龍勛

[摘 要]近年來，隨著國家不斷地出臺扶持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，國家也為扶持小微企業(yè)要求各大銀行的信貸資金放款手續(xù)從企業(yè)審批到審核下款都要從簡快辦。當(dāng)下，結(jié)合商業(yè)銀行的利率市場化調(diào)整，銀行不能為了迎合大中企業(yè)而失去市場主體的小微企業(yè)。作為可持續(xù)發(fā)展的選擇來看，應(yīng)優(yōu)化銀行內(nèi)部相關(guān)政策，使政策更傾向于小微企業(yè)，這樣才能提高農(nóng)行內(nèi)部的服務(wù)準(zhǔn)則。文章將主要討論小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境狀況，探討基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)采用的相關(guān)解決路徑，從根本上解決小微企業(yè)發(fā)展，為國家小微企業(yè)發(fā)展提供健康化的需求。

[關(guān)鍵詞]基層農(nóng)行;信貸政策;小微企業(yè)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.040

隨著國民經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展，個體經(jīng)營和小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)稅收方面所占的市場份額不斷上漲，特別是新增就業(yè)方面70%以上集中在小微企業(yè)，而解決這七成的就業(yè)問題，也就為我國解決就業(yè)問題提供了主要的路徑。但是，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的多變及本國財政資金的收緊，導(dǎo)致小微企業(yè)在充盈融資市場中捉襟見肘。作為我國大型國有銀行、資金資助的主要提供者基層農(nóng)行，在小微企業(yè)融資開展信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)以行業(yè)的標(biāo)桿的身份率先垂范。幫扶小微企業(yè)解決融資問題，將相關(guān)的政策不斷優(yōu)化，提高基層農(nóng)行的知名度，優(yōu)化市場金融環(huán)境，使其成為當(dāng)?shù)氐钠放菩?yīng)，服務(wù)社會。

1 基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀概述

基層農(nóng)行要服務(wù)好小微企業(yè)，就目前而言，小微企業(yè)的融資貸款利率上調(diào)比較高，而且小微企業(yè)總體的負(fù)債額度占據(jù)基層農(nóng)行貸款的50%，可實(shí)際能得到基層農(nóng)行融資的小微企業(yè)僅為6%，這也就說明了絕大部分小微企業(yè)融資的渠道方法在于銀行融資[1]。特別是在市場金融環(huán)境不理想時，國內(nèi)有較多小微企業(yè)倒閉，從而導(dǎo)致我國基層農(nóng)行風(fēng)控的加大。為了降低不良貸款率，對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加以嚴(yán)格的控制，造成審批速度慢或不予審批，導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難、經(jīng)營困難。基層農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)都是受上級行信貸調(diào)控的，可是在信貸業(yè)務(wù)流程和審批資料上都是相同的，分化信貸給小微企業(yè)會導(dǎo)致基層農(nóng)行工作風(fēng)險系數(shù)的加大，特別是現(xiàn)在的一些小微企業(yè)往往會出現(xiàn)信息不公開、經(jīng)營不標(biāo)準(zhǔn)，甚至還出現(xiàn)財務(wù)造假等行為。而且，小微企業(yè)自身的生產(chǎn)能力不足，產(chǎn)品不穩(wěn)定，也導(dǎo)致了基層農(nóng)行對其融資信用低風(fēng)控的狀況?；鶎愚r(nóng)行為了保障安全信貸，實(shí)現(xiàn)利益最大化就會嚴(yán)格控制小微企業(yè)，轉(zhuǎn)而為大型企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)[2]。

2 基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)出現(xiàn)的問題

上文強(qiáng)調(diào)，小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范程度不強(qiáng)，存在著企業(yè)本身資質(zhì)不過關(guān)的情況。通過解析基層農(nóng)行所服務(wù)的小微企業(yè)中，一些企業(yè)會有股權(quán)分置，而員工組成、專業(yè)知識等條件和大企業(yè)是無法比擬的，特別是小微企業(yè)存在規(guī)模小、風(fēng)險承受力弱、信息不透明的特征，導(dǎo)致其在高速發(fā)展中始終面臨融資難的問題，基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)時遭受限制，從而影響對市場的宏觀調(diào)控[3]。

