張學(xué)民 梁兆赟 中車匯融保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司

一、引言

隨著世界各國(guó)日益重視環(huán)境保護(hù)，倡導(dǎo)節(jié)能減排，為有效緩解全球的能源供應(yīng)困局，太陽(yáng)能、風(fēng)能、生物質(zhì)能、地?zé)崮?、海洋能、核能等新能源發(fā)電產(chǎn)業(yè)快速崛起。其中，風(fēng)能作為最清潔的能源之一，受到全球青睞。各國(guó)紛紛出臺(tái)鼓勵(lì)風(fēng)力發(fā)電行業(yè)發(fā)展的政策及措施，有效促進(jìn)了風(fēng)電行業(yè)的發(fā)展。從1997年至2018年的20多年間，全球風(fēng)電行業(yè)發(fā)展迅猛，風(fēng)電裝機(jī)容量從7.64GW增長(zhǎng)到591GW，增長(zhǎng)了76倍。

我國(guó)風(fēng)能資源豐富、建設(shè)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用相對(duì)低廉，風(fēng)電被認(rèn)為是我國(guó)產(chǎn)業(yè)化條件比較成熟的清潔能源之一，近些年得到了大力發(fā)展。截至2018年，我國(guó)陸上風(fēng)電裝機(jī)容量累計(jì)達(dá)到206GW，占全球陸上風(fēng)電裝機(jī)總量的36%，海上風(fēng)電裝機(jī)容量累計(jì)達(dá)到4.6GW，占全球海上風(fēng)電裝機(jī)總量的20%，已成為全球風(fēng)電裝機(jī)容量最高的國(guó)家（數(shù)據(jù)來(lái)源：GWEC全球風(fēng)能理事會(huì)，《2018年全球風(fēng)電發(fā)展報(bào)告》）。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委《中國(guó)風(fēng)電發(fā)展路線圖2050》的規(guī)劃，到2030年和2050年，我國(guó)風(fēng)電裝機(jī)容量將分別達(dá)到4億和10億千瓦，風(fēng)電將成為我國(guó)的五大電源之一。

圖1 主要國(guó)家陸上風(fēng)電裝機(jī)容量占比

圖2 主要國(guó)家海上風(fēng)電裝機(jī)容量占比

伴隨著全球風(fēng)電裝機(jī)容量的增長(zhǎng)，風(fēng)電事故的數(shù)量也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，尤其是在風(fēng)電行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)的中國(guó)，各類風(fēng)電運(yùn)行事故頻發(fā)。保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，以及派生的防災(zāi)防損功能在風(fēng)電行業(yè)的健康發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。然而，目前盡管相當(dāng)一部分風(fēng)電企業(yè)購(gòu)買了保險(xiǎn)，但是這些風(fēng)電企業(yè)主動(dòng)投保的意愿不高甚至呈下降趨勢(shì)，而且投保險(xiǎn)種多限于傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

