徐祥臨

習(xí)近平總書記在2013年12月23日召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議上指出：“農(nóng)村金融仍然是老大難問(wèn)題，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是要在體制機(jī)制頂層設(shè)計(jì)上下工夫，鼓勵(lì)開展農(nóng)民合作金融試點(diǎn)，建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系。”這里的“老大難”，從農(nóng)戶的角度來(lái)看是獲得貸款難，貸款后項(xiàng)目獲益難;從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看是降低貸款管理成本難，回收本息難。這種狀況導(dǎo)致絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)存貸比低于20%，農(nóng)村資金外流到城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

如何破解農(nóng)村金融“老大難”問(wèn)題， 農(nóng)經(jīng)界和金融界的學(xué)者和實(shí)務(wù)工作者已經(jīng)探索多年。在廣西壯族自治區(qū)百色市這個(gè)地地道道的“老少邊窮”地區(qū)，在農(nóng)村發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的歷史進(jìn)程中，從農(nóng)村金融改革的角度來(lái)看，出現(xiàn)了田東縣的“農(nóng)金村辦”模式和靖西市的“三位一體”模式，兩廂對(duì)照比較，或許能夠給人以新的啟示。

“農(nóng)金村辦”模式簡(jiǎn)介

面對(duì)農(nóng)民貸款難、銀行放貸難等農(nóng)村金融服務(wù)難題，從2008年起，田東縣作為“國(guó)家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)”，承擔(dān)了“深化農(nóng)村金融改革”項(xiàng)目，開啟農(nóng)村金融改革“破冰之旅”，形成了以“農(nóng)金村辦”為核心的農(nóng)村金融改革模式，建立了農(nóng)村金融組織、信用、支付結(jié)算、保證保險(xiǎn)、抵押擔(dān)保、村級(jí)服務(wù)等“六大體系”。

完善組織體系，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體。2009年以來(lái)，田東縣成立北部灣村鎮(zhèn)銀行，將農(nóng)村信用社重組改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，成立了兩家農(nóng)村資金互助社、兩家小額貸款公司，并引進(jìn)廣西金投集團(tuán)在田東縣成立金融綜合服務(wù)中心。同時(shí)，加強(qiáng)兩翼山區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)事村辦點(diǎn)和部分村屯。目前，田東縣金融機(jī)構(gòu)種類齊全度居廣西縣域首位。

完善信用體系，讓農(nóng)民更便利地獲得小額貸款。從2009年開始，田東縣便采集所有農(nóng)戶信息，對(duì)全縣農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)增信，建立信用體系，并針對(duì)貧困戶專門采取更加科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)方式，開展“貧困村轉(zhuǎn)信用村”的活動(dòng)。貧困村被評(píng)為信用村后，農(nóng)戶憑借信用等級(jí)，免抵押、免擔(dān)保，就可以獲得1萬(wàn)元至10萬(wàn)元的貸款，信用評(píng)級(jí)越好，獲得貸款額度越高。

完善支付體系，解決農(nóng)民支付結(jié)算難題。田東縣在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口集中的農(nóng)事村辦點(diǎn)布放ATM機(jī)，在所有行政村布放POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話，農(nóng)民不用跑到鄉(xiāng)鎮(zhèn)就可就地進(jìn)行2000元以內(nèi)的存取款。

完善保險(xiǎn)體系，保障農(nóng)民生產(chǎn)生活。田東縣在兩翼山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了保險(xiǎn)服務(wù)站，先后開展了甘蔗、香蕉、竹子、芒果等13項(xiàng)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

完善擔(dān)保體系，拓寬農(nóng)民群眾融資渠道。對(duì)于帶動(dòng)群眾發(fā)展的涉農(nóng)小微企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)，縣財(cái)政出資3000萬(wàn)元成立助農(nóng)融資擔(dān)保公司，每年為上億元的融資提供擔(dān)保。

