劉銳

中國建設(shè)銀行邢臺分行 河北邢臺 054000

隨著電子商務(wù)市場布局的迅速崛起，也造成對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有很大的影響。目前，各大銀行的內(nèi)部和外部壓力的深刻理解。面對萎縮的存款和業(yè)務(wù)量的流失的現(xiàn)狀，中國建設(shè)銀行已選擇了不同的道路。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，已開始步入非金融領(lǐng)域，“好財商”是一個電子商務(wù)平臺，能夠滿足客戶的在線消費，貸款和其他相關(guān)的業(yè)務(wù)渠道。

1 優(yōu)勢分析

建設(shè)銀行憑借自己固有的優(yōu)勢，跨界電子商務(wù)，并且取得了不小的成績：

（1）首先建設(shè)銀行擁有的個人和企業(yè)用戶數(shù)量不菲，第一批電商平臺營銷可以把這些用戶作為首選對象。

（2）相對于傳統(tǒng)的電商平臺來說，他們?nèi)〉每蛻粜湃蔚那乐皇莵碜跃W(wǎng)絡(luò)，沒有來自銀行支撐的“企業(yè)、老板、交易”方面調(diào)查，所以可提供的資金支持方面額度相對是比較小的。但是銀行已經(jīng)進行了多年的累積，并且是以本地客戶為主要目標，對客戶的了解程度高，在有風(fēng)險發(fā)生的時候就更容易知曉，所以可以用比較高額的資金來支持這些客戶，即使是有跨區(qū)域客戶，也可以通過兄弟行或以全國為基礎(chǔ)的各種系統(tǒng)查詢、調(diào)查客戶，從而真正了解客戶的融資需求，在國民經(jīng)濟發(fā)展發(fā)面有著重要作用[1]。

（3）跟淘寶上各類客戶不同的是，銀行對入住的商戶有著嚴格的篩選程序，尤其是與本行有過業(yè)務(wù)往來并且存儲量大的客戶更多一些，這樣對銀行管理方面不僅更有利，而且消費者也更信任這些賣家提供的商品品質(zhì)。

2 劣勢分析

建設(shè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展也面臨著各種弊端：

（1）目前，電子商務(wù)平臺商家數(shù)量有限，知名度不夠，網(wǎng)站流量低。

（2）產(chǎn)品規(guī)模小，品種相對單一，因為價格普遍高，與一般的B2C和C2C網(wǎng)站相比，它缺乏優(yōu)勢，主要為高端消費群體，客戶面窄。

（3）物流融合、爭端解決、銷售服務(wù)、客戶服務(wù)人員分配和其他問題。相反，淘寶網(wǎng)和京東商城經(jīng)過長期運營，在退換貨、買賣雙方信用評估、損害賠償維護機制等問題上都有相對成熟的經(jīng)驗，容易發(fā)生糾紛。

（4）在經(jīng)營方面，商業(yè)銀行需要滿足規(guī)范管理和穩(wěn)定經(jīng)營的要求，導(dǎo)致內(nèi)部控制更加嚴格，流程更長，缺乏對電子商務(wù)市場的快速反應(yīng)能力，及時調(diào)整計劃和采取措施。不能滿足市場快速反應(yīng)和電子商務(wù)快速部署的要求。

3 機會分析

只有通過對市場環(huán)境和營銷環(huán)境進行深入的分析，全面優(yōu)化資源配置，準確定位，建設(shè)銀行發(fā)展的電子商務(wù)才能有效滿足市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)：

（1）珠寶、貴重金屬、奢侈品等高價值商品由于質(zhì)量難以保證且價格高等因素，不適合網(wǎng)上銷售，尤其是淘寶網(wǎng)上銷售，但是由于銀行知名度高，一方面可以提供分期付款服務(wù)，甚至可以使用眾多實地網(wǎng)點進行實物的展銷，大大保證了交易的順利進行。