由于風(fēng)電行業(yè)的上中下游廠商關(guān)系及產(chǎn)品的復(fù)雜性，長(zhǎng)期以來(lái)，從產(chǎn)業(yè)鏈的視角出發(fā)探討風(fēng)電行業(yè)的運(yùn)行現(xiàn)狀，并對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈不同節(jié)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究是風(fēng)電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究重點(diǎn)。國(guó)內(nèi)外學(xué)者均對(duì)風(fēng)電產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較為深入的研究。趙振宇等（2014）以河北省風(fēng)電產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展情況為基礎(chǔ)，構(gòu)建了風(fēng)電產(chǎn)業(yè)鏈模型，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，利用解釋結(jié)構(gòu)模型識(shí)別出了影響風(fēng)電產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的主要因素。王永青（2013）利用定性定量相結(jié)合的方法，從產(chǎn)業(yè)鏈外部環(huán)境、產(chǎn)業(yè)鏈模塊、產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)流程三個(gè)層次對(duì)我國(guó)風(fēng)電產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了詳細(xì)分析，建立中國(guó)風(fēng)電產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)我國(guó)風(fēng)電產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估。Jin等（2014）從政策風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)角度分別分析了中國(guó)風(fēng)電行業(yè)的現(xiàn)狀，并提出了相關(guān)保險(xiǎn)的政策建議。Janghorbani等（2014）和Hosseini（2013）考慮到風(fēng)電產(chǎn)量和電力市場(chǎng)價(jià)格的不確定性，分別采用兩階段隨機(jī)規(guī)劃方法和隨機(jī)過(guò)程方法建立了風(fēng)力發(fā)電商最大利潤(rùn)模型，以此解決風(fēng)電廠商的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。此外，國(guó)內(nèi)外學(xué)者也對(duì)不同行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估，包括裝備制造業(yè)（王玲俊、陳健，2017）、天然氣產(chǎn)業(yè)（王梓丞，2016）等，為產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理提供了不同的視角。如Thun和Hoenig（2011）基于對(duì)德國(guó)汽車業(yè)67家制造廠的調(diào)查，通過(guò)分析供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和對(duì)供應(yīng)鏈的潛在影響，研究汽車行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步測(cè)試了供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)績(jī)效的影響。

本文將從產(chǎn)業(yè)整合視角出發(fā)，對(duì)我國(guó)風(fēng)電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行分析，并在風(fēng)電行業(yè)產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造性地提出“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”模式，以多風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為切入點(diǎn)提出相應(yīng)的保險(xiǎn)優(yōu)化策略。通過(guò)探討“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”與單一保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異，以及“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”的具體操作思路，本文對(duì)風(fēng)電行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)優(yōu)化提供了切實(shí)可行的建議，彌補(bǔ)了已有研究?jī)H關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理方案的不足，對(duì)風(fēng)電行業(yè)以及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展具有重要意義。

圖3 2009—2018年我國(guó)風(fēng)電事故發(fā)生數(shù)量

二、產(chǎn)品鏈視角下風(fēng)電行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管理現(xiàn)狀

（一）風(fēng)電行業(yè)產(chǎn)品鏈及風(fēng)險(xiǎn)分析

產(chǎn)品鏈的概念由產(chǎn)業(yè)鏈延伸而來(lái)。產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)歉鱾€(gè)產(chǎn)業(yè)部門之間基于一定的技術(shù)經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)，并依據(jù)特定的邏輯關(guān)系和時(shí)空布局關(guān)系客觀形成的鏈條式關(guān)聯(lián)關(guān)系形態(tài)。產(chǎn)業(yè)鏈包含價(jià)值鏈、企業(yè)鏈、供需鏈和空間鏈等四個(gè)維度的概念。產(chǎn)業(yè)鏈中大量存在著上下游關(guān)系和相互價(jià)值的交換，上游環(huán)節(jié)向下游環(huán)節(jié)輸送產(chǎn)品或服務(wù)，下游環(huán)節(jié)向上游環(huán)節(jié)反饋信息。產(chǎn)品鏈即產(chǎn)品的上下游關(guān)系構(gòu)成的鏈條。由于本文重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)力發(fā)電行業(yè)中與“產(chǎn)品”相關(guān)的上游風(fēng)機(jī)零部件和風(fēng)機(jī)整機(jī)制造等風(fēng)電裝備制造企業(yè)的情況，因此本文采用“產(chǎn)品鏈”的概念。

通過(guò)總結(jié)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)可以看出，風(fēng)電行業(yè)產(chǎn)品鏈主要由上游的風(fēng)力發(fā)電機(jī)零部件和風(fēng)力發(fā)電機(jī)整機(jī)制造、中游的風(fēng)電場(chǎng)運(yùn)營(yíng)等組成，可建立的風(fēng)電產(chǎn)品鏈模型如圖4所示。在整個(gè)產(chǎn)品鏈過(guò)程中，產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品生產(chǎn)制造風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、施工及吊裝風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)電場(chǎng)運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)是最不可忽視的。

