近期，上市銀行年報密集披露。雖然在2020年經(jīng)歷了多重壓力疊加，但年報數(shù)據(jù)展露出的發(fā)展韌性與增長潛力仍然讓市場為之一振，尤其零售金融業(yè)務(wù)更是亮點紛呈。其中，除招商銀行、平安銀行等機構(gòu)業(yè)績表現(xiàn)亮眼之外，中國銀行個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型成效也引發(fā)市場關(guān)注。

作為一家百年大行，中國銀行打破以對公業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)印象，2020年零售業(yè)務(wù)歷史首次躍升為該行收入貢獻(xiàn)第一大板塊，在國內(nèi)大型商業(yè)銀行“零售轉(zhuǎn)型”浪潮中率先突出重圍，拔得頭籌。年報顯示，2020年中行境內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入同比增長22%，貢獻(xiàn)度達(dá)到46.55%，同比提升7個百分點，貢獻(xiàn)度和升幅在四大行中名列前茅。

船到中流浪更急：銀行業(yè)的“焦慮”與零售金融的“迸發(fā)”

中國銀行業(yè)的發(fā)展到了一個關(guān)鍵的階段。

2020年，中國銀行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟、推動合理讓利的同時，實現(xiàn)了總資產(chǎn)平穩(wěn)增長，凈利潤雖然同比下降，但回升勢頭強勁。2021年伴隨經(jīng)濟企穩(wěn)及復(fù)蘇加快，銀行業(yè)凈利潤增速有望開啟深V反轉(zhuǎn)。

但從長周期來看，走過“黃金十年”的商業(yè)銀行，面臨著普遍的發(fā)展焦慮和重重的經(jīng)營挑戰(zhàn)：金融科技與新興業(yè)態(tài)沖擊持續(xù)，跨界、跨業(yè)與同業(yè)競爭深化，盈利空間收窄，資本約束與風(fēng)險控制承壓，金融“嚴(yán)監(jiān)管”趨勢凸顯，海外與跨境業(yè)務(wù)不確定性影響增強。要實現(xiàn)制勝當(dāng)下、蓄力長遠(yuǎn)的穩(wěn)健發(fā)展，商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)核心優(yōu)勢領(lǐng)域，構(gòu)筑競爭防御的“護城河”，而大力推進(jìn)零售金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，正在成為越來越多商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。

1.“大零售”的發(fā)展東風(fēng)

從廣義背景看，零售金融業(yè)務(wù)正處于重要的戰(zhàn)略機遇期。國內(nèi)宏觀經(jīng)濟長期向好，居民收入與家庭財富快速增長，消費促進(jìn)與升級持續(xù)，社會消費品零售總額近十年復(fù)合增速達(dá)到12%，資本市場改革深化，財富金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度保障持續(xù)完善。從業(yè)務(wù)本身看，零售業(yè)務(wù)低資本、低風(fēng)險、逆周期的特點，對銀行緩解資本約束壓力、分散業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險、平滑經(jīng)濟周期波動具有顯著影響。據(jù)統(tǒng)計，2015年至2019年我國零售金融營業(yè)收入復(fù)合增速較行業(yè)整體增速高出3個百分點，對銀行業(yè)整體營收池的貢獻(xiàn)度逐年提升。

2.零售金融是“紅?！币彩恰八{(lán)海”

各家銀行持續(xù)發(fā)力零售金融布局。招商銀行深入推進(jìn)零售金融3.0戰(zhàn)略，平安銀行著力打造科技引領(lǐng)的數(shù)字銀行，以不同領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢領(lǐng)零售金融轉(zhuǎn)型之先。在國有大行梯隊內(nèi)，零售金融的布局力度有增無減。工商銀行在持續(xù)打造“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上再提“境內(nèi)外匯業(yè)務(wù)首選銀行”目標(biāo);建設(shè)銀行堅持“零售優(yōu)先”方針，縱深推進(jìn)住房租賃、普惠金融和金融科技“三大戰(zhàn)略”;農(nóng)業(yè)銀行加快建設(shè)“客戶首選的智能零售銀行”，推動從零售大行向零售強行轉(zhuǎn)變;郵儲銀行依托廣泛的網(wǎng)點布局與零售客群，全面推進(jìn)“一流大型零售銀行”戰(zhàn)略;交通銀行聚焦國際化與綜合化發(fā)展，加快建設(shè)“具有財富管理特色和全球競爭力的世界一流銀行”。

整體來看，各家銀行的紛紛入局與投入疊加已使零售金融市場呈現(xiàn)一片“紅?！?，但“紅海”與“藍(lán)?！钡慕缍ú皇墙^對的。新零售時代的競爭，歸根到底是在“更快的發(fā)現(xiàn)用戶需求”與“更好的滿足客戶需求”上的較量，在這個意義上，財富金融、消費金融、場景金融等領(lǐng)域仍有大量的“藍(lán)?！笨臻g。

看似尋常最奇崛：百年大行的零售轉(zhuǎn)型之路

在零售金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展上，中國銀行展現(xiàn)著始終如一的戰(zhàn)略決心。解讀中國銀行個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路，可以勾勒出國內(nèi)零售金融業(yè)務(wù)變革大潮中一段有著獨特亮色的發(fā)展剪影。

1.改革，勇于觸及根本

求木之長者，必固其根本;欲流之遠(yuǎn)者，必浚其泉源。沒有體制機制的改革，任何寄望于表層形式調(diào)整的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，都是修修補補，難以達(dá)到預(yù)期目的。

改革，要在破除體制機制弊端上下功夫。

2019年盛夏，經(jīng)歷了一年多的謀劃并反復(fù)論證后，中國銀行個人金融條線組織架構(gòu)改革方案部署大會召開，正式拉開中行個人金融業(yè)務(wù)深化轉(zhuǎn)型發(fā)展的序幕。

