馬智文 孫嶸（銅陵學(xué)院）

■ 什么是保你一“視”

擁有一個健康的身體對每個人都是非常重要的，尤其是視力，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，我們越來越離不開手機(jī)等電子產(chǎn)品，視力問題明顯偏年輕化低齡化。但過去針對眼睛保障這一方面非常不完善，只有在重大事故中出現(xiàn)單目失明或雙目失明才能賠保，以此我們推出保你一“視”。保你一“視”為新型視力健康保險，該保險產(chǎn)品主險為視力險,通過與投保人簽訂合同，投保時按梯度進(jìn)行區(qū)別化投保（年齡、保費），理賠時按合同進(jìn)行梯度理賠，可以選擇現(xiàn)金理賠、醫(yī)療矯正、或配置眼鏡，另外附加險為醫(yī)療矯正和配置眼鏡,即在規(guī)定時間內(nèi)出現(xiàn)問題且符合標(biāo)準(zhǔn)后可進(jìn)行免費二次治療、配置。該保險更加人性化、合理化。

■ 人們視力現(xiàn)狀及原因

2019 年10 月8 日，世界衛(wèi)生組織發(fā)布了第一份《世界視力報告》。報告顯示，現(xiàn)在全球近視人數(shù)約為26 億，其中19 歲以下近視者，為3.12 億。尤其是兒童、青少年，近視率不斷上升。

報告顯示，我國的青少年這一群體視力問題發(fā)病率相當(dāng)之高，達(dá)到了驚人的67%。世界范圍內(nèi)老年人眼部疾病等問題導(dǎo)致的視力問題占比也相當(dāng)大，最主要的原因在于沒有后續(xù)的治療，尤其在一些落后的國家與地區(qū)，全球至少有22 億人視力受損或失明，其中至少10 億人的視力損傷問題本可預(yù)防或尚待解決。

（一）青少年出現(xiàn)視力問題的原因

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，各類電子產(chǎn)品層出不窮，而青少年這一群體普遍貪玩，加上自制力不強(qiáng)容易沉迷網(wǎng)絡(luò)，眼睛長時間看著顯示屏幕特別容易傷害眼睛，造成視力損傷。此外就算不沉迷網(wǎng)絡(luò)，學(xué)生還擁有著較重的學(xué)習(xí)任務(wù)需長時間埋頭于書本，即使新冠肺炎疫情以來一改傳統(tǒng)授課途徑，網(wǎng)絡(luò)授課學(xué)習(xí)，視力卻更容易出現(xiàn)問題。

（二）中年人出現(xiàn)視力問題的原因

中年人處于一個相對穩(wěn)定的環(huán)境中，這類人群除本身一直有視力問題之外，健康人群出現(xiàn)視力問題的狀況相對其他人群要好得多，除個別職業(yè)原因，如電腦程序員們需要一直盯著電腦屏幕，容易產(chǎn)生視力問題，其他出現(xiàn)視力問題者多為眼部疾病原因。

（三）老年人出現(xiàn)視力問題的原因

大家都知道，隨著年齡的增長，每個人的身體機(jī)能都會衰退。青少年出現(xiàn)最多的視力問題多為近視，而老年人除了老花眼，更多的是眼部疾病，容易演變?yōu)槭?。第一位是老年性白?nèi)障，目前來說，手術(shù)治療可以取得很好的效果，第二位是年齡相關(guān)性的黃斑變性；第三位是全身疾病相關(guān)的眼病，隨著糖尿病和高血壓發(fā)病的增加，糖尿病視網(wǎng)膜病變和眼底血管阻塞逐漸成為影響老年人視力的主要因素。

■ 保你一“視”新型視力健康保險可行性分析

（一）前景分析

保你一“視”不僅針對兒童、青少年生長發(fā)育期間容易出現(xiàn)的近視、散光等視力問題，還針對老年人的老花眼、白內(nèi)障等視力問題，更主要的是針對全民眼睛的突發(fā)意外，即使沒發(fā)生意外也可以作為眼鏡丟失、損壞后的一個保障，其擁有著極好的市場前景。

（二）競爭分析

平安保險曾推出了針對兒童的“平安眼ok 少兒護(hù)眼方案”，此方案是針對兒童防近視推出的一類保險，但僅在國內(nèi)9 個城市能購買，而且其主要內(nèi)容針對對于ok 鏡的賠付，賠付并不靈活且受眾人群只針對青少年，缺少相對的廣泛性。

中國人壽也曾推出過眼鏡保險，經(jīng)營效果良好，但知名度極低。

目前中國市場上還沒有一個完整的針對所有人群的新型視力保險，我們的保你一“視”不僅擁有著靈活的受保、賠保制度，還具有相當(dāng)大的受眾人群和相當(dāng)?shù)馁r保金額，在當(dāng)前市場極具競爭力。

（三）周期分析

保你一“視”是一項主要針對視力的險種，而在出現(xiàn)視力問題的年齡中，它的受保范圍幾乎囊括了幾乎所有年齡段的人群，也就是說，在出生到成長為青少年、青少年成長為成年、成年成長為中年，中年成長為老年，無論在哪個年齡段，只要視力問題存在均可保障，且目前尚未出現(xiàn)更加完善的保險產(chǎn)品。截至目前，科學(xué)技術(shù)無法從根本上解決視力問題，因此，保你一“視”是經(jīng)久不衰的一項保險產(chǎn)品。

