裴麗潔
我國在進(jìn)入新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)期,社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)已呈現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是在發(fā)展的過程中,隨著民營(yíng)資本的逐步進(jìn)入,商業(yè)運(yùn)作模式的創(chuàng)新卻帶來了一系列非法的操作。因此,本文梳理了投融資領(lǐng)域產(chǎn)生的非法集資問題以及隨之而來的與涉眾群體之間的矛盾問題及特點(diǎn)主要有迅猛擴(kuò)張、高息非法吸儲(chǔ)、集中連鎖爆發(fā)并且受害群眾成分多樣等,并對(duì)產(chǎn)生的矛盾成因進(jìn)行深入探討,并從法律法規(guī)的制定、外部金融監(jiān)管的強(qiáng)化,建立過程風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等方面提出相關(guān)對(duì)策建議。以期對(duì)非法集資問題以及帶來的投融資領(lǐng)域涉眾的矛盾起到一定的借鑒作用。
黨的十九大報(bào)告指出,“要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治的攻堅(jiān)戰(zhàn),使全面建成小康社會(huì)得到人民認(rèn)可、經(jīng)得起歷史檢驗(yàn)”。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)以平穩(wěn)、健康、高質(zhì)量的發(fā)展,但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵期,改革進(jìn)入深水區(qū),利益格局也產(chǎn)生了變化,尤其是以金融領(lǐng)域,民間非法集資和投融資引發(fā)的涉眾矛盾十分突出,受損人員多,涉案資金大,追贓挽損難,互相抱團(tuán)取暖維權(quán),波及范圍廣,稍有處置不當(dāng)易引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定事件。本文擬對(duì)預(yù)防化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾談一些看法。
一、當(dāng)前非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾問題及特點(diǎn)
非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾主要是指一些社會(huì)投資理財(cái)為主要業(yè)務(wù)的公司以高利息、高回報(bào)為名義,通過非法的吸收公眾資金,低入高出向社會(huì)放貸或自吸自用,但因資金鏈最終會(huì)斷裂,到期無法還本付息,或者這些公司是純粹以詐騙為目的卷錢最后資金鏈斷裂以致“跑路”,引發(fā)受害人聚集上訪,要求政府出面追贓挽損。該類矛盾普遍存在以下特點(diǎn)。
(一)借貸類的公司擴(kuò)張迅猛的勢(shì)頭。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間借貸和非法集資界定比較模糊,一些不法分子正是利用這一法律空檔,游走于灰色地帶,打著“法無禁止皆可為”的旗號(hào),開公司、辦網(wǎng)站,線上線下發(fā)展會(huì)員,以“慈善”、“環(huán)?!薄靶驴萍肌薄ⅰ靶聵I(yè)態(tài)”為名號(hào),明目張膽吸收公眾存款,短期內(nèi)迅速擴(kuò)張,表面紅紅火火,很難發(fā)現(xiàn)問題,一旦崩盤,涉案人員往往數(shù)以千計(jì),引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問題。而且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,通過開辦網(wǎng)站、博客、論壇,開發(fā)APP等改頭換面,將線下平臺(tái)搬到網(wǎng)上運(yùn)作已成新趨勢(shì),波及全國的“E租寶”、“善心匯”、“錢寶系”、“善林案”就是典型案例,需引起高度警惕。
(二)高息非法吸儲(chǔ)。國家對(duì)金融業(yè)有嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)禁從事非法借貸業(yè)務(wù),而一些投資理財(cái)公司為了實(shí)現(xiàn)不法目的,往往采取提供信息咨詢服務(wù)的方式規(guī)避監(jiān)管,名義上是居間方,從事牽線搭橋業(yè)務(wù),實(shí)際有自己的“資金池”,既借又貸,賺取高額利息。大多數(shù)公司在工商部門注冊(cè)的業(yè)務(wù)范圍是投資理財(cái)信息咨詢,成本不高而在短短時(shí)間內(nèi)迅速做大做強(qiáng),吸收幾千萬甚至幾億元的資金,為一些中小企業(yè)提供融資往往即簽訂居間合同,同時(shí)又簽訂借貸合同,是典型的以信息服務(wù)為名,行非法借貸之實(shí)。
