編者按：2021年是中國(guó)共產(chǎn)黨成立100周年，也是“十四五”規(guī)劃開(kāi)局之年。“十四五”規(guī)劃明確加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)人類(lèi)社會(huì)的生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。當(dāng)前，全球新一輪科技變革風(fēng)起云涌，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)不斷突破;同時(shí)，科技與金融的融合不斷加快，對(duì)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)顛覆性變革。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也亟須從架構(gòu)調(diào)整、技術(shù)融合、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，探索數(shù)字化的有效路徑和策略，力爭(zhēng)在自我革新中培育差異化優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。展望未來(lái)，如何在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化金融資源配置，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)力度，探索金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的新形式和新路徑，進(jìn)一步建立起與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和融資結(jié)構(gòu)相適應(yīng)、多層次、廣覆蓋、有差異的金融體系，還有很長(zhǎng)的路要走。

新的時(shí)代賦予金融創(chuàng)新以新的歷史使命。本刊主辦的“2021中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”于2021年9月24日采取線上直播形式展現(xiàn)。本次論壇以“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：路徑與策略”為主題，圍繞全球數(shù)字化潮流，對(duì)金融業(yè)如何以創(chuàng)新為手段，更好地適應(yīng)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建言獻(xiàn)策。本刊特將嘉賓發(fā)言整理摘登在本期“銀行家論壇”欄目，方便讀者閱讀。

姚江濤：數(shù)字化賦能資產(chǎn)管理與財(cái)富管理

發(fā)揮信托制度優(yōu)勢(shì)助力實(shí)現(xiàn)共同富裕

信托業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型是服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的必然要求

中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議提出了“在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富?！钡膫ゴ竽繕?biāo)，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)是高質(zhì)量發(fā)展的重要推動(dòng)力。數(shù)字化賦能是通過(guò)數(shù)字化技術(shù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面的創(chuàng)新與增長(zhǎng)，為解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不平衡不充分問(wèn)題提供了新思路，是實(shí)現(xiàn)“共同富裕”的有效路徑。

信托行業(yè)目前正處于深化轉(zhuǎn)型回歸本源的關(guān)鍵期，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展和社會(huì)生活數(shù)字化快速迭代的背景下，數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字財(cái)富的涌現(xiàn)將成為信托資產(chǎn)管理和財(cái)富管理的重要內(nèi)容，這是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)，信托公司只有加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主動(dòng)發(fā)揮差異化的信托制度優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立數(shù)字化思維，培育數(shù)字化能力，優(yōu)化數(shù)字化治理，形成數(shù)字化生態(tài)，才能及時(shí)跟得上開(kāi)放變革的數(shù)字時(shí)代，勝任得了敏捷創(chuàng)新的受托服務(wù)，真正創(chuàng)造出長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶價(jià)值。

數(shù)據(jù)信托是信托賦能數(shù)字資產(chǎn)管理和數(shù)字財(cái)富管理的有效路徑

有效路徑一：發(fā)揮信托法律架構(gòu)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的復(fù)雜權(quán)屬安排和信任制衡管理?！堵槭±砉た萍荚u(píng)論》將“數(shù)據(jù)信托”定義為2021年全球十大突破性技術(shù)，認(rèn)為數(shù)據(jù)信托能夠均衡數(shù)據(jù)主體與數(shù)據(jù)控制者之間的復(fù)雜利益關(guān)系，在數(shù)據(jù)流通和交易中兼顧數(shù)據(jù)隱私和安全保護(hù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值的最大化，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化革新以及新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新迭代。

有效路徑二：在于堅(jiān)守受托人本位，成為數(shù)字財(cái)富的守護(hù)人和管理人。伴隨數(shù)字技術(shù)的顛覆式創(chuàng)新，國(guó)民財(cái)富的數(shù)字化遷移也在同步迭代，數(shù)字文化、數(shù)字消費(fèi)、數(shù)字產(chǎn)權(quán)等線上場(chǎng)景已在相當(dāng)程度上改變了傳統(tǒng)財(cái)富的內(nèi)容、形式和觀念，數(shù)字財(cái)富管理已經(jīng)成為財(cái)富管理行業(yè)的新課題。信托公司只有充分履行受托人的忠實(shí)、審慎義務(wù)，以最嚴(yán)格的信義義務(wù)維系與信托當(dāng)事人之間長(zhǎng)久、持續(xù)、穩(wěn)定的信任關(guān)系，才能真正建立數(shù)字財(cái)富管理的差異化受托服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

中航信托持續(xù)開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，踐行數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理優(yōu)化的典型實(shí)踐

戰(zhàn)略引領(lǐng)強(qiáng)調(diào)數(shù)字化賦能的執(zhí)行力。中航信托相繼與安永、埃森哲、普華永道等知名咨詢機(jī)構(gòu)密切合作，結(jié)合自身資源稟賦與經(jīng)營(yíng)特色，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略圖，層層分解至前中后臺(tái)各業(yè)務(wù)和管理單元，確保一張藍(lán)圖，一個(gè)方向，匯成一股力量，保障數(shù)字化賦能的戰(zhàn)略執(zhí)行力。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)數(shù)字化賦能的驅(qū)動(dòng)力。中航信托在2016年就推出了首單數(shù)據(jù)信托業(yè)務(wù)，將企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)資產(chǎn)價(jià)值作為增信的重要考量因素。持續(xù)與高校開(kāi)展合作研究，探索數(shù)據(jù)信托的法律基礎(chǔ)與商業(yè)模式，積極跨界整合資源，與中國(guó)電子信息行業(yè)聯(lián)合會(huì)、北京互聯(lián)網(wǎng)法院、清華經(jīng)管學(xué)院等單位及智庫(kù)聯(lián)合組成數(shù)權(quán)保護(hù)課題組，專(zhuān)項(xiàng)開(kāi)展“數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托合作計(jì)劃”，探索更符合中國(guó)發(fā)展模式的數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)多元治理與高效配置的創(chuàng)新機(jī)制。中航信托在碳資產(chǎn)信托、知識(shí)產(chǎn)權(quán)信托等產(chǎn)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域也創(chuàng)新開(kāi)展了數(shù)據(jù)資產(chǎn)信托產(chǎn)品與服務(wù)。

文化共識(shí)強(qiáng)調(diào)數(shù)字化賦能的內(nèi)生力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功離不開(kāi)敏捷組織的建立和員工認(rèn)知與能力的數(shù)字化轉(zhuǎn)變。以滿足客戶需求為核心，中航信托在財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、另類(lèi)投資各板塊主動(dòng)選擇典型業(yè)務(wù)場(chǎng)景，與金融科技部聯(lián)合自主開(kāi)發(fā)，率先開(kāi)展個(gè)性化的數(shù)字化賦能專(zhuān)項(xiàng)，以敏捷組織的方式與成效迅速形成“先使用先受益”的員工共識(shí)，激勵(lì)推動(dòng)形成公司整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)文化。

治理共建強(qiáng)調(diào)數(shù)字化賦能的協(xié)同力。為了落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“強(qiáng)中臺(tái)”戰(zhàn)略，中航信托制定并正在穩(wěn)步推進(jìn)建設(shè)數(shù)據(jù)治理體系的三年規(guī)劃，目標(biāo)是搭建自主可控的數(shù)據(jù)管控和數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和數(shù)據(jù)服務(wù)化的有機(jī)整合，真正做到數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)與管理的協(xié)同發(fā)展。

（姚江濤系中航產(chǎn)融、中航信托黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)，信托業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)）

何德旭：數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供助力

2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清強(qiáng)調(diào)“所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型”?？梢哉f(shuō)，當(dāng)前情形下，商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅十分重要、十分必要，而且還極為緊迫。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在前不久中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的一個(gè)報(bào)告中提到，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了將近40萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速度近10%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，深刻地改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域生產(chǎn)生活方式，新的業(yè)態(tài)、新的平臺(tái)、新的模式不斷涌現(xiàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展、變革息息相關(guān)，在此背景下商業(yè)銀行必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以更好地滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的數(shù)字化金融的需要。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是商業(yè)銀行以客戶為中心，運(yùn)用先進(jìn)的科技手段，加強(qiáng)技術(shù)能力建設(shè)，注重業(yè)務(wù)科技融合，加快體制機(jī)制轉(zhuǎn)型，不斷完善組織架構(gòu)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷改善經(jīng)營(yíng)管理，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，為客戶提供便捷、高效、普惠、安全的多樣化、定制化、人性化金融產(chǎn)品。

從實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行已經(jīng)普遍意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和緊迫性。我們看到，近些年，每一家商業(yè)銀行都在積極推動(dòng)、努力實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)采取了一些實(shí)實(shí)在在的措施推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)工作，比如，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入力度、注重引進(jìn)數(shù)字化專(zhuān)業(yè)人才、搭建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)、拓展線上數(shù)字化業(yè)務(wù)渠道等。所以，商業(yè)銀行從思維理念、頂層設(shè)計(jì)、體系建設(shè)、技術(shù)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新、財(cái)務(wù)核算、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面進(jìn)行了全方位的統(tǒng)籌和布局，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在從局部突破走向全面展開(kāi)，正在從通用領(lǐng)域走向細(xì)分市場(chǎng)。

當(dāng)然我們也看到，有的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)快一些，有的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐慢一些;有些技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的范圍廣一些，有些技術(shù)在銀行的應(yīng)用少一些;商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線、前中后臺(tái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)展也不夠一致;商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的積累、挖掘和分析，特別是在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值方面還需要付出更為長(zhǎng)期的努力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不會(huì)改變金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性。在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)有可能會(huì)發(fā)生一些新的變化，另外也有可能帶來(lái)或產(chǎn)生一些新的風(fēng)險(xiǎn)，比如，在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面都有可能有一些新的變化或特點(diǎn)，所以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，適時(shí)引導(dǎo)商業(yè)銀行建立健全覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和治理架構(gòu)，就顯得至關(guān)重要。還有，我們也看到商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)了同質(zhì)化傾向，從而出現(xiàn)了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，這也是一種新的金融風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)意義上，我覺(jué)得商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)工程，是一個(gè)不斷適應(yīng)新發(fā)展階段、新的需求的一個(gè)長(zhǎng)期的、漫長(zhǎng)的過(guò)程，也是一個(gè)自發(fā)、自覺(jué)的過(guò)程。這個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程不是通過(guò)運(yùn)動(dòng)式的方式能夠完成的，不可能一蹴而就，更不可能畢其功于一役。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要切合自身的實(shí)際和特點(diǎn)。從實(shí)際出發(fā)，走一條差異化、特色化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)尤其重要。就是說(shuō)，每一家銀行都應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，根據(jù)自身的特點(diǎn)，確定不同于其他銀行的轉(zhuǎn)型路徑。在一定意義上可以說(shuō)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒(méi)有統(tǒng)一的模式、沒(méi)有完全相同的路徑。雖然我們說(shuō)在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，其業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)方式都有一些共同的趨向，比如都會(huì)趨向于平臺(tái)化、移動(dòng)化和智能化等，但是我們更應(yīng)該看到，在這個(gè)過(guò)程中數(shù)字化轉(zhuǎn)型是具有不同的特點(diǎn)和不同的方式的，所以商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中要走一條差異化的道路。

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型更應(yīng)該走差異化、特色化之路。同大銀行相比，中小銀行缺乏大銀行的優(yōu)勢(shì)，在資本、技術(shù)、業(yè)務(wù)、渠道、客戶、人才、產(chǎn)品等方面都沒(méi)有辦法與大銀行相比。在這樣的背景下，對(duì)中小銀行來(lái)講，走特色化差異化的道路就顯得更加緊迫和重要，這可能也是中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中能夠利用自身的優(yōu)勢(shì)，最終取得成效的一個(gè)決定性的前提。所以在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，中小銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身立足區(qū)域、體制機(jī)制比較靈活、決策速度快的優(yōu)勢(shì)，走出一條不同于大銀行的特色化和差異化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路。

