張娜

摘? ?要：科技在金融業(yè)的深度融合發(fā)展，是未來(lái)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)變革的必然趨勢(shì)。本文探析了金融科技的概念，明確了其金融本質(zhì)，梳理了金融科技的演進(jìn)歷程，并就我國(guó)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了不同維度分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融科技發(fā)展面臨金融科技巨頭壟斷、金融人才匱乏、金融科技監(jiān)管滯后、金融科技推動(dòng)農(nóng)村普惠金融不力等挑戰(zhàn)，并對(duì)這些挑戰(zhàn)給出了合理的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;監(jiān)管創(chuàng)新;普惠金融;挑戰(zhàn)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.010

中圖分類號(hào)：F831.2? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）05-0082-06

一、金融科技的概念

金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的推動(dòng)作用。金融科技迅速發(fā)展，加速和深化了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，但目前關(guān)于金融科技的概念并沒(méi)有統(tǒng)一的界定。金融穩(wěn)定理事會(huì)（2016）認(rèn)為，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大的影響。中國(guó)人民銀行（2017）在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中定義金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。艾瑞咨詢（2019）在《中國(guó)金融科技行業(yè)研究報(bào)告》中定義金融科技為運(yùn)用前沿科技成果（如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等）改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程，以及推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效的一類技術(shù)。李廣子（2020）采取“三分法”從底層技術(shù)、金融、金融與科技的融合三個(gè)維度來(lái)理解金融科技的內(nèi)涵，其中，底層技術(shù)是支撐金融科技發(fā)展基礎(chǔ)性技術(shù)手段，包括互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)等;金融科技本質(zhì)上是金融與科技的融合，是底層技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，包括金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、金融生態(tài)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融功能等各方面，其最終目的是提高金融服務(wù)效率。皮天雷等（2018）從金融科技的內(nèi)涵特征出發(fā)來(lái)界定，認(rèn)為金融科技以新興技術(shù)為后端支持應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)，這些新興技術(shù)都是具有顛覆性力量的新技術(shù)，后端技術(shù)高度交叉，其應(yīng)用模式一般是眾多新興技術(shù)的耦合。巴曙松（2016）認(rèn)為金融科技是將一系列科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用于金融各領(lǐng)域，服務(wù)于普羅大眾，降低行業(yè)成本，提高行業(yè)效率的技術(shù)手段。對(duì)金融科技的概念雖界定不一，但目前被廣泛接受的是金融穩(wěn)定理事會(huì)給出的定義，這一界定意味著金融科技的本質(zhì)是金融。

二、金融科技的演進(jìn)歷程

（一）金融信息化階段

金融行業(yè)借助IT軟件和硬件設(shè)備提升行業(yè)效率，是金融與電子信息技術(shù)初步融合的階段。20世紀(jì)上半葉，金融業(yè)屬于勞動(dòng)密集型行業(yè)，其運(yùn)作高度依賴于人工作業(yè)。二戰(zhàn)后，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入大規(guī)模快速?gòu)?fù)蘇階段，金融行業(yè)的規(guī)模也迅速擴(kuò)張，當(dāng)時(shí)人工作業(yè)的金融體系無(wú)法保證較高的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，IT成為提升金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率的重要手段。20世紀(jì)60年代，電子計(jì)算機(jī)大規(guī)模介入金融行業(yè)，可迅速給出準(zhǔn)確無(wú)誤的計(jì)算結(jié)果，這使得金融從業(yè)人員的工作效率大幅提高。20世紀(jì)70年代，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)量增大，自助銀行服務(wù)出現(xiàn)，自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）能滿足人們?nèi)魏螘r(shí)間的自助存取款業(yè)務(wù)，因此得以快速普及。20世紀(jì)80年代，支付領(lǐng)域開(kāi)始進(jìn)行電子化和信息化，如POS機(jī)、電子錢(qián)包、智能卡等。

