敖瑾

個人征信報告上，竟然出現(xiàn)了明顯帶侮辱性的字眼，這真是讓人大跌眼鏡。

前不久，江蘇南通市市民房女士在查詢自己的個人征信信息時發(fā)現(xiàn)，自己的征信報告“職業(yè)信息”欄，竟赫然寫著“專業(yè)做雞十年”幾個大字。

事情曝光后，立刻引發(fā)關(guān)注。5月24日，#個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼#沖上微博熱搜第一。網(wǎng)友們表示很是訝異：內(nèi)容嚴(yán)肅、影響廣泛的征信報告，為什么會出現(xiàn)如此不妥當(dāng)?shù)谋硎觯?/p>

近年來，征信業(yè)在國內(nèi)發(fā)展迅速，大眾公共信用意識得到很大程度提高。大家都知道，征信報告不能“花”，否則后果很嚴(yán)重，不僅可能到銀行貸不了款，還會對社會生活的方方面面產(chǎn)生不利影響，比如房屋租賃、交通出行，甚至社會上一些評先評優(yōu)，都可能因為信用不好，而無法順利進(jìn)行。

但就是這么重要、嚴(yán)肅的“經(jīng)濟(jì)身份證”，竟然會出現(xiàn)這種本最不應(yīng)該也最不可能出現(xiàn)的內(nèi)容，這到底是為什么？個人的征信信息到底是誰填的？這樣的信息都能錄入，那如何保障征信報告上其他信息也都準(zhǔn)確無誤呢？

錄入信息的是一家消費金融公司

4月6日，江蘇南通房女士查詢了自己的征信信息，她萬萬沒想到，自己的征信報告上，“職業(yè)信息”欄竟然出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”的字眼。

經(jīng)過了解后發(fā)現(xiàn)，錄入這一信息的，是晉商消費金融股份有限公司。做個體戶的房女士曾經(jīng)向這家公司借過錢。

據(jù)房女士介紹，2018年4月，她在位于南通中南大廈的晉商消費金融分支機(jī)構(gòu)簽署了一份16.2萬元的個人消費貸款合同，貸款期限約定36個月。去年2月，房女士向晉商消費金融提出因疫情影響延期還款，后者為其延至2020年底再接著還款。房女士稱，按照晉商消費金融的算法，截至目前，她尚需償還本息7萬余元。

人民銀行南通中心支行征信管理科科長姜文華稱，“經(jīng)向晉商消費金融核實，他們承認(rèn)不當(dāng)信息是由他們上傳到征信系統(tǒng)的。”

姜文化表示，人民銀行實行屬地管理，因晉商消費金融已經(jīng)撤銷南通分支機(jī)構(gòu)，他們遂將房女士反映的情況上報至人民銀行南京分行，再協(xié)調(diào)人民銀行太原中心支行處理此事。4月6日當(dāng)天，人民銀行太原中心支行即責(zé)令晉商消費金融在線修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。

不過，房女士說，事發(fā)后她一直沒有收到晉商消費金融公司針對此事的正式說法。據(jù)媒體報道，目前房女士已委托了律師，準(zhǔn)備向法院起訴維權(quán)，“我希望他們能夠盡快給予一個書面調(diào)查結(jié)果，登報公開道歉，并給予一定的精神賠償”。

5月25日，央行太原中心支行主要負(fù)責(zé)人，再次就此事約談錄入這一信息的征信機(jī)構(gòu)晉商消費金融及其大股東，在重申監(jiān)管意見的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求。

5月26日，人行太原中心支行再發(fā)通報，從即日起暫停晉商消費金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。

事件至此似乎告一段落，但網(wǎng)友的質(zhì)疑仍在持續(xù)。

“像事件中這樣的小貸公司，竟然有權(quán)填寫個人的征信信息？征信信息到底是誰來填寫錄入的？”

“這樣的字眼都能上征信報告？都沒有審核環(huán)節(jié)嗎？”

“征信報告信息的準(zhǔn)確性怎么保障？”

