)場(chǎng)景項(xiàng)目。API輸出場(chǎng)景方面，工商銀行通過API“走出去”，把1000多個(gè)服務(wù)和產(chǎn)品做成標(biāo)準(zhǔn)化接口，開放給故宮博物院、國(guó)家電網(wǎng)、中國(guó)郵政等2000多家合作伙伴。

總體來看，商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)仍然沒有完全破題?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭始終占據(jù)了場(chǎng)景建設(shè)的主流，商業(yè)銀行雖有一些局部突破，但在場(chǎng)景服務(wù)中大多是作為后臺(tái)服務(wù)商存在，要真正實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景金融服務(wù)突圍仍然任重道遠(yuǎn)。通過總結(jié)分析商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)特點(diǎn)可以看到，商業(yè)銀行在場(chǎng)景建設(shè)的邏輯上仍然面臨困境，需要進(jìn)一步厘清發(fā)展思路，探索更有價(jià)值的實(shí)踐路徑。

商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)的特點(diǎn)

以線上場(chǎng)景為建設(shè)重點(diǎn)。近年來，商業(yè)銀行對(duì)于作為線下場(chǎng)景的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)也在積極探索場(chǎng)景建設(shè)，但是還沒有取得全局性突破。與此同時(shí)，電商、掌銀等線上場(chǎng)景建設(shè)突飛猛進(jìn)，成為場(chǎng)景建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域。目前，擁有自建電商平臺(tái)的銀行超過20家，銀行系電商年交易總額早已超過2萬億元，其中工行“融e購”平臺(tái)交易額僅遜色于淘寶和京東，已坐上了電商的第三把交椅。在移動(dòng)金融服務(wù)領(lǐng)域，目前已有3600多家銀行發(fā)布了App，包括大量中小銀行也都在積極開發(fā)升級(jí)自己的App，有的銀行開發(fā)了多個(gè)甚至十余個(gè)App。以互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表的銀行新勢(shì)力更是集中力量拓展線上場(chǎng)景建設(shè)新領(lǐng)域。如微眾銀行利用微信等社交場(chǎng)景的先天優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合多方力量，依托區(qū)塊鏈技術(shù)搭建“仲裁鏈”，為司法機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的仲裁訴求，提供新的有效解決方案;網(wǎng)商銀行在依托阿里電商場(chǎng)景挖掘利用商戶數(shù)據(jù)的同時(shí)，聯(lián)合餓了么、客如云等服務(wù)商幫助商戶進(jìn)行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，以此為基礎(chǔ)滲透金融服務(wù)。

以流量為直接目標(biāo)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)以AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）為導(dǎo)向，把更多資源集中到財(cái)富分配“二八效應(yīng)”中的頭部?jī)?yōu)質(zhì)客戶。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量可能決定一個(gè)企業(yè)、一個(gè)場(chǎng)景的命運(yùn)，商業(yè)銀行在場(chǎng)景建設(shè)中毫無疑問地也將流量作為重要的考量目標(biāo)，注意力更加集中于規(guī)模巨大的長(zhǎng)尾客戶。由于銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)流量逐漸衰竭，線上流量大小已成為銀行業(yè)數(shù)字化建設(shè)的重要成果體現(xiàn)，最為典型的就是掌銀的流量指標(biāo)。隨著2018年招行把掌銀MAU（月活躍用戶數(shù)）指標(biāo)引入經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)作為“北極星指標(biāo)”，這個(gè)從前只存在于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的指標(biāo)逐步被銀行業(yè)所關(guān)注，目前MAU已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)和同業(yè)比較的核心指標(biāo)。從2019年上市銀行年報(bào)看，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶數(shù)達(dá)1.02億戶，較上年末增長(zhǎng)25.58%。截至目前，農(nóng)業(yè)銀行掌銀月活躍客戶數(shù)也突破了1億戶。

