摘? ?要：2002年在江蘇省徐州市舉行第三屆“淮海經(jīng)濟(jì)區(qū)城市金融論壇”會(huì)上提出成立由淮海經(jīng)濟(jì)區(qū)17家地方銀行組建成準(zhǔn)海銀行倡議之后，地方銀行合并與重組拉開(kāi)序幕，之后先后有徽商銀行、江蘇銀行等陸續(xù)成功合并與重組。20年間我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)生了巨大的變化，以金融科技為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展徹底改變了中小商業(yè)銀行生態(tài)基礎(chǔ)與發(fā)展邏輯，金融生產(chǎn)力得到了充分的釋放，中小商業(yè)銀行的生態(tài)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)與趨勢(shì)。“十四五”期間，我國(guó)中小商業(yè)銀行中的城市商業(yè)銀行以省級(jí)行政區(qū)或省內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)為載體，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行以地市為載體進(jìn)行合并與重組將成主流趨勢(shì)，這兩類法人機(jī)構(gòu)總數(shù)將大幅減少，而以科技基因?yàn)樘卣鞯拿駹I(yíng)銀行數(shù)量將大幅度增加，并形成以科技為主導(dǎo)特征的大中小型商業(yè)銀行新的生態(tài)體系，以保持我國(guó)商業(yè)銀行的生態(tài)與經(jīng)濟(jì)生態(tài)的融合性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;金融科技;金融供給側(cè)改革

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.003

中圖分類號(hào)：F832.39? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）05-0021-10

一、引言

中小商業(yè)銀行在我國(guó)是指除工農(nóng)中建交郵以外的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，主要包括區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)數(shù)據(jù)，截至2019年末，全國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)4607家，中小商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)占總機(jī)構(gòu)數(shù)的99.87 %。中小商業(yè)銀行是銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量的主體，也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融、助力地方發(fā)展、服務(wù)廣大居民最重要的金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)生態(tài)體系中重要的組成部分。中小商業(yè)銀行的健康發(fā)展與否關(guān)系到我國(guó)的金融體系是否安全，是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)的重要保障。

目前我國(guó)銀行業(yè)金融生態(tài)是以大型商業(yè)銀行為主體、中小商業(yè)銀行為補(bǔ)充、多種金融機(jī)構(gòu)并存為特征的，大型商業(yè)銀行數(shù)量不多、業(yè)務(wù)量占據(jù)一半以上，中小商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量居多，但其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中分工與作用是不同的?？陀^評(píng)價(jià)中小商業(yè)銀行目前生態(tài)布局特點(diǎn)，尤其是決定金融生態(tài)特點(diǎn)的背后決定因素，對(duì)于明確中小商業(yè)銀行“十四五”期間的改革與發(fā)展方向，選定市場(chǎng)定位，明確業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，選擇競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)都至關(guān)重要。

合并與重組在本文的特定含義是指中小商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)間持股合并、重新設(shè)立法人機(jī)構(gòu)等行為的總稱，是中小商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)群體快速做大做強(qiáng)的重要路徑之一，在城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間已有了較多成功的案例，且出現(xiàn)加速趨勢(shì)。這種大面積、大范圍的中小商業(yè)銀行合并與重組是跟風(fēng)行動(dòng)，還是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)律的一種生態(tài)體現(xiàn)，迫切需要理論研究成果上的指導(dǎo)，以便中小商業(yè)銀行明確群體的發(fā)展方向與趨勢(shì)，堅(jiān)定改革的信心，從而更好地把握機(jī)會(huì)，穩(wěn)步前行，以更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于中小商業(yè)銀行生態(tài)體系的研究

劉鳳（2014）認(rèn)為生態(tài)是自然界生物的生活狀態(tài)，中小商業(yè)銀行生態(tài)是一個(gè)仿生概念，是將自然界生態(tài)學(xué)的原理用于中小商業(yè)銀行管理當(dāng)中。楊亮（2016）認(rèn)為決定中小商業(yè)銀行生態(tài)的影響因素很多，但主要分外因和內(nèi)因，當(dāng)內(nèi)部因素在一定的情況下，外因的影響就起決定作用，金融科技對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，不僅僅是外因，也是內(nèi)因，對(duì)中小商業(yè)銀行的生態(tài)影響是全面的基礎(chǔ)性的多維度的，是一種無(wú)法抗拒的影響因素。虞鵬飛（2015）認(rèn)為決定中小商業(yè)銀行金融生態(tài)的因素有外部影響因素，如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融管理體制、金融同業(yè)的狀態(tài)。這些要素當(dāng)中最重要的是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的歷史階段，如計(jì)劃經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代就不同，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代中小商業(yè)銀行有無(wú)都不重要，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中小商業(yè)銀行成為中小微企業(yè)最重要金融合作伙伴，作為一個(gè)市場(chǎng)要素按市場(chǎng)化進(jìn)行運(yùn)作。從內(nèi)部要素影響來(lái)看，主要是應(yīng)對(duì)外部環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)所具備的要素與條件，在不充分競(jìng)爭(zhēng)及社會(huì)主義初級(jí)階段、人們?nèi)砸揽孔匀蝗耸止谧鞯谋尘暗氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)有的中小商業(yè)銀行的內(nèi)部條件足夠應(yīng)對(duì)，因?yàn)橄鄬?duì)固定的利差可以保持中小商業(yè)銀行的生態(tài)不會(huì)被消滅。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，這種生態(tài)能否生存只能另當(dāng)別論。

（二）關(guān)于中小商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)存在問(wèn)題與對(duì)策的研究

