白云

信貸是銀行的主要業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題也是銀行發(fā)展面臨的一項(xiàng)重要問題。在當(dāng)前后疫情時(shí)代下，全球經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大，不確定、不穩(wěn)定因素明顯增多，給商業(yè)銀行的生存及發(fā)展形成了較大影響，銀行業(yè)面臨著資金來源不足、信貸風(fēng)險(xiǎn)上漲、不良貸款增多等問題。故此，商業(yè)銀行必須要著手改革管理模式，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，良好應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。故此，文章聚焦農(nóng)商銀行，重點(diǎn)論述了當(dāng)前農(nóng)商銀行主要面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并探討了如何有效防控這些風(fēng)險(xiǎn)。

在后疫情時(shí)期下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有所減緩，銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯露。尤其不良貸款的日漸增加，給銀行的快速發(fā)展形成了巨大阻礙，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)變得更大。若不注重銀行信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管體系的優(yōu)化完善，則會(huì)給銀行的經(jīng)營業(yè)績(jī)形成直接影響，進(jìn)而阻礙銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。與此同時(shí)，我國尚未邁入發(fā)達(dá)國家行列，農(nóng)業(yè)依舊是我國重要的產(chǎn)業(yè)支撐，占據(jù)著很大的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值比重。部分城市商業(yè)銀行與國有大型商業(yè)銀行，基于自身的經(jīng)營與發(fā)展觀念，不能提供給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有力的支持。但農(nóng)商銀行在成立之初，其根本目的就是推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，伴隨國家不斷加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的重視，農(nóng)商銀行所肩負(fù)的使命也愈加沉重。并且，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行的主要收入來源，便是通過吸收公眾存款，進(jìn)行貸款投放來獲得存貸利差。因此，能否管控好信貸業(yè)務(wù)，直接關(guān)乎農(nóng)商銀行的實(shí)際盈利水平，唯有加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，才可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入的最大程度提升。

一、農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的信息不完全

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重點(diǎn)和基礎(chǔ)工作內(nèi)容，即為貸前的調(diào)查，做好這一項(xiàng)工作，是防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)商銀行為了最大限度降低自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)放貸款前都會(huì)展開貸款前調(diào)查。貸前調(diào)查的主要內(nèi)容為去到借款人的實(shí)地經(jīng)營場(chǎng)所，深入調(diào)查借款人的借款合法性、盈利性、真實(shí)性、安全性及信用評(píng)價(jià);分別評(píng)估與核查抵質(zhì)押物與保證人，對(duì)借款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。然而，部分農(nóng)商銀行在辦理貸款的時(shí)候，貸前調(diào)查存在對(duì)借款人信息采集不科學(xué)、不充分、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不到位等種種問題。許多農(nóng)商銀行不夠重視借款人還款來源，更多是關(guān)注借款人是否能按時(shí)償還貸款本息，經(jīng)常出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況。

（二）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

現(xiàn)如今，國內(nèi)外并無統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，農(nóng)商銀行所設(shè)置的風(fēng)控制度，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范及控制。農(nóng)商銀行現(xiàn)行的不良資產(chǎn)管理制度、貸款五級(jí)分類制度、審貸分離制度等，已然難以良好滿足當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需求。所謂審貸分離制度，指的是結(jié)合類型不同的貸款，設(shè)置兩個(gè)或以上的崗位，分別負(fù)責(zé)放貸與貸款審批，以起到互相制約、牽制的作用，達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。但受到人員與機(jī)構(gòu)的限制，農(nóng)商銀行往往僅設(shè)置了信貸審查崗與信貸業(yè)務(wù)崗，信貸審查責(zé)任由審查崗承擔(dān)，審查程序缺乏規(guī)范、內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，無法使風(fēng)險(xiǎn)得以有效降低。農(nóng)商銀行采用的貸款五級(jí)分類制度，是結(jié)合貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度來進(jìn)行劃分，分為了損失、可疑、次級(jí)、關(guān)注及正常等類別，其中損失、可疑、次級(jí)為不良貸款。農(nóng)商銀行對(duì)還款情況展開分析時(shí)，由于未明確劃分界限，缺乏明確規(guī)定，致使了常常采用的措施缺乏科學(xué)性、合理性，錯(cuò)失風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳時(shí)間，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。不良資產(chǎn)管理制度是根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等所制定而成，是面對(duì)貸款對(duì)象違約采用的補(bǔ)救措施，以使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)得以最大程度降低。

