張文琴

（上海理工大學(xué)，上海200093）

一、引言

普惠金融概念的產(chǎn)生最早可以追溯到2005年，其意義為“能有效、全方位、方便地為社會所有階層和群體提供的金融服務(wù)體系”，其中農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等弱勢群體是普惠金融的重點服務(wù)對象。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生，在2016年G20杭州峰會上首次提出，泛指一切通過數(shù)字金融服務(wù)促進普惠金融的行動。數(shù)字普惠金融突出強調(diào)可以通過數(shù)字技術(shù)化條件實現(xiàn)低成本為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等弱勢群體提供正規(guī)且有效的金融服務(wù)。相比于普惠金融，數(shù)字普惠金融以其覆蓋區(qū)域更廣、服務(wù)成本更低廉和服務(wù)對象更普遍的優(yōu)勢得到了政府的大力支持與推動。同時，數(shù)字普惠金融在推動經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、緩解貧困、實現(xiàn)普惠金融“最后一公里”等方面具有重要的作用。

而由于金融排斥的作用，農(nóng)村貧困地區(qū)的普惠金融發(fā)展格外艱難?！敖鹑谂懦狻边@一概念最早在1993年由Leyshon和Thrift提出，是指農(nóng)民等弱勢群體缺少足夠的方式接觸金融機構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品和服務(wù)方面存在諸多困難與問題。在之后的研究中，國外學(xué)者Kempson和Whyley（1999）指出“金融排斥”的范圍不僅包括地理排斥，還包含評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥，其中自我排斥是指被排斥主體主動將自身排斥在主流金融體系之外，即農(nóng)民等群體會因為缺乏金融知識主動拒絕參與金融活動享受金融服務(wù)等。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要是農(nóng)民尤其是老年群體難以翻越“數(shù)字鴻溝”和“知識鴻溝”兩座大山，即使他們擁有智能手機等互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，他們也會因為對互聯(lián)網(wǎng)不了解而拒絕接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。

廣大農(nóng)村地區(qū)尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)是我國低收入和老年人等特殊群體的高度集中區(qū)域，這些區(qū)域的數(shù)字金融發(fā)展程度對我國數(shù)字普惠金融的進程起關(guān)鍵性作用。數(shù)字普惠金融的發(fā)展對于中國的發(fā)展有重要的積極作用，但是由于“金融排斥”等原因，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融普及程度常常受到限制，如何有效地為老年人、農(nóng)民、低收入人群等弱勢群體提供有效安全的金融服務(wù)，并讓他們主動地融入數(shù)字金融生活是亟待攻克的難題?？朔@些難題需要打通數(shù)字普惠金融通路。因此，研究以江西省鄱陽縣居民為調(diào)查對象，通過實地調(diào)研和填寫問卷獲得第一手資料，以發(fā)掘農(nóng)村貧困地區(qū)數(shù)字普惠金融問題和解決方案，為全國類似的農(nóng)村貧困地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供一些新思路和新建議。

鄱陽縣隸屬于上饒市，位于江西省的東北部，東部毗鄰長三角和珠三角的沿海發(fā)達省份。統(tǒng)計報告顯示，截至2019年底，鄱陽縣地區(qū)生產(chǎn)總值實現(xiàn)240億元，增長率為7.5%。就上饒市人民政府公布的最新人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，鄱陽縣總?cè)丝诩s為1583934人，其中城鎮(zhèn)戶口人數(shù)約為390029人，城鎮(zhèn)居民人口占比不超過總?cè)丝诘乃姆种?，也就意味著在鄱陽縣每4個人中至少有3個人是農(nóng)民。鄱陽縣的青壯年勞動力外流是江西省內(nèi)最嚴重的區(qū)域之一，這一情況導(dǎo)致縣內(nèi)的“留守兒童”與“留守老人”人數(shù)增加。鄱陽縣是江西省最后一批脫貧摘帽的七個縣市之一，于2019年底將貧困發(fā)生率降到了0.27%。由此可見，鄱陽縣高度集中了農(nóng)民、貧困人口等弱勢群體，數(shù)字普惠金融的發(fā)展較為困難。因此探究鄱陽縣的數(shù)字普惠金融發(fā)展詳情可以為其他農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供參考。

