袁進(jìn)明

摘? ?要：隨著金融科技的迅速興起，金融業(yè)大數(shù)據(jù)的重要性日益凸顯，而開(kāi)放銀行就是其中關(guān)鍵一環(huán)。本文通過(guò)分析境內(nèi)外開(kāi)放銀行發(fā)展模式和現(xiàn)狀，提煉其發(fā)展特點(diǎn)和積極意義，并研究開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)共享模式與監(jiān)管配套，在此基礎(chǔ)上提出對(duì)我國(guó)金融統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)和金融業(yè)大數(shù)據(jù)的相關(guān)啟示。研究結(jié)果表明應(yīng)從以下方面推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)大數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展：金融監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)籌推動(dòng)，制定規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，降低構(gòu)建成本;逐步升級(jí)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)采集共享模式，由靜態(tài)轉(zhuǎn)為動(dòng)態(tài);平衡數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)共享，增強(qiáng)數(shù)據(jù)流動(dòng)性，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值;跨界數(shù)據(jù)收集，形成大國(guó)數(shù)據(jù)。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管;開(kāi)放銀行;金融業(yè)大數(shù)據(jù)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.006

中圖分類(lèi)號(hào)：F832? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）05-0046-09

《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)（2020年3月30日）》將數(shù)據(jù)納入了生產(chǎn)要素的范圍，與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)并列為5大要素，其中金融業(yè)大數(shù)據(jù)已成為業(yè)界研究熱點(diǎn)。開(kāi)放銀行是金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要一環(huán)，其模式在數(shù)據(jù)采集、共享方式上與建立國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)化大國(guó)金融數(shù)據(jù)治理手段有一定相似之處，有一定參考意義。本文擬通過(guò)研究開(kāi)放銀行發(fā)展進(jìn)程及模式，借鑒其在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)共享方面的制度設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)金融數(shù)據(jù)庫(kù)建立提出相關(guān)建議。

一、開(kāi)發(fā)銀行的定義

開(kāi)放銀行是個(gè)新興的研究領(lǐng)域，其概念內(nèi)涵和外延隨著業(yè)態(tài)的發(fā)展不斷變化。目前尚未達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。目前各界較為認(rèn)可的是咨詢(xún)公司Garnter給出的定義，即開(kāi)放銀行是銀行通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易等業(yè)務(wù)功能來(lái)為客戶(hù)、合作伙伴第三方企業(yè)等組成商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的個(gè)體提供服務(wù)，并由此為銀行創(chuàng)造出新價(jià)值的一種平臺(tái)化商業(yè)模式。在英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局（Competition and Markets Authority）2016年發(fā)布的一個(gè)報(bào)告中，開(kāi)放銀行能夠?yàn)榘∑髽I(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者提供安全共享信息通道，并允許新設(shè)公司和現(xiàn)存公司將其用于提供超快速的支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品?！堕_(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為開(kāi)放銀行是以銀行為主體的基于API、SDK、H5等技術(shù)實(shí)現(xiàn)向第三方開(kāi)放數(shù)據(jù)和服務(wù)的為客戶(hù)帶來(lái)更好體驗(yàn)的模式。這幾種定義主要強(qiáng)調(diào)的是，開(kāi)放銀行是通過(guò)建立數(shù)據(jù)和服務(wù)開(kāi)放共享平臺(tái)而形成的新商業(yè)模式。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告將開(kāi)放銀行視作商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，認(rèn)為開(kāi)放銀行基于API、SDK技術(shù)手段，以雙向開(kāi)放的形式，將銀行和第三方企業(yè)的業(yè)務(wù)更加深入連接，將金融服務(wù)能力深入融進(jìn)客戶(hù)的場(chǎng)景，促進(jìn)金融資源配置優(yōu)化和提高金融服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)合作共贏。易憲容等（2019）認(rèn)為開(kāi)放銀行的實(shí)質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，把數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素和有價(jià)值的資產(chǎn)，依靠新的法律制度安排和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)，以市場(chǎng)化方式對(duì)金融數(shù)據(jù)及金融資源進(jìn)行重新整合及配置，以此來(lái)發(fā)現(xiàn)潛在金融需求、創(chuàng)造新的金融需求、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)價(jià)值共享及價(jià)值創(chuàng)造而形成的新金融業(yè)態(tài)。許可（2019）從立法的角度對(duì)開(kāi)放銀行進(jìn)行研究，認(rèn)為應(yīng)基于開(kāi)放銀行的技術(shù)層、內(nèi)容層、組織層，以應(yīng)用程序編程接口、數(shù)據(jù)共享、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為對(duì)象設(shè)計(jì)法律框架，確立主體平等監(jiān)管、助推而非強(qiáng)制、治理科技優(yōu)位的法律原則。

