李 婷 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

一、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義

（一）縣域特色農(nóng)業(yè)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要舉措

發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是助力地方經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略管理實(shí)施的關(guān)鍵舉措?！逗颖笔∴l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》提出，不搞“齊步走”，不搞“一刀切”。各縣域要根據(jù)不同區(qū)位特點(diǎn)、自然稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等條件，將全省縣域劃分為集聚提升類、特色保護(hù)類等。科學(xué)定位不同的發(fā)展方向，分類推進(jìn)農(nóng)村振興。2020年河北省強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策指出，在穩(wěn)定發(fā)展傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)；集中資源要素，打造河北鴨梨、河北越夏食用菌2個(gè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)集群；支持具有特色優(yōu)勢(shì)和一定科學(xué)創(chuàng)新基礎(chǔ)的“小而特”示范基地；空間布局從“平面分布”向“集群發(fā)展”轉(zhuǎn)變，形成結(jié)構(gòu)合理、鏈條完整的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群，成為鄉(xiāng)村振興的新支撐和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新亮點(diǎn)。

（二）縣域特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一方面，特色農(nóng)業(yè)投入成本高，面臨自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的雙重危害。加之其科學(xué)化、集約化、商品化的特征，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)更大；另一方面，特色農(nóng)業(yè)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品質(zhì)量和生產(chǎn)方式等方面的要求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，這給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特別是小規(guī)模種植農(nóng)戶帶來了很大的困擾。因此，縣域地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)營管理主體收入、推動(dòng)地方特色農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展及助力地方政府經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮著重要影響作用。

二、河北省各縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

在財(cái)政補(bǔ)貼方面，根據(jù)2016年河北省財(cái)政廳、保監(jiān)局印發(fā)的《關(guān)于開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)試點(diǎn)實(shí)施辦法的通知》，補(bǔ)貼原則是在市、縣財(cái)政補(bǔ)貼特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，由省級(jí)財(cái)政采取獎(jiǎng)金補(bǔ)貼方式，對(duì)市、縣開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單位，給予不超過當(dāng)?shù)乇ＹM(fèi)補(bǔ)貼總額30%的獎(jiǎng)補(bǔ)；對(duì)省級(jí)貧困縣、民族自治區(qū)，按照不超過當(dāng)?shù)乇ＹM(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼資金總額的40%給予獎(jiǎng)補(bǔ)；對(duì)開展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的市、縣，按照不超過當(dāng)?shù)乇ＹM(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼資金總額的40%給予獎(jiǎng)補(bǔ)；對(duì)省級(jí)貧困縣、民族自治縣，按照不超過當(dāng)?shù)乇ＹM(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼總額的50%給予獎(jiǎng)補(bǔ)。

在發(fā)展現(xiàn)狀方面，如表1所示，2019年河北省種植險(xiǎn)中糧食作物的保費(fèi)收入15.67億元，而經(jīng)濟(jì)作物、林木等特色種植險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)收入僅為4.26億元，僅占糧食作物的27%；養(yǎng)殖險(xiǎn)中豬保險(xiǎn)、牛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別達(dá)到7.5億元左右，占養(yǎng)殖險(xiǎn)總保費(fèi)收入的絕大多數(shù)，而其他養(yǎng)殖險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占1%左右?？傮w來說，縣域特色種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。從保障程度來看，2019年河北省種植險(xiǎn)中經(jīng)濟(jì)作物、水果和果樹的保險(xiǎn)金額偏低，風(fēng)險(xiǎn)保障程度不夠；養(yǎng)殖險(xiǎn)中牛和豬的保險(xiǎn)金額較其他特色養(yǎng)殖險(xiǎn)高出很多，說明發(fā)展特色養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)保障尚不均衡。從賠付情況來看（見圖1），2019年種植險(xiǎn)中，水果和果樹的賠付率最高，為136.5%，而其他特色種植險(xiǎn)的賠付率很低；養(yǎng)殖險(xiǎn)賠付率比較均衡，但賠付率明顯比種植險(xiǎn)賠付率高，說明養(yǎng)殖險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。