（何德旭系中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院

院長(zhǎng)）

楊濤：金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展重點(diǎn)

為什么重視經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)更多的是為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的困境，首先可以看到長(zhǎng)期以來(lái)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)遭遇越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，新冠肺炎疫情的短期沖擊一方面使得宏觀經(jīng)濟(jì)雪上加霜，另外一方面也倒逼了非接觸式商業(yè)模式快速發(fā)展。與此同時(shí)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式也在發(fā)生快速的變化，所以在眾多經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力的促進(jìn)下，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重要的抓手。此外，政策層面也在不斷地支持與護(hù)航數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2020年4月，中央提出構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)，首次把數(shù)字要素作為重要的要素之一。在新發(fā)展格局當(dāng)中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是其中一個(gè)重要的抓手之一。

經(jīng)濟(jì)模式變化在持續(xù)支撐著數(shù)字化發(fā)展。首先是C端的變化。無(wú)論是從全球智能手機(jī)用戶的增長(zhǎng)，還是從部分國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)滲透率的變化，都可以看到整個(gè)移動(dòng)端使用的范圍和深度越來(lái)越突出，意味著未來(lái)眾多的經(jīng)濟(jì)金融的商業(yè)模式在面對(duì)終端用戶的時(shí)候必須往移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。其次是B端也在加速變化。新冠肺炎疫情期間全球增長(zhǎng)最快的企業(yè)都與新經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化密切相關(guān)。2017～2020年，我國(guó)新成立的企業(yè)中，很大一部分都是在那些關(guān)注新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)、創(chuàng)新以及有特別好的生態(tài)的城市里，有的是著眼于科研與技術(shù)服務(wù)業(yè)，有的是著眼于信息軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)。

數(shù)字化發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在很多國(guó)家都面臨著一些看不懂的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，這些風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于加密數(shù)字資產(chǎn)和去中心化金融這樣一些越來(lái)越在數(shù)字化時(shí)代變得更加復(fù)雜的模式，它對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來(lái)重大挑戰(zhàn);與此同時(shí)，當(dāng)前核心的社會(huì)再生產(chǎn)的投入要素都發(fā)生了變化，從最早的土地到勞動(dòng)力到資本到技術(shù)再到當(dāng)前的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)成為整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)中最重要的切入要素，由此帶動(dòng)了資本、技術(shù)和其他一些要素的發(fā)展。正是面臨種種不確定性的全新的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂，使得各國(guó)現(xiàn)在越來(lái)越重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問(wèn)題。

未來(lái)數(shù)據(jù)主權(quán)競(jìng)爭(zhēng)將成為新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。當(dāng)前來(lái)自于數(shù)據(jù)主權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越突出，某種意義上是在全新的數(shù)據(jù)環(huán)境下強(qiáng)調(diào)新主權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)。我們國(guó)家也把數(shù)據(jù)處理活動(dòng)和數(shù)據(jù)處理者的國(guó)外上市納入到網(wǎng)絡(luò)安全審查的范圍，某種意義上也體現(xiàn)了對(duì)于數(shù)據(jù)主權(quán)的重視。事實(shí)上這也是全球趨勢(shì)，比如說(shuō)歐盟的數(shù)字金融戰(zhàn)略就旗幟鮮明地提出來(lái)要推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展，并且有強(qiáng)大的歐洲市場(chǎng)參與者主導(dǎo)，使歐洲的消費(fèi)者與企業(yè)享受數(shù)字金融的好處，同時(shí)體現(xiàn)歐洲的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健監(jiān)控的原則。

金融科技（數(shù)字金融）的價(jià)值。一是要維持金融的基本功能，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，因?yàn)榻鹑谟幸恍┳罨镜墓δ?，如融資、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付結(jié)算等。伴隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，事實(shí)上這些基本的功能都面臨挑戰(zhàn)，要維持原有的金融功能就必需變革。二是提高行業(yè)效能，從整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)就是如何提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，如何強(qiáng)化自己對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。三是符合彌補(bǔ)服務(wù)短板，特別是在長(zhǎng)尾、普惠方面如何發(fā)揮可持續(xù)的服務(wù)能力，這是對(duì)于金融科技帶來(lái)的重大歷史使命的要求。四是如何保障金融安全，這既有在微觀層面討論也有在宏觀層面討論的問(wèn)題。

未來(lái)金融科技與數(shù)字金融發(fā)展的重點(diǎn)。我們認(rèn)為，有幾方面的問(wèn)題值得關(guān)注。第一是數(shù)據(jù)。從微觀層面看，就是企業(yè)如何更有效地管理數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)、發(fā)掘數(shù)據(jù)。整體來(lái)看，目前只有極少數(shù)的企業(yè)準(zhǔn)備好適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，多數(shù)企業(yè)在數(shù)字管理能力方面還有很多不足。第二是技術(shù)。與過(guò)去純粹重視技術(shù)本身來(lái)相比，當(dāng)前越來(lái)越重視技術(shù)的倫理問(wèn)題，因?yàn)樗撤N程度上決定了未來(lái)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用能否沿著一條健康可持續(xù)的道路往前走，所以技術(shù)的倫理變得越來(lái)越重要。第三是需求端。金融科技的創(chuàng)新無(wú)非著眼于場(chǎng)景改良或全面重構(gòu)。場(chǎng)景改良起到的效果是從邊界上改善現(xiàn)有場(chǎng)景模式，全面重構(gòu)強(qiáng)調(diào)的是依托數(shù)字化全面重構(gòu)生態(tài)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資金流、數(shù)字流、產(chǎn)品服務(wù)流和行為流的融合?，F(xiàn)實(shí)中，實(shí)現(xiàn)全面重構(gòu)非常難，所以在這個(gè)過(guò)程中要踏踏實(shí)實(shí)在邊際上往前走，避免出現(xiàn)數(shù)字化焦慮。第四是制度。從監(jiān)管視角看，面對(duì)金融科技和新金融的創(chuàng)新，需要對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的問(wèn)題有更高的容忍度和彈性。這個(gè)過(guò)程中，既要重視帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，又要避免一刀切，畢竟所有的政策監(jiān)管最終都是為了促進(jìn)創(chuàng)新。

（楊濤系國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、

北京立言金融與發(fā)展研究院院長(zhǎng)）

呂仲濤：創(chuàng)新賦能 開(kāi)放融合 加快推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為數(shù)字生產(chǎn)力驅(qū)動(dòng)下的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵作用日益凸顯。金融與科技相互滲透、相向而行，“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新成為了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心。銀行業(yè)具有天然的數(shù)字化基因，不斷催生著行業(yè)的自我革新，隨著數(shù)字中國(guó)建設(shè)的浪潮，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步提速。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)抓住全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇，順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建數(shù)字化發(fā)展新模式。通過(guò)升級(jí)數(shù)字生產(chǎn)力、構(gòu)建數(shù)字生產(chǎn)關(guān)系，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅(jiān)實(shí)“基石”，在此基礎(chǔ)上打造開(kāi)放合作的數(shù)字生態(tài)，從而走出一條活力迸發(fā)的高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

升級(jí)數(shù)字生產(chǎn)力，將技術(shù)變革作為核心動(dòng)力

一是依托ABCDI、5G等新技術(shù)，打造企業(yè)級(jí)技術(shù)平臺(tái)。工商銀行全面推進(jìn)新技術(shù)布局，深化新技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用，打造了分布式、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等一系列自主可控的技術(shù)平臺(tái)，形成了領(lǐng)先的企業(yè)級(jí)技術(shù)能力和應(yīng)用能力。同時(shí)，工商銀行積極探索前沿技術(shù)新高地，將衛(wèi)星遙感技術(shù)和人工智能技術(shù)相融合，借助高分辨率衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)配套智能化監(jiān)控模型，對(duì)農(nóng)作物生長(zhǎng)、大型工程類(lèi)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)行貸后智能監(jiān)控，并實(shí)現(xiàn)了量子技術(shù)在重要金融加密場(chǎng)景中的可行性驗(yàn)證及試點(diǎn)應(yīng)用突破。

二是加快升級(jí)數(shù)字新基建，加速I(mǎi)T核心架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅(jiān)實(shí)“基石”。工商銀行持續(xù)提升云計(jì)算、分布式兩大技術(shù)基礎(chǔ)平臺(tái)支撐能力，構(gòu)建起技術(shù)領(lǐng)先、體系完整的開(kāi)放平臺(tái)核心銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)大型銀行IT架構(gòu)的重大突破。

三是深化數(shù)據(jù)融合應(yīng)用，推進(jìn)開(kāi)放共享、提升資源價(jià)值，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化改革，充分發(fā)掘技術(shù)革新產(chǎn)生的效能。工商銀行強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理和數(shù)據(jù)安全管控，打造標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、通用共享、靈活高效的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)以數(shù)據(jù)為紐帶貫穿創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈全過(guò)程，推動(dòng)各類(lèi)生產(chǎn)要素?cái)?shù)字化升級(jí)。

建立與數(shù)字生產(chǎn)力相匹配的數(shù)字生產(chǎn)關(guān)系，推進(jìn)銀行內(nèi)部的數(shù)字化基因變革

一是以機(jī)制體制改革為著力點(diǎn)，暢通全行科技創(chuàng)新內(nèi)循環(huán)。工商銀行建立創(chuàng)新攻關(guān)“揭榜掛帥”機(jī)制，更大范圍激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力;建立開(kāi)放靈活的“產(chǎn)學(xué)研用”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，與全球頭部企業(yè)和頂尖高校開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊密合作，建立常態(tài)化聯(lián)合創(chuàng)新機(jī)制;以工銀科技市場(chǎng)化為突破口，不斷提升工銀科技價(jià)值輸出能力和市場(chǎng)影響力，鑄造改革新引擎。

二是推進(jìn)金融科技人才興業(yè)工程。工商銀行以人才隊(duì)伍建設(shè)為根本，激發(fā)人才創(chuàng)新活力，深化人才發(fā)展體制機(jī)制改革，全方位培養(yǎng)、引進(jìn)、用好金融科技人才，構(gòu)筑國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀人才集聚的創(chuàng)新高地。

推進(jìn)構(gòu)建數(shù)字生態(tài)，打造合作開(kāi)放、共贏發(fā)展的新生態(tài)，形成金融與相關(guān)行業(yè)緊密融合的“數(shù)字共同體”

在賦能產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方面，工商銀行不斷構(gòu)建智慧產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)體系，多模式賦能企業(yè)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)數(shù)字化轉(zhuǎn)型場(chǎng)景，鏈?zhǔn)酵卣狗?wù)上下游客戶;發(fā)揮對(duì)公結(jié)算優(yōu)勢(shì)，打造線上化、場(chǎng)景化、全球化支付生態(tài)。

在賦能消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)方面，以金融科技創(chuàng)新賦能智慧城市和數(shù)字鄉(xiāng)村，通過(guò)數(shù)字產(chǎn)品和數(shù)字服務(wù)將無(wú)所不在的金融服務(wù)嵌入人民群眾的日常生活，不斷滿足人民群眾對(duì)于美好生活的需要。

在賦能政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)方面，緊抓國(guó)家數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)機(jī)遇，完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理體系，提升應(yīng)用效能，打造與數(shù)字中國(guó)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)相呼應(yīng)、相聯(lián)通的數(shù)字化重構(gòu)能力。工商銀行積極參與全國(guó)各地?cái)?shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)，深化行內(nèi)數(shù)據(jù)與教育、交通、旅游等行業(yè)數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，推進(jìn)智慧政務(wù)和便民金融服務(wù)建設(shè)，通過(guò)大數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，與全國(guó)26個(gè)省市開(kāi)展政務(wù)數(shù)據(jù)合作，落地300多個(gè)政務(wù)合作場(chǎng)景。

