張大亮

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，在供給側(cè)改革的背景下我國(guó)的居民消費(fèi)也在升級(jí)，居民消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)也日益突出，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在不斷升級(jí)變化。毋庸置疑的是，商業(yè)銀行信貸對(duì)消費(fèi)增長(zhǎng)起著至關(guān)重要的作用，消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)升級(jí)的影響也呈現(xiàn)著新的特點(diǎn)。本文首先分析了消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，并針對(duì)目前消費(fèi)所呈現(xiàn)新的特點(diǎn)及商業(yè)銀行信貸助力消費(fèi)升級(jí)的途徑予以分析，針對(duì)當(dāng)今形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸如何更好地助力消費(fèi)升級(jí)提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸;消費(fèi)升級(jí)

一、消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

隨著我國(guó)新發(fā)展理念的提出，新發(fā)展格局的構(gòu)建，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)走向注重經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的時(shí)代。截止2020年末，我國(guó)居民消費(fèi)總額已達(dá)到39.2萬(wàn)億元，消費(fèi)在GDP的貢獻(xiàn)占比達(dá)到54.3%。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)大循環(huán)消費(fèi)市場(chǎng)的形成，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用將更加彰顯，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不可或缺的中堅(jiān)力量。

二、消費(fèi)呈現(xiàn)的特點(diǎn)

（一）消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大

近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民的收入也在不斷提升，在過(guò)去2011年-2020年的十年中，全國(guó)居民人均可支配收入10年累計(jì)實(shí)際增長(zhǎng)100.8%，在此背景下，居民消費(fèi)支出持續(xù)增長(zhǎng)，2020年我國(guó)居民消費(fèi)總額達(dá)到39.2萬(wàn)億。近年來(lái)整體消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大也給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)了強(qiáng)大的推動(dòng)力，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平也在持續(xù)增長(zhǎng)。

（二）消費(fèi)方式多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商平臺(tái)的迅速崛起，網(wǎng)上購(gòu)物渠道的便捷化、互聯(lián)網(wǎng)金融便民化，既改變了傳統(tǒng)消費(fèi)模式，又釋放了居民不可估量的潛在消費(fèi)意愿。自2013年起，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)已連續(xù)七年位居全球榜首。2020年末我國(guó)網(wǎng)上零售額達(dá)11.76萬(wàn)億，同比增幅10.9%，其中實(shí)物商品網(wǎng)上零售同比增幅14.8%，網(wǎng)絡(luò)零售的市場(chǎng)也在升級(jí)，為我國(guó)市場(chǎng)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展等方面提供了保障。

（三）消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)明顯

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)居民人均的可支配收入總額在不斷增加，社會(huì)大眾的消費(fèi)理念和消費(fèi)方式也在不斷升級(jí)。從過(guò)去要求吃飽穿暖，現(xiàn)在要求吃得有品質(zhì)，穿得要時(shí)尚，對(duì)綠色、健康、進(jìn)口物品、環(huán)保建材、私人定制等產(chǎn)品的熱情也在不斷提升，人們?cè)诼糜蔚任幕M(fèi)方面的支出也在擴(kuò)大。例如，蘇寧旗下的極物店銷售高性價(jià)比的產(chǎn)品，就是當(dāng)前消費(fèi)升級(jí)的一種表現(xiàn)。我國(guó)居民的消費(fèi)方式由單純的線下消費(fèi)，轉(zhuǎn)向線上線下相結(jié)合的消費(fèi)模式。

（四）區(qū)域消費(fèi)差異突出

要把促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)城市和鄉(xiāng)村之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問(wèn)題依然存在，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民消費(fèi)水平懸殊較大，收入差距較為明顯，我國(guó)的城市和農(nóng)村還存在著明顯的發(fā)展不平衡。對(duì)于發(fā)展程度較高、交通便利、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，居民的消費(fèi)能力也較高。西部、人口密度低、運(yùn)輸物流體系不健全，束縛居民消費(fèi)力，消費(fèi)渠道也較為傳統(tǒng)。一線城市線上消費(fèi)的比例較高。對(duì)于偏遠(yuǎn)城市而言，主要以老人和兒童為主，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)了解較少，基本依賴傳統(tǒng)的實(shí)體店銷售。

（五）消費(fèi)信貸發(fā)展迅速

我國(guó)的消費(fèi)信貸在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，主要以家庭房貸為主，結(jié)構(gòu)較為單一。隨著我國(guó)居民消費(fèi)水平的升級(jí)，近年來(lái)針對(duì)居民消費(fèi)的信貸產(chǎn)品也在不斷產(chǎn)生，居民車輛購(gòu)置、旅游購(gòu)物、家居裝修、子女教育等多種消費(fèi)貸款持續(xù)增長(zhǎng)，截止2020年三季度末，居民剔除住房后各類消費(fèi)貸款余額達(dá)到14.57萬(wàn)億，較2014年底3.85萬(wàn)億增長(zhǎng)了10.72萬(wàn)億。各大電商平臺(tái)通過(guò)一系列的金融方式鼓勵(lì)居民消費(fèi)，如騰訊微粒貸、度小滿等，其準(zhǔn)入門檻低、使用方便，發(fā)展速度較快。