20世紀(jì)90年代，中國(guó)開(kāi)始強(qiáng)調(diào)金融電子化和信息化。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《有關(guān)金融體制改革的決定》提出要加快金融電子化建設(shè)，建立現(xiàn)代化的金融管理體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融階段

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入到金融服務(wù)的各環(huán)節(jié)，金融業(yè)開(kāi)始開(kāi)展線上業(yè)務(wù)平臺(tái)，傳統(tǒng)的金融渠道發(fā)生了變革。數(shù)據(jù)成為了金融機(jī)構(gòu)的重要資源，對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用能為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大利益。20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢(shì)崛起，金融行業(yè)也乘互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)進(jìn)行了變革。一方面，傳統(tǒng)的金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了變革，超越時(shí)間空間的網(wǎng)上銀行開(kāi)始出現(xiàn)，證券、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融業(yè)務(wù)也開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)融合并大獲成功;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的碰撞融合衍生出了新的金融服務(wù)形式，如P2P、P2B、第三方支付、眾籌、虛擬貨幣、征信系統(tǒng)等。

盡管中國(guó)金融科技發(fā)展較晚，但在這一階段我國(guó)金融科技實(shí)現(xiàn)了彎道超車(chē)。第三方支付大量涌現(xiàn)，典型的是阿里旗下的支付寶上線，并開(kāi)始推出余額寶、花唄、理財(cái)產(chǎn)品等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，P2P進(jìn)入中國(guó)，并風(fēng)靡一時(shí)，各種網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)。然而，金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管相對(duì)落后，金融亂象叢生。

（三）金融科技階段

區(qū)塊鏈、云計(jì)算、AI、AR、物聯(lián)網(wǎng)、5G、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)與金融融合，進(jìn)一步推動(dòng)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型，極大地提升了金融行業(yè)效率。AI在金融領(lǐng)域主要運(yùn)用于信息采集和安全保護(hù)方面，如人臉支付、智能開(kāi)戶簽約等。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用主要是刻畫(huà)客戶畫(huà)像和大數(shù)據(jù)征信。云計(jì)算可以在云端儲(chǔ)存海量數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)處理效率。區(qū)塊鏈去中心化、信息透明的特點(diǎn)提升了金融服務(wù)的安全性、真實(shí)性，降低了信息不對(duì)稱性。

這一階段金融科技的特點(diǎn)為智能化，新興技術(shù)在金融系統(tǒng)的滲透將推動(dòng)金融系統(tǒng)構(gòu)建的轉(zhuǎn)型，與此同時(shí)，也對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融系統(tǒng)的安全健康發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)家層面也開(kāi)始注重對(duì)金融科技發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)金融科技要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

三、我國(guó)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技市場(chǎng)投資放緩，金融科技企業(yè)呈現(xiàn)寡頭壟斷

畢馬威發(fā)布的《金融科技脈搏2020年上半年》顯示，全球金融科技投資交易價(jià)值在2018、2019年達(dá)到頂峰，之后市場(chǎng)降溫，加之新冠疫情影響，2020年上半年金融科技投資交易價(jià)值僅為256億美元，交易宗數(shù)為1221筆。我國(guó)金融科技投資在2018年達(dá)到高峰，2019、2020年這一指標(biāo)大幅下降，投資的削減反映了中國(guó)金融科技市場(chǎng)走向成熟，市場(chǎng)由少數(shù)大型金融科技企業(yè)主導(dǎo)。畢馬威發(fā)布的《2020中國(guó)領(lǐng)先金融科技企業(yè)50》報(bào)告中，金融科技、科技創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、支付科技、信用科技等多個(gè)領(lǐng)域中金融科技企業(yè)不斷崛起，其中包括螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿金融、陸金所等上榜全球Fintech 100榜單，國(guó)內(nèi)金融科技市場(chǎng)也形成寡頭壟斷格局。