二、鄱陽縣農(nóng)村數(shù)字普惠金融調(diào)查問卷分析

調(diào)查對象為鄱陽縣團林鄉(xiāng)、四十里街鎮(zhèn)、田坂街鎮(zhèn)、珠湖鄉(xiāng)等地區(qū)的農(nóng)村居民，采用線上線下問卷調(diào)查和線下訪談相結(jié)合的方式，共收集了305份問卷，其中有1份問卷因答題時間小于30秒、3份問卷作答不規(guī)范被剔除，回收有效問卷301份，基本滿足研究需要。

（一）問卷調(diào)查樣本基礎(chǔ)情況

圖1顯示，在所有有效調(diào)查問卷中，有近60%的被調(diào)查者常住地不在鄱陽縣內(nèi)，表明鄱陽縣的農(nóng)民多數(shù)選擇離開本地前往其他發(fā)達地區(qū)工作。調(diào)查樣本的年齡段分布中，小于18歲的未成年人留在鄱陽縣內(nèi)的比例為50%，18～60歲的勞動力人群留在鄱陽縣的比例為37.2%，超過60歲的老人居住在鄱陽縣內(nèi)的比例高達75%。這些數(shù)據(jù)有力地證明了鄱陽縣在一個普通的家庭中，未成年人和老人大多留在農(nóng)村，而大多數(shù)的青壯年等勞動力會外出從業(yè)。這些問題加劇了“金融排斥”問題。

圖1 調(diào)查對象的常住地分布情況

（二）農(nóng)村居民銀行卡擁有量及網(wǎng)絡(luò)銀行使用情況

銀行是最早也是最廣泛被大眾所接受的提供金融服務(wù)的機構(gòu)，人均銀行卡持有量可以看作是金融普惠的重要變量，手機銀行開通密度和銀行電子設(shè)備終端設(shè)備密度可以用來表達數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度。問卷中對于銀行卡擁有量的選擇，經(jīng)常居住在鄱陽縣內(nèi)的居民仍有12.40%沒有銀行卡，而這個比例在常住地為省內(nèi)的情況下降低到5.88%，在省外的情況比例為0。由此可以看出，鄱陽縣的普惠金融覆蓋廣度低于其他地區(qū)，而那些外出從業(yè)的居民為了滿足務(wù)工需要和經(jīng)營需要以及收入增加等情況，他們對支付結(jié)算、存款貸款等基礎(chǔ)金融需求增加，幾乎不存在沒有銀行卡的情況。

關(guān)于手機銀行安裝使用情況，在常住地為鄱陽縣內(nèi)且擁有智能手機的居民中，超過22%的人表示他們從未安裝過手機銀行；在常住地為江西省內(nèi)的居民中僅有8%的人沒有安裝使用過手機銀行，這個比例與常住地為江西省外的居民情況相近。向沒有安裝手機銀行的居民詢問原因時，多數(shù)人表示不會使用手機銀行或者擔(dān)心因自己過失導(dǎo)致銀行卡內(nèi)的錢無故丟失，且他們認為出發(fā)去銀行網(wǎng)點比較方便，沒有必要在手機上操作（如圖2所示）。除此之外，部分老人則表示擁有智能手機僅是為了在微信上與家人溝通方便，并未打算從事任何金融活動。