建設(shè)聯(lián)合共進(jìn)的金融科技“朋友圈”，加強(qiáng)金融科技能力共享輸出

大型銀行以金融科技子公司為主體進(jìn)行能力輸出，利用積累的自主可控金融科技優(yōu)勢(shì)，助力金融行業(yè)數(shù)字化水平能力全面提升，攜手同業(yè)共同成長(zhǎng)。工商銀行以工銀科技為對(duì)外服務(wù)的窗口，推出反洗錢(qián)智能及開(kāi)放服務(wù)系統(tǒng)“工銀BRAINS”，面向同業(yè)分享風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);同時(shí)推動(dòng)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、分布式核心銀行系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)外輸出。

（呂仲濤系中國(guó)工商銀行首席技術(shù)官）

王勇：智能化風(fēng)控護(hù)航數(shù)字化經(jīng)營(yíng)

早在建設(shè)銀行成立60周年之際，習(xí)近平總書(shū)記就對(duì)建設(shè)銀行作出了重要批示，要求我們進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)國(guó)家建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)等三個(gè)能力。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營(yíng)的生命線，是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的護(hù)城河。近年來(lái)，建設(shè)銀行深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記系列重要講話精神和黨中央國(guó)務(wù)院重大決策部署，緊抓數(shù)字時(shí)代契機(jī)，運(yùn)用最新的金融技術(shù)，廣泛進(jìn)行管理風(fēng)險(xiǎn)管理賦能，穩(wěn)步推進(jìn)智能風(fēng)控體系建設(shè)，護(hù)航數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。

數(shù)字化時(shí)代給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。這主要有兩方面。從外部看，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)變化更加快速。數(shù)字經(jīng)濟(jì)推動(dòng)金融服務(wù)更加全面、深入和便捷，同時(shí)促使新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)不斷出現(xiàn)，包括一系列新興的東西，如IT風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全等;同時(shí)，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅痉绞礁佣鄻?、快速和隱蔽，不同風(fēng)險(xiǎn)間的疊加共振更加明顯，甚至牽一發(fā)而動(dòng)全身，一旦應(yīng)對(duì)不慎，會(huì)對(duì)銀行信譽(yù)和社會(huì)形象造成不可估量的負(fù)面影響。從內(nèi)部看，風(fēng)險(xiǎn)防控的思維要完善，數(shù)字經(jīng)濟(jì)不但催生業(yè)務(wù)新模式，也促進(jìn)了平臺(tái)化、場(chǎng)景化、批量化的獲客活客方式的快速發(fā)展，這些新模式具有復(fù)雜性高、風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷時(shí)效要求強(qiáng)到等特點(diǎn)。因此，我們必須要完善數(shù)字思維、用戶思維、場(chǎng)景思維、共享思維和共治思維，提升對(duì)數(shù)字化時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和管控能力，從數(shù)字化角度重新理解經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型給風(fēng)險(xiǎn)管理革新帶來(lái)的新機(jī)遇。數(shù)字化雖然給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)很多新的難題，但也給風(fēng)險(xiǎn)管理革新創(chuàng)造了新的切入點(diǎn)。第一，革新數(shù)據(jù)的應(yīng)用方式。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要戰(zhàn)略資產(chǎn)，數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析等能力的提升，有助于優(yōu)化客戶選擇、拓寬業(yè)務(wù)范圍、穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，將成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。第二，核心風(fēng)控是手段。工欲善其事，必先利其器，科學(xué)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展加速滲透融合，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新科技的應(yīng)用加速風(fēng)控技術(shù)產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。第三，革新風(fēng)險(xiǎn)管理理念。從管控銀行風(fēng)險(xiǎn)向主動(dòng)服務(wù)客戶健康發(fā)展轉(zhuǎn)變，從人海戰(zhàn)術(shù)向人機(jī)結(jié)合的自動(dòng)化、智能化風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)向主動(dòng)價(jià)值的轉(zhuǎn)變。

建設(shè)銀行智能風(fēng)控的進(jìn)展與成果。近年來(lái)，建設(shè)銀行秉承科技、普惠、共享的新金融理念，加快構(gòu)建全面、精準(zhǔn)、數(shù)字、穿透、開(kāi)放、前瞻的智能風(fēng)控體系。智能風(fēng)控在諸多方面率先取得突破。一是線上風(fēng)控。針對(duì)線上業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行著力推進(jìn)3R系統(tǒng)建設(shè)，覆蓋貸前攔截、貸中模型決策和貸后預(yù)警等信貸周期三大環(huán)節(jié)，為線上業(yè)務(wù)的秒批秒貸提供了核心風(fēng)控支持。二是掌上風(fēng)控。建行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)移動(dòng)版風(fēng)控平臺(tái)“慧風(fēng)控”，助力客戶經(jīng)理隨時(shí)隨地查詢風(fēng)控信息，在疫情期間緊急上線了在線核查功能，支持客戶經(jīng)理遠(yuǎn)程作業(yè)，有力的保證了業(yè)務(wù)連續(xù)性，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)管理效率。三是自主風(fēng)控。建設(shè)銀行起動(dòng)“藍(lán)芯工程”建設(shè)，以“全部自主研發(fā)、全集團(tuán)、全業(yè)務(wù)、全流程、全部集約化、全部監(jiān)管合規(guī)”的“六全管理”為目標(biāo)，替代了五大外購(gòu)系統(tǒng)，補(bǔ)齊了投資與交易業(yè)務(wù)的系統(tǒng)支持短板。四是自動(dòng)風(fēng)控。包括智能評(píng)級(jí)、財(cái)務(wù)異常識(shí)別、財(cái)務(wù)智能預(yù)測(cè)、零售平分卡自動(dòng)迭代等風(fēng)控自動(dòng)化工具，基于先進(jìn)的計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)算法等人工智能技術(shù)，讓風(fēng)險(xiǎn)管理更簡(jiǎn)單、更可靠、更有效，切實(shí)為基層減負(fù)。五是集約風(fēng)控。建設(shè)銀行上線了中央風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量引擎，實(shí)現(xiàn)內(nèi)評(píng)模型集中管理，中央風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量引擎整合了過(guò)去分散的內(nèi)評(píng)引擎，實(shí)現(xiàn)了模型的集中部署，統(tǒng)一監(jiān)測(cè)和持續(xù)管理，大幅度提高了對(duì)和零售貸款的審批效率。六是前瞻風(fēng)控。建設(shè)銀行應(yīng)用最新金融科技，搭建了壓力測(cè)試平臺(tái)，壓測(cè)平臺(tái)能夠有效評(píng)估市場(chǎng)重大不利變化，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的潛在影響，評(píng)估應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的能力并提前采取應(yīng)對(duì)措施。七是生態(tài)圈風(fēng)控。為落實(shí)技術(shù)向善的理念，建設(shè)銀行在提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力的同時(shí)，將行之有效的先進(jìn)風(fēng)控理念、方法、技術(shù)和工具加以總結(jié)，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)輸出賦能，助力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)共治提供建行方案，打造同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共治外部生態(tài)圈。

（王勇系中國(guó)建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理）

耿黎：擁抱數(shù)字變革，打好普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型組合拳

發(fā)展普惠金融，國(guó)家有要求，市場(chǎng)有空間，郵儲(chǔ)銀行有稟賦、有傳承、有能力。截至2021年6月末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)8900億元，占全行各項(xiàng)貸款比重超過(guò)14%，穩(wěn)居國(guó)有大行前列。

數(shù)據(jù)背后是郵儲(chǔ)銀行對(duì)普惠戰(zhàn)略定位的堅(jiān)守和不斷提升的數(shù)字化能力。郵儲(chǔ)銀行作為普惠金融的倡導(dǎo)者和先行者，經(jīng)過(guò)十多年的探索，已經(jīng)逐步形成了獨(dú)具特色的“四三二一”小微金融特色服務(wù)模式，即“營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控”四大體系，“體制、機(jī)制、隊(duì)伍”三大保障，“科技、文化”兩大支撐和“以客戶為中心”的理念強(qiáng)化。具體到數(shù)字化能力上，則是一套包含“四個(gè)體系”的“組合拳”。

線上線下協(xié)同的綜合服務(wù)體系。遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)開(kāi)展小微金融服務(wù)的主陣地，特別是在縣及縣以下地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)70%，縣域覆蓋面能夠達(dá)到99.9%，和其他商業(yè)銀行形成差異化的網(wǎng)點(diǎn)格局。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步延伸普惠金融服務(wù)的“觸角”，通過(guò)移動(dòng)展業(yè)、手機(jī)銀行等線上化渠道，突破網(wǎng)點(diǎn)空間、營(yíng)業(yè)時(shí)間的束縛，為客戶提供24小時(shí)隨時(shí)在線的服務(wù)。此外，郵儲(chǔ)銀行推出面向小微金融客群的“郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)App”，為小微企業(yè)提供“金融+場(chǎng)景”的一站式服務(wù)，向構(gòu)建線上線下協(xié)同的普惠金融生態(tài)圈邁出了全新一步。

場(chǎng)景豐富的數(shù)字產(chǎn)品體系。郵儲(chǔ)銀行不斷完善“小微易貸”、小額“極速貸”數(shù)字化拳頭產(chǎn)品，圍繞企業(yè)生命周期內(nèi)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景，廣泛對(duì)接稅務(wù)、發(fā)票、政務(wù)、進(jìn)出口、企業(yè)訂單等外部數(shù)據(jù)，不斷豐富各類(lèi)線上獲客場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與場(chǎng)景融合。通過(guò)打造線上小微易貸“N+3+2”模式，可滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。同時(shí)，借鑒線上思維持續(xù)優(yōu)化線下業(yè)務(wù)流程，提升了客戶體驗(yàn)。截至2021年6月末，郵儲(chǔ)銀行線上化小微貸款產(chǎn)品余額為6085億元，較上年末增加1514億元，增幅達(dá)33%。

標(biāo)準(zhǔn)化、集約化運(yùn)營(yíng)體系。郵儲(chǔ)銀行上線新一代信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行企業(yè)級(jí)再造和優(yōu)化，支撐信貸產(chǎn)品快速創(chuàng)新和迭代;實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)單式無(wú)紙化操作，優(yōu)化企業(yè)網(wǎng)銀E支用功能，全面提升運(yùn)行效率。試點(diǎn)推行數(shù)字化信貸工廠模式，通過(guò)端對(duì)端、流水線、標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作，進(jìn)一步優(yōu)化信貸流程，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)操作標(biāo)準(zhǔn)化、管理集約化、風(fēng)控智能化、作業(yè)模塊化、營(yíng)銷(xiāo)綜合化轉(zhuǎn)型。

智能化風(fēng)控體系。郵儲(chǔ)銀行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于“客戶畫(huà)像+行業(yè)分析+風(fēng)控模型+策略規(guī)則”智能風(fēng)控體系。通過(guò)廣泛引入工商、司法、征信、稅務(wù)、發(fā)票等外部數(shù)據(jù)，以及產(chǎn)業(yè)生態(tài)的構(gòu)建，郵儲(chǔ)銀行的客戶評(píng)價(jià)模型不斷完善，從貸前準(zhǔn)入、貸中監(jiān)控到貸后預(yù)警全周期提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力和風(fēng)控智能化、自動(dòng)化水平。

此外，郵儲(chǔ)銀行高度重視專(zhuān)業(yè)化研究，“小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”從2015年5月開(kāi)始，每月一期，已連續(xù)發(fā)布超過(guò)6年共計(jì)76期，對(duì)全面了解小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r具有重要參考價(jià)值。2021年5月，郵儲(chǔ)銀行與工信部、中國(guó)人民大學(xué)共建成立了“中小企業(yè)研究院”，致力于共同打造中小企業(yè)研究高端智庫(kù)。我們深刻認(rèn)識(shí)到，需要“政”“企”“研”等社會(huì)各界形成合力，共同支持小微企業(yè)發(fā)展。