（三）優(yōu)質(zhì)客戶資源緊缺

這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面，需要擴(kuò)大客戶群體。農(nóng)商銀行前身為農(nóng)村信用社，眾多客戶分布在農(nóng)村或城郊，中老年群體為主要的服務(wù)對(duì)象。這一人群較為傳統(tǒng)，不能較快接受新事物和新產(chǎn)品，甚至是抵觸，不能接受。同時(shí)，農(nóng)商銀行的信貸客戶也主要集中在市郊和鄉(xiāng)鎮(zhèn)?，F(xiàn)如今通過手機(jī)銀行就能夠自動(dòng)辦理許多業(yè)務(wù)，但許多客戶認(rèn)為網(wǎng)上的東西摸不著、看不到，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候更愿意多花時(shí)間跑去銀行網(wǎng)點(diǎn)，也不愿意接納新事物。另一方面，農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)較為傳統(tǒng)，因此，很多客戶對(duì)于農(nóng)商銀行的認(rèn)識(shí)，也基于較為傳統(tǒng)的模式、當(dāng)前，農(nóng)商銀行出臺(tái)的一些新信貸業(yè)務(wù)，無法及時(shí)傳遞到客戶那里，這也體現(xiàn)出宣傳力度有待加強(qiáng)。由于宣傳不利，以及客戶本能更信賴國有大行，致使農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)持續(xù)萎縮，信貸業(yè)務(wù)較為單一，坐等業(yè)務(wù)的情況時(shí)?？梢?，無法良好普及新產(chǎn)品，給農(nóng)商銀行的不斷發(fā)展形成了較大阻礙。

二、農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控策略建議

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理機(jī)制，有效防控及化解風(fēng)險(xiǎn)

一是，農(nóng)商銀行需立足信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要求，合理配備專業(yè)人員，設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，同時(shí)，要明確管理規(guī)范及相應(yīng)工作職責(zé)。制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理政策與目標(biāo)，在人力、物力層面加大投入，以加強(qiáng)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作的有效性，進(jìn)而建立起具有科學(xué)性、合理性的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。二是，依托信息技術(shù)手段（大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等），結(jié)合貸款大客戶、大項(xiàng)目建立信息臺(tái)賬，深度挖掘一些客戶信息，并有效動(dòng)態(tài)管理這些信息，同時(shí)，要能夠及時(shí)了解一些涉及信貸業(yè)務(wù)的資訊。三是，立足貸前、貸中及貸后環(huán)節(jié)，對(duì)客戶信息做充分利用，合理構(gòu)建相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)追蹤機(jī)制，通過對(duì)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)要素變化情況的跟蹤分析，結(jié)合其實(shí)際情況，及時(shí)采用有效措施防控與化解風(fēng)險(xiǎn)，最大程度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）引進(jìn)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)及制度，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施

一方面，積極引進(jìn)優(yōu)秀的風(fēng)控技術(shù)及制度。例如，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，新加坡商業(yè)銀行和金融監(jiān)管當(dāng)局都十分重視，且形成了特色較強(qiáng)的一套商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。新加坡商業(yè)銀行在董事部下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)（董事部主席任委員會(huì)主席），風(fēng)險(xiǎn)管理委員下面又設(shè)置了營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，分類管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行可借鑒這一做法，結(jié)合自身特點(diǎn)設(shè)置由執(zhí)行層、監(jiān)督層與決策層所構(gòu)成的授權(quán)授信管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)及銀行信貸管理機(jī)構(gòu)，分類管理風(fēng)險(xiǎn)，形成與自身發(fā)展實(shí)際相符的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同時(shí)，農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)做積極引進(jìn)，結(jié)合貸款評(píng)估、貸款和授信等級(jí)分類、客戶信用等級(jí)評(píng)定，有效預(yù)警和預(yù)測(cè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)SOA架構(gòu)與工作流技術(shù)做充分利用，整合業(yè)務(wù)流程生成相應(yīng)的信貸系統(tǒng)，完成段時(shí)間內(nèi)的系統(tǒng)重組，推動(dòng)信貸管理逐步邁向信息化。