圖2 未擁有手機銀行的居民對前往線下銀行網(wǎng)點方便程度的評價

（三）居民電子支付使用情況

自移動電商在國內(nèi)迅速發(fā)展以來，移動網(wǎng)絡(luò)支付也慢慢向農(nóng)村地區(qū)延伸和普及，無現(xiàn)金支付讓更多農(nóng)村居民感受到基礎(chǔ)金融服務(wù)的高效與便捷。在此次調(diào)查中，接近90%的受訪者表示擁有微信支付平臺，81.76%的受訪者表示擁有支付寶支付。由此可見移動網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)在鄱陽縣迅速發(fā)展，這為數(shù)字普惠金融在鄱陽縣內(nèi)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。但擁有這些支付渠道并不代表著農(nóng)村居民一定會去使用，在“日常消費支付方式為哪種?”的多選題中，圖3表明有近50%的居民表示仍舊會使用現(xiàn)金支付，即使他們擁有微信支付與支付寶等支付工具，他們也會因為不會使用、沒有綁定銀行卡等各類原因而采用現(xiàn)金支付。而在三種經(jīng)常居住地的分類中，在縣內(nèi)的居民微信或支付寶使用率約為82.2%，這個比例在常住地為省內(nèi)和省外的比重都已超過90%，雖然這兩個數(shù)字相差不大，但在人口高達14億的中國其背后的內(nèi)涵是成千上萬的農(nóng)村居民被排除在移動支付外，這些人中絕大部分是不會熟練使用智能手機甚至是不識字的老人。

圖3 調(diào)查對象的日常消費支付方式情況（多選）

（四）居民貸款和理財情況

隨著經(jīng)濟發(fā)展和脫貧攻堅的成果不斷滲透，居民的收入逐漸提高，他們可支配的資產(chǎn)也越來越多，對應(yīng)的投資理財需求也會提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，直接通過手機進行理財已經(jīng)成為一種趨勢。此外，居民對生活水平的追求也在提升，因此居民可以通過貸款滿足消費、經(jīng)營等日常需要。

在調(diào)查的居民中，有61.46%的人從未接觸過互聯(lián)網(wǎng)理財，可見鄱陽縣的居民大多還沒有形成理財意識。而在常住地分別為縣內(nèi)、省內(nèi)、省外的三個群體中，省外群體進行過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋戎貫?6.51%，其他兩個群體進行過互聯(lián)網(wǎng)理財比重均不超過三分之一，可以看出鄱陽縣內(nèi)接觸過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)亩酁橥獬鰪臉I(yè)人群。在接觸過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼{(diào)查者中，如圖4所示他們在選擇產(chǎn)品時，大多選擇低風(fēng)險且操作簡易的理財產(chǎn)品，例如支付寶的余額寶和微信的零錢通。保險作為具有保障功能的理財產(chǎn)品，其被選擇的比率也接近50%。其他理財產(chǎn)品因理論要求高、操作煩瑣、門檻高等諸多原因，并未受到居民的青睞。

圖4 調(diào)查對象對數(shù)字平臺理財產(chǎn)品的選擇情況（多選）

貸款作為數(shù)字普惠金融使用深度的衡量指標之一，體現(xiàn)出居民對金融服務(wù)的主動性需求。而在選擇近兩年是否進行過借貸時，僅有25.6%的居民進行過借貸活動，圖5表明主要的方式是通過傳統(tǒng)渠道即銀行貸款，主要用于個人住房貸款；常住地在省外的居民進行過借貸活動的比例最高為30%，主要是因為在城市從業(yè)時需要滿足更高的生活消費需要和潛在的買房需求。經(jīng)過隨機詢問，大部分居民表示盡量會避免借款和貸款，主要以滿足日常需求為目標，少數(shù)申請住房貸款者更偏好傳統(tǒng)金融機構(gòu)。此外他們還認為網(wǎng)絡(luò)借款不夠可靠。鄱陽縣的居民對于數(shù)字化的金融貸款服務(wù)使用較少，這雖然規(guī)避了一定的風(fēng)險，但也使居民的借款需求沒有得到充分滿足，數(shù)字普惠金融在鄱陽縣的發(fā)展還有很大的進步空間。