完善村級(jí)金融服務(wù)體系，形成“農(nóng)金村辦”機(jī)制。田東縣在全縣所有行政村建立了“三農(nóng)金融服務(wù)室”，設(shè)立金融服務(wù)指導(dǎo)員，使信用采集、貸前調(diào)查、貸后催收、保險(xiǎn)服務(wù)、金融知識(shí)宣傳等工作前置到村一級(jí)，實(shí)現(xiàn)基層組織建設(shè)和金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，為新時(shí)期基層組織建設(shè)搭設(shè)了新的平臺(tái)。對(duì)一些極端貧困、信用等級(jí)太低、有貸款需求而又無(wú)法通過(guò)銀行審查的農(nóng)戶，田東縣財(cái)政投入425萬(wàn)元建立了29個(gè)“扶貧資金互助協(xié)會(huì)”，專門為貧困戶提供金融服務(wù)。

2016年以來(lái)，田東縣繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革，提出打造農(nóng)村金融改革“升級(jí)版”，以信用建設(shè)為核心，助推脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，建立了“田東縣普惠金融服務(wù)平臺(tái)”，對(duì)農(nóng)村金融組織、信用、支付、保險(xiǎn)、擔(dān)保、村級(jí)服務(wù)等“六大體系”改造升級(jí)。

一是在組織機(jī)構(gòu)體系方面，引進(jìn)了三家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和兩家保險(xiǎn)公司在田東縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并入駐普惠金融服務(wù)平臺(tái)，為群眾的金融需求提供“全天候”服務(wù);二是在農(nóng)村信用體系方面，建立廣西首個(gè)信用信息中心，賦予平臺(tái)自助查詢信用、自助增信和申請(qǐng)貸款功能，大幅節(jié)省信用采集成本，更好地解決金融機(jī)構(gòu)和群眾間信息不對(duì)稱的問(wèn)題;三是在支付結(jié)算體系方面，優(yōu)化“桂盛通”移動(dòng)支付服務(wù)平臺(tái)，在各個(gè)村、屯布設(shè)具備存取款服務(wù)功能的“惠農(nóng)支付便民服務(wù)點(diǎn)”195個(gè)，引導(dǎo)群眾運(yùn)用現(xiàn)代支付工具;四是在保險(xiǎn)保證體系方面，新引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，探索建立涉農(nóng)保險(xiǎn)、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、扶貧小額貸款利息補(bǔ)償、貧困戶貸款利息補(bǔ)貼四個(gè)機(jī)制;五是在抵押擔(dān)保體系方面，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心平臺(tái)作用，拓展抵押擔(dān)保物范圍，推動(dòng)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)抵押貸款;六是在村級(jí)服務(wù)體系方面，施行村級(jí)“四合一”的金融服務(wù)“標(biāo)準(zhǔn)化”，即金融與集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)崗、農(nóng)金村辦流程制度、數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)、各銀行服務(wù)站點(diǎn)融為一體，制定出服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在村級(jí)綜合服務(wù)中心讓村民就能夠享受到就業(yè)、社保、教育、衛(wèi)生、文體、法律、金融等各項(xiàng)服務(wù)，改變過(guò)去各村“三農(nóng)金融服務(wù)室”占用有限的村級(jí)辦公場(chǎng)所的狀況。

經(jīng)過(guò)多年的探索，田東縣做到了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)齊全度居廣西縣域首位。村民不出村就能夠享受到以貸款為主的各項(xiàng)金融服務(wù)，村民普遍樹立了“信用也能當(dāng)錢使”的觀念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率控制在監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求的3%以內(nèi)。涉農(nóng)貸款余額達(dá)99.22億元，占到全縣貸款余額的76.33%，其中針對(duì)貧困戶的扶貧貸款余額為1.7318億元，該縣貧困發(fā)生率由2016年末的7.27%下降到2019年末的0.24%，實(shí)現(xiàn)了縣級(jí)脫貧“摘帽”。負(fù)責(zé)“金融與集體經(jīng)濟(jì)”服務(wù)崗的村干部變成“不走”的編外銀行干部，利用他們掌握的村民第一手信息，為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控多了一道“防火墻”，并實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的“零距離”。

“三位一體”模式簡(jiǎn)介

2020年12月15日上午，一家名為“三位一體”的為農(nóng)服務(wù)中心在靖西市湖潤(rùn)鎮(zhèn)正式開業(yè)。所謂“三位一體”，是指生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作融為一體的農(nóng)民合作社體系，源于習(xí)近平總書記在浙江工作期間指導(dǎo)瑞安市構(gòu)建農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系過(guò)程中形成的農(nóng)民合作社模式，由著名三農(nóng)問(wèn)題專家李昌平領(lǐng)辦的中國(guó)鄉(xiāng)建院介紹到靖西市。

