謝升峰 牟素涵

(湖北大學 商學院，湖北 武漢430062)

數(shù)字技術與普惠金融的深入融合產生了數(shù)字普惠金融，而數(shù)字普惠金融深刻改變了傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展方式，為緩解農村相對貧困提供了新的思路和強大動力。商業(yè)銀行在各地農村積極推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，可以從供給側直接或間接地鞏固與拓展脫貧攻堅成果，助力鄉(xiāng)村振興，其作用機制主要是發(fā)揮了“輸血”與“補血”功能，前者是通過提高農村居民的金融可得性和便利度，并通過線上化和數(shù)據(jù)化有效降低商業(yè)銀行金融服務的供給成本，從而直接緩解相對貧困，后者則是通過發(fā)展脫貧產業(yè)、促進農村經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)，為相對貧困農戶帶來更多經(jīng)濟機會，促進欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，改善收入分配，從而間接實現(xiàn)脫貧群體增收致富。

近年來，學者對商業(yè)銀行發(fā)展農村數(shù)字普惠金融業(yè)務的爭論，也主要體現(xiàn)在“輸血觀”與“造血觀”兩個方面。一方面，劉金權、栗芳等認為，數(shù)字普惠金融應瞄準低收入和弱勢群體的金融可獲得性問題，因而應通過金融機構業(yè)務與產品創(chuàng)新，使農戶擁有公平獲得信貸、保險等金融資源的機會[1，2]，即所謂“輸血”功能；另一方面，鄭秀峰、林萬龍等提出，由于貧困農戶在物資資本、人力資本、勞動技能、經(jīng)濟行為方面存在約束，即使不存在金融約束，農戶也很難通過信貸資源來組織生產性與金融性投資活動，因此普惠金融要優(yōu)化“造血”機制，拓展增收渠道，從產業(yè)發(fā)展、擴大創(chuàng)業(yè)需求等源頭層面解決貧困問題[3，4]。上述文獻關于農村數(shù)字普惠金融的研究仍著眼于緩解絕對貧困問題，缺乏從鞏固與拓展脫貧攻堅成果角度進行研究的成果。

2020年12月至2021年3月，課題組選取武漢市53家商業(yè)銀行分支行的管理人員為對象實施了調研，這些受調研的金融機構有大型商業(yè)銀行(占47.2%)、中小股份制商業(yè)銀行(占15.1%)、城市商業(yè)銀行(占17.0%)、郵儲銀行(占7.5%)、小型農村金融機構(占11.3%)和其他民營銀行(占1.9%)。本文根據(jù)調研數(shù)據(jù)，對這些商業(yè)銀行發(fā)展農村數(shù)字普惠金融業(yè)務的現(xiàn)狀與問題進行了描述，從鞏固與拓展脫貧攻堅成果的視角，提出了商業(yè)銀行在農村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務以優(yōu)化“造血”機制的相關思路。

一、商業(yè)銀行發(fā)展農村數(shù)字普惠金融業(yè)務的現(xiàn)狀

(一)農村數(shù)字普惠金融產品與服務

小額信貸一直具有扶貧及普惠性質，線上小額信貸的發(fā)展情況很大程度上能夠反映商業(yè)銀行的農村數(shù)字普惠金融發(fā)展情況，因此對產品與服務的調研重點放在商業(yè)銀行開展的線上小額信貸方面。

1.服務對象與服務供給主體

調研結果顯示，71%的銀行小額信貸服務對象主要是城鄉(xiāng)中小微企業(yè)，45%主要是大企業(yè)客戶、“三農”和城鄉(xiāng)個體戶，僅有11%是城鄉(xiāng)低收入人群、殘疾人等特殊群體，見圖1。這說明武漢市大多數(shù)商業(yè)銀行仍偏愛傳統(tǒng)大客戶，對農村和中小微企業(yè)提供的小額信貸服務仍然不足，對低收入人群、相對貧困等特殊群體的覆蓋率更低，導致社會相對弱勢群體的金融服務可得性不高，顯示農村數(shù)字普惠金融的“長尾效應”與“補血”功能不強。

