張達

摘要：小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟發(fā)展的永動機，在擴大就業(yè)、繳納稅費、維持社會穩(wěn)定發(fā)展等方面都發(fā)揮著積極的作用。但是從整體來看，目前我國小微企業(yè)的發(fā)展歷程較為坎坷，發(fā)展過程中存在諸多瓶頸，尤其是經(jīng)常陷入融資難的困境。而商業(yè)銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，從理論上應該為我國小微企業(yè)解決融資難的難題，但是受多方面的影響，我國商業(yè)銀行并沒有全方位的處理小微金融業(yè)務發(fā)展中的問題，如何將商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持程度發(fā)揮最大化仍然需要我們進行重點探討。

關鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);金融發(fā)展;支持研究

一、我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸

（一）同業(yè)競爭加劇，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)約束

傳統(tǒng)商業(yè)銀行有關小微企業(yè)金融服務領域的優(yōu)勢開始削弱。近幾年來，農(nóng)村金融機構(gòu)、地方政府銀行、村鎮(zhèn)銀行、信貸公司、小額貸款公司等各個金融機構(gòu)通過對市場需求進行詳細調(diào)研，了解客戶的根本需求，并靈活發(fā)揮自身的管理優(yōu)勢，不斷強化對小微企業(yè)的金融服務[1]。同時伴隨著互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術的日趨成熟，電商貸款、P2P貸款等新型融資方式也將小微企業(yè)納入信貸融資的主要服務對象。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這兩座“大山”的夾縫中生存，面對日漸激烈的同業(yè)競爭，其領先的優(yōu)勢不斷減弱。

相對其他的金融機構(gòu)，國有商業(yè)銀行并不愿意主動給小微企業(yè)提供融資服務。由于小微企業(yè)的融資需求一般都是短期、小額的融資產(chǎn)品，國有商業(yè)銀行更傾向于關注大型公司的融資需求，致使其業(yè)務創(chuàng)新滯后，為小微企業(yè)設計和開發(fā)的專業(yè)化產(chǎn)品和衍生工具鳳毛麟角，無法從根本上獲取小微企業(yè)客戶的喜愛度和忠誠度。同時由于其獎勵機制缺乏相應的約束，貸款發(fā)放風險與收益不對稱的現(xiàn)狀也從很大程度上打擊了財務人員的工作積極性[2]。

（二）風險識別技術的局限性強

目前商業(yè)銀行的信用等級評價體系和監(jiān)控體系建設存在著“以偏概全”的問題，對于有著特殊性的個體和群體的風險特征的認知不足，遠遠無法支撐批量化的營銷方式，行業(yè)政策也僅僅將所熟悉的行業(yè)作為主要的服務對象，由于不同地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展程度截然不同，導致信貸政策指導意義的實用性不強，信貸政策與個性化強烈的地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境無法進行有效的匹配，致使風險應用工具不能將其作用和價值發(fā)揮至最大化。監(jiān)管者與被監(jiān)管者雙方對風險狀況的把控能力和應對能力存在較大差距，其對風險辨別能力掌握的尺度不一致，同時商業(yè)銀行客戶經(jīng)理受限的業(yè)務素質(zhì)更是難以應對各式各樣的小微企業(yè)，無法滿足海量小微企業(yè)的特殊需求。

（三）現(xiàn)行制度及授信管理方式制約批量化銷售和管理

營銷服務方案的標準化和程序化匱乏，勢會激發(fā)各種風險存在和出現(xiàn)的可能性，也會出現(xiàn)信息不對稱的狀況。而商業(yè)銀行現(xiàn)存的信貸管理方式和要求并未將小微企業(yè)的“先天不足”納入考慮范圍之中，在此種方式和制度下，必定會導致不合規(guī)行為的發(fā)生，甚至錯失大好的發(fā)展機遇。排除小額授信外，大部分的商業(yè)銀行仍然“張冠李戴”，將原本對大中型企業(yè)采用的貸后管理要求對小微企業(yè)實行，如此“生搬硬套”只會導致信息陳舊、風險遏制不及時、內(nèi)容重復、無法挖掘小微客戶潛在需求的局面發(fā)生[3]。由于商業(yè)銀行組織機構(gòu)的分割，導致專門進行資源共享的信息平臺匱乏，從而耗費了大量的時間、人力和資金，在一定程度上降低了資源配置效率。

二、商業(yè)銀行針對小微企業(yè)發(fā)展的金融支持策略探討

（一）堅持“以客戶為中心”的服務理念

目前，部分商業(yè)銀行逐漸將小微企業(yè)客戶較多的產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場附近的網(wǎng)點機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小微企業(yè)特殊支行，并為小微企業(yè)配備多名專職服務人員，從真正意義上實現(xiàn)“專營、專注、專業(yè)”[4]。受小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、資金實力以及我國經(jīng)濟環(huán)境特點的影響，小微企業(yè)的經(jīng)營資金和企業(yè)個人資金往往會出現(xiàn)粘結(jié)在一起的現(xiàn)象，個人財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)含糊不清，這一特征決定了有貸戶與無貸戶、對公業(yè)務與個人業(yè)務之間會產(chǎn)生難以區(qū)分的連結(jié)，客戶性質(zhì)可以進行相互轉(zhuǎn)換，從而為對公業(yè)務和個人業(yè)務相結(jié)合的營銷方式提供了發(fā)展的空間，實現(xiàn)“公私”結(jié)合的營銷模式。與此同時，網(wǎng)點是“獲取市場、了解客戶需求、設計客戶產(chǎn)品”最直接、有效的方式，將小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展職責分配至營業(yè)網(wǎng)點，不僅能夠從一定程度上緩解銀行中心的工作壓力，讓其更為專注的服務于部分客體，還能拓展網(wǎng)點的業(yè)務范圍，誠心誠意的為小微企業(yè)進行專業(yè)化服務，真正實現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的理念轉(zhuǎn)換，從根本上摒棄“小微企業(yè)金融業(yè)務等于信貸業(yè)務”的陳舊理念。