圖1 2019年河北省主要特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率(%)

表1 2019年河北省種植險(xiǎn)養(yǎng)殖險(xiǎn)各險(xiǎn)種指標(biāo)分析(單位：億元)

三、縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題

（一）特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平較低

農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體購買特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的是在災(zāi)后能挽回一定成本，盡快恢復(fù)生產(chǎn)。目前，我國縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還是遵循“低保障，廣覆蓋”的原則，因此，盡管近幾年河北省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面擴(kuò)展迅速，但賠付額度偏低。例如，2019年河北省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保額占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例）僅為18%左右，遠(yuǎn)低于全國平均水平。2018年，河北省馬鈴薯每畝保險(xiǎn)金額為500元，各市、縣物化成本集中在700至1100元區(qū)間；奶牛每頭保險(xiǎn)金額為8500元，物化成本分布在11000至20000元區(qū)間（詳見表2、表3）。測(cè)算結(jié)果均顯示，保險(xiǎn)金額無法覆蓋物化成本，與保生產(chǎn)成本及保收入的期望差距就更大了?？傮w來說，河北省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平是偏低的，需要政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同努力，提高保障水平。

表2 河北省地方馬鈴薯保險(xiǎn)金額對(duì)物化成本的覆蓋情況

表3 河北省地方奶牛保險(xiǎn)金額對(duì)物化成本的覆蓋情況

（二）縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼壓力大

河北省對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)行補(bǔ)貼原則，是在縣級(jí)財(cái)政對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，由省財(cái)政采取獎(jiǎng)補(bǔ)方式，對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供30%～40%的補(bǔ)貼。近年來，由于經(jīng)濟(jì)增速趨緩，縣級(jí)財(cái)政的壓力較大，加之河北省2020年受新冠疫情的影響，縣級(jí)財(cái)政對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼顯得力不從心。這就要求政府創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方式，探索更多渠道的補(bǔ)貼方式，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力，更好地促進(jìn)縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，助推鄉(xiāng)村振興。

（三）特色農(nóng)業(yè)面臨大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有規(guī)?；?、集約化的特征，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率通常在70%左右，而2019年河北省個(gè)別特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率達(dá)到120%以上。加之河北省氣候復(fù)雜多樣，形成了壩上高原、冀北盆地和燕山丘陵等六個(gè)災(zāi)害區(qū)，主要面臨干旱、霜凍及病蟲害等自然災(zāi)害（詳見表4）。一旦發(fā)生巨災(zāi)，如果未能建立健全大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，將會(huì)面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致超額賠付。所以，建立健全大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)制，是每個(gè)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的首要條件。

表4 河北省主要災(zāi)害區(qū)及主要災(zāi)種

（四）承保機(jī)構(gòu)服務(wù)水平有待提高

一方面，在查勘定損、災(zāi)后理賠的過程中，主要表現(xiàn)為承保機(jī)構(gòu)的新技術(shù)應(yīng)用不足。如今，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)層出不窮，承保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)衛(wèi)星遙感及遠(yuǎn)程查勘等高新技術(shù)的應(yīng)用，不僅可以提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，還可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技的融合發(fā)展。另一方面，主要表現(xiàn)為特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客戶普遍是一些文化水平不高的農(nóng)戶，對(duì)于新事物往往具有排斥心理，不會(huì)主動(dòng)了解特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就需要保險(xiǎn)公司組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，定期為農(nóng)戶免費(fèi)普及一些風(fēng)險(xiǎn)管理防范、保險(xiǎn)產(chǎn)品功能介紹的知識(shí)，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和對(duì)承保機(jī)構(gòu)的信任，同時(shí)也有助于保險(xiǎn)公司更好地了解農(nóng)戶需求，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的產(chǎn)品。

四、發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）不同縣域?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)金額差異化