以新技術(shù)重塑金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)、人工智能、5G、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與銀行服務(wù)相結(jié)合，正展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景，有力推動(dòng)了商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)。如依托大數(shù)據(jù)開展客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)了貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的實(shí)時(shí)營(yíng)銷;通過人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等技術(shù)極大地簡(jiǎn)化了支付、信貸等業(yè)務(wù)流程;利用5G技術(shù)開展遠(yuǎn)程服務(wù)，擴(kuò)大客戶自助業(yè)務(wù)范圍，建設(shè)智慧無人網(wǎng)點(diǎn);將區(qū)塊鏈技術(shù)用于身份認(rèn)證、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等場(chǎng)景，開展支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融和跨境支付等業(yè)務(wù)創(chuàng)新;發(fā)展人工智能，前端用于客戶營(yíng)銷服務(wù)，中臺(tái)支持授信和各類金融交易并進(jìn)行分析決策，后臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督;物聯(lián)網(wǎng)有助于進(jìn)一步改善銀企之間的信息不對(duì)稱，引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)流程向智能化、便捷化、透明化提升。

以非金融場(chǎng)景帶動(dòng)金融交易。金融場(chǎng)景本身是低頻的，不可能實(shí)現(xiàn)高流量，商業(yè)銀行要解決這一問題必須靠高頻的非金融場(chǎng)景帶動(dòng)，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行集中資源投入的重要領(lǐng)域。近幾年銀行正在如火如荼地參與智慧政務(wù)、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療、智慧交通、智慧學(xué)校等場(chǎng)景建設(shè)，都希望通過非金融場(chǎng)景建設(shè)帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)流量。最為典型的就是掌銀App從初期狹隘的金融服務(wù)內(nèi)容擴(kuò)展到現(xiàn)在豐富多元的非金融場(chǎng)景。以招商銀行App為例，其在非金融場(chǎng)景建設(shè)上領(lǐng)先同業(yè)，社區(qū)頻道引入了1380家經(jīng)濟(jì)學(xué)家、券商、智庫、頭部自媒體人等;小程序平臺(tái)接入社保、公積金、打車、快遞、超市、外賣等300余家合作機(jī)構(gòu);飯票合作商戶超10萬家，覆蓋120余個(gè)城市;影票覆蓋350余個(gè)城市，在線影院數(shù)過萬，較好地覆蓋了居民的日常生活需求。

商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)的邏輯困境

商業(yè)銀行開展場(chǎng)景建設(shè)的基本邏輯是通過場(chǎng)景獲得流量入口，實(shí)現(xiàn)與客戶的直接交互，在與客戶互動(dòng)中不斷鞏固現(xiàn)有客戶并拓展新客戶，最終實(shí)現(xiàn)更高的價(jià)值創(chuàng)造。但在實(shí)踐中，商業(yè)銀行卻發(fā)現(xiàn)場(chǎng)景建設(shè)在多個(gè)方面都面臨掣肘，實(shí)際效果不盡如人意，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的引流、獲客和收益。

建設(shè)場(chǎng)景不等于有效獲客。場(chǎng)景建設(shè)為商業(yè)銀行獲客提供了新的渠道，但是場(chǎng)景對(duì)于客戶而言必須能夠帶來體驗(yàn)和價(jià)值的提升，才能增強(qiáng)客戶黏性。從目前的情況來看，有的銀行并未真正理解場(chǎng)景建設(shè)的根本目的，把建場(chǎng)景等同于獲客，為了建場(chǎng)景而建場(chǎng)景。由于缺乏核心高頻場(chǎng)景帶動(dòng)，實(shí)際獲客成效不明顯。以銀行系電商為例，除個(gè)別大銀行電商平臺(tái)外，大部分銀行系電商交易量都不理想。同時(shí)，不少銀行投入百萬元、千萬元開發(fā)掌銀App，有的下載量卻只有幾千次，獲客根本無從談起，大部分流量來源仍然是原有客戶從線下搬到線上，只是分流了網(wǎng)點(diǎn)客流，并未真正新增獲客。

