過去十年，平安銀行（000001.SZ）的營收從2010年的不到180億元，到2020年的1535億元，增長了7.6倍。

這家被業(yè)界稱為“增速之王”、致力于打造“有溫度的金融”的股份制商業(yè)銀行，秉承服務國家實體經(jīng)濟和保障社會民生的初心，通過扶助小微、穩(wěn)定就業(yè)的暖心行動，服務三農(nóng)、振興鄉(xiāng)村的愛心行動，和支持科創(chuàng)、助力成長的安心行動，讓小微客戶舒心。

平安銀行以這“五心”來做“真小微”，將金融服務不斷下沉，沉到不被多數(shù)金融機構看到的那80%長尾客群——小微企業(yè)主、個體工商戶;做差異化“智能定價”，不用“一刀切”利率拒絕客戶;甚至做起了“非金融業(yè)務”，試圖逐步建立2B+2C的生態(tài)。

一家從創(chuàng)業(yè)到上市一直都是平安銀行客戶的企業(yè)主不由感嘆，平安的服務真是周到。

你要快，我便快

“我們是股份制銀行里小微客戶規(guī)模最大、戶均貸款金額最小的銀行?！逼桨层y行零售經(jīng)營及消費貸款事業(yè)部總裁兼普惠金融事業(yè)部總裁王蓉暉介紹說，平安銀行小微貸款戶均余額大約30萬元，很多都是在產(chǎn)業(yè)鏈下游的小微企業(yè)主、個體工商戶，而且他們中很多都是首貸戶。

金融服務實體經(jīng)濟、服務中小微企業(yè)，并不只是一句口號。在她看來，平安銀行做的是“真小微”，希望服務更多客戶，將小微金融服務下沉到長尾客群。

2020年，平安銀行服務超65萬小微企業(yè)，發(fā)放貸款超2800億，其中，小微企業(yè)主的無擔保信用貸款余額超2000億，全年增幅近四成，利率下降1.56%。扶持小微客戶，他們不遺余力。

面對新冠疫情，平安銀行的小微貸款全面升級，推出“新一貸”快貸，用戶只要通過平安口袋銀行APP或在平安銀行微信公眾號提交申請，最快10秒就可獲得貸款。

2020 年報披露，平安銀行“新一貸”新發(fā)放貸款 1052.84億元，其中全線上貸款占比超70%。全線上貸款，也意味著打破時空限制，可以為小微客戶提供全天候7×24小時服務。

疫情得到控制之后，中小企業(yè)復產(chǎn)也非常迅猛，訂單爆滿，這時企業(yè)也亟需資金支持，擴大再生產(chǎn)。隨后，平安銀行又很快推出了宅抵貸快貸，同時在金融業(yè)首創(chuàng)宅抵貸“全國通”模式，支持客戶多地的房產(chǎn)均可以辦抵押，解決了很多客戶在A城市有房但在B城市經(jīng)營企業(yè)或工作而無法在銀行進行資金周轉(zhuǎn)的難題。

宅抵貸“全國通”一推出，在用戶中反響特別好?！拔覀兿Ｍ∥①J款的服務能夠做到人無我有，能夠讓各分行的服務凝聚在一起，無縫隙地為用戶提供服務?！蓖跞貢熣f，做小微金融，能夠看到客戶的成長，便是自己最大價值所在。我們愿意傾盡全力提供資金支持，讓一切變?nèi)菀??！?h3>讓貸款有智慧、有溫度

“金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點?！辈既R特·金（Brett King）在《銀行4.0》一書中如此描述移動互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行服務。

2020 年，“新一貸”業(yè)務中全線上化貸款占比超 70%。

在王蓉暉看來，這個比例意味著平安銀行利用數(shù)字驅(qū)動、大數(shù)據(jù)風控的一個新的臺階。這背后更有平安銀行對貸前、貸中到貸后的流程改造。

王蓉暉

王蓉暉目前帶領的業(yè)務部門，近80%是科技人員，人員構成以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這些技術背景的為主。

“我們希望，能用機器去做的事情，就盡量不用人去做。”王蓉暉介紹，目前平安銀行的智能化技術分為兩類，一類是機器人，是用來替代機械性的人員勞動;還有一類是賦能給人、幫助客戶經(jīng)理更好地服務客戶。

從2020年第四季度開始，平安銀行還根據(jù)客戶的風險情況，對貸款進行智能定價。比如，新一貸的定價已經(jīng)分了六七個層級，不同的客戶定價不盡相同，但2020年其總體貸款利率下調(diào)了一百多個BP。

王蓉暉解釋，“我們并不害怕風險，而是去掌控風險。我們堅持的是風險定價，只要是在風險可控的定價范圍內(nèi)能夠做到微利，就可以放貸。我們堅持要服務更多的客戶，而不是簡單把利率降下來，然后拒絕客戶。"

除了小微金融服務下沉，王蓉暉表示，平安銀行也在不斷實現(xiàn)多場景，把金融服務延伸到客戶所在的線上線下各種場景中，開展多元化的普惠金融服務。

“五張牌”打造高品質(zhì)對公業(yè)務

中國人民銀行貨幣政策委員會在2021年一季度例會上強調(diào)，引導金融機構要加大對科技創(chuàng)新、小微企業(yè)和綠色發(fā)展等領域的支持，要構建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，完善金融支持創(chuàng)新體系，圍繞創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈打造資金鏈，形成金融、科技和產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和三角互動。

對此，平安銀行公司銀行部總經(jīng)理郭蘊川也表示，平安銀行對科技創(chuàng)新型企業(yè)客群的支持一直是不遺余力的，用多元化、綜合的金融產(chǎn)品、暖心的服務，打響對公五張王牌，快速響應客戶需求，為企業(yè)創(chuàng)造更多價值。