圖1 商業(yè)銀行小額信貸服務對象

盡管隨著手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務的發(fā)展，農村客戶、中小微企業(yè)客戶的業(yè)務得到了拓展，但是有32%的銀行管理人員認為利潤仍以傳統(tǒng)大客戶為主，后者貢獻不大；8%的銀行管理人員認為對農村客戶的普惠金融業(yè)務的財務可持續(xù)性差，主要靠政策補貼；僅有17%的銀行認為農村客戶的利潤貢獻明顯增加。在服務供給主體層面，調研發(fā)現(xiàn)，雖然93%的銀行都有針對“三農”的金融服務，但對于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行而言，僅約有一半銀行提供這類金融服務，相比之下，中小股份制商業(yè)銀行的“三農”金融服務更少。小型農村金融機構則是“三農”金融服務的主體，通過線上和線下進行的業(yè)務量相當。

2.線上產品與服務

圖2顯示，34%的商業(yè)銀行的線上業(yè)務量約占小額信貸業(yè)務總量的20%以下，60%的銀行占比在40%以下。雖然商業(yè)銀行正在嘗試提供純線上流程借貸服務，數(shù)據(jù)也表明64%的銀行對農村和中小微企業(yè)客戶普及了小額信貸領域的線上業(yè)務，但是，針對“三農”和中小微企業(yè)，由于“數(shù)字痕跡”的缺乏以及風險相對更大，商業(yè)銀行仍然需要通過線下網(wǎng)點對客戶進行信用調查，線上大數(shù)據(jù)風控模型也需要相當長一段時間才能建立和完善。因此，純粹的線上數(shù)字普惠金融業(yè)務開展仍十分有限，這無疑增加了成本。

圖2 商業(yè)銀行小額信貸線上業(yè)務量占比

在線上產品種類方面，28%的大型商業(yè)銀行針對農村及中小微企業(yè)的線上信貸及線上理財產品數(shù)量達到了10種以上，33%的小型農村金融機構達到了10種以上，其他類型商業(yè)銀行絕大多數(shù)在5種以下，見表1。說明相比于其他商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行和小型農村金融機構針對農村的數(shù)字普惠金融產品開發(fā)力度更大，大型商業(yè)銀行得益于自身優(yōu)勢以及國家相關政策要求，近年來普惠金融業(yè)務增長顯著，而其他商業(yè)銀行由于農村地區(qū)的線上信貸風險和管理成本高、收益低，對數(shù)字普惠金融產品的開發(fā)投入并不大，難以滿足普惠金融服務對象多樣化和個性化的特點。

表1 商業(yè)銀行針對農村及中小微企業(yè)的線上信貸及線上理財產品種類

3.貸款利率與用途

在貸款利率方面，55%的銀行小額信貸年利率約在3%～5%之間，說明在數(shù)字普惠金融的大力推進下，一方面由于國家政策的扶持，另一方面數(shù)字技術使小額信貸服務成本大大降低，對于農村小微企業(yè)、農戶和低收入人群，小額信貸相比于傳統(tǒng)金融下的利率更加優(yōu)惠，體現(xiàn)了農村數(shù)字普惠金融的普惠性。其中，大型商業(yè)銀行由于數(shù)字化轉型更快，資本實力強，籌資成本低，因而比其他類型銀行的服務價格更低。圖3表明，在貸款用途上，客戶申請數(shù)字化小額貸款的主要用途中76%為購房、購車改善生活，還有高達66%為創(chuàng)業(yè)融資，數(shù)字普惠金融的“造血”功能有所顯現(xiàn)。

圖3 客戶申請數(shù)字化小額貸款的主要用途

(二)對農村數(shù)字化支付的推廣

1.在支付方式選擇方面

目前商業(yè)銀行基本上都與包括支付寶、微信、京東、美團等在內的其他移動應用平臺進行了合作，這為開展線上支付提供了便利條件。同時，隨著近幾年我國農村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率大幅提升，農村地區(qū)電子支付發(fā)展迅速尤其是手機銀行業(yè)務迅猛增長。調研結果顯示，商業(yè)銀行“三農”及中小微企業(yè)客戶中，使用線上方式支付的高達70%，包括網(wǎng)上銀行(占26%)和手機銀行(占44%)，仍采用柜臺及ATM等傳統(tǒng)方式轉帳支付者占30%。說明武漢市商業(yè)銀行借助數(shù)字技術和電子信息技術，為農村數(shù)字化支付結算帶來了紅利。數(shù)字普惠金融助力農村數(shù)字化支付，同時結合打通電商進入農村，有利于拓展脫貧成果。

