鄭 盛 唐建偉 中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司江西省分公司 江西省南昌市 330029

0 引言

隨著移動通信網(wǎng)絡(luò)的迅速普及和網(wǎng)速的不斷提升，移動支付已逐漸成為很多人日常購物的首選支付方式。數(shù)據(jù)顯示，2020年1-9月，國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)超過2000億筆，交易金額達(dá)80萬億元，較2019年同期增長24%。，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)、零售、交通出行、醫(yī)療社保、公共繳費(fèi)等場景的全行業(yè)覆蓋。

近年來在我國金融領(lǐng)域移動支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，伴隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展移動支付安全問題也逐步出現(xiàn)，全球移動支付核心的區(qū)塊鏈技術(shù)將以多方維護(hù)、加密傳輸、去中心化、不可篡改等特性與5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等新一代前沿技術(shù)一起開拓移動支付應(yīng)用新空間，重構(gòu)信用社會，真正實(shí)現(xiàn)從“信息互聯(lián)網(wǎng)”到“信任互聯(lián)網(wǎng)”的轉(zhuǎn)變，保證移動支付交易的安全性。

圖1 區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式

1 移動支付在我國的應(yīng)用現(xiàn)狀

伴隨信息科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，先進(jìn)技術(shù)不斷引入金融領(lǐng)域，移動支付的引入、創(chuàng)新和普及，極大促進(jìn)了移動電子商務(wù)新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，比如，哈羅共享單車、美團(tuán)外賣、比特幣等，這些新業(yè)態(tài)極大提高了人民群眾的消費(fèi)感受幸福指數(shù)，也改變了支付產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

圖2 移動支付

根據(jù)中國人民銀行2020年發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國每天購物采用移動支付方式的用戶超過75%，小額支付（每筆金額1-100元）占比近40%，大額支付（每筆金額500元以上）占比較上年下降了20%，移動支付小額特征日漸顯著。支付寶、微信、云閃付、Apple pay等已成為人們常用的支付工具。支付寶、微信占比均超過90%，云閃付、Apple pay占比較上年降低4個百分點(diǎn)。

尤其在2020-2021年疫情期間，在疫情沖擊下，避免傳統(tǒng)紙幣交易帶來的病毒傳播方式，中國的移動支付讓世界各國贊嘆不已，標(biāo)志著技術(shù)進(jìn)步的移動支付，已經(jīng)讓商品交易、社會服務(wù)變得越來越便捷。

2 移動支付過程中遇到的安全問題

隨著5G網(wǎng)絡(luò)、移動終端、智能軟件的發(fā)展，移動支付行業(yè)整體蓬勃發(fā)展的同時(shí)，移動支付的安全問題也不斷出現(xiàn)。如三星手機(jī)因指紋解鎖被中國銀行、微信、支付寶禁止；騰訊公司微信支付大面積故障；7-Eleven Japan暫停了其僅上線2天的7Pay應(yīng)用等等。分析以上現(xiàn)象，大都由于常見的信用卡信息復(fù)制、電腦、智能手機(jī)的病毒感染、黑客對支付密碼、用戶指紋、聲紋、人臉識別等支付技術(shù)的破解，造成用戶因使用移動支付而帶來重大損失。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年12月，我國移動支付中采用人臉、指紋等生物識別支付的用戶占比超過80%。其中，因第三方支付機(jī)構(gòu)原因造成的人臉、指紋等個人信用信息的泄露已成為用戶擔(dān)心的突出問題。

隨著區(qū)塊鏈國家戰(zhàn)略的制定，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有助于提升移動支付的運(yùn)行效率，極大增強(qiáng)交易信息化、數(shù)字化程度，逐步完善移動支付信用體系，提升交易安全性。

因此，移動支付市場的快速普及要求我們對區(qū)塊鏈時(shí)代移動支付的安全問題進(jìn)行了解分析，發(fā)現(xiàn)移動支付過程存在的各種安全問題，通過安全技術(shù)手段來進(jìn)行防范，更好的促進(jìn)移動支付在我國的安全、迅速發(fā)展。

