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從“意外賬單”透視美國(guó)醫(yī)保體系:漏洞及改革方向

2021-04-07 10:38劉菲
銀行家 2021年2期
關(guān)鍵詞:賬單保險(xiǎn)公司費(fèi)用

劉菲

與加拿大、英國(guó)和歐洲大陸等主要由政府負(fù)責(zé)的“全民醫(yī)?!蹦J讲煌绹?guó)的醫(yī)療系統(tǒng)是混合式的:大部分由私人機(jī)構(gòu)提供,包括龐大的醫(yī)院系統(tǒng)、私人執(zhí)業(yè)的醫(yī)生以及全球制藥公司。有34%的美國(guó)人(主要是老年人和窮人)通過政府的醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicare)和醫(yī)療補(bǔ)助(Medicaid)計(jì)劃獲得醫(yī)保。但也有9%的人口、近3000萬人仍沒有醫(yī)療保險(xiǎn)。即使在有保險(xiǎn)的人中,約有29%的人“保險(xiǎn)不足”,意味著他們的醫(yī)療費(fèi)用的相當(dāng)部分需要自付。因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足和政府價(jià)格監(jiān)管薄弱,美國(guó)醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格通常比其他國(guó)家要高得多,人均費(fèi)用平均每年可達(dá)650美元,如果就醫(yī)后收到醫(yī)院或醫(yī)生開出的高額“意外賬單”,這些費(fèi)用可能高達(dá)數(shù)千美元。從2013年到2016年,因支付不起醫(yī)療費(fèi)用導(dǎo)致美國(guó)年均發(fā)生的個(gè)人破產(chǎn)高達(dá)53萬次。

意外賬單及其問題嚴(yán)重性

在過去十年中,美國(guó)適齡勞動(dòng)者的健康保險(xiǎn)率有所提高。但是,并非所有擁有健康保險(xiǎn)的人都擁有足夠的財(cái)務(wù)保障。大約1/4的美國(guó)人投保不足,主要表現(xiàn)為醫(yī)保缺口大和自付費(fèi)用高。更讓人困擾的是,人們還很容易受到原本以為無須個(gè)人自掏腰包的過高醫(yī)療費(fèi)用的影響,不時(shí)接到“飛來的意外賬單”——患者投了保,其保險(xiǎn)覆蓋了某項(xiàng)治療,但就醫(yī)后接到的賬單卻超出想象,費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司愿意支付的金額,甚至相當(dāng)一部分需要自付。

當(dāng)患者需要緊急醫(yī)療時(shí),通常會(huì)選擇一家與其投保的保險(xiǎn)公司簽約的醫(yī)院。但大多數(shù)人沒有意識(shí)到的是,醫(yī)院和在這家醫(yī)院工作的醫(yī)師是分別獨(dú)立與保險(xiǎn)公司協(xié)商合同:醫(yī)院與保險(xiǎn)公司簽了合同,并不意味著為患者看病的醫(yī)師也在合同內(nèi)。一般來說,如果醫(yī)院或醫(yī)生與患者投保的保險(xiǎn)計(jì)劃簽了約,則稱其為“網(wǎng)絡(luò)內(nèi)(in-network)醫(yī)院”或“網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生”,或統(tǒng)稱“網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)療”;否則,則稱其為“網(wǎng)絡(luò)外(out-of-network)醫(yī)院”“網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生”或“網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)療”。

在收到意外的巨額賬單的人中,有25%的人將其歸因于不在其醫(yī)保計(jì)劃覆蓋網(wǎng)絡(luò)中的醫(yī)生、醫(yī)院或其他醫(yī)療服務(wù)提供者。這些醫(yī)療服務(wù)提供者通常不接受保險(xiǎn)公司認(rèn)為公道的價(jià)格,而是向患者收取其開出的價(jià)格與保險(xiǎn)公司接受的價(jià)格之間的差額。所以,“意外賬單”有時(shí)也被稱為“余額賬單”(balance billing)。

這些意外的醫(yī)療費(fèi)用正成為美國(guó)人的主要擔(dān)憂。據(jù)凱撒家庭基金會(huì)(Kaiser Family Foundation)的一項(xiàng)問卷調(diào)查顯示,“意外賬單”居于美國(guó)人擔(dān)心無法負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用之首。有67%的人擔(dān)心意外的醫(yī)療費(fèi)用,其擔(dān)心程度超過了保險(xiǎn)免賠額、處方藥成本以及租金、食物和天然氣等基本生活必需品。有39%的65歲以下的有醫(yī)保的成年人表示,他們?cè)谶^去的12個(gè)月內(nèi)收到了超出預(yù)期的意外賬單。其中,有50%的人表示賬單金額少于500美元,但有12%的人表示他們要花2000美元或更多。

誰(shuí)應(yīng)為意外賬單負(fù)責(zé)

患者收到意外賬單可能有多種原因。一是健康計(jì)劃可能不涵蓋某些服務(wù)(如某些實(shí)驗(yàn)室測(cè)試)或產(chǎn)品(如某些處方藥)。二是網(wǎng)絡(luò)外就醫(yī),即醫(yī)療保健提供者不在其投保所覆蓋的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)。