在中國(guó)鄉(xiāng)建院的建議和協(xié)助下，由湖潤(rùn)鎮(zhèn)黨委、政府牽頭，靖西市靖禧農(nóng)業(yè)發(fā)展專業(yè)合作社聯(lián)合社發(fā)起，聯(lián)合靖西市供銷合作社、湖潤(rùn)鎮(zhèn)各村街農(nóng)民合作社、湖潤(rùn)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心等單位共同成立，構(gòu)建以為農(nóng)服務(wù)為宗旨的“三位一體”綜合性服務(wù)平臺(tái)。其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容是為湖潤(rùn)鎮(zhèn)農(nóng)民提供生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作、公共服務(wù)等各項(xiàng)服務(wù)。

生產(chǎn)合作服務(wù)。圍繞農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程中的各項(xiàng)生產(chǎn)需求，開展生產(chǎn)托管、代耕代收、良種引進(jìn)、生產(chǎn)規(guī)劃、農(nóng)機(jī)合作、農(nóng)產(chǎn)品初加工、農(nóng)產(chǎn)品包裝等社會(huì)化服務(wù)。

供銷合作服務(wù)。圍繞農(nóng)戶“供”和“銷”兩大基本服務(wù)需求，建設(shè)倉(cāng)儲(chǔ)物流配送系統(tǒng)、農(nóng)超對(duì)接平臺(tái)和電商銷售中心，與各村服務(wù)點(diǎn)結(jié)合，讓優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和日用百貨下行到農(nóng)戶家中，讓農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品上行到中心的會(huì)員超市和電商平臺(tái)銷售，降低農(nóng)民生產(chǎn)生活成本，提高農(nóng)民產(chǎn)業(yè)收入。

信用合作服務(wù)。圍繞農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的資金需求，通過(guò)建立統(tǒng)一結(jié)算中心，采用“一卡通”模式，將農(nóng)戶享受的各項(xiàng)服務(wù)在結(jié)算平臺(tái)進(jìn)行內(nèi)部結(jié)算，降低農(nóng)戶的資金成本，指導(dǎo)各村社通過(guò)內(nèi)置合作金融模式，解決本村社員的資金需求問(wèn)題。

公共服務(wù)。圍繞各村農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的各項(xiàng)公共服務(wù)需求，引入各公共服務(wù)單位，指導(dǎo)各村建立服務(wù)站點(diǎn)，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)、生活、公益、文藝等方面的公共服務(wù)，如農(nóng)技培訓(xùn)、保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)、養(yǎng)老敬老、文化活動(dòng)等服務(wù)。

湖潤(rùn)鎮(zhèn)“三位一體”為農(nóng)服務(wù)中心是在靖西市的17個(gè)內(nèi)置金融合作社運(yùn)營(yíng)一到兩年的基礎(chǔ)上，發(fā)展出來(lái)的農(nóng)村改革新舉措。目前，靖西市的內(nèi)置金融合作社涉及12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總計(jì)有入股鄉(xiāng)賢社員（農(nóng)村精英人物）384人，股金為921萬(wàn)元;入股長(zhǎng)者社員（60歲以上老人）316人，股金為90.6萬(wàn)元;投資社員79人，股金為83.8萬(wàn)元;入社社員779人，入社股金達(dá)到1418.4萬(wàn)元。總計(jì)發(fā)放互助金借款1200余萬(wàn)元，年可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)100余萬(wàn)元。其中，湖潤(rùn)鎮(zhèn)新靈村、湖潤(rùn)街共發(fā)放互助金借款271.5萬(wàn)元，年可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)20余萬(wàn)元，用于集體經(jīng)濟(jì)收入和為村莊老人發(fā)放敬老紅包等公益事宜;開展汽車保險(xiǎn)統(tǒng)一購(gòu)買30余單，為社員節(jié)省開支1萬(wàn)余元。所以，靖西市“三位一體”為農(nóng)服務(wù)中心面世，基礎(chǔ)是農(nóng)村內(nèi)部出現(xiàn)了合作金融。據(jù)該中心的主要發(fā)起單位湖潤(rùn)街內(nèi)置金融合作社理事長(zhǎng)（“三位一體”為農(nóng)服務(wù)中心代理理事長(zhǎng)）黃文興介紹：湖潤(rùn)街的內(nèi)置金融合作社已經(jīng)成立一年多，對(duì)湖潤(rùn)街的村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很關(guān)鍵的作用。他認(rèn)為，“三位一體”為農(nóng)服務(wù)中心成立后，為農(nóng)服務(wù)功能更加齊全，帶領(lǐng)農(nóng)民參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力更強(qiáng)，不但可以加速村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且也能讓農(nóng)民更多地分享到全產(chǎn)業(yè)鏈增值收益。

