陳勇

摘要：個(gè)人信用報(bào)告廣泛運(yùn)用于住房公積金業(yè)務(wù)辦理，為住房公積金資金安全運(yùn)行提供了有效保障，但是在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，住房公積金業(yè)務(wù)征信查詢存在著自動(dòng)化程度低、授權(quán)途徑單一、審批效率不高等問(wèn)題?；诔Ｖ葑》抗e金業(yè)務(wù)征信查詢系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)這些帶有普遍性的問(wèn)題進(jìn)行深入分析和思考，并提出了具體的優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：住房公積金;征信查詢系統(tǒng);建議

中圖分類號(hào)：F293 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1001-9138-（2021）09-0069-72 收稿日期：2021-08-02

在數(shù)字化時(shí)代，信用報(bào)告已成為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，亦是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控“安全助手”。由住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部發(fā)布，2018年5月1日起實(shí)施的《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》中明確要求應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告、住房公積金管理中心貸款信息等，審核借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的信用情況，并確認(rèn)借款申請(qǐng)人及其配偶均無(wú)尚未還清的公積金貸款，個(gè)人信用報(bào)告廣泛運(yùn)用于住房公積金業(yè)務(wù)辦理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

1 基本情況

1.1 信用報(bào)告為住房公積金業(yè)務(wù)提供了有力保障

住房公積金個(gè)人住房貸款是一種長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，對(duì)住房公積金管理中心來(lái)說(shuō)，對(duì)借款人的還款能力、信用狀況等信息進(jìn)行充分的審查，是防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。同時(shí)，提取業(yè)務(wù)是發(fā)揮住房公積金制度作用的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其在支持職工住房消費(fèi)，如住房的購(gòu)買(mǎi)、建造、償還貸款等方面發(fā)揮著重要作用。常州市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“常州中心”）每年提取還商業(yè)性住房貸款金額占本年累計(jì)提取總額比例20%以上，經(jīng)查詢個(gè)人征信核實(shí)確有該筆商業(yè)貸款記錄的，商貸主借款人可憑身份證直接辦理。個(gè)人信用報(bào)告的使用不僅保證了住房公積金資金的安全運(yùn)行，也方便了繳存客戶，保障了繳存職工的合法權(quán)益。

1.2 住房公積金信息是征信體系建設(shè)的重要補(bǔ)充

住房公積金信息接入人行征信系統(tǒng)是社會(huì)信用體系建設(shè)的要求，常州中心住房公積金繳存信息早在2007年底就已經(jīng)入庫(kù)人行征信系統(tǒng)，部分銀行為正常繳納住房公積金的市民創(chuàng)新推出了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用的住房公積金網(wǎng)貸產(chǎn)品，受到了市民的普遍歡迎。2018年常州中心作為江蘇省首批試點(diǎn)城市，將住房公積金住房貸款信息納入個(gè)人信用報(bào)告中，補(bǔ)齊了征信系統(tǒng)在記錄反映信息主體房貸狀況的"短板"，既幫助商業(yè)銀行更加全面準(zhǔn)確地了解房貸申請(qǐng)人相關(guān)資信情況，也有助于房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策精準(zhǔn)實(shí)施，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康、持續(xù)發(fā)展。

1.3 個(gè)人信用報(bào)告查詢打印越來(lái)越方便

近年來(lái)，面對(duì)日益增長(zhǎng)的征信查詢需求，人民銀行先后實(shí)施了“機(jī)器替代人工”“入駐政務(wù)服務(wù)大廳”等舉措，方便辦事群眾便捷、高效查詢個(gè)人信用報(bào)告。為落實(shí)國(guó)務(wù)院“放管服”和“最多跑一次”改革工作要求，常州中心與人行積極協(xié)商，在業(yè)務(wù)大廳開(kāi)設(shè)征信查詢點(diǎn)，前來(lái)辦理住房公積金提取貸款等事項(xiàng)的客戶，可直接在業(yè)務(wù)大廳個(gè)人信用報(bào)告查詢機(jī)上查詢打印征信報(bào)告，無(wú)需再到人民銀行“兩頭跑”，真正實(shí)現(xiàn)了“讓信息多跑路，讓群眾少跑腿”，極大地提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

