李珍藜

摘 要：在當(dāng)前農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還存在農(nóng)民意識守舊，金融理財產(chǎn)品門檻較高，信息化程度低，風(fēng)險管控欠缺，區(qū)域發(fā)展不均衡的狀況。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)全方位考量農(nóng)村區(qū)域人民群眾了基本理財需求，開發(fā)定向化的理財產(chǎn)品，同時政府部門還需要在金融理財業(yè)務(wù)開展的過程中，給予政策、資金方面的支持，完善農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)施的建設(shè)工作，加大對理財產(chǎn)品的宣傳力度，確保農(nóng)村人民能夠?qū)碡敭a(chǎn)品做出正確的認(rèn)知和了解，本文簡要對農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題以及對策進(jìn)行相應(yīng)的分析和探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融理財;問題;對策分析

農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展具備相應(yīng)的現(xiàn)實意義，能夠促進(jìn)農(nóng)村人民群眾實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收入的增長，但是在當(dāng)前農(nóng)村金融理財發(fā)展環(huán)節(jié)，還存在人民意識陳舊落后的狀況。其次，農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)軟硬件設(shè)施不完善，使得農(nóng)村理財產(chǎn)品的推廣工作面臨較大的挑戰(zhàn)，理財機構(gòu)以及相應(yīng)的政府部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村區(qū)域具體的問題，做出具體的分析和判斷，采取定向化的管控措施，提高農(nóng)村理財產(chǎn)品的推廣宣傳力度促進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融理財發(fā)展現(xiàn)狀分析

金融理財問世于2004年，并且隨著國民理財知識的不斷完善，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展也逐漸趨于成熟。相應(yīng)的銀行理財產(chǎn)品也成為了人們對于資產(chǎn)進(jìn)行保值增效的一種重要的手段，有利于提高人民的經(jīng)濟(jì)收入水平，培養(yǎng)人民群眾基本的金融意識。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也使得理財產(chǎn)品的市場得到了進(jìn)一步的擴充，隨著城市理財市場逐漸趨于發(fā)展的飽和狀態(tài)。目前大部分金融機構(gòu)將投資市場轉(zhuǎn)向到了農(nóng)村區(qū)域，因此使得現(xiàn)有的農(nóng)村金融理財產(chǎn)品被不斷地開發(fā)出，并且相關(guān)產(chǎn)品的成交量也呈現(xiàn)出上升發(fā)展的趨勢。雖然農(nóng)村區(qū)域投資理財產(chǎn)品得到了有效的宣傳和推廣，但是不同區(qū)域的理財產(chǎn)品還存在相應(yīng)的差異。

二、農(nóng)村理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性分析

新時期的三農(nóng)問題成為我國民生建設(shè)工作中的主要內(nèi)容，在當(dāng)前城鎮(zhèn)化發(fā)展面臨限制的時代，我國必須要加大對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)力度，提高農(nóng)民人均收入。并且隨著新時期互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村人民群體也逐漸具備了基礎(chǔ)的理財意識，這為后續(xù)金融理財產(chǎn)品的開發(fā)與推廣奠定了良好的群眾基礎(chǔ)。同時金融理財產(chǎn)品也是當(dāng)前增加農(nóng)村收入水平的重要形式之一。在結(jié)合農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)開展過程中，可以充分的利用農(nóng)民閑置的資金，確保其實現(xiàn)穩(wěn)定高效的增值，同時也能夠培養(yǎng)農(nóng)村人民群體良好的理財習(xí)慣，避免農(nóng)民參與到非法集資的活動中，有效的降低農(nóng)民資金投資風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)、穩(wěn)定的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)在發(fā)展進(jìn)程中存在的問題分析

（一）思想保守、意識低下

我國農(nóng)村地區(qū)的民眾普遍不具備較高的教育水平，對于相關(guān)金融投資理財知識沒有進(jìn)行過細(xì)致、全面的學(xué)習(xí)和了解。其次，由于部分農(nóng)民思想過于保守，只重視資金存放的基本安全性，而忽視了理財對于相關(guān)資產(chǎn)所帶來的收益性。盲目的認(rèn)為投放理財產(chǎn)品會帶來較高的投資風(fēng)險，因此大部分農(nóng)民對于金融理財產(chǎn)品還抱有懷疑、抵制的情緒，大部分農(nóng)民更傾向于將資金投放于相對較為安全的銀行。

