蘇 昱 張運(yùn)剛 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、研究背景及意義

2020年是全面建成小康社會(huì)的收官之年，精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略已取得了可喜的成績(jī)，我國(guó)貧困人口數(shù)連續(xù)下降，居民的生活水平普遍提升、幸福感明顯增強(qiáng)。低保救濟(jì)、財(cái)政轉(zhuǎn)移支付等舉措在短期內(nèi)可改善貧困人群的生活水平，但因疾病、災(zāi)害、意外等造成家庭喪失主要?jiǎng)趧?dòng)力而使家庭返貧的風(fēng)險(xiǎn)僅依靠財(cái)政救濟(jì)是無法抵御的，贍養(yǎng)父母、子女教育等支出會(huì)加劇此類家庭的長(zhǎng)期貧困；如何防止意外、疾病等使已脫貧人群再次返貧，鞏固脫貧成果，使扶貧效果長(zhǎng)期可持續(xù)顯現(xiàn)，是我們目前必須要解決的難題。

《“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確指出，要增強(qiáng)民生福祉，縮小城鄉(xiāng)差距，讓更多發(fā)展成果惠及全體人民，增強(qiáng)群眾的獲得感與幸福感。在農(nóng)村貧困地區(qū)，青壯年男性是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的比例往往較高，此類人群可以投保定期壽險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁家庭失去主要?jiǎng)趧?dòng)力而致貧的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過設(shè)計(jì)一款“家無憂”定期壽險(xiǎn)來對(duì)喪失家庭經(jīng)濟(jì)支柱后的家庭其他成員的生活進(jìn)行保障，且主要考慮男性投保時(shí)所需的保費(fèi)。要在農(nóng)村地區(qū)大力推行定期壽險(xiǎn)等保障程度較高的普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品（20至30歲男性建議投保30年期定期壽險(xiǎn)，31至40歲男性建議投保20年期定期壽險(xiǎn)，41至50歲男性建議投保10年期定期壽險(xiǎn)；本文中所出現(xiàn)的“歲”均指“周歲”）。

定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)較其他險(xiǎn)種而言相對(duì)較低，在農(nóng)村居民的收入可承受范圍內(nèi)；定期壽險(xiǎn)能為家庭經(jīng)濟(jì)支柱在承擔(dān)主要家庭責(zé)任時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，轉(zhuǎn)移因其早逝對(duì)家庭其他成員生活造成影響的風(fēng)險(xiǎn)，給付的保險(xiǎn)金能對(duì)家庭其他成員的生活和學(xué)習(xí)進(jìn)行保障。定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高的杠桿機(jī)制能放大扶貧資金的使用效率，使其更適合在農(nóng)村低收入人群中推廣。定期壽險(xiǎn)不僅能為主要經(jīng)濟(jì)來源中斷的家庭提供保障，還能進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓，完善國(guó)家的精準(zhǔn)扶貧體系建設(shè)，對(duì)于鞏固脫貧成果、全面建成小康社會(huì)有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助力貧困人群脫貧實(shí)施路徑的研究取得了一些成果。David Dror（2001）以印度3000戶農(nóng)戶的參保數(shù)據(jù)分析出小額醫(yī)療保險(xiǎn)有明顯的減貧作用，但將低收入人群排除的行為明顯使低收入人群的保障不足。Cohen和Sebstad（2006）指出，風(fēng)險(xiǎn)能有效地刺激農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，貧困人群在家庭勞動(dòng)力遭受疾病、意外、死亡等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)家庭成員的影響最為顯著。Dercon（2011）研究指出，低收入家庭在缺乏保險(xiǎn)的前提下無法正常應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從而使家庭陷入深度貧困之中。Yao Y.等（2013）以實(shí)證結(jié)合理論的方式指出，小額保險(xiǎn)可有效削弱貧困程度且減貧效果長(zhǎng)期持續(xù)有效。Sawada Y和Takasaki Y.（2017）通過文獻(xiàn)綜述的形式對(duì)小額信貸保證保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制進(jìn)行歸納整理。