“刪除修改就完事兒了？胡亂填寫的征信機(jī)構(gòu)不用受到懲處嗎？”

在今天，個人征信信息的重要性不言而喻，信用報告的應(yīng)用范圍越來越廣，呈現(xiàn)逐步增加趨勢。

中國人民銀行征信管理局副局長張子紅曾在接受新華網(wǎng)采訪時介紹，目前從社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面來看，比如房屋租購、交通出行、集中采購，還有產(chǎn)品項目的招投標(biāo)、招商活動等等，商業(yè)交易和商業(yè)合作過程中都在用這些報告。

另一方面，我們有關(guān)部門在行政管理、行政執(zhí)法、司法辦案，還有社會各方面的評先評優(yōu)，金融監(jiān)管部門監(jiān)管執(zhí)法的過程中，都在大量應(yīng)用信用報告。

謹(jǐn)慎維持的個人征信記錄清白，就這么給人隨便糟蹋修改，我們的征信記錄到底誰來守護(hù)？

征信信息采集報送流程是怎樣的？

“按照人民銀行的相關(guān)規(guī)定，我們行客戶的個人基本信息、貸款擔(dān)保的相關(guān)數(shù)據(jù)，都是要錄入到人行的征信中心數(shù)據(jù)庫里面的?！睆V東某銀行征信管理部門人士告訴南都周刊記者，就他所在的銀行而言，個人的征信信息，都是由省聯(lián)社抽取，然后統(tǒng)一報送到人民銀行的征信中心。

“但這些信息的報送，不是我們?nèi)藶榘l(fā)起的，而是在日常建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，客戶的信息就會錄入到系統(tǒng)里，然后廣東省聯(lián)社會在我們的核心數(shù)據(jù)庫里自動抽取對應(yīng)的字段，比如姓名、住址、婚姻狀況、工作單位這些信息，然后統(tǒng)一報送到人民銀行征信中心?！?/p>

但他表示，不同銀行及金融機(jī)構(gòu)，會有不同的報送流程。

據(jù)該人士介紹，在信息真實性、準(zhǔn)確性方面，銀行客戶經(jīng)理是第一責(zé)任人?！拔覀冊阡浫胄畔⒌臅r候，都會有規(guī)定要求保證信息的真實性、完整性和及時性，客戶經(jīng)理是信息錄入準(zhǔn)確性的第一責(zé)任人，他們都會對這塊進(jìn)行把關(guān)?！?/p>

在客戶信息錄入后，銀行一般會有審核的步驟，因此，他認(rèn)為在銀行，出現(xiàn)像新聞（晉商消費金融）中的這種事，不太可能。

“建立客戶信息的話，包括我們前臺如果有對公客戶過來開戶，這些信息建立都是需要授權(quán)的，也就是說，會有人專門對這些信息進(jìn)行審核，一般不會出現(xiàn)這種情況。但是這次事件涉及的是金融公司，公司這塊可能跟我們銀行不太一樣，我也不好評價什么，可能這種公司信息錄入嚴(yán)謹(jǐn)度會比較差一些?！?/p>

他表示，當(dāng)銀行等金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信息錄入有誤等問題時，金融機(jī)構(gòu)只需要幫客戶申請修改，而對造成的后果目前尚無明確的懲罰機(jī)制。

“一般來說，出現(xiàn)這種情況，客戶和銀行是可以進(jìn)行溝通的。如果因為信息錄入有錯誤，導(dǎo)致這個客戶信用報告花掉了，那銀行受理了這個異議申請，人民銀行那邊收到我銀行提交的申請做出更正，客戶再打出來的報告就沒問題了，也就不影響他們用這個征信報告去做別的事情了?！?/p>