(三)集中連鎖爆發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì),從1993年開始,因非法集資和投融資引發(fā)的涉眾矛盾每隔3到5年規(guī)模性爆發(fā)一次,具有一定的規(guī)律性,因?yàn)閷儆诿耖g行為,除非矛盾激化,公安機(jī)關(guān)介入調(diào)查,潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容易察覺,一旦一家公司資金鏈斷裂,迅速引發(fā)連鎖反應(yīng)。往往一家公司因資金鏈斷裂引發(fā)受損群眾聚集上訪,短期內(nèi)迅速波及其他公司,引發(fā)大規(guī)模承兌危機(jī),給社會(huì)穩(wěn)定帶來巨大壓力。
(四)受害群眾成分多樣,訴求強(qiáng)烈。調(diào)查顯示,參與集資群體12%左右是受過良好教育,收入較高人員,這部分人比較理性,有一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),但受高利息、高回報(bào)誘惑和親戚朋友勸說,參與其中,利益受損后大多能正確面對(duì),但也有個(gè)別人員利用自己的身份向政府施壓,通過網(wǎng)絡(luò)引導(dǎo)輿論擴(kuò)大矛盾,引發(fā) 炒作,甚至采取組織群體上訪的方式擴(kuò)大影響。有將近80%的受害者是中老年人,這部分人群有一定的資金積累,而其中又以退休職工為主,所占比例最大,7%左右為失業(yè)人員、低收入人群,這兩類人員往往政策法規(guī)意識(shí)不強(qiáng),對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱,通常為了追逐高利,對(duì)合法與非法的是非界限區(qū)分非常模糊,拿出多年積蓄參與其中,一旦資金無法收回,最終將會(huì)影響自己及其家人的生活質(zhì)量。一般來說,這部分人群面對(duì)的精神壓力頗大,訴求表達(dá)最為強(qiáng)烈,甚至有過激言行。
二、非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾成因分析
非法集資和投融資領(lǐng)域產(chǎn)生的一系列矛盾問題是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性產(chǎn)物,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷成熟必將最終解決。目前來看,引發(fā)涉眾矛盾的原因主要有以下四個(gè)方面。
(一)民間融資行為的大量存在。民間融資一般是以民間借貸、民間票據(jù)籌資、民間有價(jià)證券籌資以及社會(huì)集資等社會(huì)性集資形式為主,通過暫時(shí)性將資金使用權(quán)更換的行為,一定程度上用來彌補(bǔ)資金缺口,對(duì)活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有積極促進(jìn)作用。但這種行為由于法律界限模糊,缺乏一定有效的約束和監(jiān)督手段,是非常容易被一些不法分子所利用,并帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面對(duì)民間融資的法律定性相對(duì)模糊。法律上對(duì) 民間借貸的規(guī)定是,只要意思表示真實(shí),借貸利率不超過同期同類 銀行的貸款利率的四倍,都會(huì)受到法律保護(hù)。而非法集資屬于非官方法律的用語,現(xiàn)行的 法律對(duì)于這個(gè)內(nèi)容并沒有明確清晰的定義。在國務(wù)院下發(fā)的文件《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中的有關(guān)問題的通知》中雖然對(duì)非法集資有比較清晰的定義,但由于也只是部門的規(guī)章,效力等級(jí)不及法律法規(guī),法律適用上受到很大限制。民間融資初期往往以民間借貸示人,隨后異化為非法集資,案發(fā)后很快偽造民間借貸事實(shí),逃避法律懲處。調(diào)研中就發(fā)現(xiàn)類似案例,一家民間借貸公司法人連夜與投資人員簽訂個(gè)人借貸合同,訂立攻守同盟,變公司行為為個(gè)人行為,給公安機(jī)關(guān)偵查辦案帶來很大阻力。另一方面對(duì)民間融資的法律監(jiān)管缺乏依據(jù)。特別是事前事中的監(jiān)管,誰來主抓,有什么職責(zé),如何監(jiān)管,目前還沒有正式法律規(guī)定。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速,大量P2P網(wǎng)站充斥其間,如何對(duì)其定性沒有法律依據(jù),法律監(jiān)管方面更是一片空白。比如,不法分子通過租用境外服務(wù)器設(shè)備設(shè)立一些不法的P2P網(wǎng)站,并通過一些違法的宣傳來吸收社會(huì)公眾的存款。但這些行為一旦被查到,就會(huì)以下線不按規(guī)定操作的理由,關(guān)閉該違法網(wǎng)站并刪除相關(guān)記錄內(nèi)容,最終攜款潛逃,如何對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管,亟待從法律法規(guī)層面規(guī)范。