（2）大量的個人和企業(yè)客戶等客戶群體是銀行電子商務(wù)平臺率先推廣的用戶。如何引導(dǎo)這些群體入駐，使用“善融商務(wù)”平臺消費是關(guān)鍵。如果每一個擁有建行開立對公賬戶的客戶都把錢花在“善融商務(wù)”，那么電商將擁有巨大的市場潛力。

（3）商業(yè)銀行電子銀行就具有高安全性、高用戶信任度和客戶群體龐大的優(yōu)勢。有利于電子商務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，穩(wěn)定和擴大在線支付規(guī)模。

（4）在融資服務(wù)方面，銀行可以整合電子商務(wù)資源，充分利用專業(yè)的金融優(yōu)勢。從過去只站在產(chǎn)業(yè)鏈的末端，到“網(wǎng)上商城+支付結(jié)算+網(wǎng)絡(luò)貸款”一站式服務(wù)模式擴展[2]。

4 威脅分析

中國建設(shè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展仍處于起步階段。

（1）內(nèi)部平臺審批、商品交易各個環(huán)節(jié)行為缺乏有效嚴格控制，同一交易行業(yè)或第三方外部平臺競爭行為可能對我國電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展安全構(gòu)成潛在安全威脅，對交易平臺上商戶發(fā)布的電子商品或相關(guān)服務(wù)注冊信息質(zhì)量不予及時核實，對其他商戶的注冊信息頻繁進行變更，導(dǎo)致虛假商品交易或出現(xiàn)欺騙其他客戶的行為商家未及時采取主動警告、預(yù)警、排查或其他措施。

（2）或?qū)?jīng)營商戶的正常經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r、資金來源流向沒有準確進行及時追蹤，造成個別經(jīng)營商戶不合規(guī)違法經(jīng)營、洗錢犯罪行為的同時發(fā)生。

（3）不規(guī)范的發(fā)貨物流和售后服務(wù)流程可能會直接導(dǎo)致銀行客戶接到投訴的次數(shù)增加，并嚴重影響國家銀行企業(yè)整塊經(jīng)營電子信息商務(wù)金融業(yè)務(wù)的品牌聲譽和服務(wù)品牌。

（4）目前，我國網(wǎng)絡(luò)電子信息商務(wù)消費市場已經(jīng)呈現(xiàn)出阿里巴巴、京東商城、蘇寧樂購、亞馬遜等四大電商龍頭企業(yè)的五大寡頭嚴重壟斷競爭局面。這些極少數(shù)量的電子商務(wù)龍頭企業(yè)在我國電子信息商務(wù)行業(yè)市場中占多數(shù)，其企業(yè)經(jīng)營管理模式和發(fā)展戰(zhàn)略方向形成了既定的一個行業(yè)標準。

5 SWOT分析組合結(jié)果表

SWOT分析組合結(jié)果，見表1。

表1 SWOT分析組合結(jié)果表

從SWOT分析組合結(jié)果可以得結(jié)論總結(jié)部分內(nèi)容如下：

5.1 SO戰(zhàn)略

①以目前占據(jù)招行傳統(tǒng)產(chǎn)品優(yōu)勢的招行信用卡現(xiàn)金商城產(chǎn)品為主要切入點，通過大幅降低產(chǎn)品成交的概率，加快提高商戶短期資金使用回收率，吸引新老商戶大量入駐，減少此類刷卡商城產(chǎn)品供應(yīng)商給新老客戶經(jīng)營帶來的不便。線上商戶線下聯(lián)合融資平臺業(yè)務(wù)除了為這些線上商戶能夠提供基本的線上支付寶和結(jié)算金融服務(wù)外，還希望可以有效提高這些線上商戶的品牌忠誠度。兩家投資銀行都希望可以充分挖掘自身的強大客戶資源，引導(dǎo)廣大客戶廣泛使用和深入體驗新的電子金融商務(wù)平臺。②商業(yè)銀行憑借高信用、高風(fēng)險信用的服務(wù)優(yōu)勢，可以大大增加銀行貴金屬、珠寶、奢侈品等高市場價值各類商品的市場銷售③銀行充分利用商業(yè)銀行在電子支付系統(tǒng)結(jié)算應(yīng)用工具上的銀行傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢，通過銀行手續(xù)費折扣優(yōu)惠、商品充值折扣、成倍充值積分等，引導(dǎo)銀行客戶更多地使用本行業(yè)的支付結(jié)算工具。④不斷擴大線下金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移服務(wù)覆蓋范圍，將所有線下可以通過線下直接運營的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移拓展到整個線上，并根據(jù)金融客戶的不同金融需求為您提供專業(yè)個性化的金融建議。這個服務(wù)過程我們可以從一個企業(yè)直接購買產(chǎn)品開始，貫穿企業(yè)支付資金結(jié)算、財務(wù)咨詢、供應(yīng)鏈項目融資、固定資產(chǎn)抵押貸款等整個全套金融服務(wù)。

