杜 侖

（云南大學(xué)旅游文化學(xué)院，云南 麗江 674100）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的引擎為其他各個(gè)行業(yè)提供資金融通服務(wù)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了卓越的貢獻(xiàn)。但當(dāng)前世界形勢(shì)日趨復(fù)雜化，全球化與逆全球化相互博弈，經(jīng)濟(jì)不確定因素增加。2020年的新冠疫情加劇了經(jīng)濟(jì)衰退的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展都造成了重大影響。我國(guó)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力薄弱、支持創(chuàng)新力度不足、金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)快聚集、金融產(chǎn)品單一化等短板也紛紛暴露出來(lái)。習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)指出金融行業(yè)的健康發(fā)展需要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

但金融行業(yè)的發(fā)展和改革既沒(méi)有現(xiàn)成的發(fā)展模式可以套用，也沒(méi)有可以解決一切金融難題的經(jīng)濟(jì)理論范式；考慮到金融行業(yè)本質(zhì)是不斷開(kāi)發(fā)金融資源，擴(kuò)大金融資源基數(shù)，改善資源利用效率的過(guò)程；而這個(gè)過(guò)程的最終結(jié)果是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)空談金融發(fā)展。因此本文在馬克思主義唯物辯證法和方法論的指導(dǎo)下，通過(guò)分析金融行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，探究我國(guó)金融行業(yè)該如何克服這些問(wèn)題，未來(lái)的發(fā)展方向是什么和金融行業(yè)對(duì)人才的需求會(huì)發(fā)生什么樣的新變化。

一、我國(guó)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題

從1978年年底黨的十一屆三中全會(huì)召開(kāi)后，我國(guó)開(kāi)始向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，對(duì)于金融中介的需求增多，金融行業(yè)也逐步發(fā)展起來(lái)。截至2018年年末金融業(yè)企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計(jì)321.83萬(wàn)億元，負(fù)債合計(jì)274.34萬(wàn)億元，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入13.71萬(wàn)億元。到2019年年末我國(guó)證券公司有133家，營(yíng)業(yè)部10507個(gè)，合計(jì)注冊(cè)資本5698億元，累計(jì)推薦掛牌企業(yè)8461家。包括港澳臺(tái)地區(qū)的各類外資銀行在內(nèi)，我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)有4193家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)超23萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員超417萬(wàn)人。保險(xiǎn)業(yè)中壽險(xiǎn)公司136家，財(cái)險(xiǎn)公司102家，其次綜合保險(xiǎn)公司56家，再保險(xiǎn)公司8家，全年各類保費(fèi)收入11萬(wàn)億元①。

表1 GDP和金融主要行業(yè)資產(chǎn)變動(dòng)情況

改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)金融行業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，在金融資產(chǎn)規(guī)模，機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員總數(shù)，營(yíng)收和經(jīng)濟(jì)金融化程度等方面增長(zhǎng)迅猛。2020年金融行業(yè)增加值占GDP總值的比重上升到8%。金融行業(yè)中又以銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)總數(shù)、吸納就業(yè)情況最為突出。

我國(guó)金融行業(yè)早期的快速發(fā)展得益于特殊的時(shí)代因素，白欽先2002年認(rèn)為政府的金融抑制政策，人為扭曲要素成本，讓部分金融行業(yè)獲得了快速增長(zhǎng)，但也壓制了其他行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致整體金融效率提升緩慢。金融這一社會(huì)資源的配置不夠公平，限制了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效，金融行業(yè)的功能問(wèn)題、金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題、金融與經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性問(wèn)題和金融公平問(wèn)題都在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期集中爆發(fā)。

1.金融行業(yè)功能問(wèn)題

金融行業(yè)的基礎(chǔ)功能是在不確定環(huán)境中，時(shí)間和空間上便利經(jīng)濟(jì)資源的配置。具體功能有融通社會(huì)資金、提供清算支付服務(wù)，服務(wù)各類資產(chǎn)交易，提供信息、形成價(jià)格、利率、匯率、商品價(jià)格等影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)投融資決定、經(jīng)營(yíng)決策的重要參考變量，緩解信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的公平競(jìng)爭(zhēng)。金融行業(yè)是金融功能發(fā)揮的重要載體。

（1）金融行業(yè)功能發(fā)揮缺乏主動(dòng)性

我國(guó)金融行業(yè)主動(dòng)改善意愿和能力不足，在服務(wù)各類資產(chǎn)交易中往往存在被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)倒逼的情況。從2020年銀行業(yè)與非銀行支付機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上看銀行業(yè)處理的金額數(shù)量遠(yuǎn)高于非銀行支付機(jī)構(gòu)，但處理業(yè)務(wù)量上少于非銀支付處理機(jī)構(gòu)。其中非銀支付機(jī)構(gòu)的平均單筆金額更少為356元，銀行支付機(jī)構(gòu)的平均金額11529元。可以看出銀行業(yè)在服務(wù)便利性和服務(wù)可得性上不如非銀支付機(jī)構(gòu)，在基層的滲透度也不足。