2021年1月登陸科創(chuàng)板的南極光（300940.SH），從2009年成立起，就與平安銀行有了賬戶結(jié)算等基礎業(yè)務合作。南極光總經(jīng)理潘連興回憶說，當時選擇平安銀行，主要是基于地理位置和綜合服務效率的考慮。

2013-2015年間，手機行業(yè)逐漸從山寨機轉(zhuǎn)向品牌機，南極光順應形勢，抓住契機，業(yè)務訂單大幅增加。為確保業(yè)務的順利發(fā)展，南極光積極籌備資金，與多家銀行進行了磋商和接洽。2013年起，平安銀行與南極光展開貿(mào)易融資等專項授信業(yè)務，開立銀行承兌匯票，極大提升了公司資金流動性。

2019年，南極光提交了IPO申請，平安銀行也利用擬上市企業(yè)3000萬信用授信權限，為其提供信用授信，進一步助力企業(yè)發(fā)展，加速上市?！罢媸橇矿w裁衣，精準解決了我們的需求痛點”，潘連興說。

2021年上市之后，南極光將募集資金中的很大一部分存在了平安銀行的專項賬戶。潘連興強調(diào)，銀行是企業(yè)發(fā)展中的同行者，雙方攜手共創(chuàng)、互相成就。

從“推一環(huán)”，到“建一個生態(tài)”

在平安銀行的2020年報中，特別提到了“平安薪”。這一年，平安銀行代發(fā)及批量業(yè)務客戶帶來AUM余額 3，864.49億元，較上年末增長43.5%，帶來客戶存款余額1，082.30 億元，較上年末增長 22.1%，平安薪功不可沒。

這一2020年1月才正式上線的產(chǎn)品，從代發(fā)工資，到成為一個同步配套考勤管理服務、職業(yè)培訓服務、差旅管理服務、福利集采服務、企業(yè)遠程醫(yī)務室服務等非金融服務的平臺，從動議到產(chǎn)品上線，他們只花了5個月時間。

平安銀行綜合金融拓展部總經(jīng)理助理龔芳，是平安薪最大的產(chǎn)品經(jīng)理。2019年8月，經(jīng)過一輪調(diào)研后，龔芳在平安銀行內(nèi)部組建了一個30多人的“敏捷小組”展開項目作業(yè)，成員分別來自平安銀行公司銀行部、平安集團各子公司、以及對公、零售兩個IT職能部門，陸續(xù)將平安集團的HR-X、知鳥、財酷、福利商城、平安健康等功能整合起來。

2019年12月20日，平安銀行對外發(fā)布“平安薪”綜合服務平臺，會場演示的還只是產(chǎn)品DEMO，正式產(chǎn)品上線，其實是在20多天后的2020年1月16日，但這并不影響人們對它的期待。

龔芳

在當天的發(fā)布會上，平安銀行行長胡躍飛介紹平安薪說，“這是平安銀行在數(shù)字經(jīng)濟背景下，邁向零售4.0時代，如何集成平安集團的優(yōu)勢產(chǎn)品為更多中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)綜合服務的思考與回答”。

眾望所歸，平安薪拿到了2020年平安銀行內(nèi)部的創(chuàng)新獎。

創(chuàng)新的核心，是為了更懂客戶

“我們確實是把我們集團最好的東西打包給了客戶，真正地幫到了客戶，所以我覺得這是很有價值的事情，我們自己的心態(tài)也在轉(zhuǎn)變，我們應該更多地做這種生態(tài)化的服務”，龔芳笑道，原本只是想著搭建一個生態(tài)、很樸素地想著把代發(fā)工資放進去，后來不斷收到外界的好評，在平安薪覆蓋企業(yè)上班打卡、差旅、醫(yī)療、員工福利之后，2021年她們又在籌備在其中加入針對個人用戶的“安薪管家”版塊。

安薪管家也是一個集成性產(chǎn)品，調(diào)用了智能轉(zhuǎn)賬、預約轉(zhuǎn)賬、生活繳費等接口，甚至可以關聯(lián)一部分親人賬戶，共同形成一個家庭資金池。

安薪管家的這些功能，則是龔芳和幾位女性朋友聚在一起喝茶聊出來的。

“一件事情，我們并沒有等想到十全十美了再去做，經(jīng)常是有個火花、有個雛形，就開始動作了”，龔芳坦言，很多產(chǎn)品，其實是在推進過程中不斷優(yōu)化迭代的結(jié)果，在她看來，“平安銀行迭代的能力非?？臁薄?/p>

平安銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時，在組織上也全面推進敏捷轉(zhuǎn)型，建立敏捷機制以及貫穿“總-分-支-前線”的垂直化管控協(xié)調(diào)體系，以進一步提升組織運轉(zhuǎn)效率，更有創(chuàng)新委員會、創(chuàng)新車庫、創(chuàng)新大賽等機制，激發(fā)3.8萬名員工的創(chuàng)新活力。

龔芳笑稱，“平安銀行其實是個創(chuàng)業(yè)型組織，你只要有個想法，就可以拉支隊伍?！?/p>

“金融科技走在前面，絕對能很好地服務實體經(jīng)濟”，在龔芳看來，平安銀行所有創(chuàng)新的核心，其實都是為了更好地認知客戶。如果銀行能更好地了解企業(yè)的考勤、發(fā)薪、資金鏈、貿(mào)易、物流等情況，就有了更好地評估客戶的依據(jù)，可能真的不用擔保、抵押，量身定制的體驗也就不遠了。