周軍煜（2021）認(rèn)為中小商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)目前存在的問(wèn)題是全方位、多方面的，有些問(wèn)題還帶有普遍性，中小商業(yè)銀行的健康生態(tài)受到極大破壞。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下可能只有極少數(shù)頭部中小商業(yè)銀行能成功上岸，大部分中小商業(yè)銀行處于生死邊緣。從目前中小商業(yè)銀行高管案件頻發(fā)情況來(lái)看，持續(xù)加大的公司治理成果成效十分有限，高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)、重大潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在、地方非經(jīng)濟(jì)因素影響風(fēng)險(xiǎn)、特別是中小商業(yè)銀行在整個(gè)銀行生態(tài)體系發(fā)展中“恒小恒弱”現(xiàn)象①越來(lái)越明顯表明，中小商業(yè)銀行不進(jìn)行大的變革，其生態(tài)不可能好轉(zhuǎn)，甚至有滅種的可能。陸岷峰（2021）認(rèn)為中小商業(yè)銀行生態(tài)受到破壞后，后遺癥極大。一是金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率加大，市場(chǎng)上先后出現(xiàn)的擠兌風(fēng)波對(duì)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成極大的威脅，包商銀行事件后，中小商業(yè)銀行在同業(yè)市場(chǎng)上的信譽(yù)嚴(yán)重受損;二是造成社會(huì)資源浪費(fèi)，中小商業(yè)銀行生態(tài)一旦出了問(wèn)題其風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)大，處置成本極高;三是影響銀行整體功能的發(fā)揮，特別是中小商業(yè)銀行服務(wù)的普惠金融客戶、地方經(jīng)濟(jì)等，少了中小商業(yè)銀行的支持，普惠金融、地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加缺乏后勁與資源。徐陽(yáng)洋（2021）認(rèn)為關(guān)于優(yōu)化中小商業(yè)銀行發(fā)展生態(tài)，要進(jìn)一步深化中小商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，不僅要有形式，更要加強(qiáng)公司治理，要充分發(fā)揮黨組織在公司治理中的政治核心與領(lǐng)導(dǎo)決策作用，要提升監(jiān)事會(huì)工作的獨(dú)立性和權(quán)威性，形成發(fā)展與約束有效的結(jié)合機(jī)制，切實(shí)解決中小商業(yè)銀行內(nèi)部人控制問(wèn)題，實(shí)行高管人員職業(yè)化、專業(yè)化，保證中小商業(yè)銀行能夠合規(guī)前行，成為健康金融生態(tài)的貢獻(xiàn)者。周軍煜（2021）認(rèn)為要持續(xù)堅(jiān)持強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，既要強(qiáng)化監(jiān)管力度，也要加大懲治力度，對(duì)違規(guī)行為既要處理事更要處理人，要大力推進(jìn)公眾監(jiān)督，從多個(gè)維度規(guī)范中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，切實(shí)加大中小商業(yè)銀行高管層的重點(diǎn)監(jiān)管，包括個(gè)人行為的監(jiān)管，目前中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)因?qū)嵭辛溯^多的集中管理，易導(dǎo)致腐敗行為產(chǎn)生。王婷婷（2020）認(rèn)為改進(jìn)中小商業(yè)銀行的生態(tài)一方面要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，筑牢三道防級(jí)，將決策更多地公開(kāi)化、透明化、數(shù)字化，通過(guò)數(shù)字化的審批，增加決策信息源的拓展及決策的客觀性，要重點(diǎn)抓好深化信貸管理體制改革;另一方面要積極推動(dòng)中小商業(yè)銀行成為公眾公司，走資本市場(chǎng)道路，實(shí)踐證明上市中小商業(yè)銀行總體質(zhì)量高于非上市中小商業(yè)銀行。

（三）關(guān)于中小商業(yè)銀行的合并與重組研究

徐博歡（2019）認(rèn)為合并與重組是中小商業(yè)銀行資源集中整合的最有效的形式，合并重組實(shí)際上將兩個(gè)或更多的機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有資源進(jìn)行一次重新整理，既可以將規(guī)?？焖僮龃?，又可以將存量資源快速地整合，實(shí)現(xiàn)新的最佳的配置，對(duì)于銀行而言更是一種最有效的增信行為，可以快速增加社會(huì)公眾對(duì)合并與重組后新銀行的信心與預(yù)期，有利于發(fā)展業(yè)務(wù)、吸引人才、擴(kuò)大投資，有集中能力辦大事的實(shí)力。歐陽(yáng)文杰（2020）認(rèn)為合并與重組在實(shí)業(yè)界是常用的一種企業(yè)避險(xiǎn)或做大的一種重要的渠道，從國(guó)外情況來(lái)看，商業(yè)銀行間的合并與重組更多的是由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化等，導(dǎo)致有些商業(yè)銀行無(wú)法生存，難以為繼而不得不被迫接受被合并或重組。從美國(guó)的發(fā)展歷史來(lái)分析，隨著金融管制的放松，從20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在，美國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量從最多時(shí)14000多家到目前僅5000多家，次貸危機(jī)也導(dǎo)致了眾多銀行間的合并與重組。曹夢(mèng)石（2020）認(rèn)為我國(guó)中小商業(yè)銀行合并重組已經(jīng)有了較多的成功案例，從已經(jīng)合并的成功的徽商銀行、江蘇銀行等來(lái)看，不僅發(fā)展十分健康，而且在城商行群體及銀行業(yè)、上市銀行多個(gè)板塊中各項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)都十分搶眼，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)也十分巨大，這也為新一輪中小商業(yè)銀行的合并重組打下了堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐基礎(chǔ)。王婷婷（2020）認(rèn)為合并重組對(duì)于組織機(jī)構(gòu)而言畢竟是外科手術(shù)，中小商業(yè)銀行間機(jī)構(gòu)的聯(lián)合是有其內(nèi)在發(fā)展與變化的邏輯，必須充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用，尊重民營(yíng)企業(yè)家的意愿，根據(jù)自愿的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)合并與重組，在此基礎(chǔ)上形成的中小商業(yè)銀行生態(tài)更加健康。

