張瑾

文前提要：作為規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，合宜的保險(xiǎn)規(guī)劃雖然不能幫助我們完全避開(kāi)人生的意外兇險(xiǎn)，但至少能保障個(gè)人和家庭在遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊后獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，獲得重啟“美好生活”的能力。

隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，每個(gè)現(xiàn)代人肩上的負(fù)擔(dān)及責(zé)任也在逐漸加重?，F(xiàn)代化的快節(jié)奏生活中，環(huán)境污染、加班熬夜、生活壓力、食品安全等催生的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素亦無(wú)處不在。

對(duì)于大部分家庭而言，財(cái)務(wù)健康就是幸福生活的基礎(chǔ)。如果想要在規(guī)劃美好生活的過(guò)程中，有效降低意外、健康以及事業(yè)變化可能對(duì)生活質(zhì)量造成的重大打擊，那么除了提升個(gè)人與家庭的創(chuàng)富能力與健康水平之外，也很有必要認(rèn)真考慮一下商業(yè)保險(xiǎn)，避免“不堪一擊”的“財(cái)務(wù)裸奔”。

科學(xué)轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險(xiǎn)

在通常情況下，規(guī)劃“美好生活”并非一蹴而就的易事，而有效的人生保險(xiǎn)規(guī)劃也并非一項(xiàng)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一個(gè)由不同類(lèi)別險(xiǎn)種“互補(bǔ)”而成的保障組合，需要我們循序漸進(jìn)地進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃。

第一，構(gòu)筑意外保障

在海外的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，意外險(xiǎn)向來(lái)被稱(chēng)為“成人的第一張保單”。這一方面是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無(wú)法被完全有效預(yù)防;另一方面則是因?yàn)橐馔馐录?lái)的身故、傷殘風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)個(gè)人和家庭造成十分沉重的打擊。

作為實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的重要險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)可保障突發(fā)的、外來(lái)的、非本意、非疾病事件導(dǎo)致人身的損害。一般來(lái)說(shuō)，這一險(xiǎn)種的承保條件較為寬松簡(jiǎn)單，保費(fèi)也較為親民。在通常情況下，投保人每年只需花費(fèi)300元左右，就可為被保險(xiǎn)人構(gòu)筑起100萬(wàn)元意外傷害附加5萬(wàn)元意外醫(yī)療的綜合保障，為抗擊“美好人生”的意外風(fēng)險(xiǎn)打下穩(wěn)固基礎(chǔ)。

第二，完善健康保障

除了意外風(fēng)險(xiǎn)，隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，每個(gè)現(xiàn)代人肩上的負(fù)擔(dān)及責(zé)任正在逐漸加重。高負(fù)荷、高壓力誘發(fā)或?qū)е碌慕】祮?wèn)題也已經(jīng)成為都市人普遍面臨的一種焦慮?？陀^而言，在重要家庭成員不發(fā)生意外且工作和收入變動(dòng)不大的情況下，會(huì)使個(gè)人或家庭一下子陷入窘迫的另一種可能幾乎都是“因病致貧”。因此，在配置綜合意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善健康保障也同樣宜早不宜遲。

在具體的險(xiǎn)種配置上，“重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的健康保障組合，是適用于大多數(shù)人選擇的“標(biāo)配”。具體而言，與社?！邦净贾夭?就診-按對(duì)應(yīng)付費(fèi)比例報(bào)銷(xiāo)”的補(bǔ)償機(jī)制不同，重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，則無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補(bǔ)償。這一方面能為患病者在早期治療提供較為充足的資金支持，有利于病人及早治療，另一方面也能為恢復(fù)期的營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等支出提供支撐。而不對(duì)病種進(jìn)行分類(lèi)限制、不限社保的高杠桿百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則屬于報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，可與重疾險(xiǎn)互為補(bǔ)充，同時(shí)進(jìn)一步為重疾險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的冷門(mén)大病、怪病保障“補(bǔ)漏”。

具體的產(chǎn)品選擇上，目前市場(chǎng)在售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多都設(shè)定有較高的免賠額（多為1萬(wàn)元），因此均能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障，一般不會(huì)對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成太大的負(fù)擔(dān)。在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的投保過(guò)程中，投保人一般可參考“重疾保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用”這個(gè)基本公式確定保額。如果前期預(yù)算較為緊張，建議可優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，充分做高保額，拉高保費(fèi)和保額的杠桿比。收入較高且預(yù)算較為充裕的群體則可考慮配置返還型重疾險(xiǎn)，在獲取重疾保障的同時(shí)利用保費(fèi)返還功能兼顧養(yǎng)老保障。