2.在農村移動支付推廣方面

目前尚有占比19%的商業(yè)銀行還未在農村推廣移動支付業(yè)務。在農村移動支付業(yè)務推廣過程中，高達81%的商業(yè)銀行遇到的最主要問題是農村客戶認知和接受困難導致普及率低，以及農村的智能手機、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)絡等基礎設施發(fā)展相對滯后，其次的問題是移動支付在農村推廣處于初級階段，推廣成本高，而且難以滿足針對性、個性化的需求，以農村電商網(wǎng)絡平臺為核心的農村信息服務平臺建設也相對滯后。

(三)農村數(shù)字普惠金融的緩貧業(yè)務

圖4表明，2021年以前，89%的銀行都曾有金融扶貧業(yè)務或主要針對貧困者的金融服務，其中47%的銀行同時通過線上線下進行，36%的銀行僅通過線下進行，6%的銀行僅通過線上進行。此后這種業(yè)務仍然保存并得到了拓展，保持了政策的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

在前期脫貧攻堅決戰(zhàn)期間，商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務的發(fā)展與扶貧任務密切相關，一直是我國采取的一種重要扶貧形式。而圖5顯示，每年針對“三農”、中小微企業(yè)的小額信貸業(yè)務占總信貸業(yè)務比例仍然較低，37%的銀行占比在0～10%之間，49%的銀行占比在20%以下，大型國有控股商業(yè)銀行雖然都成立了普惠金融事業(yè)部，但管理體系和業(yè)務模式效率不高。武漢的金融資源集中在大中型企業(yè)、城市居民等優(yōu)質客戶，而中小微企業(yè)、農戶等弱勢領域的金融供給不足，不能滿足其需求，其對剛剛脫離絕對貧困的相對貧困者的緩貧績效有待進一步提高。

圖5 針對“三農”及中小微企業(yè)的小額信貸占總信貸比重

農村地區(qū)服務對象對普惠金融和數(shù)字金融相關知識的了解程度會影響到數(shù)字普惠金融的鞏固與拓展脫貧攻堅成果的效果。調研結果顯示，80%的銀行都對困難群體、“三農”、小微企業(yè)等群體進行了數(shù)字普惠金融知識的普及、培訓服務，各銀行對數(shù)字普惠金融理念的宣傳力度較大。75%的銀行都會對消費者關于網(wǎng)上信貸、理財及保險等金融業(yè)務的服務條款詳盡告知，并充分揭示收益性、低成本性、便利性與風險，重視對數(shù)字普惠金融的惠及人群的風險提示，引導農村客戶根據(jù)自身的風險承受能力理性選擇金融產品。銀行向農村及中小微企業(yè)提供網(wǎng)上及數(shù)字金融業(yè)務，進行相關條款解釋及風險揭示時，60%的服務對象表示較易理解和接受，40%的服務對象較難理解和接受。因此，從總體方面看，部分弱勢群體對金融產品的了解較為缺乏，習慣了長期被排斥在金融體系之外，是最易發(fā)生返貧風險的群體。

(四)農村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的風險控制

金融科技的創(chuàng)新必然帶來風險。關于商業(yè)銀行數(shù)字化小額信貸的風險，57%的銀行管理人員認為是信用風險，19%認為是市場風險，13%則認為是技術風險，如網(wǎng)絡安全等，此外還有操作風險和政策風險。調研結果表明，產生風險的最主要原因是缺乏有效識別客戶信息的手段與技術，其次是因數(shù)字化方式使用不熟悉而導致數(shù)據(jù)采集、整合困難，再次就是缺乏科學的信用管理制度，缺乏抵押與擔保，當然還有其他導致客戶違約的個人原因。針對數(shù)字化小額信貸的風險，商業(yè)銀行在完善風險控制體系、建立風險評估及信用評分系統(tǒng)、對客戶開展教育、對員工加強培訓、要求提供抵押或信用擔保等方面做的還遠遠不夠，而通過使用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進科技手段有效識別客戶信息的銀行更是十分稀少，獲取大數(shù)據(jù)的成本還比較高，不能為客戶精準“畫像”。信貸經(jīng)理普通反映，當前商業(yè)銀行實施線上小額信貸產品創(chuàng)新最主要的困難是難以控制風險。另外，政策支持力度不夠、缺乏專業(yè)技術及相關團隊、缺乏與金融科技公司合作的途徑與機制也會阻礙風控能力的提升。