習(xí)近平總書(shū)記指出，當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，科技創(chuàng)新是其中一個(gè)關(guān)鍵變量。郵儲(chǔ)銀行將傳承百年普惠基因，堅(jiān)守服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，堅(jiān)持“守正創(chuàng)新”，堅(jiān)持科技賦能，不斷提升普惠金融服務(wù)線上化、智能化、移動(dòng)化、開(kāi)放化水平，以數(shù)字化助力提升普惠金融服務(wù)的深度、廣度和溫度，讓普惠金融發(fā)展結(jié)果更多更公平地惠及民眾，為構(gòu)建新發(fā)展格局，促進(jìn)共同富裕貢獻(xiàn)郵儲(chǔ)銀行的智慧和擔(dān)當(dāng)！

（耿黎系中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理）

王卓：數(shù)字化賦能資產(chǎn)管理、財(cái)富管理全面轉(zhuǎn)型

對(duì)數(shù)字化賦能的認(rèn)識(shí)

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二○三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中明確提出要“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)”。可見(jiàn)，以信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)為核心要素的數(shù)字化賦能，已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。所以，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，如何讓數(shù)字化與本源業(yè)務(wù)更加緊密融合，賦能于未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展，既是歷史使命，也是打造自身長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要選擇。如果說(shuō)數(shù)字化賦能的上半場(chǎng)主要是以科技為主旋律，對(duì)金融業(yè)務(wù)舊模式進(jìn)行升級(jí)，通過(guò)數(shù)字化提升效率、做大規(guī)模，那么當(dāng)資管新規(guī)落地后，就進(jìn)入到了數(shù)字化賦能的下半場(chǎng)，就是要通過(guò)數(shù)字化賦能打造覆蓋業(yè)務(wù)全鏈條的核心能力，催生新的業(yè)務(wù)模式來(lái)滿足客戶的多元化金融需求、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

從信托行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，隨著行業(yè)向凈值化業(yè)務(wù)、投資類(lèi)業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取能力、產(chǎn)品研發(fā)能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和財(cái)富管理能力將成為競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，競(jìng)爭(zhēng)將逐漸從過(guò)去的團(tuán)隊(duì)級(jí)展業(yè)能力比拼轉(zhuǎn)向企業(yè)級(jí)平臺(tái)能力比拼，這對(duì)信托數(shù)字化賦能也提出了更加迫切的要求。

五礦信托數(shù)字化賦能的實(shí)踐

數(shù)字化賦能資產(chǎn)管理形成“百花齊放”局面。一是讓標(biāo)品業(yè)務(wù)穩(wěn)健高效。自《信托公司資金信托管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》發(fā)布以來(lái)，五礦信托在充分借鑒優(yōu)秀同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，引入RPA機(jī)器人、大數(shù)據(jù)處理引擎等技術(shù)手段提高自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)比率，實(shí)現(xiàn)了交易指令的高效執(zhí)行、日常交易的風(fēng)險(xiǎn)控制、頭寸的實(shí)時(shí)管控、估值的準(zhǔn)確計(jì)算，帶來(lái)了標(biāo)品業(yè)務(wù)全方位的能力提升，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效果明顯。二是讓普惠金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)貼心。目前，五礦信托已形成覆蓋普惠金融的客戶準(zhǔn)入、風(fēng)控、授信、運(yùn)營(yíng)、券化、催收全鏈條的科技支撐體系，風(fēng)控模型全部自主掌握，通過(guò)貸前反欺詐大數(shù)據(jù)與貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)相結(jié)合的模式不斷優(yōu)化迭代。在此基礎(chǔ)上，五礦信托逐步嘗試基于開(kāi)放平臺(tái)，將信托服務(wù)嵌入合作方的業(yè)務(wù)生態(tài)當(dāng)中，更加精準(zhǔn)地切入場(chǎng)景，為真實(shí)的消費(fèi)需求提供定制化的金融服務(wù)。三是讓供應(yīng)鏈金融透明可信。數(shù)字化可打破核心企業(yè)、上下游企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)三者的邊界，借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)能共享、防篡改和可追溯，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題?；谡鎸?shí)可信的數(shù)據(jù)，供應(yīng)鏈上下游的各個(gè)節(jié)點(diǎn)具備了獲取金融服務(wù)的可行性，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展帶來(lái)了更廣闊的空間。目前基于場(chǎng)景的供應(yīng)鏈平臺(tái)服務(wù)商逐漸涌現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、食品供應(yīng)鏈都已經(jīng)出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)的場(chǎng)景服務(wù)商，這也為信托公司整合資源，提供一攬子金融服務(wù)帶來(lái)了機(jī)遇。五礦信托依托中國(guó)五礦的平臺(tái)和品牌優(yōu)勢(shì)，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，目前正在同優(yōu)秀的場(chǎng)景服務(wù)商合作，向建筑施工類(lèi)企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)。

數(shù)字化賦能財(cái)富管理打造客戶服務(wù)生態(tài)體系。以五礦信托App為例，一是實(shí)現(xiàn)全方位服務(wù)。五礦信托App除提供注冊(cè)、風(fēng)測(cè)、信息披露等基礎(chǔ)服務(wù)以外，也可提供資產(chǎn)配置規(guī)劃、財(cái)富錢(qián)包賬戶、全權(quán)委托、市場(chǎng)活動(dòng)、積分商城、投資者教育等各類(lèi)增值服務(wù)。二是實(shí)現(xiàn)全天候服務(wù)。通過(guò)對(duì)人工智能、人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、電子合同等技術(shù)的深度應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了客戶下單—雙錄—簽約—查看持倉(cāng)及中后期管理報(bào)告—贖回的全流程自助化，打破了時(shí)間和空間限制，實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)在線服務(wù)，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)大幅降低了運(yùn)營(yíng)成本。三是實(shí)現(xiàn)全覆蓋服務(wù)。通過(guò)對(duì)固收類(lèi)、權(quán)益類(lèi)、現(xiàn)金管理類(lèi)等不同產(chǎn)品類(lèi)型，以及全權(quán)委托、家族信托等不同業(yè)務(wù)模式的定制化支持，五礦信托在App上打造了全光譜產(chǎn)品的自助貨架，可滿足不同客戶、不同時(shí)期的理財(cái)需求。

五礦信托數(shù)字化賦能的規(guī)劃

進(jìn)入“十四五”時(shí)期，五礦信托數(shù)字化賦能的規(guī)劃可概括為“一個(gè)目標(biāo)、三條主線、七大領(lǐng)域”。具體是指以“可感知、能共享、有溫度”為發(fā)展目標(biāo)，以運(yùn)營(yíng)線上化、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)化、業(yè)務(wù)生態(tài)化三個(gè)方面為主線，全面開(kāi)展IT治理、風(fēng)控運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、財(cái)富管理、基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全、開(kāi)放信托七大領(lǐng)域的建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)公司的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（王卓系五礦國(guó)際信托有限公司總經(jīng)理）

汪永奇：數(shù)字化賦能財(cái)富管理的理論和實(shí)踐

數(shù)字化賦能財(cái)富管理是銀行業(yè)的必然選擇

國(guó)內(nèi)居民財(cái)富配置日趨成熟，金融資產(chǎn)占比、風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資期限都將穩(wěn)步上漲，預(yù)示著未來(lái)財(cái)富管理市場(chǎng)仍有巨大發(fā)展前景。商業(yè)銀行一直是財(cái)富管理這條黃金賽道的重要參與主體，隨著息差逐漸收窄，財(cái)富管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提升盈利能力的重要陣地。商業(yè)銀行勢(shì)必加碼財(cái)富管理業(yè)務(wù)，將其上升至戰(zhàn)略層面。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為“以客戶為中心”是做大做好財(cái)富管理的核心思路，而獲客和留客則是破題的關(guān)鍵。從國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，數(shù)字化建設(shè)可提高商業(yè)銀行的客戶拓展、產(chǎn)品配置和服務(wù)能力，從根本上解決獲客和留客兩大難題，有效賦能財(cái)富管理。一方面，數(shù)字化通過(guò)豐富場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、理解洞察客戶需求、多渠道觸達(dá)等手段，可有效提升銀行獲客能力;另一方面，數(shù)字化通過(guò)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上化改造和個(gè)性化配置，可提供便利的線上服務(wù)，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，以產(chǎn)品和服務(wù)為抓手提升客戶經(jīng)營(yíng)能力，做到留客。因此，數(shù)字化賦能財(cái)富管理是銀行面對(duì)的新時(shí)代的新挑戰(zhàn)，也是推動(dòng)其改革發(fā)展的必然選擇。

中國(guó)光大銀行數(shù)字化賦能財(cái)富管理實(shí)踐

2021年，為進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，光大銀行正式啟動(dòng)“1+2+C”零售數(shù)字新基建，以智能營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)為核心，建設(shè)1個(gè)零售智慧大腦，做深精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和實(shí)時(shí)旅程營(yíng)銷(xiāo)兩種智能營(yíng)銷(xiāo)模式，打通云工作室、對(duì)私客戶經(jīng)理工作臺(tái)（ROP）、手機(jī)銀行、短信、遠(yuǎn)程外呼、機(jī)器人智能外呼等多個(gè)渠道（Channel），構(gòu)建以統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)策略、統(tǒng)一渠道配置、統(tǒng)一客戶畫(huà)像、統(tǒng)一標(biāo)簽體系“四統(tǒng)一”為特征的數(shù)字化零售客戶經(jīng)營(yíng)體系;開(kāi)展數(shù)贏行動(dòng)，在分行層面建立一個(gè)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)作戰(zhàn)團(tuán)隊(duì)，形成一套標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)打法，打造一批分行特色營(yíng)銷(xiāo)案例。

我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型建議

制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層戰(zhàn)略規(guī)劃。一是制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層規(guī)劃，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和指標(biāo)，通過(guò)更加系統(tǒng)有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)，建立優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)“護(hù)城河”。二是充分對(duì)標(biāo)，從業(yè)務(wù)模式、管理支柱和基礎(chǔ)設(shè)施等方面識(shí)別自身數(shù)字化與國(guó)內(nèi)外財(cái)富管理領(lǐng)先實(shí)踐的關(guān)鍵差距。三是建立總行強(qiáng)大腦，明確科技、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的價(jià)值主張?jiān)O(shè)計(jì)，以及客戶、營(yíng)銷(xiāo)、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)等方面的策略?？傂幸鶕?jù)客戶價(jià)值測(cè)算分析，明確整體戰(zhàn)略定位及業(yè)務(wù)發(fā)展方向，制定高階目標(biāo)客群及價(jià)值主張，做好客戶發(fā)掘、客戶體驗(yàn)管理、客戶經(jīng)營(yíng)和關(guān)系管理。四是明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施組織模式。不同銀行的組織結(jié)構(gòu)和管理模式有所不同，商業(yè)銀行要根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)、內(nèi)部管理特點(diǎn)，以及不同實(shí)施組織模式的優(yōu)劣，確定合適的實(shí)施組織模式。

提升獲客留客能力和客戶體驗(yàn)。一是在形成穩(wěn)定的數(shù)字化獲客模式上取得突破。通過(guò)外接場(chǎng)景和自建場(chǎng)景吸引客戶，推動(dòng)用戶向客戶轉(zhuǎn)化，深化用戶客戶一體化經(jīng)營(yíng)。二是在數(shù)字化客戶經(jīng)營(yíng)上取得突破。要豐富標(biāo)簽體系，推進(jìn)客戶畫(huà)像，做到用戶洞察，抓取客戶營(yíng)銷(xiāo)線索，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。三是在客戶體驗(yàn)提升上取得突破。數(shù)字化將使財(cái)富管理業(yè)務(wù)變得更便捷、更智能和更安全。例如，更便捷意味著客戶可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字渠道獲取財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)。