二、開(kāi)放銀行的發(fā)展模式、特點(diǎn)與意義

（一）開(kāi)放銀行發(fā)展模式

1.境外開(kāi)放銀行發(fā)展模式

當(dāng)前，已有多個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始了開(kāi)放銀行的實(shí)踐，就各地發(fā)展模式概括起來(lái)看，主要有以下三種類(lèi)型：以英國(guó)、歐盟為代表的監(jiān)管推動(dòng)型;以中國(guó)香港地區(qū)、新加坡為代表的政府主導(dǎo)型;以美國(guó)為代表的市場(chǎng)自發(fā)型。

（1）監(jiān)管推動(dòng)型的開(kāi)放銀行——以英國(guó)、歐盟為代表

以英國(guó)、歐盟為代表的歐洲地區(qū)的開(kāi)放銀行是在監(jiān)管框架逐步建立的推動(dòng)下發(fā)展起來(lái)的。歐盟通過(guò)政府立法來(lái)推動(dòng)開(kāi)放銀行發(fā)展，制定了系列的通用制度和規(guī)則。2015年11月，歐盟發(fā)布《新支付法令》（Payment Services? Directive 2，簡(jiǎn)稱(chēng)PSD2），并要求歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的31國(guó)將其轉(zhuǎn)化為相關(guān)法律。PSD2明確將第三方支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管，強(qiáng)制要求以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放相關(guān)數(shù)據(jù)給第三方，并提出了相應(yīng)的規(guī)范要求。2016年4月，歐盟通過(guò)《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，建立起企業(yè)收集、使用和處理個(gè)人數(shù)據(jù)的法律規(guī)范。作為歐洲開(kāi)放銀行發(fā)展的主要力量，英國(guó)從提出開(kāi)放銀行概念到制定詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，到成立開(kāi)放銀行實(shí)施組織，起源于英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局對(duì)零售銀行市場(chǎng)的一項(xiàng)調(diào)查。該項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大銀行長(zhǎng)期處于壟斷地位，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不足，客戶(hù)獲得服務(wù)的成本高，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展效率提高形成阻礙。為促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，提升消費(fèi)者服務(wù)，英國(guó)政府采取了多種措施，其中之一就是開(kāi)放銀行。2015年9月，英國(guó)財(cái)政部牽頭成立開(kāi)放銀行工作小組。該工作小組負(fù)責(zé)制定開(kāi)發(fā)銀行的框架和標(biāo)準(zhǔn)以及開(kāi)發(fā)銀行的實(shí)施計(jì)劃等，并在2016年3月頒布了《開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)》，從數(shù)據(jù)、API和安全三方面制定詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)并提出了開(kāi)放銀行的治理模式。2016年9月，由英國(guó)前9大銀行聯(lián)合出資的開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)實(shí)施實(shí)體成立，并受英國(guó)金融行為管理局、財(cái)政部等部門(mén)監(jiān)管。截至2020年4月，英國(guó)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)實(shí)施實(shí)體已累計(jì)批準(zhǔn)169家第三方服務(wù)商和74家賬戶(hù)提供商加入;2020年6月發(fā)布了最新的開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)（3.1.6.版本）并推出在線應(yīng)用商店以提升疫情期間的服務(wù)。目前，英國(guó)在開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)制定和執(zhí)行方面已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，在開(kāi)放銀行發(fā)展上也不斷嘗試創(chuàng)新。

從制度層面來(lái)看，歐洲開(kāi)放銀行的發(fā)展在法律法規(guī)制定和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行方面已建立了較為成熟的統(tǒng)一規(guī)則，為開(kāi)放銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。從開(kāi)放銀行市場(chǎng)參與主體來(lái)看，西班牙對(duì)外銀行（BBVA）、桑坦德銀行（Santander Bank）、英國(guó)勞埃德銀行（Lloyds Bank）等銀行主動(dòng)參與開(kāi)放，提供底層的金融服務(wù);TrueLayer、Railsbank等第三方服務(wù)商主要提供數(shù)據(jù)流通的技術(shù)支持，從技術(shù)層為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放API或應(yīng)用程序接口等;Money Dashboard等賬戶(hù)信息服務(wù)提供商和Token、Worldline等支付發(fā)起服務(wù)提供商面向客戶(hù)，提供豐富的個(gè)性化的便捷的金融服務(wù)。