(二)投資理財(cái)公司行業(yè)監(jiān)管的缺位。一是行政監(jiān)管沒有形成整體合力。民間投資及相關(guān)理財(cái)公司在以各項(xiàng)目名義進(jìn)行籌資前,都需要履行一些行政審批手續(xù)。在運(yùn)作過程中,一般會(huì)涉及有市場(chǎng)監(jiān)管、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)局、銀保監(jiān)會(huì)、公安局等多個(gè)部門,這些部門都有相應(yīng)的監(jiān)管職能,也有一定的監(jiān)管手段,但往往自成體系,如果相關(guān)監(jiān)管部門溝通不及時(shí),不能形成監(jiān)管合力,以致對(duì)一些問題尤其是苗頭問題未能采取相關(guān)有效措施進(jìn)行防控。二是行業(yè)自律沒有達(dá)到及時(shí)規(guī)范。盡管建有行業(yè)自律組織,但普遍不夠成熟,職能相對(duì)單一,沒有建立嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)章和內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督制度,缺乏權(quán)威性。就我市來講,投資理財(cái)公司成立之初就建立了私營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)投融資理財(cái)咨詢行業(yè)協(xié)會(huì),但目前只開辦了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的收繳保值業(yè)務(wù),信息咨詢、法律服務(wù),專業(yè)人員培訓(xùn),業(yè)務(wù)監(jiān)管等職能還不具備。三是違法懲處沒有實(shí)現(xiàn)從速從嚴(yán)。案件偵辦進(jìn)展緩慢,一方面相當(dāng)部分受害人不愿意配合,甚至聯(lián)名要求犯罪嫌疑人取保候?qū)彛J(rèn)為一旦案件坐實(shí),公司可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)有限,損失幾乎不能追回,如犯罪嫌疑人不坐牢,追回?fù)p失尚有一線希望;另一方面涉案公司財(cái)務(wù)往往管理混亂,記賬方式簡(jiǎn)單隨意,大量存在私下簽訂協(xié)議,賬面上不留痕跡,給取證追贓帶來相當(dāng)大困難。我國在《刑法》中規(guī)定,對(duì)于非法集資相關(guān)犯罪的處罰相對(duì)較輕,在規(guī)定中,只對(duì)集資詐騙罪最高可判處死刑,而非全國性重大案例的判刑都比較輕,從而帶來的犯罪成本低,使非法集資類的案件屢犯不絕。
(三)社會(huì)民眾防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏。主觀上,非法集資所承諾的利率一般都會(huì)高于銀行同類利率的幾倍或十幾倍。他們通過短線操作的方式,讓人們感覺投資回報(bào)快、回報(bào)高,在逐利思想作怪的情況下,容易使人喪失理智。但造成民眾防范意識(shí)低的主要原因還來自于客觀。一方面是對(duì)非法宣傳管控不嚴(yán)。一些不法分子利用手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電視媒體等進(jìn)行投資理財(cái)宣傳,有的審批監(jiān)管部門把關(guān)不嚴(yán),對(duì)其真實(shí)性、合法性主動(dòng)調(diào)查核實(shí)不到位;有的投資理財(cái)公司雇傭業(yè)務(wù)員到社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道散發(fā)張貼傳單,傳播集資信息,基層網(wǎng)格管理員、工商所、派出所見事遲、反應(yīng)慢,主動(dòng)查處不到位。另一方面是缺乏正確的教育引導(dǎo)。非法集資一般會(huì)以合法的形式出現(xiàn)并以此作為掩護(hù),以“高大上”的名義實(shí)施,有的還戴著各種“光環(huán)”,普通群眾容易被蒙蔽,有的職能部門披露揭發(fā)不夠主動(dòng),采取放任態(tài)度;宣教活動(dòng)往往停留在打打橫幅、發(fā)發(fā)傳單等一些傳統(tǒng)手段,利用新媒體開展抵制非法集資宣傳教育不夠熟練、經(jīng)常,反而一些不法投資理財(cái)公司在這方面占據(jù)了主動(dòng)。三是“熟人介紹”容易放松警惕。調(diào)查中了解到,近90%的受害人都是由熟人、親戚、朋友介紹參與集資,這種相互介紹、層層擴(kuò)展的發(fā)展模式,形成了建立在信任基礎(chǔ)上的龐大網(wǎng)絡(luò),容易使人們判斷錯(cuò)誤,盲目從眾。
