章 敏

(海南開放大學(xué) 財經(jīng)學(xué)院，海南 海口 570208)

《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》(以下簡稱：《總體方案》)指出：海南自由貿(mào)易港建設(shè)重點就是要發(fā)展旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。隨著海南自由貿(mào)易港建設(shè)步伐不斷加快，改革開放的大門越開越大，越來越多的外國企業(yè)和個人將會在自貿(mào)港內(nèi)大幅自由流動。在國外，許多國家重點旅游景區(qū)，直升機不僅可以為游客提供旅游觀光服務(wù)，而且更重要的是以直升機為主的航空醫(yī)療救援及其保險服務(wù)還為廣大游客和市民提供了生命安全保障。航空醫(yī)療救援是以一項通用航空器作為運送工具，將救治對象運至目的地醫(yī)院進行救治，并在運送過程中提供專業(yè)醫(yī)療救護服務(wù)。具有高效、便捷、受地域空間限制少(在高速公路上，直升機可以通過空中絞車懸停救援方式救助患者)、機艙配備了重癥監(jiān)護室醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)護人員等特點的直升機醫(yī)療救援，比地面救護快3-5倍，可以有效降低事故死亡率達40%左右，被稱為“空中120”。但是其成本太高，一般地，直升機飛行1個小時大約花費人民幣3-8萬元，這使普通百姓望而止步。如果人們能夠購買到航空醫(yī)療救援保險，只需要支付少量保險費，就可以獲得航空醫(yī)療救援服務(wù),保險公司就會承擔(dān)大部分甚至全部救援費用。所謂航空醫(yī)療救援保險，就是指當(dāng)被保險人由于突發(fā)急性疾病(包括器官移植)、遭遇意外事故或者急需轉(zhuǎn)院，需要直升機提供緊急醫(yī)療救援時，所產(chǎn)生的緊急救援運輸費用和空中治療費用，由保險人提供補償或者給付的一種綜合性醫(yī)療險種。

2014年，中國人壽保險股份有限公司與上海金匯通用航空有限公司合作，率先在我國推出了航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品“國壽空中緊急救援費用補償醫(yī)療保險”。但是，由于該險種保費太高等原因，產(chǎn)品銷售范圍狹窄，一般都作為保險公司贈送其VIP客戶的延伸服務(wù)，不作為獨立險種進行銷售。同樣，在海南保險市場，2017年開始，中國人壽保險股份有限公司海南分公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司海南分公司、中國太平保險集團有限責(zé)任公司海南分公司都先后與上海金匯通用航空股份有限公司合作，開展直升機醫(yī)療救援服務(wù)。中國平安保險(集團)股份有限公司與東部通用航空有限公司聯(lián)合搭建起了空中生命線。但2020年，由于上海金匯通用航空股份有限公司(經(jīng)營虧損)退出海南市場，航空醫(yī)療救援保險服務(wù)也隨之消失。本文對開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品必要性和可行性進行分析，建議保險公司重新開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品，滿足海南自由貿(mào)易港居民和游客對該保險產(chǎn)品的需求，為提升海南旅游品牌、重振海南旅游業(yè)等提供保險支持。