二、商業(yè)銀行通過數(shù)字普惠金融鞏固與拓展脫貧攻堅成果存在的問題

(一)數(shù)字金融產品與服務創(chuàng)新不足，難以滿足脫貧者的資金需求

農村數(shù)字普惠金融的服務環(huán)境是農村，農村經(jīng)濟結構復雜，經(jīng)濟成分多樣，脫貧者居住分散、個體差異大，在資金金融資源獲得方面更具特殊性，如資金需求多樣化、個性化，額度小、期限短，既有生活性又有生產性的貸款要求。在這種情況下，對金融產品的多樣性和創(chuàng)新性要求較高。但是，由于農村數(shù)字普惠金融產品相較于其他金融產品而言，數(shù)字化、信息化要求高，也會增加一些管理成本；而產品定價不能太高，商業(yè)銀行的獲利空間較小，所以大部分商業(yè)銀行沒有足夠動力實施產品創(chuàng)新來滿足農村金融服務對象的多樣化。從已有的數(shù)字普惠金融創(chuàng)新情況看，主要從構建平臺、服務模式以及產品優(yōu)化這幾個切入點著手。大型商業(yè)銀行在資金、渠道、價格、科技等方面更具優(yōu)勢，為數(shù)字普惠金融產品的創(chuàng)新提供了便利條件。例如，農業(yè)銀行湖北分行推出的“惠農e貸”，因地制宜創(chuàng)新出“一縣一產品”的服務模式；建設銀行推出的普惠金融產品“裕農通”，通過設立鄉(xiāng)村學堂將數(shù)字普惠金融教育與“裕農通”相結合，這是數(shù)字普惠金融產品和服務的再創(chuàng)新。但是武漢市大多數(shù)商業(yè)銀行的農村數(shù)字普惠金融產品和服務創(chuàng)新明顯不足，從官網(wǎng)看表面上還是提供了一些多樣化的數(shù)字普惠金融產品，但由于并沒有真正下鄉(xiāng)考察農村脫貧群體的真實金融需求，因而內容大同小異，許多產品設計呈現(xiàn)出“城市化”傾向。各類理財軟件在農村地區(qū)的使用率極低，農村居民下載各大行的手機銀行客戶端主要用于轉賬匯款業(yè)務，極少進行投資理財，無法有效激發(fā)農村金融活力。

(二)“造血”機制不強制約了增收致富的內生動力

數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術的優(yōu)勢，使其門檻、成本降低，通過“輸血”機制有效解決了傳統(tǒng)金融產品可及性、覆蓋度不強的問題，為農村群體參與到金融市場中提供了便利，是緩解目前相對貧困的重要手段。

從需求層面看，目前農村低收入及相對貧困群體囿于自身資本、技術、知識及經(jīng)濟行為限制，長期依賴于政府提供的扶貧資金，自身沒有創(chuàng)新生產的意識，缺乏運用普惠信貸資金的主動性和能動性，很難利用金融資源來擴大固定資產投資與金融資產配置活動，數(shù)字普惠金融的“造血”功能大打折扣；商業(yè)銀行提供的線上信貸大部分用于小額消費如汽車貸款、教育貸款等，缺乏有好項目支撐的生產經(jīng)營性貸款，背后體現(xiàn)的是眾多農村產業(yè)發(fā)展貧瘠。如湖北潛江“小龍蝦”項目向周邊農村輻射時，由于受制于水源及蝦源等條件而投資失敗，留下了許多半拉子工程，良田荒蕪，許多當?shù)剞r民因投資打了水漂或失去耕地而返貧風險大增。發(fā)展數(shù)字普惠金融是為了提高相對貧困群體的資金可得性，但其能否產生致富增收效應的關鍵是要能有效激發(fā)這類群體的資金需求能力，即能否將所獲資金投入到實現(xiàn)收入增長的項目。如果忽視了作用對象內生能力的培養(yǎng)，商業(yè)銀行的資金供給能力與相對貧困群體的資金需求能力不能同步提升，再多的資金供給也無法取得精準脫貧致富的顯著效果，難以形成有效的自我“造血”機制。