信息資源是基層農(nóng)行反響最為激烈的問題。基層農(nóng)行在審批小微企業(yè)時，最需要了解的是信息資源，信息資源會反映出小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，這也是評判小微企業(yè)的重要依據(jù)[4]?；鶎愚r(nóng)行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)設(shè)身處地考慮小微企業(yè)，將實(shí)行的內(nèi)容與其根本的服務(wù)政策相結(jié)合。通過查看企業(yè)財務(wù)報表等常規(guī)方法了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)，尤其是在查看小微企業(yè)的自主民間借貸情況時，小微企業(yè)的信息管理落后，行業(yè)規(guī)格不一樣，監(jiān)管信息不一，基層農(nóng)行獲取企業(yè)硬性信息難度加大。

基層農(nóng)行拓展小企業(yè)信貸的隱患多。當(dāng)下金融環(huán)境下滑的狀況比較嚴(yán)重，特別是民間的借貸行業(yè)資質(zhì)良莠不齊，成為基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的最大難題。近年來，企業(yè)參加民間的借貸情況較多，而從中將會造成巨大的風(fēng)險，這也成為基層農(nóng)行發(fā)展的憂患[5]。小微企業(yè)從民間借貸后，有些借貸人在信用表現(xiàn)為“可以欠銀行的錢，不能欠高利貸的款”，這就讓銀行在維持自身債權(quán)時面臨著很多不可控的因素。在融資擔(dān)保的政策里，政策的完善，控制了小微企業(yè)的審批時間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于資質(zhì)的不完善、抗風(fēng)險性不強(qiáng)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)欠缺合作的深度，造成效率低，違規(guī)經(jīng)營的情況時有發(fā)生，從而導(dǎo)致基層農(nóng)行在服務(wù)小微企業(yè)時產(chǎn)生不良影響。由于信息不對稱及缺乏有效的風(fēng)險約束等原因，中小企業(yè)在發(fā)展的初創(chuàng)期和成長期很難從傳統(tǒng)金融企業(yè)獲得債務(wù)融資，從而陷入融資困境。

3 提高基層農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)能力的對策

3.1 不斷完善各項(xiàng)機(jī)制

建立健全了“敢貸、愿貸、能貸”的長效機(jī)制，不斷完善基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部的功能分化區(qū)域。首先，設(shè)立小微企業(yè)的服務(wù)標(biāo)識和指示標(biāo)語，按照業(yè)務(wù)的流程設(shè)置小微企業(yè)辦理專區(qū)[6]。打造咨詢指引的小微企業(yè)談單臺，填寫完整的示范單據(jù)，小微企業(yè)融資辦理人等候區(qū)域應(yīng)添加小微企業(yè)的宣傳海報和滾動的電子廣告，還可以加入一些方便拿取的折頁手冊等。其次，積極建立和小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的文化體系，提高基層農(nóng)行員工的積極性來增強(qiáng)基層農(nóng)行的競爭力。如成立健全的小微企業(yè)融資營銷考核，信貸經(jīng)理發(fā)展小微企業(yè)融資給予更優(yōu)化的獎勵制度?；鶎愚r(nóng)行也應(yīng)調(diào)整信貸經(jīng)理的考核標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合營銷方法，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)不低于60%。提倡“應(yīng)授盡授”準(zhǔn)則，從而讓基層農(nóng)行在小微企業(yè)審批審核的辦理流程中有自主的審批權(quán)限，相比較商圈、供應(yīng)商、產(chǎn)業(yè)集群的小微企業(yè)客戶，小微企業(yè)可以自主地通過“信貸工廠”授信審批流程，達(dá)到準(zhǔn)確化、批量化和高產(chǎn)能的模板化完成的方式，來讓客戶批量營銷、授信批量審批、業(yè)務(wù)批量處理，推介融資服務(wù)平臺、講解融資技巧等方式提升小微企業(yè)的融資能力，拓展小微企業(yè)融資渠道，有效率的解決小微企業(yè)融資“程序繁多、審批時間久”的問題。最后，可以加大“伙伴銀行”的合作。推進(jìn)普惠金融數(shù)字化，利用金融科技技術(shù)推行程序再造、產(chǎn)品優(yōu)化和系統(tǒng)完善，搭建小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化信貸規(guī)模，盡力構(gòu)建“數(shù)字普惠”服務(wù)新方法，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠客戶群體提供廣覆蓋、低成本的金融服務(wù)，著力打通普惠金融服務(wù)建立健全了“敢貸、愿貸、能貸”的長效機(jī)制。