大部分的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是面向低收入人群設(shè)計(jì)的，通常具有保險(xiǎn)金額低、保費(fèi)低、利潤(rùn)低、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。孫健、申曙光（2007）認(rèn)為，保費(fèi)低廉的小額保險(xiǎn)能適應(yīng)農(nóng)戶的需求且具有經(jīng)營(yíng)成本低、保險(xiǎn)產(chǎn)品組合靈活的特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)政府的政策支持和完善的法律法規(guī)體系可帶動(dòng)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。印度首先在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施小額保險(xiǎn)計(jì)劃并取得了良好的保障效果，林熙、林義（2008）通過研究印度的經(jīng)驗(yàn)來指導(dǎo)我國(guó)小額保險(xiǎn)的推廣工作，文章指出政府要在農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣中發(fā)揮積極作用，且要加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新和監(jiān)管力度。高峰、王珺（2008）提出借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要因地制宜地設(shè)計(jì)出適合我國(guó)不同收入階層農(nóng)戶需求的農(nóng)村小額保險(xiǎn)。肖明遷、解小燕（2008）提出，小額保險(xiǎn)能給農(nóng)村低收入群體提供較充足的保障，開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、增加保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。張權(quán)輝（2011）總結(jié)了農(nóng)村小額保險(xiǎn)銷售時(shí)遇到的問題，包括宣傳力度不足、保險(xiǎn)種類少、銷售網(wǎng)絡(luò)不健全等，提出保險(xiǎn)公司要加快銷售網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)及創(chuàng)新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。吳建廣（2012）強(qiáng)調(diào)，政府部門要對(duì)小額人身保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展給予支持或予以補(bǔ)貼，以便有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。盛繼丹（2019）、伍朝暉（2020）均提出為貧困人群提供小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等服務(wù)，以“保險(xiǎn)+電商”的方式為農(nóng)戶提供便捷的農(nóng)產(chǎn)品銷售途徑，穩(wěn)定農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入。許閑（2020）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)科技對(duì)扶貧工作的重要性，大數(shù)據(jù)技術(shù)、無人機(jī)偵查+衛(wèi)星遙感技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等均有助于保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧及便于政府監(jiān)督扶貧資金的使用路徑。

目前已有的研究均指出，保險(xiǎn)對(duì)一國(guó)反貧困有顯著的效果，小額保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶遭受疾病、意外、死亡風(fēng)險(xiǎn)能起到較好的保障作用。文獻(xiàn)大多從險(xiǎn)種類型出發(fā)對(duì)保險(xiǎn)減貧的作用進(jìn)行定性分析，鮮有文獻(xiàn)從產(chǎn)品的定價(jià)視角設(shè)計(jì)出小額保險(xiǎn)來分析其對(duì)扶貧、反貧困的積極意義。本文將以“家無憂”定期壽險(xiǎn)為載體，針對(duì)不同年齡段的男性設(shè)計(jì)三種保險(xiǎn)金額下的10年期、20年期、30年期定期壽險(xiǎn)，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行保障；并從產(chǎn)品的惠民定價(jià)、反貧困的可行性、推行定期壽險(xiǎn)防返貧的建議三方面分析其對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧、反貧困的意義。

三、“家無憂”定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)

本文采用《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010—2013）》中的非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表，基于精算公平定價(jià)原理，設(shè)計(jì)一款適合農(nóng)村低收入的中年男性投保的“家無憂”定期壽險(xiǎn)，以此定期壽險(xiǎn)為農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)支柱提供風(fēng)險(xiǎn)保障，保障保險(xiǎn)事故發(fā)生后家庭其他成員的生活正常進(jìn)行。

（一）20年期定期壽險(xiǎn)的純保費(fèi)定價(jià)模型

本文設(shè)計(jì)20年期定期壽險(xiǎn)的原因是，一般情況下，20至60歲男性是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)著家庭的主要消費(fèi)支出，故選擇20年期定期壽險(xiǎn)為農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)支柱轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。純保費(fèi)是指設(shè)計(jì)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不考慮公司的費(fèi)用支出，按預(yù)定利率、預(yù)定死亡率計(jì)算的僅對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障所給付保險(xiǎn)金的精算現(xiàn)值。