（二）金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力普惠金融

解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題是為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展紓困的重點(diǎn)工作。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信用資質(zhì)弱，在當(dāng)前的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系下，金融機(jī)構(gòu)為了避免較大風(fēng)險(xiǎn)暴露，會(huì)謹(jǐn)慎放貸，并提高企業(yè)的融資成本。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)金融科技，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行更全面、詳細(xì)地掌握，形成企業(yè)畫(huà)像，判斷其信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行全方位的分析，風(fēng)險(xiǎn)把控后再審批放款。整個(gè)流程在線上完成，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控，減少了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中信用不對(duì)稱問(wèn)題，降低了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本且提高效率。此外，金融業(yè)可以借助科技進(jìn)行金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如生活繳費(fèi)、交易銀行、智能投顧、政務(wù)辦理、線上保險(xiǎn)、線上證券等業(yè)務(wù)。另外，基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI、云計(jì)算等技術(shù)的數(shù)字化平臺(tái)也是金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力普惠金融重要載體，中小金融企業(yè)基于這一平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)鏈金融、融資租賃等多場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)普惠金融創(chuàng)新，從而更高質(zhì)量為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

（三）金融科技監(jiān)管全面升級(jí)，本土“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)推出

2020年是金融科技強(qiáng)監(jiān)管元年，金融科技創(chuàng)新層見(jiàn)疊出、發(fā)展迅猛，行業(yè)缺乏發(fā)展規(guī)范，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在吸取P2P爆雷事件的教訓(xùn)后，重視金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管，提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行整治。我國(guó)金融監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)注重監(jiān)管和金融創(chuàng)新的平衡，在保證金融安全穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。在監(jiān)管模式上進(jìn)行了創(chuàng)新，一方面，不斷擴(kuò)大監(jiān)管科技在監(jiān)管系統(tǒng)中的應(yīng)用場(chǎng)景，包括合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送、法律法規(guī)追蹤、金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)評(píng)估、交易行為監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理等;另一方面，借鑒了可兼顧監(jiān)管和創(chuàng)新的“監(jiān)管沙盒”，積極探索適合本土的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，北京、上海、雄安新區(qū)、深圳等9個(gè)城市開(kāi)始試點(diǎn)，涉及多達(dá)86項(xiàng)金融創(chuàng)新項(xiàng)目和多家金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)。

四、金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融科技企業(yè)壟斷，擴(kuò)大金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)作為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素，金融科技巨頭會(huì)利用掌握的大量數(shù)據(jù)，對(duì)市場(chǎng)形成壟斷，破壞正常的市場(chǎng)秩序形成不公平競(jìng)爭(zhēng)，不利于金融行業(yè)安全健康發(fā)展。特別是金融科技巨頭往往能借助大量的資本和前沿的科技，進(jìn)一步鞏固其壟斷地位，形成“大而不倒”的現(xiàn)象，其對(duì)市場(chǎng)具有很強(qiáng)的操控能力，獲得更多的超額收益。目前國(guó)內(nèi)金融科技監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管無(wú)法跟得上金融科技創(chuàng)新的速度，一旦金融科技巨頭濫用壟斷優(yōu)勢(shì)侵害消費(fèi)者權(quán)益，將會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)嚴(yán)峻的后果。如螞蟻金服利用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)以及掌握的海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確地尋找到目標(biāo)客戶并發(fā)放授信額度，盡管這對(duì)中小企業(yè)融資有一定幫助，但其高杠桿率、高利率易帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)于數(shù)據(jù)的獲取和使用相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，而金融科技巨頭掌握并使用客戶的數(shù)據(jù)，可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私損害企業(yè)利益。另外，金融本身具有脆弱性和高風(fēng)險(xiǎn)性，而金融科技使金融與各行業(yè)的聯(lián)系愈加緊密，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)傳染性，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，很可能帶來(lái)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融科技推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展不力，金融科技人才缺乏

