鐘睿

摘 要：普惠金融是基于風險可控，面向小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供金融服務，可在貫徹機會均等理念下，滿足社會大眾的金融服務需求。不可忽視的是，普惠金融雖然具有較好的社會效益、經(jīng)濟效益，但城市商業(yè)銀行在具體發(fā)展普惠金融時，難免遭遇不良貸款率升高、產(chǎn)品開發(fā)難度大、信息不對稱風險大等問題。為更好地推進城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，有必要采用優(yōu)化措施來防范普惠金融領域的潛在發(fā)展風險，實現(xiàn)多方共贏。

關鍵詞：普惠金融;現(xiàn)實困境;城市商業(yè)銀行;優(yōu)化措施

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）21-0058-03

普惠金融主要服務于社會大眾，與既往服務于高端人群不同，由于放低服務門檻，潛在客戶群體的資本存量、市場風險抵抗能力、未來發(fā)展?jié)摿Φ榷枷鄬^差，而且由于利潤空間被攤薄，在完成必要的風險管控措施時，金融服務成本相對增加，同樣提升了普惠金融的開展風險。在落實高質量普惠金融的發(fā)展上，應針對普惠金融開展時的現(xiàn)實困境，采取必要的規(guī)制、引導措施，實現(xiàn)風險可控的基礎上，擴大經(jīng)濟效益及社會效益。

一、發(fā)展普惠金融面臨的現(xiàn)實困境

城市商業(yè)銀行在開展普惠金融時，往往需要重視金融服務產(chǎn)品、金融服務對象、金融市場環(huán)境，以及商業(yè)銀行本身的風險防控機制、常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行機制等。

（一）基于金融服務產(chǎn)品下的現(xiàn)實困境

普惠金融面向社會大眾開展金融服務時，往往根據(jù)社會大眾需要，從保險、養(yǎng)老、理財、信貸等方面，思量風險、成本、現(xiàn)金循環(huán)周期、潛在回報率等情況下，量身定制針對性的金融產(chǎn)品，但由于普惠金融開展時，面向的社會群體多且復雜，加大產(chǎn)品開發(fā)難度的同時，也給產(chǎn)品的具體效用帶來威脅。若為了更好地服務社會大眾，橫向、縱向剖析潛在客戶群體下，形成大量金融產(chǎn)品的同時，也給商業(yè)銀行的產(chǎn)品管理工作造成較大的壓力。

（二）基于金融服務對象下的現(xiàn)實困境

普惠金融面向的社會群體普遍存在資本存量少、市場風險抵抗能力差、未來發(fā)展?jié)摿θ?，尤其是在結合政府引導的扶貧工作時，往往會出現(xiàn)風險可控性低、利潤空間小、現(xiàn)金循環(huán)周期長等問題，最終會影響到商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率，給商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理工作造成較大的壓力。另外，由于普惠金融面向的社會群體多且復雜，受征信體系不健全、逆向選擇風險影響，商業(yè)銀行開展客戶管理時，往往需要投入較大的人力、物力，落實信息健全、項目評估及跟蹤等工作，若客戶群體在參與到金融領域中時存在知識盲區(qū)，還需要針對資金安全、信息管理等問題，向此類客戶群體提供金融咨詢服務，加大普惠金融開展成本。

（三）基于金融市場環(huán)境下的現(xiàn)實困境

金融業(yè)務受市場經(jīng)濟環(huán)境、國家干預等的影響頗大，伴隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展及經(jīng)濟市場結構調整、金融改革，商業(yè)銀行在新時期面臨新的發(fā)展機遇的同時，又面臨新的挑戰(zhàn)，積極應對市場環(huán)境中的發(fā)展風險，可以在大幅度增強商業(yè)銀行的抗風險能力的同時，擴大商業(yè)銀行的利潤空間，逐步消除不良資產(chǎn)。但目前來看，無論是市場經(jīng)濟環(huán)境中的行業(yè)內耗，亦或者投資風險、經(jīng)濟政策、國有企業(yè)銀行改革、外資銀行注入、銀行監(jiān)管政策調節(jié)等，給商業(yè)銀行創(chuàng)造開放、競爭、多元金融市場環(huán)境的同時，也給商業(yè)銀行帶來諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行若不能根據(jù)外部環(huán)境，對自身運作機制積極展開調整，則商業(yè)銀行將在負外部性作用下舉步維艱。