作為近年來首個全面深化改革的戰(zhàn)略性舉措，中國銀行對個人金融轉(zhuǎn)型寄予厚望。推動改革之初，中國銀行董事長劉連舸即強調(diào)，“個人金融條線架構(gòu)改革，不僅是組織架構(gòu)和經(jīng)營管理模式的變革，更是一場深刻的理念、思想和文化變革”。

思維的深度決定行為的高度。中國銀行在個人金融改革過程中，著力打破傳統(tǒng)桎梏，突破思維慣性，實現(xiàn)了“三個轉(zhuǎn)變”：從客戶思維向用戶思維轉(zhuǎn)變，跳出以銀行賬戶為核心的客戶體系，構(gòu)建具有廣義外延的互聯(lián)網(wǎng)漏斗形用戶體系;從交易思維向價值思維轉(zhuǎn)變，強調(diào)為客戶創(chuàng)造價值，從注重當(dāng)期交易轉(zhuǎn)向通過為客戶創(chuàng)造價值強化客戶全旅程的交互與服務(wù);從產(chǎn)品思維向全量思維轉(zhuǎn)變，明確提出“全量客戶”、“全量金融資產(chǎn)”、“全量收入”三大核心指標(biāo)。

2.轉(zhuǎn)型，聚焦動能升級

在突破思維定式的基礎(chǔ)上，中國銀行以“強化執(zhí)行”著眼行動落地，緊抓行業(yè)發(fā)展趨勢，以數(shù)字化、開放化、輕型化為主要路徑，推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展與動能升級，著力打造智能銀行、平臺銀行和價值銀行。

數(shù)字化：從手機銀行走向智能銀行

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中國銀行個人金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的重心。中國銀行認(rèn)為在金融科技的爆發(fā)式發(fā)展影響下，銀行業(yè)生產(chǎn)力與生產(chǎn)方式的重塑已是時不我待，必須全速推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)，將數(shù)字化基因植入全產(chǎn)品、全流程、全領(lǐng)域，并推動打造客戶服務(wù)和產(chǎn)品交付的“極致體驗”。中國銀行副行長鄭國雨表示，中國銀行個人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效已逐步顯現(xiàn)，全渠道數(shù)字化服務(wù)體系日臻完善。據(jù)中國銀行統(tǒng)計，2020年中國銀行手機銀行實現(xiàn)了有規(guī)模、有質(zhì)量、有效益的發(fā)展，用戶數(shù)達(dá)到2.11億戶，交易額達(dá)到32.28萬億元，個人有效客戶中手機銀行用戶占比超過66%;前中后臺建設(shè)實現(xiàn)智能化、自動化、集約化突破，自有渠道借記卡無卡化交易場景覆蓋率達(dá)到80%以上，事中風(fēng)控系統(tǒng)實時監(jiān)控線上渠道交易量同比增長67.38%。

開放化：從交易銀行走向平臺銀行

中國銀行著力推進(jìn)從交易平臺向綜合服務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變，從自給自足轉(zhuǎn)向生態(tài)融合、從賣方思維轉(zhuǎn)向買方思維，以客戶“金融+非金融”需求為核心，通過豐富的生態(tài)合作與場景建設(shè)，為客戶構(gòu)建無處不在的金融服務(wù)體系。以四大戰(zhàn)略級場景為重點，2020年中國銀行場景建設(shè)實現(xiàn)有廣度、有溫度、有深度的突破，106類子場景全面覆蓋“衣食住行游娛學(xué)養(yǎng)”等不同需求領(lǐng)域，形成廣泛連接G端、B端、C端客戶的生態(tài)服務(wù)閉環(huán)。

輕型化：從規(guī)模銀行走向價值銀行

我國居民資產(chǎn)配置需求正在從擁有現(xiàn)金向擁有資產(chǎn)、從擁有房產(chǎn)向擁有金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。中國銀行立足客戶多元化資產(chǎn)配置需求，專注提升財富管理能力，推進(jìn)財富金融跨越發(fā)展。截至2020年末，中國銀行管理個人客戶金融資產(chǎn)超過10萬億元，智能投顧產(chǎn)品累計銷量突破200億元、平均收益率34.91%，輕資本的個人財富管理手續(xù)費收入同比增長42%。

中國銀行個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，展現(xiàn)了一家具有“百年大行”、“外匯專業(yè)銀行”等顯著標(biāo)簽印記的國有大行的改革決心，并以清晰的戰(zhàn)略布局和出色的業(yè)績表現(xiàn)走出了具有中行精神的“大象起舞”之路——敢于自我突破，以“大破大立”為支撐，將創(chuàng)新、變革與堅持注入靈魂、凝為戰(zhàn)略、成為共識、化為行動。

當(dāng)前，“大零售”發(fā)展的東風(fēng)仍勁，“十四五”規(guī)劃以“共同富?！钡陌l(fā)展目標(biāo)強化個體關(guān)注，“雙循環(huán)”新格局驅(qū)動消費升級，民生福祉、科技創(chuàng)新、區(qū)域調(diào)整、對外開放等領(lǐng)域廣泛蘊含個金業(yè)務(wù)發(fā)展機遇。

機遇與挑戰(zhàn)相伴而生。面對存量博弈的市場環(huán)境，中國銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)。道阻且長，行則必至。零售金融業(yè)務(wù)堅持以改革激發(fā)活力、以轉(zhuǎn)型創(chuàng)造動力，不忘初心，回歸個人客戶金融服務(wù)本源，在不確定中堅定正確的方向，行而不綴，未來可期。