（2）政府主導(dǎo)型的開(kāi)放銀行——以中國(guó)香港地區(qū)、新加坡為代表

與歐洲開(kāi)放銀行不同，以中國(guó)香港地區(qū)、新加坡為代表的亞太地區(qū)是政府金融監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)開(kāi)放銀行發(fā)展的。新加坡很早就在政府主導(dǎo)下開(kāi)始了數(shù)字化和信息化發(fā)展道路，起初是出臺(tái)電子政務(wù)計(jì)劃（e-Government Action Plan I），到后來(lái)在2014年啟動(dòng)“智慧國(guó)家”計(jì)劃（Smart Nation Singapore），這些均為開(kāi)放銀行的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。2015年新加坡金融管理局設(shè)立了金融科技與創(chuàng)新部門(mén)，探索金融領(lǐng)域的科技與創(chuàng)新之路;2016年11月與新加坡銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《金融產(chǎn)業(yè)API手冊(cè)》，為開(kāi)放API的參與者提供了六大金融領(lǐng)域即產(chǎn)品、銷(xiāo)售、市場(chǎng)、服務(wù)、支付和監(jiān)管方面的基本指導(dǎo)，且開(kāi)放的數(shù)據(jù)類(lèi)型除卻賬戶(hù)信息和交易信息外，還包含了政府?dāng)?shù)據(jù)。2017年，新加坡金融管理局成立API交換平臺(tái);2019年，新加坡金融管理局推出虛擬銀行牌照，本土銀行可以直接設(shè)立虛擬銀行，并允許擁有科技或電商業(yè)務(wù)的非銀行企業(yè)申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照;與香港金融管理局、迪拜金融服務(wù)管理局等開(kāi)展金融科技合作。截至2020年6月末，新加坡金融管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示已有40多個(gè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、1000多家金融科技企業(yè)。

與新加坡類(lèi)似，中國(guó)香港地區(qū)開(kāi)放銀行也由政府金融管理部門(mén)推動(dòng)發(fā)展。2017年，香港金融管理局公布七項(xiàng)推動(dòng)香港向智慧銀行發(fā)展的措施，開(kāi)放API就是其中一項(xiàng)。2018年，香港金融管理局引入虛擬銀行，發(fā)出《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本，并先后批準(zhǔn)了8家虛擬銀行牌照申請(qǐng);同年出臺(tái)《香港銀行業(yè)開(kāi)放API框架》（Open API Framework for the Hong Kong Banking Sector），并率先在官網(wǎng)上提供開(kāi)放API，將130組金融數(shù)據(jù)分成50組和80組兩類(lèi)逐步開(kāi)放。香港金融管理局制定的開(kāi)放API計(jì)劃十分詳細(xì)，按照“查詢(xún)銀行產(chǎn)品和服務(wù)資料——接受銀行產(chǎn)品申請(qǐng)——讀取或更改賬戶(hù)資訊——進(jìn)行交易”四個(gè)階段逐步落實(shí)，且要求20多家零售銀行于2019年起要分階段采用開(kāi)放API。目前第一、二階段的開(kāi)放API功能已落實(shí)，2020年則會(huì)公布并實(shí)施第三、四階段計(jì)劃。從香港科技園的Data Studio能看到，截至2020年6月末API清單顯示有463個(gè)，覆蓋經(jīng)濟(jì)、金融、教育、健康等領(lǐng)域。

（3）市場(chǎng)自發(fā)型的開(kāi)放銀行——以美國(guó)為代表

美國(guó)開(kāi)放銀行的發(fā)展是市場(chǎng)自發(fā)推動(dòng)的。美國(guó)的金融科技發(fā)展較早，領(lǐng)先的科技水平促進(jìn)了金融科技企業(yè)的蓬勃發(fā)展，也促進(jìn)了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，因此在沒(méi)有監(jiān)管介入的情形下，由市場(chǎng)自發(fā)推動(dòng)了開(kāi)放銀行的發(fā)展。美國(guó)在2017年出臺(tái)了九份財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)共享指南，旨在客戶(hù)授權(quán)下實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，雖尚未制定出臺(tái)關(guān)于開(kāi)放銀行的法律法規(guī)或?qū)嵤┯?jì)劃，但已經(jīng)形成了提供數(shù)據(jù)流通和技術(shù)支持的中間層為主的開(kāi)放銀行模式。這些中間層企業(yè)積極為銀行和第三方企業(yè)建立聯(lián)系提供支持，如Intuit、Envestnet、Yodlee等提供數(shù)據(jù)聚合，F(xiàn)iserv、Paydiant等提供支付支持，apigee、standard treasury等提供API接口。中間層企業(yè)的迅速發(fā)展，降低了成本，推動(dòng)了電子商務(wù)、支付機(jī)構(gòu)、數(shù)字銀行和財(cái)務(wù)管理等第三方企業(yè)的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