三、金融科技正在深度改變中小商業(yè)銀行的生態(tài)基礎(chǔ)

（一）金融科技改變了中小商業(yè)銀行生態(tài)基礎(chǔ)，生態(tài)變革迫在眉睫

1.中小商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)困難因素仍在不斷增加

中小商業(yè)銀行成立的第一天起，就處于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)群體的底層，在銀行生態(tài)體系中屬于相對(duì)的弱勢(shì)群體，無(wú)論資本金、服務(wù)客戶能力、科技水平、人才隊(duì)伍等都無(wú)法與大型商業(yè)銀行直接對(duì)抗性競(jìng)爭(zhēng)，且很多政策對(duì)中小商業(yè)銀行帶有一定的岐視性，如政策性基金、財(cái)政預(yù)算外資金存款等不能存放在中小商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中確實(shí)顯得勢(shì)單力薄。因此，中小商業(yè)銀行一出身就有團(tuán)結(jié)合作的天然稟性。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)又發(fā)生著深度的變化，中小商業(yè)銀行的發(fā)展面臨的外部壓力更大，國(guó)際上單邊貿(mào)易主義與多邊貿(mào)易主義斗爭(zhēng)愈演愈烈，局部經(jīng)濟(jì)利益引發(fā)的局部戰(zhàn)爭(zhēng)不斷，而國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)面臨增速趨緩，結(jié)構(gòu)迫切需要優(yōu)化，發(fā)展動(dòng)能急需轉(zhuǎn)換，特別是經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)濟(jì)逆周期帶來(lái)各行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的 “黑天鵝”“灰犀?！笔录粩?，各類贏利模式正在改變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性、不穩(wěn)性及復(fù)雜性，給金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了難以預(yù)料的預(yù)期。中小商業(yè)銀行面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，只有攜起手來(lái)，抱團(tuán)取暖，聯(lián)合作戰(zhàn)才能保持在原有金融生態(tài)中的一席之地。

2.金融科技發(fā)展給中小商業(yè)銀行帶來(lái)顛覆性的影響

金融科技對(duì)中小商業(yè)銀行的影響，不僅僅是外來(lái)因素的影響，也是中小商業(yè)銀行內(nèi)生影響因素，驅(qū)動(dòng)著中小商業(yè)銀行管理體制、發(fā)展模式的變化。當(dāng)社會(huì)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，數(shù)字化程度日益提高，特別是同業(yè)和金融科技水平的推升，中小商業(yè)銀行的客戶規(guī)模、質(zhì)量受到影響，而且中小商業(yè)銀行的其它功能的發(fā)揮也處處受限，業(yè)務(wù)處處受到擠壓，金融科技決定中小商業(yè)銀行的命運(yùn)時(shí)刻也就來(lái)臨。

一是大型商業(yè)銀行收割中小商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶。大型商業(yè)銀行目前集聚了最優(yōu)秀的科技人才，更重要的是任何金融科技公司不可能有大型商業(yè)銀行這種最佳最實(shí)的應(yīng)用場(chǎng)景，大型商業(yè)銀行陸續(xù)建立起來(lái)的金融科技公司屬于最懂金融與客戶的公司，其開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，不僅滿足了大客戶、大項(xiàng)目的需求，而且在普惠金融的業(yè)務(wù)方面的金融科技服務(wù)也是做到十分極致，由于大型商業(yè)銀行的存款成本本來(lái)就比中小商業(yè)銀行低，而且又有覆蓋全國(guó)甚至海內(nèi)外的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在競(jìng)爭(zhēng)普惠金融的客戶時(shí)，中小商業(yè)銀行只能甘拜下風(fēng)。事實(shí)也證明，在國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)大型商業(yè)銀行提出服務(wù)普惠金融的具體目標(biāo)后，中小商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)成為大型商業(yè)銀行的新增客戶，中小商業(yè)銀行只得在市場(chǎng)中再次尋找自己可能的客戶，可以預(yù)期再次挖掘的客戶其質(zhì)量應(yīng)當(dāng)?shù)陀谠瓉?lái)的客戶群體。

二是大型商業(yè)銀行科技銀行收割中小商業(yè)銀行的長(zhǎng)尾客戶。長(zhǎng)尾客戶的特點(diǎn)是金額小、戶數(shù)多，屬于骨頭上剔肉的業(yè)務(wù)，但長(zhǎng)尾客戶積少成多，同樣具有綜合回報(bào)，給中小商業(yè)銀行帶來(lái)較大收益的客戶群體，在金融競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化的時(shí)候，長(zhǎng)尾客戶也已經(jīng)成為銀行業(yè)必爭(zhēng)之地。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)背景下，長(zhǎng)尾客戶對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，根本沒(méi)有在其業(yè)務(wù)發(fā)展的視角之內(nèi)。金融科技的發(fā)展已經(jīng)讓大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，贏者通吃，大型商業(yè)銀行站在銀行體系食物鏈的最高端，長(zhǎng)尾客戶已經(jīng)盡收囊中。作為以科技基因最強(qiáng)的民營(yíng)銀行，也在依托股東場(chǎng)景及科技優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人消費(fèi)金融方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于中小商業(yè)銀行。長(zhǎng)尾客戶作為中小商業(yè)銀行一直賴以生存的最后一塊領(lǐng)地，也被大型商業(yè)銀行和新興的科技銀行不斷的侵蝕和掠去。