加強(qiáng)生態(tài)化平臺(tái)和渠道融合建設(shè)。一方面，要打造開(kāi)放銀行，以客戶為中心，搭建生態(tài)化平臺(tái)，提供場(chǎng)景化服務(wù)。另一方面，要加強(qiáng)全渠道交互融合建設(shè)?；诰€上線下渠道的多樣化協(xié)同配合，統(tǒng)一對(duì)外服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使客戶在不同渠道使用同一產(chǎn)品時(shí)獲得一致信息和體驗(yàn)。同時(shí)，要強(qiáng)化線上線下交互導(dǎo)流。

為數(shù)字化轉(zhuǎn)型匹配有效的配套體制機(jī)制。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以部門(mén)和條線為主的管理經(jīng)營(yíng)模式往往導(dǎo)致協(xié)同不足，難以有效體現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果，所以需要加強(qiáng)產(chǎn)品、客戶和渠道的深度融合。要同步改革與數(shù)字化轉(zhuǎn)型匹配的體制機(jī)制，逐步改革現(xiàn)有組織架構(gòu)、人力資源，加強(qiáng)前中后臺(tái)協(xié)同配合，形成合力，提高工作效率，全面賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（汪永奇系中國(guó)光大銀行零售與財(cái)富管理部總經(jīng)理）

李躍：平安銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)實(shí)踐

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是銀行內(nèi)部的自我提升，更重要的是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)場(chǎng)景的數(shù)字化建設(shè)。平安銀行公司業(yè)務(wù)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)連接，具體可以分為三個(gè)層面。

以物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生產(chǎn)要素。平安銀行創(chuàng)新構(gòu)建“上有衛(wèi)星，下有物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，中有數(shù)字口袋、數(shù)字財(cái)資和開(kāi)放銀行”的數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)生態(tài)。

平安銀行自2019年起啟動(dòng)“星云物聯(lián)網(wǎng)計(jì)劃”，依托物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，搭建“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，并在2020年發(fā)射了國(guó)內(nèi)金融界首顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號(hào)”，作為“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”的技術(shù)補(bǔ)充，幫助實(shí)體企業(yè)提升融資的可獲得性，同時(shí)提升其數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。截至2021年9月，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已接入超1000萬(wàn)臺(tái)物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，并在智慧制造、智慧車(chē)聯(lián)、智慧農(nóng)業(yè)、智慧能源、智慧物流、智慧城建等六大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品落地，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資規(guī)模超1300億元。

以智慧制造為例，平安銀行接入制造型企業(yè)機(jī)器上安裝的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，比如紡紗機(jī)、注塑機(jī)上安裝的簡(jiǎn)單的電流傳感器等，結(jié)合自身針對(duì)制造業(yè)建立的風(fēng)控模型，可以更準(zhǔn)確、及時(shí)地掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，據(jù)此為企業(yè)提供融資等金融服務(wù)。在智慧能源領(lǐng)域，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也在探索通過(guò)碳排放數(shù)據(jù)，幫助銀行客觀評(píng)估綠色項(xiàng)目，助力綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

同時(shí)，平安銀行將數(shù)字化能力通過(guò)線上化、自動(dòng)化的方式反哺企業(yè)，幫助企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，很多小企業(yè)主天天在外面跑客戶，并不知道企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，平安銀行基于每個(gè)機(jī)器設(shè)備的數(shù)據(jù)，提供一個(gè)小程序，企業(yè)主只要登錄就可以隨時(shí)看到機(jī)器設(shè)備運(yùn)行情況，積累起來(lái)就會(huì)形成關(guān)于設(shè)備生命周期的數(shù)據(jù)。

搭建敏捷中臺(tái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)線上化。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)等科技手段、經(jīng)企業(yè)嚴(yán)格授權(quán)接入銀行的各類(lèi)數(shù)據(jù)如何有效支持業(yè)務(wù)發(fā)展，平安銀行認(rèn)為核心是建立敏捷中臺(tái)，把產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等信息參數(shù)化、組件化、標(biāo)準(zhǔn)化，生成通用型模版，實(shí)現(xiàn)自由配置、隨時(shí)調(diào)用。例如，平安銀行在交易銀行事業(yè)部?jī)?nèi)部成立一個(gè)二級(jí)中心，叫“智能平臺(tái)中心”，各個(gè)模塊、各個(gè)維度的數(shù)據(jù)都可以通過(guò)這個(gè)團(tuán)隊(duì)統(tǒng)一輸出。服務(wù)大量中小微企業(yè)的時(shí)候，線下是跟不上的，平安銀行在保證合規(guī)的前提下，通過(guò)企業(yè)微信等一系列線上運(yùn)營(yíng)方式，把更多的金融服務(wù)往線上遷移，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。

因此，平安銀行數(shù)字化的對(duì)公業(yè)務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)而言，主要的區(qū)別在于運(yùn)營(yíng)成本更低、服務(wù)效率更高、客戶體驗(yàn)更佳。平安銀行推出了一系列敏捷運(yùn)作機(jī)制，支持業(yè)務(wù)發(fā)展。例如推動(dòng)IT內(nèi)嵌業(yè)務(wù)，建立各類(lèi)行業(yè)特征的風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批等，在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)盡量把業(yè)務(wù)推到線上，以提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

打造決策大腦實(shí)現(xiàn)管理自動(dòng)化。管理大腦的難點(diǎn)是要把日常管理動(dòng)作自動(dòng)化，將過(guò)去復(fù)雜的人工操作環(huán)節(jié)線上化、數(shù)字化。只有實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)管理自動(dòng)化，很多信息才能夠貼標(biāo)簽、采集，進(jìn)而跟蹤進(jìn)展。平安銀行提出“四通一平”，打通賬戶、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、權(quán)益等，并構(gòu)建統(tǒng)一的基礎(chǔ)架構(gòu)平臺(tái)。

例如：在銷(xiāo)售方面，平安銀行打造了一個(gè)面向客戶經(jīng)理的管理App，為客戶經(jīng)理，包括團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)、支行長(zhǎng)提供數(shù)據(jù)看板，他們可以隨時(shí)關(guān)注業(yè)務(wù)增減的情況、員工拜訪客戶的情況等?？傂幸矔?huì)基于海量數(shù)據(jù)，為一線團(tuán)隊(duì)推送商機(jī)線索，該機(jī)制在平安銀行有效推動(dòng)了業(yè)務(wù)發(fā)展。

（李躍系平安銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁）

李岷：數(shù)據(jù)交易所賦能財(cái)富管理行業(yè)

財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)形成了一個(gè)巨大的市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)主要有公募基金、銀行、信托、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)子公司等，規(guī)模非常龐大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款規(guī)模已突破100萬(wàn)億元，公募基金規(guī)模突破23萬(wàn)億元，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模接近26萬(wàn)億元，信托市場(chǎng)規(guī)模接近20萬(wàn)億元，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約24萬(wàn)億元。此外，私募股權(quán)基金市場(chǎng)規(guī)模接近19萬(wàn)億元。

未來(lái)，中國(guó)的財(cái)富管理行業(yè)將發(fā)展成為一個(gè)逐步健全、逐步多元、逐步穩(wěn)健的智能運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)

無(wú)論是銀行、基金，還是證券、保險(xiǎn)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都在推動(dòng)財(cái)富管理的標(biāo)準(zhǔn)化和敏捷化迭代發(fā)展，這個(gè)過(guò)程孕育在財(cái)富管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。但是，無(wú)論財(cái)富管理市場(chǎng)如何發(fā)展，都離不開(kāi)對(duì)客戶的了解、分析和評(píng)估，也都離不開(kāi)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、細(xì)分行業(yè)和微觀投資標(biāo)的深入研選。財(cái)富管理機(jī)構(gòu)基于客戶需求進(jìn)行相應(yīng)的資產(chǎn)管理方案設(shè)計(jì)、投資研究組合管理、投資交易和后續(xù)組合運(yùn)營(yíng)，以及全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是財(cái)富管理市場(chǎng)發(fā)展的主流運(yùn)營(yíng)趨勢(shì)。

在這個(gè)趨勢(shì)之中，智能化將是財(cái)富管理行業(yè)未來(lái)最主要的發(fā)展方向。客戶無(wú)論是通過(guò)智能終端還是網(wǎng)站，都會(huì)接觸到各家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的前端，從“元宇宙”這個(gè)視角來(lái)看，同時(shí)存在一個(gè)與線下服務(wù)市場(chǎng)平行的虛擬服務(wù)財(cái)富管理市場(chǎng)：客戶從App里獲得虛擬理財(cái)師提供的理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)信息;財(cái)富管理機(jī)構(gòu)通過(guò)虛擬理財(cái)師與客戶交流的映射數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的認(rèn)知把握和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而為客戶提供資產(chǎn)管理方案;后臺(tái)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)可通過(guò)智能投資研究的整體算法，為客戶匹配相應(yīng)的財(cái)富管理產(chǎn)品和組合服務(wù);投資經(jīng)理通過(guò)量化配置算法和投資標(biāo)的動(dòng)態(tài)交易管理客戶細(xì)分組合;客戶也可根據(jù)自身需求和市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整組合安排，實(shí)現(xiàn)這些組合的再平衡。

在資產(chǎn)組合管理過(guò)程中，包括組合的績(jī)效、后續(xù)的再投資及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，智能化管理理念已經(jīng)滲透到每一步：從營(yíng)銷(xiāo)到投資研究、投資決策、行業(yè)大類(lèi)分析，再到資金清算結(jié)算、運(yùn)營(yíng)和全流程風(fēng)控，基于數(shù)據(jù)的、覆蓋前中后臺(tái)全流程的智能化財(cái)富管理，已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的大勢(shì)所趨。

數(shù)據(jù)交易所在數(shù)據(jù)安全法和個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)范下，可以通過(guò)提供算技支持、算力支持和算料支持，助力財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展

在算技支持方面，數(shù)據(jù)交易所交易的不僅僅是數(shù)據(jù)，還有大量數(shù)據(jù)服務(wù)及底層技術(shù)。比如在為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及適當(dāng)性評(píng)估的過(guò)程中，通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算、可信執(zhí)行環(huán)境等隱私計(jì)算技術(shù)跨越客戶在社交、電商、政務(wù)、金融等不同數(shù)據(jù)孤島之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)客戶信息保護(hù)與多維數(shù)據(jù)的共享和利用。通過(guò)這樣的數(shù)據(jù)交易對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資經(jīng)驗(yàn)評(píng)估等，能夠讓我們更全面真實(shí)的對(duì)客戶群體進(jìn)行畫(huà)像，有助于財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

在算力支持方面，各家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)大都獨(dú)立于自有科技系統(tǒng)和企業(yè)架構(gòu)之下。那么，如何在投資研究、行業(yè)分析、組合量化深度學(xué)習(xí)模型應(yīng)用方面開(kāi)展連續(xù)的跨市場(chǎng)智算，如何跨越投資標(biāo)的背后的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)墻、在市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)更多的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)共享，如何通過(guò)自然語(yǔ)言處理和生物標(biāo)識(shí)解析等技術(shù)大范圍對(duì)股票、債券、衍生品標(biāo)的進(jìn)行空天數(shù)據(jù)整合以及全天候動(dòng)態(tài)估值，算力的支撐必不可少。數(shù)據(jù)交易所背后逐步構(gòu)建的算力超級(jí)資源，將逐步成為財(cái)富管理行業(yè)的第三方算力支撐。