圖4 風(fēng)電產(chǎn)品鏈模型

1.產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)主要是指新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)所面臨的技術(shù)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于風(fēng)電行業(yè)發(fā)展在我國(guó)僅30余年，技術(shù)的積累還不夠成熟，因此，難免存在產(chǎn)品投入運(yùn)營(yíng)后發(fā)現(xiàn)前期研發(fā)設(shè)計(jì)中仍有缺陷的情況。另一方面，風(fēng)電設(shè)備制造商在設(shè)計(jì)期就需要全面綜合分析，以滿足風(fēng)電設(shè)備大型化趨勢(shì)及風(fēng)電場(chǎng)開(kāi)發(fā)商的需求。而通常風(fēng)電機(jī)組的開(kāi)發(fā)要經(jīng)歷樣機(jī)試制、樣機(jī)運(yùn)行測(cè)試等環(huán)節(jié)，周期較長(zhǎng)，還要根據(jù)具體風(fēng)電場(chǎng)的環(huán)境進(jìn)行調(diào)整，這些環(huán)節(jié)都面臨諸多不確定性。

2.產(chǎn)品生產(chǎn)制造風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)電裝備制造企業(yè)的生產(chǎn)制造涉及零配件生產(chǎn)及組裝等環(huán)節(jié)，涉及的危險(xiǎn)物質(zhì)和大型設(shè)備較多，工作節(jié)點(diǎn)也很多，對(duì)工作人員的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平要求較高。應(yīng)該說(shuō)，風(fēng)電裝備制造企業(yè)在生產(chǎn)制造過(guò)程中面臨著財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡及對(duì)第三方造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。

3.產(chǎn)品運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)

由于風(fēng)電設(shè)備都具有超長(zhǎng)、超寬、超高、超重等特征，需要運(yùn)用牽引車、全掛平板車、各類型平板、門架、吊車、人力拖移等運(yùn)輸工具進(jìn)行接駁、轉(zhuǎn)運(yùn)，最后到達(dá)目的地。因此，在產(chǎn)品運(yùn)輸過(guò)程中存在風(fēng)電設(shè)備損壞及對(duì)第三方造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。

4.施工及吊裝風(fēng)險(xiǎn)

由于風(fēng)電場(chǎng)建設(shè)成本高、征地范圍廣、施工環(huán)境惡劣，還涉及開(kāi)放式、零散式的工作，而風(fēng)電機(jī)組吊裝工程作業(yè)環(huán)境復(fù)雜、作業(yè)量大，經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員相對(duì)缺乏，因此，風(fēng)電場(chǎng)施工和風(fēng)電機(jī)組吊裝過(guò)程中均存在較大的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡及對(duì)第三方造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。

5.產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)是指由于產(chǎn)品質(zhì)量存在缺陷而造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生將會(huì)給客戶帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)影響企業(yè)的客戶滿意度，甚至影響與客戶的長(zhǎng)期合作。

6.風(fēng)電場(chǎng)運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)電設(shè)備的質(zhì)量問(wèn)題同樣會(huì)給風(fēng)電場(chǎng)帶來(lái)較大的后期運(yùn)維成本，甚至進(jìn)一步造成風(fēng)電場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中斷而導(dǎo)致發(fā)電損失。

從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，不難發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是貫穿整個(gè)產(chǎn)品鏈的，同時(shí)，產(chǎn)品鏈又有著風(fēng)險(xiǎn)傳遞、風(fēng)險(xiǎn)累加、風(fēng)險(xiǎn)重疊的特點(diǎn)，并且隨著風(fēng)電裝備制造業(yè)的發(fā)展、風(fēng)電平價(jià)上網(wǎng)的時(shí)間臨近及行業(yè)迎來(lái)新一輪的“搶裝潮”，產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)的這些特點(diǎn)也愈發(fā)明顯。