三是數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要銀行金融科技作支撐。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新一代技術(shù)的應(yīng)用為基礎(chǔ)，從而優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，控制風(fēng)險(xiǎn)，降低成本的行為總稱。數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新的模式，所有的市場(chǎng)主體必須與之相適應(yīng)。金融行業(yè)作為數(shù)字化程度最高的行業(yè)之一，大型商業(yè)銀行早已經(jīng)完成了中臺(tái)建設(shè)，各類金融科技工具已經(jīng)嵌入到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，與相對(duì)應(yīng)的客戶形成良好的溝通與互動(dòng)。目前，中小商業(yè)銀行特別是尾部中小商業(yè)銀行數(shù)字化水平偏低，金融科技應(yīng)用水平在同業(yè)當(dāng)中遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大型商業(yè)銀行，與最先進(jìn)的數(shù)字化程度高的企業(yè)也有相當(dāng)大的差距，流失高質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)客戶、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力進(jìn)一步呈弱也就十分必然。

四是金融產(chǎn)品服務(wù)無(wú)科技不銀行的概念已成現(xiàn)實(shí)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，無(wú)科技不銀行的概念已經(jīng)得到現(xiàn)實(shí)證明，科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的利器，從客戶的營(yíng)銷到風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及日常的管理，誰(shuí)的科技能力強(qiáng)則總體競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)，由科技興行的引領(lǐng)到科技滅行的現(xiàn)實(shí)，都在考問(wèn)中小商業(yè)銀行的科技應(yīng)用能力與水平。從客戶營(yíng)銷來(lái)看，一改過(guò)去關(guān)系營(yíng)銷、上門(mén)營(yíng)銷，到現(xiàn)在的依托大數(shù)據(jù)和人工智能根據(jù)中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，進(jìn)行目標(biāo)客戶畫(huà)像，篩選出優(yōu)質(zhì)的客戶然后通過(guò)人工智能中的數(shù)字機(jī)器人進(jìn)行線上營(yíng)銷，不僅精準(zhǔn)且效率極高。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等工具全部嵌入到風(fēng)險(xiǎn)控制的各個(gè)環(huán)節(jié)，從信貸智能審批的客觀性及信息支撐的精準(zhǔn)性，到后期的貸款預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建、智能合約的運(yùn)用、對(duì)信貸資金的流向進(jìn)行跟蹤溯源以及通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)對(duì)抵押品的管理，實(shí)現(xiàn)了完全數(shù)字化，有效地防范了金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于營(yíng)運(yùn)和管理更是通過(guò)金融科技的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)高度智能化和平臺(tái)化，打破了時(shí)間與空間的限制，極大地提高商業(yè)銀行的客戶體驗(yàn)及管理效率。現(xiàn)在的商業(yè)銀行幾乎就是一個(gè)持有金融牌照的金融科技公司，如果中小商業(yè)銀行沒(méi)有金融科技的能力，只能是一個(gè)持個(gè)金融牌照但無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行最基本功能的金融機(jī)構(gòu)。

五是技術(shù)的手段競(jìng)爭(zhēng)還是要以技術(shù)應(yīng)用水平來(lái)應(yīng)對(duì)。在商業(yè)銀行體系中，保持大中小商業(yè)銀行的比例是銀行機(jī)構(gòu)健康生態(tài)的基本要求，機(jī)構(gòu)間在業(yè)務(wù)上雖然有所分工或交叉，但傳統(tǒng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下不存在死亡性競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)樵谑袌?chǎng)主體多元化、客戶需求多層化、個(gè)性化的背景下，任何一家大的銀行無(wú)法滿足全社會(huì)的金融需求。而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，通過(guò)科技手段可以將長(zhǎng)尾客戶一“網(wǎng)”打盡，金融機(jī)構(gòu)滿足多層的金融需求由過(guò)去的不可能變成當(dāng)今的現(xiàn)實(shí)。通常情況下，傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)的手段主要是拼機(jī)構(gòu)、拼人員、拼投入，而現(xiàn)在商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是拼技術(shù)。因?yàn)榧夹g(shù)可以讓客戶獲得最佳的服務(wù)體驗(yàn)，可以精準(zhǔn)營(yíng)銷目標(biāo)客戶，可以讓客戶獲得最低成本而綜合性回報(bào)極高的金融服務(wù)。中小商業(yè)銀行要面對(duì)強(qiáng)大的大型商業(yè)銀行的這種技術(shù)壓力，只有以相對(duì)等、甚至高于其水平的金融科技來(lái)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上中小商業(yè)銀行幾乎是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

（二）中小商業(yè)銀行依靠?jī)?nèi)力難實(shí)現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型，迫切需要另尋出路

金融科技最大的應(yīng)用特點(diǎn)是高投入，只有足夠的投入，科技的應(yīng)用才有可能實(shí)現(xiàn)，且金融科技投入還不是一次性、局部性投入，而是持續(xù)性全面性的投入。且金融科技僅有投入還不夠，還必須要有相當(dāng)?shù)母呔饨鹑诳萍既瞬抨?duì)伍，否則金融科技效能能否實(shí)現(xiàn)要存疑。另外，金融科技投入還有很大的風(fēng)險(xiǎn)，投入不一定能夠收回成本，要允許金融應(yīng)用的試錯(cuò)糾錯(cuò)，對(duì)于有些投資可能成為沉沒(méi)成本。而中小商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)規(guī)模勉強(qiáng)支撐全體員工的生存，其利潤(rùn)也只能屬于微利，其金融科技的投入既不成規(guī)模也很難成系統(tǒng)，目前投入只能局限在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基本功能的優(yōu)化上，解決一個(gè)離柜率問(wèn)題。中小商業(yè)銀行的人員總量本來(lái)就有限，加上中小商業(yè)銀行的品牌，對(duì)于一流的金融科技人才也很難說(shuō)有多大的吸引力，高精尖科技人材是少之又少。此外，中小商業(yè)銀行財(cái)務(wù)的結(jié)余本來(lái)就十分少，很難承受金融科技投資的失敗可能帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。除極個(gè)別或少數(shù)頭部中小商業(yè)銀行外，中小商業(yè)銀行基本上是無(wú)法依靠自已力量完成金融科技改造或投資的。