在算料支持方面，投資管理模型、投資研究邏輯引擎、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、運(yùn)營(yíng)模型、客服RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）及其背后的知識(shí)圖譜等，都需要大規(guī)模數(shù)據(jù)的試算支持。數(shù)據(jù)交易所在逐步嘗試數(shù)據(jù)托管和匯聚的過(guò)程中，將依法合規(guī)搭建模型測(cè)試環(huán)境，助力財(cái)富管理機(jī)構(gòu)創(chuàng)新算法，共享資源進(jìn)行計(jì)算、測(cè)試和優(yōu)化。

數(shù)據(jù)交易所從算技、算力、算料等各個(gè)維度，為各家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供智能化的工具和多元化的場(chǎng)景，并探索打造未來(lái)新技術(shù)應(yīng)用的試驗(yàn)田，必將為財(cái)富管理市場(chǎng)注入更多新鮮的活力。

（李岷系北京金控集團(tuán)副總經(jīng)理）

李南青：數(shù)字銀行要以金融科技為器，踐行普惠金融之道

自新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)的不確定性大幅提升，在此危機(jī)之中也醞釀著新的機(jī)遇，即非接觸式服務(wù)更加普及。2021年，各大行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程不斷加速，而加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要課題。

作為國(guó)內(nèi)首家成立的民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是深化金融改革的產(chǎn)物。成立伊始，微眾銀行便選擇了數(shù)字銀行的經(jīng)營(yíng)形式，確立了“讓金融普惠大眾”的使命和“科技、普惠、連接”的愿景。

結(jié)合微眾銀行六年多的數(shù)字化發(fā)展實(shí)踐，我們提出一些思考，希望對(duì)業(yè)界有所借鑒。

發(fā)展數(shù)字銀行，首要的是明確前進(jìn)方向。我們認(rèn)為，普惠金融正是一家數(shù)字銀行希望達(dá)成的終極目標(biāo)。2015年，習(xí)總書(shū)記在中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議上的講話，為普惠金融的定義和內(nèi)涵提供了清晰的指引：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。”

雖然我國(guó)國(guó)民擁有銀行賬戶的比例和使用移動(dòng)支付的比例均已達(dá)到較高水平，但對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)人均信用卡的持有量仍較低，且有融資需求的客戶可獲得的融資渠道仍有較大局限。此外，普惠金融的服務(wù)體系、商業(yè)可持續(xù)等方面都存在很大的優(yōu)化空間，因此，通過(guò)數(shù)字銀行發(fā)展普惠金融，在我國(guó)市場(chǎng)存在著廣闊的潛力和巨大的機(jī)遇。

發(fā)展數(shù)字銀行，離不開(kāi)金融科技的研發(fā)與應(yīng)用。工欲善其事，必先利其器。為有效支持普惠金融的發(fā)展，數(shù)字銀行必須發(fā)揮好金融科技作為工具的優(yōu)勢(shì)。在科技能力要求上，主要包括三個(gè)方面：第一，敏捷的產(chǎn)品投放能力;第二，較低的安全運(yùn)維成本，形成一個(gè)相匹配的成本結(jié)構(gòu)來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展;第三，支持高并發(fā)交易規(guī)模的能力。

微眾銀行的具體實(shí)踐。微眾銀行在建設(shè)數(shù)字銀行體系的進(jìn)程中，始終高度重視對(duì)金融科技的建設(shè)和投入。微眾銀行科技人員始終保持在全行員工總數(shù)一半以上，歷年科技研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)業(yè)收入比重超10%。六年多來(lái)，微眾銀行提煉出金融科技“ABCD”（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)），在這四大領(lǐng)域積極探索，實(shí)現(xiàn)了一系列前沿技術(shù)的積累和國(guó)際領(lǐng)先的應(yīng)用。通過(guò)有效運(yùn)用這些金融科技技術(shù)，微眾銀行得以提升運(yùn)營(yíng)效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、支持業(yè)務(wù)放量，并能做好成本管控以及降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三個(gè)方面做到了三者兼?zhèn)?同時(shí)，通過(guò)金融科技實(shí)現(xiàn)了主要業(yè)務(wù)的全流程數(shù)字化和無(wú)紙化，單賬戶碳排放量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)模式，以綠色商業(yè)模式踐行了國(guó)家“雙碳”戰(zhàn)略。

實(shí)踐證明，在2020年的疫情大考之中，微眾銀行經(jīng)受住了考驗(yàn)，充分展現(xiàn)出數(shù)字銀行應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，發(fā)揮非接觸金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，加大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，為“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”貢獻(xiàn)力量。當(dāng)前，微眾銀行累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶已突破2.9億人，服務(wù)小微企業(yè)法人客戶超過(guò)227萬(wàn)家，在普惠金融和金融科技等領(lǐng)域繼續(xù)穩(wěn)步前行。

微眾銀行短短六年的數(shù)字化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，映射出數(shù)字化對(duì)于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的極端重要性和廣闊空間。“十四五”時(shí)期是開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年，發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義將更加凸顯。

站在新征程新起點(diǎn)，微眾銀行將繼續(xù)發(fā)揮數(shù)字銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，不忘初心，堅(jiān)守“讓金融普惠大眾”的使命，進(jìn)一步推進(jìn)金融科技，探索可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融之路。

（李南青系微眾銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)）

談新艾：堅(jiān)持“重戰(zhàn)略”，引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展持續(xù)推進(jìn)

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)涵很豐富，它不僅是簡(jiǎn)單融合現(xiàn)有業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，還包括了一系列以數(shù)字化技術(shù)運(yùn)用為主要特征的變革，更是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理全方位的系統(tǒng)性再造。廣州銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐探索主要聚焦在三個(gè)方面。

“強(qiáng)基礎(chǔ)”，加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)夯實(shí)科技能力。重點(diǎn)打造兩“新”工程項(xiàng)目，啟動(dòng)新一代核心的“廣銀芯”項(xiàng)目群和新數(shù)據(jù)中心建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心，業(yè)務(wù)流程化，產(chǎn)品模型化、渠道多樣化、管理信息化、風(fēng)控體系化”六維能力提升。

“聚合力”，打造四個(gè)中臺(tái)發(fā)揮聚能效應(yīng)。一是構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)敏捷協(xié)同能力。通過(guò)服務(wù)重用、標(biāo)準(zhǔn)化流程，把具有共性的基礎(chǔ)服務(wù)共享復(fù)用，把標(biāo)準(zhǔn)化流程進(jìn)行整合，逐步形成企業(yè)級(jí)的產(chǎn)品視圖，加速敏捷的業(yè)務(wù)集成。二是構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)，提高數(shù)據(jù)服務(wù)能力。通過(guò)建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)湖、引入外部數(shù)據(jù)等措施實(shí)現(xiàn)全行內(nèi)、外部數(shù)據(jù)整合，解決“信息孤島”，提升業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)使用和價(jià)值應(yīng)用的意識(shí)。三是構(gòu)建風(fēng)控中臺(tái)，提升自主風(fēng)控能力。在數(shù)據(jù)中臺(tái)的基礎(chǔ)上，建立自主風(fēng)控模型，對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和管理，為業(yè)務(wù)提供動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。四是構(gòu)建技術(shù)中臺(tái)，強(qiáng)化持續(xù)交付能力。通過(guò)把OCR、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、RPA等技術(shù)進(jìn)行整合封裝，提供簡(jiǎn)單易用的應(yīng)用技術(shù)能力接口，為上層應(yīng)用提供高效技術(shù)支撐。

“謀發(fā)展”，強(qiáng)化軟實(shí)力推動(dòng)敏捷創(chuàng)新。一是優(yōu)化創(chuàng)新決策流程，成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)，設(shè)立金融科技部、數(shù)字金融與產(chǎn)品創(chuàng)新部等，快速響應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求，統(tǒng)籌產(chǎn)品解決方案，緊貼市場(chǎng)和客戶需求加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)。二是深化業(yè)務(wù)科技協(xié)同，積極推動(dòng)敏捷型組織的條線推廣，主動(dòng)輸出和前置科技人員強(qiáng)化業(yè)務(wù)基因，打造“端對(duì)端”的科技與業(yè)務(wù)深度融合團(tuán)隊(duì)，與業(yè)務(wù)形成共振。三是注重科技隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建“多向貫通”的職業(yè)發(fā)展通道，縱向建立管理及技術(shù)雙序列通道，橫向培養(yǎng)復(fù)合型專(zhuān)家人才，科技員工占全行員工8%，為轉(zhuǎn)型發(fā)展儲(chǔ)備人才資源。

2021年是“十四五”開(kāi)局之年，在粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的利好政策背景下，廣州銀行制定未來(lái)五年的戰(zhàn)略發(fā)展藍(lán)圖，把科技能力和數(shù)據(jù)能力提升到“興行之本”“智勝之器”的戰(zhàn)略定位，加速構(gòu)建數(shù)字化綜合能力。堅(jiān)持“重戰(zhàn)略”，引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的持續(xù)推進(jìn)，概括來(lái)說(shuō)就是打造“六個(gè)化”。

營(yíng)銷(xiāo)數(shù)字化。以“獲客—活客—提升”的客戶經(jīng)營(yíng)為主線，構(gòu)建以客戶統(tǒng)一視圖為基礎(chǔ)的客戶洞察力，重點(diǎn)打造客戶關(guān)系管理平臺(tái)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，推出統(tǒng)一App、遠(yuǎn)程視頻銀行，構(gòu)建數(shù)字化客戶經(jīng)營(yíng)能力。

服務(wù)特色化。依托數(shù)字化手段的靈活支撐能力，圍繞大灣區(qū)產(chǎn)業(yè)打造行業(yè)服務(wù)專(zhuān)家，做強(qiáng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)鏈，打造“廣融跨境貸”品牌，做大做強(qiáng)數(shù)字化銀政合作項(xiàng)目，做精區(qū)域金融服務(wù)，做優(yōu)普惠金融客群產(chǎn)品，堅(jiān)持鄉(xiāng)村振興策略。

運(yùn)營(yíng)數(shù)字化。建設(shè)集中作業(yè)平臺(tái)，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造，新建業(yè)務(wù)集中處理平臺(tái)、工作流平臺(tái)，持續(xù)推進(jìn)流程機(jī)器人（RPA）和人工智能技術(shù)相結(jié)合的應(yīng)用場(chǎng)景，提升運(yùn)營(yíng)集約化，構(gòu)建起前、中、后臺(tái)高效協(xié)同的大運(yùn)營(yíng)體系。

風(fēng)控智能化。依托數(shù)字化手段打造全面、專(zhuān)業(yè)、數(shù)字驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大科技在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，通過(guò)科技手段切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

產(chǎn)品靈活化?；诨ヂ?lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)靈活的業(yè)務(wù)能力輸出，構(gòu)建集智能賬戶、智能風(fēng)控、綜合金融于一體的線上服務(wù)載體，著力打造to G、to B和 to C場(chǎng)景化生態(tài)，精準(zhǔn)定位客戶需求，形成具備廣銀特色的開(kāi)放銀行能力。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)理念，基于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，依托數(shù)據(jù)管控平臺(tái)建設(shè)，全面打破數(shù)據(jù)管理壁壘，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)互通，逐步促進(jìn)自主建模能力形成，為業(yè)務(wù)發(fā)展和管理效率提升提供數(shù)據(jù)服務(wù)支撐。

（談新艾系廣州銀行首席信息官）

費(fèi)軼明：“技術(shù)+業(yè)務(wù)”賦能行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型顯高效

在科技進(jìn)步及全球宏觀環(huán)境的驅(qū)動(dòng)下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展已成為全球經(jīng)濟(jì)的重要命題?！笆奈濉币?guī)劃明確指出“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革”。在一系列政策方針的驅(qū)動(dòng)下，中國(guó)數(shù)字化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)地駛?cè)肓丝燔?chē)道，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速融合，各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然趨勢(shì)。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為行業(yè)共識(shí)，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”成了近年來(lái)銀行業(yè)最火的名詞，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠一個(gè)系統(tǒng)和一項(xiàng)技術(shù)就能解決的，更重要的是將技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型及管理模式的升級(jí)上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)漸進(jìn)式推進(jìn)的過(guò)程，金融科技企業(yè)作為賦能方，要讓客戶實(shí)實(shí)在在地看到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的價(jià)值。

