房海燕 劉用 周勇

摘? ?要：新時(shí)代背景下，黨中央作出鄉(xiāng)村振興重大戰(zhàn)略部署。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，金融支持是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興必不可少的重要因素和保證。通過(guò)梳理2017-2020年鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融的文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融存在一系列問(wèn)題?；诂F(xiàn)有認(rèn)知，建議進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系、增強(qiáng)市場(chǎng)活力、合理配置資源、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，以農(nóng)村金融的大發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興。

關(guān) 鍵 詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;研究綜述

一、農(nóng)村金融研究的基本現(xiàn)狀

黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，其總目標(biāo)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化[1]，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)，是新時(shí)代背景下三農(nóng)工作的總抓手。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅為解決三農(nóng)問(wèn)題指引了新的方向，也為縮小城鄉(xiāng)差距和加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的可能[2]。金融是經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)的血液，也是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中的重要保障，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)[3]。近幾年中央一號(hào)文件提到農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的密切關(guān)系，強(qiáng)調(diào)要滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)水平至關(guān)重要，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款額度用于支持鄉(xiāng)村振興，將更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，落實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興政策，增加鄉(xiāng)村振興投入，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更好更快實(shí)施。農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民具有天然的緊密聯(lián)系，是服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐[4]，在精準(zhǔn)扶貧、農(nóng)業(yè)發(fā)展以及改善農(nóng)村環(huán)境面貌等方面發(fā)揮重要作用。因此，深入研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融及其作用機(jī)制具有極其重要的學(xué)術(shù)價(jià)值和實(shí)踐意義。

截至 2020 年7月底， 以“鄉(xiāng)村振興”“農(nóng)村金融”為主題詞在中國(guó)知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行文獻(xiàn)檢索，共有相關(guān)文獻(xiàn)1090篇。從發(fā)表數(shù)量來(lái)看，十九大是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，由圖1可知，相關(guān)文獻(xiàn)從2017年開(kāi)始發(fā)表且逐年遞增，2019年發(fā)表文獻(xiàn)占比達(dá)60.28%，說(shuō)明鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出帶動(dòng)了該領(lǐng)域的研究熱潮。從作者來(lái)看，主要來(lái)自高等院校、研究院和銀行，研究領(lǐng)域廣泛，涉及行業(yè)指導(dǎo)、基礎(chǔ)研究、政策研究、職業(yè)指導(dǎo)等。由表1可知，發(fā)表在學(xué)術(shù)期刊上的論文占比達(dá)75.60%，其中核心期刊發(fā)表量為78篇，占比7.16%。個(gè)人累計(jì)發(fā)文數(shù)量最多為6篇，獲得國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金和國(guó)家自然科學(xué)基金支持的有84篇，占比7.71%。例如陳丹從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，基于當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的獨(dú)特性，以此構(gòu)建更為完善且更具針對(duì)性的金融監(jiān)管體系，讓農(nóng)村金融監(jiān)管變得井然有序[5]。從研究的空間特點(diǎn)來(lái)看多為區(qū)域性研究，大多數(shù)學(xué)者或政府工作人員通過(guò)深入實(shí)地調(diào)研，分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，提出針對(duì)性的建議或?qū)Σ?。比如晏秋平、韓朝以?shī)A江縣順河鄉(xiāng)為研究對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地考察、實(shí)證分析的方式對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及調(diào)研地的產(chǎn)業(yè)特色情況進(jìn)行分析，對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新多元化、特色化金融產(chǎn)品和政府出臺(tái)政策支持方面提出建議，以助力鄉(xiāng)村振興[6]。由于時(shí)間較短，鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融的相關(guān)研究數(shù)量不多，且多刊發(fā)在普通學(xué)術(shù)期刊，高質(zhì)量論文不多，能形成較強(qiáng)影響力的學(xué)者較少，這表明我國(guó)的鄉(xiāng)村振興研究仍處于初級(jí)階段，擁有巨大的學(xué)術(shù)思考空間，需要該領(lǐng)域相關(guān)學(xué)者加大研究力度，提升研究質(zhì)量。