（三）中小商業(yè)銀行借用外援通道受限，合并重組簡(jiǎn)單有效

中小商業(yè)銀行依靠?jī)?nèi)源來(lái)解決金融科技的投入難以實(shí)現(xiàn)，依托現(xiàn)有的正常的外援通道實(shí)現(xiàn)科技化改造或升級(jí)也是困難重重。

地方政府方面。地方政府具有維護(hù)所屬地方經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定的職責(zé)，在城市信用社向城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)制過(guò)程中，地方各級(jí)政府均付出沉重的代價(jià)。在城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，都是在按市場(chǎng)規(guī)則辦事，地方政府既沒(méi)有更多的能力也沒(méi)有更多的責(zé)任來(lái)進(jìn)一步支持地方金融面對(duì)更多的技術(shù)性競(jìng)爭(zhēng)，否則，政府與地方銀行之間就不是真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

原有股東方面。從中小商業(yè)銀行存量股東來(lái)分析，除極少數(shù)特大型國(guó)有企業(yè)外，幾乎中小商業(yè)銀行的企業(yè)股東基本上與投資的中小商業(yè)銀行有信貸關(guān)系。即使沒(méi)有直接的關(guān)系，也會(huì)有間接的信貸關(guān)系，這就意味著中小商業(yè)銀行的股東自我積累能力并不強(qiáng)，他們一邊享受股東的權(quán)利，另一方又享有信貸資源。換個(gè)句話，現(xiàn)有的存量股東除極少數(shù)股東外，再投入更多的資金力推中小商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不太現(xiàn)實(shí)。

吸引戰(zhàn)略投資者方面。中小商業(yè)銀行吸收國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者有成功的案例但并不多，基本上屬于比較成熟或地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小商業(yè)銀行，面對(duì)大多數(shù)中小商業(yè)銀行群體，國(guó)際知名的投資機(jī)構(gòu)很少關(guān)注。因此，通過(guò)引戰(zhàn)略投資者解決中小商業(yè)銀行科技化、數(shù)字化投資現(xiàn)實(shí)可能不大。

由此看來(lái)，金融科技已經(jīng)徹底改變了中小商業(yè)銀行的生存狀態(tài)基礎(chǔ)，科技化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行生存之計(jì)，但由于依靠中小商業(yè)銀行的自身內(nèi)外部資源實(shí)現(xiàn)幾乎不可能，對(duì)存量中小商業(yè)銀行進(jìn)行合并重組，短期內(nèi)對(duì)存量資源進(jìn)行整合與利用，既可以解決中小商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，更可以適應(yīng)金融科技生產(chǎn)力發(fā)展的要求，及時(shí)優(yōu)化中小商業(yè)銀行的生態(tài)系統(tǒng)，使金融生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系保持一種健康、正常的互相促進(jìn)的關(guān)系。

四、構(gòu)建中小商業(yè)銀行科技生態(tài)體系戰(zhàn)略思考

（一）加快地方城市商業(yè)銀行省級(jí)機(jī)構(gòu)的合并與重組

1.城市商業(yè)銀行的歷史背景與延續(xù)和現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行是在城市信用聯(lián)社基礎(chǔ)上改造而成的地方金融機(jī)構(gòu)，改制過(guò)程中各地的地方政府投入了大量的財(cái)力，及時(shí)化解了城市商業(yè)銀行歷史上存在的問(wèn)題，一開(kāi)始基本上是以所在城市來(lái)命名，伴隨著部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，其名稱結(jié)合當(dāng)?shù)氐某鞘小v史文化，多家城市商業(yè)銀行進(jìn)行了改名。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2019年全國(guó)的城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)有134家，民營(yíng)銀行法人機(jī)構(gòu)18家①。城市商業(yè)銀行構(gòu)成了我國(guó)銀行體系重要的第三梯隊(duì)，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)廣大市民中做出了巨大貢獻(xiàn)。但近年來(lái)，城市商業(yè)銀行存在的問(wèn)題同樣引人注目，如包商銀行破產(chǎn)案、諸多城市商業(yè)銀行高管人員涉及經(jīng)濟(jì)案件，引起社會(huì)各界對(duì)城市商業(yè)銀行現(xiàn)行的生態(tài)的關(guān)注。徽商銀行、江蘇銀行合并重組成功的案例，對(duì)于城市商業(yè)銀行發(fā)展模式帶來(lái)了極大的借鑒和示范效應(yīng)。從這兩家成功的案例來(lái)看，重組后不僅對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度提升，經(jīng)營(yíng)成果十分豐盛，金融科技的應(yīng)用水平在同行業(yè)中也不落后，而特別是在資本市場(chǎng)上市后極大地提高了新銀行的品牌效應(yīng)、增加了人才引力，風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)的化解。

2.構(gòu)建以行政省或經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)檫吔绲某鞘猩虡I(yè)銀行法人的構(gòu)想