表2 銀行與非銀行支付機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)情況

此外以支付寶和微信為代表的掃碼支付對(duì)于銀行收單業(yè)務(wù)也造成了極大的沖擊。其中POS服務(wù)終端的增速也從2016年開(kāi)始放緩，2019年甚至出現(xiàn)了9.53%的負(fù)增長(zhǎng)。金融行業(yè)在收單業(yè)務(wù)中的緩步不前也進(jìn)一步導(dǎo)致在大數(shù)據(jù)時(shí)代錯(cuò)失了與廣大客戶的互動(dòng)，在金融創(chuàng)新、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面都明顯落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

表3 我國(guó)POS終端數(shù)量

在消費(fèi)金融市場(chǎng)中，2014年螞蟻金服首先推出了信貸消費(fèi)產(chǎn)品“花唄”，成為最早的數(shù)字化循環(huán)無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品。到2020年6月30日，螞蟻金服促成的消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到了17320億元，小微經(jīng)營(yíng)者信貸4217億元，相比2015年信貸規(guī)模上漲了10倍以上②。在看到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在消費(fèi)金融市場(chǎng)中取得的巨大利潤(rùn)，銀行業(yè)也開(kāi)始進(jìn)入這一領(lǐng)域。從銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的消費(fèi)金融子公司數(shù)據(jù)可以看出銀行業(yè)追隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的腳步，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)未能及時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)。

表4 我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)金融公司從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)數(shù)量

此外金融行業(yè)的資源配置功能薄弱，在利率市場(chǎng)上尤為明顯。下表為我國(guó)民間借貸利率與銀行貸款的利率差異?？梢钥吹桨殡S著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，貸款利率呈現(xiàn)下降走勢(shì)，但是民間借貸利率與商業(yè)銀行借貸利率之間還是存在很大差異。商業(yè)銀行自主空間有限，民間借貸調(diào)整更明顯，幅度更大。商業(yè)銀行低利率會(huì)出現(xiàn)跨市套利情況，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又降低了金融效率。

表5 民間借貸利率與商業(yè)銀行貸款利率差異情況

（2）金融行業(yè)的非功能性擴(kuò)張、加劇金融風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)逐利性和金融產(chǎn)品的同質(zhì)性導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)偏好利用資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張的方式來(lái)獲取更多盈利，容易出現(xiàn)金融空轉(zhuǎn)的情況。具體表現(xiàn)為不經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)過(guò)程，始終以貨幣資本的形態(tài)在金融體系內(nèi)部自我循環(huán)；或者貨幣資本在轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資本或商品資本過(guò)程中的阻滯和緩流。這兩種形式的資金空轉(zhuǎn)均拉長(zhǎng)了融資擔(dān)保鏈條，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的集聚，由于鏈條的傳染性，也增加了流動(dòng)性沖擊下金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)脆弱性。

此外金融行業(yè)的逐利性還會(huì)選擇逃避監(jiān)管，進(jìn)行監(jiān)管套利，典型表現(xiàn)就是影子銀行。截至2019年年底，中國(guó)廣義影子銀行規(guī)模為84.80萬(wàn)億元，占2019年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 86%，相當(dāng)于同期銀行業(yè)總資產(chǎn)的29%③。金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張的方式受到信貸政策約束和監(jiān)管壓力，通過(guò)同業(yè)或非同業(yè)渠道、銀信合作模式、理財(cái)產(chǎn)品等方式將信貸出表。這一做法將金融風(fēng)險(xiǎn)掩蓋起來(lái)，推高我國(guó)宏觀杠桿水平，加大社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的債息負(fù)擔(dān)，也降低了資金周轉(zhuǎn)和使用效率；助長(zhǎng)了經(jīng)濟(jì)脫實(shí)向虛，掩蓋資產(chǎn)真實(shí)質(zhì)量，形成劣幣驅(qū)逐良幣的逆向激烈；影響了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

圖1 我國(guó)各部門杠桿率

（3）金融行業(yè)擴(kuò)展功能減弱

金融行業(yè)在其擴(kuò)張功能，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的效率逐年下降。在2002年年新增1元人民幣貸款可以拉動(dòng)8.52元GDP增加值，到了2020年底，新增1元人民幣貸款的拉動(dòng)量下降到了5.07元。中國(guó)原來(lái)大量?jī)?chǔ)蓄都以存款形式存放在銀行部門，由銀行以貸款的形式投放給制造業(yè)企業(yè)。但便隨著中國(guó)人口老齡化時(shí)代的到來(lái)，儲(chǔ)蓄率開(kāi)始下降，銀行的存款趨于短期化，信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。家庭對(duì)于購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等方面的需求導(dǎo)致家庭對(duì)于金融資產(chǎn)的配置需求在逐步提升，但是金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品有限。金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的供給方面還有很大的短板。我國(guó)進(jìn)入到了跨越“中等收入陷阱”的關(guān)鍵期，以往依靠投資、外貿(mào)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的模式不可持續(xù)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)能轉(zhuǎn)變要求金融行業(yè)也進(jìn)行相應(yīng)的變革，更加積極的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

圖2 我國(guó)金融效率指標(biāo)

