季 瀾

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林 長(zhǎng)春 130000）

一、引言

20世紀(jì)80年代末，我國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放，市場(chǎng)化制度開(kāi)始逐步建立，我國(guó)開(kāi)始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并進(jìn)行市場(chǎng)化改革，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始飛速發(fā)展。經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)深度和廣度都呈現(xiàn)出了指數(shù)型上升態(tài)勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)增長(zhǎng)率遠(yuǎn)超GDP增長(zhǎng)率。其中人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這兩大險(xiǎn)種都得到了快速的擴(kuò)張。1980年我國(guó)保費(fèi)收入為4.6億元，而截至2020年，據(jù)銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)全年原保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為4.3萬(wàn)億元。更重要的是，從2017年開(kāi)始，我國(guó)也已經(jīng)超過(guò)日本成為在美國(guó)之后保險(xiǎn)規(guī)模第二大的國(guó)家。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際地位得以提高，也得到了世界市場(chǎng)的充分關(guān)注。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展得力于我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)政策，但是在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，危機(jī)四伏，如何更好地發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)重要的議題，尤其是在新冠疫情下，全球經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展困難重重，與此同時(shí)也暴露出很多保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)存的問(wèn)題有待解決。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段未來(lái)潛力巨大，需求、供給和技術(shù)都有待提升。只有解決現(xiàn)有的問(wèn)題進(jìn)行有效的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革才能使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步壯大得到充分的發(fā)展。

二、市場(chǎng)化改革發(fā)展分析

改革開(kāi)放40多年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大概分為以下幾個(gè)階段：

第一階段：恢復(fù)期，從1980年開(kāi)始到2000年

在1978年十一屆三中全會(huì)上確認(rèn)了改革開(kāi)放的總方針。此后，1979年2月在北京召開(kāi)的中國(guó)人民銀行全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上做出了恢復(fù)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決定。同年4月25日，中國(guó)人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》，11月19 日，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開(kāi)，停辦了20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式恢復(fù)。

1980年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，1985年3月，國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》指出引入保險(xiǎn)業(yè)多家公司打破一家獨(dú)大的思想。此后1986年，新疆建設(shè)兵團(tuán)成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司。1987年，交通銀行成立保險(xiǎn)部， 后分離成立為中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。1988年深圳平安保險(xiǎn)公司成立，后改名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司[1]。

改革開(kāi)放后，外資不斷流入中國(guó)。1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司成立上海分公司。隨后，中宏、豐泰、安聯(lián)等外資保險(xiǎn)公司相繼成立。與此同時(shí)瑞士外資再保險(xiǎn)公司在北京上海等地成立，為我國(guó)提供了較為成熟的再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，開(kāi)拓了我國(guó)再保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，完善保險(xiǎn)體系建設(shè)提供幫助。

第二階段：快速發(fā)展期，從2001年到2017年

2001年11月，我國(guó)加入WTO世界貿(mào)易組織，從此我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了快速發(fā)展的階段。加入世貿(mào)組織后，我國(guó)進(jìn)一步推行了對(duì)外開(kāi)放措施，由此為外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)打通了便利的渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2017年為止，我國(guó)共成立219家外資保險(xiǎn)公司。在這個(gè)階段，我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)不斷完善修改，各項(xiàng)相關(guān)保險(xiǎn)政策不斷推出，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)種類不斷細(xì)化區(qū)分，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)得到飛速的發(fā)展。我國(guó)保費(fèi)收入更是由2001年的2109.4億元增長(zhǎng)到2017年的36581億元，增加了16.3倍，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段。

第三階段：完全開(kāi)放期，從2018年至今

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)慢慢進(jìn)入新常態(tài)的模式，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放慢。結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式，中央政府出臺(tái)了一系列政策來(lái)調(diào)控金融業(yè)發(fā)展。其中進(jìn)一步指出了要加快金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)程，其中保險(xiǎn)業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放的工作進(jìn)程加快，保險(xiǎn)開(kāi)放政策范圍更廣力度更大[2]。