中國(guó)鄉(xiāng)建院已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)近80個(gè)縣的幾百個(gè)村莊推廣建立了內(nèi)置金融合作社。內(nèi)置金融合作社是由政府引導(dǎo)，在行政村社區(qū)內(nèi)，在集體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，由村兩委主導(dǎo)發(fā)起，鄉(xiāng)賢和骨干村民自覺(jué)自愿參與，農(nóng)民自己建、自己管、自己用的綜合服務(wù)組織。它以融資為基礎(chǔ)功能，把村里分散的閑置資金集存起來(lái)，為村里需要發(fā)展資金的成員發(fā)放貸款，就好比是村里自己開的“小銀行”，存款有利息，貸款更方便，用自己村里的錢支持村里自己的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還有政策資金支持。一般來(lái)說(shuō)，合作社資金來(lái)源主要有鄉(xiāng)賢入股、社員入股、老人入股、政府種子資金和社會(huì)資金入股等，村民手里的資源資產(chǎn)可以折價(jià)入股，入股有分紅，是一種資金互助、盤活資產(chǎn)的特殊市場(chǎng)主體。所謂“內(nèi)置”，是強(qiáng)調(diào)按照中央一號(hào)文件要求，不能對(duì)外吸儲(chǔ)放貸和提供金融服務(wù)，合作社內(nèi)部的金融活動(dòng)不能超出村社范圍。它與存在于村社外部的商業(yè)金融相對(duì)應(yīng)，配合統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營(yíng)體制中的統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)功能，在村社內(nèi)部成員間開展互助合作的金融制度安排。

在內(nèi)置金融合作社組建的過(guò)程中，黨委政府的作用十分關(guān)鍵。在湖潤(rùn)鎮(zhèn)“三位一體”為農(nóng)服務(wù)中心成立之前，靖西市政府整合財(cái)政資金300萬(wàn)元作為合作社的“種子資金”，每個(gè)合作社投入50萬(wàn)元。政府出“種子資金”，一方面向農(nóng)民表明黨委政府支持發(fā)展合作金融的態(tài)度;另一方面，作為村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展基金入股，由村集體持股，其產(chǎn)生的收益歸村集體所有，為壯大村集體經(jīng)濟(jì)開辟新路子。

帶有金融功能的合作社以資金運(yùn)營(yíng)為核心，與社員利益息息相關(guān)，實(shí)行嚴(yán)格管理。在中國(guó)鄉(xiāng)建院的指導(dǎo)下，靖西市內(nèi)置金融合作社制定了詳細(xì)的合作社章程，民主選舉產(chǎn)生了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，以“章程”為活動(dòng)準(zhǔn)則開展服務(wù)活動(dòng)。這類合作社有一個(gè)特別突出的制度特點(diǎn)，就是重視老人的作用，鄉(xiāng)建院的口號(hào)是“資金互助促發(fā)展，利益收入敬老人”，體現(xiàn)在章程中，就是鄉(xiāng)賢和骨干社員加入合作社，要承諾前三年的股金利息要貢獻(xiàn)出來(lái)，由合作社分配給長(zhǎng)者社員，所以長(zhǎng)者社員的股金利息回報(bào)是很高的。長(zhǎng)者在合作社運(yùn)營(yíng)中也發(fā)揮著重要作用，那就是幫助合作社審查貸款者的人品、提供信用擔(dān)保，以道德壓力保障貸款社員按時(shí)還本付息。

