張宜博

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)高度重視銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)分析工作。對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)行研究時(shí)，數(shù)據(jù)成為了經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融分析的重要依據(jù)，銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主體，在運(yùn)行期間需要對(duì)市場(chǎng)交易以及各項(xiàng)金融活動(dòng)中形成的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，匯總數(shù)據(jù)信息，成為有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源。下文中，將主要針對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)進(jìn)行深入的分析，以此來指導(dǎo)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有序的運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景;經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè);金融統(tǒng)計(jì)分析

在新時(shí)代的背景下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理技術(shù)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，大數(shù)據(jù)成為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可缺少的新技術(shù)。銀行經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要的地位，建立信息系統(tǒng)平臺(tái)，能夠?qū)Ω黜?xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)整合與分析，得出經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，預(yù)測(cè)未來的運(yùn)行方向，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體更加有序的運(yùn)行。從銀行的實(shí)際發(fā)展出發(fā)，站在大數(shù)據(jù)的角度上分析，解決信息系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題，才能應(yīng)對(duì)新形勢(shì)的變化。

一、大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)面臨的各種問題

（一）銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用方面存在不足

在大數(shù)據(jù)背景下，銀行經(jīng)濟(jì)在運(yùn)行的過程中形成的信息資源雖有技術(shù)支持，但是傳統(tǒng)銀行運(yùn)行方式過于落后，很難應(yīng)對(duì)大量的銀行經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，無法更加準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，對(duì)數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用有不利的影響。銀行作為市場(chǎng)主體，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一直處在一個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)，自身數(shù)據(jù)資源較多，在資源開發(fā)方面與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代相比較為遲緩，數(shù)據(jù)技術(shù)引入方面存在不足。技術(shù)的局限性使銀行在面對(duì)金融市場(chǎng)時(shí)很難采用新思路開發(fā)應(yīng)用，銀行潛在的商業(yè)價(jià)值得不到挖掘。

（二）銀行數(shù)據(jù)處理缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

銀行數(shù)據(jù)處理通常都是使用通用語言，是建立大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的重要條件。在銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)的過程中，標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)能夠?yàn)榛A(chǔ)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性提供相應(yīng)的保障，加快銀行系統(tǒng)集成速度，實(shí)現(xiàn)資源共享。當(dāng)前，銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)在各個(gè)部門中出現(xiàn)了數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這項(xiàng)問題，不同主體給出的數(shù)據(jù)信息有著較大的差異，無法發(fā)揮數(shù)據(jù)資源的價(jià)值，不僅會(huì)變成垃圾數(shù)據(jù)，還會(huì)給部門之間的信息交流增加了難度，出現(xiàn)信息孤島現(xiàn)象，對(duì)金融統(tǒng)計(jì)推進(jìn)會(huì)產(chǎn)生一定影響。

（三）對(duì)不同類型數(shù)據(jù)開發(fā)的重視程度存在偏差

現(xiàn)階段，大部分的銀行數(shù)據(jù)生成還在依靠金融交易等各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)信息側(cè)重點(diǎn)放在歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面。隨著金融市場(chǎng)的不斷變化，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行開始逐步拓展業(yè)務(wù)范圍，根據(jù)類型形成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為用戶提供非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。和金融科技公司相比，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)還存在的許多的不足，數(shù)據(jù)來源與傳遞很容易受不同因素的影響，被技術(shù)制約，數(shù)據(jù)效能得不到有效的發(fā)揮。

（四）個(gè)人信息采集的邊界相對(duì)模糊

大數(shù)據(jù)在對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融進(jìn)行分析時(shí)，可以提供資源支持，但是在個(gè)人信息應(yīng)用方面存在著邊界模糊的問題，在信息資源應(yīng)用的過程中形成了潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行想要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)，就要先收集用戶個(gè)人的信息資料，并對(duì)這些資料進(jìn)行整合與處理。如何控制個(gè)人信息采集邊界成為了銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，如果個(gè)人數(shù)據(jù)信息被泄露，就會(huì)給不法分子可乘之機(jī)，侵犯?jìng)€(gè)人利益，給用戶帶來經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)，對(duì)銀行的發(fā)展有負(fù)面影響，大數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用也無法繼續(xù)進(jìn)行。