本文保費(fèi)定價(jià)模型使用的替換函數(shù)與《壽險(xiǎn)精算理論與實(shí)驗(yàn)》（張運(yùn)剛，2016）中的一致。20年期定期壽險(xiǎn)的躉繳純保費(fèi)的定價(jià)模型：

20年期定期壽險(xiǎn)的期繳純保費(fèi)的定價(jià)模型：

式（1）和式（2）中B代表保險(xiǎn)金額，將B值設(shè)計(jì)為20萬元、30萬元和50萬元；n代表保險(xiǎn)期限，n值為20；v代表折現(xiàn)因子，且v=(1+i)-1，i代表利率，其值為2.5%；k｜qx代表x歲投保的被保險(xiǎn)人在x+k和x+k+1年間的死亡率；lx代表x歲仍生存的被保險(xiǎn)人數(shù)；dx代表x到x+1歲之間被保險(xiǎn)人的死亡數(shù)；模型中使用的替換函數(shù)依次為：

躉繳保費(fèi)是指投保人在投保時(shí)將定期壽險(xiǎn)所需的總保費(fèi)一次性全部繳納的付費(fèi)方式；20年期繳保費(fèi)是指投保人在每年期初繳納一次保費(fèi)，在20年內(nèi)繳納20筆等額保費(fèi)以繳清該定期壽險(xiǎn)所需的保費(fèi)；依據(jù)式（1）和式（2）可計(jì)算20至40歲男性投保20年期定期壽險(xiǎn)的躉繳純保費(fèi)與期繳純保費(fèi)。

（二）20年期定期壽險(xiǎn)的毛保費(fèi)定價(jià)模型

保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的承保、理賠、資金管理等環(huán)節(jié)都需要專業(yè)人員負(fù)責(zé)，故需收取費(fèi)用來彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)成本及獲取營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，這部分的費(fèi)用以附加保費(fèi)的形式向投保人收取，即毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)。

若定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)一次性繳納，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供20年保障；本產(chǎn)品基于保險(xiǎn)扶貧的目標(biāo)將附加費(fèi)用率β定為16%。對(duì)20年分期繳納保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)而言，附加費(fèi)用分為首年附加費(fèi)用和續(xù)年附加費(fèi)用，附加費(fèi)用率詳見表1。兩種繳費(fèi)方式下的預(yù)定附加費(fèi)用率均符合銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定。

20年期定期壽險(xiǎn)的期繳毛保費(fèi)（P期）的定價(jià)模型：

式（3）中的β代表附加費(fèi)用率，β值為0.16；式（4）是按表1所列的首年與續(xù)年附加費(fèi)用率整理推導(dǎo)得出的，為節(jié)約篇幅，省略該模型的推導(dǎo)過程；其余符號(hào)含義與式（1）和式（2）一致。依式（3）和式（4）可計(jì)算出20至40歲男性投保20年期定期壽險(xiǎn)的躉繳毛保費(fèi)與期繳毛保費(fèi)。

表1 分期繳納保費(fèi)的附加費(fèi)用率表

（三）20年期定期壽險(xiǎn)的替代產(chǎn)品定價(jià)模型

1.30年期定期壽險(xiǎn)的定價(jià)模型

本文以20年期定期壽險(xiǎn)為載體進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，設(shè)計(jì)20年保險(xiǎn)期限的定期壽險(xiǎn)可為成年男性在較高額的收入階段提供保障。但20至30歲男性往往需承擔(dān)30年以上的責(zé)任，因此為該年齡段的男性設(shè)計(jì)30年期定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限的延長(zhǎng)可為家庭成員提供更充足的保障。30年期定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)模型僅需把式（1）至式（4）中的n值設(shè)為30即可，此處不再重復(fù)建模。