基于地方政府的經(jīng)濟(jì)利益及地方政府對(duì)金融資源的可控等要素，城市商業(yè)銀行間的合并與重組宜以行政省內(nèi)為主，對(duì)于已經(jīng)上市的城市商業(yè)銀行須按照資本市場(chǎng)規(guī)則來(lái)進(jìn)行。未來(lái)一個(gè)行政省原則上保留2～3家法人城市商業(yè)銀行較為合適，以提升城市商業(yè)銀行的資源集中度。從城市商業(yè)銀行合并與重組的實(shí)踐來(lái)看，基本上也是選擇了這樣的模式。城商行合并重組最早的一家徽商銀行于2006年1月1日由安徽省內(nèi)的5家城市商業(yè)銀行以及7家城市信用社進(jìn)行合并而成。2020年11月，四川省內(nèi)的四川銀行也正式掛牌成立，四川銀行是以省內(nèi)的原攀枝花市商業(yè)銀行、原涼山州商業(yè)銀行合并設(shè)立的省屬法人機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本高達(dá)300億元，在全國(guó)134家城商行規(guī)模最大。2020年下半年，山西省包括晉城銀行在內(nèi)的5家市級(jí)城市商業(yè)銀行，也擬合并重組山西銀行，2021年1月，遼寧省人民政府常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)同意推進(jìn)遼寧省內(nèi)城市商業(yè)銀行的體改工作，計(jì)劃對(duì)省內(nèi)的十二家城商行進(jìn)行合并重組，其總資產(chǎn)約1.2萬(wàn)億元，從上述城市商業(yè)銀行一系列運(yùn)作情況來(lái)看，地方政府、監(jiān)管部門(mén)、城商行自身在對(duì)加強(qiáng)城商行間的合并重組觀點(diǎn)日趨一致，其行動(dòng)步驟明顯在加快，徽商銀行、江蘇銀行合并重組成效日益顯現(xiàn)。

（二）加快地方農(nóng)村商業(yè)銀行市級(jí)法人機(jī)構(gòu)的合并與重組

1.農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的歷史背景與延續(xù)和現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行基本上是在縣級(jí)農(nóng)村信用合作社的基礎(chǔ)上改制而成，業(yè)務(wù)范圍大都沒(méi)有走出省轄市范圍。按照最新的監(jiān)管政策指引，地方銀行必須立足本地的要求，從符合監(jiān)管的最大界限也只能在合并重組規(guī)定的行政區(qū)域內(nèi)進(jìn)行。盡管不能達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散最大化的要求，但相對(duì)于原來(lái)的服務(wù)范圍已經(jīng)是很不容易。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2019年末，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)1478家，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)722家，村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)1630家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多而小的特征十分明顯。

2.構(gòu)建以省轄市為邊界的地方農(nóng)村金融法人的構(gòu)想

農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行合并重組基本上在本區(qū)域內(nèi)進(jìn)行，有些是按相同文化理念來(lái)進(jìn)行合并與重組的。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行群體數(shù)量較多，基本上縣縣有機(jī)構(gòu)，構(gòu)建省轄市屬法人農(nóng)村商業(yè)銀行較為現(xiàn)實(shí)，既保持了農(nóng)村商業(yè)銀行根植農(nóng)村，又能利用合并的優(yōu)勢(shì)，盡快提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的科技投入能力，構(gòu)建新的科技生態(tài)。至于農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起時(shí)對(duì)其控股股東有明確的金融機(jī)構(gòu)參與要求，大部分中小商業(yè)銀行為控股股東，隨著中小商業(yè)銀行生態(tài)的優(yōu)化，村鎮(zhèn)銀行也會(huì)自然而然享受這種合并與重組的紅利。

從農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行合并與重組情況來(lái)看，2020年6月，江蘇徐州三家農(nóng)村商業(yè)銀行擬合并設(shè)立徐州農(nóng)村商業(yè)銀行，無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行和江陰農(nóng)村商業(yè)銀行同日發(fā)布公告，擬出資7.82和3.38億元加持徐州農(nóng)村商業(yè)銀行;2020年7月，陜西榆林榆陽(yáng)農(nóng)商銀行與橫山農(nóng)村商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)商議決定以新設(shè)合并的形式發(fā)起成立陜西榆林農(nóng)村商業(yè)銀行;2020年9月，遼寧省內(nèi)的盤(pán)錦市雙臺(tái)子區(qū)聯(lián)社、興隆臺(tái)區(qū)聯(lián)社通過(guò)整合，共同組建盤(pán)錦農(nóng)村商業(yè)銀行;2020年11月，四川省內(nèi)的樂(lè)山市農(nóng)商行籌建領(lǐng)導(dǎo)小組召開(kāi)召開(kāi)會(huì)議決定，統(tǒng)一將樂(lè)山市轄屬的三江農(nóng)村商業(yè)銀行、沙灣農(nóng)信聯(lián)社、五通家信聯(lián)社、金口河農(nóng)信聯(lián)社合并組建成樂(lè)山市農(nóng)村商業(yè)銀行，目前這四家行社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有81個(gè)，資產(chǎn)規(guī)模300多億，存貸款規(guī)模近500億元;2020年11月，四川省內(nèi)的綿陽(yáng)市培城農(nóng)信社、安州農(nóng)村商業(yè)銀行和游仙農(nóng)信社共同新設(shè)合并組建成綿陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行;在河南省內(nèi)的三門(mén)峽、焦作、漯河、南陽(yáng)四個(gè)城市也在加速推進(jìn)組建市級(jí)法人的農(nóng)村商業(yè)銀行;廣東省內(nèi)的包括潮州、佛山、湛江、茂名農(nóng)村商業(yè)區(qū)銀行在內(nèi)的多家農(nóng)商行通過(guò)合并新設(shè)的方式，正在加速加快機(jī)構(gòu)間的集聚。與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行也有了合并與重組的趨勢(shì)。2019年重慶萬(wàn)州中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收合并重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同期間寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行也吸收合并了寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行。因此，構(gòu)建以省轄市一級(jí)法人的農(nóng)村商業(yè)銀行管理體制已經(jīng)成為各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的影響、抵御和化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力等當(dāng)前最重要的路徑之一。