技術(shù)水平提升不等于場(chǎng)景建設(shè)能力增強(qiáng)。金融科技的廣泛應(yīng)用能有效支持銀行提升場(chǎng)景服務(wù)的覆蓋面、便捷性和精準(zhǔn)度，更全面地適應(yīng)客戶的差異化、個(gè)性化需求。但是，場(chǎng)景建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及銀行的經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、制度流程等整體經(jīng)營(yíng)管理能力。從經(jīng)營(yíng)理念看，銀行傳統(tǒng)的以銷售產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)的客戶營(yíng)銷維護(hù)方式已難以有效提升場(chǎng)景流量和客戶忠誠(chéng)度。從組織架構(gòu)看，銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道以及根據(jù)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的各崗位，必須根據(jù)場(chǎng)景服務(wù)需要進(jìn)行全面調(diào)整優(yōu)化，而這正是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型面臨的重大阻力。從制度流程看，銀行傳統(tǒng)的規(guī)章制度主要以風(fēng)控要求以及方便自身管理為核心，而場(chǎng)景建設(shè)要求圍繞客戶需求重新設(shè)計(jì)線上化、自動(dòng)化的制度流程和風(fēng)控方法。以上這些問題絕不是提升金融科技水平就可以解決的，事實(shí)上是對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略執(zhí)行力的綜合考驗(yàn)。

流量增長(zhǎng)不等于客戶忠誠(chéng)度提升。商業(yè)銀行為了提升場(chǎng)景流量，往往習(xí)慣于采取各種手段進(jìn)行促銷，但流量的增長(zhǎng)卻難以維持，能否真正提升客戶忠誠(chéng)度，還要打個(gè)問號(hào)。一是用戶已經(jīng)習(xí)慣了已有的場(chǎng)景應(yīng)用，讓用戶改變習(xí)慣、使用新的場(chǎng)景門檻非常高。二是互聯(lián)網(wǎng)大大降低了信息不對(duì)稱，客戶往往是哪里有促銷就用哪個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用，客戶忠誠(chéng)度已不可同日而語。事實(shí)上，短期的折扣促銷無法真正黏住客戶。三是商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)仍然是以存貸匯為主，對(duì)非金融場(chǎng)景應(yīng)用的促銷活動(dòng)，投入的營(yíng)銷資源有限，與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)寧可燒錢虧損也要爭(zhēng)奪客戶流量的力度根本無法相比。一時(shí)的流量增長(zhǎng)對(duì)培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，提升客戶忠誠(chéng)度，進(jìn)而提升客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度能起多大作用，還需要持續(xù)檢驗(yàn)。

以流量為中心不等于以利潤(rùn)為中心。商業(yè)銀行投入大量資源變革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，提升場(chǎng)景流量，目的還是要鞏固提升客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度，最終實(shí)現(xiàn)ROE水平的不斷提升。但是，提升流量容易，穩(wěn)住流量很難。流量來得快，去得也快，不一定能帶來效益。流量的提升只是暫時(shí)緩解了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)銀行傳統(tǒng)客戶的分流，并不意味著已經(jīng)拓展出了新的利潤(rùn)來源。從流量到利潤(rùn)還有很長(zhǎng)的傳導(dǎo)過程，需要商業(yè)銀行從根本上提升為客戶服務(wù)的能力，在場(chǎng)景中為客戶帶來價(jià)值，給客戶分享利益，才能最終實(shí)現(xiàn)銀行的自身價(jià)值。