一、我國航空醫(yī)療救援類保險產(chǎn)品概況

如前所述，2014年，中國人壽保險股份有限公司在我國率先推出了航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品“國壽空中緊急救援費用補償醫(yī)療保險”，之后又陸續(xù)推出： “國壽中飛直升機救援保險”和“國壽-慧擇999空地救援保險”等產(chǎn)品。截至2019年底，我國有5家保險公司與通用航空公司聯(lián)合推出了航空醫(yī)療救援活動，但同樣也是少數(shù)保險人為其車輛保險VIP客戶和人壽險VIP客戶提供的增值服務(wù)而已。2020年，原來中國人壽推出的上述三種產(chǎn)品都已經(jīng)停售。中國平安人壽保險股份有限公司提供的“全球急難援助服務(wù)”也只能為其VIP客戶提供100公里以外的短期旅行急救服務(wù)。可以說，航空醫(yī)療救援類保險產(chǎn)品實際上沒有作為獨立的險種單獨銷售。2020年，航空醫(yī)療救援保險服務(wù)也基本消失。其主要原因：一是，保險產(chǎn)品保費較高。如：“國壽空中緊急救援費用補償醫(yī)療保險”惠民版保險費是每年299元，尊享版保費是每年999元；“國壽中飛直升機救援保險”個人會員每年年繳保費為600元，家庭會員每年年繳保費為1200元。此外，據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會海南監(jiān)管局官網(wǎng)顯示：2018年，海南省保費收入為183億元，保險密度為人均1978元，保險深度為3.79%。對照此保險密度來說，航空醫(yī)療救援保險保費也是比較高的。據(jù)悉，“海南自貿(mào)港博鰲樂城全球特藥險”人均年保險費僅29元，保額卻為100萬元。相比可見，都是醫(yī)療類保險產(chǎn)品，之前保險公司推出的航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品，價格明顯偏高。二是，保險產(chǎn)品不被大眾廣泛知曉。由于航空醫(yī)療救援在我國尚處于發(fā)展初期，保險機構(gòu)對該保險宣傳力度也不夠等原因，導(dǎo)致該保險產(chǎn)品不被大眾廣泛知曉。比如：“國壽空中緊急救援費用補償醫(yī)療保險”在2014年就開辦了，然而，筆者咨詢了國內(nèi)著名的保險經(jīng)紀公司客服人員和保險顧問，他們甚至也不知道有航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品。此外，本課題組調(diào)查結(jié)果顯示：50%以上的人們都沒有看過航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品的宣傳；65%以上的人們對2019年底之前市面上的航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品“不了解”(被調(diào)查人數(shù)2309人，其中，做書面問卷人數(shù)為1040人，做問卷星問卷人數(shù)為1269人)。三是，我國低空尚未完全開放。四是，金匯通用航空有限公司出現(xiàn)虧損(其2019年度報告顯示)，退出救援市場。

二、開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品的必要性

《總體方案》提出：要把海南自由貿(mào)易港建設(shè)成為具有較強國際影響力的高水平自由貿(mào)易港。隨著人員和資金的頻繁流動，尤其是人員在居家、辦公、駕車、旅游和娛樂等場景中發(fā)生意外事故時，航空醫(yī)療救援及其保險是最好的救助生命方式，開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品顯得尤為必要。

(一)保障民生健康和意外事故快速救援的需要

第一，我國亞健康人群不斷增多。據(jù)國家衛(wèi)生部統(tǒng)計數(shù)字表明：人的一生中，患有重大疾病的幾率達到72.18%，某些重大疾病發(fā)病率高、治愈率高、費用高，而且向低齡化方向發(fā)展。日常生活中人們突發(fā)重危病情時，比如：腦梗、腦溢血、心梗、重癥新冠肺炎、交通事故導(dǎo)致的意外傷害或者轉(zhuǎn)院需要緊急救援時，目前由于各種各樣原因，即便打了120求助電話，救護車也不一定能立即趕到現(xiàn)場。而往往這些病患的黃金救治時間通常在幾十分鐘至2小時以內(nèi)。第二，海南生態(tài)旅游救援。《海南熱帶雨林國家公園規(guī)劃(2019-2025年)》提到發(fā)展中部山區(qū)綠色生態(tài)旅游，包括五指山、瓊中、白沙、東方、陵水、昌江、樂東、保亭及萬寧等9個市縣，涉及熱帶雨林觀光游覽、戶外運動、田園休閑、自駕露營等活動。由于上述生態(tài)旅游地處偏遠、交通不便，直升機航空搜救、醫(yī)療救援極為必要。第三，交通事故救援。截止2018年底，海南省機動車保有量為223.6779萬輛，其中汽車127.1891萬輛；機動車駕駛?cè)藶?55.0226萬人，其中汽車駕駛?cè)藛T為193.8549萬人(數(shù)據(jù)來源：海南省公安廳交通警察總隊互聯(lián)網(wǎng)交通安全服務(wù)管理平臺《2018年度海南省機動車和駕駛?cè)私y(tǒng)計分析》)。海南省2018年發(fā)生2684起交通事故，死亡人數(shù)839人，受傷人數(shù)3145人(國家統(tǒng)計局網(wǎng)站“國家數(shù)據(jù)”)。第四，海難救援。我省管轄海域廣闊，從事海上漁船作業(yè)、商船航運等作業(yè)人員，面臨海難及其他突發(fā)事故也是屢見不鮮。