二、農(nóng)村金融研究的主要內(nèi)容

（一）農(nóng)村金融重要性研究

劉威巖認(rèn)為金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融體制是否健全，直接影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，金融應(yīng)當(dāng)為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力的支撐，發(fā)揮其更重要的作用[7]。王曙光等和王修華認(rèn)為金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是極為關(guān)鍵的支持要素，金融有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、企業(yè)創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化升級(jí)，在優(yōu)化資源配置、推動(dòng)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大局中具有不可替代的作用[8， 9]。羅繼紅認(rèn)為農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血液，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障，是助力鄉(xiāng)村振興的主要力量，可以帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展方式的變革和生產(chǎn)效率的提高，進(jìn)而全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[10]。郭新明認(rèn)為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來(lái)的問(wèn)題[11]。馮興元和吳南提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)需要強(qiáng)大的資金投入，而農(nóng)村金融服務(wù)扎根于鄉(xiāng)村本土經(jīng)濟(jì)和社會(huì)，為振興鄉(xiāng)村發(fā)展提供融資助力優(yōu)勢(shì)突出[12， 13]。

（二）農(nóng)村金融主要產(chǎn)品研究

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，品種單一的金融產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求，因此金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尤為重要，關(guān)于金融產(chǎn)品的界定和類別，各位學(xué)者的研究也沒(méi)有具體的定論。韓祥波通過(guò)從工具、目的、形式和合同四個(gè)方面進(jìn)行金融產(chǎn)品界定，提出金融產(chǎn)品應(yīng)該是經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)并向金融市場(chǎng)上買方提供的、旨在實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置的、希望能夠產(chǎn)生法律效力的、關(guān)于未來(lái)收益和風(fēng)險(xiǎn)分配的一組權(quán)利義務(wù)，他將金融產(chǎn)品分為簡(jiǎn)單類（普通貸款）和復(fù)雜類（金融衍生產(chǎn)品）[14]。殷孟波等認(rèn)為金融產(chǎn)品可以根據(jù)社會(huì)收入的不同分為高收入階層（量體裁衣式）、中上等收入階層（超值型）、中下等收入階層（優(yōu)先型）和低收入階層（儲(chǔ)蓄貸款）四類[15]。閆艷通過(guò)研究表明金融產(chǎn)品可分為具體和不具體兩類，不具體的金融產(chǎn)品主要包括存款、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?，具體的金融產(chǎn)品主要包括信托、證券等[16]。唐曉旺等通過(guò)研究金融產(chǎn)品的內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)性的存貸款金融產(chǎn)品分布比較廣泛，代理性的理財(cái)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品主要集中在縣城，而支付結(jié)算類、信用卡類基本處于空白[17]。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為滿足各類主體對(duì)金融產(chǎn)品的需求，在貸款產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)生一些新型貸款和特色貸款，楊磊等將農(nóng)村金融產(chǎn)品分為四類，貸款類金融產(chǎn)品主要包括信用貸款、保證貸款、擔(dān)保貸款和抵押貸款;期貨類金融產(chǎn)品根據(jù)其所處地域不同期貨不同，目前國(guó)內(nèi)期貨市場(chǎng)已有21個(gè)品種;期權(quán)類金融產(chǎn)品具有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、市場(chǎng)化的特點(diǎn)，農(nóng)民是否執(zhí)行期權(quán)合約取決于農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格和協(xié)議價(jià)格的高低;保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品主要包括成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)[18]。王雙全等以農(nóng)村土地金融產(chǎn)品為對(duì)象分析其類型和風(fēng)險(xiǎn)，研究表明農(nóng)村土地金融產(chǎn)品主要包括土地抵押、土地銀行、土地信托、土地證券、土地保險(xiǎn)等，其中較為成熟的農(nóng)村土地金融產(chǎn)品為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款[19]。綜上可知，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的主要基本產(chǎn)品分為四類，農(nóng)村地區(qū)貸款難、貸款貴問(wèn)題一直存在，鄉(xiāng)村要振興，就需要多品種的貸款金融產(chǎn)品來(lái)激發(fā)其活力，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)開(kāi)發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸，以此來(lái)滿足各類主體對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求，進(jìn)而豐富金融產(chǎn)品的種類，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融產(chǎn)品單一的困境。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展模式研究