（四）基于商業(yè)銀行本身風險防控機制的現(xiàn)實困境

有效的風險防控機制應當在滲透廣度、深度，充分融入商業(yè)銀行的常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行上。此外，具體落實風險管理時，還需要重視風險識別、風險分析、風險規(guī)避及運作機制優(yōu)化。從目前情況來看，隨著現(xiàn)代企業(yè)制度改革及市場競爭需要、風險防控需要，商業(yè)銀行普遍重視內部控制、內部優(yōu)化，雖取得一定的效用，但在開展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商業(yè)銀行若不能結合新形勢下的發(fā)展需要，針對商業(yè)銀行內部運作機制展開積極調整，則將導致商業(yè)銀行風險防控機制在普惠金融面前存在較大延遲性。鑒于此，有必要結合普惠金融，進一步優(yōu)化調整風險防控機制。

（五）基于商業(yè)銀行常態(tài)運作及業(yè)務執(zhí)行機制下的現(xiàn)實困境

商業(yè)銀行常態(tài)運作在業(yè)務執(zhí)行的規(guī)范化、科學化、高效化及充分落實內部控制運用下，可以在商業(yè)銀行業(yè)務執(zhí)行、日常管理行為章程化、辦事人員高效化、內部約束監(jiān)督及有效激勵下，提升商業(yè)銀行抗風險能力、營運能力，面對復雜的普惠金融環(huán)境時，具備更好的應對能力。但在開展普惠金融業(yè)務時，由于潛在客戶群體龐大且復雜，給客戶管理、業(yè)務執(zhí)行造成諸多麻煩，使得商業(yè)銀行面臨普惠金融業(yè)務時，普遍需要維持大量人力，同時還需要支出較高的風控成本，來盡可能規(guī)避不良資產(chǎn)問題，建立適宜于普惠金融環(huán)境的運作機制。

二、普惠金融發(fā)展路徑優(yōu)化措施

（一）基于金融服務產(chǎn)品下的路徑優(yōu)化措施

金融服務產(chǎn)品的設計、開發(fā)，是商業(yè)銀行在普惠金融中取得經(jīng)濟利益的重要途徑。整體來看，金融服務產(chǎn)品的設計、開發(fā)，一般需要重視政策環(huán)境、市場環(huán)境、營運能力、潛在服務客戶。在此基礎上確定開發(fā)方向之余，還要注意產(chǎn)品論證、實際驗證、項目跟蹤調研、產(chǎn)品缺陷優(yōu)化。從開發(fā)方向的角度來看，金融服務產(chǎn)品的設計、開發(fā)作為系統(tǒng)性問題，確定開發(fā)方向時，應當結合銀行內部要素及外部要素，針對性設計具有較高適宜性的產(chǎn)品;從產(chǎn)品論證的角度來看，產(chǎn)品設計開發(fā)方案初步落實時，應對方案的可行性展開論證分析，尤其是應當結合具體操作人員、風控人員、管理人員等的意見，對方案采取多角度、多層次分析，可以提升方案的可行性;從實際驗證的角度來看，產(chǎn)品具體推出后，需要重視市場反饋數(shù)據(jù)收集，方便展開數(shù)據(jù)分析，了解產(chǎn)品設計中的不足;從產(chǎn)品缺陷優(yōu)化的角度來看，結合數(shù)據(jù)反饋，可以在展開原因分析下，明確金融服務產(chǎn)品中存在哪些不足，在此基礎上優(yōu)化產(chǎn)品，可以提升金融產(chǎn)品與具體應用環(huán)境的適配性。