2.10年期定期壽險(xiǎn)的定價(jià)模型

40至50歲男性承擔(dān)家庭責(zé)任的期限往往短于20年，其成年子女不再過多依賴家庭養(yǎng)育，父母領(lǐng)取養(yǎng)老金之后也會(huì)減輕其贍養(yǎng)壓力，故40至50歲男性承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)較輕，為該年齡段人群設(shè)計(jì)10年期定期壽險(xiǎn)可相對(duì)減輕投保人的保費(fèi)支付壓力。10年期定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)模型只需將前述模型中n值設(shè)為10即可。

（四）“家無憂”定期壽險(xiǎn)定價(jià)結(jié)果及合理性分析

1.20年期“家無憂”定期壽險(xiǎn)毛保費(fèi)的實(shí)證結(jié)果

表2列出部分年齡段人群投保時(shí)所需的保費(fèi)。從中可觀察到，躉繳毛保費(fèi)與分期繳納的毛保費(fèi)會(huì)隨投保年齡的增長(zhǎng)而上升，原因是年齡小的男性死亡率較低，所需的死亡保險(xiǎn)金給付現(xiàn)值也較低，投保所需的保費(fèi)自然就低；而隨著投保人群年齡的逐漸增長(zhǎng)，死亡率也以一定的規(guī)律逐年上升，故需要的死亡保險(xiǎn)金給付也在增長(zhǎng)，保費(fèi)自然呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。不同保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額下各年齡投保時(shí)繳納保費(fèi)的完整結(jié)果見文后附表。

表2 20年期定期壽險(xiǎn)的躉繳毛保費(fèi)與期繳毛保費(fèi)(單位：元)

2.“家無憂”定期壽險(xiǎn)定價(jià)的合理性分析

本文設(shè)計(jì)“家無憂”定期壽險(xiǎn)的純保費(fèi)基于《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010—2013）》中非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表計(jì)算而來，故定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的純保費(fèi)數(shù)值無較大差異。但附加保費(fèi)的厘定由各個(gè)公司根據(jù)傭金、保單維護(hù)費(fèi)等實(shí)際成本及銷售渠道等進(jìn)行確定，本文計(jì)算“家無憂”定期壽險(xiǎn)的附加保費(fèi)采用了銀保監(jiān)會(huì)的費(fèi)用率規(guī)定上限，對(duì)該定期壽險(xiǎn)的毛保費(fèi)進(jìn)行定價(jià)合理性分析有著重要意義。

本文選擇市場(chǎng)上銷售的定期壽險(xiǎn)與設(shè)計(jì)的“家無憂”定期壽險(xiǎn)的毛保費(fèi)進(jìn)行對(duì)比分析；以30歲男性被保險(xiǎn)人、50萬元保險(xiǎn)金額、20年保險(xiǎn)期間、被保險(xiǎn)人均有社會(huì)保險(xiǎn)為前提條件進(jìn)行對(duì)比分析，各個(gè)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的躉繳和期繳保費(fèi)如表3所示。

由表3所列的保費(fèi)數(shù)值可知，本文設(shè)計(jì)的“家無憂”定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)合理，故可按“家無憂”定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在各個(gè)地區(qū)銷售。選擇大型人壽保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品進(jìn)行保費(fèi)對(duì)比的原因，一是公司的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)眾多，公司可派遣專業(yè)員工赴各個(gè)基層組織向居民實(shí)地講解風(fēng)險(xiǎn)的分散途徑，龐大的分支機(jī)構(gòu)也可為居民提供保險(xiǎn)知識(shí)及各種健康講座等，增強(qiáng)保險(xiǎn)在居民心中的認(rèn)可度；二是這些公司大多是國(guó)企，肩負(fù)著保險(xiǎn)扶貧的社會(huì)責(zé)任，將部分扶貧資金用于減免附加保費(fèi)可增強(qiáng)居民購(gòu)買“家無憂”定期壽險(xiǎn)的意愿，從而放大扶貧資金的使用效率，促使扶貧效果長(zhǎng)期可持續(xù)。

表3 各定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的躉繳保費(fèi)與20年期繳保費(fèi)的比較(單位：元)