短短幾十年間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模從無(wú)到有，并擠入世界前列。于此同時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度持續(xù)走低，增長(zhǎng)率持續(xù)下滑，這暴露出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的諸多問(wèn)題。圖1為2012年到2019年我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，可以更直觀地看出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度下降。

圖1 我國(guó)2012年到2019年保費(fèi)收入數(shù)據(jù)

三、基于保費(fèi)收入對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化問(wèn)題的分析

1.我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張速度快但質(zhì)量堪憂

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)不斷的發(fā)展壯大，紛紛在不同的省、市開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)分公司，開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是所開(kāi)設(shè)的分公司質(zhì)量不高，存在沒(méi)有足夠的保險(xiǎn)高級(jí)人才管理分公司發(fā)展，使得分公司的經(jīng)營(yíng)狀況并不良好。截至2019年，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)注冊(cè)會(huì)員共有326家，大型的集團(tuán)控股公司13家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司86家，人身保險(xiǎn)公司89家，再保險(xiǎn)公司10家。雖然從數(shù)據(jù)上看保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，但是質(zhì)量不高。無(wú)論從公司資金實(shí)力，還是從承保業(yè)務(wù)質(zhì)量來(lái)看都是能力不足的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其中最主要的問(wèn)題是，我國(guó)的幾大保險(xiǎn)集團(tuán)一開(kāi)始只是忙于擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍，增設(shè)下屬分公司，而缺乏對(duì)新市場(chǎng)開(kāi)拓的積極性，使得整體的經(jīng)營(yíng)水平不高。例如，陜西西省從2006年開(kāi)拓60多個(gè)新保險(xiǎn)產(chǎn)品并投入市場(chǎng)，但有40多個(gè)沒(méi)有保費(fèi)收入，這也是我國(guó)各省存在的普遍現(xiàn)象。

我國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度雖然持續(xù)上升，但都主要集中在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等方面。而于此對(duì)比人身意外險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和推廣不夠重視，所開(kāi)展的調(diào)研不夠充分，所以不能充分的發(fā)揮出市場(chǎng)的潛力[3]。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的情況一樣。結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占比56%，中小城鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況仍不夠充足，問(wèn)題很多。這些問(wèn)題都影響著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大。

2.我國(guó)保險(xiǎn)高級(jí)人才缺失嚴(yán)重

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員眾多，但高級(jí)人才缺乏。據(jù)之前保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2016年年底我國(guó)從業(yè)人員737萬(wàn)，但精算師只有1000名左右。對(duì)于一個(gè)人口大國(guó)來(lái)講，要想更好地開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)高級(jí)人才的需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人員供求不足，供需比例大約在1∶4。像上海市場(chǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才需求量在10萬(wàn)左右，而現(xiàn)有的高級(jí)管理人才缺口有5萬(wàn)。正是因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上高級(jí)人才的稀少，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)“一才難求”的現(xiàn)象，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打響人才拉鋸戰(zhàn)。因此有許多機(jī)構(gòu)的高管頻繁的離職跳槽，影響各機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)決策速度和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。這一現(xiàn)象嚴(yán)重地影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，進(jìn)而影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的發(fā)展?，F(xiàn)在我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)不斷出臺(tái)相關(guān)政策嚴(yán)懲機(jī)構(gòu)高管惡性跳槽現(xiàn)象，來(lái)維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不健全不完善