助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是普惠金融重要任務(wù)之一，而金融科技是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的一大利器，可以促使金融下沉到農(nóng)村以及社會(huì)其他弱勢(shì)群體，更好地服務(wù)于社會(huì)各階層。盡管互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村已經(jīng)得到了快速普及，但城鎮(zhèn)和農(nóng)村依然存在較大的“信息鴻溝”，金融科技在農(nóng)村最廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景是網(wǎng)上購(gòu)物和線上支付，應(yīng)用場(chǎng)景十分單調(diào)。顯然，金融科技對(duì)農(nóng)村普惠金融的推動(dòng)是不足的，普惠金融在農(nóng)村還沒(méi)達(dá)到“普”的要求，“惠”的方式也不夠豐富。

另外，我國(guó)目前金融科技人才匱乏，也是制約普惠金融發(fā)展的因素之一。我國(guó)金融科技行業(yè)目前的人才主要是各金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)內(nèi)部培養(yǎng)，高校培育才剛剛開(kāi)始。目前，開(kāi)展此專業(yè)的高校僅有20所，人才培育速度很難跟得上行業(yè)發(fā)展速度。金融科技行業(yè)的跨界性決定了對(duì)復(fù)合型人才的需求，加之金融科技的技術(shù)迭代速度迅速，具有創(chuàng)新型的人才比較匱乏。

（三）我國(guó)金融科技監(jiān)管體系不健全，創(chuàng)新和監(jiān)管難以有效平衡

金融科技的風(fēng)險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：一是高度依賴于底層技術(shù)，一旦出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)或網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)將帶來(lái)巨大的損害;二是金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)或多種業(yè)務(wù)交叉的風(fēng)險(xiǎn)很可能存在監(jiān)管空白和監(jiān)管重合的問(wèn)題;三是金融科技背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)具有感染性強(qiáng)、涉及領(lǐng)域廣的特點(diǎn)。然而，我國(guó)目前的金融科技監(jiān)管體系還不健全，相關(guān)法律法規(guī)缺失，監(jiān)管規(guī)則不明確，容易出現(xiàn)金融科技無(wú)序發(fā)展的現(xiàn)象。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，按照傳統(tǒng)監(jiān)管理念采取的嚴(yán)監(jiān)管措施往往會(huì)抑制金融科技創(chuàng)新，從而產(chǎn)生監(jiān)管和創(chuàng)新難以平衡的局面。我國(guó)自2019年12月開(kāi)始借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，推行“監(jiān)管沙盒”機(jī)制試點(diǎn)，但其仍處于試點(diǎn)階段，有待進(jìn)一步發(fā)展。

五、金融科技發(fā)展的對(duì)策建議

（一）政府規(guī)劃指導(dǎo)發(fā)展，制定數(shù)據(jù)采集、使用規(guī)則

一是政府對(duì)于金融科技的發(fā)展需要給出發(fā)展規(guī)劃和指引。金融科技在探索中創(chuàng)新日新月異，政府應(yīng)當(dāng)給出明確的規(guī)劃，指導(dǎo)金融科技行業(yè)規(guī)范發(fā)展。二是制定反壟斷措施。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以制定金融科技各領(lǐng)域的反壟斷措施，鼓勵(lì)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，達(dá)到預(yù)防和管制壟斷的作用，如目前央行公布的《非銀行支付條例（征求意見(jiàn)稿）》首次提出了支付領(lǐng)域的反壟斷措施。三是明確數(shù)據(jù)的所有權(quán)，制定數(shù)據(jù)獲取和使用的法律法規(guī)。金融科技企業(yè)之所以可以無(wú)所顧忌地使用客戶的數(shù)據(jù)，最重要的原因是這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)沒(méi)有明確，而這些數(shù)據(jù)涉及客戶的隱私，不經(jīng)客戶允許使用會(huì)對(duì)客戶造成利益損害，法律法規(guī)應(yīng)明確數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用規(guī)則，對(duì)于侵犯客戶隱私和利益的行為給予處罰。四是將金融科技巨頭納入宏觀審慎監(jiān)管框架。當(dāng)前有些金融科技平臺(tái)利用壟斷地位高杠桿、高利率經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)的傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技平臺(tái)的監(jiān)管力度較小，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，應(yīng)將高科技平臺(tái)納入宏觀審慎框架防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）積極探索金融科技推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的新場(chǎng)景，加大人才隊(duì)伍培養(yǎng)力度