可見，我省民生保障和意外事故快速救援需求量也是較高的。但是，據(jù)南海網(wǎng)2021年1月20日消息：2020年海南城鄉(xiāng)居民人均可支配收入僅為27904元，而通常直升機飛行1個小時至少也得花費3萬元。這對于海南普通百姓來說，如果不通過購買航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品，他們是無法享受到昂貴的直升機醫(yī)療救援服務(wù)的。

(二)提升海南旅游品牌的需要

第一，“59國人員入境旅游免簽”，免簽入境政策將在更大范圍內(nèi)實施，免簽停留時間也將逐步延長。將來所有與我國建交國家人員都可以享受“入境旅游免簽”政策。那么，這些國家的人民在國內(nèi)幾乎都能夠享受到航空醫(yī)療救援保險保障，如果他們來海南自由貿(mào)易港旅游度假，當(dāng)然也希望享受到這種保險保障。第二，海南是我國的“候鳥王國”，也是世界人民的度假康養(yǎng)中心。尤其是博鰲樂城國際醫(yī)療中心的建立，使得國內(nèi)居民不用出國就可以享受到國際高端醫(yī)療服務(wù)。據(jù)《海南省人口發(fā)展規(guī)劃(2030年)》透露，海南常住人口2030年將達到1248萬，其中候鳥人口將達到93萬。第三，來海南“游學(xué)”人員需要。近年來，俄羅斯、韓國、日本等國家及我國內(nèi)地來海南“游學(xué)”人群頻繁出現(xiàn)。這幾類人群的增加，無疑將會增加該保險投保人群。相反，有了該保險產(chǎn)品，也可以吸引更多人來海南旅游。

(三)加強海南“一帶一路”國際合作需要

第一，《中國(海南)自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》也提到了支持“一帶一路”國家在海南設(shè)立領(lǐng)事機構(gòu)、加強“一帶一路”國際合作等。目前，柬埔寨王國在?？谠O(shè)立了總領(lǐng)事館，這將會帶動更多“一帶一路”國家在瓊設(shè)立領(lǐng)事館，必將推動海南進一步擴大開放、更好服務(wù)“一帶一路”的倡議。第二，博鰲亞洲論壇為海南更好地構(gòu)建與東南亞國家的關(guān)系提供了平臺；海南也可以與非洲國家繼續(xù)在熱帶高效農(nóng)業(yè)、科技人文、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加強合作，在“一帶一路”建設(shè)中真正走出海南特色。隨著海南進一步改革開放，勞務(wù)輸入人員也在不斷增加，有了該保險，就解決了各類人群的后顧之憂。

(四)滿足人們更高保險需求需要

截止2019年底，我省常住人口944.72萬人，比上年增加10.4萬人，其中城鎮(zhèn)常住人口559.56萬人，占總?cè)丝诒戎貫?9.23%；接待國內(nèi)外游客8314萬人次，同比增長9%，其中，接待入境游客142萬人次，同比增長12.4%(數(shù)據(jù)來源：海南省統(tǒng)計局“數(shù)據(jù)海南APP”)。此外，《海南省人口發(fā)展規(guī)劃(2030年)》提到，預(yù)計2020年海南常住人口為九百九十六萬左右。數(shù)據(jù)表明：我省常住人口和游客數(shù)量年增長速度都較快?？梢?，人們對該保險產(chǎn)品潛在需求較大。

三、開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品的可行性

由于我省是一個陸地面積(3.54萬平方公里)相對較小區(qū)域，重新開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品具有可操作性。