從供給層面看，脫貧攻堅完成后，商業(yè)銀行仍然難以在鞏固拓展脫貧成果和自身的可持續(xù)性發(fā)展之間進行協(xié)調，在普惠金融對象的選擇上也存在趨同性，多傾向于選擇政府增信的建檔立卡戶，對其他農戶的積極性不高，相對貧困農戶的融資難、融資貴問題仍然突出。

從技術層面看，大部分普惠金融技術在研發(fā)初期，多以城市地區(qū)為對象進行開發(fā)，成熟后進行優(yōu)化改良應用到農村地區(qū)，專門針對農村經(jīng)濟社會結構的原生性數(shù)字金融技術研發(fā)成本高、推廣難度大、后期風險高，相關機構也由于經(jīng)濟效益原因缺乏足夠動力，數(shù)字普惠金融的“造血”功能受到限制。

(三)風險控制瓶頸導致商業(yè)銀行出現(xiàn)“使命漂移”

數(shù)字技術與普惠金融在融合過程中不免產生風險。一方面，將數(shù)字技術運用到信貸業(yè)務中，有助于在提高風險識別效率和風險管理水平同時優(yōu)化信貸流程，另一方面，不可避免地將自身暴露在數(shù)字普惠金融特有的風險下，其風險是普惠金融發(fā)展的最大瓶頸。具體分析如下：

首先，數(shù)字化金融與互聯(lián)網(wǎng)金融往往是密不可分的，在性質的判定和監(jiān)管確定上存在諸多討論和爭議，這可能使得商業(yè)銀行的數(shù)字化產品在創(chuàng)新方面存在顧慮。數(shù)字普惠金融因與網(wǎng)絡、科技相生相伴的原因，數(shù)據(jù)、信息安全等風險突出，還可能改變金融風險呈現(xiàn)的形態(tài)，使商業(yè)銀行面臨金融風險和信息化風險相互交織的復雜局面。尤其是在農村地區(qū)，監(jiān)管滯后、監(jiān)管盲點問題較為突出，商業(yè)銀行開展數(shù)字普惠金融的風控挑戰(zhàn)更大。

其次，農村地區(qū)信用風險具備自身特殊性。尤其對于脫貧農戶，其收入主要來源于農業(yè)且并不穩(wěn)定，有效的擔保與抵押市場尚未建立，自然風險、信貸風險及返貧風險等出現(xiàn)協(xié)同；部分農戶信用意識仍沒培養(yǎng)出來，不可避免會出現(xiàn)騙貸、逃貸的行為。在技術風險方面，商業(yè)銀行可能由于新技術的開發(fā)與應用不成熟而產生風險，如何提高互聯(lián)網(wǎng)技術的安全性、穩(wěn)定性和抗壓性，是數(shù)字技術應用在普惠金融領域的重要問題。

此外，商業(yè)銀行面臨的更大挑戰(zhàn)是支撐線上業(yè)務的線下軟設施建設問題，如農村征信體系不健全，大數(shù)據(jù)信用體系建設與使用難度大。這就需要商業(yè)銀行有科學的信用管理制度，能有效識別農村地區(qū)客戶的風險。從我國農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀看，由于征信、擔保體系及農村抵押市場不健全，商業(yè)銀行會因過度強調風險防控而控制了向農村金融市場的資金注入，這種“使命漂移”現(xiàn)象無疑會加劇對脫貧者的金融排斥程度。

(四)信息溝壑加劇了“精英俘獲”現(xiàn)象

發(fā)展數(shù)字普惠金融，必須有相應的數(shù)字基礎設施作為基礎和保障。我國農村傳統(tǒng)貧困地區(qū)在脫貧之后成為了欠發(fā)達地區(qū)，信息化設施建設起步較晚，軟硬件設施與應用水平都相當?shù)拖?，?shù)字化金融互聯(lián)網(wǎng)終端布設與互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設滯后，在數(shù)字經(jīng)濟時代，不可避免會出現(xiàn)地區(qū)之間以及城鄉(xiāng)之間的雙重“信息溝壑”(或“數(shù)字鴻溝”)。