金融科技推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的目標(biāo)不僅是簡(jiǎn)單地為農(nóng)村提供基本的金融服務(wù)，更要立足于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。一是利用金融科技加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如建設(shè)農(nóng)村征信體系、開(kāi)設(shè)線上便民生活平臺(tái)等。二是積極探索金融科技在農(nóng)村的應(yīng)用場(chǎng)景，切實(shí)解決農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的實(shí)際問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如建立農(nóng)村信貸平臺(tái)、電商平臺(tái)、理財(cái)平臺(tái)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺(tái)等。三是對(duì)農(nóng)民大力進(jìn)行金融科技知識(shí)普及。農(nóng)村居民的受教育程度普遍較低，金融素養(yǎng)不高，對(duì)于金融科技這種創(chuàng)新業(yè)態(tài)更是存在認(rèn)識(shí)不足和偏差問(wèn)題，因此，當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展普及教育，幫助農(nóng)村居民樹(shù)立正確的金融觀念。

另外，人才是驅(qū)動(dòng)發(fā)展的核心要素，依靠高新技術(shù)支撐的金融科技行業(yè)更加需要匹配專業(yè)型、復(fù)合型、創(chuàng)新型的人才。政府可以出臺(tái)各項(xiàng)優(yōu)惠政策支持金融科技行業(yè)發(fā)展，以此吸引國(guó)外金融科技人才流入?？萍计髽I(yè)和金融機(jī)構(gòu)的人才可以在自身專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上補(bǔ)充缺乏的知識(shí)技能;高校培養(yǎng)人才時(shí)要注重課程搭配且注重實(shí)踐操作;行業(yè)協(xié)會(huì)也可舉辦行業(yè)培訓(xùn)和資格認(rèn)證考試。

（三）建立健全金融科技監(jiān)管體系，探索中國(guó)特色化“監(jiān)管沙盒”機(jī)制

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)換監(jiān)管理念。監(jiān)管和創(chuàng)新是對(duì)立統(tǒng)一的，金融科技行業(yè)的監(jiān)管可以在保障金融安全的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新，我國(guó)應(yīng)積極借鑒國(guó)外“監(jiān)管沙盒”的機(jī)制，立足我國(guó)金融發(fā)展國(guó)情探索具有本土特色的“監(jiān)管沙盒”，平衡監(jiān)管與創(chuàng)新之間的矛盾。二是要完善金融科技監(jiān)管體系。要明確監(jiān)管責(zé)任，金融科技的監(jiān)管需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)、金融服務(wù)對(duì)象共同完成，各方應(yīng)履行的監(jiān)管職責(zé)需要予以明確劃分;建立健全相關(guān)想律法規(guī)，制定明確的懲治措施。三是采用穿透式監(jiān)管模式或宏觀審慎監(jiān)管。我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管方式是分業(yè)監(jiān)管，金融科技行業(yè)游離于傳統(tǒng)金融監(jiān)管，而采用穿透式監(jiān)管可提高金融科技的透明性或?qū)⑵浼{入宏觀審慎框架來(lái)避免監(jiān)管空白問(wèn)題。四是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)設(shè)計(jì)金融科技監(jiān)管預(yù)防系統(tǒng)，借助科技手段對(duì)金融科技創(chuàng)新可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判和防護(hù)。■

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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