三、商業(yè)銀行信貸助力消費(fèi)升級(jí)的途徑

（一）擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，增加有效信貸投放

近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)信貸余額年均復(fù)合增長(zhǎng)率保持較高水平，但是剔除房貸數(shù)據(jù)后，消費(fèi)信貸占比較低。截止2020年三季度末，居民非住消費(fèi)貸款余額14.57萬(wàn)億，僅占個(gè)人消費(fèi)貸款余額的30.25%，與2014年末相比，余額增加了10.72萬(wàn)億，占比增加了5.21個(gè)百分點(diǎn)，還存在較大的提升空間。隨著內(nèi)循環(huán)新發(fā)展模式的提出，也要求國(guó)內(nèi)消費(fèi)升級(jí)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)總體的消費(fèi)規(guī)模，以此來(lái)滿足市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的有效循環(huán)。商業(yè)銀行應(yīng)符合經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展要求，采取靈活的消費(fèi)信貸策略，搭建穩(wěn)健的消費(fèi)信貸市場(chǎng)體系，持續(xù)增加有效消費(fèi)信貸投放，做大消費(fèi)信貸規(guī)模，以此來(lái)助力消費(fèi)升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

（二）加快科技金融融合，提高信貸使用效率

近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給居民的消費(fèi)習(xí)慣和支付方式都帶來(lái)了較大的影響，越來(lái)越多的居民采用更加便捷與更高性價(jià)比的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。螞蟻花唄、騰訊微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在消費(fèi)信貸中占據(jù)一席之地。商業(yè)銀行不僅要在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品下功夫，更要積極投身與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司、第三方支付公司、實(shí)體生產(chǎn)和銷售企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，搭建合作平臺(tái)和消費(fèi)場(chǎng)景，提升居民消費(fèi)信貸體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)一站式消費(fèi)信貸服務(wù)，滿足并引導(dǎo)居民消費(fèi)需求，提升消費(fèi)能力和信貸需求契合度。

（三）促進(jìn)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷提升供給質(zhì)量

"要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn)，使生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)各環(huán)節(jié)更多依托國(guó)內(nèi)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)"。對(duì)此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信貸資金的投入，為供給側(cè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)提供保障，通過(guò)居民消費(fèi)的升級(jí)促使我國(guó)企業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，信貸支持推動(dòng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)化、生態(tài)產(chǎn)業(yè)化，不斷引導(dǎo)信貸資金投向保障居民物質(zhì)生活，形成產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與消費(fèi)提升相互促進(jìn)的良好循環(huán)。

（四）優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，滿足消費(fèi)多層次需求

截止2020年三季度末，我國(guó)住房貸款同比增長(zhǎng)15.7%，占全體居民非經(jīng)營(yíng)類債務(wù)總額的69.74%，住房貸款占居民消費(fèi)貸款的總量比例較高。因此商業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)居民汽車采購(gòu)、家居裝修、旅游購(gòu)物、日常消費(fèi)等非房基礎(chǔ)消費(fèi)信貸投放力度，滿足居民消費(fèi)多層次需求，從而促使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（五）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品體系，擴(kuò)大消費(fèi)差異化水平

近年來(lái)中高收入群體的高速增長(zhǎng)成為了推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的主要?jiǎng)恿?，也帶?lái)了文化消費(fèi)產(chǎn)品消費(fèi)總額的提升。中高收入群體在居家生活、日常消費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療、健康旅游等方面更加追求個(gè)性化、品質(zhì)化、多樣化的產(chǎn)品。結(jié)合居民的差異化需求，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升消費(fèi)信貸團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品研發(fā)能力，關(guān)注消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，滿足不同群體的信貸需求，增加消費(fèi)信貸產(chǎn)品類型，信貸支持消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，推動(dòng)綠色智能消費(fèi)、促進(jìn)健康消費(fèi)，針對(duì)中高收入群體定制差異化信貸產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的消費(fèi)升級(jí)需求。

（六）實(shí)行差異化定價(jià)，不斷降低居民消費(fèi)成本

當(dāng)前我國(guó)的消費(fèi)信貸在區(qū)域之間發(fā)展不平衡，例如東部發(fā)達(dá)城市的消費(fèi)信貸發(fā)展強(qiáng)勁，西部地區(qū)消費(fèi)信貸較為落后，同時(shí)城市和鄉(xiāng)村之間的居民由于受教育程度、開(kāi)放程度的差異，人們的消費(fèi)理念還存在較大的差別。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)之間居民的差異，在科學(xué)判斷客戶的還款能力，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，結(jié)合客戶收入階層、所在區(qū)域、消費(fèi)產(chǎn)品、消費(fèi)途徑等實(shí)行差異化利率定價(jià)，在促進(jìn)西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的普及的同時(shí)，不斷降低居民消費(fèi)成本，提升居民消費(fèi)能力。

（七）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提高居民消費(fèi)滿意度

近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)、各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，消費(fèi)信貸的一大特點(diǎn)是客戶數(shù)量龐大且較為分散，不同客戶的需求和收入狀況有著顯著的差異，客戶投訴情況較為普遍。因此，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開(kāi)展，不斷加大與工商、稅務(wù)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)平臺(tái)等第三方合作機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的協(xié)作，健全消費(fèi)者信用體系和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，為消費(fèi)者的投訴維權(quán)設(shè)置渠道，并設(shè)置信息評(píng)價(jià)機(jī)制，從而保障消費(fèi)者的權(quán)益受到保護(hù)，解決消費(fèi)者反饋的突出問(wèn)題，補(bǔ)齊短板，不斷提高居民消費(fèi)滿意度。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)模式的提出，消費(fèi)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，基于此我國(guó)必須加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的重視。當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行必須針對(duì)消費(fèi)所呈現(xiàn)的新特點(diǎn)予以研究，并以此來(lái)調(diào)整消費(fèi)信貸的模式，從而使消費(fèi)信貸為消費(fèi)升級(jí)提供更多的支持，幫助我經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

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