齊勁橋

摘要：伴隨著金融科技的迅速發(fā)展，以及數(shù)字化時(shí)代的悄然到來，如今的商業(yè)環(huán)境在不斷朝向現(xiàn)代化、信息化和智能化方向發(fā)展?，F(xiàn)代金融體系日益顯現(xiàn)出“無科技，不金融”的特征，推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融行業(yè)共同面對的一大考題[1]。銀行業(yè)作為我國金融體系的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，借助金融科技實(shí)現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等金融科技的運(yùn)用，進(jìn)而推動(dòng)整體體系結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式的變革，實(shí)現(xiàn)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：金額科技;金融業(yè)務(wù);銀行業(yè);數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化的重要性

（一）銀行業(yè)的新生態(tài)

在金融科技不斷發(fā)展和創(chuàng)新、新技術(shù)與模式不斷升級(jí)和涌現(xiàn)的背景下，銀行業(yè)為緊隨國際現(xiàn)代化發(fā)展潮流，也在逐步形成以科學(xué)技術(shù)為主要核心的新生態(tài)。面臨著從上而下徹底的轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)有三個(gè)急需解決的問題。

第一，數(shù)據(jù)應(yīng)用，通過對浩如煙海的數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致的收集和整理，如何將自身內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行高效、全面的運(yùn)用，是各銀行機(jī)構(gòu)所要解決的首要問題;第二，在競爭日漸激烈的市場環(huán)境中，如何獲取各同行業(yè)各個(gè)主體的數(shù)據(jù)，并且建立數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的資源、數(shù)據(jù)共享也是一大問題;第三，大數(shù)據(jù)作為前沿技術(shù)，并非所有企業(yè)和機(jī)構(gòu)都有相應(yīng)的資金和技術(shù)水平將其進(jìn)行熟練運(yùn)用，且部分機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式的陳舊無法適應(yīng)金融科技帶來的沖擊，如何將大數(shù)據(jù)應(yīng)用不斷普及化和社會(huì)化有待解決[2]。因此，若想解決這些問題，就必須充分使用金融科技，對銀行生態(tài)環(huán)境進(jìn)行改善。金融科技在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍十分廣闊，且經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的大型銀行將成為推動(dòng)金融科技發(fā)展的主要人物，不僅對金融科技進(jìn)行大數(shù)額的投資，并且利用自身資源對外輸出新型科技產(chǎn)品，幫助金融科技進(jìn)行有效的推廣。而中小型銀行因資金和技術(shù)有限，若想借助金融科技實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展，就必須引入合作方，拓展合作伙伴。

（二）銀行業(yè)數(shù)字化

銀行業(yè)作為我國較為傳統(tǒng)的行業(yè)之一，其發(fā)展過程中向來缺乏創(chuàng)新精神，對新科技的關(guān)注度、重視度和使用率較低，并且科技人才和實(shí)用人才宛如鳳毛麟角，十分缺稀。而各銀行通過與金額科技企業(yè)的深度合作，將最為前沿、高端的金融科技投入運(yùn)用，不斷拓展新型的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也能吸引高端人才，為行業(yè)發(fā)展注入新鮮血液，從一定程度上節(jié)省了人力成本[4]。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化技術(shù)發(fā)展路徑

（一）建設(shè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的模型體系

商業(yè)銀行數(shù)字化應(yīng)當(dāng)從自身核心技術(shù)、競爭優(yōu)勢、運(yùn)營模式、客流量、風(fēng)險(xiǎn)掌控等方面，進(jìn)行全方位的戰(zhàn)略考量，以數(shù)據(jù)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并將銀行的技術(shù)人才、財(cái)務(wù)人員、管理人員和監(jiān)督人員進(jìn)行高度凝聚，堅(jiān)持“以客戶為中心”的服務(wù)理念。

首先，風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系的成功建設(shè)意味著該銀行具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，在任何的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和交易過程中，或多或少都存在著風(fēng)險(xiǎn)，因此在為客戶提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，必須落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范過程，以此降低銀行損失。采用AI等前沿技術(shù)建設(shè)實(shí)時(shí)決策系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系[6];其次，量化運(yùn)營模型，以大數(shù)據(jù)作為技術(shù)支撐，對銀行業(yè)務(wù)、操作流程、經(jīng)營場景和節(jié)點(diǎn)進(jìn)行全方位、深層次的量化，監(jiān)測服務(wù)和產(chǎn)品效益，對銀行激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行實(shí)時(shí)考核，掃清傳導(dǎo)機(jī)制障礙，不斷規(guī)范化和優(yōu)化經(jīng)營模式和操作流程;再者，使用用戶洞察體系，通過對銀行內(nèi)部和行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和整理，以多渠道的數(shù)據(jù)分析作為基礎(chǔ)，采用人工智能技術(shù)描摹客戶“畫像”，分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資經(jīng)驗(yàn)和行為特征，根據(jù)市場需求導(dǎo)向不斷調(diào)整產(chǎn)品定位，以“接地氣”的形式深得客戶的心，實(shí)行場景化;最后，數(shù)據(jù)征信體系是對各個(gè)用戶和企業(yè)信用等級(jí)評價(jià)和記錄的重要體系，以央行征信系統(tǒng)+第三方公司數(shù)據(jù)的模式建立數(shù)據(jù)應(yīng)用體系和信用風(fēng)險(xiǎn)體系，涵蓋各個(gè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部治理的平臺(tái)化。