圖5 居民貸款渠道的選擇情況

三、鄱陽縣數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度不足

問卷調(diào)查顯示，受訪者中智能手機持有率已經(jīng)達到了95%，家中裝有寬帶的比率也高達82.39%。國家統(tǒng)計局最新公布的《2020年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計報告》中，全國年末互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)9.89億人，其中手機上網(wǎng)人數(shù)9.86億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為70.4%?？梢钥闯鲔蛾柨h的互聯(lián)網(wǎng)和智能手機普及率已經(jīng)遠遠超過全國水平，這意味著數(shù)字普惠金融在鄱陽縣的發(fā)展已經(jīng)具備了良好的設(shè)施基礎(chǔ)。

經(jīng)過前文的分析可以清楚地觀察到無論是手機銀行使用情況還是利用數(shù)字技術(shù)進行理財貸款等，鄱陽縣的農(nóng)村居民對其中涉及的新型產(chǎn)品使用深度并不足，多數(shù)為常住地在省外的勞動力人群享受著數(shù)字金融服務(wù)，而外出從業(yè)群體多為未接受過高等教育群體，在面對操作繁雜、需要儲備一定的金融知識的數(shù)字金融服務(wù)時，他們也難以判斷其中的風(fēng)險和挑戰(zhàn)故而選擇直接規(guī)避。對于常年居住在縣內(nèi)的老人來說，他們更加難以接受這些新興產(chǎn)品，數(shù)字普惠金融的深度拓展在這一特殊群體面前遭到了更大的阻礙。

（二）大量人力外出從業(yè)阻礙金融排斥的緩解

“金融排斥”中農(nóng)民對接受金融服務(wù)與使用數(shù)字應(yīng)用技術(shù)的主觀性“自我排斥”是阻礙數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的難點之一。在隨機詢問不使用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)理財貸款等原因時，得到的回答普遍離不開“不會用、害怕出問題”等關(guān)鍵詞。而許多老人雖然擁有智能手機等移動通信產(chǎn)品，他們則表示僅為外出從業(yè)的子女為自己購買的用于便捷通信的目的?；诖?，雖然農(nóng)村居民擁有了設(shè)備基礎(chǔ)，卻仍然保持對數(shù)字金融產(chǎn)品不信任、不使用的態(tài)度。主要原因是在人口失衡的農(nóng)村地區(qū)，未成年人和老人等群體對于數(shù)字使用技術(shù)能力和經(jīng)濟能力普遍偏弱，自身的教育水平偏低和對新興事物的接受能力低，使他們難以跨越巨大的“數(shù)字鴻溝”，因此不敢不會也不愿意接受數(shù)字金融產(chǎn)品。調(diào)研顯示，常住地為省外的青壯年群體對數(shù)字金融服務(wù)的接受程度最高，使用廣度和深度也是所有群體中最高的，可以推斷數(shù)字普惠金融相對發(fā)達的城市培養(yǎng)了他們對數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品的認知，但是由于這些群體常年居住在外，僅給鄱陽縣內(nèi)的親人帶去了設(shè)備的普及，未將他們所獲得的數(shù)字金融知識傳給大量居住在鄱陽縣內(nèi)的老人、未成年人群體，金融排斥并未得到緩解，數(shù)字普惠金融也難以在鄱陽縣實現(xiàn)突破性發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融安全隱患高而保障措施不到位