靖西市委對(duì)湖潤(rùn)鎮(zhèn)“三位一體”為農(nóng)服務(wù)中心寄托的希望是，把習(xí)近平總書記從頂層設(shè)計(jì)的“三位一體”農(nóng)村新型合作社體系在本地建立起來(lái)，通過(guò)搭建為民服務(wù)平臺(tái)，組建服務(wù)基層網(wǎng)絡(luò)，提升為農(nóng)服務(wù)水平，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

對(duì)兩種模式的評(píng)論

農(nóng)村的歷史性選擇：商業(yè)金融還是合作金融

比較田東的“農(nóng)金村辦”模式和靖西的“三位一體”模式最大的不同在于，前者屬于商業(yè)金融體制，而后者屬于合作金融體制。新中國(guó)誕生之前，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)一直是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，農(nóng)村金融基本上以高利貸這種野蠻的商業(yè)金融形式存在著。在延安革命根據(jù)地時(shí)期，中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)民辦合作社，包含了對(duì)抗高利貸資本盤剝的信用合作，取得了成功。新中國(guó)誕生初期，全國(guó)普遍成立農(nóng)村信用合作社，正是對(duì)延安經(jīng)驗(yàn)的移植。但1954年建立起來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制扭曲了農(nóng)村信用合作社的合作金融性質(zhì)。脫離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，合作經(jīng)濟(jì)也就不復(fù)存在。農(nóng)村改革以后，雖然市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來(lái)，但農(nóng)村信用合作社并沒(méi)有恢復(fù)合作金融性質(zhì)，而是在改革中一步一步地變成了農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

在上述歷史背景下，田東的“農(nóng)金村辦”模式應(yīng)運(yùn)而生。該模式成型后，百色市進(jìn)而廣西自治區(qū)乃至全國(guó)的黨委政府及主管機(jī)關(guān)都大張旗鼓地推廣過(guò)“農(nóng)金村辦”經(jīng)驗(yàn)，媒體也多有報(bào)道，到田東縣實(shí)地考察學(xué)習(xí)者絡(luò)繹不絕。但其他縣域成功復(fù)制這一經(jīng)驗(yàn)的報(bào)道還未出現(xiàn)。據(jù)田東縣相關(guān)人士介紹，造成這種局面的基本原因是，多家銀行到農(nóng)村鋪設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備，經(jīng)營(yíng)管理成本比較高，商業(yè)銀行的積極性不高。同在百色地區(qū)的靖西市對(duì)田東經(jīng)驗(yàn)當(dāng)然是很熟悉的，正是因?yàn)槿绱?，才沒(méi)有引進(jìn)田東經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)而尋求新的農(nóng)村金融改革思路。

這樣看來(lái)，百色市形成了兩條農(nóng)村金融改革路徑，一條是農(nóng)村改革以來(lái)的商業(yè)金融，另一條是再現(xiàn)歷史曾經(jīng)存在過(guò)的合作金融。當(dāng)然，靖西市的“三位一體”模式才剛剛形成，內(nèi)置合作金融運(yùn)作也才兩年左右的時(shí)間，能否成為破解“老大難”問(wèn)題的有效改革舉措，還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

農(nóng)民合作社是農(nóng)民組織起來(lái)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)組織，也是公認(rèn)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體。它的出現(xiàn)讓現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)多了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。田東縣在“農(nóng)金村辦”模式下，也是存在資金互助模式的，只是被局限在幫助貧困戶融資的狹窄業(yè)務(wù)領(lǐng)域?？梢栽O(shè)想，由中國(guó)鄉(xiāng)建院去田東縣存在資金互助社的村莊輔導(dǎo)黨支部發(fā)展內(nèi)置合作金融，或者田東縣派人去靖西市考察學(xué)習(xí)并在本地復(fù)制“三位一體”模式，會(huì)是怎樣的局面，為人們思考農(nóng)村金融改革留下了巨大的想象空間。