（二）門檻較高

近幾年我國發(fā)布了一系列鄉(xiāng)村整改政策，尤其是我國落實的鄉(xiāng)村振興策略，使得農(nóng)民群眾的收入得到了有效的提升。但是相比較于城市居民，我國大部分農(nóng)民群體的收入還處于較低的水平，因此使得大部分農(nóng)民群體沒有過多的閑置資金用于金融理財產(chǎn)品的投放。其次，由于當(dāng)前農(nóng)村理財產(chǎn)品中往往具備較高的投資門檻，并且與農(nóng)民的現(xiàn)實收入形成了相應(yīng)的矛盾，即便是部分擁有投資欲望的農(nóng)民群體，在面對高昂的理財產(chǎn)品的投資資金時也束手無策。此外，目前大部分銀行以及金融理財機構(gòu)主打長期性產(chǎn)品的投入與開發(fā)，而對于具備少量閑散資金以及資金流轉(zhuǎn)頻率相對較高的農(nóng)民群體來說，相應(yīng)的理財產(chǎn)品不具備適用性。

（三）信息化程度低

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融成了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。但是相對于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施還不健全的農(nóng)村區(qū)域，其相關(guān)金融產(chǎn)品的推廣的有效性會進(jìn)一步降低。由于農(nóng)村區(qū)域不具備良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使得農(nóng)民對于相關(guān)投資理財知識的理解存在相應(yīng)的欠缺。由于對相關(guān)理財知識沒有做出細(xì)致全面的了解，導(dǎo)致農(nóng)民群體對于金融理財產(chǎn)品產(chǎn)生相應(yīng)的抵觸情緒。

（四）農(nóng)村理財風(fēng)險防控能力欠缺

在當(dāng)前理財產(chǎn)品的管控工作中，雖然我國監(jiān)管部門對其落實的報備管理制度，但是仍然存在監(jiān)管力度不足的狀況。其次，對應(yīng)的行政手段還不具備相應(yīng)的威懾力，使得金融違約成本較低，以至于部分金融機構(gòu)往往會選擇鋌而走險，違背合同條款。如果金融機構(gòu)在合同履行的過程中存在違約的現(xiàn)象，則農(nóng)民將會受到較大的經(jīng)濟(jì)損失，從而進(jìn)一步削弱了農(nóng)民對于金融理財產(chǎn)品基本的信任度。

（五）區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的發(fā)展還受到空間方面的影響，具體來說，不同區(qū)域之間還存在金融理財產(chǎn)品差異較大的現(xiàn)象。相比較于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，我國西部區(qū)域廣大農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)對相關(guān)理財產(chǎn)品的推廣，從而使得該地區(qū)的理財市場無法得到充分的開發(fā)。

（六）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

金融機構(gòu)出于運行成本的考量，往往會放棄在鄉(xiāng)村區(qū)域構(gòu)建金融機構(gòu)網(wǎng)點，就算是設(shè)置有專業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)村區(qū)域，其基本的軟硬件設(shè)施也無法滿足日常工作開展的需求。并且部分農(nóng)民對于金融投資理財不具備系統(tǒng)性的知識。因此，相關(guān)金融服務(wù)推廣人員，需要不斷的提升自身的業(yè)務(wù)水平，來實現(xiàn)鄉(xiāng)村區(qū)域金融理財產(chǎn)品的有效推廣以及相關(guān)農(nóng)村市場的開發(fā)。

四、策略分析

（一）加大政策幫扶力度

在農(nóng)村理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中，主要還存在相關(guān)空間區(qū)域發(fā)展不均衡的狀況，因此政府部門在后續(xù)的改革發(fā)展環(huán)節(jié)，需要加大對偏遠(yuǎn)、貧困農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的建設(shè)工作，并且提供相應(yīng)的政策、資金支持，實現(xiàn)對金融機構(gòu)本土化的有效改革，全方位提高農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量和效率。