(一)海南低空空域逐步開放

在國家政策推動及海南自由貿(mào)易港建設(shè)中，海南低空空域逐步開放。據(jù)中國航空運輸協(xié)會通用航空分會2020年12月6日報道：目前海南空域改革，試行“低空飛行當(dāng)天申報當(dāng)天起飛”管理制度，“確保海南低空通航飛得起來、飛得簡單、飛得順利、飛得安全”已成為這一改革的原則。海南省官方數(shù)據(jù)顯示，截止目前，已經(jīng)有六十余家科研、培訓(xùn)、通航服務(wù)、應(yīng)急救援等企業(yè)進駐海南。這項改革，使得航空醫(yī)療救援不再受低空飛行管制，而且應(yīng)急救援申報即可被批準。

(二)粵港澳大灣區(qū)應(yīng)急救援體系已經(jīng)形成

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟穩(wěn)步增長，尤其是隨著我國低空空域逐漸開放以及直升機應(yīng)用領(lǐng)域逐步擴大，直升機在緊急醫(yī)療救助(EMS)領(lǐng)域應(yīng)用有著巨大發(fā)展?jié)摿?。我國航空醫(yī)療救助體系的建立已經(jīng)勢在必行。目前，中國平安與東部通航簽署了直升機救援服務(wù)項目合作協(xié)議。這兩家公司強強聯(lián)手，協(xié)調(diào)三甲醫(yī)院設(shè)置直升機起降點，首先在粵港澳大灣區(qū)布局應(yīng)急救援體系，再由灣區(qū)覆蓋至海南以及全國，形成從事故現(xiàn)場到醫(yī)院點對點的“綠色通道”，為人民生命“保駕護航”。

(三)人們更加關(guān)注航空醫(yī)療救援及其保險產(chǎn)品

據(jù)中國航空報消息：我國直升機救援飛行時間由2011年的1097小時迅速增加到2014年的3629小時，這項服務(wù)正在被越來越多的老百姓知曉、認可并準備擁有。本課題組調(diào)查結(jié)果顯示: 當(dāng)生命處于危急時刻，有90%的人會關(guān)注、87.1%(問卷有效答題人數(shù)1040人)的人會選擇航空醫(yī)療救援服務(wù)。當(dāng)前，海南省正在建設(shè)有中國特色的自由貿(mào)易港，海南將作為國際服務(wù)貿(mào)易區(qū)、國際旅游消費中心、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)和國家重大戰(zhàn)略保障區(qū)展現(xiàn)于世。95.86%(問卷有效答題人數(shù)為1040人)的人認為海南省有必要利用政策優(yōu)勢，改革創(chuàng)新，率先在國內(nèi)試行航空醫(yī)療救援保險(開發(fā)獨立險種)。

(四)通用航空公司能夠提供航空醫(yī)療救援服務(wù)

直升機緊急醫(yī)療救援任務(wù)通常有現(xiàn)場救治、院際間病患或器官轉(zhuǎn)運及大型會議(賽事)保障等。目前，國內(nèi)通用航空企業(yè)主要救援任務(wù)是院際間的病患轉(zhuǎn)運，如：將地震災(zāi)區(qū)、交通事故現(xiàn)場或偏遠山區(qū)傷員或病患運輸至醫(yī)院，轉(zhuǎn)運重癥患者至大醫(yī)院等。截至2019年上半年，我國持證通用航空機場達到229個，注冊登記通航運營企業(yè)達到454家。我國直升機緊急醫(yī)療救援服務(wù)迎來史上最好的發(fā)展時期。據(jù)統(tǒng)計，2018年，我國通用航空公司救援飛行時間達到2000小時。

(五)保險公司具備開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品能力

保險公司可以在原“國壽空中緊急救援費用補償醫(yī)療保險”基礎(chǔ)上，通過手中掌握的現(xiàn)有資料，運用保險精算的方法，確定保險費率等，降低保險費水平，在保險范圍等方面加以完善，重新開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品，提高市場大眾認可度。