二、大數(shù)據(jù)背景下銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)分析策略

（一）銀行應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景

在新時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)銀行有了更高的要求，銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)型，滿足其要求，才能持續(xù)的發(fā)展下去[1]。銀行自身具有一定的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下對(duì)于數(shù)據(jù)建設(shè)工作有了更高的要求，落實(shí)大數(shù)據(jù)資源開發(fā)戰(zhàn)略，是傳統(tǒng)銀行與大數(shù)據(jù)金融的對(duì)碰，是創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢(shì)[2]。在戰(zhàn)略規(guī)劃中，銀行應(yīng)當(dāng)先明確發(fā)展目標(biāo)，預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，從宏觀的角度分析金融市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，能夠大大提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，挖掘潛在的價(jià)值，形成完整的戰(zhàn)略目標(biāo)。在分析戰(zhàn)略環(huán)境的同時(shí)，還需進(jìn)行SWOT分析，從數(shù)據(jù)、人力資源等各個(gè)方面出發(fā)，總結(jié)內(nèi)部存在的不足以及優(yōu)勢(shì);從技術(shù)環(huán)境、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等不同的角度判斷銀行在大數(shù)據(jù)建設(shè)中的發(fā)展趨勢(shì)，即將面臨的內(nèi)外環(huán)境，為戰(zhàn)略方案的合理性提供保障[3]。

（二）推動(dòng)銀行數(shù)據(jù)處理技術(shù)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)處理技術(shù)能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用，銀行在實(shí)際應(yīng)用的過程中，應(yīng)當(dāng)充分考慮現(xiàn)代數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程，積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)其進(jìn)行完善創(chuàng)新，搭建相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)[4]。以民生銀行為例，將業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景作為主要的依據(jù)，搭建具有層次化特點(diǎn)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，先采集數(shù)據(jù)信息，其中包括行內(nèi)數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等各項(xiàng)，對(duì)數(shù)據(jù)分析以后研究用戶行為，開展挖掘、預(yù)測(cè)等工作，明確用戶的身份，根據(jù)其行為模式精準(zhǔn)的營(yíng)銷，推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品。數(shù)據(jù)加工層中包含了數(shù)據(jù)整合平臺(tái)、歷史數(shù)據(jù)平臺(tái)等，在該層次能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)內(nèi)外數(shù)據(jù)的整合，還能進(jìn)一步開發(fā)，統(tǒng)一結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，自動(dòng)形成有用的數(shù)據(jù)資源。服務(wù)層中有機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、數(shù)據(jù)檢索引擎等，通過銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)可以完成最終的學(xué)習(xí)目標(biāo)，達(dá)到預(yù)期的應(yīng)用效果，形成智能分析，為銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)提供準(zhǔn)確的模型算法。在業(yè)務(wù)應(yīng)用層中，大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)模型、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷等多個(gè)方面都是做出正確決策的重要依據(jù)，通過其形成數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的反饋控制結(jié)構(gòu)，提高銀行的數(shù)據(jù)開發(fā)水平[5]。

（三）促進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，完成銀行數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建設(shè)

在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景下，銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)成為了提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的重要條件，能夠滿足數(shù)據(jù)共享需求。銀行在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理時(shí)，想要解決經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)中存在的各項(xiàng)問題，比如數(shù)據(jù)交流障礙，就必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)[6]。以中信銀行為例，為了適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行提出的新要求，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，達(dá)到戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，需明確銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，將數(shù)據(jù)責(zé)任方、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求等各項(xiàng)納入銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)中，根據(jù)其內(nèi)容制定發(fā)展框架，結(jié)合國(guó)家的相關(guān)規(guī)定對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，包括客戶數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、交易數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)制定數(shù)據(jù)管理規(guī)范，加大執(zhí)行力度，針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中經(jīng)常出現(xiàn)的各項(xiàng)問題作出適當(dāng)?shù)淖兏?，能夠使?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)更具可行性，大大提升數(shù)據(jù)整體質(zhì)量，推動(dòng)其更好的發(fā)展[7]。