（二）風(fēng)電行業(yè)產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前，風(fēng)電行業(yè)已經(jīng)意識(shí)到，保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具，能夠?yàn)樾袠I(yè)提供針對(duì)性的解決方案，彌補(bǔ)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)服務(wù)可以嵌入整個(gè)風(fēng)電產(chǎn)品鏈，保險(xiǎn)的介入可以在一定程度上分散行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。從產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，風(fēng)電裝備制造企業(yè)的保險(xiǎn)需求如表1所示。

表1 風(fēng)電產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)電裝備制造企業(yè)的保險(xiǎn)需求

然而，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品及操作模式普遍比較分散，沒(méi)有從產(chǎn)品鏈角度分析風(fēng)險(xiǎn)，容易造成各個(gè)環(huán)節(jié)間重復(fù)投?；蛲侗？諜n現(xiàn)象。

究其原因，主要在于風(fēng)電行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，風(fēng)電設(shè)備的價(jià)格不斷下降，風(fēng)電企業(yè)面臨的成本壓力較大等。此外，風(fēng)電企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)作用和價(jià)值的認(rèn)知還不夠全面，對(duì)貫穿于產(chǎn)品鏈的產(chǎn)品質(zhì)量及產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)考慮得較少，投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)及營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的較少。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于國(guó)內(nèi)風(fēng)電設(shè)備的質(zhì)量參差不齊，風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小、盈利水平較低，且缺乏風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累以及對(duì)風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保風(fēng)險(xiǎn)指引，因此，相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率相對(duì)較高，導(dǎo)致不少保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度?？傮w來(lái)看，我國(guó)風(fēng)電保險(xiǎn)呈現(xiàn)出“供需兩弱”的局面，保險(xiǎn)公司參與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的真實(shí)需求與保險(xiǎn)行業(yè)落后于風(fēng)電行業(yè)發(fā)展的認(rèn)知之間的矛盾亟需解決。

三、“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”模式探討

基于上述討論，本文提出“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”模式，以期有效解決現(xiàn)階段我國(guó)風(fēng)電保險(xiǎn)供需兩弱的局面。在航空行業(yè)，企業(yè)在與供應(yīng)商簽訂的購(gòu)銷合同中約定，供應(yīng)商應(yīng)當(dāng)購(gòu)買合同中明確要求的保險(xiǎn)并達(dá)到約定的保險(xiǎn)限額，將按照其要求購(gòu)買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)作為成為供應(yīng)商的必要條件，且需要在簽訂合同之前已經(jīng)辦妥保險(xiǎn)事宜，并提供相關(guān)保險(xiǎn)憑證。若這一做法推廣到風(fēng)電行業(yè)，“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”將可得到有效應(yīng)用。

（一）“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”產(chǎn)品特征

“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”是指將多種風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合到一個(gè)合同里，向企業(yè)提供一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，購(gòu)買者支付的保費(fèi)可以反映這個(gè)保險(xiǎn)池中風(fēng)險(xiǎn)的共同損失。

與單一保單相比，多險(xiǎn)種保單可以在一個(gè)單獨(dú)的計(jì)劃中同時(shí)對(duì)不同數(shù)量和類型的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，如雇主責(zé)任險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)等被組合在一起，甚至可以包含特殊甚至傳統(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險(xiǎn)，如商品價(jià)格波動(dòng)、政治風(fēng)險(xiǎn)等。“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”所帶來(lái)的價(jià)值要遠(yuǎn)大于兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)計(jì)劃帶來(lái)的價(jià)值之和。

假設(shè)某風(fēng)電整機(jī)制造商面臨著兩類風(fēng)險(xiǎn)，一類是由于自然災(zāi)害或者意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失的風(fēng)險(xiǎn)，另一類是員工因遭受意外傷害事故造成身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)支出、暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力或患重大疾病，需給付其一定量的補(bǔ)償金的風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)該公司能夠承受的最大損失額是2萬(wàn)元，員工保障支出和財(cái)產(chǎn)損失支出各1萬(wàn)元。那么，在傳統(tǒng)的獨(dú)立保險(xiǎn)計(jì)劃中（如圖5.A所示），當(dāng)兩種風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)導(dǎo)致了3萬(wàn)元損失的情況下，該公司共可以得到4萬(wàn)元的保障（2萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)自留）。若該公司加入了“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”（如圖5.B所示），此時(shí)累計(jì)損失的自留額為2萬(wàn)元，保單可以給予的保險(xiǎn)限額是4萬(wàn)元，這意味著不論兩種損失所占比例如何，只要累計(jì)損失達(dá)到6萬(wàn)元，就要向保單持有人支付4萬(wàn)元。