該保險產(chǎn)品保費籌集方式，暫時可以通過商業(yè)保險方式籌集，以后也可以通過社會醫(yī)療保險方式籌集(需要立法保障)。本課題組調(diào)查發(fā)現(xiàn)：假如該保險產(chǎn)品保費在5-10元之間，95%以上的海南居民和游客是可以接受的。這一點，課題組也可以通過“反證法”來說明。

課題組保守測算一下，假設(shè)該保險產(chǎn)品定價為5元，覆蓋90%的居民、非居民和30%的來瓊游客(2015年，我國國內(nèi)人均保單數(shù)為0.31張。中國保險年鑒顯示)，可以預(yù)測：航空醫(yī)療救援保險通過商業(yè)保險銷售渠道只能覆蓋30%以上入港游客。以2019年海南省常住人口944.72萬為例，每年有90%人口購買航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品，按照年繳保費5元計算，即有4251.24萬元保費收入。再以海南省2019年接待游客8314萬人次計算，有30%的游客只購買一次該保險產(chǎn)品(暫時通過商業(yè)保險方式)，即有12471萬元保費收入。這兩項合計保費收入就達到16722.24萬元。假設(shè)在海南省區(qū)域內(nèi)，直升機醫(yī)療救援一次按照1個小時計算，大約花費人民幣3萬元，那么，估算一下，保險公司每年就有16722.24萬元專項保險基金，足以保證飛行次數(shù)達到5000次以上。如下表1所示：

表1 假設(shè)航空醫(yī)療救援保險保費為5元或者10元情況

可見，航空醫(yī)療救援保險保費定價在5—10元之間，保險公司通過保費建立的保險基金足以滿足海南人民和游客對該保險保障的需要。

四、幾點建議

(一)借鑒國外經(jīng)驗建立自貿(mào)港區(qū)域航空醫(yī)療救援體系

據(jù)中國航空報2019年9月3日報道：在歐洲，平均每100萬人擁有1架緊急醫(yī)療救援(Emergency medical rescue)直升機，緊急醫(yī)療救援直升機服務(wù)方式多樣化。在美國，平均每30萬人享有1架緊急醫(yī)療救援直升機，2017年，美國就有1045架緊急醫(yī)療救援直升機，該直升機運營非常穩(wěn)定，形成了規(guī)模經(jīng)濟效益。借鑒國外經(jīng)驗，筆者建議：省政府可以把海南省劃分為南北兩大片區(qū)，可以相應(yīng)選擇三亞和?？趦蓚€城市進行試點，每個城市各布控一架直升機，這樣有2架直升機專門從事緊急醫(yī)療救援業(yè)務(wù)，建立起自由貿(mào)易港區(qū)域航空醫(yī)療救援體系。