（三）加快具有科技基因的民營(yíng)銀行的發(fā)起與成立

城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行進(jìn)行大規(guī)模合并和重組后，由于規(guī)模做大，資本金增加，科技水平的提高，合并重組后的商業(yè)銀行對(duì)單戶貸款規(guī)模將要大幅度增加，可能會(huì)對(duì)小微企業(yè)、普惠金融的發(fā)展帶來(lái)巨大的影響。而小微企業(yè)和普惠金融必須要有機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)，大力發(fā)展科技基因的民營(yíng)銀行是最佳的選擇擇方案。目前我國(guó)的民營(yíng)銀行法人機(jī)構(gòu)18家，總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)億，對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)力量顯然是微不足道的，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)當(dāng)初致力于民營(yíng)企業(yè)的基本目標(biāo)。民營(yíng)銀行雖是單點(diǎn)但科技含量極高，有可能填補(bǔ)城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合并重組帶來(lái)的金融空白，故可大力放開(kāi)民營(yíng)銀行的籌建與發(fā)展，切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)的融資需求。民營(yíng)銀行定位于社區(qū)銀行的模式，在規(guī)模上要敞開(kāi)審批，大量增加民營(yíng)銀行的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量，只有有了足夠的數(shù)量才能有足夠的資源來(lái)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，沉淀在社區(qū)。緊持民營(yíng)企業(yè)科技基因的導(dǎo)向原則，必須要有金融科技共同發(fā)起成立，明確民營(yíng)銀行一開(kāi)始就是一家有牌照的服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的科技公司，以構(gòu)建中小商業(yè)銀行中新的科技生態(tài)體系。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

一是金融生態(tài)狀態(tài)影響因素較多，不同時(shí)期會(huì)有最主要的影響因素。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，中小商業(yè)銀行的生態(tài)是不同的，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以金融科技為主導(dǎo)的數(shù)字化金融對(duì)中小商業(yè)銀行的金融生態(tài)形成了基礎(chǔ)性與全面性的影響，改造原有的中小商業(yè)銀行生態(tài)，構(gòu)建新型的以金融科技為主要特征的中小商業(yè)銀行生態(tài)顯得十分客觀與必然。

二是金融生態(tài)的優(yōu)化體現(xiàn)了生產(chǎn)關(guān)系的調(diào)整。金融生產(chǎn)力的釋放一定會(huì)帶來(lái)金融生產(chǎn)關(guān)系的變革，金融科技的大力發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的壯大，中小商業(yè)銀行的生態(tài)重構(gòu)已成必然。大型商業(yè)銀行金融科技的基因本來(lái)就十分強(qiáng)大，而現(xiàn)存的中小商業(yè)銀行在科技面前沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，只有進(jìn)行合并與重組，整合資源，才能重構(gòu)以科技為特征的金融機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)銀行一出生就是科技型金融機(jī)構(gòu)，因此，現(xiàn)行中小商業(yè)銀行進(jìn)行科技化的改造顯得十分迫切與必然，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，合并與重組是不二選擇。

三是中小商業(yè)銀行的合并重組是適應(yīng)對(duì)金融生產(chǎn)力的市場(chǎng)響應(yīng)行為，是充分體現(xiàn)金融科技本質(zhì)要求的一種主動(dòng)作為，更是適應(yīng)新的歷史階段、經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)對(duì)之策，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。加快城市商業(yè)銀行省內(nèi)機(jī)構(gòu)的合并重組、農(nóng)村商業(yè)銀行市內(nèi)的合并重組、發(fā)起與成立科技基因的民營(yíng)銀行，構(gòu)建以科技基因?yàn)橹骶€的新的中小商業(yè)銀行生態(tài)是一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，已成為監(jiān)管部門(mén)、地方政府、行業(yè)本身及股東們的共識(shí)。這既有利于滿足金融需求，又優(yōu)化了商業(yè)銀行的生態(tài)布局，使銀行體系能更加健康、更有能力地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

四是充分發(fā)揮市場(chǎng)在中小商業(yè)銀行生態(tài)優(yōu)化中的基礎(chǔ)性作用。合并與重組是一項(xiàng)市場(chǎng)行為，但由于原來(lái)的法人機(jī)構(gòu)均屬于地方政府所有，地方政府的支持與推動(dòng)是關(guān)鍵，能否成功，地方政府的態(tài)度至關(guān)重要。因此，各地政府要抱著開(kāi)放心態(tài)，克服本位主義，立足于中小商業(yè)銀行發(fā)展生態(tài)的大局，積極推動(dòng)、支持地方中小商業(yè)銀行的合并與重組，同時(shí)要避免拉郎配。

五是構(gòu)建以科技基因的新型的商業(yè)銀行生態(tài)體現(xiàn)了時(shí)代的要求和發(fā)展規(guī)律的選擇。合并與重組后的中小商業(yè)銀行的機(jī)制一開(kāi)始就要按高標(biāo)準(zhǔn)、高科技、高起點(diǎn)來(lái)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，要將科技基因完全植入新的銀行體系中，與大型商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行共同構(gòu)成中國(guó)的金融科技銀行生態(tài)。同時(shí)，合并重組后的銀行定位不變、初心不變，而服務(wù)的能力、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力、競(jìng)爭(zhēng)的能力卻能大幅提升。