線下流量萎縮不等于線下場(chǎng)景不重要。金融科技的廣泛應(yīng)用推動(dòng)了線上場(chǎng)景的蓬勃發(fā)展，許多銀行壓下重金，瞄準(zhǔn)線上場(chǎng)景發(fā)力，卻忽視了線下場(chǎng)景發(fā)展，任由線下渠道萎縮。然而，商業(yè)銀行本質(zhì)上有別于互聯(lián)網(wǎng)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、思維和理念，打造線上場(chǎng)景是發(fā)展的初心，也是能力的局限。龐大的線下渠道資源是商業(yè)銀行的固有優(yōu)勢(shì)，如果商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有資源視而不見，另起爐灶，傾注全部精力開拓線上場(chǎng)景，無異于以卵擊石。從京東布局農(nóng)村電商、螞蟻金服控股中和農(nóng)信等案例都可以看出，互聯(lián)網(wǎng)公司正在不斷彌補(bǔ)線下支撐的不足。對(duì)于商業(yè)銀行來說，面對(duì)線下流量逐漸萎縮，關(guān)鍵是需要進(jìn)一步厘清線下渠道的功能定位，實(shí)現(xiàn)有效的客戶引流和服務(wù)升級(jí)，發(fā)揮好線上線下聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。

商業(yè)銀行場(chǎng)景建設(shè)的思路和方向

由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中經(jīng)濟(jì)主體的行為從不同的維度可細(xì)分出無數(shù)場(chǎng)景，作為金融服務(wù)主體的商業(yè)銀行不可能也不必要靠自身力量開發(fā)建設(shè)全量場(chǎng)景，因此有必要進(jìn)一步厘清思路，明確場(chǎng)景建設(shè)的方向，有選擇、有重點(diǎn)地利用有限的資源充分發(fā)揮場(chǎng)景建設(shè)的積極作用。

找準(zhǔn)場(chǎng)景建設(shè)方向，以多維場(chǎng)景整合為基礎(chǔ)，打造能夠更加有效獲客的生態(tài)圈。按照麥肯錫的定義，生態(tài)圈是行業(yè)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)參與者聚合成的廣泛、動(dòng)態(tài)的聯(lián)盟。生態(tài)圈戰(zhàn)略會(huì)站在更高的角度整合不同維度的碎片化場(chǎng)景營(yíng)銷，通過創(chuàng)造整體價(jià)值使參與生態(tài)圈的經(jīng)濟(jì)主體能夠從中分享利益，最終實(shí)現(xiàn)銀行自身價(jià)值，這對(duì)商業(yè)銀行厘清場(chǎng)景建設(shè)方向具有重要現(xiàn)實(shí)意義。目前部分商業(yè)銀行已在積極探索實(shí)踐，如平安集團(tuán)著力打造“金融+科技”的生態(tài)圈戰(zhàn)略、招商銀行大力構(gòu)建App財(cái)富生活生態(tài)圈等。商業(yè)銀行可結(jié)合自身的重點(diǎn)服務(wù)客群、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、科技力量、服務(wù)渠道等基礎(chǔ)條件，研究制定契合自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展需要的生態(tài)圈戰(zhàn)略，更好地引領(lǐng)場(chǎng)景建設(shè)方向。

厘清場(chǎng)景建設(shè)重點(diǎn)，以排他性、獨(dú)占性場(chǎng)景為主、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的場(chǎng)景為輔。目前有金融服務(wù)需求的場(chǎng)景，部分具有排他性、獨(dú)占性特征，如社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院等傳統(tǒng)的線下生活服務(wù)場(chǎng)景，迫切需要通過數(shù)字化、線上化改造搭建更加便捷的線上場(chǎng)景。在這類場(chǎng)景中，每一個(gè)場(chǎng)景只需要一個(gè)線上化的運(yùn)作平臺(tái)，商業(yè)銀行一旦主導(dǎo)完成開發(fā)建設(shè)，就可在一定程度上獨(dú)享場(chǎng)景流量，獨(dú)占場(chǎng)景金融服務(wù)。所以，對(duì)于具有此類特征的場(chǎng)景，商業(yè)銀行可集中資源加大營(yíng)銷拓展力度。而對(duì)于電商等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的場(chǎng)景，商業(yè)銀行不具有任何專業(yè)優(yōu)勢(shì)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)，實(shí)踐中許多銀行的電商平臺(tái)是由信用卡積分兌換平臺(tái)升級(jí)改造而來的，雖然升級(jí)后會(huì)面對(duì)所有持卡人，但是宣傳力度、營(yíng)銷水平、服務(wù)體驗(yàn)都難以與專業(yè)的電商平臺(tái)相比，無法實(shí)現(xiàn)引流獲客的目的。對(duì)于這類場(chǎng)景，商業(yè)銀行要積極參與，但不宜投入過多資源。

