《規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)的要求主要有以下方面:一是加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理,強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東的審查,并對(duì)股東的出資能力作出要求;二是加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)管控,進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任;三是理順后置審批流程,要求保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司取得許可證后,應(yīng)及時(shí)在監(jiān)管信息系統(tǒng)中登記相關(guān)信息;四是提升最低注冊(cè)資本,有利于專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力,提升依法合規(guī)意識(shí),促進(jìn)長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的要求主要有以下方面:一是明確準(zhǔn)入條件,規(guī)定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的基本條件,明確了法人持有許可證、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的模式,并對(duì)報(bào)告事項(xiàng)與信息披露、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)責(zé)任人等提出要求。二是完善退出機(jī)制,規(guī)定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)依法注銷(xiāo)許可證的情形,以及業(yè)務(wù)退出流程。三是設(shè)置相應(yīng)罰則,對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為依法設(shè)定了規(guī)章權(quán)限范圍內(nèi)的罰則。
點(diǎn)評(píng):《規(guī)定》把保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人保險(xiǎn)代理人納入同一部規(guī)章進(jìn)行規(guī)范調(diào)整,建立了相對(duì)統(tǒng)一的基本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)中介監(jiān)管法律制度體系協(xié)調(diào)統(tǒng)一,鞏固保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作成果,深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革,以理順?lè)申P(guān)系,統(tǒng)一監(jiān)管尺度,形成監(jiān)管合力。
《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》
市場(chǎng)定位上,一方面將獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人歸屬于個(gè)人保險(xiǎn)代理人范疇;另一方面強(qiáng)調(diào)和突出其獨(dú)立自主開(kāi)展業(yè)務(wù),直接按照代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提傭金,以有別于傳統(tǒng)的團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人。
從業(yè)形態(tài)上,鼓勵(lì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人展業(yè)形式多樣,既可以是傳統(tǒng)的“行商”形態(tài),也可以按照公司要求使用公司標(biāo)識(shí)、字號(hào),在社區(qū)、商圈、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。
管理機(jī)制上,一方面強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的管控責(zé)任,要求加強(qiáng)對(duì)人員的行為管理,建立以業(yè)務(wù)品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量為根本的傭金費(fèi)用體系和考核制度;另一方面也強(qiáng)調(diào)對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)行為的規(guī)范,要求嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)銷(xiāo)售、非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的系列要求。
點(diǎn)評(píng):獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人獨(dú)立展業(yè),自主創(chuàng)業(yè),符合中央“放管服”改革精神,有助于行業(yè)落實(shí)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè),萬(wàn)眾創(chuàng)新”及穩(wěn)就業(yè)保就業(yè)工作部署。而保險(xiǎn)業(yè)能以獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人模式,吸引鼓勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員扎根城市社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù),解決一部分人的就業(yè)需求,促進(jìn)社會(huì)民生發(fā)展。同時(shí),獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人模式有助于提高保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員穩(wěn)定性及專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平,有助于提升保險(xiǎn)公司效益及合規(guī)意識(shí),改善行業(yè)形象,促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。
《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》
《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律,明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義,即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?!蓖瑫r(shí)滿(mǎn)足以下三個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù):一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù);二是消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息;三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。
點(diǎn)評(píng):互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷(xiāo)售渠道,更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài),《辦法》在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上,鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合,支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生,讓保險(xiǎn)與場(chǎng)景、技術(shù)合理融合,并推動(dòng)監(jiān)管部門(mén)在有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式,建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。
《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》
《管理規(guī)定》將監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)三個(gè)有機(jī)聯(lián)系的指標(biāo)。
核心償付能力充足率衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況,不得低于50%;綜合償付能力充足率衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況,不得低于100%,風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)(包括可資本化風(fēng)險(xiǎn)和難以資本化風(fēng)險(xiǎn))的大小,不得低于B類(lèi)。
以上三個(gè)指標(biāo)均符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)公司,為償付能力達(dá)標(biāo)公司;其中任一指標(biāo)不符合監(jiān)管要求的,為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。
點(diǎn)評(píng):修訂后的《管理規(guī)定》明確了償付能力監(jiān)管的三支柱框架體系。第一支柱定量監(jiān)管要求,即通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司提出量化資本要求,防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)3類(lèi)可資本化風(fēng)險(xiǎn);第二支柱定性監(jiān)管要求,防范操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)4類(lèi)難以資本化的風(fēng)險(xiǎn);第三支柱市場(chǎng)約束機(jī)制,通過(guò)公開(kāi)信息披露、提高透明度等手段,發(fā)揮市場(chǎng)的監(jiān)督約束作用,防范依靠常規(guī)監(jiān)管工具難以防范的風(fēng)險(xiǎn)。三支柱相互聯(lián)系,共同作用,構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)完整的償付能力風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)。
《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》
《通知》主要內(nèi)容:
一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì),“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保,不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)?!薄敖K身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。
二是規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)、賠付率。要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ),不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí),要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率,接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。
三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷(xiāo)售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷(xiāo)售異化為捆綁強(qiáng)制搭售,限制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利,侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。
四是規(guī)范核保理賠。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核保“空心化”、理賠“核保化”,侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息,健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。
五是規(guī)范產(chǎn)品停售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品,彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失,侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司通過(guò)公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式,公開(kāi)披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間,以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。
六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險(xiǎn)投保提示制度,要求保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書(shū),并重點(diǎn)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù),防止銷(xiāo)售人員因誤導(dǎo)行為,導(dǎo)致消費(fèi)者自身利益受損。
七是規(guī)范退保現(xiàn)金價(jià)值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
點(diǎn)評(píng):《通知》以問(wèn)題為導(dǎo)向,聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問(wèn)題,采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施,補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板,向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的信號(hào),為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。同時(shí)將有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展,有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,有利于維護(hù)市場(chǎng)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。