要推動金融技術在鞏固與拓展脫貧攻堅成果中的應用，就要減小甚至消滅這些信息溝壑問題。農村地區(qū)金融知識的普及、金融素養(yǎng)的培育程度決定了這一進程。雖然武漢市絕大部分銀行都有針對困難群體的數(shù)字普惠金融的普及和宣傳，但是有針對性的金融知識培訓很少，農村大部分人群，尤其是老年人和低收入人群，不僅對金融理念的認知低、對金融專業(yè)知識的理解不夠，而且沒有基礎的數(shù)字技術概念，數(shù)字鴻溝現(xiàn)象相當明顯。在此背景下，商業(yè)銀行缺乏宣傳教育。調研顯示，銀行在進行數(shù)字金融業(yè)務相關風險提示時，仍有相當部分人較難理解和接受，甚至可能對一知半解的對象產生誤導。提升農村居民的知識和使用技能，需要投入大量的人力和精力，進行多形式的宣傳和培訓，而這些工作周期長、環(huán)節(jié)多、外部依賴強，都會增加銀行成本。在信息溝壑約束下，數(shù)字普惠金融資源及幫扶資金更可能出現(xiàn)被鄉(xiāng)村精英占有的“精英俘獲”現(xiàn)象[5]。目前農村村集體、合作社等組織的監(jiān)管機制、管理制度與治理機制存在缺陷，農村治理往往集中于精英社員管理，精英社會(高收入群體、基層管理者、企業(yè)主等)利用自身權力及信息優(yōu)勢可以獲取更多的信貸資源，而受制于信息溝壑的普通農戶因金融知識與金融素養(yǎng)欠缺，行權意識與維權能力相對較弱，難以感受到數(shù)字金融帶來的普惠型信貸滿足感。

三、優(yōu)化數(shù)字普惠金融業(yè)務以鞏固拓展脫貧攻堅成果的對策

商業(yè)銀行發(fā)展農村數(shù)字普惠金融業(yè)務，要以2021年2月25日習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會上提出的“七個堅持”為指導，堅持精準幫扶方略，用發(fā)展的思路根除返貧根源，堅持以催生致富內生動力為導向，將脫貧群體的主觀能動性與創(chuàng)造性調動起來，堅持求真務實、較真碰硬，促進其早日進入中等收入行列。

(一)重點針對低收入脫貧群體實施數(shù)字普惠金融產品和服務創(chuàng)新

剛脫離絕對貧困的群體將轉化為相對貧困群體。為滿足這一低收入群體的個性化與多樣化金融需求，商業(yè)銀行應采用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術，針對“三農”領域的小微、相對貧困群體開發(fā)創(chuàng)新性的專屬金融產品與服務，這些產品與服務應該適應當?shù)孛撠毴罕娦枨蠛偷胤睫r業(yè)發(fā)展特色，具有靈活性與針對性。一是創(chuàng)新數(shù)字化的農村普惠金融信貸產品。一方面商業(yè)銀行應根據(jù)低收入農戶在建房、養(yǎng)殖、教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)等方面的具體需求而細分線上信貸品種，實現(xiàn)精細化定價，確定合理的利率水平；另一方面根據(jù)農戶需求的差異，結合各地農作物生產周期，創(chuàng)新數(shù)字化貸款的額度、期限。此外，在創(chuàng)新產品的基礎上，合理簡化手續(xù)，運用金融科技手段精準而快速地將客戶的需求與金融產品匹配起來，增強農村客戶的線上交易意愿，增加線上交易頻率，在降低交易成本的同時形成規(guī)模效應。二是創(chuàng)新農村普惠金融線上服務。商業(yè)銀行要深入了解本地農業(yè)產業(yè)鏈的具體流程，重點了解各個環(huán)節(jié)的金融需求，以電子銀行為手段，根據(jù)農業(yè)的周期性、季節(jié)性特點，優(yōu)化網(wǎng)絡布局，提供不同場景的線上金融服務，如網(wǎng)上存貸款、電子結算、網(wǎng)上投資理財?shù)?。同時實現(xiàn)線上金融服務對脫貧低收入群體的全覆蓋。此外，銀行基層人員應向客戶詳細解釋農村數(shù)字普惠金融的理念、渠道和風險，對相關軟件的操作進行培訓，這是數(shù)字普惠金融在農村發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行要繼續(xù)設立新的農村數(shù)字普惠金融服務點，為脫貧農戶打造個性化的數(shù)字普惠金融服務。