2 存在的問(wèn)題

2.1 征信查詢流程自動(dòng)化程度較低

目前信用報(bào)告的使用方式主要采用用戶名和密碼查詢方式，使用手工臺(tái)賬登記方式建立查詢記錄與授權(quán)的關(guān)聯(lián)，通過(guò)業(yè)務(wù)審核人員打印紙質(zhì)報(bào)告人工比對(duì)，整個(gè)流程自動(dòng)化程度較低，業(yè)務(wù)和征信查詢脫節(jié)，未取得信息主體書(shū)面同意也可違規(guī)查詢信用報(bào)告，缺乏有效的監(jiān)管手段進(jìn)行合規(guī)管控，存在著嚴(yán)重的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著個(gè)人住房公積金業(yè)務(wù)不斷增加，信用報(bào)告查詢量急劇上升。以常州中心為例，每年僅還商貸購(gòu)房提取查詢信用報(bào)告近3.5萬(wàn)筆，查詢-打印-使用的信用報(bào)告獲取方式速度慢、人力成本高，也不符合綠色、共享理念。

2.2 個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)途徑單一

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途。目前，客戶主要通過(guò)常州中心柜面填寫(xiě)紙質(zhì)個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)，用于辦理按年還商貸提取、住房公積金貸款等業(yè)務(wù)。若客戶未到常州中心柜面辦理征信查詢授權(quán)，則無(wú)法通過(guò)常州中心各線上服務(wù)渠道辦理對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)，無(wú)法享受到便捷高效的線上服務(wù)。此外，由于個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)標(biāo)準(zhǔn)不一，征信授權(quán)管理模塊沒(méi)有采集客戶的身份證有效期及征信授權(quán)有效期等具體信息，使得部分客戶在后續(xù)再次辦理同一業(yè)務(wù)時(shí)，需重新至常州中心柜面完善征信查詢授權(quán)信息，導(dǎo)致部分群眾多跑一次。

2.3 征信查詢審核辦理效率不高

個(gè)人征信查詢一般是遵循“一事一授權(quán)”原則，每一次客戶提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，就由征信查詢員將系統(tǒng)里保存的客戶授權(quán)數(shù)據(jù)與柜員上傳的身份證和授權(quán)書(shū)的掃描件進(jìn)行人工審核，核驗(yàn)內(nèi)容包括授權(quán)人姓名、證件類型、證件號(hào)碼、業(yè)務(wù)用途、其他產(chǎn)權(quán)共有人姓名和身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、日期等內(nèi)容。常州中心2021年1月3名專職查詢員的工作量為8169筆，按平均每筆查詢耗時(shí)3分鐘計(jì)算，每人日均純工作時(shí)長(zhǎng)達(dá)7小時(shí)，工作強(qiáng)度已經(jīng)超負(fù)荷。如此周而復(fù)始的流水線式的審核流程，隨著線上業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)，征信查詢員已無(wú)法及時(shí)處理業(yè)務(wù)高峰期線上、線下同時(shí)段發(fā)起的征信查詢工作。

3 對(duì)策建議

3.1 建設(shè)業(yè)務(wù)征信查詢一體化審批系統(tǒng)

通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與征信查詢前置系統(tǒng)結(jié)合構(gòu)建業(yè)務(wù)及征信查詢一體化審批系統(tǒng)，取消紙質(zhì)征信報(bào)告，每一筆征信查詢只能由客戶授權(quán)，前臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)起，系統(tǒng)自動(dòng)隨機(jī)派送征信查詢需求，后臺(tái)征信查詢員審核后執(zhí)行查詢，業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接獲取數(shù)據(jù)字段進(jìn)行業(yè)務(wù)審批，個(gè)人信用報(bào)告不落地，征信數(shù)據(jù)對(duì)征信查詢員不可見(jiàn)。一體化審批系統(tǒng)可以對(duì)用戶授權(quán)、查詢服務(wù)、后臺(tái)監(jiān)測(cè)和檔案存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)用戶操作精準(zhǔn)定位、申請(qǐng)人身份準(zhǔn)確識(shí)別、操作日志實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)、異常情況及時(shí)預(yù)警、超閥值查詢及時(shí)熔斷。通過(guò)任務(wù)的隨機(jī)派發(fā)和前后臺(tái)部門(mén)相互監(jiān)督機(jī)制，以及對(duì)事前、事中、事后進(jìn)行有效控制，從而切實(shí)提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