可以看出，“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”雖然減少了對(duì)單一損失的保障（圖5.B的b區(qū)域），但是通過(guò)對(duì)較大的累計(jì)損失提供全部賠付而增加了保障能力（圖5.B的a區(qū)域）。因此，在“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”中加入損失嚴(yán)重程度高、發(fā)生頻率低的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整機(jī)制造商和風(fēng)電運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的適當(dāng)途徑。

圖5 獨(dú)立保險(xiǎn)計(jì)劃與產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池的價(jià)值對(duì)比

“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”有多方面的優(yōu)勢(shì)。一方面，“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”費(fèi)用較低，且避免了過(guò)度投保、超額投保的行為，有助于幫助企業(yè)填補(bǔ)保險(xiǎn)空隙，因此，整合后的保險(xiǎn)產(chǎn)品減少了企業(yè)的保險(xiǎn)成本，提高了保險(xiǎn)效率；另一方面，“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”保單及費(fèi)用較為固定，減少了談判成本，有助于提高管理效率、節(jié)約人力成本。

（二）“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”操作思路

參照前述航空行業(yè)操作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)電行業(yè)產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，本文提出“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”操作思路如下：

以整機(jī)廠商或風(fēng)電場(chǎng)為發(fā)起中心，向上游供應(yīng)商采購(gòu)產(chǎn)品時(shí)在合同中對(duì)供應(yīng)商做出相關(guān)保險(xiǎn)要求，通過(guò)規(guī)范控制、分散供應(yīng)商自身風(fēng)險(xiǎn)，提高供應(yīng)商的自我安全管理意識(shí)。

通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司建立“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”，為多個(gè)供應(yīng)商保險(xiǎn)捆綁打包詢價(jià)，不但形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低費(fèi)率，還可以消除產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)重疊所帶來(lái)的保費(fèi)支出浪費(fèi)，降低供應(yīng)商的成本壓力。

通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)能力，為“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”設(shè)置相對(duì)固定的保險(xiǎn)條件及承保體，形成類似開(kāi)口協(xié)議，上游供應(yīng)商可以按照此條件加入保障。這樣，主制造商或風(fēng)電場(chǎng)能夠更好地了解把控上游供應(yīng)商的保險(xiǎn)安排情況。

整機(jī)廠商或風(fēng)電場(chǎng)自身保險(xiǎn)與供應(yīng)商保險(xiǎn)可同步安排并選擇相同的承保機(jī)構(gòu)。一旦發(fā)生事故，可進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)查、檢驗(yàn)，能盡快理清多方責(zé)任關(guān)系，更迅速地厘清責(zé)任關(guān)系，減少保險(xiǎn)人之間的扯皮，提高理賠效率。

建立“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”的承保主體，需要有一定的發(fā)展過(guò)程。目前國(guó)內(nèi)風(fēng)電保險(xiǎn)市場(chǎng)的樣本量還不夠大，保險(xiǎn)公司承接一單業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生虧損便不敢繼續(xù)承保，這樣非常不利于擴(kuò)大風(fēng)電保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模。因此，產(chǎn)品鏈上越多的主體參與到這個(gè)保險(xiǎn)池中，就越有利于承保體通過(guò)承保不同風(fēng)電企業(yè)的業(yè)務(wù)來(lái)平衡賠付率，達(dá)到共贏。