（二）將技術(shù)應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)防范并重

無論是何種行業(yè)，在發(fā)展過程中往往會(huì)遇到許多未知的風(fēng)險(xiǎn)，而創(chuàng)新便意味著更多的未知，因此在銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，必須注重金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防控。

一是建設(shè)技術(shù)與新業(yè)務(wù)孵化器機(jī)制，創(chuàng)新技術(shù)是否完全適用銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和要求，在具體使用過程中有無排斥反映，能否達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)把控要求等，這些一系列的條件必須要通過嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致的驗(yàn)證，才能大規(guī)模的投入到市場使用中。二是建立新技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)安全的防火墻，在借助金融科技實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)全新的防范系統(tǒng)。如果單純的只是對現(xiàn)有的防范系統(tǒng)進(jìn)行簡單的升級(jí)和改造，無法從根本對惡意攻擊進(jìn)行有效防范，應(yīng)當(dāng)將現(xiàn)有的系統(tǒng)采用防火墻技術(shù)實(shí)現(xiàn)高效隔離，實(shí)現(xiàn)兩套技術(shù)的完美契合，將應(yīng)用新技術(shù)的隱形風(fēng)險(xiǎn)控制在最低程度內(nèi)。三是建立容錯(cuò)機(jī)制，可以采用“試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)”，在一個(gè)可控范圍內(nèi)進(jìn)行提前的實(shí)驗(yàn)，將研發(fā)的新型技術(shù)在具體使用過程中，可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)致觀察和驗(yàn)證，并且根據(jù)實(shí)驗(yàn)結(jié)果設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和措施，防止風(fēng)險(xiǎn)惡性蔓延。

（三）堅(jiān)持“以客戶為中心”的原則，不斷提升用戶體驗(yàn)

從以往“以產(chǎn)品為中心“的工作理念逐漸轉(zhuǎn)變到”以客戶為中心“，足以說明各個(gè)行業(yè)都在想法設(shè)法的提高顧客滿意度。第一，必須堅(jiān)持”以客戶為本“的工作原則，以場景化為切入點(diǎn)，站在客戶的角度思考問題，想客戶所想，做客戶所做。銀行推出的產(chǎn)品和所提供的服務(wù)內(nèi)容必須與用戶常見的生產(chǎn)、生活場景進(jìn)行高度融合，讓銀行產(chǎn)品和服務(wù)從根本上觸動(dòng)用戶的內(nèi)心深處。第二，以銀行專業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)把控能力作為核心優(yōu)勢，對服務(wù)方式由內(nèi)到外進(jìn)行整合，在樹立品牌形象的同時(shí)，不斷發(fā)揮品牌優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢，提升在市場的影響力。以企業(yè)客戶作為重心，對公司渠道和零售渠道的資源進(jìn)行整合，立足于不同企業(yè)的經(jīng)營類型，對企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的劃分，有針對性的制定服務(wù)于各個(gè)企業(yè)的服務(wù)方案，避免忽略部分企業(yè)的個(gè)性化需求以及重復(fù)營銷和服務(wù)，減少客源流失，提高客戶的滿意度和信任度，切實(shí)發(fā)揮團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢。第三，加強(qiáng)建設(shè)多渠道、多維度的信息來源機(jī)制，在對銀行以及行業(yè)內(nèi)部信息進(jìn)行整合的同時(shí)，以積極的姿態(tài)主動(dòng)與稅務(wù)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、法院等政府機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行深入合作，不斷獲取多方的信息數(shù)據(jù)，提升產(chǎn)品的定價(jià)能力。將所收集的各方信息進(jìn)行細(xì)致的整理，以此為基礎(chǔ)建立龐大的信息資源共享庫，以合作共享機(jī)制打通流程環(huán)節(jié)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對處于變化中的市場需求展開精準(zhǔn)分析，以此為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而提高自身口碑和信譽(yù)度。第四，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托，通過將兩種前沿技術(shù)進(jìn)行高度配合，從而建設(shè)屬于銀行自身獨(dú)有的”金融生態(tài)圈“，將不同領(lǐng)域、不同層次、不同需要的用戶進(jìn)行整合，以此建設(shè)跨行業(yè)、跨階級(jí)的閉環(huán)，充分利用金融科技對所納入生態(tài)圈的客戶實(shí)行客觀、準(zhǔn)確的評價(jià)，從而為金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、創(chuàng)新和金融服務(wù)提供更為客觀、精準(zhǔn)、實(shí)用的信息。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)規(guī)模巨大、程度復(fù)雜、時(shí)間長久的顛覆性工程，它要求銀行業(yè)必須打破傳統(tǒng)的組織框架、運(yùn)營結(jié)構(gòu)和體制機(jī)制，并且根據(jù)自身的經(jīng)營規(guī)模、客流量、技術(shù)水平、資源獲取與整合能力，在組織、技術(shù)、文化、人員和考核等各個(gè)方面實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略的統(tǒng)一性變革[5]。數(shù)字化時(shí)代的到來和金融科技的發(fā)展再給銀行業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了一定的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)并存。因此，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信心，從而推動(dòng)自身經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

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