陳一良

一天之內(nèi)，開出3張罰單！

浙江杜絕信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的管制措施正在落地。

據(jù)浙江銀保監(jiān)局網(wǎng)站近日通報，由于存在信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等問題，3月18日，銀保監(jiān)會溫州監(jiān)管分局分別對樂清農(nóng)商銀行、甌海農(nóng)商銀行、溫州民商銀行開出罰單，3家銀行合計被罰款595萬元。多位負(fù)責(zé)人也被警告或者罰款。

據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者不完全統(tǒng)計，今年3月，浙江銀保監(jiān)局向轄區(qū)內(nèi)被監(jiān)管單位開出罰單28份，其中涉房、涉地相關(guān)處罰達(dá)18起。

浙江當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，涉房、涉地處罰明顯增加或意味著監(jiān)管部門對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)問題“睜一只眼閉一只眼”的時期已經(jīng)結(jié)束，但信貸資金流向房地產(chǎn)的監(jiān)管“漏洞”仍有待逐步被堵上。

圖片來源：浙江銀保監(jiān)局官網(wǎng)

繼北上廣深后，浙江加入嚴(yán)查大軍

重罰的背后是近期浙江多個城市房價的過快上漲。

今年以來，浙江省的杭州、湖州、嘉興、金華等城市接連出現(xiàn)房價升溫過快的現(xiàn)象，金華1月份新房價格甚至領(lǐng)漲全國。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師王小嬙認(rèn)為，今年一季度，房地產(chǎn)市場升溫，尤其一線城市升溫明顯，其中很重要的因素是經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

面對明顯升溫的樓市，今年2月，在北上廣深等一線城市嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，核查出涉事金額巨大。如今，浙江也加入嚴(yán)查大軍。

2月底，人民銀行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局、浙江住建廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強住房信貸審慎管理的通知》，要求各金融機構(gòu)對2020年以來發(fā)放的涉房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀保監(jiān)部門報送自查和整改報告。其中，對于違規(guī)客戶或?qū)⑻崆笆栈刭J款。

此后，浙江杭州、嘉興、湖州等地也于3月份相繼出臺一系列涉房資金監(jiān)管舉措。

杭州發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》，要求加強房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，各金融機構(gòu)嚴(yán)格審核房地產(chǎn)開發(fā)項目合規(guī)性，落實房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金封閉管理要求，根據(jù)項目工程進(jìn)度放款，杜絕超規(guī)模超期限放款，防止貸款資金挪用。

湖州發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)本市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，明確強化住房金融監(jiān)管。要求建立住宅用地購地資金來源審查機制，對購地資金來源進(jìn)行穿透式審查，嚴(yán)禁非自有資金購地。

“經(jīng)營貸的初衷是為支持中小微企業(yè)的發(fā)展提供的一種貸款服務(wù)。經(jīng)營貸款流入房地產(chǎn)市場隱患重重，加大了房地產(chǎn)市場的‘杠桿，嚴(yán)查經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場是非常必要的。各地政策從資格審核、中介方、抵押物等多角度規(guī)定方向，對抑制經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場有積極作用?！蓖跣哉f。

多部門首次系統(tǒng)管控經(jīng)營貸，文件透露過往“漏洞”

3月26日，銀保監(jiān)會等發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡稱“《通知》”）。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向《中國經(jīng)濟周刊》記者表示，這是銀保監(jiān)會等部門首次系統(tǒng)對經(jīng)營貸進(jìn)行管控的政策。從《通知》細(xì)則順藤摸瓜、溯源而上，不難發(fā)現(xiàn)過去信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的諸多“漏洞”。

嚴(yán)躍進(jìn)說，此次《通知》要求落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的“空殼企業(yè)”發(fā)放經(jīng)營用途貸款。從實際過程看，空殼公司確實存在騙貸且違規(guī)把資金投向房地產(chǎn)的嫌疑。類似空殼公司后續(xù)將面臨較大的審查，嚴(yán)管空殼公司注冊行為很關(guān)鍵。