誰(shuí)應(yīng)對(duì)意外賬單負(fù)責(zé)呢?對(duì)此,芝加哥大學(xué)的NORC研究團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了一項(xiàng)問卷調(diào)查,結(jié)果顯示,保險(xiǎn)公司和醫(yī)院首當(dāng)其沖:有86%的受訪者說保險(xiǎn)公司負(fù)“非常大”或“有一定”責(zé)任,而82%的人說醫(yī)院應(yīng)負(fù)“非常大”或“有一定”責(zé)任,另外有71%的人說醫(yī)生對(duì)意外費(fèi)用負(fù)有“非常大”或“某種程度”的責(zé)任。但芝加哥大學(xué)并未就美國(guó)的醫(yī)療體系對(duì)“意外賬單”應(yīng)負(fù)怎樣的責(zé)任做調(diào)查。而在筆者看來,體制其實(shí)是更核心的因素,其他只是表象。

美國(guó)的醫(yī)療服務(wù)主要由私人機(jī)構(gòu)提供,包括龐大的醫(yī)院系統(tǒng)、私人執(zhí)業(yè)的醫(yī)生以及全球制藥公司。該系統(tǒng)鼓勵(lì)昂貴的專業(yè)治療而非初級(jí)保健。這的確使美國(guó)在醫(yī)學(xué)的許多方面都處于領(lǐng)先地位?;颊卟恍枰却荛L(zhǎng)時(shí)間就能去看??漆t(yī)生,并能接受最先進(jìn)的手術(shù)。

但是,因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足和政府價(jià)格監(jiān)管薄弱,這些服務(wù)的價(jià)格通常比其他國(guó)家要高得多。2019年,美國(guó)的醫(yī)療保健支出占GDP的17%,高達(dá)4萬億美元,是OECD國(guó)家平均水平的兩倍。同時(shí),美國(guó)醫(yī)生的收入也是其他富裕國(guó)家的兩倍。但美國(guó)的某些健康指標(biāo)卻最差,與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比,預(yù)期壽命最低,“可避免的死亡率”最高,而這些疾病本可通過有效的醫(yī)護(hù)得以避免。

無論價(jià)格高低,美國(guó)醫(yī)療保健都被視為個(gè)人消費(fèi)的私人產(chǎn)品,其醫(yī)療體系實(shí)際上是作為一種私營(yíng)部門出現(xiàn)的。這樣的美國(guó)醫(yī)療制度很容易造成困惑和混亂。由于競(jìng)爭(zhēng)不足和缺乏監(jiān)管,醫(yī)院、醫(yī)生和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往各行其是,且透明度很低。患者往往搞不清楚自己的保險(xiǎn)計(jì)劃包含了什么內(nèi)容,為自己看病的醫(yī)生是否在自己投保的“網(wǎng)絡(luò)內(nèi)”,相關(guān)治療的預(yù)計(jì)費(fèi)用是多少。因急診患者占比大且居高不下,很多醫(yī)院為保證24小時(shí)開放將急診部門外包,管理、服務(wù)和設(shè)施使用往往不再受醫(yī)院的控制。在上述體制下,經(jīng)常出現(xiàn)醫(yī)院、急診外包部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)生之間的雙方或多方默契,在低透明度、系統(tǒng)復(fù)雜的掩護(hù)下,想方設(shè)法甚至創(chuàng)造條件向患者多收費(fèi)。

“意外賬單”通常發(fā)生在急診室中,因?yàn)榛颊叽藭r(shí)一般沒有選擇余地。即使患者所去醫(yī)院看病的醫(yī)生被其保險(xiǎn)計(jì)劃所覆蓋,他們也可能受到網(wǎng)絡(luò)外專家的診療。對(duì)許多急診室醫(yī)生而言,這種做法顯然是一種故意的策略:遠(yuǎn)離保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò),并以超常的費(fèi)用直接向患者收費(fèi)。據(jù)估計(jì),美國(guó)有1/5的急診室就診由網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生提供,此類醫(yī)生的平均收費(fèi)是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生的兩倍以上。

醫(yī)院也經(jīng)常因“意外賬單”頻出而被投訴,聲譽(yù)受損。那么,醫(yī)院為什么聽之任之呢?因?yàn)樵谶@種模式下,醫(yī)院透視拍片等設(shè)施使用費(fèi)增加了,據(jù)估計(jì)增加幅度可達(dá)15%。患者在急診就診時(shí)需求剛性,所以“意外賬單”并未導(dǎo)致就診人數(shù)下降。

但在這種體制下,患者卻深受其害,甚至產(chǎn)生恐懼,信任度下降。這也正是為什么在新冠疫情期間,即使政府官員向大家保證免費(fèi)進(jìn)行病毒測(cè)試,人們?nèi)該?dān)心最終費(fèi)用需自付的原因。聯(lián)邦政府還承諾向未投保的Covid-19患者支付醫(yī)院賬單,主要保險(xiǎn)公司也承諾免收患者自付費(fèi)用,但人們?nèi)該?dān)心會(huì)出現(xiàn)“意外賬單”。