2.國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行是由市場(chǎng)推動(dòng)發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)等企業(yè)的興起，改變了大銀行的金融格局，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)銀行主動(dòng)開(kāi)放。2012年直銷(xiāo)銀行興起，有些銀行如中國(guó)銀行在此基礎(chǔ)上推出了開(kāi)放平臺(tái);2015年四家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲批，普遍采用APD、SDK等數(shù)據(jù)交互方式，形成了開(kāi)放銀行的初步模形;2018年工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等多家銀行布局開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)，2018年被稱(chēng)作開(kāi)放銀行元年;近兩年由大型銀行引領(lǐng)的開(kāi)放銀行發(fā)展潮流已傳至中小型銀行，且為中小銀行提供開(kāi)放服務(wù)的第三方開(kāi)放銀行平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，如興業(yè)數(shù)金①簽約合作的銀行已超過(guò)350家，至2019年底我國(guó)約65%的商業(yè)銀行已經(jīng)建立開(kāi)放銀行平臺(tái)②。在2020年6月，內(nèi)地首個(gè)開(kāi)放銀行實(shí)驗(yàn)室③成立，將進(jìn)一步推動(dòng)開(kāi)放銀行在新業(yè)務(wù)模式、新業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面的發(fā)展。

目前，內(nèi)地尚未出臺(tái)關(guān)于開(kāi)放銀行的相關(guān)法律法規(guī)或指導(dǎo)意見(jiàn)，但在金融業(yè)開(kāi)放發(fā)展、金融數(shù)據(jù)治理等方面是明確的支持態(tài)度。2019年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）年》，指出要以金融開(kāi)放為基調(diào)，深化金融科技對(duì)外合作;2020年2月發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口管理規(guī)范》，規(guī)范了商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口的安全技術(shù)和安全保障標(biāo)準(zhǔn)。如今，內(nèi)地開(kāi)放銀行的市場(chǎng)參與者眾多，從提供底層金融服務(wù)的賬戶(hù)層到直接面向客戶(hù)的生態(tài)層，金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)、第三方企業(yè)等積極合作為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，深刻體現(xiàn)了開(kāi)放共享的發(fā)展理念。但與境外開(kāi)放銀行相比，內(nèi)地開(kāi)放銀行目前處于開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)的階段，還未將金融數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)放和共享。

（二）開(kāi)放銀行的發(fā)展特點(diǎn)

一是開(kāi)放銀行發(fā)展的支撐是信息科技的發(fā)展成熟，API、SDK等是實(shí)現(xiàn)開(kāi)放的主要手段。近十年科技的發(fā)展十分迅速，云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、數(shù)字貨幣、物聯(lián)網(wǎng)、智能安全終端芯片等科技出現(xiàn)，加速了大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨和發(fā)展。特別是受益于API、SDK、H5等技術(shù)的日益成熟，金融機(jī)構(gòu)才能借助科技手段實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)或數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享。

二是實(shí)現(xiàn)開(kāi)放的主要手段是API。API是指應(yīng)用程序接口，通過(guò)開(kāi)放API能夠在各種不同的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，API在實(shí)現(xiàn)“隨插隨用”功能后，市場(chǎng)參與者之間的資源整合、協(xié)作互補(bǔ)的效率大大提高，API被廣泛應(yīng)用于多個(gè)領(lǐng)域。目前全球開(kāi)放銀行普遍通過(guò)開(kāi)放API來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)或數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享，促進(jìn)以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)創(chuàng)新。

三是開(kāi)放的內(nèi)容涵蓋金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、技術(shù)能力、金融數(shù)據(jù)等方面。境外開(kāi)放銀行以數(shù)據(jù)開(kāi)放為主，主要是將客戶(hù)的賬戶(hù)信息和交易信息權(quán)限放開(kāi)，使得第三方機(jī)構(gòu)能夠在客戶(hù)授權(quán)下使用數(shù)據(jù)來(lái)提供產(chǎn)品和服務(wù);內(nèi)地開(kāi)放銀行以金融產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)放為主，主要是將自身的產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行拆分重組，以提供給第三方機(jī)構(gòu)使用，或者和第三方機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)造出新的產(chǎn)品或服務(wù);還有一些第三方開(kāi)放銀行平臺(tái)則是開(kāi)放技術(shù)能力，為市場(chǎng)參與者輸出技術(shù)服務(wù)。

四是開(kāi)放銀行的服務(wù)對(duì)象一般分成政府、個(gè)人、企業(yè)三大類(lèi)，并為各類(lèi)服務(wù)對(duì)象提供不同的金融服務(wù)。在服務(wù)個(gè)人上，開(kāi)放銀行的發(fā)展是最為迅速的，圍繞客戶(hù)的需求在賬戶(hù)服務(wù)、生活消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)确矫鎰?chuàng)新了諸多產(chǎn)品和服務(wù)。在服務(wù)企業(yè)上，則是輸出金融服務(wù)或雙方合作創(chuàng)新產(chǎn)品，從而將金融嵌入第三方企業(yè)的業(yè)務(wù)。在服務(wù)政府上，是在政府公共服務(wù)如稅務(wù)等方面進(jìn)行賦能，提高政府部門(mén)的服務(wù)能力。