承保主體需要通過(guò)共保體的形式，按比例承保，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前國(guó)內(nèi)有很多風(fēng)電項(xiàng)目是以共保形式承保的，但各保險(xiǎn)公司之間沒(méi)有太多交集，缺乏信息分享。因此，共同承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)建立緊密的合作關(guān)系，分享承保數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的厘定、承保份額的劃定等核心問(wèn)題上互通有無(wú)，達(dá)成共識(shí)，這樣才能有利于保險(xiǎn)公司更大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。

四、結(jié)論及政策建議

在風(fēng)電發(fā)展成熟的歐美國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)與風(fēng)電行業(yè)的結(jié)合已非常緊密。在歐洲、美國(guó)和澳大利亞，風(fēng)電保險(xiǎn)已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)電企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理日趨精細(xì)和專業(yè)。除了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)之外，越來(lái)越多的風(fēng)電企業(yè)購(gòu)買各種形式的營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，如風(fēng)速保險(xiǎn)、非計(jì)劃停運(yùn)保險(xiǎn)等。通過(guò)這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，風(fēng)電企業(yè)的管理者和投資者可以減少不可控因素的干擾，保持風(fēng)電企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

然而，我國(guó)現(xiàn)階段很多風(fēng)電企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的首選方案卻不是保險(xiǎn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與風(fēng)電行業(yè)之間還存在著諸多矛盾。一是風(fēng)電裝備制造企業(yè)面臨的偏高甚至有失“公平”的保費(fèi)成本與風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模依舊偏小、盈利較差的現(xiàn)狀之間的矛盾；二是風(fēng)電裝備制造企業(yè)缺乏完善并嚴(yán)格執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)行業(yè)急需大量風(fēng)電行業(yè)數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)積累、建立風(fēng)電行業(yè)核保風(fēng)險(xiǎn)指引之間的矛盾；三是風(fēng)電行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)工具嵌入產(chǎn)品鏈乃至風(fēng)電項(xiàng)目全流程以及對(duì)保險(xiǎn)公司參與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的真實(shí)需求與保險(xiǎn)行業(yè)落后于風(fēng)電行業(yè)發(fā)展的認(rèn)知之間的矛盾?；诖?，本文提出“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”模式，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，可避免過(guò)度投保、超額投保的行為，也能幫助企業(yè)填補(bǔ)保險(xiǎn)空隙；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不僅獲得了更多的保單，也可通過(guò)對(duì)風(fēng)電企業(yè)產(chǎn)品鏈的監(jiān)控獲取更多數(shù)據(jù)，從而完善保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)公司多贏的局面。

除了“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”的建立，政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及風(fēng)電企業(yè)也需要積極采取措施促進(jìn)風(fēng)電行業(yè)有序健康發(fā)展。一是推動(dòng)形成風(fēng)電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)。編制統(tǒng)一的風(fēng)電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，吸引更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入風(fēng)電行業(yè)并降低費(fèi)率水平。風(fēng)電設(shè)備制造商可以通過(guò)建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從原材料采購(gòu)到零部件、整機(jī)制造進(jìn)行全過(guò)程的質(zhì)量監(jiān)控，提升產(chǎn)品質(zhì)量，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是推動(dòng)制定風(fēng)電行業(yè)核保風(fēng)險(xiǎn)指引。建立風(fēng)電行業(yè)核保風(fēng)險(xiǎn)指引，旨在為風(fēng)電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有效工具，做到風(fēng)電風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的統(tǒng)一和有據(jù)可循。參照?qǐng)?zhí)行該指引，可幫助保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步了解風(fēng)電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性，促進(jìn)風(fēng)電相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與風(fēng)電行業(yè)的溝通合作。積極推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)與風(fēng)電行業(yè)的融合交流，通過(guò)召開(kāi)會(huì)議、組織沙龍活動(dòng)，風(fēng)電行業(yè)分享新技術(shù)、新趨勢(shì)以及對(duì)于保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的新需求，保險(xiǎn)行業(yè)分享理賠案例數(shù)據(jù)、新產(chǎn)品以及新業(yè)態(tài)，共同推動(dòng)風(fēng)電保險(xiǎn)市場(chǎng)的高質(zhì)量發(fā)展。