（四）完善大數(shù)據(jù)分析模型

銀行改進(jìn)統(tǒng)計(jì)工具、信息來源等，能夠優(yōu)化經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與金融統(tǒng)計(jì)模型，提高數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性，凸顯大數(shù)據(jù)分析價(jià)值。以現(xiàn)代銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的發(fā)展為例，現(xiàn)代銀行時(shí)刻面臨著客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融流行的背景下，方便快捷金融服務(wù)的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)，大部分的用戶都會(huì)選擇金融服務(wù)。針對(duì)這種問題，銀行應(yīng)當(dāng)通過大數(shù)據(jù)去建立相應(yīng)的分析模型，針對(duì)不同用戶類型制定不同的應(yīng)對(duì)方案。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，信息傳遞迅速，金融信息獲取的渠道越發(fā)的多元化，經(jīng)過調(diào)查可以看出，有70%的用戶開始在網(wǎng)站上獲取銀行產(chǎn)品信息，還有30%的用戶在社交媒體上評(píng)價(jià)金融服務(wù)，社交網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)信息，為銀行提供了預(yù)測(cè)依據(jù)[8]。銀行在大數(shù)據(jù)開發(fā)時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，從不同的角度去分析用戶流失的主要原因，從根本上解決該問題。利用系統(tǒng)平臺(tái)訪問用戶信息、信用卡交易數(shù)據(jù)等，交互匹配數(shù)據(jù)信息與社交內(nèi)容，全方位收集各項(xiàng)信息，建立用戶流失數(shù)據(jù)模型，形成可視化預(yù)測(cè)指導(dǎo)，能夠根據(jù)用戶的實(shí)際流失情況制定相應(yīng)的措施。針對(duì)潛在流失風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施營(yíng)銷方案，挽回用戶，最大程度的降低用戶流失量，提高銀行營(yíng)銷方案的預(yù)見性[9]。

（五）明確銀行數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的邊界

在大數(shù)據(jù)背景下，銀行是信息的提供者與使用者，承擔(dān)著保護(hù)個(gè)人信息的職責(zé)。在應(yīng)用大數(shù)據(jù)過程中，結(jié)合法律法規(guī)以及規(guī)章制度與流程，保證用戶的個(gè)人信息。以工商銀行為例，為了保護(hù)個(gè)人信息安全，在采集分析信息時(shí)，需獲取個(gè)人的統(tǒng)一授權(quán)，查詢個(gè)人信息要經(jīng)過本人的同意，詳細(xì)說明使用情況與范圍。建立白名單制度，保證符合國(guó)家規(guī)定，個(gè)人與單位都能直接登錄系統(tǒng)查詢信息，但只能對(duì)信息進(jìn)行管理，不能收集個(gè)人信息，更不能整合利用。另外，工商銀行還建立了相應(yīng)的前置系統(tǒng)，用戶能夠與征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，在經(jīng)過安全測(cè)試以后，解開雙重密碼進(jìn)入系統(tǒng)，控制登錄權(quán)限。信息資源是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要組成部分，銀行作為持有者，應(yīng)當(dāng)明確信息利用邊界，在合法范圍內(nèi)利用信息數(shù)據(jù)。

三、結(jié)束語

根據(jù)上文可以得知，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)與金融統(tǒng)計(jì)有不可替代的作用，可以收集各種有效的數(shù)據(jù)信息，采用便攜的統(tǒng)計(jì)分析手段，實(shí)現(xiàn)智能化的數(shù)據(jù)信息處理方式，可以突破傳統(tǒng)的思想認(rèn)知。銀行應(yīng)當(dāng)正確看待大數(shù)據(jù)時(shí)代給金融運(yùn)行帶來的機(jī)遇，滿足數(shù)據(jù)資源形成需求，對(duì)軟硬件進(jìn)行大膽創(chuàng)新，深入理解大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)開發(fā)利用，建立有效的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，能夠推動(dòng)銀行各項(xiàng)工作順利的開展。

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