農(nóng)村金融模式的選擇影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展，模式選擇需要因地制宜，不同模式對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境要求也不同，需要視情況而定，因此必須了解當(dāng)前農(nóng)村金融主要模式及其適用環(huán)境。曾康霖根據(jù)不同的特點(diǎn)將農(nóng)村金融的模式分為四種，維持農(nóng)信社格局并整頓提高、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)參股控股、國(guó)有金融機(jī)構(gòu)伸入農(nóng)村、將農(nóng)信社作為商品在資本市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓[20]。鄭長(zhǎng)軍等通過(guò)研究農(nóng)村金融體系的變革總結(jié)出當(dāng)前農(nóng)村金融體系可選擇的模式，包括通過(guò)產(chǎn)權(quán)改革推動(dòng)農(nóng)村合作金融的發(fā)展、以政策性金融為支撐、發(fā)展商業(yè)性金融和完善非銀行金融機(jī)構(gòu)四種主要模式[21]。最近幾年學(xué)者們開(kāi)始從不同的角度來(lái)歸納農(nóng)村金融的模式及選擇，張偉根據(jù)農(nóng)村金融體制將模式分為私人借貸、合作金融、商業(yè)銀行、國(guó)家集中和多元化復(fù)合信用五種模式[22]。肖詩(shī)順等根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款將農(nóng)村金融的貸款模式分為四種，包括建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)、創(chuàng)新設(shè)計(jì)多樣化的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式、開(kāi)展以土地合作社為承貸主體的貸款模式和審慎確定授信農(nóng)戶[23]。不同的金融機(jī)構(gòu)其發(fā)展模式也不同，謝金樓主要從村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的角度進(jìn)行模式的選擇[24]。杜婕等從金融信息化的角度將農(nóng)村金融模式分為外包、資本紐帶、數(shù)據(jù)中心出租服務(wù)、建立省級(jí)數(shù)據(jù)中心和全國(guó)統(tǒng)一信息化平臺(tái)五種模式[25]。張林等基于產(chǎn)業(yè)融合視角進(jìn)行分析，根據(jù)財(cái)政實(shí)力、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平將農(nóng)村金融模式分為四種，包括政銀保多位一體模式、內(nèi)部信用合作模式、產(chǎn)業(yè)鏈金融模式和政策性產(chǎn)業(yè)基金模式[26]。選擇什么模式需要視自身情況而定，合適的農(nóng)村金融模式才能更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。解決農(nóng)村目前存在的金融問(wèn)題，振興鄉(xiāng)村是關(guān)鍵一步，需要保持縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，做好監(jiān)督管理、處理風(fēng)險(xiǎn)等工作，同時(shí)完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制，助力農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系和制度的完善，緩解農(nóng)業(yè)資金投入不足狀況，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入資金活力，為鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融健康發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。

（四）農(nóng)村金融發(fā)展政策研究

農(nóng)村金融政策是為解決農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題而推出的，其目的是促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)民可支配收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。20世紀(jì)下半頁(yè)實(shí)施的農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援城市的金融政策導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，無(wú)法滿足農(nóng)民需求。在2008年之前，由于農(nóng)村消費(fèi)需求乏力，產(chǎn)銷矛盾尖銳，為滿足廣大農(nóng)戶的融資需求，國(guó)家開(kāi)始推出農(nóng)村金融政策，例如制定扶貧貸款政策解決資金不足，推出農(nóng)村小額信貸政策促進(jìn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。劉娟通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)由于金融趨利性與農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)失靈，因此政府用各種政策手段介入金融市場(chǎng)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系、防控農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、完善農(nóng)村金融法律制度，推動(dòng)金融更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展[27]。曹雅涵為探索實(shí)施鄉(xiāng)村振興的有益路徑，提出構(gòu)建五位一體的農(nóng)村金融政策體系，主要內(nèi)容為：金融扶貧政策，為滿足脫貧攻堅(jiān)要求，以多種形式推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域的扶貧開(kāi)發(fā)，加大扶貧再貸款傾斜力度，實(shí)行差異化貸款利率，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn);金融穩(wěn)糧政策，為確保國(guó)家糧食安全，通過(guò)創(chuàng)新糧食生產(chǎn)的金融支持模式，因地制宜創(chuàng)新金融支糧產(chǎn)品，成立糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，奠定鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)保障;金融支農(nóng)政策是為了凸顯鄉(xiāng)村振興中農(nóng)民的主體地位;產(chǎn)業(yè)金融政策為激活鄉(xiāng)村振興發(fā)展動(dòng)力制定農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)交叉融合發(fā)展的金融支持政策;綠色金融政策通過(guò)提供更多綠色資金，來(lái)建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展[28]。2021年中央一號(hào)文件提出運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，實(shí)行最優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率，加大對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的支持力度，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，在政策上助力農(nóng)村金融體系完善，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步實(shí)施。農(nóng)村金融政策的提出不僅可以緩解目前農(nóng)村的貸款難、貸款貴問(wèn)題，還可以更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)村金融發(fā)展短板研究