(二)強化數(shù)字普惠金融“造血”機制，注入持續(xù)增收致富新動能

針對數(shù)字普惠金融“輸血”功能缺陷、可持續(xù)性差及可能出現(xiàn)的“精英俘獲”問題，商業(yè)銀行除了直接將貸款提供給低收入或相對貧困群體以增加普惠金融可獲得性，更宜采取“授人以漁”的方式，以產業(yè)扶植為切入點實現(xiàn)多元化數(shù)字金融產品與服務的創(chuàng)新。

現(xiàn)階段相對貧困農戶獲得的資金通常用于住房、婚嫁、教育、醫(yī)療等，而很少用于生產性投資，因此應展開農業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等知識的培訓，增強其自主就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力，將數(shù)字普惠金融發(fā)展與產業(yè)發(fā)展相結合，才能真正讓農戶有效使用資金、持續(xù)增收致富。例如，可以將數(shù)字普惠金融資源按“縣域支柱產業(yè)、村級主導產業(yè)、家庭增收致富項目”實行精準投放。針對農村優(yōu)勢與特色產業(yè)或項目，推出“新型農業(yè)經(jīng)營主體+項目或產業(yè)+農戶”產業(yè)，帶動線上信貸與保險模式，還可以結合脫貧農戶當前的迫切貸款需求，每吸納和帶動一個原建檔立卡貧困戶，可獲貸款若干額度；同時圍繞特色產業(yè)發(fā)展開設線上險種，由于線上保險成本較低，因而可以在提高保額的同時降低保險費率，真正實現(xiàn)普惠與特惠，有效彌補相對貧困農戶因市場價格波動或自然災害而形成的損失。這樣可以充分激發(fā)脫貧戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)的意愿和動力，發(fā)揮轉型后的新型農業(yè)經(jīng)營主體在產業(yè)發(fā)展方面的優(yōu)勢，推動農村經(jīng)濟和產業(yè)發(fā)展。與此同時，這種立足盈利、通過抱團控制風險的方式，本身也能增強商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務的可持續(xù)性。地方政府對于脫貧后的原貧困或深度貧困地區(qū)可仍保持甚至增加系列單列信貸計劃，在監(jiān)管方面宜更靈活；鼓勵商業(yè)銀行積極開發(fā)符合欠發(fā)達農村地區(qū)發(fā)展特征的線上信貸產品，進一步下放業(yè)務審批權限，適當放寬在貸款額度與主體方面的限制，優(yōu)化線上業(yè)務流程。在發(fā)揮信貸、保險扶持作用的同時，也要協(xié)調財政、稅收、產業(yè)、保險與投資政策，建立充滿活力、以激勵為導向的農村數(shù)字普惠金融政策體系，防范因疾病、災害致貧和規(guī)模性返貧的問題，以鞏固普惠金融扶貧效果。

(三)健全農村信用體系，加強商業(yè)銀行風險控制

首先，健全農村地區(qū)的信用體系，這對商業(yè)銀行風險控制極為重要，也是實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)的前提和保證。健全農村信用體系，一是要加強對農戶尤其是剛脫貧農戶的信息采集，包括脫貧信息、原貧困建檔信息、生產項目信息、資產信息、信貸需求意愿等，以此為基礎重點建設農村普惠金融信用信息數(shù)據(jù)庫。二是實現(xiàn)農戶信用信息公開，擴大金融信用信息數(shù)據(jù)庫接入銀行的范圍，搭建征信共享平臺，讓金融機構共同應對和化解信用風險。三是加強農村地區(qū)誠信教育，營造良好的農村信用環(huán)境。各地區(qū)應積極學習部分省市開展的“信用村”建設工作，由政府部門牽頭、人民銀行主導，重點針對原貧困地區(qū)(現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū))、脫貧農戶組織評定“信用村”與“信用戶”，吸納銀行、保險公司、擔保機構、金融科技公司及相關涉農部門參與，深化各方數(shù)字化合作。規(guī)范線上信貸的信用評估、額度授予、利率優(yōu)惠的制訂及線上貸款流程，建立有輿論監(jiān)督的負面清單制度及獎懲制度，打擊違約行為，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，有效控制銀行信用風險，推動農村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