此次政策明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，此次《通知》提及了“實質(zhì)性審查”的內(nèi)容，實際上也說明過去部分審查工作是被架空的。尤其是過去商業(yè)銀行過多強調(diào)抵押的工作，對于一些抵押充足的貸款，沒有去做實質(zhì)性審查，自然造成了很多資金違規(guī)使用的情況。通過此次政策，銀行后續(xù)嚴(yán)查貸款需求將成為一項基本工作。

另外，此次政策明確，對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于一年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。

“從這里的規(guī)定可以看出，這兩年房產(chǎn)炒作過程中出現(xiàn)了一種做法，即先借款買房然后通過抵押來套取資金。當(dāng)前對于此類抵押的做法進(jìn)行規(guī)范，有助于打擊‘買房—抵押—融資—再買房的炒房模式?！眹?yán)躍進(jìn)說。

然而，3月底以來，《中國經(jīng)濟周刊》記者走訪杭州多家銀行，發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市還存在著更大的“潛規(guī)則”。

控制信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，“漏洞”不易堵，“潛規(guī)則”更難除

杭州當(dāng)?shù)啬乘拇髧行行刨J員張濤介紹，近期經(jīng)營貸等業(yè)務(wù)確實有收緊跡象。

“現(xiàn)在資金雖然比較充裕，但去年我們做的10年期的經(jīng)營貸，今年就不太好做了，卡得嚴(yán)，貸款利率也在年化4%以上，去年同期可以做到3.8%，現(xiàn)在我們都在給客戶建議，需要資金的可以先辦理貸款，拿到錢后可以先放在賬戶上，可以隨借隨還?！睆垵f。但是，對于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門近期對經(jīng)營貸等信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，他認(rèn)為四大國有行的業(yè)務(wù)受影響極小。

“像我們銀行，貸后管理還是有的，比如貸款100萬元，放款后需要客戶每月有200萬元的流水，當(dāng)然，一般朋友間的轉(zhuǎn)賬我們也認(rèn)定為流水，一個月多倒騰幾次就能完成。但有些中小型銀行，經(jīng)營貸利率達(dá)到年化5%至6%，貸后什么都不管，最近被處罰的也都是這類銀行?！睆垵J(rèn)為，經(jīng)營貸等貸款進(jìn)入樓市的“漏洞”或“潛規(guī)則”仍然存在。

他告訴記者，其所在銀行2020年小微貸款總額同比增長超過80%，達(dá)到上級下達(dá)的增幅任務(wù)的一倍，從今年一季度的同比增幅來看，全年同比增長超100%應(yīng)該沒有問題。

“現(xiàn)在放款壓力太大了，完成不了任務(wù)，就要扣工資，估計未來幾年出現(xiàn)壞賬的概率不小，到時出了壞賬又要扣我們工資，個人晉升、提拔都受到影響。我們最喜歡客戶拿房產(chǎn)來做抵押貸款，拿到貸款再投到房子里，這樣的業(yè)務(wù)幾乎沒有風(fēng)險。有些客戶拿著貸款去做實體業(yè)務(wù)，我們反而要評估一下風(fēng)險，看看業(yè)務(wù)前景好不好？”

張濤的說法在杭州一家股份制銀行小微支行負(fù)責(zé)人林文的那里一定程度得到了印證。

林文告訴記者，其經(jīng)手的經(jīng)營貸、消費貸業(yè)務(wù)中，不少資金有進(jìn)入樓市的傾向，但放貸人員卻沒有動力，也沒有能力去制止，甚至相關(guān)資金大量進(jìn)入樓市有成為行業(yè)“潛規(guī)則”的趨勢。

“這兩年我們的放貸任務(wù)很重，當(dāng)然我們也怕放出去的貸款變成壞賬，所以，有房產(chǎn)做抵押的貸款業(yè)務(wù)我們都非常歡迎。至于放出去的貸款最終用在了哪里，說實話，我們需要維護(hù)客戶關(guān)系，我們和客戶是相互依存的，我們不太會去刻意追查資金是不是流向樓市了。況且資金流向的監(jiān)管難度也很大，特別是資金轉(zhuǎn)過幾手或者被拆分后，最終的用途很難確定。”林文說。

（應(yīng)受訪者要求，文中“林文”“張濤”為化名）