當(dāng)前，農(nóng)村金融的發(fā)展存在著不平衡、不充分的問(wèn)題，不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現(xiàn)實(shí)需要，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全。劉曉東等、朱甄子和陳放分別從農(nóng)村金融服務(wù)體系、生態(tài)體系和信用體系三個(gè)方面進(jìn)行分析，研究發(fā)現(xiàn)服務(wù)體系的服務(wù)手段落后，服務(wù)水平不高，難以充分滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的具體需求;生態(tài)體系的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制落實(shí)不到位，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)突出，影響了農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力;信用體系的違約現(xiàn)象不受重視，懲戒措施缺乏，致使信用體系建設(shè)滯后[29-31]。趙子銳從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的角度進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)存在金融機(jī)構(gòu)體系不均衡、建設(shè)不夠完善、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不足等問(wèn)題，影響了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的整體提升[32]。以上問(wèn)題不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展，同時(shí)限制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。金融體系的不完善導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興步伐緩慢，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)提供的金融支持不足，農(nóng)村金融體系建設(shè)仍需要改進(jìn)。

第二，基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融服務(wù)水平低。趙子銳和李創(chuàng)等從基礎(chǔ)設(shè)施角度進(jìn)行分析，研究表明目前農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)機(jī)制未完全建立，動(dòng)產(chǎn)抵押機(jī)制缺乏創(chuàng)新，且農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押政策不明確，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款未全面推廣，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款不能滿足農(nóng)戶的資金需求[32， 33]。張宗鑫研究發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村地區(qū)以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，缺乏保險(xiǎn)、證券類金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本較高，且近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，與農(nóng)民現(xiàn)有金融知識(shí)和素質(zhì)水平不匹配，農(nóng)村居民無(wú)法享受到金融服務(wù)的便利[34]。

第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理，金融產(chǎn)品種類單一。劉靜等研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)偏離現(xiàn)象比較嚴(yán)重，分布比例失調(diào)，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至存在缺乏金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象，農(nóng)村辦理信貸業(yè)務(wù)比較麻煩甚至無(wú)處辦理，農(nóng)村社會(huì)的消費(fèi)需求遭到抑制[35]，無(wú)法發(fā)揮刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。董惠玲通過(guò)研究金融產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品仍然以小額貸款為主，金融產(chǎn)品種類單一且缺乏創(chuàng)新，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品的需求[36]，不利于金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從而影響了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。

第四，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)缺乏外部激勵(lì)。邱暉通過(guò)研究農(nóng)村金融制度改革發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村金融市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)撤出、農(nóng)村資金外流成為常態(tài)，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸管理不靈活，貸款手續(xù)比較復(fù)雜[37]，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少發(fā)展的動(dòng)力，無(wú)法為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供足夠的資金支持和保障。王煜宇認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)展定位與創(chuàng)新激勵(lì)之間存在矛盾，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的外部激勵(lì)，高昂的監(jiān)管成本和匱乏的經(jīng)驗(yàn)使監(jiān)管者忽略了對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的供給，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展偏離原定的路線，影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施，也會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