其次，完善數(shù)字化風險控制制度。商業(yè)銀行需要進一步擴大數(shù)據(jù)采集來源與途徑，在加快對行內系統(tǒng)數(shù)據(jù)開發(fā)和挖掘的同時，大力推進外部數(shù)據(jù)的接入，整合構建內外部數(shù)據(jù)源，緩解開展農村普惠金融的信息不對稱問題。各銀行應深刻認識風控體系數(shù)字化轉型的重要性，深化數(shù)字化風控體系建立及繼續(xù)升級的持續(xù)推動，創(chuàng)新風控理念和技術，通過數(shù)字化技術和流程實現(xiàn)對風險的實施監(jiān)測和應急處置，突出對數(shù)字化帶來的新型風險的預測和反饋速度。

(四)加強農村數(shù)字普惠金融基礎設施建設同時減小信息溝壑

第一，在加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設同時，對農村銀行類金融機構實施科技賦能。數(shù)字化程度的高低是在農村推進數(shù)字普惠金融的關鍵，也是限制數(shù)字普惠金融緩貧效果的關鍵。要加快農村網(wǎng)絡普及覆蓋與升級換代，包括加快5G基站建設，推動5G網(wǎng)絡與物聯(lián)網(wǎng)技術的深度融合，在泛在感知、萬物互聯(lián)等場景中，擴大數(shù)字金融技術在農業(yè)農村中支付、信貸、理財、保險等綜合業(yè)務的應用，在信息化建設過程中，建立工作人員開發(fā)農村地區(qū)線上客戶的激勵制度，同時加強網(wǎng)絡安全建設，保證數(shù)字化數(shù)據(jù)在使用與傳輸過程中不泄密、不漏損、不被盜竊。從供給層面的商業(yè)銀行角度看，要重點提升農信社、農村商業(yè)銀行及以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構的數(shù)字化能力。這些金融機構相對“接地氣”，更能直面相對貧困群體，處于鞏固與拓展脫貧攻堅成果的前沿陣地，但在數(shù)字普惠金融基礎設施建設方面十分薄弱，天生缺乏對數(shù)據(jù)的挖掘與運營能力，因此要科學地制定數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，優(yōu)化組織結構，布局金融科技，打通線下個性化、非標化產品和服務與線上標準化產品和服務之間的渠道，并最終落實到通過線上技術驅動而非線下規(guī)?；季?，以完成科技賦能數(shù)字化轉型。

第二，培養(yǎng)農村居民數(shù)字金融意識和投融資意識，減小數(shù)字溝壑。農村地區(qū)數(shù)字普惠金融的受眾大多對普惠金融和金融知識了解不多，尤其在農村老齡化情況比較嚴重的情況下，老年人在運用智能技術方面遇到了諸多“痛點”與“難點”。面臨著數(shù)字技術和金融的雙重鴻溝問題，除了要幫助農戶認識到數(shù)字普惠金融產品和服務對改善生活生產的重要性和必要性，激發(fā)使用意愿和潛在需求，政府和大型銀行還應牽頭加大網(wǎng)絡教育投入，從信貸產品、投資理財產品及其風險等方面進行零基礎講解，也可以利用手機銀行、抖音等進行宣傳，將普惠金融政策準確、完整地傳達給群眾；要在線下舉辦形式多樣的數(shù)字普惠金融講座，也可以設立專門的金融輔導員，培養(yǎng)農村居民的數(shù)字金融使用習慣；要不斷提升農村居民對數(shù)字普惠金融產品的認知，最大程度提高其參與度，將其作為長期的、基礎的、必要的工作來做，以激發(fā)數(shù)字普惠金融活力。

第三，積極引導商業(yè)銀行發(fā)展負責任的農村數(shù)字普惠金融業(yè)務。要切實解決好因數(shù)字溝壑約束而出現(xiàn)的數(shù)字普惠金融發(fā)展悖論、平臺壟斷、金融再排斥等問題，通過構建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架，以敦促商業(yè)銀行提供負責任的數(shù)字普惠金融業(yè)務，采取盡責的數(shù)字金融措施保護農村消費者，突出普惠金融的公平與正義。同時，要加強金融風險、金融欺詐方面的教育，培養(yǎng)農村脫貧群體的風險意識和金融權益保護意識，正確引導他們切實根據(jù)自身風險承受能力和金融產品特征進行各項投融資選擇。