面對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題，金融行業(yè)的發(fā)展有兩個(gè)思路。一個(gè)是從金融交易角度出發(fā)，在當(dāng)前商業(yè)銀行主導(dǎo)的情況下，不斷發(fā)揮和動(dòng)員銀行的力量，優(yōu)化資金的跨期配置，在多層次資本市場(chǎng)中發(fā)揮積極作用。另一個(gè)思路是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步市場(chǎng)化發(fā)展，但銀行放貸的順周期傾向，高負(fù)債問(wèn)題，信息不對(duì)稱等問(wèn)題導(dǎo)致銀行在放貸時(shí)都增加了金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.我國(guó)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出

我國(guó)金融行業(yè)以銀行為主，融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主。間接融資的財(cái)富和權(quán)力分配效應(yīng)，擴(kuò)大了收入分配差異，降低了廣大中間階層的購(gòu)買力，使得價(jià)值實(shí)現(xiàn)更加困難，只能不斷依賴負(fù)債和信貸消費(fèi)來(lái)支持。非金融部門越來(lái)越依賴金融而非產(chǎn)品作為資金的來(lái)源。這導(dǎo)致我國(guó)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題也越發(fā)突出。

（1）投融資結(jié)構(gòu)不合理

根據(jù)我國(guó)金融年鑒的數(shù)據(jù)，從2002年開(kāi)始，銀行業(yè)在社會(huì)融資中一直發(fā)揮著主導(dǎo)作用。2002年新增人民幣貸款占社會(huì)融資總值的比值曾高達(dá)到90%以上。近幾年伴隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，這一比例才逐漸下降，但是依然保持在60%左右。我國(guó)直接融資市場(chǎng)發(fā)展速度較慢，對(duì)于中小微企業(yè)和個(gè)體戶來(lái)說(shuō)，可選的融資方式還是以銀行貸款為主。其中我國(guó)多層次的資本市場(chǎng)建設(shè)情況稍有不足，表現(xiàn)在股權(quán)融資方面。歷年股權(quán)融資在社融中占比都低于5%④。 2019年股權(quán)融資金額僅有3400億元，在社融占比下降到1.36%。

圖3 主要融資渠道占社融總值的比例

我國(guó)在金融行業(yè)中，銀行一直以來(lái)占據(jù)主導(dǎo)位置。從社融等數(shù)據(jù)可以看出來(lái)，銀行業(yè)不論是規(guī)模、盈利能力、人員數(shù)量、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)展時(shí)間都是排名靠前的。作為銀行主導(dǎo)的金融體系，帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)是在經(jīng)濟(jì)制度不完善的情況下，銀行的能力更強(qiáng)。原因在于銀行有更強(qiáng)的動(dòng)員儲(chǔ)蓄的能力，信息渠道多，資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理的效率更高。收集企業(yè)信息方面有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，較好的資金監(jiān)督管理能力，抵押和清算制度能強(qiáng)制企業(yè)及時(shí)披露信息和歸還貸款。信用風(fēng)險(xiǎn)和融資成本可控。

但是銀行主導(dǎo)下的信貸歧視問(wèn)題也在不斷的激化。表現(xiàn)為所有制歧視、發(fā)展水平歧視、資產(chǎn)水平歧視等。而中小微企業(yè)因?yàn)槠渌兄浦饕獮樗綘I(yíng)，發(fā)展時(shí)間短，固定資產(chǎn)少，而在信貸市場(chǎng)中受到嚴(yán)重的歧視。財(cái)政部2019年統(tǒng)計(jì)新增信貸中，只有20%流向中小微企業(yè)，而中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的占比已經(jīng)接近50%。這也就限制了金融行業(yè)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極貢獻(xiàn)。

（2）金融區(qū)域和機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡

2019年北京市的GDP總量為云南省的1.53倍。但是北京吸納的存款為云南省的5.01倍，獲得的貸款為云南省的2.36倍。此外金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局也存在明顯的區(qū)域差異，從銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，東部沿海區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯多于西部地區(qū)。統(tǒng)計(jì)的2863家銀行合計(jì)注冊(cè)資本4萬(wàn)億元，其中7家國(guó)有商業(yè)銀行的注冊(cè)資本1.3萬(wàn)億元，政策性銀行4家，注冊(cè)資本0.62萬(wàn)億元，而數(shù)量最多的農(nóng)村商業(yè)銀行有1042家，累計(jì)注冊(cè)資本0.65萬(wàn)億元。這樣的資本結(jié)構(gòu)導(dǎo)致中小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，為了滿足監(jiān)管要求需要補(bǔ)充大量資本金，然而金融行業(yè)以銀行業(yè)為主的結(jié)構(gòu)又限制了中小銀行通過(guò)直接融資市場(chǎng)獲取資本金。馬太效應(yīng)不斷加強(qiáng)，大型銀行業(yè)主導(dǎo)銀行業(yè)的局面限制了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于銀行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展不利。

3.經(jīng)濟(jì)與金融的適應(yīng)性問(wèn)題

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，土地、原材料、勞動(dòng)力、環(huán)境價(jià)格上漲，人口結(jié)構(gòu)變化，消費(fèi)習(xí)慣改變。實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要從規(guī)模效益變向挖掘范圍經(jīng)濟(jì)效益的發(fā)展模式，國(guó)家鼓勵(lì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)大規(guī)模的走出去，支持“一帶一路”的建設(shè)，投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。增量拉動(dòng)向存量調(diào)整轉(zhuǎn)變。此外還有脫貧后如何穩(wěn)得住，避免收入差距拉大，更好地服務(wù)中小微企業(yè)的問(wèn)題。