該銀行人士認(rèn)為，像晉商消費金融這次征信報告中出現(xiàn)如此明顯的問題，是極個別現(xiàn)象。“作為銀行人來看，是很不可思議的。因為人民銀行本身有文件規(guī)定，對報送上去的征信信息是有真實性等各方面的要求的，銀行方也會有相關(guān)制度，確保員工在操作征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性。人行本身的制度和要求很嚴(yán)格，每間銀行對征信也都非常重視，所以我覺得這次事件更多的可能是單個金融機(jī)構(gòu)員工的個人原因，屬于個別現(xiàn)象?！?h3>征信信息錄入有誤并不鮮見

該銀行人士告訴記者，他工作中接觸到的，客戶對征信信息存在異議的情況，一般是因為個人信息沒有及時更新?！氨热缯f有些客戶可能是幾年前辦理的業(yè)務(wù)，后來可能婚姻狀態(tài)等發(fā)生變化，但是他們沒有過來銀行這邊更新這些信息，報上去征信系統(tǒng)的就還是原來舊的信息，這時候就有可能造成征信記錄上部分信息跟他們實際情況有出入?！?/p>

但記者查閱中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，因為金融機(jī)構(gòu)疏忽，對個人征信信息錄入錯誤導(dǎo)致的訴訟案件并不少見。

一則公開的判決書顯示，2018年11月，河南一名叫張艷的女士在辦理貸款購車手續(xù)時，發(fā)現(xiàn)自己于2001年11月在上蔡農(nóng)商行有一筆不良貸款未還，并被列入失信人。張女士隨即與上蔡農(nóng)商行交涉，上蔡農(nóng)商行認(rèn)可，將借款人張彥誤報寫成了張艷，致使張艷個人征信出現(xiàn)不良記錄。

法院最終裁定，上蔡農(nóng)商行工作疏忽存在過錯，侵害了張艷的名譽權(quán)，上蔡農(nóng)商行賠償張艷3000元。但因張艷未能提供充分證據(jù)，證明上蔡農(nóng)商行的過錯行為對她造成嚴(yán)重后果，所以法院并未支持張艷要求上蔡農(nóng)商行賠償精神損失的請求。

還有一則公開的判決書顯示，2017年，一名叫葛安慶的當(dāng)事人，因為被貸款機(jī)構(gòu)的員工利用自己此前貸款在機(jī)構(gòu)存留下來的個人信息，冒名貸款且逾期不還，導(dǎo)致了征信信息記錄不良，他將冒名頂替者、貸款機(jī)構(gòu)以及當(dāng)?shù)匮胄蟹种幸煌嫔狭朔ㄍァ?/p>

法院最終認(rèn)定，涉事員工田志鋼，以原告葛安慶名簽訂的借款合同無效;涉事機(jī)構(gòu)安澤縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，對其員工田志剛的違規(guī)操作行為，未盡到管理和監(jiān)督的責(zé)任，在向安澤人行提供個人征信信息中未盡到審核義務(wù)，導(dǎo)致在安澤人行的征信系統(tǒng)中發(fā)布了田志剛的不良信用記錄，因此安澤聯(lián)社應(yīng)承擔(dān)過錯責(zé)任。

法院認(rèn)為，安澤聯(lián)社負(fù)責(zé)消除原告葛安慶因以上借款合同在中國人民銀行安澤縣支行征信系統(tǒng)中的不良信用記錄，被告中國人民銀行安澤縣支行應(yīng)予以配合。

然而，在另一個案件中，原告因為《個人信用報告》中的部分時間信息有誤，而將央行敦化市支行、央行延邊州中心支行一同告上法庭，但法院并未認(rèn)定，征信機(jī)構(gòu)錄入征信記錄信息有誤涉及侵犯當(dāng)事人名譽權(quán)。

判決書顯示，法院認(rèn)為，原告劉玉偉名下的《個人征信報告》，其中確實有一些內(nèi)容錄入有誤，但主要的貸款數(shù)額以及還款逾期的信用不良記錄，是符合客觀事實的。銀行錄入的不良記錄只是存在時間上的錯誤，并未降低原告的自身屬性和價值所獲得的社會評價。

