陶莉

[摘 要] 在我國金融業(yè)的發(fā)展過程中，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種新的產(chǎn)品，新產(chǎn)品的出現(xiàn)往往會對傳統(tǒng)領(lǐng)域造成一定的沖擊，但同時(shí)其出現(xiàn)也會給該領(lǐng)域帶來新的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念是以客戶為中心，在其產(chǎn)生之后很快被人民群眾接受，越來越多的人開始把個(gè)人資產(chǎn)從以往的商業(yè)銀行存款向互聯(lián)網(wǎng)金融過渡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了非常大的影響。文章通過對于互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹以及互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，并對這些影響提出了相應(yīng)的解決策略，期望能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的大背景下更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1722（2021）03-0036-03

在金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個(gè)新時(shí)代的產(chǎn)物，它具有傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具有的特點(diǎn)，并且因?yàn)槠鋬?yōu)點(diǎn)突出，越來越多的人開始傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)造成了非常大的影響。在幾年前，相關(guān)專家曾經(jīng)提出過，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于第三種金融模式，它和以往的銀行金融以及市場金融是完全不同的。在目前的金融市場中，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了一席之地，但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行仍然處于不可撼動的地位。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很難說互聯(lián)網(wǎng)金融不會成為挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的新模式，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)交叉的背景下能夠找到適合二者協(xié)調(diào)發(fā)展的有效方法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管力度不足，存在風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，近兩年來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)平臺數(shù)量急劇下降，這表明在有關(guān)部門的監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了相對應(yīng)的管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的雜亂局面主要表現(xiàn)為，準(zhǔn)入門檻低，很多企業(yè)都被吸引加入。隨著企業(yè)的不斷增多，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理難度也越來越大，雖然有關(guān)部門在不斷出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策，但這其中仍然存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，這也是商業(yè)銀行處于優(yōu)勢地位的一個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生迫使相關(guān)部門采取行動來進(jìn)行限制，避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。隨著監(jiān)管力度的加強(qiáng)，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)越來越向規(guī)范化發(fā)展，行業(yè)內(nèi)混亂的情況也因?yàn)橄嚓P(guān)行業(yè)條例的頒布與實(shí)施而得到了改善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量增多

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一個(gè)新興的產(chǎn)物，但是在金融市場中卻是受到非常高的關(guān)注。由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相較于普通的金融行業(yè)，具有更加高效便捷的特點(diǎn)，吸引了非常多的企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探索?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以滿足大眾的金融服務(wù)要求，也在傳統(tǒng)的金融行業(yè)基礎(chǔ)上注入了新的元素。國家金融分析技術(shù)平臺對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量的監(jiān)督顯示，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量已經(jīng)達(dá)到兩萬多家，在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的具體業(yè)務(wù)中，所涉及的交易額是非常巨大的。在這樣的背景下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的交易額無法撼動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但數(shù)量如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)開始威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和實(shí)際發(fā)展。

（三）與商業(yè)銀行競爭

新事物的產(chǎn)生必將會影響舊事物的地位，雖然說中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)地位是非常難以撼動的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)還是有著比較大的沖擊。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)眾多，辦理便捷等優(yōu)點(diǎn)，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融在市場份額種所占的比例越來越高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額被不斷擠占，導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)市場份額占比逐年降低。很難說商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)不會因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展受到比較大的沖擊，甚至商業(yè)銀行的發(fā)展也會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）影響存款業(yè)務(wù)

在商業(yè)銀行中，存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲取資金的必要手段，是商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，越來越多的人開始把資金存放在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，不再像從前一樣把錢存放在銀行中，這無疑會影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要集中在年輕化的群體中，相對于老年群體來說，由于他們對于互聯(lián)網(wǎng)的不熟悉以及計(jì)算機(jī)操作的難度，讓他們對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域探索比較少。許多老年人認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)中存錢是不安全的，自己摸不著看不見，所以他們更多的時(shí)候愿意把錢存放在銀行中。這也表明商業(yè)銀行的線下存款業(yè)務(wù)不能夠被互聯(lián)網(wǎng)金融存款業(yè)務(wù)所取代。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊，致使商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)量越來越少，而商業(yè)銀行對于人員開支以及設(shè)備維護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用卻沒有改變，讓商業(yè)銀行在進(jìn)行日常的存款業(yè)務(wù)中增加了許多成本，降低了利潤。

（二）影響中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的全體業(yè)務(wù)來說是一個(gè)更加重要的盈利業(yè)務(wù)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付比如微信支付、支付寶支付等方式的出現(xiàn)，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到了威脅，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是通過對銀行卡的使用來進(jìn)行的，而第三方支付讓許多人開始不再使用銀行卡。在日常的生活中，人們更愿意去選擇手機(jī)支付這樣方便快捷的方式，很多人出門都不再攜帶現(xiàn)金，而銀行卡的作用也就變得更加微乎其微。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，越來越多的中國人出門不會攜帶銀行卡和現(xiàn)金，甚至由于第三方支付軟件的使用便捷，讓很多人在很長的時(shí)間段內(nèi)都不會使用銀行卡甚至忘記了銀行卡的支付密碼，近五年來第三方支付的交易量呈遞增趨勢也能夠充分論證這一現(xiàn)象。第三方支付對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著非常大的影響，雖然它的發(fā)展勢頭非常強(qiáng)勁，但是國家也對第三方支付進(jìn)行了相應(yīng)的監(jiān)管。第三方支付平臺相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，其具有更高的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)，為了有效保障第三方平臺交易過程中客戶資金的安全性，對其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督與管理是非常有必要的。通過國家的相應(yīng)監(jiān)管，第三方平臺交易規(guī)模開始下降。但這并不是最后的結(jié)局，隨著制度的不斷完善，第三方平臺依據(jù)自身所具有的優(yōu)勢，整體業(yè)務(wù)又開始呈現(xiàn)增長趨勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了一定的影響，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)量下降。