2020年年底我國(guó)股票市場(chǎng)規(guī)模89.15萬(wàn)億元，債券市場(chǎng)規(guī)模115.48萬(wàn)億元，同期的貸款規(guī)模為176.32萬(wàn)億。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，股票融資或者債券融資的門檻高，貸款成為了主要的融資渠道。扣除個(gè)人購(gòu)房貸款34.44萬(wàn)億元和50.34萬(wàn)億元的住戶消費(fèi)貸款，全國(guó)企業(yè)獲得的貸款為91.54億元，其中普惠性金融貸款21.5萬(wàn)億元⑤。工信部公布數(shù)據(jù)2018年底，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量超過(guò)3000萬(wàn)家，個(gè)體工商戶數(shù)量超過(guò)7000萬(wàn)戶，貢獻(xiàn)了全國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%的勞動(dòng)力就業(yè)。但是獲取的金融支持則占全部企業(yè)貸款中的23%。銀行業(yè)對(duì)于小微企業(yè)的支持力度不足既有小微企業(yè)自身的不足，也有銀行的問(wèn)題和社會(huì)因素的影響。

表6 我國(guó)銀行業(yè)資本結(jié)構(gòu)

小微企業(yè)自身的問(wèn)題有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、信息不對(duì)稱、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品、資金需求缺少規(guī)劃，導(dǎo)致出現(xiàn)急需用錢，融資需求往往存在短頻急的特點(diǎn)。銀行缺少與小微企業(yè)相匹配的金融產(chǎn)品，此外銀行的避險(xiǎn)傾向和成本效益原則都導(dǎo)致銀行對(duì)于小微企業(yè)的融資需求不是很積極。此外銀行對(duì)于小微企業(yè)業(yè)務(wù)并不熟悉，最終貸款屬于實(shí)質(zhì)上的業(yè)主個(gè)人信貸，導(dǎo)致貸款資金少，信貸條款較為苛刻。而且銀行目前的激勵(lì)機(jī)制也限制了對(duì)小微企業(yè)的貸款，貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是攬儲(chǔ)，小微客戶的資金少，能夠提供的存款也少，自然就容易受到銀行的冷落，此外小微客戶的高風(fēng)險(xiǎn)與高工作量和放貸給小微客戶一旦失敗帶來(lái)的嚴(yán)厲懲罰機(jī)制，都限制了銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款積極性。最后是社會(huì)因素，我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)信用體系還不完善，失信約束機(jī)制還不強(qiáng)，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重，優(yōu)質(zhì)的客戶被高利率驅(qū)逐出市場(chǎng)。

4.金融公平問(wèn)題突出

首先，我國(guó)金融在發(fā)展初期行政干預(yù)較多，帶來(lái)的結(jié)果是容易出現(xiàn)資源的錯(cuò)配、權(quán)力尋租、內(nèi)幕交易和最致命的使命漂移。楊軍2013年研究發(fā)現(xiàn)小額貸款公司應(yīng)在堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的原則下開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，然而隨著我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展，越來(lái)越多的小額貸款公司出現(xiàn)了貸款對(duì)象的偏移現(xiàn)象，貸款大多投向富裕人群，而“三農(nóng)”貸款較少或者基本不涉及“三農(nóng)”貸款。

其次，我國(guó)的金融知識(shí)普及情況還不理想。普通大眾缺乏相關(guān)的金融知識(shí)：一方面，導(dǎo)致金融騙局時(shí)有發(fā)生；另一方面，導(dǎo)致金融資源的有效需求不足，效率偏低。近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，普通人不僅僅需要知曉金融相關(guān)知識(shí)，還需要了解互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)概念，否則就會(huì)受到金融排斥的影響。即在金融機(jī)會(huì)獲取方面處于弱勢(shì)地位，金融資源獲取條件苛刻，金融資源價(jià)格方面受到歧視，金融市場(chǎng)進(jìn)入困難，以及自我排斥，放棄金融資源的獲取。

金融公平問(wèn)題還表現(xiàn)為精英俘獲問(wèn)題，非精英往往很難獲取到金融資源。生產(chǎn)性金融需求與非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類金融需求很難得到滿足，金融機(jī)構(gòu)嫌貧愛(ài)富。這些都影響了金融資源的公平配置，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展不利。

二、金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

1.加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持

因?yàn)榻鹑诒旧聿划a(chǎn)生價(jià)值，需要依附實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能脫離經(jīng)濟(jì)談金融。金融直接貢獻(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，高效運(yùn)轉(zhuǎn)改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投融資效果。那么服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)就是金融未來(lái)最為重要的發(fā)展方向。

（1）擴(kuò)大直融市場(chǎng)