（二）定制定向化的理財產(chǎn)品

由于我國農(nóng)民群體普遍具備較低的收入水平。因此，相關(guān)金融機構(gòu)在對金融理財產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)時，應(yīng)當(dāng)全面考量農(nóng)民的基本理財需求，對現(xiàn)有的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行更新和完善，推出風(fēng)險系數(shù)以及門檻相對較低的農(nóng)村理財產(chǎn)品，從而全面提起農(nóng)民群體對于理財產(chǎn)品的興趣。例如在當(dāng)前農(nóng)民群體中，對于養(yǎng)老問題比較注重，金融機構(gòu)可以適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合農(nóng)民群體此類心理特征，制定定向化的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品資金門檻層面進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑O(shè)置，確保農(nóng)民群體能夠通過理財產(chǎn)品獲得短期的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）完善農(nóng)村網(wǎng)點軟硬件設(shè)施的建設(shè)工作

為了確保農(nóng)村理財產(chǎn)品的推廣和宣傳能夠穩(wěn)定有效的進(jìn)行，相關(guān)部門需要在農(nóng)村區(qū)域完善相應(yīng)的金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)施。其次，考慮到農(nóng)民群眾對于金融理財知識的認(rèn)知缺陷，在落實農(nóng)村理財業(yè)務(wù)推廣的工作中，對應(yīng)的推廣人員必須要具備較高的業(yè)務(wù)水平以及服務(wù)水平。因此，金融機構(gòu)需要對農(nóng)村理財產(chǎn)品推廣人員進(jìn)行定向化的培訓(xùn)，提高其工作業(yè)務(wù)水平，及時的構(gòu)建專業(yè)化、全面化的農(nóng)村理財產(chǎn)品推廣服務(wù)體系，在產(chǎn)品推廣過程中，為農(nóng)民群體答疑解惑。

（四）加大理財產(chǎn)品的宣傳力度

由于農(nóng)民群體普遍對理財產(chǎn)品不具備較高的認(rèn)知度，同時還缺乏基本的金融知識，因此對應(yīng)的金融理財產(chǎn)品在農(nóng)村區(qū)域的推廣還存在較大的阻礙，為了有效的解決推廣宣傳問題，金融機構(gòu)部門應(yīng)當(dāng)全方位整合各類推廣渠道，實現(xiàn)對農(nóng)村區(qū)域金融知識以及相應(yīng)金融理財產(chǎn)品的有效宣傳和推廣，在一定程度上解答農(nóng)民群體心中存在的疑惑。例如相關(guān)機構(gòu)部門可以定期的與農(nóng)村村委進(jìn)行合作，舉辦宣講會議，在政府部門的牽頭下，幫助農(nóng)村人民實現(xiàn)對金融理財知識的全方位學(xué)習(xí)和掌握，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)、電視等傳統(tǒng)的宣傳手段，來實現(xiàn)對農(nóng)村群體潛移默化的金融知識教學(xué)培養(yǎng)。

（五）加大監(jiān)管力度

金融理財業(yè)務(wù)還需要具備基本的安全性和可行性，而當(dāng)前大部分農(nóng)民群體更傾向于將資金存放于銀行，而非投入理財產(chǎn)品的主要原因是，相比較于金融理財產(chǎn)品，銀行具備較低的存儲風(fēng)險。因此，面對這一問題，我國相關(guān)部門需要加大對金融機構(gòu)的管理力度，有效的降低金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)所具備的風(fēng)險問題，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，實現(xiàn)對金融機構(gòu)定向化的管控，有效的防范金融操作風(fēng)險。

五、結(jié)束語

總體來說，在當(dāng)前農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的推廣宣傳工作中，金融機構(gòu)需要全方位結(jié)合農(nóng)村人民群體基本理財需求，加大對農(nóng)村區(qū)域的投資建設(shè)力度，提升相關(guān)區(qū)域的基礎(chǔ)軟件設(shè)施水平，優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融環(huán)境。其次，在將對應(yīng)的金融理財產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)、投放的過程中，還應(yīng)當(dāng)全方位考量農(nóng)民收入存在的周期性以及季節(jié)性特征，全方位根據(jù)農(nóng)村人民群體的經(jīng)濟(jì)收入水平以及金融知識水平，適當(dāng)?shù)耐晟平鹑诋a(chǎn)品以及相應(yīng)的理財服務(wù)，確保農(nóng)民群體能夠全方位參與到理財活動中。

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