“況且中國人民銀行的征信系統(tǒng)是一個相對封閉的系統(tǒng)，只有相關(guān)政府部門、金融機(jī)構(gòu)和本人才能對該系統(tǒng)內(nèi)的記錄進(jìn)行查詢，這些記錄并未在不特定的人群中進(jìn)行傳播，且中國人民銀行的征信系統(tǒng)的查詢具有定向性和保密性，并不構(gòu)成傳播。因此錄入有誤并不構(gòu)成名譽權(quán)受損害事實?！?blockquote>

個人如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)，也就是錄入征信信息的銀行或者金融公司，侵害了自己的合法權(quán)益，可以向所在地的人行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。

如何查詢個人征信記錄？

如何查詢個人征信記錄？比較方便的途徑是，通過中國人民銀行征信中心官網(wǎng)上的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”，進(jìn)行線上查詢。

官方頁面顯示，通過這個平臺進(jìn)行征信記錄查詢，結(jié)果不能即時獲得，一般會在個人提交查詢申請的24小時后反饋查詢結(jié)果。

如果急于查詢使用個人信用信息，則可以到所在地的央行支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢。

此外，個人還可以通過征信中心授權(quán)的商業(yè)銀行及中國銀聯(lián)APP客戶端等網(wǎng)上銀行渠道申請查詢。

網(wǎng)上有觀點認(rèn)為，查詢個人征信記錄過多，會對貸款審批產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至有說法稱，一年不要查超過3次。

對此，上述銀行人士表示，主要看查詢用途，就貸款審批用途查詢征信記錄，次數(shù)過多有可能會影響銀行對客戶貸款申請的審批。

“就我們行來說，如果是個人自己查自己的征信記錄，那對融資行為應(yīng)該不會有太大影響，但如果是就貸款審批用途查詢個人征信記錄的話，就會有一定影響。比如，如果你3個月里有差不多10次貸款審批用途去查個人征信記錄，還是不同金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的，那我銀行就會對你這筆貸款比較審慎了。”

他還表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺查看自己借款額度時，要注意看是否有授權(quán)平臺查看征信信息的授權(quán)書。如果有，不要輕易勾選同意，因為這樣也會增加因貸款審批查詢征信的記錄。

那么，當(dāng)發(fā)現(xiàn)個人征信記錄有問題時應(yīng)該怎么辦呢？

該位銀行人士介紹，在征信報告中，有一個說法叫“信息提供方”，任何人去人民銀行，或者去它授權(quán)的代理點查詢自己的征信報告時，打出來的報告中，每一項信息都會有顯示，是哪個銀行或者機(jī)構(gòu)提供上來的。“如果你對某一項信息有異議的話，你可以直接到負(fù)責(zé)錄入這項信息的這個銀行或機(jī)構(gòu)，去申請征信異議處理?！?/p>

他還表示，“個人需要提供有異議部分對應(yīng)的材料證明，提供這部分信息的銀行或金融機(jī)構(gòu)，就要在對應(yīng)的工作日內(nèi)，幫你去向人民銀行那邊提交修改申請，去幫你恢復(fù)?！?/p>

記者查閱《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十六條，對此有明確的相關(guān)規(guī)定。簡單來說，就是如果個人覺得征信信息有誤，可以向人行的征信管理部門，或者征信服務(wù)中心，提出書面的異議申請。

另外，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十六條，對個人追責(zé)征信機(jī)構(gòu)做出了規(guī)定。

個人如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)，也就是錄入征信信息的銀行或者金融公司，侵害了自己的合法權(quán)益，可以向自己所在地的人行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。人行分支機(jī)構(gòu)需要在受理之日30天內(nèi)書面答復(fù)。

個人也可以直接向人民法院起訴，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

此外，依據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，如果個人之前有借錢不還的情況，被寫在了征信報告上，但款項結(jié)清5年之后，這個欠錢不還的不良信息記錄，就會從征信報告上抹掉。且針對征信上的不良信息，個人是可以對不良信息做出說明的。