借貸和投資來(lái)的錢其權(quán)利責(zé)任不相同。銀行業(yè)為主導(dǎo)的間接融資體系，擴(kuò)大直融市場(chǎng)可以形成長(zhǎng)期有效的激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步與推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，此外能夠引導(dǎo)資源配置給最優(yōu)競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力的企業(yè)。這也是銀行主導(dǎo)的金融行業(yè)很難實(shí)現(xiàn)的。擴(kuò)大直融市場(chǎng)能夠優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。分業(yè)經(jīng)營(yíng)被混業(yè)經(jīng)營(yíng)打破，銀行業(yè)也可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，積極參股投資公司，在做好風(fēng)險(xiǎn)隔離的情況下，擴(kuò)大直接融資市場(chǎng)的參與度。

（2）改進(jìn)金融服務(wù)水平

后工業(yè)時(shí)期，市場(chǎng)的基本變動(dòng)方向就是下沉，市場(chǎng)的需求變得越發(fā)個(gè)性化、多樣化。2016年起，我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)型期、經(jīng)濟(jì)調(diào)整的陣痛期、政策刺激的消化期的“三期疊加”時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增速?gòu)母咚俎D(zhuǎn)向中高速，發(fā)展方式要從規(guī)模速度型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整要從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并舉，發(fā)展動(dòng)力要從主要依靠資源和低成本勞動(dòng)力等要素投入轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。而改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿κ堑统杀镜耐恋亍趧?dòng)力等要素投入，多年來(lái)，依靠這種方式的積聚已經(jīng)造成了目前的“高產(chǎn)能、高庫(kù)存、高杠桿”，這種發(fā)展方式顯然已不能繼續(xù)支撐經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

通過(guò)改進(jìn)全流程金融，將信貸、避險(xiǎn)、資產(chǎn)管理全流程組合起來(lái)。增加產(chǎn)品的多元化，多樣化，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。降低金融服務(wù)門檻，促進(jìn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和信息流通，打通金融“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)高覆蓋、低成本的可持續(xù)發(fā)展，最終提升金融服務(wù)水平。

2.改變金融行業(yè)激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融結(jié)構(gòu)再平衡

2021年1月1日，財(cái)政部印發(fā)《商業(yè)銀行績(jī)效管理辦法》中將改革前的盈利能力、經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量、償付能力四類指標(biāo)，調(diào)整為服務(wù)國(guó)家發(fā)展目標(biāo)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控、經(jīng)營(yíng)效益四類，每類權(quán)重均為25%，兼顧了考核重點(diǎn)和平衡關(guān)系。黨的十九大和十九屆五中全會(huì)都進(jìn)一步明確，我國(guó)已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，要推動(dòng)質(zhì)量變革和效率變革。這就要求在追求規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，更加注重發(fā)展質(zhì)量與效益。但現(xiàn)階段我國(guó)金融體系以間接融資為主，信貸融資占比較高，資本耗用較大，現(xiàn)行辦法中償付能力狀況考核三項(xiàng)資本充足率指標(biāo)，權(quán)重過(guò)高，降低了資本對(duì)信貸的撬動(dòng)效率，不利于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整可以提供更多的融資渠道，改善融資環(huán)境，對(duì)于資本密集型產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)有顯著正相關(guān)性。

金融行業(yè)以往的激勵(lì)模式關(guān)心的是機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，缺少了對(duì)金融外部性的關(guān)注，也間接引起了金融機(jī)構(gòu)為了逐利而產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。通過(guò)修改績(jī)效管理辦法，可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于自身結(jié)構(gòu)重新思考，將外部性因素納入到金融機(jī)構(gòu)的考慮中，那些積極順應(yīng)變革的金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的金融競(jìng)爭(zhēng)中將占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。具體的平衡措施包括區(qū)域結(jié)構(gòu)的再平衡，金融機(jī)構(gòu)在西部的適當(dāng)傾斜。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)中，更多的關(guān)注農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)的和諧共贏；在金融自身的結(jié)構(gòu)中，銀行業(yè)通過(guò)控股子公司的形勢(shì)，加大直融市場(chǎng)的參與力度，調(diào)整我國(guó)間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)。2019年年末，按現(xiàn)行農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，超過(guò)90%的農(nóng)村貧困人口集中在中西部地區(qū)。中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入仍落后于東部地區(qū)。2019年，中部、西部、東北地區(qū)居民人均可支配收入分別相當(dāng)于東部地區(qū)的66.0%、60.8%、69.4%。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，離不開(kāi)中西部和廣大農(nóng)村地區(qū)的高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)中西部地區(qū)的未來(lái)發(fā)展速度，基建投入，人口出生情況都優(yōu)于東部地區(qū)，未來(lái)發(fā)展?jié)摿茫鹑跈C(jī)構(gòu)也應(yīng)該提前布局，加大自身結(jié)構(gòu)的再平衡。

3.厘清科技與金融的關(guān)系，保障金融公平

金融科技是2015年開(kāi)始新起的熱詞，是金融創(chuàng)新的全新階段?；仡櫧鹑诘陌l(fā)展歷程，金融對(duì)于科技的態(tài)度一直都很積極。過(guò)去金融與科技的融合有四個(gè)階段，最開(kāi)始的1866年至1967年，電話、電報(bào)為主要表現(xiàn)形式，第二階段是1967年至2005年，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)和ATM的興起，第三階段是2005年至2015年支付寶、傳統(tǒng)金融上網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代；第四階段是以數(shù)字貨幣、AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的金融科技時(shí)代?？萍寂c金融的結(jié)合帶來(lái)了很多新變化。