以“技術(shù)+業(yè)務(wù)”實(shí)現(xiàn)價(jià)值提升

數(shù)字化浪潮為金融科技企業(yè)帶來(lái)了巨大機(jī)遇，技術(shù)全面賦能的金融時(shí)代正在來(lái)臨。當(dāng)前銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求并沒(méi)有得到有效滿足。金融機(jī)構(gòu)技術(shù)與人才的缺位、傳統(tǒng)科技公司有限規(guī)模的掣肘不足以支撐大規(guī)模的研發(fā)投入、互聯(lián)網(wǎng)公司缺乏科技服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與DNA等因素，讓來(lái)自金融、服務(wù)于金融的金融科技公司有了更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。實(shí)踐證明，科技投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型可切實(shí)地改變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)。

經(jīng)驗(yàn)證的產(chǎn)品、行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力以及開(kāi)放的平臺(tái)和生態(tài)，這些優(yōu)勢(shì)支撐著金融科技公司在第一階段的發(fā)展中打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但僅有技術(shù)實(shí)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有將技術(shù)深入到業(yè)務(wù)及管理中，才能持續(xù)幫助客戶實(shí)現(xiàn)能力的提升，才能真正的為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

“技術(shù)+業(yè)務(wù)”雙賦能是金融壹賬通融合了多年在金融領(lǐng)域深耕的經(jīng)驗(yàn)所探索出的一套行之有效的賦能模式，通過(guò)“技術(shù)+業(yè)務(wù)”，金融壹賬通陪伴客戶深入每一個(gè)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以智能化手段幫助客戶實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型及科技轉(zhuǎn)型，并真正看到了效果，實(shí)現(xiàn)了價(jià)值提升。

科技賦能行業(yè)提質(zhì)增效

在金融行業(yè)中，已經(jīng)有不少案例表明，科技正在為行業(yè)提質(zhì)增效。例如，在智能風(fēng)控管理創(chuàng)新方面，金融壹賬通從市場(chǎng)需求出發(fā)，打造了一款集AI、大數(shù)據(jù)于一體的智慧風(fēng)控平臺(tái)——壹企銀。銀行傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控更多是針對(duì)零售客戶，在企業(yè)客戶的大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面并不全面。金融壹賬通經(jīng)過(guò)多年產(chǎn)品實(shí)踐，成功幫助多家銀行部署了企業(yè)客戶大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)。

平臺(tái)通過(guò)金融科技解決方案提供核心策略服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)貸前、貸中、貸后業(yè)務(wù)全面AI化、統(tǒng)一化客戶管理，從而達(dá)到貸前提升“機(jī)智”知風(fēng)險(xiǎn)，貸中執(zhí)行“剛性”控風(fēng)險(xiǎn)、貸后預(yù)判“超前”降風(fēng)險(xiǎn)。為客戶提供全流程，端到端的智能風(fēng)控解決方案，幫助客戶全面提升了獲客、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、風(fēng)控、流程系統(tǒng)等全方位能力，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益。

數(shù)字化時(shí)代，客戶對(duì)效率的需求是更高的，不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)拓展的效率，還體現(xiàn)在流程的效率、產(chǎn)品上線的效率以及服務(wù)的效率等方面。以金融壹賬通推出的普惠金融產(chǎn)品中臺(tái)為例，該中臺(tái)實(shí)現(xiàn)將產(chǎn)品參數(shù)、標(biāo)簽、風(fēng)險(xiǎn)模型、審批流程等都改造成模塊化、參數(shù)化的設(shè)置，只需要在系統(tǒng)上做配置，1～2周的時(shí)間就可以上線一款新的產(chǎn)品，大大提升了銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求推出新產(chǎn)品的效率。按照傳統(tǒng)的“煙囪”式的產(chǎn)品系統(tǒng)，這是不可能實(shí)現(xiàn)的速度，在原有的審批及管理流程下，銀行上線一個(gè)產(chǎn)品就要建一個(gè)系統(tǒng)，可能需要半年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，這樣的效率顯然不能滿足當(dāng)下時(shí)代的客戶需求。

基于該平臺(tái)，金融壹賬通的智能普惠金融產(chǎn)品解決方案還創(chuàng)新性地將模式分為產(chǎn)品和系統(tǒng)解決方案，以及資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)解決方案兩個(gè)部分，一方面深入中小企業(yè)場(chǎng)景與業(yè)務(wù)流程，另一方面通過(guò)數(shù)字化風(fēng)控與運(yùn)營(yíng)幫助金融機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上量。該解決方案已在多個(gè)項(xiàng)目中成功上線及應(yīng)用，可有效解決金融機(jī)構(gòu)普惠小微業(yè)務(wù)目前普遍存在的產(chǎn)品、風(fēng)控與管理等方面的痛點(diǎn)。

（費(fèi)軼明系金融壹賬通副總經(jīng)理、董秘、企業(yè)金融CEO）

葉大清：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的科技與業(yè)務(wù)融合

最近兩年，“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”不斷被提起。一方面，“十四五”規(guī)劃明確加快數(shù)字化發(fā)展，要求穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，無(wú)論是疫情的影響，還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，亦或是Z世代的崛起，都使“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”成為必然。

結(jié)合融360十年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在信貸領(lǐng)域需要五大支柱——智能營(yíng)銷(xiāo)解決方案、智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、智能風(fēng)控決策平臺(tái)、智能貸后管理、定制化服務(wù)。而融360占融數(shù)科基于十年實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，打磨了這些能力，能夠賦能銀行數(shù)字零售信貸業(yè)務(wù)高效、快速、高質(zhì)量、合規(guī)開(kāi)展。

智能營(yíng)銷(xiāo)解決方案。隨著銀行數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型的深入，在流量為王、用戶為先的時(shí)代，銀行在業(yè)務(wù)上面臨的挑戰(zhàn)和互聯(lián)網(wǎng)公司類(lèi)似——如何高效率、低成本地獲取優(yōu)質(zhì)客戶，如何把流量轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的客戶，如何交叉營(yíng)銷(xiāo)，如何喚醒促活沉睡客戶，如何防止客戶流失，都是其營(yíng)銷(xiāo)的重要關(guān)注點(diǎn)。融360基于多年的數(shù)字運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和大數(shù)據(jù)處理能力，可以為銀行提供一站式營(yíng)銷(xiāo)解決方案，基于大數(shù)據(jù)模型和深度分析，將流量資源結(jié)合營(yíng)銷(xiāo)管理平臺(tái)和專(zhuān)業(yè)的咨詢服務(wù)，低成本、高效率的實(shí)現(xiàn)客戶的多層次營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)。

智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。新一代智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持線上一鍵貸款申請(qǐng)、審批、放款，前端提供App、小程序、公眾號(hào)等多樣化申請(qǐng)渠道接口，覆蓋了授信、貸后、渠道、客戶、清算、產(chǎn)品等全流程業(yè)務(wù)管理，支持打造高效、便捷、安全的業(yè)務(wù)閉環(huán)。并且，智能信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模塊化結(jié)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要選擇性對(duì)接銀行現(xiàn)有系統(tǒng)。

智能風(fēng)控決策平臺(tái)。智能風(fēng)控決策平臺(tái)是數(shù)字零售信貸業(yè)務(wù)的核心，是系統(tǒng)平臺(tái)的大腦，可支撐業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程智能風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)秒批秒貸，全力保障信貸業(yè)務(wù)。融360在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上完全從業(yè)務(wù)和場(chǎng)景出發(fā)，便捷易用，在各個(gè)平臺(tái)上都能極大程度釋放人力，提高效率和合規(guī)性，也使得風(fēng)控的決策更加準(zhǔn)確。

智能貸后管理。智能貸后管理體系方面，融360搭建了“科技+法律+運(yùn)營(yíng)”三位一體的貸后調(diào)解架構(gòu)，以智能調(diào)解平臺(tái)為基礎(chǔ)，結(jié)合了司法調(diào)解和催收運(yùn)營(yíng)的綜合貸后方案，可以顯著提升回款率、客戶服務(wù)質(zhì)量和合規(guī)性。在系統(tǒng)測(cè)試案例中，M9～M12賬齡的消金公司不良資產(chǎn)兩個(gè)月的回款率，測(cè)試組比控制組高出三倍。同時(shí)，貸后智能調(diào)解平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)智能化高效作業(yè)，結(jié)合短信、機(jī)器人語(yǔ)音、人工語(yǔ)音等多種方法提升催收效率是智能貸后管理體系的基礎(chǔ)。

定制化服務(wù)。AI聯(lián)合建模實(shí)驗(yàn)室可以提供獨(dú)有的特征加工平臺(tái)、豐富的建模樣本、行業(yè)頂級(jí)建模環(huán)境以及自動(dòng)化線上封裝部署的服務(wù)，以此來(lái)定制智能風(fēng)控方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)核心風(fēng)控能力的提升。融360的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)可以為客戶提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控策略、模型定制以及運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全生命周期的咨詢服務(wù)。

在金融生態(tài)中，最重要的主體之一是用戶，即金融消費(fèi)者、小微企業(yè)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，雖然這些用戶已經(jīng)適應(yīng)了數(shù)字化，但是金融消費(fèi)者仍然缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，導(dǎo)致其在金融交易、借貸業(yè)務(wù)等過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因此在數(shù)字化背景下，更要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者和小微企業(yè)的教育保護(hù)，融360在這方面也做了很多嘗試。例如，融360原創(chuàng)的五分鐘周播金融防騙系列《百騙大扒秀》短視頻，自2015年8月以來(lái)，上線六年間，共出品260期，累計(jì)播放量達(dá)4億多次，長(zhǎng)期占據(jù)財(cái)經(jīng)自媒體榜單TOP10。

展望未來(lái)，中國(guó)零售金融、科技金融和數(shù)字金融的黃金十年才剛剛開(kāi)始。當(dāng)前銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進(jìn)入加速階段，很多銀行已初見(jiàn)成效，更多銀行也在積極推進(jìn)。在符合審慎監(jiān)管要求的前提下，金融機(jī)構(gòu)需提升營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)的綜合數(shù)字化能力，形成以數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)決策，以產(chǎn)品和科技促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要堅(jiān)持以“金融消費(fèi)者與小微企業(yè)”為中心，加強(qiáng)金融教育保護(hù)，著力支持綠色金融、鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

（葉大清系融360聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)、CEO）

李鑫：投資的數(shù)字化賦能和量化交易將成為主流模式

新湖巨源作為一家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)背景的私募機(jī)構(gòu)，在投資中以穩(wěn)定為客戶保值增值為目標(biāo)，在科技賦能投資方面做出了一些探索。

科技力量將成為證券市場(chǎng)投資的主導(dǎo)。最近市場(chǎng)上討論的比較火熱的是量化基金的規(guī)模暴增和對(duì)市場(chǎng)的影響，目前國(guó)內(nèi)量化基金的規(guī)?？傄?guī)模估計(jì)達(dá)到1.2萬(wàn)億元左右，從一些頭部量化機(jī)構(gòu)最近紛紛封盤(pán)這個(gè)信號(hào)看，中國(guó)的量化投資中的部分策略已經(jīng)達(dá)到飽和狀態(tài)，近期連續(xù)42個(gè)交易日，市場(chǎng)的交易金額超過(guò)萬(wàn)億元，據(jù)推測(cè)，有35%是由量化交易貢獻(xiàn)的，或者是由量化基金產(chǎn)品貢獻(xiàn)的?？梢哉f(shuō)，投資的數(shù)字化賦能是不可阻擋的趨勢(shì)，而且從成熟國(guó)家的投資模式發(fā)展路徑來(lái)看，最終量化交易將成為主流模式。