目前，農(nóng)村金融問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)村振興前進(jìn)的步伐。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制定和實(shí)施給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有利環(huán)境，而金融體系的變革也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊，面臨著機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)并存的局面。在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下， 發(fā)展田園綜合體、循環(huán)農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)，智能水肥一體化、畜禽規(guī)?；瘶?biāo)準(zhǔn)養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖池塘標(biāo)準(zhǔn)化等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的轉(zhuǎn)變，都需要大量的資金投入，農(nóng)村金融對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)興旺具有重大意義。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，兩者相輔相成，共同發(fā)展。在政策的扶持指導(dǎo)下，農(nóng)村金融服務(wù)提升，農(nóng)村金融體系逐步完善，對(duì)于鄉(xiāng)村振興具有重要作用。

三、建議與展望

本文基于文獻(xiàn)系統(tǒng)地梳理了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村金融目前的發(fā)展?fàn)顩r，以及發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和相應(yīng)的對(duì)策。依據(jù)現(xiàn)有研究文獻(xiàn)數(shù)量及其研究情況可知，我國(guó)學(xué)界自十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后開(kāi)始更加重視農(nóng)村金融的相關(guān)研究。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的重要路徑，實(shí)施鄉(xiāng)村振興的首要問(wèn)題是解決好資金問(wèn)題，因此必須著力解決鄉(xiāng)村振興資金投不足、用不好的問(wèn)題，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局。針對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融存在的問(wèn)題提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）健全農(nóng)村金融體系

首先，明確金融機(jī)構(gòu)定位，完善農(nóng)村金融組織體系、服務(wù)體系、監(jiān)管體系，促使各體系之間合理分工、各司其職、協(xié)同推進(jìn)。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，銀行要發(fā)揮出在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的獨(dú)特作用，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革提供更多的資金機(jī)會(huì)，完善體系內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)正在設(shè)立的商業(yè)銀行可以給予優(yōu)惠政策，也可以對(duì)這些銀行提供一些政策性的補(bǔ)貼。對(duì)于農(nóng)村金融組織體系，要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，將更多資本引入農(nóng)村，同時(shí)完善農(nóng)村開(kāi)發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)，增加涉農(nóng)貸款比重;對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善信貸擔(dān)保體系建設(shè)是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的必然選擇;對(duì)于農(nóng)村金融監(jiān)管體系，要了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的不同金融狀況，建立不同的監(jiān)管體系，因地制宜制定各地的監(jiān)管要求，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，根據(jù)其不同的性質(zhì)實(shí)行差別化的監(jiān)管。其次，優(yōu)化供給體系，緩解金融錯(cuò)配。要打造多層次的金融市場(chǎng)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，升級(jí)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，完善金融服務(wù)供給機(jī)制，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的信貸支持，提高金融支持鄉(xiāng)村振興的效率。再次，完善金融機(jī)構(gòu)體系。通過(guò)政府政策引導(dǎo)，提升農(nóng)民的投資理財(cái)觀念，構(gòu)建層次多、覆蓋廣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)主力軍地位，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的合理有效配置，建設(shè)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（二）增強(qiáng)市場(chǎng)活力

首先，為解決農(nóng)村資金回流問(wèn)題，建立資金回流制度。明確相關(guān)法律法規(guī)，設(shè)立新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)保障農(nóng)村地區(qū)資金的投入，或者通過(guò)國(guó)有銀行來(lái)向農(nóng)村小額貸款企業(yè)提供貸款，對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)立的商業(yè)銀行給予補(bǔ)助或優(yōu)惠，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。其次，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)能力。為解決農(nóng)村較為落后區(qū)域的發(fā)展問(wèn)題和農(nóng)民的收入問(wèn)題，可專門制定更適合農(nóng)民的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，豐富產(chǎn)品種類，提高村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面，改善資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況，改革和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)[39]。根據(jù)目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平和整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，了解他們現(xiàn)階段所需要的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸需求，提供更貼切的金融服務(wù)，提高信息透明化程度，降低信貸成本。再次，完善管理機(jī)制和服務(wù)機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，推動(dòng)相關(guān)法律的落實(shí)，對(duì)于社會(huì)效益高的新型產(chǎn)業(yè)加大扶持力度，不斷地完善管理結(jié)構(gòu)體系，建立一些比較專業(yè)的農(nóng)村信用擔(dān)保組織，引導(dǎo)農(nóng)民規(guī)范自身的保險(xiǎn)行為。