當(dāng)前的數(shù)字科技創(chuàng)新了原本的儲(chǔ)蓄、信貸和支付手段，改善了人們對(duì)金融資源的可獲得性、可接觸性和支付的便利性。數(shù)字科技的泛在性，不依賴物理的網(wǎng)點(diǎn)存在，在使用時(shí)間和空間上可以不斷延展，打破了原有的時(shí)空邊界，同時(shí)大量的數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，信息的跨界流動(dòng)，打破原有空間限制。數(shù)字科技與金融的融合降低了財(cái)富門檻效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)顧客自助式服務(wù)的方式來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的收集和整理也得以緩解信息的不對(duì)稱問(wèn)題。提高了金融市場(chǎng)的效率，促進(jìn)了價(jià)格發(fā)現(xiàn)，改善信貸和儲(chǔ)蓄渠道。又因?yàn)閿?shù)字金融的邊際成本和搜索成本趨近于零，從而改變了金融的渠道和工具，分流了銀行的客戶群體，形成了新的大量低收入群體和中小企業(yè)為主的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。數(shù)字化還增強(qiáng)了金融資源的可獲得性，擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的銷售渠道，讓金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷，都為普惠金融的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。數(shù)字化改善了金融行業(yè)的基礎(chǔ)功能，服務(wù)中介的門檻降低，包容性增強(qiáng)，服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的成本得以降低。對(duì)于資源的高效配置在減貧方面有積極的作用，但同時(shí)也在加劇財(cái)富的集中。這兩種效應(yīng)同時(shí)出現(xiàn)，可能會(huì)導(dǎo)致底層人民的基礎(chǔ)金融資源獲取比以前容易，但是高收入人群的增速更快，導(dǎo)致貧富分化的問(wèn)題。

科技為金融帶來(lái)了巨大的變革，但厘清金融與科技的關(guān)系也非常重要。不能因?yàn)榭萍紟?lái)的優(yōu)勢(shì)就忽略了科技存在的隱患。金融與科技的關(guān)系到底是科技取代金融還是服務(wù)金融。如果科技主導(dǎo)金融發(fā)展，那么單純的效率至上會(huì)導(dǎo)致金融的畸形發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)累加，財(cái)富兩極分化。大數(shù)據(jù)打標(biāo)簽，類別化，符號(hào)化，都在不斷的弱化人的作用。此外依托科技的金融脫媒導(dǎo)致的風(fēng)控主體缺失，互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)監(jiān)管套利獲取到對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不正當(dāng)優(yōu)勢(shì)。部分以營(yíng)利為導(dǎo)向的金融科技大行其道，濫用科技支配地位，通過(guò)大數(shù)據(jù)殺熟，進(jìn)一步加劇了信息的不對(duì)稱和金融風(fēng)險(xiǎn)的聚集。因此金融科技的關(guān)鍵詞還是在于金融，金融資源本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種社會(huì)財(cái)富的求索權(quán)，占有金融資源就意味著擁有更多的社會(huì)財(cái)富，而不合理的金融資源分配會(huì)危害到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，避免濫用科技的不公平競(jìng)爭(zhēng)，追求金融公平應(yīng)該是未來(lái)金融行業(yè)的必由之路。

4.加強(qiáng)金融基建，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

熊彼特認(rèn)為創(chuàng)新包括新產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)、新生產(chǎn)方法或技術(shù)的采用，新市場(chǎng)的開(kāi)拓，新原材料供應(yīng)來(lái)源的發(fā)現(xiàn)，新企業(yè)管理方法。而金融創(chuàng)新屬于金融要素的新的結(jié)合，泛指金融體系和金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的一系列新事物，包括新金融工具、新的融資方法、新的金融市場(chǎng)、新的支付清算手段、新的金融嵌套形勢(shì)和管理方法等。在我國(guó)三高發(fā)展模式和兩低增長(zhǎng)模式改變，急需盤活大量沉淀在落后過(guò)剩行業(yè)的金融資源。金融創(chuàng)新的主體依然只能高度依賴銀行業(yè)提供的外源融資。而銀行業(yè)的監(jiān)管要求和信貸政策要求放貸的前提有合適的抵押資產(chǎn)，如果缺少合格抵押品，那么對(duì)于征信的要求就會(huì)偏高。

目前我國(guó)的征信體系還不完善，如果客戶之前沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款或信用卡，通過(guò)央行征信中心查詢到的征信報(bào)告內(nèi)容非常有限，對(duì)于銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理幫助不大。而螞蟻金服、京東數(shù)科、美團(tuán)、滴滴打車等互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)商業(yè)平臺(tái)獲取了大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，并形成自己的信用評(píng)價(jià)體系，例如小白信用（京東）和芝麻分（支付寶）?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用自身獲取的客戶數(shù)據(jù)也參與到了消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，2019年度螞蟻金服的信用減值損失2.97億元，同期發(fā)放的貸款和墊款為375.11億元，貸款損失率不到0.79%，同期的農(nóng)業(yè)銀行信用減值損失1386.05億元，發(fā)放貸款和墊款128196.10億元，貸款損失率為1.08%；即使是商業(yè)銀行中表現(xiàn)較好的招商銀行，2019年的信用減值損失為610.66億元，發(fā)放貸款和墊款為42773.00億元，損失率超過(guò)1.4%?？梢钥闯觯浵伣鸱闷鋽?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在貸款損失方面控制的非常好。