（三）開(kāi)放銀行及金融業(yè)大數(shù)據(jù)的意義

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，人們的每一個(gè)行為都能產(chǎn)生數(shù)據(jù)，人們的金融行為所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)就構(gòu)成了金融業(yè)大數(shù)據(jù)，開(kāi)放銀行共享的數(shù)據(jù)就是金融業(yè)大數(shù)據(jù)中的一部分。開(kāi)放銀行并沒(méi)有改變金融的本質(zhì)和功能，改變的是發(fā)揮金融功能的手段和方式。建設(shè)金融業(yè)大數(shù)據(jù)，發(fā)展開(kāi)放銀行，具有重要意義。

一是能夠進(jìn)一步推動(dòng)金融法治環(huán)境完善，優(yōu)化金融監(jiān)管體系。金融科技及開(kāi)放銀行的發(fā)展，催生了許多新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)，隨著發(fā)展的逐步深入，將倒逼監(jiān)管部門(mén)完善相關(guān)的監(jiān)管制度以防范風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段，監(jiān)管部門(mén)能夠掌握更多更真實(shí)更詳細(xì)的信息，從而在開(kāi)放銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則等方面建立起更加健全完善的法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)一步優(yōu)化金融法治環(huán)境。

二是能夠提升金融業(yè)的開(kāi)放程度，促進(jìn)資源整合和服務(wù)創(chuàng)新。開(kāi)放銀行的參與者眾多，類(lèi)型豐富的第三方企業(yè)進(jìn)入，對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)造成了明顯沖擊，加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促使銀行金融機(jī)構(gòu)從獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的思維轉(zhuǎn)向合作共贏，與金融科技公司等第三方企業(yè)開(kāi)展合作，整合各自的優(yōu)勢(shì)資源，探索創(chuàng)新更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)，以更高的效率更低的成本服務(wù)于更廣的客戶(hù)群體。

三是加速金融業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的融合，深化金融開(kāi)放發(fā)展。開(kāi)放銀行的發(fā)展過(guò)程中，越多越多的行業(yè)參與其中，“金融+互聯(lián)網(wǎng)”“金融+科技”“金融+供應(yīng)鏈”“金融+綠色”等概念頻繁提出。金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)，借助開(kāi)放平臺(tái)將不同的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)系，加速了金融業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的融合，隨著未來(lái)開(kāi)放的數(shù)據(jù)資源的增加，將進(jìn)一步促進(jìn)金融資源配置效率的提高。

四是擴(kuò)大金融覆蓋面，提升金融服務(wù)效能。開(kāi)放銀行的出現(xiàn)，推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心的發(fā)展模式，一方面提升了客戶(hù)的主動(dòng)權(quán)，由被動(dòng)選擇變成更多結(jié)合自身需求進(jìn)行的主動(dòng)選擇，使得處于尾部的之前未能服務(wù)的客戶(hù)能夠享受到金融產(chǎn)品和服務(wù);另一方面則對(duì)發(fā)展普惠金融、支持中小微企業(yè)融資等政策落實(shí)起到了明顯的推動(dòng)作用，提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能。

三、開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)共享模式與監(jiān)管配套

（一）境外開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、移動(dòng)支付等金融新業(yè)態(tài)覆蓋面的不斷拓寬，傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨巨大發(fā)展瓶頸，金融部門(mén)越發(fā)依賴(lài)新技術(shù)來(lái)支撐其提供的服務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)前，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)正進(jìn)入深度發(fā)展階段，金融科技成為了全球金融化大趨勢(shì)下應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，開(kāi)放銀行則是金融科技不斷迭代創(chuàng)新所造就的一種創(chuàng)新性嘗試，各金融主體通過(guò)API技術(shù)手段相互開(kāi)放的模式，打破原有的市場(chǎng)壁壘，使不同要素之間相互作用、聯(lián)系，讓金融產(chǎn)品的從設(shè)計(jì)生產(chǎn)、到服務(wù)運(yùn)用等多維度全產(chǎn)業(yè)鏈與金融科技深度融合，有效連接底層數(shù)據(jù)與上層商圈運(yùn)用場(chǎng)景，通過(guò)開(kāi)放銀行的模式拉動(dòng)新的市場(chǎng)需求，加強(qiáng)不同主體之間的合作與交流，有效降低成本，提升金融效率。

開(kāi)放銀行本質(zhì)是一種新型業(yè)務(wù)模式和數(shù)據(jù)共享機(jī)制。它以API技術(shù)為媒介，在法律和監(jiān)管的約束保障下，將不同部門(mén)之間統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)以接口的形式互聯(lián)互通，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)孤島，達(dá)到數(shù)據(jù)共享的目的，以這種合作共贏的模式使得客戶(hù)能在不同商圈不同場(chǎng)景下享受到銀行的金融服務(wù)成為可能，并通過(guò)開(kāi)放銀行的模式有效連接線下基礎(chǔ)設(shè)施與金融服務(wù)，搭建銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新橋梁。