管窺美國(guó)醫(yī)保體系的改革方向

解決“意外賬單”問題,加強(qiáng)監(jiān)管和提高透明度顯然是關(guān)鍵。但聯(lián)邦法律并沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)療提供者所收取的費(fèi)用進(jìn)行監(jiān)管。有些州可以幫助保護(hù)投保人免受“意外賬單”的影響,但各州所提供的保護(hù)受到聯(lián)邦法律(ERISA)的限制,該法律使得由雇主資助的保險(xiǎn)計(jì)劃免于各州的監(jiān)管,這涉及占比高達(dá)61%的私人部門投保人。

各州需要加強(qiáng)法律保護(hù)。以“促進(jìn)高性能的醫(yī)療保健系統(tǒng)”為宗旨的一家美國(guó)私人基金會(huì)——英聯(lián)邦基金(Commonwealth Fund)于2017年6月發(fā)布的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn),美國(guó)21個(gè)州的法律提供了一些相關(guān)保護(hù),但只有6個(gè)州(加利福尼亞、康涅狄格、佛羅里達(dá)、伊利諾伊、馬里蘭和紐約)的法律符合該基金會(huì)所定義的“全面”保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)有四項(xiàng)關(guān)鍵要素:一是將保護(hù)擴(kuò)展到急診科和網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)院;二是將法律應(yīng)用于所有類型的保險(xiǎn);三是保護(hù)消費(fèi)者,使他們免于額外的費(fèi)用,并禁止余額結(jié)算;四是采用適當(dāng)?shù)母犊顦?biāo)準(zhǔn)來確定保險(xiǎn)公司應(yīng)向醫(yī)療服務(wù)提供者支付多少費(fèi)用,或設(shè)立爭(zhēng)議解決程序以解決醫(yī)療服務(wù)提供者與保險(xiǎn)公司之間的付款糾紛。

很多州的法律都僅限于保護(hù)急診或受到網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生診治的患者。一些州沒有解決網(wǎng)絡(luò)外費(fèi)用應(yīng)該是多少的問題。如果讓保險(xiǎn)公司支付人為抬高的價(jià)格,他們將通過保費(fèi)來分?jǐn)傎M(fèi)用,這會(huì)鼓勵(lì)臨床醫(yī)生游離于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)之外。通過設(shè)定基準(zhǔn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和仲裁有助于解決這一問題。

聯(lián)邦政府需要對(duì)雇主提供的保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行規(guī)范。對(duì)于雇主提供的保險(xiǎn)計(jì)劃,各州并沒有監(jiān)管權(quán)限。聯(lián)邦政府和國(guó)會(huì)需要在這方面做出努力,使患者免受“意外賬單”的影響:或者制定專門法律,或者允許各州為該類醫(yī)療設(shè)定公平的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

聯(lián)邦政府可以考慮通過立法,要求醫(yī)生、醫(yī)院和保險(xiǎn)公司向患者提供某些醫(yī)療服務(wù)的預(yù)估費(fèi)用,要求網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生在診治之前必須提醒患者。但爭(zhēng)論仍在持續(xù):一方面,保險(xiǎn)公司希望醫(yī)療保健提供者接受通常較低的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)費(fèi)率;而另一方面,醫(yī)生和其他醫(yī)療服務(wù)提供商認(rèn)為基于網(wǎng)絡(luò)內(nèi)費(fèi)用設(shè)置費(fèi)率會(huì)給保險(xiǎn)公司太多權(quán)力,希望通過仲裁來解決。另外一個(gè)方案是:要求醫(yī)院將其急診、外科和其他服務(wù)捆綁在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的一項(xiàng)費(fèi)用中,同時(shí)醫(yī)院有責(zé)任確保所有相關(guān)的醫(yī)生和醫(yī)療服務(wù)提供者都遵循協(xié)商的價(jià)格,以確保到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院就醫(yī)的患者永遠(yuǎn)不會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)外賬單的打擊。然而在現(xiàn)有體制下,實(shí)施該方案仍面臨很多困難。

總之,在美國(guó)復(fù)雜而昂貴的醫(yī)療體系所存在的諸多問題中,“意外賬單”問題十分典型。新冠疫情的蔓延,使這一問題進(jìn)一步暴露。但迄今為止,仍缺乏有效且可執(zhí)行的解決辦法。筆者在梳理大量相關(guān)文獻(xiàn)和實(shí)際案例中,感觸頗深,得出的結(jié)論也并不樂觀:透明度低的醫(yī)保和醫(yī)療體系,支離破碎的監(jiān)管,盤根錯(cuò)節(jié)的利益相關(guān)方,加之不同理念的沖突,使得這一問題的根本解決前景變得黯淡。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,仍有必要對(duì)“意外賬單”問題進(jìn)行持續(xù)跟蹤,這是透視美國(guó)醫(yī)保體系的漏洞及其改革方向的一個(gè)焦點(diǎn)。

(作者單位:中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所)

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