■ 可行性初步的探究方法與思路

研究方法:調(diào)查法、定量與定性分析法、個案研究法、模擬法。

通過發(fā)布問卷向社會收集以下數(shù)據(jù)：（1）包括不同年齡段近視的人數(shù)（2）不同年齡段每年視力變化的平均程度（3）不同年齡段更換眼鏡的頻率（4）不同年齡段老花眼的程度（5）不同年齡段出現(xiàn)眼睛疾病的次數(shù)。不同年齡段可按十年一分段，注意要通過加權(quán)算平均，不同年齡段填的數(shù)據(jù)的平均人數(shù)。數(shù)據(jù)的收集還可以在報備下與學(xué)校合作，實地調(diào)查各個年級近視率。與醫(yī)院、眼鏡店合作，獲得各個年齡段配置眼鏡的數(shù)量。

進(jìn)行模擬保險交易，具體細(xì)則如下：（1）保費的粗略估計：以Y 為保費，X1、X2、X3、X4、X5 分別為不同年齡段近視的人數(shù)，不同年齡段每年視力變化的平均程度，不同年齡段更換眼鏡的頻率，不同年齡段老花眼的程度，以及不同年齡段出現(xiàn)眼睛疾病的次數(shù)，可通過eviews 進(jìn)行多元線性回歸，得到Y(jié)=aX1+bX2+cX3+dX4 得到保費Y。（2）不同年齡段都隨機(jī)選取100 人，向他們介紹該保險，詢問如果面世后會不會購買，為保證后續(xù)跟進(jìn)反饋，需得到實驗對象的準(zhǔn)許，在此條件下會選擇購買即計入模擬購買。在后面一年內(nèi)與購買者取得聯(lián)系，如視力出現(xiàn)問題即計入理賠。

■ 保你一“視”設(shè)計開發(fā)需要注意的問題

（一）數(shù)據(jù)的取得

一個保險的面世必定離不開前期大量的調(diào)查或各個渠道得到的數(shù)據(jù)，而筆者在各大文獻(xiàn)機(jī)構(gòu)中只找到部分年齡段中的視力情況或是整體近似的視力情況，取得數(shù)據(jù)憑個人是難以完成的，只有保險公司在自身發(fā)布調(diào)查后或者與醫(yī)院、眼鏡店合作，合法獲取或購買數(shù)據(jù)。當(dāng)然這并不影響保你一“視”的可行性，只是說明個人難以獨自完成此項目，需要由有一定影響力的保險公司去完成。

（二）保費的制定

保險費是指投保人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保你一“視”保費的數(shù)額和一般保險一樣，主要與保險金額的大小、保險費率的高低和保險期限的長短成正比,也就是說保險期限越長,保險費率越高,保險金額越大,則保險費也就越多。交納保險費一般有4 種方式：按月交納、按季交納、按年交納、一次交納。而保你一“視”以視力為保險標(biāo)的物，短期內(nèi)除意外疾病很難出現(xiàn)視力問題，會極大影響人們投保的積極性，因此為按年繳納保費。在經(jīng)過上步之后得到的大量的數(shù)據(jù)需要通過精算師們復(fù)雜的計算、建模、反復(fù)驗證從而確定保費的價格。

（三）免責(zé)條款的制定

對于什么是保險合同免責(zé)條款,人們的認(rèn)識并不完全一致。我國《保險法》第17 條只是籠統(tǒng)提到“保險合同中免除保險人責(zé)任的條款”。保險人限定自身風(fēng)險最廣義的理解,即凡是保險人限制自身承保風(fēng)險與賠償責(zé)任范圍、賠償限額的,都屬于免責(zé)條款。保你一“視”新型視力保險具有創(chuàng)新性，在參考現(xiàn)有的同類產(chǎn)品免責(zé)條款的同時還需要對現(xiàn)有的創(chuàng)新進(jìn)行更完善的考慮，而且隨著時間的變化，現(xiàn)有的免責(zé)條款可能會適應(yīng)不了需隨時加以改進(jìn)。

（四）產(chǎn)品面世的宣傳

對于一個新產(chǎn)品無論是我們的保你一“視”還是說其他生活用品，想要銷售給大眾，要提高效率、看準(zhǔn)時機(jī)除了前期廣告宣傳外，也要加強(qiáng)與醫(yī)院和眼鏡店的合作，國內(nèi)有許多連鎖化的眼鏡店和醫(yī)院，保險公司可與之合作，作為賠付的合作伙伴，讓醫(yī)院和眼鏡店獲得部分利潤，達(dá)到良性循環(huán)，快速擴(kuò)大市場。

■ 總結(jié)

本文先介紹了什么是保你一“視”，在通過分析人們視力受損的原因及意義探討可行性分析，我們可以得到如下結(jié)論：第一，保你一“視”新型視力保險具有著優(yōu)越性，不僅囊括了幾乎所有人群，還能在未開放出更好的保險產(chǎn)品之前近乎壟斷這一類產(chǎn)品保險。第二，保你一“視”雖有著部分待解決的問題，但都是在可解決范圍內(nèi)的問題，而帶來的回報極高，遠(yuǎn)大于前期付出?？偠灾Ｄ阋弧耙暋毙滦鸵暳ΡｋU填補(bǔ)了保險行業(yè)的部分空白，是一個非常良好并且可行的保險產(chǎn)品。