近年來(lái)，全球各國(guó)陸續(xù)開(kāi)展金融業(yè)數(shù)據(jù)共享模式研究，將傳統(tǒng)金融競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)入金融科技競(jìng)爭(zhēng)的共享新紀(jì)元。2004年推出PayPal API可視為開(kāi)放銀行發(fā)展的開(kāi)端，隨即以API模式開(kāi)放銀行的方式在全球范圍內(nèi)逐步被采納并迅速發(fā)展。2015年起，英國(guó)便成立了開(kāi)放銀行工作組，推進(jìn)基于可編程接口（API）的銀行服務(wù)理念落地，對(duì)于開(kāi)放銀行理念的發(fā)展和推動(dòng)起到了引領(lǐng)和示范作用。

（二）我國(guó)開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)共享與監(jiān)管配套的推進(jìn)方式

當(dāng)前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付云平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面相較其他國(guó)家和地區(qū)有明顯的優(yōu)勢(shì)，銀行機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域有較大的需求。隨著5G大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷深入，各金融機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)為順應(yīng)市場(chǎng)需要，主動(dòng)選擇開(kāi)放銀行，以構(gòu)建與用戶(hù)的生態(tài)連接，工商銀行、中國(guó)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、微眾銀行等多家銀行已結(jié)合自身需求，突破傳統(tǒng)銀行的服務(wù)思維，自行構(gòu)建了開(kāi)放銀行平臺(tái)，以場(chǎng)景為驅(qū)動(dòng)，通過(guò)先進(jìn)的API技術(shù)連接等方式向合作伙伴開(kāi)放銀行的金融能力，同時(shí)也通過(guò)接入合作伙伴能力來(lái)為客戶(hù)賦能，實(shí)現(xiàn)上層商圈應(yīng)用場(chǎng)景與底層數(shù)據(jù)的有機(jī)結(jié)合。但本文認(rèn)為這種完全自下而上，由市場(chǎng)推動(dòng)的金融數(shù)據(jù)共享模式實(shí)現(xiàn)起來(lái)仍有很大的挑戰(zhàn)，尚需從法律法規(guī)及監(jiān)管層面提供統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)及適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管要求，才能更好地實(shí)現(xiàn)開(kāi)放銀行的根本目標(biāo)。

一是完善監(jiān)管規(guī)范和治理機(jī)制等頂層設(shè)計(jì)。我國(guó)內(nèi)地金融業(yè)相較于歐美等國(guó)起步較晚，各金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況較為復(fù)雜，如果缺乏一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以及明確的法律規(guī)范，金融科技公司與不同的金融機(jī)構(gòu)以各自的標(biāo)準(zhǔn)簽訂數(shù)據(jù)合作協(xié)議連接不同的數(shù)據(jù)格式，將造成巨大的不便，消耗大量的人力物力資源。通過(guò)借鑒國(guó)外開(kāi)放銀行模式的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，建立、健全相關(guān)監(jiān)管規(guī)范和治理機(jī)制，為金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享、治理架構(gòu)起科學(xué)合理的法律框架迫在眉睫。

二是推動(dòng)形成數(shù)據(jù)共享的技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。為實(shí)現(xiàn)銀行與合作伙伴之間的資源共享、場(chǎng)景融合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，必須建立一套完整的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及共享機(jī)制，包括數(shù)據(jù)格式標(biāo)準(zhǔn)，接口格式標(biāo)準(zhǔn)，安全標(biāo)準(zhǔn)等多維度的要求。政府需要制定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，形成具體數(shù)據(jù)格式，以強(qiáng)化合作者之間的信任信心，降低共享成本，提高共享效率。此外，由于金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是各行立行之本，明晰共享數(shù)據(jù)范圍及平衡數(shù)據(jù)保護(hù)和平衡之間的關(guān)系顯得尤為重要。建議以非強(qiáng)制模式，逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)，否則全國(guó)24家主要金融機(jī)構(gòu)將對(duì)中小銀行造成巨大的擠出效應(yīng);應(yīng)以API技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化保證數(shù)據(jù)共享的安全與高效，明確數(shù)據(jù)歸屬并引入數(shù)據(jù)共享爭(zhēng)端解決機(jī)制;明確收益共享及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，可通過(guò)監(jiān)管部門(mén)給予市場(chǎng)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)和規(guī)范或第三方機(jī)構(gòu)予以相關(guān)保障。