而我國(guó)征信體系不完善的問(wèn)題導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)貸款人無(wú)法獲得合理的貸款利率，貸款市場(chǎng)的逆向選擇情況非常嚴(yán)重。從2015年以來(lái)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，但是不良貸款的規(guī)模在2020年已經(jīng)突破1.7萬(wàn)億元。金融行業(yè)想要改善這一狀況必須依賴比如征信等一類的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并在完善的金融基建基礎(chǔ)上，積極地開(kāi)拓金融創(chuàng)新。

征信是金融中介功能的分離與專業(yè)化，帶有很強(qiáng)的公共性特征。銀行往往不愿意將優(yōu)質(zhì)客戶信息分享給其他金融機(jī)構(gòu)；同時(shí)對(duì)于違約客戶，銀行往往建立內(nèi)部黑名單，并不與其他金融機(jī)構(gòu)互通相關(guān)信息。這導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被認(rèn)為是銀行的私人資源，優(yōu)質(zhì)客戶往往難以享受到最優(yōu)的利率，同時(shí)劣質(zhì)客戶可以通過(guò)利用金融機(jī)構(gòu)之間的相互隔離從中獲利。

巧婦難為無(wú)米之炊，金融創(chuàng)新也需要基建先行。從淘寶成功的例子也能看出，全國(guó)高度互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，完備的交通路網(wǎng)的建設(shè)，網(wǎng)購(gòu)模式才得以新起。金融產(chǎn)品本質(zhì)上的高度相似性，快速的復(fù)制性，開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品并快速擴(kuò)展到全國(guó)并不是困難的事情，但是金融基建薄弱，新產(chǎn)品也就注定命運(yùn)多舛；然而完備的金融基建將會(huì)極大的鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的熱情，為我國(guó)金融的快速發(fā)展提供極大助力。

三、金融行業(yè)人才需求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，金融行業(yè)也將逐步買入微利時(shí)代。金融行業(yè)對(duì)于人才的總量上的需求逐步放緩，但質(zhì)量上的要求會(huì)不斷提升。

表7 金融主要行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)與從業(yè)人數(shù)變動(dòng)情況

五大全國(guó)性商業(yè)銀行作為行業(yè)標(biāo)桿，自2016年以來(lái)員工人數(shù)逐年減少，但是個(gè)上市銀行本科員工平均占比從2016年的64%上升到2020年的68%。

表8 五大全國(guó)性商業(yè)銀行員工人員變動(dòng)情況 （單位：人）

金融業(yè)作為知識(shí)密度高、以智力為依托的行業(yè)，勞動(dòng)力的知識(shí)技能能夠發(fā)揮更明顯的產(chǎn)業(yè)績(jī)效推動(dòng)作用。金融產(chǎn)業(yè)本身的運(yùn)行特點(diǎn)要求擁有大量掌握現(xiàn)代技術(shù)手段和管理知識(shí)的人才。特別是在金融業(yè)務(wù)的觸角打破地域界限，在全球范圍內(nèi)廣泛延伸、金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋面日益寬廣的當(dāng)代，金融人才對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)績(jī)效的提升作用顯得至關(guān)重要。

金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展在行業(yè)結(jié)構(gòu)上要求從業(yè)人員的就業(yè)結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。首先，科學(xué)技術(shù)進(jìn)步是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的最根本、最主要的因素。而推動(dòng)科學(xué)技術(shù)發(fā)展的主體是產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的人才，金融產(chǎn)業(yè)各部門內(nèi)部人員的合理分配結(jié)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制能夠集合并最大限度地優(yōu)化人力資源要素的使用，實(shí)現(xiàn)更大的人才整合效果?？紤]到未來(lái)金融行業(yè)需要加大對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，那么懂金融、同時(shí)也懂實(shí)業(yè)的人才將會(huì)是金融行業(yè)急需的人才。其次，金融基建的加速，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，那么有創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力的人才也會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)的青睞，除此以外金融與科技的結(jié)合，提高了效率但是如果服務(wù)質(zhì)量跟不上也會(huì)拖累金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，因此有服務(wù)意識(shí)的人才也是金融機(jī)構(gòu)需求的人才。最后，風(fēng)控意識(shí)，普惠金額、科技金融的推行，金融市場(chǎng)將會(huì)變得日益復(fù)雜化，風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移將會(huì)更加頻繁，風(fēng)險(xiǎn)的非正常聚集很容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)于人才的風(fēng)控意識(shí)的要求也在提高。