第三，適度考慮壽險(xiǎn)保障

按照“風(fēng)險(xiǎn)越大，越應(yīng)該轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司;風(fēng)險(xiǎn)小，則可以自留”的保險(xiǎn)定理，在有效構(gòu)筑意外、健康兩大核心風(fēng)險(xiǎn)保障防線之后，對(duì)于身負(fù)撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等家庭責(zé)任的人群而言，結(jié)合自身能力及需求酌情考慮壽險(xiǎn)保障也有一定的必要。

具體而言，配置壽險(xiǎn)的目的并非是為了防范死亡本身，其更重要的意義在于以可控的成本防范家庭經(jīng)濟(jì)支柱過(guò)早死亡產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，用以緩解子女教育、房貸負(fù)債以及配偶或父母失去經(jīng)濟(jì)依靠等一系列因被保險(xiǎn)人身故可能出現(xiàn)的重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

在產(chǎn)品形態(tài)和保額的具體選擇上，壽險(xiǎn)保額的確定可結(jié)合家庭債務(wù)情況、收入情況、消費(fèi)情況以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素綜合衡量，一般應(yīng)覆蓋被保險(xiǎn)人在世時(shí)所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。普通家庭的支柱成員可優(yōu)先選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以低保費(fèi)撬動(dòng)高保額。

合理防控財(cái)產(chǎn)損失

在科學(xué)轉(zhuǎn)嫁意外及大病風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步有效化解常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)也是助力規(guī)劃美好生活的重要一環(huán)。如果從適用性的角度考慮，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的合理配置已可滿足大部分個(gè)人和家庭的財(cái)險(xiǎn)保障需求。

以國(guó)內(nèi)投保率最高的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)為例，許多車(chē)主最擔(dān)心的就是遇上嚴(yán)重的人傷及車(chē)損事故，而車(chē)險(xiǎn)就是化解這類(lèi)人傷物損財(cái)產(chǎn)損失的最佳工具。如果考慮到當(dāng)前大型車(chē)禍時(shí)有發(fā)生，且人均死亡賠償動(dòng)輒百萬(wàn)元的現(xiàn)狀，擁有私家車(chē)的車(chē)主在車(chē)險(xiǎn)投保過(guò)程中就需要特別注意足額投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，從而有效轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)所需承擔(dān)的財(cái)務(wù)賠償。如果車(chē)輛經(jīng)常行駛在一線城市或經(jīng)過(guò)事故多發(fā)地段，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額一般建議設(shè)定在100萬(wàn)元及以上。

相比車(chē)險(xiǎn)在有車(chē)族中的高普及率，家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的普及程度還處于“初級(jí)階段”，許多一線城市的“千萬(wàn)豪宅”也幾乎都處于“裸奔”狀態(tài)，潛藏著不小的財(cái)產(chǎn)損失隱患。比如，今年湖北等地區(qū)遭遇的暴雨天氣就對(duì)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)作物、電力設(shè)施、通信設(shè)施造成了極大的破壞，不少民房、民居也因此不同程度受損，有不少家庭都遭受了較為嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。而除了無(wú)法預(yù)測(cè)的“天災(zāi)”，住所內(nèi)如若出現(xiàn)電線短路起火、水管漏水等事故，也很可能會(huì)導(dǎo)致一筆不小的維修和賠償基金。而這時(shí)候，一份有針對(duì)性的家財(cái)險(xiǎn)就可以有效轉(zhuǎn)嫁對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)一步保障家庭財(cái)務(wù)的健康安全。

最后還需指出的是，完善個(gè)人和家庭保險(xiǎn)配置也是一個(gè)持續(xù)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。隨著年齡和人生角色的變化，投保人也需要根據(jù)個(gè)人及家庭情況的變化定期進(jìn)行保障方案的動(dòng)態(tài)調(diào)整。例如，家中添丁、收入大幅增長(zhǎng)、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)新增大額貸款等情況，都可能導(dǎo)致原有的保障規(guī)劃出現(xiàn)不足，需要及時(shí)通過(guò)增加附加險(xiǎn)、添置新保單、擴(kuò)大保障范圍或提升保額等方式及時(shí)調(diào)整“補(bǔ)缺”，進(jìn)一步加固通向美好生活的保障防線。