(四)相關(guān)政府部門過程管控的缺失。加強(qiáng)對(duì)民間金融活動(dòng)的過程管控是從源頭防范化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾的有效手段,當(dāng)前看,這方面還有不小差距。一是主管機(jī)構(gòu)不明確。雖然各級(jí)政府都成立了相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu),但這些政府機(jī)構(gòu)往往將工作重心側(cè)重于事后監(jiān)管處置,事前事中監(jiān)管職能不突出,現(xiàn)有的行業(yè)主管和職能部門,受職能所限,都無法單獨(dú)實(shí)施有效監(jiān)管。二是情報(bào)預(yù)警條塊分割。從現(xiàn)實(shí)情況看,相應(yīng)的行政職能部門在辦理注冊(cè)登記、接待群眾來信來訪、年中審計(jì)、稅務(wù)監(jiān)督、資金監(jiān)管等過程中都能發(fā)現(xiàn)一些非法集資和投融資苗頭線索,大多在行業(yè)范圍內(nèi)進(jìn)行了處置,上下級(jí)之間、部門之間信息溝通、分析研判比較少,致使情報(bào)預(yù)警遲滯,錯(cuò)失了早期處置良機(jī)。
三、化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾的對(duì)策建議
習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)說,“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本任務(wù),也是金融工作的永恒主題。要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置”。那么,化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾是有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的題中之意,在當(dāng)前,各級(jí)政府在深入推進(jìn)依法治國的要求下,更要靈活運(yùn)用相關(guān)法治思維和方式來解決此類問題。
(一)補(bǔ)齊法律法規(guī)短板,將民間融資引入法制軌道。要厘清法律沖突。對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)、地方性規(guī)章制度中有關(guān)非法集資和投融資的規(guī)定、辦法、實(shí)施意見等進(jìn)行全面梳理,重視并汲取好的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),并及時(shí)將其上升為相關(guān)的規(guī)章制度,對(duì)于其中重疊、沖突內(nèi)容要及時(shí)廢止和規(guī)范。要細(xì)化民間金融活動(dòng)與非法集資界限。從立法層面對(duì)非法集資下一個(gè)準(zhǔn)確清晰的定義,面對(duì)當(dāng)下利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資的亂象問題,加快頒布相關(guān)對(duì)于如何規(guī)范借貸平臺(tái)及其所涉及的線上線下理財(cái)活動(dòng)的法律規(guī)范,從而引導(dǎo)相關(guān)行業(yè)的綠色、健康發(fā)展。要健全過程監(jiān)管法律規(guī)范。按照利益均等,協(xié)調(diào)平衡的立法原則,對(duì)民間投資理財(cái)公司的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入必備條件、業(yè)務(wù)執(zhí)法范圍、利率水平和擔(dān)保措施、相關(guān)手續(xù)操作流程等每個(gè)環(huán)節(jié)都要制定操作性強(qiáng)的法律規(guī)范,推動(dòng)民間金融行為走出灰色地帶。