我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)質(zhì)量堪憂。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)較晚，參照發(fā)達(dá)國(guó)家可以看出，只有建立健全的保險(xiǎn)中介主體才能完善保險(xiǎn)體系，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的必經(jīng)之路。雖說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一直不斷地發(fā)展壯大，但是暴露出許多問(wèn)題。一是我國(guó)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高，從業(yè)人員持證比例不足70%。二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展效率低下，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，但是效益低下?，F(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)中介渠道流通的保費(fèi)收入達(dá)到萬(wàn)億元級(jí)別，但是保險(xiǎn)中介龍頭企業(yè)年?duì)I業(yè)收入約為30億元。三是法律意識(shí)較少。在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)常常會(huì)出現(xiàn)欺騙消費(fèi)者，索要高額手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。這不單單會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益，而卻會(huì)破壞保險(xiǎn)的形象。

4.我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不健全

我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不充分。一個(gè)健全成型的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系也是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)體系完善的標(biāo)志之一。1996年7月，人保實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，成立中保再保險(xiǎn)公司，這是中國(guó)第一家再保險(xiǎn)公司。雖然我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)雛形成型，但是仍有很多不足。首先，我國(guó)再保險(xiǎn)公司承保能力不足，再保險(xiǎn)保費(fèi)收入比發(fā)達(dá)國(guó)家低20%.；其次，資金實(shí)力不充足，無(wú)法承擔(dān)國(guó)內(nèi)巨額風(fēng)險(xiǎn)，依賴國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)。由此可見(jiàn)，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)并不能起分散原保險(xiǎn)市場(chǎng)公司風(fēng)險(xiǎn)的功能，制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

5.我國(guó)保險(xiǎn)社會(huì)地位較低

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)張較快，但是由于一些經(jīng)營(yíng)行為的不規(guī)范，加上頻繁有媒體曝出保險(xiǎn)丑聞，使得保險(xiǎn)在人們的心中形象一直不佳。信用危機(jī)，誠(chéng)信問(wèn)題圍繞著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)。例如：我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)不規(guī)范問(wèn)題，欺騙客戶，索要高額手續(xù)費(fèi)；保險(xiǎn)服務(wù)不及時(shí)，當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)不能及時(shí)到達(dá)并處理，解決問(wèn)題程序過(guò)于繁瑣復(fù)雜，更有甚者，在展業(yè)理賠時(shí)出現(xiàn)無(wú)理拒賠、現(xiàn)象；各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的保單晦澀難懂，保險(xiǎn)員在銷售時(shí)存在夸大保險(xiǎn)理賠范圍的現(xiàn)象；等等。加之媒體經(jīng)常會(huì)報(bào)道一些保險(xiǎn)詐騙案件，騙保、不誠(chéng)信案件屢見(jiàn)不新，使得保險(xiǎn)在人們心中的地位較低，信任全無(wú)。

四、提出改革建議

綜合以上的問(wèn)題，不難看出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在飛速發(fā)展的背后隱藏著重重危機(jī)，而這正是阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的絆腳石。尤其在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)期，改善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀需要采取一些措施。

1.整體改變現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管體系

要提高我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上與國(guó)際慣例接軌，學(xué)習(xí)西方國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管不但要在監(jiān)管范圍擴(kuò)大，而且更要在監(jiān)管觀念上徹底轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融業(yè)中各個(gè)行業(yè)聯(lián)系越來(lái)越緊密，因此出臺(tái)相關(guān)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管政策，來(lái)有效彌補(bǔ)混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的責(zé)任不明的監(jiān)管缺失。首先，要在監(jiān)管手段方法上進(jìn)行創(chuàng)新，逐步建立完善的償付能力體系。對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，可以有效的避免逆向選擇等后果。其次，在2019年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放后，我國(guó)還要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)外資公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審核，并且要聯(lián)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管對(duì)其償付能力進(jìn)行監(jiān)控，防止外資擾亂我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

2.重點(diǎn)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)