兩種模式包含的不同利益機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)是運(yùn)營(yíng)資金的市場(chǎng)主體，其基本贏利模式是賺取存貸利差。經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)歸誰(shuí)分享，將最終決定金融模式的生命力。農(nóng)村信用合作社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行后，小農(nóng)戶全部被排除在股東之外，股東除當(dāng)?shù)卣饩褪钱?dāng)?shù)氐拇笮推髽I(yè)，利潤(rùn)由這些股東分享。田東縣的農(nóng)村金融改革并沒(méi)有改變這種利益格局。但靖西市發(fā)展村社內(nèi)置合作金融，則對(duì)此進(jìn)行了徹底改變。合作社吸收資金和發(fā)放貸款都在村社內(nèi)部進(jìn)行，利差自然歸社員所有，而且長(zhǎng)者社員還要多得到一些。所以，從農(nóng)民的角度看，靖西模式更受歡迎。從黨委政府領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村工作必須履行發(fā)展壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)職責(zé)的角度看，田東縣在形成“農(nóng)金村辦”模式的過(guò)程中雖然也花費(fèi)了很多精力和財(cái)力，但沒(méi)有看到效果，而靖西的“三位一體”模式則收到了立竿見影的效果。

降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的不同機(jī)制及相應(yīng)成本

信貸業(yè)務(wù)的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自信息不對(duì)稱。田東的“農(nóng)金村辦”模式靠村干部為銀行收集處理貸款農(nóng)戶的相關(guān)信息，支付一定的報(bào)酬，同時(shí)要在村里投放現(xiàn)金存取設(shè)施，并沒(méi)有降低經(jīng)營(yíng)成本，不良貸款率雖然比一般銀行低一些，但還是存在的，表明信息不對(duì)稱問(wèn)題并沒(méi)有解決。靖西的“三位一體”或內(nèi)置金融合作社完全在熟人社會(huì)內(nèi)部開展信貸業(yè)務(wù)，村干部及至村中長(zhǎng)者都屬于信貸風(fēng)險(xiǎn)的利益相關(guān)方，加上嚴(yán)格的管理規(guī)定，基本上做到了信息完全對(duì)稱。據(jù)中國(guó)鄉(xiāng)建院有關(guān)人士反映，除個(gè)別天災(zāi)人禍之外，在開展的資金互助業(yè)務(wù)中還沒(méi)有發(fā)生不良貸款現(xiàn)象。

發(fā)展合作金融是否合法

發(fā)展合作金融是否合法，是很多業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的問(wèn)題。不僅靖西市，中國(guó)鄉(xiāng)建院在全國(guó)各地推廣“三位一體”綜合性農(nóng)民合作社模式的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)遇到這樣的質(zhì)疑。在過(guò)去很多年里，也確實(shí)存在一些人打著合作社旗號(hào)搞非法集資現(xiàn)象，對(duì)群眾利益帶來(lái)巨大損失，給地方黨委政府造成很大困擾。但《中華人民共和國(guó)憲法》第八條規(guī)定，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織有開展生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作和消費(fèi)合作的權(quán)利，中央一號(hào)文件也多次強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)農(nóng)民合作社開展資金互助業(yè)務(wù)。據(jù)鄉(xiāng)建院人士介紹，只要嚴(yán)格堅(jiān)持資金在社區(qū)范圍內(nèi)搞封閉運(yùn)行，加上嚴(yán)格的民主管理措施，相對(duì)于農(nóng)村商業(yè)金融而言，合作金融的效率是最高的，管理成本是最低的，風(fēng)險(xiǎn)是最小的。建立起“三位一體”綜合性合作社之后，生產(chǎn)、供銷、信用業(yè)務(wù)相互支撐，能夠最大限度地做到信息對(duì)稱，將農(nóng)民組織起來(lái)，提升市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。靖西市委市政府正是因?yàn)榭吹搅诉@一點(diǎn)，并且認(rèn)識(shí)到發(fā)展合作金融符合中國(guó)特色社會(huì)主義根本制度，才與他們合作。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看，農(nóng)民合作社開展信用合作業(yè)務(wù)，還需要農(nóng)村金融主管部門制定出明確的法律法規(guī)給予支持和保障。

（作者系中央黨校創(chuàng)新工程〔高端智庫(kù)〕“深化農(nóng)村改革”項(xiàng)目組首席專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授）