(二)加強(qiáng)并鞏固外部金融監(jiān)管,構(gòu)建全過程性的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。一方面是要科學(xué)的構(gòu)建相關(guān)監(jiān)管體系。深入性對(duì)非法集投資領(lǐng)域問題的相關(guān)監(jiān)管單位的工作分工、監(jiān)管流程、實(shí)施辦法進(jìn)行明確規(guī)定。將市場(chǎng)監(jiān)管、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、金融等行業(yè)部門專業(yè)力量的工作整合,建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系和快速靈敏的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制,實(shí)現(xiàn)全過程透明監(jiān)管。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展態(tài)勢(shì),要加大信息技術(shù)手段的運(yùn)用,成立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)部門,實(shí)現(xiàn)全時(shí)監(jiān)控。另一方面要提升行業(yè)相關(guān)部門的監(jiān)管職能。相關(guān)金融管理機(jī)構(gòu)打頭陣,市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)部門配合,對(duì)民間投資理財(cái)公司的注冊(cè)資金、資金來源渠道、項(xiàng)目真實(shí)性、盈利能力等進(jìn)行形勢(shì)上和實(shí)質(zhì)上的嚴(yán)格審查。建立借貸材料向市場(chǎng)監(jiān)管部門登記制度,投資理財(cái)類公司項(xiàng)目所涉及的借貸合同、相關(guān)借據(jù)、合同材料、銀行的相關(guān)付款類憑證,收據(jù)復(fù)印件等應(yīng)向市場(chǎng)監(jiān)管局備案。政府牽頭建立部門信息共享網(wǎng)絡(luò),整合多部門力量,協(xié)調(diào)配合,提高預(yù)、防監(jiān)督能力,加大對(duì)可疑公司的監(jiān)管力度 ,并及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息,減少相關(guān)部門信息獲取不對(duì)稱,正確引導(dǎo)群眾規(guī)范和理性投資。最后要強(qiáng)化行業(yè)自律建設(shè)。完善行業(yè)規(guī)章制度,要遵守相關(guān)法律規(guī)章制度,定期對(duì)相關(guān) 金融投資理財(cái)公司的資金流向進(jìn)行監(jiān)督,要將行業(yè)自律在調(diào)解糾紛、化解矛盾方面的優(yōu)勢(shì)和作用充分發(fā)揮出來。
(三)拓寬社會(huì)投融資渠道,構(gòu)建多元化民間金融體系。努力滿足社會(huì)民眾、中小企業(yè)合理的金融需要,讓民間資本以合法身份更好支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,壓減非法集資生存空間。加大力度發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),構(gòu)建連鎖化民間財(cái)富平臺(tái),形成品牌性的民營(yíng)金融體系。鼓勵(lì)區(qū)域性投資類公司的成立,建設(shè)民間資本投資基礎(chǔ)設(shè)施,允許民間資本投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。相關(guān)部門要加大行業(yè)監(jiān)管和指導(dǎo)力度,盡力滿足中、小企業(yè)、公眾對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化需求,利用對(duì)中小投資理財(cái)及相關(guān)金融企業(yè)的考核激勵(lì)機(jī)制,從而提高其積極性。相關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融理財(cái)企業(yè)的跟蹤輔導(dǎo),幫助其解決籌資難、投資方向等問題。并且要對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行督查,搭建可信的銀企對(duì)接平臺(tái),擴(kuò)大企業(yè)取得銀行資金的渠道和可能性。
(四)落實(shí)金融知識(shí)教育工作,從根本上提高群眾的識(shí)別能力和自我防范意識(shí)。加大力度利用各種媒體、網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),宣傳國家經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法律規(guī)定,營(yíng)造出震懾犯罪的氣勢(shì)和教育群眾的濃厚社會(huì)氛圍。把宣傳教育和日常業(yè)務(wù)相結(jié)合,在中老年人活動(dòng)聚集點(diǎn)重點(diǎn)宣傳,從而保證宣教工作的落實(shí)和貫徹。利用開展法律宣講知識(shí)講座、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等時(shí)機(jī),通過宣講非法集資案例,警示群眾和市場(chǎng)主體,揭露常見的犯罪手段,提醒百姓關(guān)注相關(guān)預(yù)警信息。
(作者單位:忻州師范學(xué)院)