（三）影響理財(cái)業(yè)務(wù)

俗話說人不理財(cái)，財(cái)不理人。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，人們的財(cái)務(wù)管理意識也越來越高。不在單一地把資金存入銀行中，而開始購買各種基金以及理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)資金的收益。對于商業(yè)銀行來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所獲取的利潤是比較大的，作為商業(yè)銀行盈利的途徑之一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因?yàn)榈谌街Ц兑约坝囝~寶等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)受到了前所未有的影響。余額寶等理財(cái)產(chǎn)品相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有更多的優(yōu)點(diǎn)。它們提供與客戶相對應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)，并且有較高的投資回報(bào)率，以此來吸引更多的業(yè)務(wù)量。在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶一般會選擇定期業(yè)務(wù)進(jìn)行理財(cái)，在客戶整個(gè)投資期間，理財(cái)資金作為定期存款不能夠隨意被支取，資金在使用上受到一定限制，如果一定要支取的話，那么利息將會減少，讓很多客戶在資金不是十分充足的狀況下，通常會避免選擇此種投資方式。而對于余額寶這類理財(cái)產(chǎn)品來說，人們所進(jìn)行的投資可以隨時(shí)收回，收益也可以隨時(shí)取出。投資期限短，最短的只有七天，并且理財(cái)金額不受限制，吸引了非常多的人轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，而互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)方面的優(yōu)點(diǎn)讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到了較大影響[1]。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對方法

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

在許多行業(yè)的發(fā)展中，由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)都受到了一定的沖擊，但這并不代表互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)的影響是不可磨滅的。事物一般具有雙面性，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展從另一方面來說可以有效地推動企業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的地方，無非是在對用戶的服務(wù)上。如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行能夠改變以往傳統(tǒng)的服務(wù)模式，通過改變自身的服務(wù)來提高客戶的體驗(yàn)，不僅可以吸引更多的客戶，也可以發(fā)掘非常多的潛在用戶。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，其自身所具有的安全性高等特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)的，因此，只要商業(yè)銀行抓住自身優(yōu)點(diǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，一定能夠吸引來更多的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就是抓住了對于用戶服務(wù)的重視，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該借助這一成功的經(jīng)驗(yàn)，通過對于用戶體驗(yàn)的提升以及利用網(wǎng)絡(luò)操作進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，可以讓更多的用戶更便捷地使用商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，簡化金融業(yè)務(wù)并提高工作人員的服務(wù)水平與專業(yè)水平，才可以得到更多客戶的青睞，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中占據(jù)一席之地，保障在新領(lǐng)域興起的過程中自身還能夠得到更高的發(fā)展[2]。

（二）培養(yǎng)專業(yè)化人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及發(fā)展，導(dǎo)致需要越來越多的專業(yè)化人才。而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速自身所具有的優(yōu)點(diǎn)也是非常多的，更多的專業(yè)化人才相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行工作開始更加青睞于從事于互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的工作。這導(dǎo)致傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在內(nèi)部人員需求上不能夠得到充分的滿足，有些時(shí)候?yàn)榱藵M足人員的需求開始降低對于人員專業(yè)的要求。長此以往，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展必然受限。商業(yè)銀行如果想要提高內(nèi)部員工的專業(yè)水平，要堅(jiān)持對于內(nèi)部工作人員的培養(yǎng)，并且提高相關(guān)的待遇來招聘到更多外部優(yōu)秀人員。只有內(nèi)部和外部相結(jié)合，商業(yè)銀行才能夠保證員工水平一直處在相對比較高的位置。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，復(fù)合型人才的需求越來越大，比如說傳統(tǒng)商業(yè)銀行在招聘過程中，不應(yīng)簡單的依照以往的招聘經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行?？梢赃m當(dāng)?shù)卣衅妇邆溷y行要求的專業(yè)水平并且對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有一定了解的專業(yè)人員，復(fù)合型人才所組成的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)可以為商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)以及迅猛成長，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括第三方支付平臺以及理財(cái)產(chǎn)品等?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊，但這同時(shí)也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)所不具備的特點(diǎn)，比如便捷高效，投資回報(bào)率高等。讓互聯(lián)網(wǎng)金融在社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中更加受到青睞，也因此擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行如果想要得到更好的發(fā)展，就必須要進(jìn)行相對應(yīng)的改變，不管是對于專業(yè)人才的培養(yǎng)，還是對于自身經(jīng)營模式的改變都是非常有必要的。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李蕾.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J].中外企業(yè)家，2019（28）：76-77.