要加快保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，提高保險(xiǎn)投資效率。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速擴(kuò)張，但一直都是擴(kuò)展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等，對(duì)于在保險(xiǎn)的金融功能上的應(yīng)用發(fā)展一直不充分。我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)的投資結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)投資方式限制較多，缺乏靈活性，根本跟不上國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。從現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)投資將會(huì)是保險(xiǎn)收入的主要來(lái)源，更是我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的主要方向。像開(kāi)發(fā)的變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等都是保險(xiǎn)投資好的體現(xiàn)。加快我國(guó)保險(xiǎn)投資率的最好體現(xiàn)就是放松監(jiān)管，拓寬保險(xiǎn)投資渠道[4]。采取一定較為靈活的監(jiān)管機(jī)制：防止保險(xiǎn)公司過(guò)度集中單一投資，或過(guò)度分散不同投資。在保留一定彈性的前提下，規(guī)定一定的自由投資比例，使得保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的情況來(lái)投資，緊跟現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，與國(guó)際市場(chǎng)接軌。

3.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

改變我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，加快保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的主要業(yè)務(wù)過(guò)于單一，傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)根本無(wú)法滿足人們的需要和國(guó)際市場(chǎng)的潮流。在這種情況下為了避免被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)同行和外資公司所淘汰，各個(gè)機(jī)構(gòu)加快研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，增加壽險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性，一般市面上的壽險(xiǎn)支付較為固定，期限較長(zhǎng)，并且取消較為困難。其次，我們要為保險(xiǎn)增加投資性和儲(chǔ)蓄性。隨著我國(guó)GDP的增加，投資理財(cái)也是成為了我國(guó)居民關(guān)心的重點(diǎn)。而儲(chǔ)蓄金融本身就有保險(xiǎn)的性質(zhì)，所以開(kāi)展投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品是很合理很有必要的。除此之外，我們要改善我國(guó)市場(chǎng)細(xì)分不明的現(xiàn)象，針對(duì)不同人群的需求設(shè)立不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如在我國(guó)農(nóng)村，大多數(shù)人并沒(méi)有買過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)，更不用說(shuō)壽險(xiǎn)，等等。而且針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品等保險(xiǎn)產(chǎn)品還不夠健全還有很大的開(kāi)發(fā)價(jià)值。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的不夠健全，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分的等級(jí)不夠，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等級(jí)的細(xì)化，改變我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。

4.引進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新性人才開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

引入創(chuàng)新性人才，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。通過(guò)之前的分析我們知道我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高級(jí)人才短缺，尤其是保險(xiǎn)精算人才。人才的頻繁流動(dòng)，無(wú)法保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定嚴(yán)重影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。因此，我國(guó)要出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)對(duì)保險(xiǎn)高級(jí)人才的引入。另外，保險(xiǎn)業(yè)要不斷與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)相結(jié)合，開(kāi)發(fā)出更多的新型保險(xiǎn)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司必然是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的大方向，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的科技一直主導(dǎo)著全球市場(chǎng)各行各業(yè)的改革，尤其互聯(lián)網(wǎng)公司特別注重新產(chǎn)品研發(fā)，擅于運(yùn)用科技手段開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。而且通過(guò)全球市場(chǎng)來(lái)看，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，掌握了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，能夠在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)占有一席之地，因此，發(fā)展健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系是發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要一環(huán)。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從20世紀(jì)80年代開(kāi)始一直順應(yīng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的潮流穩(wěn)定發(fā)展，而市場(chǎng)化改革的制度恰恰釋放了我國(guó)大量的保險(xiǎn)需求，加之目前全球新冠疫情的影響，我們需要調(diào)整現(xiàn)行的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式及體系，通過(guò)調(diào)研我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，從實(shí)踐出發(fā)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)，提出市場(chǎng)化改革新方向。本文通過(guò)分析近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革發(fā)展情況，總結(jié)出保險(xiǎn)業(yè)所存在隱患問(wèn)題，得出以上幾點(diǎn)解決方法，相信通過(guò)上述方法可以找到一條中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革發(fā)展的健康之路。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的任務(wù)艱難，但同時(shí)未來(lái)的發(fā)展?jié)摿κ菬o(wú)窮的。