（1）移動支付過程中買、賣雙方身份認(rèn)證的問題

交易過程中為確保買方身份的確認(rèn)，買方應(yīng)被移動支付系統(tǒng)分配一個唯一的ID對其進(jìn)行標(biāo)注，同時(shí)移動支付系統(tǒng)需保存雙方交易資料、保證交易信息可追溯。

（2）移動支付的網(wǎng)絡(luò)安全問題

移動支付依賴的移動網(wǎng)絡(luò)必須是安全的傳輸網(wǎng)絡(luò)，需保證交易數(shù)據(jù)是經(jīng)過加密技術(shù)發(fā)送的經(jīng)過驗(yàn)證的數(shù)據(jù)，保證交易數(shù)據(jù)不能被篡改。

（3）移動支付技術(shù)應(yīng)用的便捷性問題

移動支付技術(shù)要快速發(fā)展、全面應(yīng)用，移動支付技術(shù)的實(shí)現(xiàn)必需簡化交易雙方的識別過程、保證安全交易的前提下簡化交易雙方的身份信息認(rèn)證過程。

（4）移動支付智能終端的系統(tǒng)安全問題

在我國主流手機(jī)操作系統(tǒng)中，99.99%的Android手機(jī)存在安全漏洞，這樣網(wǎng)絡(luò)黑客等人員就可以利用這些手機(jī)操作系統(tǒng)的系統(tǒng)安全漏洞對智能手機(jī)發(fā)起攻擊，比如盜取智能手機(jī)網(wǎng)銀交易信息、用戶身份信息、手機(jī)終端信息等，造成智能手機(jī)用戶的財(cái)產(chǎn)損失。

（5）移動支付平臺的安全問題

目前擁有第三方移動支付牌照的螞蟻金服的支付寶、騰訊公司的微信支付、蘇寧公司的易付寶、京東的京東支付、電信的翼支付、華為公司的華為Pay等等，如此多的移動支付平臺他們的經(jīng)營管理良莠不齊。平臺的技術(shù)實(shí)現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)安全、交易信息的加密機(jī)制以至平臺技術(shù)人員的職業(yè)操守等等，都會影響移動支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。

3 加強(qiáng)移動支付安全的建議及對策

近年來，移動支付通過我國快速發(fā)展的4G、5G通訊網(wǎng)絡(luò)和無需攜帶銀行卡、現(xiàn)金、易上手操作簡單等優(yōu)點(diǎn)，已成為我國一個舉足輕重的金融支付手段。但移動支付的安全問題也不斷出現(xiàn)，個人身份信息、人臉、指紋等生物數(shù)據(jù)被盜取、假冒盜取用戶貨幣的二維碼和第三方交易平臺上的個人賬戶資金被盜用等等。本文希望通過銀行、第三方支付平臺實(shí)時(shí)推送風(fēng)險(xiǎn)提示、提升投訴效率、增加交易短信、人臉、指紋等驗(yàn)證環(huán)節(jié)等多種手段來保障移動支付的安全和客戶的權(quán)益。

2019年上升為國家戰(zhàn)略的區(qū)塊鏈技術(shù)可有效解決以上問題。

一方面區(qū)塊鏈支付技術(shù)去中心化、去中介化的特點(diǎn)，能夠打通交易各方的信息壁壘，加速交易各方的信息溝通；另一方面區(qū)塊鏈特有的智能合約系統(tǒng)，可以有效建立交易各方的資金信任，從而提高效率、降低成本、減少風(fēng)險(xiǎn)。

本文通過梳理我國目前移動支付存在的問題，擬從四個方面分析相關(guān)的安全防護(hù)技術(shù)，并提出盡快將央行數(shù)字貨幣DCEP（Digital Currency Electronic Payment）引入移動支付領(lǐng)域，從而作為國家法定數(shù)字貨幣為移動支付流通領(lǐng)域的安全提供保障。