（二）樹立風險管理理念，培育健康成熟的信貸體系

相對于市場風險和操作風險而言，我國的大部分商業(yè)銀行一直以來都將“目光”持續(xù)關注在信用風險的防范中，從而出現(xiàn)各種風險無法兼顧的場面，而事實上這兩種風險對我國商業(yè)銀行的正常運作已經(jīng)造成了相當大的威脅。

一方面，由于我國市場不斷朝向利率化方向發(fā)展，收益程度和頻率不斷波動，長期處于極其不穩(wěn)定的狀況，致使利率風險出現(xiàn)的可能性持續(xù)增大。另一方面，我國的大部分商業(yè)銀行沒有立足自身的經(jīng)營狀況，其賬目設置極其不合理，對財務人員的分工和組織不恰當，造成業(yè)務空隙較多，業(yè)務流程和管理制度尚不充分，信息技術應用仍然生疏，致使計算機系統(tǒng)漏洞較多，操作手段落后。而這些因素都將會對商業(yè)銀行構(gòu)成潛在的威脅。要想促進商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，為小微企業(yè)提供更好的信貸融資服務，就必須對各類風險進行提前規(guī)避和防范，對潛在的風險進行綜合評價，以此為基礎做好相應的防范措施，并建立和實施全面的風險管控模式，做到“防患于未然”。

（三）推行標準化的小微金融業(yè)務服務、經(jīng)營模式

在商業(yè)銀行的經(jīng)營模式上，可以參考“流程銀行”概念的提出，打造小微企業(yè)金融服務“流程銀行”的經(jīng)營模式[5]。為了更好的提升對小微企業(yè)客戶的服務水平，可以采取試點的方式選擇部分地區(qū)，在小微企業(yè)經(jīng)營中心開展實驗，落實小微企業(yè)業(yè)務精細化管理要求，在實踐中獲取認知，總結(jié)、歸納和整理其實驗經(jīng)驗，如若試點實驗順利完成，可以以此為基礎通過成立小微企業(yè)特殊支行形式進行普及和推廣。在小微企業(yè)的金融服務上，借鑒零售業(yè)務的營銷思路和途徑，從客戶群體相對集中的專業(yè)市場中選擇自身特點接近、風險特殊相似的客戶群體，實施批量的客戶流入。同時根據(jù)不同地區(qū)和行業(yè)的發(fā)展模式和經(jīng)濟特點，建立專業(yè)化的小微企業(yè)評級模式，如此一來，不僅可以從整體上進行統(tǒng)一并整合，還能適應地方的獨特性和個體性。

通過投入適量的資金對管理模式和風險防控技術進行升級，加強財務人員對計算機的熟練程度，提升其信息技術水平，為小微企業(yè)金融服務打造一支專業(yè)化團隊。商業(yè)銀行在進行人員招聘的過程中，應適當向小微企業(yè)金融服務和專營機構(gòu)進行傾斜，通過開展小微企業(yè)金融服務的專業(yè)化培訓，強化服務人員的服務意識和能力，擴展培訓內(nèi)容，擴大培訓范圍，從整體上提升為小微企業(yè)金融服務的水平，以此更好的構(gòu)建小微企業(yè)金融服務專業(yè)隊伍。各商業(yè)銀行可合資共同建設資源共享的信息平臺，有效的使用和分享財務信息和數(shù)據(jù)，從而減少財務人員、客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理和風險經(jīng)理等各主體的重復性工作，避免做“無用功”。

三、結(jié)束語

我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融支持的過程中，仍然存在著較多問題，對于小微企業(yè)金融服務和經(jīng)濟發(fā)展的支持力度還遠遠不足，這不僅與小微企業(yè)自身的經(jīng)營規(guī)模、運營模式、發(fā)展特點有關，也與商業(yè)銀行的服務理念、內(nèi)部結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式有著較大關聯(lián)。小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展不僅僅需要雙方的努力，更需要社會各個主體的推動。因此，不僅小微企業(yè)自身要奮力發(fā)展，商業(yè)銀行也應當采取措施對服務模式進行創(chuàng)新和改變，提升對小微企業(yè)的專業(yè)化服務水平，增強服務力度，從而更好的為小微企業(yè)長久發(fā)展奠定堅實基礎。

參考文獻：

[1]姜浩，曾憲巖.新形勢下商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J]. 農(nóng)村金融研究， 2018， 000（009）：16-19.

[2]袁瓊.我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融支持的模式研究[J].開放導報，2011（02）：85-88.

[3]賀雄田.關于商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)的研究[J].北方經(jīng)濟，2012（12）：53-54.

[4]劉斌."關于商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)問題分析."現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版） .（2019）：193-194.Print.

[5]李洪強.關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的思考[J].貴州農(nóng)村金融，2012（05）：9-12.