因為數(shù)字普惠金融以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，交易不再通過人與人的實體互動而是網(wǎng)絡(luò)完成，農(nóng)村居民會因為它的不可見性而產(chǎn)生不可靠、不安全的聯(lián)想。實際上，數(shù)字金融的確存在一定的風(fēng)險，不法分子設(shè)計的網(wǎng)絡(luò)金融案件主要通過非法融資、虛假交易等形式實現(xiàn)，而鄱陽縣的農(nóng)村居民又普遍缺少對數(shù)字金融知識的了解，網(wǎng)絡(luò)操作能力和甄別能力不夠，極有可能掉進不法分子設(shè)計的陷阱，容易出現(xiàn)在日常的數(shù)字金融交易過程中被盜取存款或者在不知情的前提下借上高利貸的情況。而網(wǎng)絡(luò)金融案件破案難度相對較大，對受害者的保障措施不到位，無法及時彌補受害者的經(jīng)濟損失。2019年江西省網(wǎng)絡(luò)金融詐騙高達6000起，導(dǎo)致農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生抵觸心理，這也是阻礙數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要原因之一。

四、促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議

（一）加強數(shù)字金融知識普及教育工作

理論基礎(chǔ)是了解、掌握新事物所必備的條件，毫無金融知識和數(shù)字技術(shù)操作基礎(chǔ)對于數(shù)字普惠金融是無源之水、無本之木。正因為農(nóng)村居民缺乏這些知識的普及教育，所以他們才將數(shù)字金融產(chǎn)品拒之門外。在鄱陽縣的網(wǎng)絡(luò)普及率和手機持有率已經(jīng)相對較發(fā)達的前提下，培養(yǎng)農(nóng)村居民金融意識是重中之重。同時要對人群分類進行普及教育，對于青少年等群體要盡早培育他們的金融意識和使用金融工具的能力；對于老年人則應(yīng)該注重他們的自我保護意識，謹防金融詐騙，在這個基礎(chǔ)上再給他們科普一些便利生活的操作，例如如何利用手機繳納水電費等。對于青壯年等勞動人群，他們每天會接觸大量的金融產(chǎn)品，同時他們對數(shù)字金融的接受能力最強，可以根據(jù)他們的工作類別、性質(zhì)進行分類普及正規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）積極推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，鄱陽縣居民的數(shù)字金融產(chǎn)品的使用深度并不足，許多居民還停留在知道某一數(shù)字金融產(chǎn)品但不會使用的淺層局面。如果數(shù)字金融產(chǎn)品始終停留在推廣階段，實際使用程度低，數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展也會是一個巨大的問題。手機銀行作為享受數(shù)字金融服務(wù)最便捷的工具，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)應(yīng)加大對手機銀行的宣傳力度，并通過定期的宣傳培訓(xùn)工作指引農(nóng)村居民正確地使用手機銀行，提高手機銀行使用率；此外可以通過特定優(yōu)惠方式吸引居民使用從而加強用戶黏性，以此作為進一步加深數(shù)字普惠金融發(fā)展的踏板。除此之外，可以通過推廣數(shù)字信貸、理財保險產(chǎn)品等穩(wěn)定推進數(shù)字普惠金融的使用廣度與深度，但需要注意的是由于農(nóng)村居民金融知識的匱乏，需要在居民的金融知識普及到一定階段后，再由金融從業(yè)專業(yè)人員為不同群體有針對性地提供數(shù)字金融服務(wù)。

（三）推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和加強金融監(jiān)管

對于像鄱陽縣這樣經(jīng)濟欠發(fā)達、金融業(yè)不發(fā)達的地級縣城來說，即使農(nóng)村居民在接受良好的金融普及知識后有意愿主動接受數(shù)字金融服務(wù)，也會因自身經(jīng)濟實力不足和當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)體系不夠完善望而卻步。政府應(yīng)當(dāng)注重經(jīng)濟發(fā)展，深度解決農(nóng)村地區(qū)的貧困問題，為普惠金融發(fā)展奠定良好基石。在大力發(fā)展經(jīng)濟與數(shù)字普惠金融的同時，政府還需時刻注意其中潛在的網(wǎng)絡(luò)金融欺詐等問題，為數(shù)字普惠金融發(fā)展構(gòu)建安全、健康的發(fā)展環(huán)境。