（三）合理配置資源

首先，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主體是農(nóng)民，農(nóng)民金融知識(shí)的缺乏會(huì)嚴(yán)重影響鄉(xiāng)村振興的步伐，因此提高農(nóng)民自身的金融能力和金融知識(shí)，是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。其次，增加網(wǎng)點(diǎn)布局。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局的不合理影響了農(nóng)民的信貸需求，因此在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，銀行應(yīng)增加金融網(wǎng)點(diǎn)，尤其是貧困地區(qū)。再次，地方政府需要定期開(kāi)展金融知識(shí)的宣講活動(dòng)，增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高農(nóng)村居民和企業(yè)的金融知識(shí)和素養(yǎng)，促使他們?nèi)ミx擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以更好地防止非法金融活動(dòng)在鄉(xiāng)村蔓延，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，提高其辨別非法金融活動(dòng)的能力。

（四）優(yōu)化生態(tài)環(huán)境

首先，要解決貸款難問(wèn)題，政府可通過(guò)不斷擴(kuò)大農(nóng)民群體的抵押物與質(zhì)押物范圍，切實(shí)改進(jìn)保證方式，建立信貸擔(dān)?；穑瑸樾刨J提供融資擔(dān)保服務(wù)，另外要完善農(nóng)村的信用體系，建立農(nóng)村小微經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)分體系[40]。其次，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。為了加速金融服務(wù)的廣度和深度，需要改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境，從而轉(zhuǎn)變農(nóng)民金融消費(fèi)傳統(tǒng)習(xí)慣和觀念，要重點(diǎn)加強(qiáng)打擊非法金融廣告的力度，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)[40]。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推廣金融基礎(chǔ)設(shè)施，適應(yīng)支付環(huán)境，健全支付體系，實(shí)現(xiàn)有效的資金配置和風(fēng)險(xiǎn)管理。再次，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。規(guī)范鄉(xiāng)村的一些非正規(guī)金融借貸平臺(tái)借貸方式，建立相關(guān)的保險(xiǎn)體系，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供新的動(dòng)力，保證農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民都可以走上正軌，健康發(fā)展。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用檔案，加大失信行為懲戒力度，強(qiáng)化依法行政，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供一個(gè)規(guī)范的環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的、艱巨的任務(wù)，只有準(zhǔn)確的落實(shí)中央所提出的各種政策，才能夠引導(dǎo)農(nóng)村工作達(dá)到新的高度。我國(guó)提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略僅有三年多的時(shí)間，相關(guān)制度框架和政策體系還都處于初步探索階段，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面振興任重而道遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村對(duì)金融的需求量很大，農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展進(jìn)程中是必不可少的。在鄉(xiāng)村振興和新的發(fā)展形勢(shì)的背景下，必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的重要性，并加強(qiáng)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新。同時(shí)金融領(lǐng)域應(yīng)該不斷加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度，投入更多金融資金支持相關(guān)工作。所以，未來(lái)需要對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展更加重視，要深入推進(jìn)其體制改革，促進(jìn)資源的合理配置與有序流動(dòng)，這不僅有助于重組農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的微觀基礎(chǔ)和組織結(jié)構(gòu)，還可促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

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（中文校對(duì)：黃玉璽）

Research on Rural Financial Development under the Background of Rural Revitalization： Based on Literature Analysis

FANG Haiyan1 LIU Yong2* ZHOU Yong3

（1. Qilu University of Technology （Shandong Academy of Sciences）， Jinan， Shandong 250014;

2*. Information Research Institute of Shandong Academy of Sciences， Jinan， Shandong 250014;

3. Institute of Science and Technology for Development of Shandong， Jinan， Shandong 250014）

Abstract： Under the background of a new era， the Central Committee of the Communist Party of China had put forward Rural Revitalization， which is an important strategic plan. Finance serves as the blood of an economy entity， and it is also an essential factor in the process of rural revitalization. By reviewing the relevant literature from 2017 to 2020， we find that there are some shortcomings in rural finance. At last， we put forward four important suggestions to promote rural revitalization： improving the rural financial system， enhancing the market vitality， reasonably allocating resources and optimizing the financial ecological environment.

Keywords： rural revitalization; rural finance; literature review

（英文校譯：黃玉璽）