(二)將社會醫(yī)療保險作為航空醫(yī)療救援保險費來源渠道

《總體方案》中提到：“要支持海南全方位大力度推進改革創(chuàng)新，積極探索建立適應(yīng)自由貿(mào)易港建設(shè)的更加靈活高效的法律法規(guī)”。那么，海南省就可以通過立法途徑，建立政府保險基金，保障航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品開發(fā)。建議：第一，海南銀保監(jiān)局提請海南省人大，由其制定相應(yīng)地方法規(guī)，擴大社會醫(yī)療保險費用支出范圍，借鑒美國、德國等歐美國家社會醫(yī)療保險做法，將航空醫(yī)療救援費用也納入社會醫(yī)療保險支出范圍。第二，建立政府保險基金，對于保險人來說，通過社會醫(yī)療保險來籌集航空醫(yī)療救援保險費。即通過城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和海南新型農(nóng)村合作醫(yī)療大病保險(財政資金資助)等社會保險渠道及財政渠道籌集保險費。每年從城鎮(zhèn)居民和非居民社會醫(yī)療保險個人所繳納部分資金中取出很小部分，把農(nóng)村居民新型農(nóng)村合作醫(yī)療大病保險中由省財政廳資助個人部分取出來，然后由省醫(yī)療保障局和省財政廳分別集中從全省社會醫(yī)療保險保障基金、財政轉(zhuǎn)移支付資金中劃撥相應(yīng)數(shù)額保險費給保險公司，形成政府保險基金，實現(xiàn)航空醫(yī)療救援保險基本覆蓋海南省城鄉(xiāng)居民、非居民(含自由貿(mào)易港建設(shè)引進的外籍人員)，體現(xiàn)海南自由貿(mào)易港惠民政策。第三，《總體方案》提到：“要探索建立與國際商業(yè)保險付費體系相銜接的商業(yè)性醫(yī)療保險服務(wù)，支持保險業(yè)金融機構(gòu)與境外機構(gòu)合作開發(fā)跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品?！蹦敲矗瑢τ趪鴥?nèi)游客來說，海南省既然要開發(fā)跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品，筆者認為，首先應(yīng)當(dāng)在跨省醫(yī)療保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實現(xiàn)國內(nèi)各地區(qū)與海南省社會醫(yī)療保險付費體系相銜接。這樣，國內(nèi)游客的航空醫(yī)療救援保險費籌集方式也就同上所述。也就是說，不論是海南省居民，還是省外游客，都可以通過社會醫(yī)療保險渠道支付保險費。第四，展望未來，對于外國游客來說，在海南省與國際其他國家商業(yè)保險付費體系相銜接之后，也可以由其投保的保險公司直接支付保險費給港內(nèi)保險理賠公司。

(三)降低航空醫(yī)療救援保險保費水平(合理定價)

從理論上講，保險產(chǎn)品定價就是保險費率的厘定。航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)由保險公司來確定。課題組成員走訪了上海最會保保險經(jīng)紀有限公司(保險“一哥”)、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司宿州市分公司、海南省分公司等單位，大家認為：如果開發(fā)該保險，保費在5—10元之間比較合適。

本課題組調(diào)查結(jié)果表明：假如該保險保費在5-10元之間，95%以上的人們都可以接受；不論是海南省居民或非居民，還是打算來海南島的游客，93%以上被調(diào)查者都愿意花費人民幣10元錢，為自己購買航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品。

此外，降低后的保費水平使投保人可以接受，也使銷售方容易銷售；最后，也可以在一定程度上避免和減少通用航空公司虧損，減輕國家負擔(dān)，也將從另一個方面促進我國通用航空公司發(fā)展。

(四)政府給予航空醫(yī)療救援通用公司政策支持

2019年8月，中國民用航空局印發(fā)的《關(guān)于加快海南民航業(yè)發(fā)展支持海南全面深化改革開放的實施意見》明確提出要支持海南自由貿(mào)易區(qū)發(fā)展通用航空等產(chǎn)業(yè)，加快推進通用機場建設(shè)；推動通用航空在海南發(fā)展應(yīng)急救援、醫(yī)療救助等民生服務(wù)需求，并在加快提升通用航空服務(wù)能力和水平方面，給予指導(dǎo)等。筆者建議：海南省政府在民用航空總局大力支持下，再給予航空醫(yī)療救援通用航空公司政策上支持。第一，盡快完善通用機場布局，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，包括三甲醫(yī)院停機坪，以便建立起事故現(xiàn)場至醫(yī)院的快捷通道；第二，給予適當(dāng)資金補貼，減少或避免從事航空醫(yī)療救援通用航空公司虧損；第三，大力引進國有控股通用航空公司來海南省從事航空醫(yī)療救援業(yè)務(wù)，也可以引進民營資本通用航空公司來兼營此項業(yè)務(wù)；第四，積極培養(yǎng)和引進通用航空飛行人員和保障人員，為經(jīng)營航空醫(yī)療救援業(yè)務(wù)的通用航空公司提供人才上的支持。

總之，開發(fā)航空醫(yī)療救援保險產(chǎn)品具有必要性和可行性。這是體現(xiàn)“人民至上”“生命至上”的利國利民之舉，有利于提升海南旅游品牌，為海南自由貿(mào)易港建設(shè)助“一臂之力”，也為日后該險種在全國范圍內(nèi)開辦積累經(jīng)驗。