5.2 OW戰(zhàn)略

化解優(yōu)劣勢而成為強大力量，抓住機會。①傳統(tǒng)商業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)可以充分利用傳統(tǒng)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)存量發(fā)展客戶，特別尤其是對在傳統(tǒng)銀行電子金融商務(wù)中已經(jīng)開始進行各種電子金融商務(wù)產(chǎn)品交易的存量客戶，逐步向非銀行客戶拓展。相反，當(dāng)銀行的電子商務(wù)平臺越來越適應(yīng)電子商務(wù)市場的運行規(guī)則時，它可以利用自身的資金優(yōu)勢吸引新的中小企業(yè)入駐，促進電子商務(wù)的發(fā)展。②銀行各項業(yè)務(wù)指標。在商戶與消費者發(fā)生糾紛的情況下，銀行可以在力所能及的范圍內(nèi)提供幫助，提高售后服務(wù)質(zhì)量，從而真正保護消費者權(quán)益，增加消費者對平臺的忠誠度。③建立適合電子商務(wù)發(fā)展的組織和流程機制。降低管理水平，提高管理效率，加強組織內(nèi)部信息傳遞。建立一個過程機制，適應(yīng)不斷涌現(xiàn)的新電子商務(wù)技術(shù)和頻繁升級的軟硬件[3]。

5.3 ST戰(zhàn)略

要避免威脅并且充分利用優(yōu)勢。①市場準入屏障要進行嚴格的把握，要保證有優(yōu)質(zhì)的客商進入。②風(fēng)險監(jiān)控要加強，交易審核的力度也要加大。③售后服務(wù)體系要進行規(guī)范，銀行信譽要得到切實維護。④針對傳統(tǒng)電商服務(wù)模式進行借鑒，針對客戶打造優(yōu)質(zhì)體驗。⑤支付結(jié)算工作要加強創(chuàng)新，在安全的基礎(chǔ)上提高快捷性。⑥合作方要選擇大型專業(yè)電商網(wǎng)站，利用強大的流動性，為在大型專業(yè)電商網(wǎng)站積累的客戶提供金融服務(wù)。

5.4 TW戰(zhàn)略

理性對待威脅，克服弱勢。①客戶信用管理體系要建立完善。②風(fēng)險防范和電子商務(wù)平臺的控制要加強。③針對網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域來說，電子商務(wù)企業(yè)能夠以較低的成本獲得巨大的消費信息，但是針對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，龐大的信貸網(wǎng)絡(luò)并沒有建立起來。跟電商的合作這方面，銀行應(yīng)該加強，用明智的態(tài)度對待威脅以及克服缺點。

6 結(jié)語

從對“善融商務(wù)”的SWOT分析結(jié)果得出，“善融商務(wù)”在戰(zhàn)略選擇中，一方面應(yīng)堅定不移的發(fā)展，在發(fā)展中避免同質(zhì)化，揚長避短，堅持有差異的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面充分考慮其戰(zhàn)略定位和戰(zhàn)略愿景，從而得出正確的發(fā)展戰(zhàn)略。