（二）建議

一是對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新分類?，F(xiàn)行的分類是根據(jù)機(jī)構(gòu)的歷史傳承而來(lái)，早已名不符實(shí)。如區(qū)域性股份制銀行，現(xiàn)在城商行很多都是跨區(qū)域且是股份制銀行，甚至頭部城商行規(guī)模已超過(guò)有些區(qū)域性股份制銀行，而有些農(nóng)村商業(yè)銀行也有跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的?，F(xiàn)有的持牌銀行中很多屬于民營(yíng)控投股東但又不叫民營(yíng)銀行。因此，將商業(yè)銀行的生態(tài)分為特大型、大型、中型、小型、微型（村鎮(zhèn)銀行之類）商業(yè)銀行可能更加貼切，也便于更好的監(jiān)督與管理。

二是明確界定合并重組后的金融機(jī)構(gòu)的普惠金融的責(zé)任。可以通過(guò)修訂完善現(xiàn)行法規(guī)，規(guī)定中小商業(yè)銀行單戶貸款占資本金比例可改為5%以下或更低，也可以在金融許可證上明確特定的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，明確界定地方銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)對(duì)象是普惠金融。合并與重組后的中小商業(yè)銀行的資本金規(guī)模會(huì)快速擴(kuò)大，這可能誘導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做大客戶、大項(xiàng)目，普惠金融的服務(wù)空白面會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，必須明確界定這一類型的商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象就是普惠金融，以法律的形式給予固化下來(lái)。

三是強(qiáng)調(diào)金融科技公司要作為重要戰(zhàn)略股東的基本要求。加強(qiáng)金融科技公司的建設(shè)，特別是商業(yè)銀行全資控股的金融科技公司，要積極做好這類公司金融科技產(chǎn)品的輸出與分享。大型商業(yè)銀行加大對(duì)中小商業(yè)銀行的幫扶力度，如鼓勵(lì)大行對(duì)中小行參股投資，中小行間互為建立股權(quán)關(guān)系。2021年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)工作會(huì)議上，首次提出大型銀行要向中小商業(yè)銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)，這就表明大型商業(yè)銀行通過(guò)技術(shù)的輸出，提升整個(gè)銀行業(yè)的金融科技水平的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，也說(shuō)明了金融科技在金融生態(tài)中的重要性。因此，大中小型商業(yè)銀行間要加強(qiáng)技術(shù)上合作，構(gòu)建以科技為核心的新時(shí)代中國(guó)的商業(yè)銀行生態(tài)體系?！?/p>

（責(zé)任編輯：夏凡）

參考資料：

[1]劉鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2014（1）：5-9+15.

[2]楊亮.供給側(cè)改革下商業(yè)銀行機(jī)遇、使命與對(duì)策[J].西南金融，2016（3）：3-7.

[3]虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015（3）：31-38.

[4]周軍煜.金融功能的近代史演變與現(xiàn)代金融地位的研究——基于中國(guó)共產(chǎn)黨對(duì)金融工作的百年領(lǐng)導(dǎo)與金融發(fā)展歷程的回顧[J].金融理論與教學(xué)，2021（1）：1-7.

[5]徐陽(yáng)洋.經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)背景下中小企業(yè)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與成長(zhǎng)的著力點(diǎn)[J].西南金融，2021（1）：13-23.

[6]陸岷峰.供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)背景下供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與策略研究——基于構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局的視角[J].金融理論與實(shí)踐，2021（1）：16-26.

[7]周軍煜.經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)背景下資金流動(dòng)堵點(diǎn)形式、原因與治理方案研究——基于全國(guó)部分上市銀行2011——2020年會(huì)計(jì)報(bào)告分析[J].福建金融，2021（2）：5-11.

[8]王婷婷.基于數(shù)字銀行背景下數(shù)字信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理的戰(zhàn)略研究[J].金融理論與實(shí)踐，2020（1）：21-26.

[9]徐博歡.普惠金融：發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)特征與管理研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2019（3）：73-79.

[10]歐陽(yáng)文杰.百年黨的歷史 百年紅色經(jīng)濟(jì) ——中國(guó)共產(chǎn)黨百年經(jīng)濟(jì)思想發(fā)展脈絡(luò)、特點(diǎn)、經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].南方金融，2020（9）：03-16.

[11]曹夢(mèng)石.關(guān)于新時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行軌跡與發(fā)展趨勢(shì)的研究——基于未來(lái)銀行發(fā)展目標(biāo)、模式與路徑視角[J].金融理論與實(shí)踐，2020（12）：46-56.

[12]陸岷峰.金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化中的治理科技研究[J].廣西社會(huì)科學(xué)，2021（2）：26-32.

[13]歐陽(yáng)文杰.數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化與數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值與定價(jià)的體制機(jī)制研究[J].新疆社會(huì)科學(xué)，2021（1）：33-43.

[14]陸岷峰.構(gòu)建新發(fā)展格局：經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的概念、特征、發(fā)展難點(diǎn)及實(shí)現(xiàn)路徑[J].新疆師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2021，4（4）.

[15]周軍煜.公司治理視角的區(qū)域法人銀行機(jī)構(gòu)不良貸款形成機(jī)理、實(shí)證及應(yīng)對(duì)措施研究[J].金融教育研究，2021（2）：17-23.

[16]陸岷峰.經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局背景下數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)、問(wèn)題與對(duì)策[J].蘭州學(xué)刊.2021（4）：55-65.

[17]陸岷峰.關(guān)于金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略研究———基于構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局的戰(zhàn)略背景視角[J].大慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2021（3）.