中國(guó)基金行業(yè)的發(fā)展非?？?，中國(guó)的量化投資起步于2008年美國(guó)金融危機(jī)后，一些原來(lái)在華爾街工作的量化基金經(jīng)理回國(guó)發(fā)展。在他們看來(lái)，美國(guó)兩百年的發(fā)展道路國(guó)內(nèi)恨不得30年走完。所以價(jià)值投資、成長(zhǎng)投資、量化投資呈現(xiàn)出輪番流行的情況。但是，量化投資的發(fā)展更為迅速，現(xiàn)在已經(jīng)有一種趨勢(shì)，是量化投資機(jī)構(gòu)在蠶食傳統(tǒng)多頭管理人的市場(chǎng)份額，比如2021年大量的頭部量化機(jī)構(gòu)推出了全市場(chǎng)選股的量化多頭產(chǎn)品，在方法上使用了大量的基本面因子，甚至還用到機(jī)器學(xué)習(xí)的算法，他們擅長(zhǎng)的量?jī)r(jià)擇時(shí)等方法同樣也在使用。因此，如果僅僅通過(guò)公開(kāi)信息進(jìn)行短期股票資產(chǎn)配置的話，主觀基金經(jīng)理已經(jīng)很難超越量化產(chǎn)品了。這個(gè)行業(yè)已經(jīng)吸引了大批的優(yōu)秀人才加入，所以說(shuō)中國(guó)基金行業(yè)最終的發(fā)展方向偏向量化投資主導(dǎo)是符合規(guī)律的，換句話說(shuō)，科技賦能投資最終會(huì)變成科技主導(dǎo)投資。

目前的市場(chǎng)環(huán)境比較適合FOF策略。最近幾年的市場(chǎng)風(fēng)格變化非常迅速，主要還是受宏觀周期的影響，單一資產(chǎn)、單一策略已經(jīng)不能提供穩(wěn)定的投資回報(bào)。作為一家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，在這個(gè)時(shí)候希望給投資人提供的是一個(gè)靈活多變、總風(fēng)險(xiǎn)可控的金融工具。大家看過(guò)達(dá)里奧《原則》那本書(shū)里講的投資的圣杯，就是怎么找到十個(gè)不同收益來(lái)源的資產(chǎn)，都有正期望的收益展望并且低相關(guān)，然后把這十個(gè)資產(chǎn)組合起來(lái)，這就是他定義的投資的圣杯。如何識(shí)別十個(gè)不同收益來(lái)源的資產(chǎn)，如何判定這些資產(chǎn)之間的相關(guān)性，這就是FOF機(jī)構(gòu)要向客戶提供的增值服務(wù)。

但是新湖巨源希望提供給客戶的還不僅僅是這樣十個(gè)弱相關(guān)資產(chǎn)的堆砌，我們對(duì)資產(chǎn)的選擇依然有一定的擇時(shí)。但這個(gè)擇時(shí)并非是主觀的，我們?cè)诹炕a(chǎn)品的設(shè)計(jì)上采用了總風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算的原則，對(duì)資產(chǎn)和策略的性價(jià)比進(jìn)行了高頻的跟蹤，在總風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，選擇性價(jià)比最高的資產(chǎn)。

FOF投資的核心分為資產(chǎn)選擇、策略選擇和管理人選擇，我們?cè)诠芾砣诉x擇上也采用了量化管理模式，對(duì)管理人的評(píng)價(jià)方面，設(shè)計(jì)了投研能力、交易能力、風(fēng)控能力、策略集中度、行業(yè)集中度五個(gè)量化指標(biāo)，其中涵蓋了傳統(tǒng)的歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)、Sharp值、風(fēng)格等傳統(tǒng)的指標(biāo)，基本涵蓋了投資要求的核心素質(zhì)，同時(shí)設(shè)立了管理人治理結(jié)構(gòu)、基金經(jīng)理極端行情穩(wěn)定性等定量指標(biāo)。

指數(shù)基金投資迎來(lái)黃金時(shí)期。2021年以來(lái)，私募基金中，指數(shù)增強(qiáng)基金的表現(xiàn)最為出色，部分投資量化私募的中證500指增產(chǎn)品取得了50%的超額收益，絕大多數(shù)指增產(chǎn)品業(yè)績(jī)排名在多頭產(chǎn)品的前三分之一。指增產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)突出的一個(gè)重要原因是2021年的成交活躍程度大幅提高，A股散戶市場(chǎng)的特征還沒(méi)有變，大量的散戶交易導(dǎo)致市場(chǎng)錯(cuò)誤定價(jià)、情緒驅(qū)動(dòng)的特征很明顯，所以給全市場(chǎng)選股的寬基指增產(chǎn)品比較容易的獲利機(jī)會(huì)。

新湖巨源在2020年就發(fā)現(xiàn)指增策略的機(jī)會(huì)，2020年發(fā)行的中證500指數(shù)增強(qiáng)產(chǎn)品僅僅采用了一些低風(fēng)險(xiǎn)的策略，在一年時(shí)間里取得了接近20%的超額收益。2021年新湖巨源指增產(chǎn)品上又有許多創(chuàng)新，比如多基準(zhǔn)寬基指數(shù)增強(qiáng)產(chǎn)品，選擇多個(gè)指數(shù)進(jìn)行增強(qiáng)，最終達(dá)到的目的是投資收益同時(shí)超越滬深300、中證500和上證50。新湖巨源的研究表明，大的風(fēng)格轉(zhuǎn)換一定會(huì)有相對(duì)長(zhǎng)的持續(xù)性。

新湖財(cái)富致力提供財(cái)富管理服務(wù)，助力客戶資產(chǎn)長(zhǎng)期保值增值，F(xiàn)OF業(yè)務(wù)、指數(shù)投資業(yè)務(wù)是最符合我們企業(yè)愿景的產(chǎn)品類(lèi)型，新湖財(cái)富長(zhǎng)期堅(jiān)持“利他原則”，也就是站在客戶的角度思考，所以我們未來(lái)的FOF產(chǎn)品和量化指增產(chǎn)品都將采取低管理費(fèi)、低后端收費(fèi)的模式。

（李鑫系北京新湖巨源投資管理有限公司董事長(zhǎng)）

歐明剛：以科技與情懷進(jìn)行金融創(chuàng)新

從本次評(píng)獎(jiǎng)的案例來(lái)看，我們可以看到有如下兩個(gè)最突出的特點(diǎn)。

做有情懷和有溫度的金融

所謂有情懷的金融就是金融創(chuàng)新應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃、回應(yīng)國(guó)家急需解決的困難和問(wèn)題;而有溫度的金融，就是金融機(jī)構(gòu)不只是想著自身的利益，而是考慮尋求客戶、社區(qū)、國(guó)家共贏的結(jié)果。

抗疫金融。針對(duì)疫情防控及防控后相關(guān)企業(yè)的需求，出現(xiàn)了如抗疫債券、疫情防控資產(chǎn)證券化（ABS）、以普惠金融助力小微企業(yè)抗疫復(fù)產(chǎn)等諸多案例。

綠色金融。隨著中國(guó)承諾實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)，綠色金融更是成為諸多金融創(chuàng)新的方向。雖然這些年有很多這方面的金融創(chuàng)新，但本次創(chuàng)新獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)無(wú)論是申報(bào)案例還是獲獎(jiǎng)案例都有明顯的增加。

普惠金融。無(wú)論是小微企業(yè)還是服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)都方興未艾，從服務(wù)手段、服務(wù)品種、流程設(shè)計(jì)、利率費(fèi)用等方面都有創(chuàng)新。

供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融本來(lái)已經(jīng)成為很多銀行發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域，產(chǎn)生了諸多創(chuàng)新工具和產(chǎn)品。2020年9月，中國(guó)人民銀行、工信部等八部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見(jiàn)》，進(jìn)一步推動(dòng)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。

個(gè)人金融（銀行卡、財(cái)富管理、家族信托）。個(gè)人金融一直是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向，滿足個(gè)人和家庭財(cái)富管理和財(cái)產(chǎn)性收入的增長(zhǎng)自然是銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。

養(yǎng)老金融。隨著中國(guó)人口老齡化的到來(lái)，不少金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在為老年人提供更好的金融服務(wù)方面有所作為，本次的金融創(chuàng)新案例進(jìn)一步體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

科技手段的全方位運(yùn)用

全方位運(yùn)用包括兩個(gè)方面，一是將最新科技手段應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)開(kāi)展和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的方方面面，覆蓋產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等環(huán)節(jié)。二是金融創(chuàng)新應(yīng)用了多種有用技術(shù)。如圖像識(shí)別技術(shù)、各種聲音處理技術(shù)、云技術(shù)、密碼技術(shù)等得到了廣泛應(yīng)用。

科技手段的應(yīng)用體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是開(kāi)放化、平臺(tái)化。當(dāng)前銀行等金融機(jī)構(gòu)與其他行業(yè)特別金融科技公司的跨境合作已經(jīng)進(jìn)入到了更高的層面，開(kāi)放銀行的發(fā)展方興未艾。本次提交的案例正體現(xiàn)了這一點(diǎn)。而科技公司也主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，表現(xiàn)為一些案例是跨界合作的產(chǎn)物、金融與科技交融的產(chǎn)物。二是智能化。智能化不僅體現(xiàn)在獲客和客戶管理上，還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理上。智能化風(fēng)險(xiǎn)管理不僅應(yīng)用于信息獲取、信用評(píng)審、預(yù)警、催收、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，還用于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理上。

當(dāng)前，中國(guó)金融業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也面臨著發(fā)展的機(jī)遇。創(chuàng)新是迎接挑戰(zhàn)和抓住機(jī)會(huì)的最好手段。但金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是好的金融創(chuàng)新，是可持續(xù)的金融創(chuàng)新，而好的金融創(chuàng)新需要考慮如下四個(gè)維度。

國(guó)家的大勢(shì)。好的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)有大局意識(shí)，站在國(guó)家戰(zhàn)略高度，回應(yīng)黨和國(guó)家對(duì)當(dāng)今及未來(lái)發(fā)展的要求，在當(dāng)前特別是要認(rèn)真學(xué)習(xí)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景規(guī)劃，從“綠色經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)發(fā)展、科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人口老齡化、共同富裕”等方面來(lái)謀劃創(chuàng)新。

客戶的需求。好的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)首先滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的可獲得性、低成本性和快捷性，但也要考慮客戶的適當(dāng)性，不能引誘客戶從事與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相稱的金融業(yè)務(wù)。我們?cè)陂_(kāi)展各種創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)，需要更多地依靠技術(shù)手段降低成本，而不是提升成本。

監(jiān)管的態(tài)度。好的金融創(chuàng)新還需要符合監(jiān)管的要求。監(jiān)管期待的金融創(chuàng)新是合規(guī)的和低風(fēng)險(xiǎn)的，特別是不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的。所以市場(chǎng)主體在設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)站在監(jiān)管的視角來(lái)思考，解決好監(jiān)管部門(mén)特別關(guān)心的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。

內(nèi)部的資源。好的金融創(chuàng)新應(yīng)是基于自身資源的創(chuàng)新。好的金融創(chuàng)新不一定是技術(shù)手段最先進(jìn)的創(chuàng)新，但一定是合適的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的考核機(jī)制、科技能力、人才隊(duì)伍是匹配的。如果進(jìn)一步的金融創(chuàng)新是必須進(jìn)行的，而內(nèi)部資源正在阻礙創(chuàng)新的話，那么就有必要進(jìn)行組織和制度改革，使內(nèi)部資源與所要求的金融創(chuàng)新相適應(yīng)。

（歐明剛系《銀行家》雜志副主編、中國(guó)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)組委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)）