3.2 建立多元化的征信查詢授權(quán)渠道

借鑒商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的辦理經(jīng)驗(yàn)，將紙質(zhì)的個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)轉(zhuǎn)換為電子表單，通過(guò)線上移動(dòng)渠道人臉識(shí)別等身份核驗(yàn)技術(shù)，以及可信數(shù)字簽名系統(tǒng)，形成防篡改、可驗(yàn)證的個(gè)人征信查詢電子授權(quán)書(shū)，上傳至業(yè)務(wù)審批系統(tǒng)，由后臺(tái)征信查詢員進(jìn)行核驗(yàn)，確保達(dá)到與客戶到中心柜面辦理授權(quán)業(yè)務(wù)“真實(shí)客戶、真實(shí)意愿”相一致的目的，實(shí)現(xiàn)客戶自主辦理線上征信查詢授權(quán)，后續(xù)可考慮使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行全流程存證。同時(shí)，針對(duì)目前系統(tǒng)中缺失征信查詢授權(quán)信息，在客戶下次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，自動(dòng)彈出補(bǔ)錄界面，以完善系統(tǒng)中對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)信息。

3.3 對(duì)符合預(yù)設(shè)條件的征信查詢實(shí)行機(jī)審

針對(duì)目前征信授權(quán)人工核驗(yàn)的周期性重復(fù)工作，與人行征信部門(mén)對(duì)接溝通，對(duì)符合預(yù)設(shè)條件的業(yè)務(wù)，征信查詢員不再進(jìn)行重復(fù)核驗(yàn)，而改為由系統(tǒng)自動(dòng)比對(duì)核驗(yàn)，征信查詢?nèi)匀槐Ａ魪?fù)審流程，只是由人工變?yōu)闄C(jī)審。比如按年還商貸提取業(yè)務(wù)申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)預(yù)設(shè)規(guī)則進(jìn)行判斷：（1）征信授權(quán)信息完整;（2）業(yè)務(wù)辦理日期小于等于授權(quán)結(jié)束日期;（3）往期年度已通過(guò)征信授權(quán)查詢，成功辦理按年還商貸提取;（4）未辦理征信授權(quán)變更。常州中心近5年內(nèi)有15949名客戶辦理了2～5次的按年還商貸提取，業(yè)務(wù)量占比為52%，如果將這部分人工重復(fù)核驗(yàn)的工作交由系統(tǒng)自動(dòng)比對(duì)，則可以提升一半的工作效率。

3.4 提升柜面征信查詢風(fēng)險(xiǎn)防控力度

參照人民銀行對(duì)商業(yè)銀行辦理征信查詢的合規(guī)性管理要求，為進(jìn)一步提升常州中心柜面征信查詢的規(guī)范性及風(fēng)險(xiǎn)防控力度，在常州中心柜面初審人員征信授權(quán)信息錄入環(huán)節(jié)，客戶通過(guò)手寫(xiě)板簽字創(chuàng)建電子版?zhèn)€人征信查詢授權(quán)書(shū)后，利用柜面安裝的攝像頭拍攝客戶手持身份證件的照片，條件具備的話，還可使用人臉識(shí)別技術(shù)，以防止非信息主體本人進(jìn)行征信查詢的風(fēng)險(xiǎn)。最后，所有的授權(quán)流程電子文件都通過(guò)國(guó)密數(shù)字證書(shū)、場(chǎng)景證書(shū)、時(shí)間戳進(jìn)行可靠電子簽名，歸檔形成合法合規(guī)電子檔案。

3.5 逐步推進(jìn)住房公積金信用體系建設(shè)

推進(jìn)住房公積金信用體系建設(shè)，通過(guò)住房公積金繳存和使用數(shù)據(jù)與個(gè)人信用掛鉤，制定住房公積金信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)。匯集征信、社保、商業(yè)貸款、房產(chǎn)登記、法院等數(shù)據(jù)項(xiàng)，建立對(duì)應(yīng)的信用檔案，實(shí)現(xiàn)對(duì)繳存職工的信用評(píng)分評(píng)級(jí)。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，完成繳存職工的信用畫(huà)像，建設(shè)智能風(fēng)控系統(tǒng)，自動(dòng)比對(duì)、自動(dòng)攔截、自動(dòng)懲戒，對(duì)失信行為信息進(jìn)行整合共享，構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用格局。建立健全住房公積金信用信息公示機(jī)制，加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳，營(yíng)造出知信、用信、守信的氛圍。