四、“家無憂”定期壽險(xiǎn)反貧困的可行性及政策建議

（一）“家無憂”定期壽險(xiǎn)鞏固脫貧成果的可行性分析

1.保障度高，普惠性強(qiáng)

保險(xiǎn)要回歸保障本質(zhì)，而定期壽險(xiǎn)正是較優(yōu)的保障型產(chǎn)品。在相同保險(xiǎn)金額下，定期壽險(xiǎn)所需的保費(fèi)與其他人壽保險(xiǎn)相比往往較低，故“高保障、低保費(fèi)”的定期壽險(xiǎn)更適合我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)保障需求旺盛的低收入人群投保?！凹覠o憂”定期壽險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念旨在為喪失主要經(jīng)濟(jì)收入的家庭提供保障，防止已脫貧家庭因失去勞動(dòng)力而再次返貧?！凹覠o憂”定期壽險(xiǎn)的附加費(fèi)用率較低，能減輕投保人群的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也積極響應(yīng)了國(guó)家的精準(zhǔn)扶貧號(hào)召。

2.保費(fèi)低，居民可負(fù)擔(dān)保費(fèi)支出

表4列出了我國(guó)2013—2019年間農(nóng)村居民人均收入與支出的相關(guān)數(shù)據(jù)。按2019年的數(shù)據(jù)測(cè)算，一個(gè)四口人的農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄額為10772元，40歲男性若投保保險(xiǎn)金額為50萬元的20年期定期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)為2110元，保費(fèi)支出占家庭年度儲(chǔ)蓄額的19.6%，占家庭可支配收入的比例就更少。因此，從居民的收入支出情況來看，“家無憂”定期壽險(xiǎn)對(duì)防止農(nóng)村家庭因家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入的中斷導(dǎo)致返貧是可行的。

表4 2013—2019年農(nóng)村居民人均收入與消費(fèi)支出表(單位：元)

3.放大扶貧資金的使用效率，鞏固脫貧成果

政府扶貧部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)等均提供了保費(fèi)補(bǔ)貼，居民能以較低的保費(fèi)支出得到較高程度的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)扶貧能放大資金的使用效率杠桿，完善貧困群體的保障，改善其生活水平。政府轉(zhuǎn)移支付的資金數(shù)額因受限而無法對(duì)每個(gè)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充足保障，將資金用于保費(fèi)補(bǔ)貼可將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，在平衡財(cái)政支出的前提下實(shí)現(xiàn)對(duì)居民的最大限度的保障。依托保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行扶貧，不僅可精準(zhǔn)扶貧，也能使保險(xiǎn)公司開發(fā)適合各地區(qū)特色的產(chǎn)品來滿足多樣化需求。

（二）推行“家無憂”定期壽險(xiǎn)扶貧的對(duì)策建議

打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、鞏固脫貧成果對(duì)全面建成小康社會(huì)有深遠(yuǎn)的意義，成熟完善的扶貧體系能讓我國(guó)貧困人群改善生活水平及提升幸福感。扶貧體系能否有效發(fā)揮作用需要全國(guó)人民的積極參與，需要國(guó)家政策與財(cái)政資金的配套實(shí)施，需要社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的互相補(bǔ)充及配合。商業(yè)保險(xiǎn)自身具有的損失補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等功能與扶貧工作天然地有著密切的聯(lián)系。基于此，本文提出借助“家無憂”定期壽險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工具來完善國(guó)家的精準(zhǔn)扶貧體系建設(shè)，為國(guó)家的扶貧工作積極獻(xiàn)策。

第一，政府要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，各部門要密切配合?！凹覠o憂”定期壽險(xiǎn)以較低的保費(fèi)為低收入人群提供保障，大多數(shù)貧困地區(qū)的居民對(duì)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知，需求不旺盛。政府部門要加大保險(xiǎn)的宣傳力度，通過電視、微信公眾號(hào)、扶貧干部帶專業(yè)人員下鄉(xiāng)科普等途徑宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，讓居民了解保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能，激發(fā)貧困人群投保定期壽險(xiǎn)的意愿。針對(duì)小額人身保險(xiǎn)這類普惠保險(xiǎn)而言，其高效運(yùn)行需要財(cái)政、醫(yī)療、扶貧、保險(xiǎn)公司等各個(gè)機(jī)構(gòu)的密切協(xié)作與信息交流。