三是市場(chǎng)監(jiān)管雙向驅(qū)動(dòng)，有機(jī)推進(jìn)開(kāi)放銀行發(fā)展。前期可通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研了解內(nèi)地居民消費(fèi)行為及習(xí)慣，通過(guò)政府推動(dòng)、市場(chǎng)自由選擇的方式，以大行帶小行有序推進(jìn)金融數(shù)據(jù)共享機(jī)制。內(nèi)地最大的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有各自的云平臺(tái)（騰訊云+微眾銀行、阿里云+網(wǎng)商銀行），可探索利用集團(tuán)云計(jì)算優(yōu)勢(shì)，更好更快地推動(dòng)開(kāi)放銀行的實(shí)現(xiàn)。此外，內(nèi)地還有京東錢(qián)包、財(cái)付通、支付寶、度小滿(mǎn)等豐富的互聯(lián)網(wǎng)支付媒介，能有效采集客戶(hù)消費(fèi)偏好及生活習(xí)慣等大數(shù)據(jù)，搭建起具體場(chǎng)景與銀行服務(wù)之間的橋梁。

四、開(kāi)放銀行對(duì)完善我國(guó)金融業(yè)大數(shù)據(jù)的啟示

（一）我國(guó)完善金融業(yè)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)要求

中國(guó)人民銀行2020年調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作會(huì)議中曾提出高質(zhì)量建設(shè)符合大數(shù)據(jù)發(fā)展方向的國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)將覆蓋所有的金融機(jī)構(gòu)、所有的金融活動(dòng)、所有的國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施，是實(shí)施金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)的重要載體，是有效檢監(jiān)測(cè)、分析和防范金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵抓手，為國(guó)家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管提供核心數(shù)據(jù)支撐，為金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)提供高價(jià)值數(shù)據(jù)信息服務(wù)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。從它的功能職責(zé)來(lái)看，至少應(yīng)具備以下需求。

一是數(shù)據(jù)可靠性。當(dāng)金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)需要納入新的統(tǒng)計(jì)對(duì)象時(shí)，往往對(duì)同一數(shù)據(jù)存在多個(gè)統(tǒng)計(jì)口徑，數(shù)據(jù)來(lái)源、統(tǒng)計(jì)頻度、統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系也不盡相同。此外，同一機(jī)構(gòu)不同部門(mén)之間也存在多頭統(tǒng)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題，致使金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息將會(huì)出現(xiàn)重復(fù)、混亂的情況。因此，要建立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，必須從數(shù)據(jù)采集源頭上進(jìn)行規(guī)范統(tǒng)一，明確統(tǒng)計(jì)指標(biāo)定義、口徑、分類(lèi)和編碼等規(guī)則，保證數(shù)據(jù)的可靠性。

二是數(shù)據(jù)生產(chǎn)高效性。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋的對(duì)象、統(tǒng)計(jì)維度都日趨豐富，這意味著傳統(tǒng)依靠“系統(tǒng)+人力”報(bào)送的模式需要的時(shí)間也會(huì)越來(lái)越多，影響數(shù)據(jù)的及時(shí)性。可以考慮在統(tǒng)一指標(biāo)定義的前下，建立標(biāo)準(zhǔn)化接口報(bào)送，如BIS 則在技術(shù)層面統(tǒng)一了數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，有效減輕了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送負(fù)擔(dān)，數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和一致性得到較大提高。

三是數(shù)據(jù)共享多樣性。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)需為國(guó)家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管提供核心數(shù)據(jù)支撐，為金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)提供高價(jià)值數(shù)據(jù)信息服務(wù)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。豐富的數(shù)據(jù)，其中部分為涉密數(shù)據(jù)，面對(duì)不一樣的群體，該庫(kù)應(yīng)提供不一樣的數(shù)據(jù)服務(wù)。如：社會(huì)研究學(xué)者通過(guò)申請(qǐng)，能方便過(guò)獲得存貸等大類(lèi)指標(biāo)分時(shí)序地區(qū)數(shù)據(jù);監(jiān)管部門(mén)則能獲得單家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、相關(guān)明細(xì)數(shù)據(jù)等。

四是數(shù)據(jù)多樣性及可擴(kuò)展性。央行副行長(zhǎng)陳雨露表示，金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)要解決的是宏觀金融決策信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，要求把所有的金融機(jī)構(gòu)、所有的金融活動(dòng)、所有的國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施都要統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。但不同的機(jī)構(gòu)、不同的活動(dòng)、不同的設(shè)施很難使用同樣的維度去概括，數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)應(yīng)能滿(mǎn)足數(shù)據(jù)維度的多樣性，及兼容創(chuàng)新活動(dòng)的可擴(kuò)展性。

（二）開(kāi)放銀行對(duì)完善我國(guó)金融業(yè)大數(shù)據(jù)的啟示

開(kāi)放銀行核心本質(zhì)為跨界數(shù)據(jù)共享，從而構(gòu)建開(kāi)放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。在理念上與我國(guó)金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有相似之處，可借鑒其在推動(dòng)方式、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、共享模式等方面的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)加快建設(shè)。