明確場(chǎng)景建設(shè)途徑，以合作共建場(chǎng)景為主、自建場(chǎng)景為輔。目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以流量為基礎(chǔ)自行拓展金融服務(wù)有其商業(yè)邏輯，是先有場(chǎng)景后有金融，屬于流量和數(shù)據(jù)資源的商業(yè)化利用。而商業(yè)銀行開展場(chǎng)景建設(shè)是先有金融后有場(chǎng)景，商業(yè)銀行的專業(yè)是金融，并沒有足夠的專業(yè)能力和財(cái)力去建設(shè)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的非金融場(chǎng)景。通過自建非金融場(chǎng)景引流再提供金融服務(wù)，很有可能是成本高、收效低的發(fā)展方式，因此不能照搬互聯(lián)網(wǎng)公司的場(chǎng)景建設(shè)思路。對(duì)于非金融場(chǎng)景，商業(yè)銀行更適宜通過合作共建場(chǎng)景獲得客戶流量，同時(shí)發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供金融服務(wù)，在具體合作中可從最初的資金合作，逐步擴(kuò)展到用戶、技術(shù)、風(fēng)控等合作，實(shí)現(xiàn)整個(gè)場(chǎng)景生態(tài)的合作共贏。對(duì)于已有的自建非金融場(chǎng)景，由于已經(jīng)投入了一定的資源建設(shè)，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實(shí)力繼續(xù)做大做強(qiáng)，或與專業(yè)場(chǎng)景平臺(tái)合作共建，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

把握線上線下場(chǎng)景關(guān)系，發(fā)揮線下渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)線上線下共同發(fā)展。線上線下相結(jié)合是銀行業(yè)數(shù)字化渠道建設(shè)的共識(shí)，但在實(shí)踐中，商業(yè)銀行現(xiàn)有線下渠道如何充分開展場(chǎng)景建設(shè)還須進(jìn)一步破題，這也是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中亟待發(fā)揮的比較優(yōu)勢(shì)。銀行網(wǎng)點(diǎn)作為傳統(tǒng)的線下金融場(chǎng)景，僅靠金融服務(wù)流量支撐，難以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化帶來的沖擊。2013年以來銀行業(yè)推廣的社區(qū)銀行模式未能完全達(dá)到預(yù)期效果，而未來基于5G概念的智慧網(wǎng)點(diǎn)還在探索中?？偟膩砜?，網(wǎng)點(diǎn)引入非金融場(chǎng)景服務(wù)仍然是未來線下場(chǎng)景建設(shè)的必由之路。目前已有商業(yè)銀行在這方面取得突破，如建設(shè)銀行在云南與政府部門合作建設(shè)“一部手機(jī)辦事通”線上政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景的同時(shí)，在轄內(nèi)319個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也全面引入政府便民服務(wù)功能，銀行網(wǎng)點(diǎn)也變身“政府便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”，實(shí)現(xiàn)了“線上+線下”政務(wù)服務(wù)場(chǎng)景融合引流。未來，隨著5G技術(shù)的應(yīng)用推廣，物理網(wǎng)點(diǎn)通過“遠(yuǎn)程一對(duì)一服務(wù)”將更加充分發(fā)揮每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜員的作用，網(wǎng)點(diǎn)也將有更多的資源用于非金融場(chǎng)景服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在場(chǎng)景建設(shè)中必須更加重視線上線下場(chǎng)景融合發(fā)展，只有充分利用好已有的線下渠道優(yōu)勢(shì)，才能更好地實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景建設(shè)突破。

（作者單位：山東齊魯普惠金融研究院，其中楊哲系山東齊魯普惠金融研究院首席研究員）