第二，政府發(fā)放“保險(xiǎn)券”來進(jìn)行保險(xiǎn)扶貧?！氨ｋU(xiǎn)券”是指政府發(fā)放給貧困家庭的、在購(gòu)買定期壽險(xiǎn)時(shí)減免部分或全部保費(fèi)的惠民扶貧方式；政府發(fā)放“保險(xiǎn)券”的目的是將貧困群體的風(fēng)險(xiǎn)通過市場(chǎng)進(jìn)行分散，使保險(xiǎn)資金的杠桿效用顯現(xiàn)且減輕財(cái)政資金的壓力。各縣區(qū)政府要重點(diǎn)關(guān)注已脫貧、但風(fēng)險(xiǎn)仍較高的家庭，引導(dǎo)其利用“家無憂”定期壽險(xiǎn)來分散家庭主要經(jīng)濟(jì)收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，通過發(fā)放“保險(xiǎn)券”給予其保費(fèi)補(bǔ)貼；對(duì)尚未脫貧、無力承擔(dān)保費(fèi)的家庭，通過直接發(fā)放“保險(xiǎn)券”由政府全額支付保費(fèi)的方式為其提供保障。

第三，保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)扶貧方式，以保障型產(chǎn)品開拓農(nóng)村市場(chǎng)。保險(xiǎn)扶貧工作不應(yīng)只有捐贈(zèng)財(cái)物這一種方式，要聯(lián)合其他公益機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧等工作。當(dāng)前利率下行的市場(chǎng)環(huán)境下，萬能型、分紅型、投資連結(jié)型產(chǎn)品考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，研究農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，開發(fā)出符合農(nóng)村居民需求且經(jīng)濟(jì)能力可承受的創(chuàng)新性產(chǎn)品，進(jìn)而挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力。

第四，建立“基層組織牽引+保險(xiǎn)英才講授”的服務(wù)模式。農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求潛力是巨大的，但居民保險(xiǎn)認(rèn)知有限、保險(xiǎn)公司縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立較少等因素使保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有所限制?！凹覠o憂”定期壽險(xiǎn)是旨在扶貧而開發(fā)的產(chǎn)品，定價(jià)時(shí)的費(fèi)用率假設(shè)較低。為節(jié)省費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以和各個(gè)基層組織合作，通過社區(qū)、村委會(huì)等將居民聚集起來，開展保險(xiǎn)知識(shí)普及教育，調(diào)動(dòng)居民運(yùn)用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，進(jìn)而引導(dǎo)居民投保，減少貧困戶對(duì)政府的過度依賴行為。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好理賠服務(wù)，樹立保險(xiǎn)業(yè)形象，可在交通不便利的村寨組織設(shè)立理賠點(diǎn)，提高理賠效率的同時(shí)也為保險(xiǎn)公司今后的發(fā)展打造良好的行業(yè)口碑。

附表1 20年期定期壽險(xiǎn)的躉繳純保費(fèi)與期繳純保費(fèi)(單位：元)

附表2 20年期定期壽險(xiǎn)的躉繳毛保費(fèi)與期繳毛保費(fèi)(單位：元)

附表3 30年期定期壽險(xiǎn)的躉繳純保費(fèi)與期繳純保費(fèi)(單位：元)

附表4 30年期定期壽險(xiǎn)的躉繳毛保費(fèi)與期繳毛保費(fèi)(單位：元)

附表5 10年期定期壽險(xiǎn)的躉繳純保費(fèi)與期繳純保費(fèi)(單位：元)

附表6 10年期定期壽險(xiǎn)的躉繳毛保費(fèi)與期繳毛保費(fèi)(單位：元)