一是金融監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)籌推動(dòng)，制定規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，降低構(gòu)建成本。開(kāi)放銀行的推動(dòng)模式分為自下而上和自上而下。兩種實(shí)踐表明，由市場(chǎng)推動(dòng)的美國(guó)式自下而上的金融數(shù)據(jù)共享存在標(biāo)準(zhǔn)不一和法律規(guī)范不明確的弊端，導(dǎo)致數(shù)據(jù)共享之間數(shù)據(jù)格式多樣，共享成本大。相反，由政府推動(dòng)的香港式自上而下的金融數(shù)據(jù)共享模式，機(jī)構(gòu)采用相兼容的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因有法律、及發(fā)展規(guī)劃指引，數(shù)據(jù)共享成本較低。同時(shí)，建立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正外部性大于開(kāi)放銀行。因此，建議金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建立由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)籌推動(dòng)，通過(guò)自上而下的方式設(shè)定適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

二是逐步升級(jí)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)采集共享模式，由靜態(tài)轉(zhuǎn)為動(dòng)態(tài)。開(kāi)放銀行模式下，銀行通過(guò)與各方機(jī)構(gòu)建立合作協(xié)議，按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，使用戶(hù)能夠在不同的場(chǎng)景下實(shí)時(shí)獲取金融信息，享受相適應(yīng)的金融服務(wù)，提供金融效率。銀行也能夠從各方平臺(tái)及時(shí)獲取用戶(hù)相應(yīng)的行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化用戶(hù)畫(huà)像，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

三是平衡數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)安全，增強(qiáng)數(shù)據(jù)流動(dòng)性，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。數(shù)據(jù)的進(jìn)一步開(kāi)放必然會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如削弱自身信息所有權(quán)低位、泄露用戶(hù)個(gè)人信息等，但完全不開(kāi)放會(huì)弱化數(shù)據(jù)價(jià)值，應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)平衡。開(kāi)放銀行模式下，對(duì)共享數(shù)據(jù)進(jìn)行了5類(lèi)分級(jí)：僅對(duì)銀行開(kāi)放、對(duì)銀行的首選合作伙伴開(kāi)放、對(duì)團(tuán)體成員開(kāi)放、對(duì)所有符合預(yù)定義需求集的人開(kāi)放及任何人都可以訪問(wèn)。金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)目的是為制定和實(shí)施貨幣政策、加強(qiáng)宏觀審慎管理、有效識(shí)別和防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定提供基礎(chǔ)信息支撐。參照開(kāi)放銀行模式，金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的共享內(nèi)容進(jìn)行分類(lèi)，按照共享對(duì)象類(lèi)型、共享對(duì)象地區(qū)級(jí)別分類(lèi)共享一定數(shù)據(jù)。其中，共享對(duì)象劃分為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人;共享地區(qū)劃分為全國(guó)、省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí);共享數(shù)據(jù)類(lèi)型劃分為內(nèi)部使用數(shù)據(jù)、合作伙伴使用數(shù)據(jù)、依據(jù)規(guī)定進(jìn)行申請(qǐng)可使用的數(shù)據(jù)、可公開(kāi)數(shù)據(jù)。以達(dá)到在增強(qiáng)數(shù)據(jù)流動(dòng)性的同時(shí)，保障數(shù)據(jù)安全，提供數(shù)據(jù)挖掘通道，進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。

四是跨界數(shù)據(jù)收集，形成大國(guó)數(shù)據(jù)。銀行與用戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的博弈，開(kāi)放模式下，銀行不僅擁有用戶(hù)的基礎(chǔ)信息，還擁有用戶(hù)的行為信息，降低了信息不對(duì)稱(chēng)的情況，提高了金融服務(wù)質(zhì)量和可行性。對(duì)于金融監(jiān)管當(dāng)局而言，其監(jiān)管活動(dòng)的開(kāi)展及效果則完全依賴(lài)于其所掌握的金融信息和金融數(shù)據(jù)。只有具備綜合統(tǒng)計(jì)能力才能從宏觀上把握金融業(yè)整體的運(yùn)行情況，只有具備多維度的統(tǒng)計(jì)范疇才能隨時(shí)掌控金融業(yè)態(tài)間的聯(lián)動(dòng)關(guān)系，只有具備預(yù)警性的指標(biāo)體系才能實(shí)施逆周期的管理措施，這就是所謂的微觀審慎監(jiān)管的宏觀視角和宏觀措施，這也是宏觀審慎管理能夠有效實(shí)施的關(guān)鍵。因此，在金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)上，應(yīng)保持好擴(kuò)展性，以備后期后期對(duì)接支付、稅務(wù)、工商、海關(guān)等各類(lèi)數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)?！?/p>

（責(zé)任編輯：王艷）

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