具體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)需求的人才需要有以下幾種能力。未來(lái)的金融人才不僅需要掌握金融的各種定量分析方法，也要有定性思考的能力，能夠正確評(píng)估輕資產(chǎn)企業(yè)、高科技企業(yè)的投融資需求，了解資本市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理有著更加清晰的認(rèn)識(shí)，具備創(chuàng)新思維。金融人才不僅接受了專業(yè)的金融理論培養(yǎng)，具有全面的復(fù)合型知識(shí)背景，能夠更快更好地開(kāi)展金融實(shí)踐和創(chuàng)新活動(dòng)，而且熟悉金融業(yè)務(wù)、具有宏微觀經(jīng)濟(jì)分析與判斷能力，能熟練掌握國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的信息處理技術(shù)，這都是推動(dòng)金融企業(yè)績(jī)效的重要素質(zhì)。除了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論中所強(qiáng)調(diào)的規(guī)模、資金和技術(shù)上所擁有的優(yōu)勢(shì)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，將這些靜態(tài)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為動(dòng)態(tài)的產(chǎn)業(yè)績(jī)效增長(zhǎng)的人才利用結(jié)構(gòu)以及能力激勵(lì)機(jī)制也發(fā)揮出越來(lái)越重要的作用。創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力是承擔(dān)經(jīng)濟(jì)下行壓力、助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵力量，而高素質(zhì)人才是推動(dòng)創(chuàng)新的主體，是生產(chǎn)力中最為積極主動(dòng)的要素，也是產(chǎn)業(yè)績(jī)效提升的基礎(chǔ)因素。

金融作為一個(gè)傳統(tǒng)而又現(xiàn)代的行業(yè)，與科技的深度融合是未來(lái)的必由之路，但是科技應(yīng)該是服務(wù)于金融，擁有扎實(shí)的金融知識(shí)，同時(shí)對(duì)于其他領(lǐng)域也有了解的復(fù)合型人才是金融機(jī)構(gòu)最為青睞的。未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體將會(huì)是科技類企業(yè)，這些企業(yè)往往最值錢的是他們的研發(fā)人員，這些企業(yè)的資產(chǎn)水平不會(huì)很重，這就要求金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)與這些企業(yè)打交道的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)的員工需要具備定性思維能力，能夠?yàn)檫@類輕資產(chǎn)企業(yè)的投融資進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。金融與科技的結(jié)合創(chuàng)造出了大量全新的知識(shí)，這些知識(shí)快速迭代，快速學(xué)習(xí)的能力和能夠?qū)?fù)雜金融知識(shí)普及的能力將會(huì)是未來(lái)金融行業(yè)迫切需要的能力之一。全球經(jīng)濟(jì)的日益復(fù)雜化，西方的經(jīng)驗(yàn)在本土出現(xiàn)水土不服的情況不斷增多，能夠?qū)⒈就两?jīng)驗(yàn)理論化，構(gòu)建起符合我國(guó)國(guó)情的金融理論的能力也將會(huì)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)極大的優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)論

通過(guò)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展的梳理，在此對(duì)于我國(guó)高校金融人才培養(yǎng)提出幾點(diǎn)不成熟的建議。首先，人才培養(yǎng)的定位應(yīng)該是服務(wù)于行業(yè)同時(shí)又需要領(lǐng)先于行業(yè)。我國(guó)高校的人才培養(yǎng)方案往往4年修訂一次，如果沒(méi)有對(duì)行業(yè)清晰的認(rèn)識(shí)，不能預(yù)估行業(yè)發(fā)展方向，那么培養(yǎng)出的人才要么不適應(yīng)行業(yè)需要，要么培養(yǎng)出來(lái)就瀕臨淘汰。其次，在專業(yè)人才培養(yǎng)方案的修訂中就預(yù)留一些窗口，用來(lái)補(bǔ)充未來(lái)與金融相關(guān)的熱點(diǎn)知識(shí)，保證學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)不落伍。并且發(fā)揮商學(xué)院的特長(zhǎng)，讓學(xué)生不僅理解金融業(yè)務(wù)也能理解商業(yè)業(yè)務(wù)，此外也要加大法律知識(shí)的培訓(xùn)，確保金融人才具有底線思維，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。金融行業(yè)本質(zhì)是一個(gè)服務(wù)業(yè)，需要培養(yǎng)學(xué)生的服務(wù)意識(shí)。最后，我國(guó)金融的長(zhǎng)期繁榮離不開(kāi)豐富的產(chǎn)品供給，因此培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和能力的金融人才也很關(guān)鍵。金融創(chuàng)新的基本路徑，債權(quán)和股權(quán)。在金融人才培養(yǎng)的時(shí)候，讓學(xué)生深入了解債券融資和股權(quán)融資，能夠從企業(yè)的角度出發(fā)思考問(wèn)題，創(chuàng)造性的解決問(wèn)題，同時(shí)又不忘記金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控意識(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理與企業(yè)金融需求間合理協(xié)調(diào)。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)金融年鑒2018-2019》。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：螞蟻金服2020年招股說(shuō)明書。

③ 央行《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2020）》。

④ 僅在2007年和2016年間非金融企業(yè)境內(nèi)融資在社融中的占比超過(guò)5%，分別為7.26%和6.97。

⑤ 普惠金融貸款包括單戶授信小于1000萬(wàn)元的小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、建檔立卡貧困人口消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款。

注： 保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)據(jù)來(lái)自金融年鑒與經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)有沖突，本文使用《金融年鑒》數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。