本文主要根據(jù)保險(xiǎn)金額對(duì)物化成本的覆蓋情況，以河北省各縣域馬鈴薯和奶牛這兩種特色險(xiǎn)種為例進(jìn)行分析，提出保險(xiǎn)金額設(shè)置差異化的建議。如前文分析，總體上，河北省目前設(shè)定的保險(xiǎn)金額基本無法覆蓋大多數(shù)地區(qū)的馬鈴薯、奶牛的物化成本，無法保障農(nóng)戶基本收入，不利于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。因此，建議根據(jù)各縣物化成本的高低，將保險(xiǎn)金額進(jìn)行精細(xì)劃分，以馬鈴薯和奶牛為例，根據(jù)各縣情況將每畝馬鈴薯保險(xiǎn)金額設(shè)置為500、600、700、1000元四個(gè)檔次，每頭奶牛保險(xiǎn)金額設(shè)置為10000、12000、14000、16000、18000和20000元六個(gè)檔次，各縣經(jīng)營機(jī)構(gòu)按照各自物化成本的高低選擇保險(xiǎn)金額區(qū)間。

（二）設(shè)計(jì)適合縣情的保費(fèi)補(bǔ)貼比例

河北省應(yīng)加大對(duì)重點(diǎn)貧困縣的財(cái)政補(bǔ)貼力度。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行及新冠肺炎疫情影響的雙重壓力下，縣級(jí)地方財(cái)政存在一定困難，這就意味著特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也將受阻。一方面，可以依據(jù)各縣財(cái)政情況精化“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的政策。對(duì)于重點(diǎn)貧困縣以及受災(zāi)嚴(yán)重的縣區(qū)，省級(jí)財(cái)政在原來的基礎(chǔ)上提升10%的補(bǔ)貼，即按照不超過當(dāng)?shù)乇ＹM(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼總額的50%給予獎(jiǎng)補(bǔ)，減少縣級(jí)補(bǔ)貼比例；對(duì)受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較小，縣級(jí)政府財(cái)力較雄厚的縣區(qū)，可以適當(dāng)加大農(nóng)戶自擔(dān)保費(fèi)的比例，減少省級(jí)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)比例。另一方面，政府可以通過適當(dāng)降低銀行貸款利息，針對(duì)性地加大貸款力度，鼓勵(lì)更多的商業(yè)性機(jī)構(gòu)加入特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，來實(shí)現(xiàn)多渠道融資，減輕政府補(bǔ)貼壓力，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

（三）完善特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

完善特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，既要依托直保保險(xiǎn)公司的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金積累，也要匯聚各方力量建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)防范模式，包括發(fā)行巨災(zāi)債券、購買超賠再保險(xiǎn)、建立省市縣各級(jí)大災(zāi)基金等。此外，中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司的組建已進(jìn)入新階段，其基本功能就是分散農(nóng)業(yè)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。多層次大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立和完善，一方面能夠提高農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，另一方面可以相對(duì)減小直保保險(xiǎn)公司的償付風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司承保特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（四）保險(xiǎn)公司加大各方面的投入力度

首先在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與氣象、農(nóng)業(yè)部門的合作，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范能力。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該引入專業(yè)的保險(xiǎn)人才，組建科學(xué)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)。在保單核保、查勘定損、災(zāi)后理賠等階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與新技術(shù)的深度融合，結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，利用無人機(jī)、遠(yuǎn)程查勘等手段提高服務(wù)效率，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司服務(wù)水平和農(nóng)戶滿意度，增強(qiáng)社會(huì)公信力，從而間接提高農(nóng)戶投保的積極性。最后，積極配合政府加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，在傳統(tǒng)媒體的基礎(chǔ)上，利用新媒體手段，讓農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

（五）提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平

提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，應(yīng)從“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”這三個(gè)目標(biāo)入手?！皵U(kuò)面”，就是擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。各縣應(yīng)根據(jù)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，選擇優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)戶積極投保，提高參保率，擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。“增品”，就是增加特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)不同保障水平的險(xiǎn)種，滿足“二元主體”的個(gè)性化需求?！疤針?biāo)”，就是提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單位保險(xiǎn)金額。河北省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較低，尚未覆蓋基本的物化成本。應(yīng)根據(jù)各縣物化成本的高低提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額，從“保成本”向“保收入”逐步轉(zhuǎn)變，提高特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障深度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的有力推手。