（1）加強(qiáng)移動支付安全的對策

移動支付中移動終端APP多通過TLS/SSL協(xié)議完成用戶和遠(yuǎn)程服務(wù)器間的網(wǎng)絡(luò)安全連接，通過數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)雙端身份認(rèn)證，并使用協(xié)商的對稱會話密鑰對后續(xù)傳輸?shù)慕灰仔畔⑦M(jìn)行加密和完整性保護(hù)。我們可使用基于手機(jī)安全元件、手機(jī)IMEI識別碼等技術(shù)方案來解決這一問題。

（2）基于區(qū)塊鏈架構(gòu)，打造獨(dú)立、可信的第三方信用數(shù)據(jù)共享交易平臺

為保證移動支付的安全交易，需區(qū)塊鏈與征信業(yè)結(jié)合，構(gòu)建真正獨(dú)立、可信賴的第三方數(shù)據(jù)交易平臺，進(jìn)而解決移動支付數(shù)據(jù)孤島問題。

在基于區(qū)塊鏈的去中心化的共享征信模式中，征信機(jī)構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈平臺進(jìn)行征信數(shù)據(jù)和征信結(jié)果等信息的交換共享，能夠一定程度上提升數(shù)據(jù)交易的可信性。

（3）數(shù)字貨幣的發(fā)行

區(qū)塊鏈天然適用于改造移動支付結(jié)算系統(tǒng)，目前國外市場已有通過數(shù)字貨幣完成支付，主要包括比特幣、以太坊、瑞波幣、泰達(dá)幣、萊特幣等。

全世界巨頭競相布置區(qū)塊鏈，加快運(yùn)用新時(shí)代的來臨，而數(shù)字貨幣是區(qū)塊鏈發(fā)揮效果的開展貨幣價(jià)值傳輸?shù)挠行О踩ぞ摺?/p>

圖3 區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

4 結(jié)束語：區(qū)塊鏈時(shí)代金融領(lǐng)域移動支付安全技術(shù)展望

整體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融移動支付領(lǐng)域具有技術(shù)先進(jìn)性，在保護(hù)支付隱私信息、資金流向追溯、降低貨幣發(fā)行成本、降低跨境結(jié)算成本等方面，區(qū)塊鏈具有不可篡改、記錄過程、高信任度的特性，實(shí)現(xiàn)從客戶進(jìn)場到結(jié)算的全流程數(shù)據(jù)上鏈，創(chuàng)建公開透明、實(shí)時(shí)同步、安全可信的非中心化數(shù)據(jù)庫，提高業(yè)務(wù)對賬效率，實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)備災(zāi)，同時(shí)保障數(shù)據(jù)傳輸安全、保護(hù)用戶數(shù)據(jù)隱私，業(yè)務(wù)全流程可追溯，同時(shí)用戶的數(shù)字身份可與其他行業(yè)打通，打造移動支付互聯(lián)網(wǎng)化共贏生態(tài)，推動金融領(lǐng)域移動支付產(chǎn)業(yè)升級。

實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈支付的首要方法是推廣數(shù)字貨幣交易，未來數(shù)字貨幣的發(fā)行，無需再借助第三方銀行賬戶。只需支付工具里有錢，就可以隨時(shí)轉(zhuǎn)賬利用，具備存儲、商品由來可追溯、追溯版權(quán)等特點(diǎn)，不能被任何其他人或單一實(shí)體修改、毀壞或是轉(zhuǎn)變?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣是一種有效的、安全的金融交易解決方法，一經(jīng)完善并投入運(yùn)營，既安全、不能篡改還可輕松訪問。目前，央行已在試運(yùn)行數(shù)字人民幣DCEP，定位M0，就是流通中的現(xiàn)金。展望未來國與國之間的金融競爭，或?qū)l(fā)生在數(shù)字金融領(lǐng)域，誰把握了區(qū)塊鏈，誰就把握了財(cái)富！